你不知道的美国财富规划新趋势
来源：第一财经网站
　　你不知道的美国财富规划新趋势　　记者 薛皎 实习记者 陶旖洁 发自上海　　“市场中最常见的就是在低迷时失去耐心和勇气，待到复苏时却已悉数抛售。然而正确分配财富，进行财富管理的人则更容易坚持下来最终获利。”近日，美国国家财务教育基金会主席、美国认证财富规划师协会董事成员弗恩?海顿(Vern C. Hayden)在接受《第一财经日报》记者专访时说道。　　近年来，随着中国居民财富的快速积累，对于财富规划的认知与需求也日益凸显，海顿认为，相比于美国，由于中国财富规划起步较晚并且缺少有经验的专业人才，导致目前在财富规划的路径选择上仍较为单一，在管理方式上可以更多的借鉴西方多年积累的经验和教训。　　每个人都需要财富规划　　“无论是美国人还是中国人，除非能做到高度自律，否则都很容易被一时对市场的"迷恋"乱了阵脚。” 对于中国股市近期大幅波动而导致许多个人投资者财富大幅“缩水”的现象，海顿认为，大多数美国人也会在市场低迷的时候抛售，而在市场高点时买进，最终依旧不能获利，这是人之常情。　　但不同的是，美国股市大多为机构参与者，而中国多为个人投资者，因此容易出现羊群效应，缺乏独立判断的经验与能力。此外，海顿认为：“对于大多数美国家庭来说，股市投资不是必须的，很多家庭更倾向去购买保险、基金等有稳定收益并且风险较低的投资，对于股市的热衷程度远不及中国投资者。”　　海顿举例称，1999年美国技术泡沫时期，他的一个股票经纪人朋友，一开始在股市里获得了一些收益，随着人们对技术的狂热追求，他像是上瘾了一般卖房借款买技术类股票。但最终泡沫破灭，这当头一棒带走了他的所有。“卖房买股的行为是建立在对市场的积极预测上，然而并没有人能正确预测市场的走向，我们不希望在市场中体验过山车般的惊险，最好的选择就是不要被情绪主宰了决策。”　　他建议中国投资者，对于财富分配有一定规划并且能够获得来自财富规划师正确建议的人，更容易在大潮中坚定信念，站稳脚跟。　　目前，财富规划仍常被看作是富人的专利，但海顿认为，财富规划是贯穿了每个普通人一生的选择。同样地，在不同的人生阶段也会面临不同的财富规划目标，或积攒学费，或供楼养车，或为退休后的财务自由作准备。“财富规划师的作用就是帮助人们在自己不熟悉的领域做出合适的财务决策。”海顿认为，随着大数据时代的到来，财富规划师可以更好地将自己多年积累的经验与信息分析相结合，从而帮助人们做出更合理的选择。　　除了寻求专业的财富规划意见外，海顿还建议个人投资者对于财富的管理要从了解财经知识开始，阅读相关的书籍来了解股票，债券，房地产投资的知识，“即使每周只能抽出一个小时也好”。　　怎样分配鸡蛋于不同的篮子中　　财富规划中关键的一环是对风险承担能力的预估，然而在海顿接触过的上千个客户中，论及风险应对的时候多数人却都一头雾水。“市场一片叫好的时候，大多数人挤破脑袋也想要分一杯羹，却忽略了对于投资风险的预判。”海顿认为，如果当一项投资全部亏损亏可能对原有的生活模式产生影响甚至颠覆一切时，这项投资根本不应该发生。　　2008年的金融海啸至今已有7年，市场舆论也一直是在入市和抽离之间争论不休，对此海顿认为，如果能做够做到合理地分配财富，那么留在市场中自然是最好的选择。　　对于具体的财富分配，海顿建议30%～40%可以投资在股票、债券、共同基金、互惠基金等上面。债券作为一种相对安全又能获得一定收益的投资，可以分配10~20%在短期(2~3年)的优质债券上。对于在很多人看来收获颇丰的房地产行业，海顿认为投资30%～40%的比例较为理想，最好不要超过40%。此外作为一种保险措施，还可以投资10%于黄金、白银、钻石等具有一定保值和升值空间的贵金属上。最后预留10%的现金，以便遇到合适的机会时可以保证有本钱用于投资。　　“在美国的历史上各个时期总会出现程度不一的危机，但最终市场也总能迎来复苏。唯有对未来抱有信心，我们才能在当下进行正确的投资。”海顿强调，在对未来充满信心的同时，也要怀着忧患意识冷静决策。　　相比于发达经济体，发展中经济体的市场还有待发展，也充满了许多变数。“出于冲动，许多人正以与他们的投资本意相违背的方式支配着自己的财富，所以要控制好自己的情绪，积极适应市场的变化，不要被眼花缭乱的信息市场打破了自己的判断。”海顿这样说道。
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个人客户财富管理功能的需求分析与设计
【摘要】：随着城乡居民收入的不断提高,家庭财富的增长速度也迅速提高,面对日益集聚的个人财富,如何保值增值,如何合理安排以提高目前及未来的生活品质成为人们日益关心的一个问题。特别是随着个人保障系统如养老、医疗、税收、教育等社会化、商业化进程的加快,迫使个人不得不对自己的未来进行筹划与思考,进行理财规划。对普通居民而言,由于自身知识和时间精力的局限性,很难完全独立面对日益丰富和具有专业性的金融产品,并制定适合自身特点的投融资方案,迫切需要银行利用自身在信息、网络、人才等方面的优势开展个人理财业务,为他们提供较高收益又比较安全的投资渠道和符合个人不同投资需求的金融产品。当前,个人金融服务市场的需求层次正在发生深刻变化,国内以个人理财业务为核心的个人中间业务已逐渐发展成为个人业务的核心。面向高端客户的个人理财及财富管理业务已成为个人银行业务中的“吸金石”,成为零售银行中利润贡献度最高的业务板块。近年来,各家商业银行理财中心纷纷成立,理财渠道不断拓展,理财产品层出不穷。
本项目在深入分析客户理财需求的基础上,依托PLANTIX开发平台,采用先进的集中式部署架构,通过建立统一的数据仓库,对客户数据了实现深度挖掘,达到了对客户财富进行全方位规划与管理的目标。财富管理模块包括客户资产负债全景展示、理财规划、资产管理以及常用理财工具等子功能,其中,客户资产负债全景模块对客户的行内、行外以及本网点等资产进行了全面展示,并在此基础上对客户的基金持仓情况、行外数据等指标数据进行了财务诊断,并对客户的财务指标、风险指标进行了分析；理财规划模块则在出具理财方案的基础上,提供对客户的单项理财(如买房、购车、教育、养老等)规划、综合规划和快速规划等功能；资产管理模块包括资产的签约、移交、解约、投资绩效等子模块；理财工具则为理财经理提供投资、贷款、外汇以及货币的时间价值计算器等实用功能。
本项目在分析理财现状和满足客户个性化理财需求的基础上,设计并实现了对个人客户财富的管理功能,为一线理财经理、客户经理以及各层面管理人员挖掘客户提供了参考依据,实现了客户财富管理的标准化、流程化和自动化,使各层面人员能够方便快捷地完成各项客户营销流程,提高了工作效率,并形成了标准的理财规划处理流程,使理财规划工作更加标准、规范,并可作为今后理财规划的操作准则。本项目上线后,对我行理财规划和客户营销工作起到了很好的推动作用。
【关键词】：
【学位授予单位】：山东大学【学位级别】：硕士【学位授予年份】：2011【分类号】：TP311.52【目录】：
摘要8-10ABSTRACT10-12第一章 绪论12-16 1 系统开发背景12 2 国内外研究现状12-14 3 系统需要解决的主要问题14 4 本文的主要工作14-15 5 论文的组织结构15-16第二章 系统需求分析16-26 1 需求概述16-17 2 系统说明17-18
2.1 目标客户17-18
2.2 目标用户18
2.3 产品目标18 3 系统需求问题描述18-26
3.1 资产负债表18-19
3.2 客户基金持仓分析19-20
3.3 行外数据维护20-21
3.4 财富报告21-23
3.5 财务诊断23-24
3.6 理财规划24-25
3.7 资产管理25
3.8 理财工具25-26第三章 系统架构设计26-32 1 系统技术架构设计26-28 2 系统软件架构设计28-29 3 系统业务逻辑架构29-30 4 财富管理功能架构设计30-32第四章 系统详细设计32-64 1 系统设计目标和原则32-34 2 资产负债表34-35 3 行外数据维护35-36 4 财富报告36-38 5 财务诊断38-45
5.1 投资资产类别分析40
5.2 风险收益分析40-42
5.3 财务指标分析42-45 6 理财规划45-60
6.1 客户理财方案查看45-46
6.2 单项理财规划46-58
6.3 综合规划58-59
6.4 快速规划59-60 7 资产管理60-64
7.1 资产管理签约60
7.2 资产管理移交60-61
7.3 资产管理解约61
7.4 资产投资绩效61
7.5 投资组合管理61-62
7.6 理财工具62-64第五章 系统实现64-76 1 系统开发环境64 2 PLANTIX工作流开发流程64-67 3 资产负债表系统实现67-68 4 客户基金持仓分析68-69 5 行外数据维护69-70 6 理财规划实现70-73 7 资产管理实现73-76第六章 结论76-77参考文献77-79致谢79-80学位论文评阅及答辩情况表80
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【引证文献】
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财富管理规划
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【DIY】手把手带你定制一份专属的家庭理财规划
理财的核心是资产与负债的动态平衡，家庭理财也不例外。在不同的人生阶段，人们看重的财富领域有所不同，因此规划的重心也应该不同。最重要的是，每个人需要认清自身定位，然后结合个人实际情况，制定合理的财富管理规划，才能够取得较好的效果对一个家庭来说，资产就是家庭收入和存量财产之和，即未来的资产；负债就是家庭责任，包括维持家庭日常开支、赡养父母、抚养小孩等。提高理财意识很关键“作为父母，应及早为子女的出生和后期教育做好理财规划。在投资方面，可以选择基金定投作为子女的长期教育储备金。”长沙银行财富管理中心理财师宋文娟建议，“在这一人生阶段，收入进入高峰期，责任也同样加重。既要为家庭做好全面的风险保障，又要抓住家庭财富增值的黄金时期。因此，提高理财意识，做好家庭理财规划很关键。”在她看来，
将可投资资产分别投资银行理财（高净值专享）、基金定投及现金管理型理财产品，既可以保持家庭资产整体风险水平适中，又不失获取较高收益的机会。家庭财富管理只是家庭理财的一个部分。“家庭理财包含一个家庭的方方面面，小到日常生活的一次消费，大到家庭成员的人生规划。相较而言，家庭财富管理比较具象，主要是根据家庭的理财需求，制定有针对性的规划。换句话说，就是财富管理针对的是财务本身，不掺杂其他因素。”浦发银行北京分行财富管理部团队主管张涛说。不同阶段各有侧重“从一个人的生命周期看，理财阶段可以根据不同的年龄，分为不同阶段。人生短短几十载，时间稍纵即逝。无论是每一个人还是每一个家庭，都需要根据每一阶段的人生特点，对消费和投资做出合理的安排。”张涛说。在张涛看来，在人生的不同阶段，人们看重的财富领域有所不同，因此规划的重心也应该不同。最重要的是，每个人需要认清自身定位，然后结合个人实际情况，制定合理的财富管理规划，才能取得较好的效果。风险防范不可少风险无处不在，不可预测的风险经常会给家庭财富带来沉重打击。究竟有哪些风险需要特别关注呢？据张涛介绍，风险大致分为5类。在发达国家理财市场，一般将家庭理财风险划分为三个层次：一是保障性风险，即无法保证最基本生活水平的风险；二是市场性风险，即无法维持现有财富水平和社会地位的风险；三是成就性风险，即渴望打破财富瓶颈并提升生活水平的风险。对任何一个家庭来说，首先需要防范保障性风险，然后才是保持适当的财富水平和实现财富等级的跃升。保险作为财富配置中最基础的环节，是应对第一个层级即保障性风险的主要配置之一，因此每个家庭都应适当配置。实际上，在不少业内人士看来，一个家庭要想尽可能地规避风险，需要重点关注财富的增值、财富的保全以及财富的传承三个方面。其中，财富的增值是金融市场中产品类型最多、渠道最多的方面，比如银行理财、基金证券等；但在财富保全以及传承方面，金融工具却屈指可数。其他人都在看马云再砸1000亿，誓把更多中国制造销往全世界！中国建筑有多牛？不止是“三天就起一层楼”丨迎接十九大悬赏4000元！中科院的热气球丢了，把网友急坏了…“空中看中国·最美目的地”TOP10，怎一个美字了得？编辑 / 渠丽华来源 /经济日报记者
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简介: 权威发布，解读经济，服务生活
作者最新文章我们为什么需要财富管理？
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我们为什么需要财富管理？
&&& 1 中国经济结构转型逐步推进。
&&& 2 GDP增速放缓。
&&& 3 宏观经济不确定性增强。
&&& 4 理财者的投资回报和财富增长受到负面影响。
&&& 5 中国人口老龄化状况日益加剧，家庭养老负担不断加重。到2020年，23%的中国人口将达到65岁以上。
&&& 6 如何为自己提前安排后继无忧的养老计划，已是摆在每个人面前不可回避的问题。
&&& 国内财富管理面对的问题：
&&& 1 个人财富快速增长，在财富管理方面存在巨大的需求。
&&& 2 金融分业监管，导致金融机构以产品为导向，富裕人群得不到专业的财富管理服务。
&&& 3 中国市场普遍存在资产证券化限制，导致产品缺乏，尤其是固定收益类产品匮乏。
&&& 4 中国投资者对风险和收益的认识还不成熟，绝大多数人误以为财富管理就是购买理财产品。
&&& 财富管理两大误区
&&& 误区一：羊群效应
&&& 对于个人理财者而言，限于个人时间、精力等原因，而无法涉及广泛的产品门类。这也使得绝大多数人在选择财富管理机构时，往往选择听信身边人的劝告，因而常常会陷入一些骗局。吕骐认为，近期最典型的案例就是“中国大妈”，这一次的盲目黄金投资，给她们带来了深刻的教训。
&&& 误区二：“把鸡蛋放一个篮子里”
&&& 在市场日渐复杂的今天，没有专业机构服务的理财者，将很难在市场上存活。但一个专业的财富管理机构，不会建议客户把钱放在一个“篮子”里。敢于投资、分散投资，前者应该是理财者自身具备的素质，后者应该是财富管理机构和客户共勉的原则。
&&& 中美两国财富管理行业对比
&&& 中国：
&&& 1 财富管理刚刚兴起，单业经营，行业间合作少，以销售为主业。
&&& 2 投资者不重视资产配比，短线投资居多，着眼绝对收益，对增值服务需求有限，喜欢自己理财。
&&& 3 产品匮乏，流动性差，投资门槛高，利率政策决定，资产证券化率低。
&&& 美国：
&&& 1 数万家专业财富管理机构，混业经营，行业合作普遍，以服务为主业。
&&& 2 投资者有资产配比需求，长期价值投资理念，着眼相对收益，对增值服务有大量需求，超过60%资产由专业理财机构管理。
&&& 3 产品及资产类别丰富，流动性好，投资门槛低，利率市场化，资产证券化高。
&&& 借助信用资本的力量，撬动“商业王国”华人首富李嘉诚说：企业学会合理用他人的钱为自己赚更多的钱，靠别人积累资金方为企业做大做强之道。懂得这些”空手掘金“之道并不难，只需找到你的资本战略顾问或你变成资本战略专家。
风险揭示：投资有风险，当您/贵单位进行投资时，可能获得投资收益，但同时也面临着投资风险，比如资金损失风险、运营风险、流动性风险等。您/贵单位在做出投资决策之前，请仔细阅读相关风险揭示书和投资协议、公司章程或者合伙协议等文件，充分认识投资的风险收益特征和产品特性，认真考虑可能存在的各项风险因素，并充分考虑自身的风险承受能力，理性判断并谨慎做出投资决策。
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