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转藏至我的藏点互联网金融：当下最值得关注的机会与风险
来源：财经综合报道
作者：易欢欢 孟帅
原标题：互联网金融：当下最值得关注的机会与风险
　　从被公认为互联网金融元年的2013年开始，经过伴随着创新牛市和改革牛市飞速发展的2014年，再到牛市泡沫逐步退去、相关政策相继出台和落地的2015年，互联网金融正在逐步从野蛮生长的状态中走向成熟，走向规范。
　　回首过去的2015年，从3月5日《政府工作报告》中的“互联网金融异军突起”，到7月18日《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》支持互联网金融健康发展，再到7月31日《非银行支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）》对于网络支付的规范，最后到年末《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》中的负面清单和正面要求。总结起来，2015年是对于互联网金融既有鼓励支持，又有规范监管的一年，引用十三五规划中的表述：“规范发展互联网金融”。
　　与此同时，我们看到的是资本对优质互联网金融标的认可。蚂蚁金服完成A轮融资，估值超过450亿美元，陆金所完成B轮12.16亿美元融资，估值185亿美元，京东金融完成A轮10亿美元的融资，估值460亿元。而后两项融资更是完成在被认为是资本寒冬的当下，足以证明市场对于2016年互联网金融发展的信心。走过了野蛮生长，走过了行业被热捧又逐步地去泡沫，伴随着行业慢慢走向规范，我们相信真正优质的互联网金融公司、互联网金融业务会在2016年迎来新一轮的爆发和增长。
　　对于互联网金融，如果说过去是一个靠不断引流来做高用户数量、流量为王的时代，那么未来将重在“变现”。针对前期积累的大量用户，通过提供优质的高附加值金融服务，实现收入和利润的增长，最后逐步走向高质量的“长尾化”、个性化服务。在这个过程中，互联网金融的某些细分领域将鹤立鸡群，独立潮头：
　　消费金融
　　流量红利正在逐步消失，未来精准场景的把握才是王道，依靠与用户紧密结合的消费场景，提供高质量金融服务，成为消费金融发展并不断实现变现的基础。优质的消费金融企业通过在相关垂直细分领域、围绕产业链的深耕细作，积累大量优质消费用户，把握优质资产端，能够不断实现流量变现。
　　移动支付
　　作为互联网金融的关键基础支撑的移动支付，一直是各家的必争之地，通过控制支付环节形成互联网生态闭环，已经成为用户价值挖掘的基础。未来能够在移动支付领域具有话语权的企业，将通过支付这个通道切入到所有可能的互联网金融场景中，完成提前布局。
　　互联网证券、保险等
　　随着80、90后逐渐步入财富积累的年龄，对于证券、基金、保险产品的需求逐渐增大，作为伴随着互联网的发展而成长起来的一代，对于风险的容忍程度较高，对网络金融的接受程度更高，这部分人将成为有粘性的高附加值互联网金融用户。对于保险业，随着人口老龄化、城镇化不断推进，加上保险产品自身的优越性，保险产品逐渐由“被动销售”走向“主动需求”，互联网保险将迎来发展的黄金期。而保险的本质属性使其具有久期长、成本低、投资日益灵活等优势，相信将成为互联网化的金融产品中具有极强变现能力的主力军。
　　在引流量到重变现的转变过程中，消费金融、移动支付、互联网证券、保险等几大互联网金融细分领域经过了13年及以前的生根发芽，14-15年的繁花似锦，16年将会迎来一个硕果累累的丰收年，在这样一个逐步走向正规，逐步得到有效监管的发展环境下，成为2016年互联网金融发展主要突破口。
　　BAT及巨头
　　未来的互联网金融行业将极有可能完成一次大规模的洗牌。在过去这一轮的发展中我们看到了无数金融业门口的野蛮人，借着行业发展的东风完成了从零到一的蜕变，同时，作为最具有互联基因的BAT，以及树大根深、作为金融行业守夜人的传统金融机构，它们二者的相互交融及合作给我们留下了无尽的想象空间。凭借着在互联网领域的积淀和地位，以及在金融领域的布局，BAT三个互联网界的巨头依然走在互联网公司金融化的前列。
　　BAT三大巨头各有优势，阿里凭借着电商领域的霸主地位，积累了大量线上、线下、B端、C端用户，而腾讯依靠QQ和微信两大杀手锏，牢牢控制社交领域，百度则以精准搜索请求为基础，不断沉淀积累海量数据。而三者在互联网金融业务的发展方面，围绕支付的二马相争一直吸引着我们的眼球，似乎百度有些被人遗忘，其实不然，这个拥有着雄厚技术实力的大佬正在低调地完成其在各个细分领域的布局。
　　在探讨互联网金融的发展时，我们永远不能忽略的一个关键要素就是数据。而目前在我们看来大数据已经无法满足互联网金融新时代的需求，未来将进入一个“超数据”的时代，打破原有数据库中静态知识，实体联系的局限，制定新型的形式化的语言，极大的提高数据的可扩展性，并完成可视化的数据查询，计算和展示，真正的实现基于数据的智能化金融服务将成为未来的主流。
　　风险提示
　　在互联网金融高速发展的同时，有很多发展中的风险是我们不能忽视的：
　　随着经济逐步放缓，未来很多微小企业将面临现金流紧张的问题，随时有可能引发资金链断裂，对于很多以微小企业作为资产端的互联网金融业务将面临极高的风险；
　　很多互联网金融企业没有严格的征信和风控体系，尤其是很多消费金融公司过去盲目扩张，用户的信用体系并没有建立起来，导致坏账逐步积累，为企业发展埋下隐患；
　　2016年，互联网金融行业将继续规范化，行业监督水平不断提高。很多企业在过去野蛮发展的过程中没有注意对于业务合规的把控，发生非法集资，销售业务范围之外金融产品等现象，这些随时会将企业带入困境当中。（文章来源：虎嗅网）
(责任编辑：陈洋)
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如何选择靠谱的互联网金融平台？
普惠家 | 未央网
本文共1263字，预计阅读时间25秒近年来随着互联网金融的迅猛发展，越来越多的投资人开始关注互联网金融投资项目，作为时下最火的一种投资方式之一，它因门槛低、期限灵活等特点而备受投资者欢迎。那么，这种理财方式到底靠谱吗？作为投资者，又该如何选择靠谱的互联网金融平台呢？
普惠家小编总结了正规互联网金融平台应该具备的六点特征：
一、仔细筛选平台 风控管理是核心
截止目前，全国各类P2P投资平台有3000余家，投资前可以从多个渠道进行筛选，比如网贷之家、网贷天眼的平台导航，查看相关平台是否入驻以及相关的数据评级，网贷排行越高的平台，相对安全系数越高，多对比几家平台，选择更靠谱的。
风控是互联网金融的灵魂。普惠家认为，风控水平直接关系到平台投资项目的安全性，因此要关注这个平台的风控体系以及风控团队是否有过相关的经验，有在银行做过风控的最好不过了，风控体系是个比较复杂体系，如果不明白，在投资前可以让客服给你详细的解释。
二、平台信息披露情况
日，银监会发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（以下简称《暂行办法》）中明确指出了网络借贷信息中介机构应当在其 官方网站上向出借人充分披露借款人基本信息、融资项目基本信息、风险评估及可能产生的风险结果、已撮合未到期融资项目资金运用情况等有关信息。是对出借人 的一种合法权益的维护，也是一种风险提示。
三、平台的资金流向
P2P的本质提供中介服务，本身应该是不涉及交易的，之所以出现提现危机，极大可能是因为该公司把客户的沉淀资金挪作己用或他用，因此在选择平台的时候 最好找一些有实物抵押的标的项目。同时《暂行办法》中也明确了，网络借贷信息中介机构应当实行自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理，并选择符合条件的 银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构。
四、平台的保障模式
目前P2P平台有三大保障模式：自担保模式、第三方担保模式、无担保模式。而第三方担保模式，是最好的，一旦融资方违约或逾期，第三方担保公司将负责向投资人代偿，该模式是目前较受成熟投资人信任和推崇的。
五、服务体验专业、人性化
互联网金融发展的核心理念就是普惠金融，向普罗大众提供更好、更便捷、更安全的金融服务，即是指将金融普遍惠及所有群体，使各个阶层跟上社会进步和现代 化的步伐。由此来看，互联网金融平台若想长远发展就需以普惠金融为核心理念，不断满足用户个性化的投资需求，努力做普惠金融的践行者。
六、平台资质真实、团队专业
通常我们所说的，平台的资质包括平台成立时间、企业相关证件、网站ICP备案、管理团队背景、注册和实缴资本、是否有自己的技术研发团队、年化收益情况等;正常情况下，正规的P2P平台其营业相关证件齐备，年化收益率一般维持在8%-12%之间。
综上所述，作为投资者，从一定程度上规避好平台的风险才能保障投资者的合法权益，选择一家相对靠谱的互联网金融平台乃是关键，而P2P平台也应以“积极拥抱监管，提升自身核心竞争力”的态度，做普惠金融的践行者，服务大众！
本文系专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！
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版权所有 (C) 清华大学五道口金融学院互联网金融实验室 | 京ICP备号-1互联网金融到底是什么？难道只是在互联网上进行金融活动吗？有实质的改变吗？ |
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互联网金融到底是什么？难道只是在互联网上进行金融活动吗？有实质的改变吗？ |
【金彩在路上的回答(51票)】:
1.到底是什么？
金融这个领域发展的很成熟了，基本不会有实质性的创新。但互联网的发展谁也看不到头，对金融业有多大的颠覆性影响，谁都说不清。就目前来说，互联网金融的定义，人民在13年二季度的货币政策执行报告里给出了：
作为传统金融业与互联网结合的新兴领域，互联网金融具有透明度高、参与广泛、中间成本低、支付便捷、信用数据更为丰富和信息处理效率更高等优势。
第三方支付、网络信贷、众筹融资以及其他网络金融服务平台等互联网金融业迅速崛起。
2.难道只是在互联网上进行金融活动吗？有实质性的改变吗？
互联网金融就是金融和互联网的结合，但绝不只是“在互联网上进行金融活动”这么简单。目前来看，互联网已经有了彻底改变传统金融行业的能力。人民银行说，互联网金融具有透明度高、参与广泛、中间成本低、支付便捷、信用数据更为丰富和信息处理效率更高等优势，逐一来看。
透明度高一大部分金融机构和金融从业者赚的是什么钱？信息不对称。金融的文化是精英化、神秘化；互联网的精神是开放、共享。金融放到互联网上，可以大大提高透明度，可读信息也增加很多，部分解决信息不对称的问题。
参与广泛因为技术手段便捷，促使之前很多不参与金融、无需参与金融（小额资金）的人都参与进来，不仅大大增加了资金和参与人数，更会增进沉淀资金的流动，提高资金利用效率。
中间成本低
无需网点、无需柜台、无需大量的人力成本等等，这些都是时代进步、科技进步的优势。
支付便捷现在，我们拿着手机已经可以进行很多支付转账了，你的现金和银行卡用得越来越少了吧。未来，绝对会出现那种，只拿着手机、手表、甚至指纹就可以进行一切支付行为的时代。这还不算颠覆性么。信用数据丰富、数据处理效率高大数据时代，数据会大到什么程度、数据挖掘可以到什么程度，这都是无法预测的。就目前来说，通过数据分析，阿里小贷可以把利率做到18%、坏账低于1%。如果未来大数据可以足够大，就是新的“征信系统”，对资金利用效率的提升绝对是颠覆性的，且不说余额宝通过数据分析可以做到T+0、期限错配这种“小应用”了。
另外还有一点，人民银行的报告里没敢说，就是互联网货币。互联网货币对金融市场更是颠覆性的存在，比特币的价值有待观察，但至少这个价值已经得到了认可。Q币这种没有炒作空间的“货币”在网络几乎等同于RMB。这就颠覆了“中央银行统一发行货币、以国家信用为担保”的一管模式。很多“互联网货币”已经在一定范围内作为商品定价的基础和交易的媒介了。
【沈寒诩的回答(30票)】:
银行那帮保守派在博鳌论坛上个个跟小丑一样。本世纪中叶回首会发现，难以置信的是，互联网创新的主阵地竟然在天朝而不是互联网发达的美国
由于天朝民营银行限制大起步艰难，再加上各大传统银行长期占有市场，要通过传统银行市场化推动金融改革遥遥无期，进而让天朝整体金融改革和软妹币市场化停滞不前
但是却撕开了一个小口子，让太多人看到了希望。余额宝直接威胁到活期定期存款的生存，要不了多久会上网的都不会去银行存款，这就意味着银行无法正常吸纳社会资本。虽然余额宝不是银行，其吸纳的资本还是要回流到银行中去，但是这部分利差银行是赚不到了
余额宝之所以会产生，不是阿里巴巴勇于创新，支付宝到余额宝仅仅一步之遥，为什么这么多年不出余额宝？因为市场上的融资成本已经高到有部分金融愿意主动让利给储蓄用户来获取资本，有这样迫切的需求才出现余额宝这样划算的产品
如果我们只看细节，似乎会觉得余额宝将引领抬高金融业成本的浪潮，但是从宏观看，这部分利差会给社会补充不少流动性，并且金融业受到刺激更加主动的竞争存款和放贷，必然会让系统总体融资更加便利。从最简单的角度看，促进行业内竞争必然给该行业外带来福利，所以余额宝不用说肯定是造福社会融资的好东西。不过，不能单纯的说金融利差收益的高低决定融资成本，金融业收益过高过低都会不利于社会融资效率，就好像通胀率不简单决定经济发展一样。在余额宝出现前那几年，天朝银行的利差收益明显是太肥了，所以市场才自动产生破坏潜规则的创新
互联网金融直接压缩了银行的盈利空间，这就是为什么传统银行对金融互联网很赞赏但是对互联网金融各种负面情绪，不是叫骂就是强装镇定的鄙夷。金融互联网让银行赚钱，互联网金融让银行赚不到钱
如果固有的社会存款带来的利差银行赚不到，传统金融业大刀阔斧的一系列改革就必须加速。银行没办法轻松吃利差，就必须更积极的创新创收，被逼去做过去不屑于做的事，比如小微企业贷款等等这些长期以来是民间信贷地下钱庄”非法集资“经营的买卖。同时存款没有生存空间，意味着软妹币利率市场化成为顺理成章的事，如果社会中绝大部分存款都流向互联网金融，银行们势必不再固守固定利率而更加迫切的要求自主利率，于是在三年内我们将有可能看到软妹币利率市场化，因为只有利率市场化，银行存款才可能和互联网金融竞争，这就是所谓的倒逼银行业改革
原先排着队想搞民营银行的资本以及包装私募基金申请公募基金的资本，都看到了门槛更低的进入金融业的方法，只要通过和互联网金融合作，能更加快捷的与金融业务挂钩，而不必辛辛苦苦受限于各种传统金融规范。这并不是因为互联网金融缺乏监管风险高，这种口辞是骗外行的，因为互联网金融不是互联网自己搞金融，而是互联网将金融集资投资的形式变革，最终管理资本的仍然是传统金融机构。所以如果说风险，互联网金融的风险只可能低于传统金融，因为理财方是传统金融，而集资成本却低于传统金融。而传统金融大佬之所以反对，是因为抢先和互联网合作的金融服务商基本上都不是大佬，也就是说一些为了抢市场求生存的传统金融小弟通过与互联网商务合作挑战大佬地位，让大佬火冒三丈。于是民营资本一直想插手金融业却一直游走在合法性的边缘，互联网金融让他们看到希望
说完小额集资与大额投资的需求，更重要的是盘活贷款，这里不光是指已经开始的互联网金融个人贷款业务。我们都知道长期以来小微企业和创业者的贷款在天朝是远远不如发达国家那么顺溜的，银行大爷们门槛太高，所以才会频繁发生擦边非法集资，社会资本有将近一半是游走在银行体系之外的民间借贷，不仅法制监管困难风险很高，而且造成很多社会问题。这都是传统银行不屑于干这种小活麻烦活风险活所致。互联网金融带来改变格局的一线希望，即便互联网金融没有直接做好做强小贷，也会逼着传统金融为了弥补利差损失不得不更积极的去做小贷。资本市场将有希望更加明朗化，从而降低运行风险
以上三点是金融改革一直以来的三座大山，是最主要的，所以天朝不可能因为几大行亲儿子哭爹喊娘而扼制互联网金融，而会抓住这个机遇渐进加速金融体制改革。这也充分显示出市场经济比起宏观经济来的强大，有形之手在搞变革创新上是不如无形之手的，天朝所要做的是观其变、规其范
其实互联网金融对整体社会面貌的改变会非常多，因为金融是现代经济的主动脉，互联网则是现代社会信息化变革的中枢，两者充分的结合会很大程度改变世界运行的方式甚至影响国际政治推进全球一体化
【周良的回答(8票)】:
我来给一个简短精悍的答案：
古代有一句话叫做“分久必合，合久必分”，传统金融是钱由“分”到“合”再到“分”的过程，互联网金融直接去掉了“合”的过程，这就是“金融脱媒”。资金依赖互联网低成本的融通这就是互联网金融。（声明：转载请注明作者姓名）
【知乎用户的回答(5票)】:
提到互联网金融，普通投资者可能会首先想到余额宝等宝类产品。实际上这仅仅是互联网向金融领域延伸所形成的私海，就像中信银行薪金宝是银行领域向互联网延伸的私海一样。真正深度融合两行业属性所形成的公海，是P2P与众筹，也许你现在还没有投资这两种品类的意愿。但在不久的将来，其将成为大众投资的主流品类。甚至在某种程度上间接、提前实现了市场利率化，从而对银行与宝类产品都造成较大冲击。
互联网金融让金融回归本质
金融本质上是服务于实体经济的。但是实际情况却是2500多家非银行上市公司利润的总和不及16家银行。说实体经济是在为银行打工，并不算夸张。如果拿交易制度比喻的话，银行就是做市商，吃借贷双方之间的差价——息差，而理想的金融应该是集中竞价制度，借贷双方直接零利差对接，仅需第三方提供平台，平台依靠流量盈利。这应该是互联网金融的方向。
明明不是P2P偏要自称P2P
P2P的本意是个人与个人直接借贷，投资人要充分了解借款人信息、资金用途，很接近理想中的金融形式。但目前P2P已经异化，第三方担保介入(或者是陆金所平台自担保)，让投资者完全无视借款人信息(想了解平台也不提供给你)，有些甚至还搞起了资金池业务令P2P失去了本来的味道，成了“线上的银行”。
不过仔细想想，这样不好吗?正是在担保介入之后，风控才得以加强，P2P发展才异军突起。符合市场需求的演变，我们不能说它不合理。
市场之所以没有让理想的金融存在，是因为目前的风控现状不适合。靠中国当先的征信体系，让投资人完全风险自担的Lending Club模式显得有些水土不服。担保方需要作为风控的补充介入。
但未来风控形式可能会发生变化，自然人与法人的行为都会逐渐数据化，将来能够依靠这些行为数据风控，便可以去担保了。风控的这种进化过程可能要比我们想象中的要快，阿里几年前的风控便有这方面的雏形，令银行感到有些不可思议。
那么既然已经不是P2P了，为什么偏要自称P2P呢?因为监管。目前个人与企业之间、企业与企业间的借贷实际是不合法的，只有个人对个人合法。因此虽然已经转变成了担保方负担债务，但仍叫P2P。
明明是众筹偏自称不是众筹
最近众筹平台纷纷欲淡化众筹标签。创业津梁总经理谢宏中的网站投融资对接平台叫“云筹”，称融资只是其中的一环，要做的是包含前期孵化与项目管理的整体创业服务。这应该也是众筹的一个延展趋势。
股权类众筹的代表天使汇最近也开始称自己面向的不是公众，所以不是众筹。意思是说众筹是公募，天使汇是私募。
就连最接近众筹本质的创意型众筹——点名时间，全面转向万物联网之后竟然也称自己不是众筹，是智能硬件首发平台。点名时间再不是，就没有众筹了。
急于撇清“众筹”，还是因为监管。马上要出的众筹监管明显要比P2P面临的压力大很多。也难怪，美国目前的众筹几乎都只允许以实物形式回报投资者。中国监管向来是亦步亦趋跟随美国，自然难以有大的空间。在那里大叫：“我才不是众筹，你们全家都是众筹”就是为了规避监管。(原创老虎财经：laohucaijing618)
【高升镇的回答(6票)】:
我觉得嘛，这就好像说电子商城能否替代实体商店一样。马云跟王健林打赌都只是说替代一定比例，互联网金融就是一种创新，但无法替代。就像女士逛衣服有时间还是会直接去实体店，这是一种体验，一种享受。但去银行排队不一定是一种体验、享受了，但会得到一种实际的人工服务，这可以网络无法替代的给人的一种安心感。随着大数据和云计算的普及，这种创新会越来越多，越来越多便捷，对传统银行会造成一定的冲突，使得更加利率市场化，使得银行中介更加边缘化。但实质上还是在钱生钱，还是通过市场在发展产业，通过金融服务拉动一定的经济发展。
【丹东尼的回答(2票)】:
每天必看的网站：
经济观察网
【成增存的回答(1票)】:
一、说多无益，越描越黑。
金融的本质是“资金融通”。
金融的价值是“提升资金融通效率”。
互联网金融是，在金融业务在互联网时代，借助互联网的力量发展的金融形式。
互联网带给金融的是“大量用户、信息传播快、去媒介化”。
二、本质是金融+互联网的革新。
所以，互联网金融的核心是“利用互联网资源提升资金融通服务。”。
三、目前的互联网金融形式
金融形式：投资、融资、支付；
互联网资源：大批用户、去媒介化、信息传播快；
结合的互联网金融典型形式有：
1、“投资+大批用户”的例子：余额宝。
2、“投资+去媒介化”的例子：三方销售公司，P2P。
3、“投资+信息传播”的例子：社交媒体投资。
4、“融资+大批用户”的例子：白条应用等。
5、“融资+去媒介化”的例子：众筹，P2P。
6、“支付+去媒介化”的例子：三方支付，移动支付。
世界时钟是追求效率的世界，金融也必定朝着这个方向发展，如何提升效率、最大化金融需求，会是未来互联网金融发展的重要出发点。
所以，个人比较看好P2P，众筹的发展前景。
【薛亮的回答(1票)】:
互联网金融我的理解，既具备互联网的特性：快速的产品创新和市场反应能力、在客户体验与大数据运用方面的专业能力、低成本的运营和巨大用户聚集优势。又需要懂得金融的运作规律和风险把控体系。具备互联网背景的从业者需要了解更多的金融的专业，深入到真正的金融交易和产品设计中。
互联网金融并不是站在传统金融的对立面，而是对传统金融的补充，互联网金融虽然暂时无法撼动传统金融的垄断地位，但会推动和促使传统金融提高服务质量和效率。
【温小星的回答(1票)】:
目前我国学界和实务界并未就互联网金融达成一致概念。目前业内有很多观点，有的学者认为互联网金融就是运用了互联网技术的金融，是金融服务更快捷有效。有的学者认为互联网金融是有别于传统金融的一种新金融模式，是一场金融革命。
赞同陈一稀（中国人民银行杭州支行）除中央银行关注的电子货币外，将目前国内互联网机构创新分为支付方式创新、渠道创新、投融资方式创新和金融机构创新四种。具体内容如下表：
较为赞同互联网金融只是传统金融的技术延伸的说法。因为正如戴险峰（中国人民大学特聘教授）所说，在互联网和金融都最为发达的美国，金融业的市场结构因互联网而发生了翻天覆地的变化，但其学术界和业界都从没出现过“互联网金融”这个说法。原因就在于互联网作为一种技术，尽管提高了效率，但并没有产生新金融。将二者放在一起谈所谓“互联网金融”，从而将之当成一种新的金融形态的分析，是中国独有的。而在中国，之所以会有大批所谓“互联网金融”公司的存在，根本原因是金融管制形成的监管套利空间。
互联网金融是建立在平台经济（Platform Economy）基础之上的，平台经济的典型经济学特征是构建平台的边际成本基本为零，而边际收益却很高。在互联网的背景下，支付便捷，市场信息不对称程度非常低；资金供需双方在资金期限匹配、风险分担等上的成本非常低，可以直接交易；银行、券商和交易所等金融中介都不起作用，贷款、股票、债券等的发行和交易以及券款支付直接在网上进行。但是这些区别于传统金融的优点仍不能改变其本质。对互联网进行研究，应该认识到其作为技术的本质，及其作为技术的普遍适用性，包括在传统金融企业的运用。譬如余额宝这类“互联网金融”产品，本质上是基金，互联网只是销售渠道。如P2P平台，除了Virgin Money和拍拍贷的商业模式是建立在所谓web 2.0的纯平台基础上，其他的P2P平台都提供本金甚至利息担保，基本都还是承担着传统银行的中介功能。
当然，也认识到传统金融理论无法解释互联网环境下出现的虚拟货币等新型事物，但是目前，以比特币为代表的虚拟货币其合法性仍存在较大争议，以此推断互联网金融是区别于传统金融的新型产业，在目前的发展态势下，为时过早。
【安福双的回答(2票)】:
我所理解的互联网金融，绝不是简单的把金融业务搬到互联网上，如果是这样，其实银行的网银很早就是在做互联网金融了。
要理解互联网金融，首选理解互联网。在我看来，互联网连接了一切，尤其是人与人。互联网的精神就是自由、民主、平等。因此，以前人们要先把钱存到银行，然后银行把钱贷款给借款人；现在运用互联网技术，人们可以在网上直接借钱给需要的人，而不通过银行，这就是P2P网贷；以前公司筹集资金要去证券交易所，但现在可以在网络上发起众筹，直接让支持、认可你的人投资你，这就是众筹。
所以，互联网金融可以说是直接连接了人与人以及人们背后的资金。银行的网银本质上只是把原有银行的业务搬到了网络上，并没有实现人与人、资金的连接，所以难以称之为互联网金融。
那么，互联网金融会颠覆传统金融吗？不会！
电子书出来这么多年了，也没有消灭纸质书。况且，很多互联网金融的基础业务还是建立在银行等传统金融的基础上呢。二者会既有竞争取代，又有合作，共同促进。我预言，未来将没有互联网金融和传统金融的区分，一切金融都将走向互联网金融！
【珏如的回答(0票)】:
互联网金融是顺应信息时代发展的产物
【知乎用户的回答(0票)】:
互联网是什么，难道只是把人类的生活移动到了网络之上，有什么创新吗？
蒸汽机的出现不过是产生了高效的劳动力，就极大地影响了人类的发展历程。
虽不是说互联网金融具有如此大的力量，但话说量变引起质变，工具渠道的改变带来的影响由于受众基数之庞大而变得不可估计。
【叶春的回答(0票)】:
互联网金融监管协会的建立，中国信用代码的趋势，个人对互联网金融的未来很看好。现在互联网金融领域的公司如雨后春笋一个个冒出来，P2P行业快速发展有客观原因，整个p2p市场目前正处在一个比较新兴的阶段，机会还有很多，就看自己怎么把握了。
【木木木的回答(0票)】:
互联网金融前途很好的
【圣王的回答(0票)】:
未来没有互联网金融，也没有金融互联网，而是所有金融机构都必须具备互联网属性，经过互联网改造过的金融行业，将脱下他们现在高高在上的外衣，更平民化，更智能化
【徐铮的回答(0票)】:
是否会产生实质上的变化是相对的，这种变化不能说是创新，更加接近于逻辑走向发生变化，比方说互联网能将金融需求集中，这样就可以开辟细化市场，有了市场自然会出现针对性的机构或者说针对性的解决方案，我们要明白不是什么问题都是有银行等国家机构或者说现有的金融机构可以解决的，有互联网基因的公司能更快更加准确的对新发掘出来的金融市场作出反映，推出产品，这就是最终如何做到市场利率化的方向，竞争上新型互联网金融公司在细分市场上不会输给传统的金融机构的原因在于传统金融机构原来拥有的在细分市场上反而变成了负资产，而且这个负资产理论上就算自己发现了不利竞争也无法改变，原因很简单，不愿意放弃即得利益。
【梁良的回答(0票)】:
互联网金融会让互联网从传递价值的时代转变为创造价值的时代，会改变部分金融产品的形态，大数据和互联网的特性会给金融业带来前所未有的变化，当然只存在金融领域的一部分！一定会有一家互联网金融公司，可能是P2P，也可能是众筹，取代现在BAT中的一家！
PS：楼主这个问题问的很好！
【陈昱全的回答(0票)】:
先说明我不是专业人士，如果有问题欢迎支出，我立即改正。
关于互联网金融的定义，这个还真不好定义，虽然央妈给了个定义，但是我总觉得随着整体市场的发展和创新，这个定义也会不断的被改变。
改变上我认为已经有企业做了挺多改变创新了，就说当下很多互联网金融公司所作的创新吧
1、说说“金融脱媒”
百科：“脱媒”一般是指在进行交易时跳过所有中间人而直接在供需双方间进行。“金融脱媒”又称“金融”，在英语中被称为“Financial Disintermediation”。
所谓“金融脱媒”是指在的情况下，资金供给绕开商业银行体系，直接输送给需求方和，完成资金的体外循环
比如现在很火的P2P贷款，将来会很火的众筹
2、扯扯普惠金融
看看百科的概念：
普惠金融是一种理念，是一种能有效、全方位为社会所有阶层和群体提供服务的。
比如大妈都知道的余额宝
3、扯扯O2O
因为很多业务需要面签，这个是监管方为了安全约定所作的限制，所以互联金融也有O2O，从线下导流量到线下的方式
比如91金融超市，线上完成贷款双方的匹配和基本信息录入等，但还是要去银行完成整体业务。
这些算不算已经做了挺大得改变
4、扯一扯征信
征信一直以来都是挺难的，但是对于淘宝阿里以及腾讯来说，他们却有大数据来支持做这一块的业务，因为他们有大量的用户或商家的信息和消费记录等。
所以阿里和腾讯也想做虚拟信用卡的业务
另外如果你想说的是金融产品的创新
1、比如当年的CDO,CDS这种资产证券化和衍生品
目前看起来也有做的感觉，比如P2P这个领域。
也有债权打包的再次销售，也有保险或者担保公司做保证实现增信，分别有点类似CDO,CDS这种金融产品的创新，只不过没有那么的公开，或者说规范。
2、基金产品的创新
之前国外也有基金是亏损10%以内，基金公司掏钱，赚钱了呢就是你赚了，当初百度百赚也有类似的创新，不知道其中的做法可能是最简单的卖了10亿我也搭配买入10亿，其中收益都给用户，还是可能设计了A,B型基金的架构做的这个事情。
我觉得也会有公司设计到这块去做创新
3、数字货币
比特币这种，去中心化的比特币算不算一个重大的创新呢，我认为那必须是啊，他会颠覆现有的整个清算系统，不过我个人不太看好他会充当货币。
其他的我也暂时想不到啥，bankrate的模式我就不加进来了，比如啥金融领域的去哪儿这种，似乎并不太创新这里就没加进来，其他的想到了再加进来吧！
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