民工受伤用包工头名字住院 包工头拒付后期治疗费用
程长松展示写着包工头名字的病历。记者詹琦摄
原标题：工伤维权掉进&假病历陷阱&
包工头拒绝支付后期治疗费用
民工受伤，&冒名&住院治疗
新洲村民程长松在外打工时，从二楼摔下导致左脚跟骨折，被鉴定为9级伤残。
因程长松未参保新农合，入院时，包工头用自己的名字顶替了程长松的名字。伤好后，由于病历上是包工头的名字，程长松在追讨赔偿时遇到了意想不到的难题。
如今，包工头不认可他是工伤而拒赔；想通过司法途径解决，却遭遇首诊病历记载的名字不是其本人，没有证据材料，很难在法庭上进行诉讼维权。
近日，记者前往新洲就这起&冒名顶替就医&事件展开了调查。
&5公分长的钢钉还固定在我左脚跟上&&&48岁的程长松看上去比实际年龄苍老许多，左脚红肿十分明显。
程长松说，去年正月二十一，他和40多名老乡被包工头成建和带到仙桃市刘口工业园工地搞建筑，他是木工，负责工地上装拆模板。
5月4日上午，程长松在二楼拆模板时，楼顶模板突然垮塌，将他从近3米高的二楼带倒坠地，左脚跟感到钻心痛。他在当地医院进行简单包扎后，次日被包工头成先生送回新洲区骨伤专科医院接受治疗。
由于没签劳动合同，也没参保&新农合&，入院时，成先生要求用他的名字办理住院手续，挂号、买病历、住院交费等都由成先生一手操办。
&他说这样能多报销医药费，可以保证让我免费用上最好的药。住院期间，他也确实没让我出过一分钱。&程长松告诉记者。
程长松说，觉得他这样做是为自己好，而且他积极交费，只要把伤治好就行了，至于住院人用的是不是自己的名字，当时程长松认为关系不大。
去年5月16日，程长松出院后就回到新洲区凤凰镇毛冲村的家疗伤，并希望成先生能继续支付后续疗伤费用，但遭成拒绝。
程长松说，自己在打工期间受包工头安排做事时受伤，属工伤是不争的事实，他应负责彻底治疗直到康复为止；可对方却不认可工伤一说。
今年1月14日，程长松持&成某某&的病历找到武汉平安法医司法鉴定所希望对其伤情进行司法鉴定。该所司法鉴定人朱建林详细了解情况后，根据其实际伤情于1月21日作出伤残结论：其残疾等级评定为九级。后期需进行康复、复查、适当对症治疗等。
然而，程长松先后多次找到位于新洲李集街的成先生家讨要后续治疗费均遭拒。
&去年腊月二十三，我再次到成家去讨要治疗费时，他还叫来其兄弟及侄儿对我进行威胁，不允许我踏进他家门坎半步&&&程长松满脸无奈地说。
信息不符无法认定工伤
信息不符无法认定工伤
为讨回脚伤赔偿，程长松决定先进行工伤认定，然后通过法院起诉包工头为自己维权。
程长松告诉记者，由于拿不出一份签有自己名字的病历，程长松的法律维权路也因此不得不节外生枝&&因劳动保障部门认定工伤，必须要出示受伤后医疗机构的证明。程长松提供的病历名字不是他自己本人，劳动保障部门无法对其进行工伤认定。
昨日，新洲区人社局工伤与医疗保险科工作人员受访时认为，根据规定，工伤保险、医疗保险等实行实名制。是否被认定工伤，须具备三个关键要件，首先是提交劳动关系证明材料，没有签订劳动合同的，可用单位发放的工资单、工作胸牌等确认；其次是提交工伤认定申请表，并提交与之相关联的材料；三是提交医疗机构诊断证明。程长松虽然持有伤残等级鉴定结论的证明，但缺少首诊住院的相关佐证证明材料，难以形成证据链。
[责任编辑：PN036]
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我妈自己在家搬东西的时候，意外把脚给弄伤了，还动了个小手术，要住院10天，这个费用医院说外科要自己找社保局报销的，这个情况买的社保医保能报销点吗？（我妈的社保是自己买的，没有挂靠单位），请懂的人帮我解答下啊
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可以的吧，住院就能报销的啊，住院的时候自然会帮你报销的，你只要出一部分钱，你妈妈有那个市民卡的挖，医疗保险挂不挂靠都一样的，祝你妈妈早日康复！
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美途雨刮直销 发表于
可以的吧，住院就能报销的啊，住院的时候自然会帮你报销的，你只要出一部分钱，你妈妈有那个市民卡的挖，医 ...
谢谢MM的祝福
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住院期间是自费的，等出院后自己再去社保报，不过手续很麻烦，要出具各类证明的，医院应该给你一张表格填写的
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外伤是自己去报销的，内在生的病是医院直接从社保划的，这就是区别
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梅梅的最爱 发表于
住院期间是自费的，等出院后自己再去社保报，不过手续很麻烦，要出具各类证明的，医院应该给你一张表格填写 ...
还没出院呢，就怕这种意外受伤的社保局不给报，那就都要自己来了
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有知道可以报销大概多少比例的吗
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去社保报的时候千万不要说是自己摔的。要找个内伤的原因而摔跤的。要不然社保会找理由不帮你报的。
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社保可以报的，出院后带出院小结发票等报销，报多少要看用药是不是自费药，一般自理百分之lO一20
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CHENJUNHAN 发表于
回复 奈碧 的帖子
去社保报的时候千万不要说是自己摔的。要找个内伤的原因而摔跤的。要不然社保会找理由不 ...
没啥内伤啊？能举个例子吗？难道自己摔的就不给报了？
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没事，不用找什么别的理由，照实际情况就行，我婆婆也是自己买的社保，有一次骑电瓶车摔了，社保也报的
电话：8工作日 8:30-17:00在线终身医疗保险_律法网法律知识库
终身医疗保险
导读： 读者成先生来电说，他去年硕士毕业后，自主创业开了一家公司，一年做下来感到经营上压力较大，身体也觉得很疲惫，好友建议他为自己购买一两份医疗保险以备不时之需。成先生觉得现在医疗保险品种不少，挑选哪些险种比较适合。 据保险业内专家介绍，目前商业医
读者成先生来电说，他去年硕士毕业后，自主创业开了一家公司，一年做下来感到经营上压力较大，身体也觉得很疲惫，好友建议他为自己购买一两份医疗保险以备不时之需。成先生觉得现在医疗保险品种不少，挑选哪些险种比较适合。据保险业内专家介绍，目前商业医疗保险主要有以下四类：一是重大疾病保险，即只要被保险人确实罹患了保险条款中列出的某种疾病，无论是否发生了医疗费用，都可获得约定额度的补偿。二是收入津贴型医疗保险，它是以因意外伤害或疾病导致收入中断或减少为给付保险金条件的，通常有住院津贴型保险、失能收入保障保险。三是费用报销型医疗保险，即以意外事故或疾病产生医疗费用为给付条件，常见的有住院医疗费用和手术费用报销型保险、门急诊费用报销保险。四是长期护理医疗保险，这是一种主要负担老年人的专业护理、家庭护理及其他相关服务项目费用支出的健康保险产品。专家认为，各人可根据自己的实际情况来选择合适的医疗险种。
只因包工头用自己的名字替工伤农民工填写了医疗凭证，结果导致这名八级伤残的农民工无法做工伤认定，得不到应有的赔偿。无奈之下，在宁波务工的农民工游士建将包工头告上了法庭。
今年27岁的游士建在北仑大碶钱塘江南路一工地上做打桩工。日下午，游士建在施工时，钻杆滑落压在他的右手腕上。工友们将其送到了附近的宗瑞医院，经过近一个月的住院治疗后出院。
“我受伤的当天，包工头对我说他有医疗保险，可以填他的名字，我就应允了。” 游士建说，包括拍X光片、出院小结和住院发票等医疗凭证，写的都是包工头康某的名字。“事情发生后，包工头为我支付过1万多元的医疗费用后就不管不问了，我多次找他协商，一直没有得到一个圆满的答复”。
去年12月，经司法鉴定所鉴定，游士建右腕部为八级伤残。于是，他向劳动部门申请工伤认定，但劳动部门发现他的病历卡等医疗凭证上写的并不是游士建本人的姓名，按照有关规定，劳动部门无法作出认定。
为了能够做工伤认定，游士建曾找到宗瑞医院要求更正姓名，宗瑞医院原则上同意更正，但要求其必须提供原始病历卡、住院发票等相关资料。游士建去找包工头康某索要发票，康某却以一句“发票弄丢了”搪塞。
浙江波宁律师事务所的唐才宗律师说，民工发生事故受伤后，老板跟他们说写老板的名字就能够得到保险赔偿，他们都会听从。结果一到赔偿时，老板只愿意给他们很少的赔偿费，民工这时候要想维权就难了。唐律师希望广大民工不断强化自己的法律意识和自我保护意识，从而维护自己的合法权益。
北仑区劳动部门有关负责人也提醒广大农民工，发生工伤后，受伤者在填写医疗凭证时一定要准确地填写自己的名字，以避免产生类似的问题。
王先生3年前购买了一份分红型寿险，同时购买了附加个人住院医疗保险。过去两年，他因病两次住院治疗，有关费用保险公司都按合同进行了赔付。今年，王先生准备继续投保这一附加险时，保险公司却拒绝续保。
保险公司的解释是，由于王先生购买的附加个人住院医疗保险属于一年期短期健康险。根据合同约定，每一保单年度，投保人根据意愿投保，保险公司也要根据被保险人的身体状况重新核保，再决定是否续保。每次续保，其实都是一次重新签定合同的过程，客户和保险公司都有权选择是否续签合同。
由于今年保险公司在核保时发现王先生患有一些需长期治疗的疾病，每年都有很大的理赔几率，保险公司风险加大，因此拒绝续保王先生的附加险。
保险专家解释，从保险条款看，保险公司的做法并无任何不合法之处，消费者如果要避免这种尴尬，可在最初投保时，选择对自己更有利的保险产品。
从目前市场上的看，主要有两种产品可以避免日后被保险公司拒绝续保。
首先是终身医疗保险。消费者只要投保了终身医疗保险，每年按时缴纳保费，保险公司就不得以任何理由拒绝续保，保障期限可延续终身。不过，保险公司一般会设置一个累计的赔偿上限，一旦理赔金额达到这一上限，保险合同即告中止。终身医疗保险有返还型和非返还型两种。其次是可以选择保证续保产品。目前市场上亦有少量医疗保险产品具有保证续保的功能，如人保健康险公司推出的个人医疗保险。亦有保险公司推出3年以后可保证续保的产品，如果客户连续投保3年，即可向保险公司申请保证续保。保险公司审核同意以后，就不得因客户的健康状况终止续保。
谈到保险理财，很多人都会想到购买一些分红保险、投资连结保险以及万能险等。因为，这些险种突出的特点就是保本增值，可以返还。但就理财深层次的内涵而言，合理选择消费型的医疗险却是保险理财中重要的一部分。“开源节流”四个字在理财范畴内被谈的很多，而选好住院医疗保险恰恰很好的呈现了这四个字的意义所在。
现代工薪白领阶层，绝大多数都有社会医疗保障。他们在购买商业住院医疗保险时，有的是参照保险代理人提供的保险计划方案进行了投保，有的则认为自己已经拥有了医保，就不必再购买了。事实上，医保的特点是广覆盖、低保障，适当的通过商业医疗保险进行合理补充是十分必要的，关键在于选择好适合自己的商业住院医疗保险。
要选好商业住院医疗保险，应首先对社会医疗保险有所了解。国家规定，从社会医疗保障机构和商业保险公司报销的合理医疗费用不得超过实际住院合理费用。因此投保商业医疗保险前一定要考虑如何将社保中的基本医疗保险与商业医疗保险的赔偿责任进行完美对接。以北京医保为例（见文后图）。
从图中我们可以看出，起付标准（1300元）以下的医疗费用全部自费，起付标准以上的住院合理医疗费用，个人支付部分占比在20%左右。投保商业住院医疗保险从理财的角度有两个目的：第一，就是将自费部分通过商业保险公司得到补偿；第二，就是寻求可能补足住院期间的误工费。能做到以上两点并花最少的钱进行投保，商业住院医疗保险就显得十分必要和实际。
商业住院医疗保险分两类：费用型（也称报销型）和津贴型。津贴型指保险公司按住院天数每天定额给付被保险人津贴的医疗保险，与社会医疗保险的报销没有任何冲突，对于医疗保障较为全面的人而言是最好的选择。这类保险对补足社保不给报销的药费或住院期间的“误工费”十分有用，特别是长期住院的人从中获益会更加明显。
举例说，小王因胰腺炎住进三级医院治疗45天，总共费用花了2万元，其中自费药3000元，社保报销时扣除3000元自费药费用后报销的金额为（-1300）×80%+（-）×85%=元，有7090元的费用没有得到报销。如果他投保了日额为200元的津贴型商业住院医疗保险，他可以从保险公司得到住院津贴为45（天）×200元=9000元（忽略免赔期，有的保险公司规定一般住院免赔期为三天）。。因此，小王不仅把社保没有报销的费用全部从商业保险公司拿了回来，还多赚了1910元。从这个例子可以看出，津贴型住院医疗保险对于有医保的人来说是个不错的选择，而且这类产品有的会有保证续保功能，保证续保后，保险公司不得因为被保险人的健康状况而终止被保险人续保，也不能对保证续保后发生的疾病作加费和除外处理，这对被保险人来说是非常有益的。
费用型报销的范围通常在社会医疗保险规定的报销范围内，它的报销额度与社会医疗保险报销额度密切相关，即两者之和不能超过实际住院合理费用。这类保险在今天的保险市场上还可细分两种类型：第一种较为常见，在保险金额范围内按固定比例一般为80%报销；第二种是类似社会医疗保险分档按比例报销，如泰康人寿的《住院医疗保险特约》。两种类型在费用上前者偏高，但报销的额度却未必有后者多。
还以上述小王为例，它在胰腺炎治疗康复出院后，从社保得到了元的报销费用，如果他投保了上述第一种费用型住院医疗保险，他从保险公司获得的理赔金为住院期间总费用2万元减去自费药费用3000元再减去社保报销费用元然后乘以报销比例80%，计算公式为（-3000-）×80%=3272元，与社保合计报销费用元。但如果他投保的是第二种如《住院医疗保险特约》，则其就可以多获赔818元，只需自己支付3000元的自费药部分。因为该款产品的保险责任为：被保险人因疾病住院治疗本人支付治疗费用超过免赔额1000元以上的治疗费用，本公司在保险单所列明保险金额的限额内分档按治疗费用×（1－被保险人自负比例）累进计算给付医疗保险金。其中1000元至5000元被保险人自负比例为40%，5001元至元被保险人自负比例30% 。因此按照条款规定，小王可获得的理赔金计算公式为：（）×60%+（-5000）×70%=元，因为社保已经给其报销了元，所以商业保险公司给其理赔社保未报销的合理医疗费用即-=4090元。这样，小王住院期间的合理医疗费用都得到了报销，比购买第一种产品多得818元。而两种产品在保费上，31-40周岁之间的人保一万保险金额为例，投保前者保费在380元左右，而后者仅需120元。相比之下，同样是投保的费用型保险，费用低的产品却在理赔时获得了更高的收益。
因此，从上述分析可知，投保商业住院医疗保险费用对社会医疗保险是有效的补充，是防患于未然，而选择恰当的医疗保险不仅省钱，还可以在发生理赔时发挥更大的功效，正所谓开源节流。
现在，随着职工医疗制度改革的进行，过去的公费医疗已经开始走出人们的生活，取而代之的则是商业医疗保险。因为商业医疗保险不仅可以缓解求医者的经济负担，又可以为家庭成员的健康解除后顾之忧，所以商业医疗保险现在成为许多消费者买保险时的首选险种。不过，医疗保险即使好处再多，如果消费者不能完全了解它，照样也会为消费者带来苦恼与不便。为此，保险方面的有关专家提醒消费者，在挑选购买医疗保险时，五大问题不容忽视。
注意一：责任条款必须细读
在消费者在购买保险时，仔细弄清险种的责任范围是非常重要的，因为保险公司只有在他们的所保险的责任范围内发生保险事故，保险公司才会对消费者有履行赔付的责任和义务。比如说，保险公司对投保者的住院医疗保险都规定了一个观望期，观望期一般是在自合同生效日90天或180天内，如果在观望期内发生的医疗费支出，保险公司则对投保者不负责赔付。
注意二：身体状况如实陈述
对投保者的身体状况，保险公司在投保前都会做到全面了解，以区分在投保者投保后，发生医疗赔付是否在赔付范围内，或是可不可以参加医疗保险，对隐瞒病情者保险公司可拒绝赔付。因此，投保者在签订保险合同时，一定要把自己目前的身体健康状况及以往病史如实向保险公司进行陈述，以便保险公司判断是否接受承保或是以什么样的条件进行承保。若投保人在投保时故意隐瞒了疾病事实，不能履行自己的忠实告知义务，一旦投保人发生了保险事故，保险公司一经查实，就会对自己不承担赔付责任，同时也不会为自己退还保费，让自己受到不应有的损失。
注意三：文件齐备才可签字
投保者在收到保险公司的保单时一定要查验保单是否附有下列文件：如保单正本；保险条款；保险费正式收据；变更申请书；现金价值表。如果上述文件齐备，自己则可在保单送达书上签字并填写收单日期，否则不予接受，以免日后发生医疗赔付时，会有麻烦。
注意四：犹豫期规定应看清
为了能够充分保障投保人的利益不受侵害，现在各家保险公司在自己的保险合同中都有“犹豫期”的规定。对投保者来说，一般在收到保单后 10日内为“犹豫期”时间，在此范围内投保者可以充分利用这段时间对自己所投的险种再做进一步的深入考虑或作出重新选择。在“犹豫期”内，对投保者有向保险公司提出撤销保险合同的权利，而且在“犹豫期”内退保，保险公司应无条件退还保户所缴纳的全部保费，因此，投保者对自己投保险种“犹豫期”的规定一定要看清，否则自己在签定保险合同后，如果有悔意想退保，可能就会受到不必要的损失。
注意五：免赔条款注意内容
医疗保险作为保险公司的一种附加险种，是一种补偿性的保险。这种补偿性保险主要的特点是，保险公司是根据投保者实际医疗费用支出情况来进行保险补偿，但保险公司又不是对投保人实际花费的医疗费用全额进行补偿。现在，各家保险公司对自己所开办的医疗保险都规定有一个免赔额。如果投保者的医疗费用低于免赔额，也就是免赔额以内，则保险公司对投保者不会进行医疗费用赔付，即：投保人即使花费了医疗费用也不一定能获得保险公司的赔偿。同时，保险公司对应该对投保者赔付医疗费用的部分又划分赔付档次。所以投保者在投保时一定要注意看好自己所投医疗保险的免赔条款内容，以便在投保后，出现医疗赔付时，自己心中有数。
本报讯（记者张诚）酝酿多时的法国巴黎银行（BNP）入股南京市商业银行一事，9日终于在南京市商业银行股东大会上正式通过。南京市商业银行参会的股东代表一致同意引进法国巴黎银行为公司战略合作伙伴，并与其建立战略联盟，法国巴黎银行将通过现有股东受让的方式实现其对公司的投资入股，其持有公司的股份比例将不低于18%且不超过19.7%.
南京市商业银行发布的股东大会公告称，将与法国巴黎银行签署《战略联盟协议》以及《业务合作协议》，在此基础上，双方将在多个领域内展开实质性业务合作，以此提升公司的管理水平。
同时，法国巴黎银行的代表也正式进入南京市商业银行的董事会。南京市商业银行的公告称，巴黎银行提名的MichelChevalier将作为公司第四届董事会董事，不过其董事职权将于巴黎银行股权受让完成日生效。在此之前，MichelChevalier可以列席董事会但不行使表决权。
公告没有透露巴黎银行入股的具体价格，但此前的消息称，法国巴黎银行计划以3元左右的价格，购买南京市商业银行接近20%的股份，预计整个投资总额约7.3亿人民币。这一价格大约是南京市商业银行净资产的2倍左右，与外资投资我国中小商业银行的平均溢价基本相当。
据悉，法国巴黎银行与南京商业银行有望在本月中旬正式签约，但该交易还需要监管部门的进一步确认。交易完成后，将加速南京商业银行国内上市的脚步，该行2003年便聘请了中信证券为其策划上市。
近日，市民李先生对记者说，最近他有一笔闲钱，打算存到银行去。可朋友告诉他，买保险公司的万能险收益比银行高，还给他算了一笔账，收益确实高点。那么，闲钱到底是存银行还是买万能险划算？昨日，记者就此咨询了业内人士。
万能险受市民欢迎
据了解，南京市场几乎所有推出万能险的保险公司都把产品推上了银行的柜台。在销售的所有保险产品中，万能险的比例约占到30%，有的甚至更高。
“万能险现在确实很受市民的欢迎。”一寿险公司保险代理人告诉记者，由于万能险兼有保障和收益分红的作用，所以一推出就受到不少消费者的喜爱。其承诺保底收益超过银行存款利息，且每年还有比例相当高的额外奖励。
记者拿万能险的收益与储蓄作了一番比较。以定期存款为例，银行5年期定期存款的年利率是3.60%，扣除20%的利息税后，实际年收益率为2.88%。而保险公司万能险的保底收益一般为年收益2.5%，同时保险公司还提供一定比例的分红率。如近期保险公司公布的年收益率中，平安保险的“智富人生A、B”为3.35%，超过同期存款利率。
收益率打了折扣
记者走访了多家保险公司，发现不少消费者对万能险的理解有误区。业内人士告诉记者，一些投保者确实是冲着投资分红来的，但他们并不了解保险公司承诺的百分之几的保底年利率（纯投资利率）。也就是说，保险公司在投资之前会从保单账户中扣除一笔费用，用来支付代理人的佣金和保险公司的运营成本等。其中，不仅仅有风险保险费和初始费用，万能险投保人还需要向保险公司支付保单管理费、贷款账户管理费、附加险保险费，有的公司还要收取部分领取手续费和退保手续费。这些项目从投保人的保费中一一扣除之后，剩下的才是用于投资的钱。
如以客户购买元某万能产品为例，5000元以下部分，第一年初始费用为60%，剩余40%进入投资账户；超过5000元部分在第一年扣除初始费用10%后，全部进入投资账户。实际上，第一年进入个人投资账户的资金为6500元（00×90%）。
他告诉记者，银行则不同，把元的钱放进银行，其利率就是这元的回报率，而不是在本金扣除了部分费用后产生的利率。一个扣除了大量费用，另一个则没有扣除费用，不存在直接的可比性。他说，现在少数保险代理人在介绍万能产品时，常常对这一条避而不提，让客户误认为全部保险费能直接产生高于银行的回报率。
南京一寿险公司的负责人告诉记者，虽然保险公司对万能险收益给出了上不封顶的承诺，其实其收益空间并不大。因为保险公司受到国家监管部门的限制，其投资渠道并不多，提高收益的空间也就很小。各地证监会对万能险的监管也是相当严格的。
适合长期投资者
业内人士认为，万能险前几年扣除的费用相对于后期要多，所以利用万能险短期投资收益是不现实的。而且，买保险最基本的功能还是给消费者以人身保障，投资分红并非主要目的。
专家建议，从长期来看，买万能险的收益还是有一定的优势。对于有一定的经济能力，且能够长期投资的消费者，万能险不失为一个很好的理财产品。保险专家也提醒消费者，对于万能保险产品，消费者应明确交费比例，选择适合自己的产品。市民在购买万能型保险产品的时候，不要一味要求高收益，应当更注重保险产品的条款，详细了解产品的保险责任、不保障的内容等事项，理解保险合同双方的权利和义务，看懂条款后再做选择。购买万能保险后，投保者还要掌握自己的保单状况，及时缴纳保费，避免因保单现金价值不足而影响合同效力。
辽宁的周先生：请问我到底可不可以买“万能险”呢？
重庆的任女士：我想了解一下，万能保险的效益真实吗?
答：万能险是一种兼具投资和保障双重功能的保险产品。保险公司在保证回报的基础上，通过专家理财的优势，在监管部门许可的投资渠道内，为客户实现其保障和投资目标。万能险可以被定位为一种中长期的财务规划工具。
据专家介绍，目前市面上的保险产品主要可以分为4种：传统险、分红险、万能险和投资连结险。从种类上看，传统险属于纯保障类保险，后3种保险则将保障和投资融于一体，属于投资型险种。相比较纯保障类产品，万能险的优势是具有投资功能和产品的灵活性，例如万能产品可以根据变化的需要灵活调整保费和保额，这样可以有效规避利率变动的风险。
在投资型险种中，分红险是承诺客户享有固定的保险利益，万能险是承诺保底收益，而投连险不承诺保底收益。因此，它们的风险排序依次递增，但它们的收益也可能依次递增。具体而言，万能险的风险和收益介于分红险和投连险之间，它的资金账户有最低的保证利率，投资收益与风险由保险公司与客户共同承担，让人感觉投资是比较安全的。但消费者应注意的是，这里的保证收益率是指扣除所有相关费用后的保费的收益率，所谓的“中、高回报”都不是保险公司确定保证的。因此消费者在选购万能险时，最好仔细了解每年保费中是如何扣除相关费用的，并请营销员展示相关条款。
专家提醒，消费者在选购万能险时，需要把握一个原则，即保险归根到底就是保险，它并不是赚钱的工具。很多人有拿银行存款、国债、股票收益和保险收益相比较的习惯，其实这是不正确的。对于消费者来说，只有在基于买保险的立场上理性看待万能险，才能更清楚地理解它的投资功能所具备的多种优势。此外，在购买前还必须参考家庭收入、保障目的、消费个性、风险承受能力等诸多因素。
很多消费者购买保险产品是为了获得高于银行利息的回报,在加息及利率变动的条件下,寿险市场“主打”的万能型产品因保障设计灵活、投资具保底及息涨随涨功能而凸显优势.
保监会最新统计显示,2006年,我国寿险公司万能险业务增势强劲,累计实现保费收入397．71亿元,同比增长81．45%,占寿险总保费收入的11．07%,同比上升了4．32个百分点.
万能险热销的背后也有“隐忧”.目前,银行、邮政代理是我国人身险销售的主渠道之一,银邮渠道代销的保险产品主要就是万能险和分红险.但银保渠道依然属浅层次合作,手续费高,费用控制面临不确定性,盈利能力偏低.而另一方面,被看成是人身险市场新增长点的企业年金业务尚没有突破性进展,团体保险也增长乏力.
保监会人身保险监管部近日指出,当前银保、团险转型面临较大压力,结构调整任重道远.此外,销售误导、理赔难等现象时有发生,影响消费者信心,诚信建设问题需要全行业高度重视.
人身保险监管部也指出,现阶段由于社会对商业保险功能和作用的认识还有待提高,政府运用保险工具的意识有待加强,一些符合国际惯例的税优政策有待出台,商业保险发展空间存在一些不确定因素,制约了保险功能的进一步发挥,已经成为制约行业发展的外部瓶颈.
2007年春节前夕，上海市寿险业1月保费收入同比下滑4个百分点。业内人士指称，年初市场资金充裕，但寿险未能抢占先机，很大程度上是“银保惹的祸”。
根据上海市保险同业公会的最新统计数据显示，1月上海市寿险业保费收入总计达30.57亿元，同比出现下滑趋势。其中银保渠道保费收入为6.50亿元，占寿险总保费收入比重较2006年全年明显下降，环比下降29个百分点。
某大型中资寿险公司银保业务部门负责人表示，受股市热潮影响，近期银保渠道陷入两难境地。“保障类产品在银保渠道卖不动，理财类产品又很难有可持续的竞争力。从1月份的数据来看，一季度不会比去年好。”
这种情况下，多家外资寿险公司如友邦保险、金盛保险、中意人寿都力推投连险产品。中意人寿1月投连险销售总量达2318万元，占到其寿险总保费收入的77%，其1月寿险保费收入同比增幅高达2764%。友邦、金盛投连险销售额也分别达到2997万元和1226万元。
年前上海市寿险公司市场表现呈两级分化。中资公司中太平洋人寿、泰康人寿表现不俗，同比增幅分别达到了75.77%和37.95%。而中国人寿、新华人寿、太平人寿等公司则出现同比20-40%的降幅。
外资寿险公司同样喜忧参半。国泰人寿、中保康联、金盛保险等公司均增势强劲，同比增幅均超过50%。同时如恒康天安、海尔纽约均出现业绩同比大幅下滑。
上述资深业内人士指称，中小公司长期存在业务结构不够合理的隐患，内涵价值相对高的个人业务发展不足，因此较易出现业绩大幅波动。
返还型重疾险退市
随着《健康险管理办法》的出台，返还型健康险产品自日起将正式退市。而在过去的四个月里，各家保险公司无一不以此为契机，大造“退市声势”。特别是在返还型重疾险方面，因其费率随着投保年龄的增长上涨很快，市民虽然有意投保却也犹豫再三。听说返还型重疾险要退市，反倒是加重了“抢购重疾险”的砝码。
从各家寿险公司的销售情况来看，中国人寿的“国寿康恒”、“国寿康宁”，平安人寿的“常青树终身”、“康乃馨终身”，友邦“守御神”重疾险一路热销。而市场化程度较高的如平安人寿、友邦等寿险公司同时也已研发推出了非返还型重疾险产品。
沪上资深理财分析师指出，从兼顾理财和保障的功能配置来说，重疾保障、医疗保障、身故保障等保障类产品始终是家庭购险的首选。“从目前的市场情况来看，明年的重疾险大多还是以附加险形式出现。既达到了保监会的要求，又满足了市民需求。”
从各家寿险公司新推的重疾险产品费率来看，普遍已降至返还型重疾险的10%左右。虽然不再具备获取投资收益的功能，但重疾险疾病定义的即将出台，必将重塑消费者购买重疾险的信心。
据悉，目前平安人寿已推出了万能型重疾险产品，如“鸿利”、“鸿盛”等提前给付附加型重疾险产品，在对缴费及给付自由调节的同时，也增加了投资收益。保险理财师表示，总体来说万能型产品更适合资金需求变化大，家庭支出不很稳定的人群。但结合重疾险特点之后的险种将在保障功能方面更具实用性。
分红型、万能型理财产品
如果更多的从家庭保险理财的角度来看，分红型、万能型理财产品无疑是长期市场主力。
年中A股市场重启以来，资金大举入市连带基金热销，保险公司投连险的销售压力不小。不少公司转变营销策略，将产品主打转向新型分红型、万能型保险产品，如中国人寿“鸿鑫两全保险”、“鸿福相伴两全保险”、“千禧理财两全保险”，平安人寿“财富一生两全保险”、 “钟爱一生分红养老保险”、“智富人生终身寿险”等。
保险理财分析师指出，分红险在缴费、领取上的"既定性"，是其区别于万能险的最明显特征。从风险因素来考虑，分红型稳定领取的特征更适合中老年人和小孩。而万能险的缴费和领取可以自由调节，更具灵活性，比较适合30-40岁的中年人群。
值得关注的是，今年的分红险市场出现了一种创新力量———短期缴费的分红型理财产品。如中国人寿“鸿鑫两全保险”和平安人寿“财富一生两全保险”，缴费期限都仅在3-5年。保险分析师指出，由于缴费期限短、收益时间长，从今年的市场反应来看很受欢迎。
但是上述人士同时指出，由于短期大额保费到位，对保险公司的资金运作能力压力较大，目前有能力推出此类产品的公司并不多。同时对消费者来说，短期缴费的分红型理财产品缴费起点一般在2万元以上，因此从购买人群来说更加适合短期资金宽裕，并期望获得稳定收益的人群。
月全国寿险公司总保费排行榜发布时间：公司1-10月总保费(万元)占比同比10月单月保费(万元)环比中国人寿股份..86%.94-24.05%平安人寿..02%.41-8.88%太平洋人寿.878.94%-2.04%.64-11.61%新华人寿.546.58%37.20%.13-23.82%中国人寿集团.325.61%-3.94%.09-45.72%泰康人寿.954.98%23.79%.55-5.61%太平人寿.132.75%65.44%.6-15.90%友邦.351.60%4.61%.68.22%中意人寿.090.96%-84.24%.64%生命人寿.230.86%13.89%.120.34%合众人寿.710.38%286.16%.25-4.47%信诚人寿.630.37%60.19%.61-8.98%中英人寿.990.26%27.47%.05-15.00%中德安联.910.25%320.76%.657.43%民生人寿.330.25%65.80%.45%中宏人寿.410.21%26.06%%长城人寿.890.17%.50%.70%人保寿险.290.17%#DIV/0!.01%太平洋安泰.40.15%-15.13%5862..28%招商信诺.650.13%434.05%%人保健康.910.13%4.17-45.71%瑞泰人寿.720.12%770.40%%海康人寿.730.12%99.52%.17%光大永明.320.12%144.20%%金盛人寿.780.11%83.64%.00%恒安标准.250.11%179.66%.24%首创安泰.510.10%100.39%%中美大都会.680.09%248.36%.69%国泰人寿.810.08%283.28%3582..02%中保康联.50.07%28.73%%海尔纽约.680.07%20.29%.54%恒康天安.450.05%54.76%916.3913.24%联泰人寿.160.05%6.29-63.85%国民人寿.930.03%-%华泰人寿.290.03%.85-39.10%广电日生%355.57%306.19-26.75%瑞福德%-311.69-60.47%中法人寿864.90.00%-147.7-50.96%中航三星520.490.00%476.40%39.59-35.66%大东方135.730.00%-19.5-33.38%平安养老00.00%-0-太平养老00.00%-0-平安健康00.00%-0-昆仑健康00.00%-0-国信人寿0.00%-0-外资公司小计.335.20%-41.75%.030.99%中资公司小计..14%.71-21.22%全国合计..00%11.29%.74-20.15%
注：1、以上数据根据中国保监会网站公布的数据进行整理；
2、黄色显示的为中资公司，白色显示的为外资公司；“-”表示无数据
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