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中邮人寿靠“富富余”打天下 保障与收益双低市场罕见
作者：何子旭
第1页:中邮人寿靠“富富余”打天下 保障与收益双低市场罕见
第2页:中邮富富余1号两全保险（分红型）
&&& 编者按：和讯网频道将推出《险企观察》栏目，针对保险公司的公司治理、渠道战略、产品结构乃至具体产品和人物，进行业内采访和深入挖掘，欢迎网友关注并给我们提出宝贵意见。也同时欢迎您提供新闻线索，谢谢。热线电话：010―
邮箱：baoxian#（#改为@）
　　和讯保险消息 自6月18日和讯保险发布一文后，引发了消费者对中邮人寿主打产品的高度关注。为此，和讯保险邀请资深保险人，全面解剖中邮人寿这款热销产品――。
　　据了解，两全保险，又称生死合险，简单来说，它兼具“保障性”和“储蓄性”，若被保险人出险，可以得到约定的赔偿金；没有出险，则在到期后保险公司给付满期保险金。
　　“中邮富富余1号”保障性较低 一款同类产品保障金额是其两倍
　　最本质的属性是人身意外风险的保障功能，专家称，银保渠道所销售的保险产品与渠道相比，其保障性本身相对偏低。而记者对比发现，中邮人寿的“中邮富富余1号”的保障功能，更是处于市场中银保类产品的低水平。
　　由表1可见，中邮富富余1号两全保险，被保险人一旦出险，在意外身故与意外全残的情况下，保险公司给付的保险金额是所缴保费的两倍。
　　假设张先生，30岁，购买了10份中邮富富余1号产品，一次性交纳保险费10000元。当在保险期间发生意外身故时，富富余1号的给付金额为21340元人民币。
　　将其与市场热销的另一款两全产品（下文称A产品）相比较：若张先生购买A产品，一次性交纳保险费10000元，我们可以看到（见表2），若发生意外身故，A产品的给付金额为42000元，其保障利益是富富余1号的两倍。
中邮富富余1号两全保险（分红型）保险利益测算表& 单位：人民币
性别：男&&& 缴费方式：一次性交清&&&
保险费：10000元
当年度保费
非保证红利
疾病导致的死亡、全残给付
意外导致的死亡、全残给付
年末现金价值（不含满期给付）
某大型寿险公司银保渠道两全保险（分红型）保险利益演示表（A产品）& 单位：人民币
性别：男&&&&
缴费方式：一次性交清&&& 保险费：10000元 保险期间：五年
当年度保费
非保证红利
身故保险金给付
年末现金价值（不含满期给付）
非意外身故
　　“中邮富富余1号”满期累计分红 远低于5年期定存
　　通过查看“中邮富富余1号”条款可见，该产品保险期间为5年，属于传统的美式分红（即保费分红，是以所缴保费为基础进行分红，包括现金领取、累计生息、抵交保费、购买缴清增额四种领取红利方式）。如果投保人选择将红利留存在保险公司累计生息，则红利按照保险公司设定的利率按复利递增，但并不加在保额上。这期间，如果投保人需要支取红利，也可向保险公司申请。
　　某上市保险公司高管对记者表示，保障概念实际上是与概念对应的。保险产品中的理财概念，是因为市场上曾充斥了比较多的短期保险产品，比如3年、5年、6年，这种产品可以与银行的理财产品，以及储蓄、国债产品等，直接进行比较。但是其保险特性不突出，有一小部分的时间因素，但是保险自身的特色很少。
　　在利益演示（表二）中亦可以清晰地看到，中邮富富余1号的红利分配不及（A公司）同渠道产品。
　　我们还是以张先生为例，以累计分红的中等水平为标的，通过对比发现，5年期满后，中邮富富余1号的累计红利为737.7元，而A产品为1040元。
　　从产品“储蓄性”角度出发，目前五年期定存的利率为4.75%，若张先生将10000元存在银行五年，到期可得本金加利息为12375元人民币。而中邮富富余1号满期累计分红（按演示利益的中等水平计算）加满期给付金额共为11407.7元，远低于5年期定存。
　　上述高管表示，银保渠道产品特性是期限短，跟银行理财的产品非常雷同，所以比较收益的优劣立竿见影。而这恰恰反映了一个公司的投资和经营能力。
　　“中邮富富余1号”现金价值低于同类产品
　　专家分析称，银保渠道所销售的保险产品，多以短期、“储蓄性”为主。那么，保险产品的储蓄功能与一般银行储蓄有何区别呢？
　　他解释称，银行储蓄可实现随用随取，银行同时根据期限支付利息；而两全类保险产品，若在保险期限内，投保人急需用钱，选择退保，那么保险公司将在扣除费用后，退回保单的现金价值，也就意味着投保所交纳的“本金”将会发生损失。
　　所以，在未出险的情况下，只有待保险到期时领取满期保险金，对于消费者而言才是最划算的。可见，此类产品体现的是“强制储蓄性”，消费者投保前需仔细了解产品特性，根据自身风险和需求，谨慎投保。
　　如果投保人中途终止保险合同，经过对比记者发现，中邮富富余1号现金价值明显低于市场同类产品。以上述张先生为例，如果张先生选择在第一年退保，中邮富富余1号的现金价值为9329元人民币，而A产品的现金价值为9580元人民币。
　　记者手记：中邮人寿创下“三大罕见”
　　罕见之一：成立不到三年，已跻身全国前十
　　2012年成立不到三年的中邮人寿，跻身全国前十，其2010年与2011年的人身寿险保费收入，同比增速都接近300%，分别为296.64%、295.35%。
　　而同期，寿险行业增长都在放缓。其中2010年，全国寿险业增速为31%，2011年为6.8%。而2011年、、太保人寿、、五个寿险公司保费增速都在30%以下。
　　罕见之二：一款产品打天下 占比超九成
　　2011年，“中邮富富余1号两全保险(分红型)”一款产品的保费收入占比98%，前五大产品占比达99.98%，集中度非常高。
　　而对比同期国寿、平安等保险公司的产品集中度，都相对低很多，没有出现“一险独大”的局面。与其同期成立的新兴保险公司，其产品集中度也未及中邮。
　　罕见之三：产品保障与收益双低
　　一方面，“中邮富富余1号两全保险(分红型)”产品，被保险人一旦出险，意外身故与意外全残的情况下，保险公司给付的保险金额是所缴保费的两倍，保障性在业内处于低水平；另一方面，按演示利益的中等水平计算，该产品的累计红利，加上满期给付金额共为11407.7元，远低于目前5年期定存收益（本金+利息）。
　　除此以外，“中邮富富余1号两全保险(分红型)”的现金价值也明显低于市场同类产品。记者通过对比发现，无论比较保险责任、保险期间现金价值、保险利益，中邮富富余1号均逊于同类产品。
　　业内人士争议中邮之三大罕见
　　那么为何产品优势不突出，中邮富富余1号能如此热销呢？
　　某险企高管分析，从中邮人寿自身来说，有动力也有优势来主打生死两全保险。一方面，此种“类储蓄性”的保险产品，不占用公司的死差，投资压力减少，对公司经营能力及风控能力的要求也会相对降低；另一方面，可以借助邮储银行的渠道优势，实现保费猛增。
　　对于这类在银保渠道销售的类储蓄性产品，产品的核心并不在保障，保险的特性非常小，保险公司在风险保障承担的成本也很小。他举例，即便是A产品，四倍保额4.2万，去掉客户账户现金价值约1万，实际风险保障3.2万，每年保险公司的成本也就约8-10元。
　　据记者观察，在代理人渠道销售的分红型两全保险与银保渠道有明显区别。一是前者保险期间相对较长，在代理人渠道的产品保险期间一般为20年，而银保渠道产品普遍为5-6年；二是代理人渠道意外身故所得赔偿较高，一般情况下是所交保费的10倍以上。
　　另外，分析邮储银行县域分支机构的用户年龄结构，从邮政的用户群里来判断，中老年客户占比较多，对金融产品的认知度有限。因此，消费者与保险销售人员之前要做到信息对称是非常不易的。所以，上述业内人士认为，这并非健康的发展模式。
　　另外一位业内人士也发表了不同观点，他认为“由于近年来中央加大了对医疗卫生的投入，随着居民医疗保障逐渐提高，商业保险对医保的补充空间会日渐缩小，因此，在这种形势下，保险业一味追求转型、发展保障型产品，会对整个行业形成制约，发展速度必然缓慢。所以，尽管银保渠道销售的保险产品相对保障性较低，但保险机构必须要争夺这份金融资源。”
　　他进一步分析，“相比其他销售渠道，银保渠道的特性决定了其产品形态需要越简单越好，越通俗易懂越好。在费率未实现市场化的情况下，很多保险公司正通过分红险、投连险、万能险等附加收益的理财功能来吸引客户，这与银行以高收益理财产品抢夺存款资源，是同样的道理。”
　　对于银保渠道未来的模式，他指出“国外成熟的运作模式，都是在大集团的背景下，银行主要销售同集团保险公司的产品，这是一种必然趋势。这种交叉销售可以实现资源共享，减少运营成本等多重效果。”
　　相关新闻&&&
07/05 00:1206/18 07:53
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&&快速通道
中邮富富余多多保
第一款在邮政代理保险推出的附加意外伤害医疗保险产品
自由搭配，主险可单独购买；
灵活组合，附加险份数可选。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&
年金年年领：自保险合同的第三个保单周年日起，按首期保险费的固定比例领取生存年金。不同交费方式领取比例不同：趸交的领取比例为2%、3年交的领取比例为3%、5年交的领取比例为5%&&
乐享分红好：累积生息年年有
满期收益高：到期还本，保值增值更安心
5倍基本保险金额公共交通意外保障：包括出租车、公共汽车、公共电车、客运轮船、火车、地铁、城市铁路、民航班机等&
5倍基本保险金额自驾车意外保障：驾驶、乘坐均涵盖
2倍基本保险金额一般意外保障，1.05倍已交保费疾病身故全残保障&
最高可达20000元的附加意外伤害医疗保障（可选）
出生满30天&保险合同到期时年龄不超过70岁
与主险一致，续保时被保险人年龄不超过64周岁
10年、15年、20年
交3年保10年、交5年保10年
交5年保15年，交5年保20年
&&（一）中邮富富余多多保两全保险（分红型）
1.生存年金：生存年金的领取方式为年领取。生存年金年度领取额等于首期保险费乘以领取比例。保险费一次交清的，领取比例为2%；交费期为3年的，领取比例为3%；交费期为5年的，领取比例为5%。
&&& 若被保险人生存，我公司按约定的生存年金领取方式和生存年金领取额在本合同的保单周年日给付&生存年金&。首次&生存年金&领取日为本合同的第三个保单周年日，最后一次&生存年金&领取日为本合同满期的前一个保单周年日。
&&& 2.满期保险金：保险责任期间届满时，被保险人仍然生存，我公司将按照基本保险金额给付&满期保险金&，本合同效力终止。
&&& 3.意外身故、全残保险金：
&&& 被保险人自保险责任开始日或本合同复效日（以较迟者为准），因遭受意外伤害，并自事故发生之日起180 日内（含第180 日）以该事故为直接且单独的原因导致身故或全残，若被保险人发生身故或全残时未满18 周岁的，我公司将按您已交保险费的105%给付&意外身故、全残保险金&，若被保险人发生身故或全残时已满18 周岁的，我公司将按基本保险金额的2倍给付&意外身故、全残保险金&，本合同效力终止。
&&& 自事故发生之日起180 日内（含第180 日）治疗仍未结束的，我公司将按被保险人自意外伤害发生日起第180 日的身体情况进行鉴定，并据此决定是否给付&意外身故、全残保险金&。
&&& 4.公共交通意外身故、全残保险金：
&&&被保险人自保险责任开始日或本合同复效日（以较迟者为准）起，以乘客身份搭乘合法商业运营的指定公共交通工具期间因遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起180日内（含第180日）以该事故为直接且单独的原因导致身故或全残，若被保险人发生身故或全残时未满18 周岁的，我公司将按您已交保险费的105%给付&公共交通意外身故、全残保险金&，若被保险人发生身故或全残时已满18 周岁的，我公司将按基本保险金额的5 倍给付&公共交通意外身故、全残保险金&，本合同效力终止。
&&& 自事故发生之日起180日内（含第180日）治疗仍未结束的，我公司将按被保险人自意外伤害发生日起第180日的身体情况进行鉴定，并据此决定是否给付&公共交通意外全残保险金&。
&&& 5.自驾车意外身故、全残保险金：
被保险人自保险责任开始日或本合同复效日（以较迟者为准）起，因驾驶或乘坐自驾车期间遭受交通意外事故，并自事故发生之日起 180 日内（含第 180 日）以该事故为直接且单独的原因导致身故或全残，若被保险人发生身故或全残时未满18 周岁的，我公司将按您已交保险费的105%给付&自驾车意外身故、全残保险金&，若被保险人发生身故或全残时已满18周岁的，我公司将按基本保险金额的5倍给付&自驾车意外身故、全残保险金&，本合同效力终止。
&&& 自事故发生之日起180日内（含第180日）治疗仍未结束的，我公司将按被保险人自意外伤害发生日起第180日的身体情况进行鉴定，并据此决定是否给付&自驾车意外身故、全残保险金&。
&&& （二）中邮附加意外伤害医疗保险(可选）
在本合同保险责任期间内，且在主合同有效时，若被保险人遭受意外伤害事故在国家卫生行政部门认定的二级以上（含二级）医院接受治疗，我公司将根据被保险人自事故发生之日起 180 日内（含第180 日）在医院治疗过程 中实际发生的，合理且必要的医疗费用，在扣除本合同约定的 100 元免赔额后，按以下赔付比例给付意外伤害医疗保险金。
&&& 情况一：发生保险事故时，若被保险人享有社会医疗保险或公费医疗保障的，则我公司按90%的赔付比例给付意外伤害医疗保险金。
&&& 情况二：发生保险事故时，若被保险人不享有社会医疗保险或公费医疗保障的，则我公司按 80%的赔付比例给付意外伤害医疗保险金。
&&& 被保险人因同一次意外伤害在医院多次接受治疗，我们在给付意外伤害医疗保险金时只扣除一次100元的免赔额；被保险人因不同意外伤害在医院多次接受治疗，我们在每次给付意外伤害医疗保险金时均会扣除100元的免赔额。
&&& 对于治疗医院所在地社会医疗保险管理部门规定的自费项目和自费药品，我公司不承担给付保险金的责任。
&&& 本合同累计给付的意外伤害医疗保险金以基本保险金额为限。
&&&（一）教育理财多多保计划
&&&（二）养老理财多多保计划
&&&& 本产品红利分配的额度是不确定的。保险责任期间内，根据监管规定，我公司每年将根据分红保险业务的实际经营状况确定红利的分配方案。我公司会向您寄送每个会计年度的红利通知书，告知您分红的具体情况。
&&& 您收到保险合同并书面签收日起15天内为犹豫期。在犹豫期内解除保险合同，我公司将无息退还您全部所交保费。若您在犹豫期后解除合同，我公司将向您退还保险单的现金价值，您的累计已交保费可能会产生一定损失，请谨慎选择。
&&& 为更好地保障您的各项权益，请务必在投保单上填写真实、准确的联系方式，以便您享受我公司优质的后续服务。若您变更联系方式或理赔报案，请及时拨打我公司免费客服电话400-890-9999。
&&& 请您仔细阅读产品说明书及产品条款，本保险产品责任免除详见保险合同条款。
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昨天去中国邮政 存款2W 死期5年 给了一张保险合同 ,中邮富富余1号两全保险 ,怎么感觉像被骗了
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回答被采纳后将共获得20
小伙伴们还在答题的路上，先看看下面这些内容吧~
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中邮人寿富富余1号及中邮人寿富富余3号
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富富余1号扩展
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