当前位置： &
查看: 2583|回复: 20
晒一晒我向宜信借款的经历
该用户从未签到
马上注册，结交更多好友，享用更多功能，让你轻松玩转社区。
才可以下载或查看，没有帐号？
　　2011年7月，我手头紧张，看到网上小额贷款公司广告满天飞，就联系了几家相对规模较大的公司。最后选定宜信，因为这家公司相对知名度较大，我觉得可能手续正规合法，另外他们在当地
的分公司也离我的工作地点较近。联系后他们的业务人员答复，需要我提供相关资料，给别人的利率是14%，因为我有工作单位，是他们认为比较
放心的客户，最低可以给我12%的利率。我一听也挺高兴，因为银行提供的无抵押贷款利率在8%-9%，相差不大，我正是房贷未按期还款跨越
3次，银行不肯
房贷，才向宜信贷款。　　起初我申请贷款3万，还款期限为1年。后来业务员打电话给我，说北京总部给我批了6万，还款期限为3年，利率还是12%，如果我觉得没问题的话，就过来签字。2011年8月的一天中午，我到当地
宜信公司签协议，他们拿了几十张纸让我签，每一张上的字都很小。因为主要事项电话里都已经沟通好了，我就没多问，他们让我签哪里，我就签哪里。一方面出于对这家公司的信赖，因为他们一直宣扬自己有多正规，我想这家公司也算有点规模，能生存下来应该有其合法性。另一方面是对他们工作人员的信赖，他们恭谦有礼，耐心回答客户的问题。另外他们告诉我，他们是正规的大公司，全程有点录音，这是维护他们的权益也是客户的权益，我一听更为放心。　　签完协议，工作人员告诉我，每个月15日18时前要还2542.78，我傻了一下，在心里默算了一下，差不多3年要还9，比我预估的要高非常多。我问了他们的工作人员利率怎么计算的，如果是银行等额本息，不该
该有这么多，工作人员答复他们利率的算法和银行是纷歧
样的，具体这么算他也不知道，要问上面的人。因为赶着上班，我就没多问。
该用户从未签到
　　到上月中旬为止，我已经给了他们33期，总计84000多元。期间因为银行卡弄丢了2次，有时忘了还款，一共被他们罚息了4-6次，他们罚息一天是260多元。最近一次是上个月，6月13日我的还款卡农丢了，次日去补办，顺便去了一下他们公司，想重新挂卡。当日是周六，他们不上班，我联系他们400-609-9600的客服电话，也没人接听。周一他们打电话过来，要求我把第34期还款和罚息一起交了。这件事激发了我心中的愤怒，原来我也打算让他们把利率的事情解释清楚，既然已经逾期了，我就不急着还款，先让他们讲清楚。
　　我不知道宜信的利率计算方法，但有时我也会用自己的土方法计算利率。我两年不到就给了宜信6万元，从第一期还款开始，他们就可以贷款给其他客户，对于宜信而言，其实一年左右就拿回了成本。或者用另外一个土方法，假如有24个客户每人向他们贷款6万，第一期收回61032，可以贷给第25个客户，之后回款逐月递增，第一年可以新增16个客户左右。如果他们没有坏账，我想他们的老板唐某世界首富指日可待。当然我知道银行本额等息的计算方法不是这样，依照贷款利率计算器，以当年利率的4倍24.6%计算，我要还85425。
　　我联系了他们400-609-9600的客服电话，这路电话信号经常欠好，声音很模糊，接听的女性工作人员还算客套有礼。我要求他们把资料寄过来给我一份，客服确认我的身份信息后说可以的，半个月内寄到。一个星期左右邮件寄到，上面是“借款协议”，是复印件，有2张纸，上面有我的签名，但无捺印。上面的内容很简单，说我借款本金是76641.08元，逾期应还本息的10%计算。我一看就愣了，一直以为他们的利率计算有问题，没想到出在本金上。再次联系客服，说16641.08是服务费。我都被他们气笑了，你们是皮条客吗，需要向你们提供服务费？愿意签这种协议的人，要么是精神病，要么是借了就打算跑路的。
　　尽量回想当时的情形，因为时间长了，记忆很模糊。应该是两种情况，签协议的时候我在租下的写字楼的大厅，一是当时听到有客户咨询服务费的事情，我随口问了一下，工作人员答复不需要服务费，因为之前在电话里沟通过几次，他们坚称没有其他费用，我也没多问。还有一种情况是，虽然协议内容很多，有几十张，字体很很小，但我有浏览一下，上面有提到服务费，工作人员答复，这是宜信和出借人之间的事情，与我无关。
该用户从未签到
　　接下来几天，有人自称宜信总部工作人员赓续用010-59947***开头的电话骚扰。起初是一名女性打电话，告诉我逾期了，应还多少钱。我说介绍一下自己碰到的情况，那女的一听，就说我没兴趣听你讲这些，你只需要告诉我什么时候还钱。我说我需要研究协议的内容，再打算继续还款还是通过诉讼拿回我的钱。依照12%的利率，我只需要给宜信71743元。如果你们等不及，请你们诉讼解决。那女的说，你不还钱可以，我们就打电话到你单位和你朋友那里，让你知道欠债还钱，天经地义。
　　没多久，我妈妈和三个朋友就打我电话，说你是不是外面欠了很多债，怎么人家打电话过来要钱。我妈妈非常紧张，说你如果真的还不上，我帮你垫上。其实这也是我当初没选择向朋友借钱而向宜信借的原因，向朋友借钱要欠人家人情，一旦张扬出去别人还以为你到处欠钱。
　　我忘了自己当时填资料的时候有无提供三个朋友的号码，但向银行申请贷款的时候是提供过的，只好一个劲向朋友道歉，给他们带来不需要的麻烦。6月底，宜信总部又赓续打电话过来，骚扰催债，我说和你没法沟通，你们换个人吧。换了个人，还是一个女的打电话，此女又是出言不逊，我又让他们换人。他们换了一个男的，态度还可以，电话里讲了二十多分钟，我告诉他事情经过，最后说如果宜信方面觉得我是欠债不还，最好通过法院诉讼解决，不要耍这些无赖手段。如果你们不起诉，我也会起诉拿回我的钱。那男的说，“***先生，您的心情我可以理解，建议您到我们的分公司了解情况，他们会给您合理的解释的。如果您没有他们的电话，我可以提供给您。”当时我人在外面，让他第二天打我电话，对方答复第二天早上9点左右打我电话。（待续）
该用户从未签到
　　第二天对方没打电话过来，我就打400-609-9600的客服电话咨询，客服给了我宜信分公司一个主管的电话。拨通后，对方也很客气，希望我有空到他们那里去一下。我问起资料的事情，他说当时签了3种协议，总部寄过来的借款协议只是其中一份，资料全部寄总部去了，分公司没有留底。再次联系北京客服，客服称协议只有2种，除了借款协议就是服务协议。我要求寄服务协议过来，对方说可以。因为借款协议上没有捺印，我当时应该每张都有捺印的，我要求资料复印件上能看出捺印，对方说已经帮我注明。另外我要求把我提供三个朋友号码的资料调出来复印一份，对方也答应了。
　　7月初到今天，010-59947***开头的电话经常打过来催我还款，他们相对友善的一名男性工作人员希望我打当地分公司一趟双方先坐下来谈谈看，我答应了。
　　昨天，我收到了宜信总部寄过来的“服务协议”，上面还是没有捺印，另外，我要求他们寄的有关朋友号码的资料没有寄过来。
　　今天（11日）中午12时许，我从单位出发，010-0-0-0-0-0-在路上轮番骚扰，甚至出现一个电话还在通话，另外一个电话又打进来的情况。我说“我已经在路上，你们还故意骚扰是何居心？协商本无意义，但你们坚持要协商，我也答应了，现在你们还是特意骚扰。如果你们这么紧着要钱，唯一的合法途径是通过法院解决。”对方语气越来越不善，最后两个电话是一女一男打进来，对方称：“***，如果今天下午2点前你不把钱存进来。我们就赓续打电话给你和你的朋友，直到你还钱为止。”我火上浇油：“你们自称正规公司，耍这种下三滥的无赖手段，如果你们认为合法为什么欠亨过司法途径解决？你们这种小脚色上不了台面，让唐某出来说话！”
　　到了分公司，和我电话联系的主管去了另外一个办公室，找了一个年轻人，像是小职员，把我叫到一个小办公室谈话。我让他解释每月还这么多钱是怎么回事，对方绕来绕去就是说不清楚，我说你讲这么多，无非就是说我本金就是76641，所谓服务费都算在我本金里对吧，对方说是的。我又问你们服务费这么算，对方说你是7%，我一听又傻了，当初约定是12%的利率，我用利率计算器，76641的本金等额本息刚好要还。我问你们7%的利率怎么算我这么多钱，对方答复宜信的利率算法和银行纷歧样，他也不知道怎么算。我再问当初签了这么多纸，有几十张，现服务协议和借款协议才4张纸，对方说签的时候是一式四份。我最后问为什么看不到捺印，对方解释当时的主管和业务员已经换人了，他也不清楚。对方劝我把剩下的3期给他们，我说这不是钱不钱的问题，而是这辈子从没被人这么忽悠过。我今天来一是听你们解释，二是警告你们别用这种下三滥手段，三是正告你们通过诉讼解决这个事情。对方最后说：“***先生，你的意思我已经清楚了，我们的主要负责人出差去了，我会向其他负责人传达你的意思。”
　　回来的路上，010-59947***还是打电话骚扰，我说按你们的要求，我已经和分公司沟通过了，你们问他们。对方说分公司管不了我们总部，我们的任务就是催你还钱，不还就打电话到你还为止。
　　下步，我准备在当地法院申请受理该案。我的情况和去年上海的案件类似，http://www./cpws/cpws_view.asp?id=，上海二中院裁定宜信和唐某败诉。唯一分歧的是借款人刘先生对服务费是明知的，只是法院不认为借20万收10万服务费合法。
　　虽然只是一个很小的民事官司，但我相信意义纷歧般。希望有兴趣的媒体朋友跟踪关注此事，谢谢！
该用户从未签到
　　如果小额信贷这么乱，那宜信真的快完蛋了！
该用户从未签到
　　我也是陷在宜信坑里的人，真是悲催，现在逾期一个月没有还款，几乎每天打电话过来，一打好几个，还打给周围的朋友，说我欠钱不还，还好我家人的电话变了，没有打通。支持楼主，希望早日成功。
该用户从未签到
　　当初应该告诉你是综合费率的，也就是除了利息以外，还有附加的服务费、账户管理费等等，综合费率*10000=月费用，再依照贷款期限算出每月应还本金，再加上月费用*贷款期限。不知道这样对纰谬，算下来，贷款6万，综合还款9.2万，他们基本就是这个利率。当然不克不及算每月实际还款部分，一是这样他们的运作模式，二是等额本息就是这样还法。既然贷了，就要认。不为别人，本人最近也很困难，也准备入手宜信，看了网上很多负面的案例，手也发抖，但是缺钱是硬道理，没方法而为之。
　　以下是个人依照假设贷款额度，做出的一个图表，不知道对纰谬，请高手给予明示。
xk_bbe.jpg (198.68 KB, 下载次数: 2)
08:00 上传
该用户从未签到
　　能不克不及有效组织一下，告到宜信！！！
该用户从未签到
　　宜信很坑啊，大家别上当
该用户从未签到
用其他账号登录：
版权所有：吉林盈通网络传媒有限公司 / 信息产业部备案许可：吉ICP备号 / 吉B-2-4-
本论坛不受理任何个人或单位删帖要求 / 客服QQ:
Copyright@ 1998 - 2011
All Rights Reserved宜信资金池模式被指是庞氏骗局 真实坏账情况成谜|宜信|P2P|理财产品_新浪财经_新浪网
宜信资金池模式被指是庞氏骗局 真实坏账情况成谜
　　四个月前，摩根大通因在伯纳德?麦道夫(Bernard&L.&Madoff)的“庞氏骗局”中的欺瞒行为而被美国司法部罚款26亿美元。若非金融危机爆发，麦道夫公司高达650亿美元的黑洞就不会暴露，投资者仍会被其多年的传奇投资回报率打动。&&&
　　钱曾源源不断地流向麦道夫。在劣迹败露之前，他曾任美国纳斯达克市场董事局主席。借助名下的麦道夫投资证券公司，他以暴利吸引顾客上门，拆东补西行骗30余年。其行骗的秘要诀并非复杂―只要现金流不出问题，骗局就能继续。此举对国内的投资者并不陌生。前有老鼠会、吴英非法集资案等，现有频频跑路的各类P2P、小贷公司。当下P2P的骗术较麦道夫更胜一筹。在互联网金融的浪潮下，P2P领域衍生出一种更高明的手法，利用复杂的资金池模式设计各种理财产品，在合同中将公司法律风险撇清的同时，将产品卖给对此并不了解的投资者。
　　4月末，《环球企业家》从知情人士获悉，由于频频发生P2P跑路事件，百度已限制P2P行业的广告竞价排名和市场推广，这足以令人警醒。公开数据显示，2013年有75家P2P平台出现问题，其中经营不善导致的提现问题占到80%，跑路平台和欺诈平台超过15家。与此同时，去年全国P2P成交量接近1000亿元，平均利率为25.06%，较高的投资回报率仍吸引着各方铤而走险。&&
　　宜信正是该领域的佼佼者―如果按促成的累计借贷规模计算，宜信已经成为全球最大的P2P借贷平台。但即使其业绩饱受吹捧，宜信仍难逃质疑。
　　警钟&&&&&&&
　　北京亚运村五洲皇冠假日酒店，每周都会有宜信公司在此举办的投资理财活动，而参与者多为中老年人。在活动上，宜信的工作人员会向这些人详细介绍宜信的各种理财产品及其高回报。
　　在与宜信签署正式的投资协议之前，多数投资者并不了解，其购买的并非传统意义上的理财产品，而是一份转让的债权。&&
　　在签署协议时，投资者会按照宜信客户经理的建议，在出借方式条款中选择此项―对服务中的《借款协议》下的个人债权债务关系进行受让，将款项支付给所购买的债权转让方，从而完成资金的出借。
　　这便是宜信首创的线下(一般通过互联网交易称线上，面对面交易称线下)债权转让模式。其运作方式流程如下，宜信CEO唐宁以其个人名义将资金贷给不同的贷款人，唐宁再将为数众多的债权分拆，分不同期限组合打包成理财产品，卖给成千上万的投资者。这意味着若你购买了宜信的P2P理财产品，资金将会直接打到唐宁的个人账户上，而这些资金将由唐宁来分配。
　　由于债务人和债权人之间的衔接被宜信生生拆断，这就需要宜信做居间人对双方资金统一调配，如此难免会形成一个由宜信控制的“资金池”。早在两年前，时任行长肖刚就指出，以“资金池”运作的理财产品，由于期限错配，要用“发新偿旧”来满足到期兑付，本质上就是庞氏骗局。这种复杂的资金池模式，由于期限和收益错配而无法实现独立的成本收益核算，个中风险颇大。
　　警钟长鸣，但很多人并未惊醒。值得警惕的还有宜信承诺的高额利息。知情者称宜信以借款人所供职单位注册资本进行区分，即供职单位注册资本在1000万元以上的，贷款月息为1.42%，年息为17.04%，而供职单位注册资本在1000万元以下的，借款人需要支付月息2.34%，年息28.08%的利息。而按照我国法律的规定，民间借贷利率最高不得超过银行同类贷款利率的四倍，超出此限度的，超出部分的利息不予保护。以目前一年期贷款基准利率6.56%计算，宜信28.08%的利息比基准利率的四倍还要多1.84个百分点。但无数投资者会对此视而不见，他们被宜信的客户经理告知，宜信已连续八年实现完美兑付，投资风险几乎可以忽略。“宜信贷出去的资金利息，一般年化在12%~13%以上，手续费依据资质来综合评判，两者加起来贷款的年化收益率在20%左右，是在国家规定受保护的四倍基准利率以内。”宜信一位高级经理这样解释称。
　　此外，宜信的真实坏账情况仍是一个谜。德勤曾出具一份所谓审计报告，记载宜信的坏账率仅为0.7968%_这堪称小微信贷行业的“神话数字”，即使银行贷款也难得如此稳健。但颇具讽刺意味的是宜信近日却被爆有8亿贷款已经坏账，且贷款主体已遭到多起诉讼，宜信即使申请资产保全，也很难追回全部欠款。如此或仅为冰山一角。
　　宜信公司公关经理陈对《环球企业家》称，宜信的坏账率仅为2%~3%，也不存在所谓资金池。然而其P2P投资业务，却被业内称之为“高利贷”。据悉宜信借给贷款人的资金利息并不低，其小贷年利率超50%(月息2分或以上)，其中大部分利息被宜信以手续费等名义向贷款人收取，但这一说法遭到陈的否认―她表示宜信只会向贷款方收取1%~10%的服务费。
　　《环球企业家》获悉，宜信的征信系统目前一直未与央行的征信端联网，真实情况如何难得窥见。但如此低的坏账率与如此高的收益率令人称奇。要知道在信用体系并不完善的中国，银行坏账率通常高达1.5%，高利贷的违约率通常远高于这一水平。“高利息意味着高风险，也意味着高的坏账。”爱投资CEO王博表示。在风险被掩盖的同时，宜信若持续承诺后续产品的高收益率，就需要不断扩充销售队伍，以便新资金能源源不断的流入，如此确保公司的现金流稳定。
　　宜信也正是这么做的。它以令人吃惊的速度扩张，目前公司人数规模达3万人，基本接近的在职员工总数，相当于一家中型银行的人员规模。根据公开资料，早在2009年宜信员工人数才两三百人，到2010年为2000多人，2011年迅速扩张到12000人。截止2012年年底，宜信员工已达1.5万人。“去年下半年时，宜信财富就拥有5000多人，在全国各地的理财经理约3000多人，总公司有2万多人。”宜信一位内部人士向《环球企业家》透露。
　　“ 按照宜信的发展速度，明后年到四五万人也是有可能的。”北京乐融多源信息技术有限公司产品总监李贺对《环球企业家》说。对宜信而言，保持如此庞大的员工总数乃是迫不得已。王博表示，“若想维系庞氏骗局，就必须不断招销售人员来保证资金的增长，维持现金流。这也就是为何线下交易平台无法改线上，因为线下销售的员工炒掉一半，资金链就断掉了。”此前，唐宁曾对庞氏骗局的说法予以公开否认，但如此并未打消业内的疑虑。
　　帝国？
　　3万人的团队将直接导致宜信的经营成本压力剧增。一位内部人员向《环球企业家》透露：“这里有时一天会同时入职200人，也会有几十人离开。公司负责培训的团队很强悍，针对新人有一套禁言禁行的专业口术培训，保证了公司扩张的速度。”但线下拓展所需费用并不低，2013年，李贺曾对P2P线下业务展开长达一个多月的调研，他透露：“线下销售分为两端，一端针对借款人，一端针对理财人。理财的门店一般要求高大上，门店租金费用几十万不等，每个门店配上两三个队伍，每个队伍8-10人，销售人员底薪1000元-2000元，单笔贷款提成在1-3%左右，另外还配有专门负责培训的人。”除了上述费用，上述宜信内部人士表示，近两年宜信发展迅速，各类品牌广告如汽车、楼宇等广告投入也比较大。
　　据悉，宜信的P2P业务主要分为普惠金融和宜信财富两块，普惠金融主营为将资金借贷出去，宜信财富主营各类理财产品销售，最终实现资金回流。“到2013年底，借贷端覆盖了全国100多个城市，20多个农村地区，理财端覆盖了全国40多个城市。”上述内部人员透露。
　　《环球企业家》获悉，藉此宜信的资金规模正不停增长。“财富管理的规模，包括信托、公募基金等代销产品在内，宜信每个月有30~35亿元新增销售额，而自有的理财产品，每月新增的销售额达25~30亿元，还有一些到期的产品重新做，接着再投。”知情者称。按此估算，宜信每年新增理财资金规模将达300亿元，这远超此前业内的估算。陈则表示，目前宜信财富每年的资产配置总额约为500亿元。如今，它已构建起一个涉足小额信贷、财富管理、信用评级、担保、融资租赁、私募基金、理财代销等多种业务的“金融帝国”，通过工商注册查询得知，其关联公司就多达十多家。“目前的宜信，无论从业务条线，还是规模上来讲，其实就等同于一家银行。”王博感叹称。
　　但外界仍对这家“银行”知之甚少。多年来，唐宁只谈理念，不谈数据，也不谈模式，宜信的管理策略、风控能力、组织架构、盈利及坏账数据都毫无透明度可言，其资金池模式更饱受诟病，风控能力也让外界颇为质疑。
　　更令人担忧的是宜信财富的主要客户群为40~60岁的中老年人。“P2P线上与线下销售针对的客户群不一样，线上交易主要以年轻人为主，而线下主要通过打电话、超市发传单、送礼物拜访、进社区办讲座等方式销售，面向的大都是中老年人。”王博表示。对此，李贺的观点亦同。
　　P2P为高风险投资，中老年人投资应以稳健型为主，宜信如何保障这群人的权益？答案迷雾重重。对此，中诚信国际信用评级有限责任公司总裁马力向《环球企业家》担忧地表示：“国外对于面向私人的债权转让是严格监管和保护的，国外针对这块有&消费者权益保护法&。如果理财端和贷款端是混在一起经营的话，那就跟美国次贷危机一样，将来的问题会很大，这些转让的债权资产包质量会成为未来的风险爆发点。”&
&&|&&&&|&&&&|&&
您可通过新浪首页顶部 “”， 查看所有收藏过的文章。
请用微博账号，推荐效果更好！
看过本文的人还看过产生错误的可能原因：管理员没有开放友情链接申请！}