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【退休养老金怎么计算】养老金多缴多得少缴少得？你想多了！
【退休养老金怎么计算】养老金多缴多得少缴少得？你想多了！
　　外边一直宣外边一直宣传说养老保险多缴多得，少缴少得，但实际上真是如此么?
　　让我们来看看养老金的计算方式：
　　对应缴纳养老金时，单位代缴与个人自缴分别进入社会统筹账户与个人账户中，
　　退休后每月领取的养老金=基础养老金+个人账户养老金
　　(基础养老金出自社会统筹账户，个人账户养老金出自个人账户)
　　其中，
　　基础养老金=全省上年度在岗职工月平均工资x(1+本人平均缴费指数)&2&缴费年限&1%
　　(本人平均缴费指数=每年缴费基数&当地上年的在岗职工平均工资)
　　可以看出在这部分实际影响的关键因素为上年度在岗职工的平均工资，而非缴费时长、数额，所以就该项而言，所谓的多缴多得并不突出。
　　再来看个人账户养老金：
　　个人账户养老金=个人账户储存额&个人账户养老金计发月数
　　这应该是最能体现个人缴费能力与实际领取比例的项目，现在让我们来举个例子。
　　南方财富网微信号：南财
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养老保险怎么缴才划算？多缴多得机制仍待夯实
　　【财新网】（实习记者 罗瑞垚 记者 石睿）近日，再提“健全多缴多得激励机制” ，并通过官方媒体回应坊间流传的所谓“缴满15年后再缴不划算”的说法。人社部有关负责人指出，养老保险待遇水平是与缴费多少挂钩，“不管对哪类参保人员，多缴养老保险费都是划算的”。而15年只是判断参保人员达到退休年龄后，能否按月领取养老金的条件。
　　“有些年轻人觉得，养老这件事，对自己来说很遥远，有钱不如干别的，不用那么早参保缴费。有些已经参保的中年人觉得，已经缴满15年了，再缴下去并不划算。”人社部有关负责人称，这种心情“可以理解”，但事实上并不“划算”。
　　原因在于，“我国正在健全多缴多得激励机制”。该负责人解释，退休时领的养老金数额，与其缴费年限长短、缴费水平高低相关，“缴得多、缴得长，领的养老金水平自然高”。而缴满15年只是退休后领取养老金的“准入资格”。
　　由于目前中国养老保险的费率高、待遇低，其“性价比低”的争议一直存在。中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文曾说，中国在养老金制度并轨后，企业或机关事业单位与职工个人合计缴纳工资的28%的比例，在全世界位列前15位左右。
　　但是，中国职工养老金的替代率（养老金占工资的比率），却低于国际最低标准。根据中国社科院的数据，2002年养老金替代率接近75%，但到三年后，替代率已降至不到58%，此后更一直下降，到2011年仅为50.3%。而世界银行组织认为，要维持退休前的生活水平不下降，养老替代率不能低于70%；国际劳工组织则提出，养老金替代率最低标准应为55%。
　　因此，有不少职工决定，在缴满15年、获得养老金领取资格后不再缴费，认为继续缴费不“划算”。据中国社科院发布的《中国养老金发展报告2015》披露，2014年全国企业部门缴费人数占参保职工人数比例最低的海南省，其缴费比例仅为59.52%，相当于每5个参保职工中，只有不到3个人在缴费。此外，北京、广州等地的缴费比例也不到七成。
　　那么，究竟是缴满15年就停的性价比更高、还是“多缴长缴”更划算？首都经贸大学金融学院原教授庹国柱认为，就目前的制度设计来看，确实是“多缴长缴”更划算，但其激励机制仍可进一步研究和完善。例如，可以考虑为统筹账户设立领取年限，在领取年限未到时，将剩余资金同个人账户一起用于继承。
　　激励制度仍待完善　专家建议可研究继承制　
　　目前，企业职工养老保险包括两大部分：基础养老金和个人账户养老金。人社部以此为例称，缴费年限累计满15年的人员，退休时的基础养老金月标准，是以当地上年度在岗职工月平均工资和本人指数化月平均缴费工资的平均值为基数，缴费每满1年发给1%，这部分是由企业缴费，称为“统筹账户”。
　　而个人账户养老金月标准，则由职工个人缴费，退休后的领取金额，为个人账户储存额除以相应的计发月数。职工退休后，这一部分资金全部由参保人领取或其亲属继承。
　　人社部称，由此可见，参保人员的基础养老金和个人账户养老金，与个人缴费年限和缴费额息息相关，“个人缴费时间越长、缴费越多，养老金水平就越高”。
　　对此分析，庹国柱表示肯定。“缴费年限长，缴的钱多，但多缴的个人账户也在增加，个人账户全是你的，谁吃亏了？”他对财新记者说，在个人账户增加的同时，多缴一年，基础养老金也会多1%，相当于个人又能从统筹账户的“大锅”里多“舀”出来一点。
　　但多“舀”出来的资金真的可以抵消多缴费的压力吗？对此，郑秉文认为，实际上中国养老保险“多缴多得”的机制没有真正建立。他说，“目前，我国养老体系缴费与权益脱节的问题凸出，制度设计复杂，参保人不知道现在缴费到退休时能拿回多少”，因此，养老金参保缴费情况并不乐观。
　　而庹国柱则认为，目前的问题在于：养老保险的设计是以平均寿命为基准的，这样一来，看上去超过平均寿命的人就“占了便宜”，而未达平均寿命的人就会“吃亏”。
　　在当初设计制度时，寿命差异问题可能没有被充分考虑，只在个人账户部分体现出了这一原理，而统筹账户部分则没有体现，现在应该予以完善。
　　他建议，具体而言，可以给统筹账户设定一个最低领取年限；未达最低领取年限的人，也可以从统筹账户中适当拿出一部分资金，像个人账户一样可继承。
　　庹国柱说，之所以设计养老保险制度，就是因为老百姓未必都能通过自己投资、储蓄等方式安排养老；做不到，这才需要设计社会保障制度。而“养老保险的激励制度设计也没有一个十全十美的制度”，只能在实践中发现问题再改进。
　　财政吃紧　多省养老保险入不敷出
　　近年来，养老保险出现“缺口”的问题备受关注。据《中国养老金发展报告2015》显示，2014年全国31个省份城镇职工基本养老保险基金当年结余（不含财政补助等）出现了1226亿元的赤字，仅有8个省份的当年结余为正数，东北三省和华北地区“入不敷出”的情况尤为突出。
　　但人社部社会保障研究所所长金维刚在2月21日举办的全国社会保障学术大会养老保险分论坛上表示，政府补助是法定的基金筹资来源，政府可以在每年做财政预算时，根据基金当期的征缴情况和支付情况安排预算资金，确保养老金的发放。
　　“必须明确财政，或者说政府在居民养老保险中的定位和责任。”金维刚说，目前居民缴费很少，财政如果不能形成稳定的投入机制，养老金将很难起到城乡老年人生活保障的作用。金维刚认为，作为政府主办的社会保险金，政府的责任责无旁贷。
　　但当天与会的人社部农村社会保险司司长刘从龙则表示，城乡居民养老保险仍处于一个打基础的阶段，财政投入确实非常必要。但同时也希望老百姓“能够理解”，近来年国家财政吃紧，“花钱的地方很多，同时又在减税”。
　　刘从龙说，目前国家财政支持共1.5亿人的养老金，这些人都是低收入甚至没有收入的人群，财政的投入不到1000亿元。他坦言，在制度建立初期，个人账户的积累很少，但老百姓对提高待遇是有期待的。
　　“我们现在是从无到有了，将来肯定会从有到好，将来逐步提高。”刘从龙表示，目前人社部正与财政部积极协商，未来将逐步提高城乡居民基础养老金标准。
　　此外，刘从龙还表示，“城乡居民保险的问题，不能简单地从收了多少钱，就要发多少钱来看。”他说，农民为国家作出过很大的贡献，社会保障政策也应该向低收入人群倾斜。
责任编辑：徐和谦 | 版面编辑：杜春艳
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目前包括邮储银行、兴业银行、广州农商行等多家银行将广州地区的首套房优惠利率从8.5折上调到了9折及以上。（南方都市报）
截至8日，上交所融资余额报5071.21亿元，较前一交易日增加18.3亿元；深交所融资余额报3703.7亿元，增加9.29亿元；两市合计8774.91亿元，增加27.6亿元。
去年一月股市发生熔断。而环比下降18%，主要是由于市场交易下滑及春节因素。海通证券预计17年证券行业同比增长15%，中长期仍看好行业转型，推荐华泰证券、广发证券、光大证券、招商证券、宝硕股份、国金证券。
1、低估值高分红是硬道理。目前H股地产龙头PS在0.5X,16、17年PE在9.15X和7.28X，按照15年股息看股息率在5.17%。2、沪港通、深港通带来资金南下；3、龙头企业1月销售依据强劲。
2月3日上周五央行上调逆回购和SLF利率之后市场并未下跌，说明利空已经被price in。从情绪指标看，成交量和换手率萎缩至前期高点的四成，经历两个月调整，利空因素已逐步消化。存量博弈的震荡市中，结构机会偏向政策亮点和业绩确定。
知情人士称，嘉士伯考虑收购朝日集团拟出售的青岛啤酒20%股权。（彭博）
保监会副主席陈文辉在险资运用专题培训会上称，行业存在的四大问题：一是过去一段时间，一些保险公司在股市中的非理性举牌。二是保险股东通过关联交易和一致行动人，投资到与保险无关的领域，偏离了审慎稳健的投资理念，“保险公司不是大股东的工具”。三是大面积的跨境、跨领域投资，其中的风险动辄几百亿；内保外贷放大杠杆的情况突出，不符合当前“去杠杆”的政策方向。“有的公司做境外投资，就像闯进了糖果店的小男孩。”四是保险公司激进经营的问题。一些公司负债成本过高，导致负债端倒逼资产端提高风险偏好。有保险公司发行多重嵌套的产品，底层资产模糊，不符合中央去杠杆、削嵌套的方向。（证券时报）
最近三个月左右的时间里，中央层面以及部委发布的多个文件，都将支持符合条件的企业上市作为浓墨重彩的一笔加以阐述。专家预计，今年直接融资规模会远超去年，甚至达到3000亿元。（证券日报）
曾经收益高达8%~9%的产品已很难看到，近八成万能险产品的收益处于4%~5%的之间。此外，中华人寿、泰康人寿、中德安联人寿等三家险企万能险产品的收益最低仅为2.5%。（每日经济新闻）
在春节之后的四个交易日，内地资金借道港股通持续大举买入，四个交易日全部资金净流入，合计净买入额高达88亿元。（中国基金报）
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热词推荐：养老金“多缴多得”，多缴纳才划算？
◎每经记者 李彪
在基本养老保险缴满15年后，继续缴还是不缴？每个人心中或许都有自己的“算盘”。
近日，针对养老金缴费多少年更“划算”的问题，人社部给出回应：我国正在健全多缴多得激励机制，退休人员退休时领的养老金，与其工作时的缴费年限长短、缴费水平高低直接相关。
以退休职工领取养老金为例，按照现行的养老金支付体系，缴费年限越长，个人账户的资金越多，从统筹账户中所领取的百分比也越高，从绝对金额来看，缴费水平相当情况下，缴费年限越长，退休后单月所领取的养老金金额自然越大。
但是，算上资金贬值、领取年限等因素，一些人并不愿意选择多缴多得的方式。业内专家对现行养老金的激励机制也存在争议。
一位人社部专家告诉《每日经济新闻》记者，多缴养老保险费划算是有道理的，有些人担心来不及领完缴纳的养老保险或许也有一定的道理，但是机制正在不断完善，目前个人账户的资金余额可以继承，同时，统筹账户的继承问题也在研究之中。
养老金“多缴多得”？
王阿姨和老伴在一个县城工作，再过几年就可以领取养老金，但在多年前缴满15年养老保险后，他们就没有再继续缴纳养老保险，“不划算”是王阿姨给出的理由。
实际上，王阿姨和老伴并非个案，社会对于多缴多得的养老保险激励机制一直存在争议。
社会科学院政策研究中心秘书长、研究员唐钧告诉《每日经济新闻》记者，“现在来看，缴得少的人可能相对划算，因为有一个底线，政府要兜底，但是，缴得少，领到的金额肯定也是比较少的。”
对此，人社部有关负责人表示，人们持这些想法的心情可以理解，但其实这种做法并不“划算”。退休人员退休时领的养老金，与其缴费年限长短、缴费水平高低直接相关。缴得多、长，领的养老金水平自然高。15年只是判断参保人员达到退休年龄后能否按月领取养老金的条件。
以企业职工为例，企业职工参保人员的基本养老金，由基础养老金和个人账户养老金组成。缴费年限累计满15年的人员，退休时的基础养老金月标准以当地上年度在岗职工月平均工资和本人指数化月平均缴费工资的平均值为基数，缴费每满1年发给1％。个人账户养老金月标准为个人账户储存额除以相应的计发月数。
“由此可见，参保人员的基础养老金和个人账户养老金，与个人缴费年限和缴费额息息相关。个人缴费时间越长、缴费越多，养老金水平就越高。”人社部有关负责人说，“不管对哪类参保人员，多缴养老保险费都是划算的。”
《北京商报》报道称，以一位月薪保持在5000元的企业男职员为例，如果该职员工作35年，并且在工作期间持续按应缴比例缴纳养老保险的话，35年后，企业及职员本身共缴纳养老保险为58.8万元，如果只缴纳15年缴纳总额为25.2万元。根据公式计算，缴纳15年，该职员月领养老金为1268元，连续缴纳35年，月领养老金为2959元。 “我觉得人社部的解释是非常有道理的。”首都经贸大学教授庹国柱向《每日经济新闻》记者介绍说，不应该静态看待养老金的领取数量，就社会平均工资一项来看，增长速度是非常快的，虽然有一定的通货膨胀的因素，但是，折算后也是非常划算的。
以北京为例，2004年北京职工平均工资为28348元，2014年北京职工平均工资则达77560元，10年间，增长了近两倍。
统筹账户可继承？
实际上，所谓的划算不划算，是对领取年限的预期，也就是对寿命的预期。
有媒体报道显示，以5000元月薪的职工缴纳养老保险为例，分别缴满15年和35年，根据现有的养老制度计算，不论是哪一种缴费方式，60岁退休后，该职员必须至少连续领取养老金16~17年才能拿回企业及自己缴纳的全部费用。
有业内专家对《每日经济新闻》记者说，如果国家推行延迟退休政策，比如实行65岁退休，能否领回企业及自己缴纳的全部费用可能更未知。
对于延迟退休等政策可能对养老金缴费激励机制带来的影响，上述人社部专家认为，实施延迟退休政策后，感觉领取退休金更迟了，但是缴纳养老金的年限可能会更长，每个月所领取的养老金也会更高，这个是不存在问题的。当然，也有人担忧是否有这么长的寿命，制度应该设定一个最低的领取年限。
目前，养老金中企业职工个人缴纳的个人账户是按139个月分配，往后可以继续领取，但是，如果参保人死亡，领取不够139个月的，个人账户余额可以依法继承，而统筹账户部分却未有相关规定。
“下一步在养老保险制度修正的时候，统筹账户也应该设定一个最低发放年限，如果没达到最低年限，剩余年限的钱也应由子女继承。”该人社部专家称，这个制度是在不断提出问题，不断研究完善过程中，统筹账户的继承问题也在研究。
唐钧认为，从国家来讲，在基本养老保险方面，并不是收的钱越多、发的钱越多越好，政府的责任是有限的，只需要保证基本的生活，应该留出更大的空间给市场、社会。
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实际上，王阿姨和老伴并非个案，社会对于多缴多得的养老保险激励机制一直存在争议。
中国社会科学院政策研究中心秘书长、研究员唐钧告诉《每日经济新闻》记者，“现在来看，缴得少的人可能相对划算，因为有一个底线，政府要兜底，但是，缴得少，领到的金额肯定也是比较少的。”
对此，人社部有关负责人表示，人们持这些想法的心情可以理解，但其实这种做法并不“划算”。退休人员退休时领的养老金，与其缴费年限长短、缴费水平高低直接相关。缴得多、长，领的养老金水平自然高。15年只是判断参保人员达到退休年龄后能否按月领取养老金的条件。
以企业职工为例，企业职工参保人员的基本养老金，由基础养老金和个人账户养老金组成。缴费年限累计满15年的人员，退休时的基础养老金月标准以当地上年度在岗职工月平均工资和本人指数化月平均缴费工资的平均值为基数，缴费每满1年发给1％。个人账户养老金月标准为个人账户储存额除以相应的计发月数。
“由此可见，参保人员的基础养老金和个人账户养老金，与个人缴费年限和缴费额息息相关。个人缴费时间越长、缴费越多，养老金水平就越高。”人社部有关负责人说，“不管对哪类参保人员，多缴养老保险费都是划算的。”
《北京商报》报道称，以一位月薪保持在5000元的企业男职员为例，如果该职员工作35年，并且在工作期间持续按应缴比例缴纳养老保险的话，35年后，企业及职员本身共缴纳养老保险为58.8万元，如果只缴纳15年缴纳总额为25.2万元。根据公式计算，缴纳15年，该职员月领养老金为1268元，连续缴纳35年，月领养老金为2959元。“我觉得人社部的解释是非常有道理的。”首都经贸大学教授庹国柱向《每日经济新闻》记者介绍说，不应该静态看待养老金的领取数量，就社会平均工资一项来看，增长速度是非常快的，虽然有一定的通货膨胀的因素，但是，折算后也是非常划算的。
以北京为例，2004年北京职工平均工资为28348元，2014年北京职工平均工资则达77560元，10年间，增长了近两倍。
实际上，所谓的划算不划算，是对领取年限的预期，也就是对寿命的预期。
有媒体报道显示，以5000元月薪的职工缴纳养老保险为例，分别缴满15年和35年，根据现有的养老制度计算，不论是哪一种缴费方式，60岁退休后，该职员必须至少连续领取养老金16~17年才能拿回企业及自己缴纳的全部费用。
有业内专家表示，如果国家推行延迟退休政策，比如实行65岁退休，能否领回企业及自己缴纳的全部费用可能更未知。
（摘自《每日经济新闻》）}