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省农村信用社“三包四挂”机制提高了贷款质量
日08:05 　
　　南海网8月21日消息：记者日前从省农村信用社联合社获悉，该社自去年8月挂牌以来，大力推行新增贷款激励和约束的“三包四挂”机制，不仅极大提高了贷款质量，还使新增不良率下降到2%以下。
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　　所谓“三包四挂”贷款管理模式，就是对放款责任人的激励和约束机制。农信社全员建立放贷收款责任制，并对信贷决策人实行严格的追究制度。对新放出去的贷款，包放、包管、包收，谓之“三包”；新增贷款与工资、股金、风险金和职务升迁挂钩，谓之“四挂”。
　　据介绍，农信社的“三包四挂”机制实施后，省联社成立了信贷风险管理委员会。各市县联社都成立了贷款审批小组，成员由基层信用社信贷员、联社主任等成员组成。每位成员必须缴纳5000元至30万元不等的贷款风险赔偿金。一旦贷款发生风险，贷款审批小组每位同意贷款的人员均要拿出一定金额，用来赔偿贷款损失。若风险金不够用来赔偿损失，还要扣缴工资和股金来赔偿。反之，当初不同意贷款的人员不必为此承担责任。
　　与“三包四挂”相适应的是省农信社改革了以往“大锅饭”式的工资体制。目前，农信社全员都建立了薪酬与效益、业绩联系的正向激励机制，包括理事长在内，全体省联社员工每月只发工资总额的40%，60%绩效挂钩，年终考核兑现。这也更能使全体员工都关心信贷的质量问题。农信社还对信贷决策人实行严格的追究制度。例如，一旦贷款有难以回收的苗头，立即督促信贷决策人到期回收。而且做到收回有奖、损失全赔，这就大大提高了贷款质量。不仅如此，农信社按照银监会的要求，按国际惯例对现有贷款进行五级分类，海南农信社过去的不良率在60%以上，挂牌后，新增加的不良贷款控制在2%内。
　　另据介绍，今年上半年，省农信社还对19个市（县）联合社的38名正副主任进行异地交流，并分设联合社党委书记和主任，加强相互监督，形成有效制衡。并从今年开始实施会计委派制度，加强对基层信用社财务的有效监督，进一步提高了贷款前决策的透明度。
　　作者：
　　陈岚桦 陈奎明
　　责任编辑：
　　尹红丽
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河北吴桥县农村信用社被曝搭车卖保险
千龙网　　 09:02:03
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　　不买保险不给贷款！这是河北省沧州市吴桥县农民反映当地农村信用社向他们提出的贷款强制要求。据了解，吴桥县各乡镇农村信用社向农民发放贷款时，要求贷款农民必须办理意外伤害保险，每1万元贷款交纳50元保险费。(保险范围是贷款人在贷款期间出现意外身亡或病残丧失劳动能力不能如期还款)。
　　信用社捆绑销售保险？记者走访吴桥县信用社数个乡级网点，还原了这一事实的真相。
　　记者 杨顺兴
　　发自河北沧州
　　1万元的贷款“搭车”50元保险 在信用社贷款1万元，必须买上50元的保险。“不然的话，想贷款，门儿都没有。”
　　9月14日上午，记者来到吴桥县曹洼镇农村信用社。站在于信用社门口的一位农民讲，他要做棉花生意，原本想贷款10万元，找人送礼花了两三千元，又听说贷款前必须要交纳1000元的保险费后有些迟疑。
　　“我觉得这个保险不合理，贷款1万元就要交纳50元保险费，但这份保险实际是人身意外伤害保险。”站在旁边的其他几位农民表示，这份保险并不完全适合所有贷款人。所以，信用社强制每一位农民都要交这份保险是不合理的。随即，记者在一位农民手里看到了一份贷款合同保险单，上面写着保险费100元。
　　随后，记者进入信用社的营业大厅，一名女性工作人员的解释印证了贷款农民的说法。这位女性工作人员告诉记者，担保贷款，每1万元必须要缴纳50元的保险。“保险公司是中国人寿的。”这位女性工作人员说。
　　在河北省吴桥县农村信用社贷款都要买一份个人意外伤害保险，到底是农信社为了贷款资金安全，还是捆绑销售？农信社工作人员小声透漏：“这是上级部门给我们的潜规则”。
　　当天下午，记者在铁城镇的农村信用社门口见到了来此贷款的李先生，赵先生对记者倒起了苦水，“信贷员告诉他，你要先找自己村里的信贷员申请，手续拿全后来信用社，当问及还有没有费用时信贷员表示要买保险，保险费是一万元50块钱，“我就是因为缺钱才来办联保贷款的，哪还有多余的钱买保险呀？”李先生说，自己贷款4万元钱，按照规定要缴纳200元钱购买保险。“想着人身意外伤害保险对家人也是个保障，我就掏了200元钱。我当时问信贷员，如果我发生死亡，受益人是谁，信贷员说受益人是他们农村信用社。我问保期是多长时间，信贷员说保险期限是循环的，这次的贷款还上后再贷还要交。”
　　记者随后在赵先生提供的保单上看到，受益人一栏里的第一受益人是农村信用社，第二受益人是空着的。赵先生认为，这种投资性的意外保险应在自愿原则下购买，吴桥县农村信用社将保险与贷款业务捆绑在一起，剥夺了他的自主选择权。
　　随后的记者采访中，许多信贷户都表示，如果不购买保险，那就贷不了款。同时，在投保单上写明“第一受益人为农村信用社”，村民们不明白，为什么自己拿钱买保险，第一受益人却成了别人？
　　吴桥信用社：卖保险是为了保护贷款人和信用社双方的利益
　　为进一步求证吴桥信用社“搭车”保险的用途，记者采访到了吴桥信用社主管信贷业务的周经理。
　　周经理称，强制性出售保险的情况是不存在，只是信贷人员在向客户积极引导。“实际上是为了保护信贷人和信用社双方的合法权益，才向信贷人推荐意外保险。”周经理说。
　　周经理提到，比如信贷人出现意外的情况，那么贷款就要从保险公司收回，这样能保证发放出去的贷款能收回来。
　　可是，记者在所有的信贷人的保险单上，看到受益人一栏都是注明信用社。那么信贷人的权益谁来保护呢？在吴桥县信用社，记者没有找到答案。
消协吴桥县农村信用社做法涉嫌不正当竞争
　　北京市消协投诉部工作人员告诉记者，不购买保险就不予办理贷款，这是一种捆绑销售行为，侵害了消费者的合法权益。
　　据《消费者权益保护法》第9条规定，“消费者享有自主选择商品或者服务的权利”。《反不正当竞争法》第12条规定，“经营者销售商品，不得违背购买者的意愿搭售商品或者附加其他不合理的条件”。吴桥县信用社利用自身垄断地位强迫捆绑销售人身伤害保险，属于强制搭售和附加不合理条件的违法行为，涉嫌不正当竞争。同时，该合同的订立也违反了《合同法》第三条合同当事人的法律地位平等，一方不得将自己的意志强加给另一方。第四条当事人依法享有自愿订立合同的权利，任何单位和个人不得非法干预等合同订立的自愿原则。
　　律师：贷款“捆绑”保险违反法律规定
　　记者在采访中了解到，一万块钱交50元保险不多，农民也可以承受得起，很多贷款的农民仍然认为，购买保险如果不是出于他们自己的真实意愿，而为了得到贷款不得不违心地购买银行“捆绑”的保险，始终是一种说不清道不明的“强制”行为，甚至“要贷款就要买保险”在吴桥县已经演变成了一种“潜规则”。
　　吴桥县农村信用社和保险机构联合推出的这种做法，是否有法律依据呢？为此，记者电话采访了北京市环宇律师事务所的于启光律师，他指出：吴桥县农村信用社这种做法显然是违反法律规定的。首先《反不正当竞争法》第六条规定：“公用企业或者其他依法具有独占地位的经营者，不得限定他人购买其指定的经营者的商品，以排挤其他经营者的公平竞争。”其次，《保险法》第四条规定：从事保险活动必须遵循自愿原则。吴桥县信用社要求贷户必须先行购买其指定的保险公司的商业保险才能贷款，这种做法显然是违背保险法的自愿原则的。对于经营者的不正当竞争行为，贷款人可以向工商行政管理机关投诉，要求查处。
　　请关注后续，记者将会同吴桥县工商部门，对信用社的“搭车”卖保险行为进一步跟踪报道。
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共79个回答
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