&商业保险类
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贴数:45&分页:微笑船长-( AIA全职第10年 ）发信人: gyhcb (微笑船长-( AIA ）), 信区: Insurance
标&&题: Re: [求助]平安推荐自己智悦人生万能型寿险
发信站: 水木社区 (Tue Oct 20 12:39:58 2015), 站内 && 万能寿险的方案，就相当于一个基金，捆绑了一个消费型保险。 && 你6000元钱扣掉费用之后是交到了基金，不是保险里。 && 你真正的保险的费用，从哪里支付呢？从基金账户里去划。保险费会年年涨，基金账户的余额不足时，保险就停了。 && 所以万能寿险方案，你可以当定期的保险买：保额要配高。
或者你真的当储蓄来用，那么这要提高年保费，然后采用月交方式，一年只交一个月。
比如，你现在每年交6k，那么做方案买产品时，就应该做成年交7.2万，然后1年只交1个月的保费。
万能险不用每期都定时交保费，平安的产品不知道改回来没有。 &&&&&&&&&&&&&&&& 【 在 ewain 的大作中提到: 】
: 以前没有了解过保险这块儿，偶然碰到，有了买的打算，想多了解一些，不知道这个怎么样
: 缴费20年，每月6000&&，重大疾病险和意外疾病险，意外伤害险&&保额10-12w
: ....................
-- && ※ 来源:·水木社区 官方应用·[FROM: 114.242.250.*]
平安保险发信人: longskychina (平安保险), 信区: Insurance
标&&题: Re: [求助]平安推荐自己智悦人生万能型寿险
发信站: 水木社区 (Tue Oct 20 14:01:03 2015), 站内 && 你好，我就是平安的代理人，欢迎咨询我。
【 在 ewain (ewain) 的大作中提到: 】
: 以前没有了解过保险这块儿，偶然碰到，有了买的打算，想多了解一些，不知道这个怎
: 缴费20年，每月6000&&，重大疾病险和意外疾病险，意外伤害险&&保额10-12w
: 想了解同等价位的保险，有没有其他产品的，预算每年6-8k就可以
&& -- && ------------------------------------------------------------
【我的个人网站，欢迎点击】&&&&&& ※ 来源:·水木社区 ·[FROM: 221.219.150.*]
ewain发信人: ewain (ewain), 信区: Insurance
标&&题: Re: [求助]平安推荐自己智悦人生万能型寿险
发信站: 水木社区 (Tue Oct 20 16:52:40 2015), 站内 && 重疾险是给付型的 && 【 在 dummy1 的大作中提到: 】
: 给你看产品条款了吗？
: 意外疾病险？给付型的还是补偿型的啊
: 万能险不建议新手购买，保障额度太小
&& -- && ※ 来源:·水木社区 ·[FROM: 183.81.180.*]
ewain发信人: ewain (ewain), 信区: Insurance
标&&题: Re: [求助]平安推荐自己智悦人生万能型寿险
发信站: 水木社区 (Tue Oct 20 16:53:46 2015), 站内 && 没留意，发现写错了&&是每年6000 && 【 在 Longxiachen 的大作中提到: 】
: 每月6000，一年72000.这是多少保额啊？你的年龄？性别？
&& -- && ※ 来源:·水木社区 ·[FROM: 183.81.180.*]
ewain发信人: ewain (ewain), 信区: Insurance
标&&题: Re: [求助]平安推荐自己智悦人生万能型寿险
发信站: 水木社区 (Tue Oct 20 16:55:21 2015), 站内 && 以前没考虑
被推荐后想想买个也不错，所以想多了解一些 && 【 在 Longxiachen 的大作中提到: 】
: 不过能上水木来咨询一下，也很明智了!
&& -- && ※ 来源:·水木社区 ·[FROM: 183.81.180.*]
张朝华发信人: zhangzhaohua (张朝华), 信区: Insurance
标&&题: Re: [求助]平安推荐自己智悦人生万能型寿险
发信站: 水木社区 (Tue Oct 20 20:57:45 2015), 站内 &&&& 【 在 ewain 的大作中提到: 】
: 以前没有了解过保险这块儿，偶然碰到，有了买的打算，想多了解一些，不知道这个怎么样
: 缴费20年，每年6000&&，重大疾病险和意外疾病险，意外伤害险&&保额10-12w
: 想了解同等价位的保险，有没有其他产品的，预算每年6-8k就可以
&& 您好，平安的万能险是目前保险公司中销售占比最多的。
　　但通常购买万能险时，很多人并不是完全理解为什么选把万能险，万能险可以带给自己哪些好处，万能险是不是适合自己。针对这个市场上反映比较多问题的产品，我写过两篇博客。看过后，相信您会对万能险有个比较客观的认识的。 && 1、万能险好吗？_保险经纪人张朝华_新浪博客
&& 2、第四集平安万能险“智悦人生”VS　华夏“常青树”_保险经纪人张朝华_新浪博客
里面有图表分析，希望可以帮到您。 && 　　综上来说，万能险适合会玩保险的人，不适合初买保险的，同时也不适合年龄偏大的人，万能险不是买一次可以放那不动的，是需要按需要加保减保退保的。
　　在您给出的信息中没有人个信息，家庭结构，收入支出情况，年龄，身体条件等一概不知的情况下，向您推荐产品，只能是推销，而不可能做规划。 && 欢迎到我的博客做客！ && --
保险经纪人张朝华_新浪博客
&& ※ 来源:·水木社区 ·[FROM: 106.39.222.*]
敏敏发信人: GillianS (敏敏), 信区: Insurance
标&&题: Re: [求助]平安推荐自己智悦人生万能型寿险
发信站: 水木社区 (Tue Oct 20 21:27:32 2015), 站内 &&&& 【 在 z 的大作中提到: 】
: 每年6000吧，多大年龄，具体诉求呢？你现在的保险保障规划是怎么做的呢（保险+现金+实物资产），能站内详细谈吗？
&& 亲，每月6000，每年的话就要72000，交20年，它的回报收益是多少？ && 建议你看看我发的帖子- 香港AIA 充裕未来，目前香港市场上回报收益率最高的教育投资基金（最高达7.17），只需交5/或10年即可，而且现在是活动优惠期，一次性交的话，还有利息。&&&& 有兴趣的话可以加我微信号了解。&& -- && ※ 来源:·水木社区 ·[FROM: 116.49.10.*]
东海龙王发信人: Longxiachen (东海龙王), 信区: Insurance
标&&题: Re: [求助]平安推荐自己智悦人生万能型寿险
发信站: 水木社区 (Tue Oct 20 22:08:04 2015), 站内 &&&& 【 在 ewain 的大作中提到: 】
: 以前没考虑
: 被推荐后想想买个也不错，所以想多了解一些
你想了解哪方面的保险？我可以帮你吗？
-- && ※ 来源:·水木社区 ·[FROM: 60.206.230.*]
紫焰发信人: z (紫焰), 信区: Insurance
标&&题: Re: [求助]平安推荐自己智悦人生万能型寿险
发信站: 水木社区 (Tue Oct 20 22:28:40 2015), 站内 &&&& 【 在 GillianS 的大作中提到: 】
: 亲，每月6000，每年的话就要72000，交20年，它的回报收益是多少？
: 建议你看看我发的帖子- 香港AIA 充裕未来，目前香港市场上回报收益率最高的教育投资基金（最高达7.17），只需交5/或10年即可，而且现在是活动优惠期，一次性交的话，还有利息。&&
: ...................
汇率一浮动都呵呵了
-- && ※ 来源:·水木社区 ·[FROM: 114.240.252.*]
ewain发信人: ewain (ewain), 信区: Insurance
标&&题: Re: [求助]平安推荐自己智悦人生万能型寿险
发信站: 水木社区 (Fri Oct 23 10:29:14 2015), 站内 && 不好意思，看到的晚了 && 现在家庭年收入约30，无小孩，男方女方都年龄30,想买储蓄型的保险，既能保障，又能储蓄的，暂时男方买，过几年女方再买，有合适的推荐吗 && 【 在 Longxiachen 的大作中提到: 】
: 你想了解哪方面的保险？我可以帮你吗？
&& -- && ※ 来源:·水木社区 ·[FROM: 183.81.180.*]
文章数:45&分页:智悦人生万能险缺点 【范文十篇】
智悦人生万能险缺点
客户资料：李女士，44周岁，门店经理，月均收入8000元
年缴保费：10570元
客户情况：a、李女士的公司福利完善，有全面的五险一金；
b、李女士清楚，如果发生重大疾病时医保对自费药品是不能报销，且需要发票；而商业保险则不需发票直接按保险金额提前赔偿；
c、商业保险是强制的储蓄，可以用来补充养老，所以李女士选择了平安这一款兼顾保障和理财的万能险！
平安智悦人生综合理财保障计划
李女士，44岁，门店经理，年交保费10570元，交费20年
一、保障账户
1、智悦人生主险：转账后即时开通保至终身的人身保障20万元（包括意外、疾病、自然身故）
2、附加重大疾病提前给付：90天观察期后，重大疾病赔付20万元（包括下表的45类重大疾病，与单位社保不冲突，只需医院确诊证明即可理赔，无需发票）
3、附加无忧意外伤害：转账后即时开通，至65周岁，意外身故赔偿30万，以乘客的身份乘坐公共交通工具意外身故赔偿40万元。烧烫伤、残疾按残疾等级赔付1-20万元。
4、附加无忧意外伤害医疗：转账后即时开通，至65周岁，20000元/年（因意外导致的医疗费用如磕磕碰碰、猫抓狗咬等，100-20000元内100%报销，无需住院，门诊可报）
5、附加住院日额医疗保险：15份，住院每日补贴营养费用150元，重大疾病住院每日补贴营养费用300元！
【保障账户最大的优点就是保额灵活可调，可以根据不同的年龄阶段所承担的家庭责任随时调整！】
二、理财账户
理财账户即现金价值账户，
该账户最大的优点是现金价值在急需资金的时候灵活领取，
而且该账户按日计息，月计复利！足以抵御通货膨胀带来的损失！
若前期未领取，按建议书中档利率演示，
到李女士65岁，账户价值达到约26万元，
到李女士75岁，账户价值达到约39万元，
到李女士85岁，账户价值达到约57万元，
可以一次性领取，也可以每年领取，用作养老补充是非常不错的选择！
（以上收益来源于建议书中档演示，具体以保险合同为准）
范文二：智胜人生万能保险
20岁为例，18-60岁的人可以投保，您每天只需存17元，每月存500元，存10年就可以获得终身保障。交费3分钟保单生效后，就拥有意外保障30万，90天后重大疾病保障10万，男性管28种，女性管30种。每年意外医疗保障5万元，磕磕碰碰猫爪狗咬烧伤烫伤100元以上2万元以内不论门诊住院100%报销。住院额外还有每天100元补助。同时随着平安经营不断的增加，公司按4.5的复利给您计息。到您60岁时，账户价值30万元，70岁时50万元，80岁时90万、……直到终身会更多。这笔钱，您可以每年每月或者一次性随意领取。在交费期间如果您有急用也可以随时领取，特别方便灵活。在交费期间假如发生重大疾病，其余保险费用可以免交。保单利益不受影响。
本公司为扩大业务团队，诚聘客户经理，要求25—50岁，男女不限，高中以上学历，月薪、8000不等，待遇五险一金。免费国内外旅游，工作时间自由。
有意者咨询客户经理杨静女士
您一生的保障，在这里为您起航。
平安智盈人生终身寿险（万能型）的产品特点
平安智盈人生终身寿险（万能型）投保示例
说明：平安智盈人生万能+重疾保险计划可以提供多种形式的寿险和健康险保障。 李先生30岁，男性，投保平安智盈人生万能+重疾保险计划。
期交保险费6000元，连续交费20年，保单年度初交费；
投保时主险基本保险金额20万元，附加险基本保险金额20万元；
第1－3个保单年度每年追加20000元。
假定结算利率处于中（4.5%/年）水平情况：
60岁的保单周年日，李先生的保单账户价值（即现金价值）约45万元，到80岁的保单周年日仍有身故保险金约106万元；
假定结算利率处于低（1.75%/年）水平情况：
60岁的保单周年日，李先生的保单账户价值（即现金价值）约22万元，到80岁的保单周年日仍有身故保险金约29万元
一份多功能的保险计划
持续按时支付期交保险费，在时间与复利的积累下，您的保单账户价值就可以享受长期的稳健收益，为您提供多种形式的保障。
合理的保险费用，分配比例稳步增长
贴心的保单设计，长期持有，享受超值性价比，将越来越多的资金投入保单账户，实现稳健积累。
忠诚的生命守护神，遭遇重大疾病可及时获取保险金支援
这是您贴身的财务急救箱，重大疾病一经确诊即可获得及时的财务支援，让您轻松应对人生关键时期，尽享无忧人生。
-----------------以下为2009年前的产品介绍,仅供对比------------------
810平安智盈人生终身寿险（万能型）
双重保障 保额可变
投资保底 理财方便
持续交费 奖励多多
缓期交费 保障不变
保单价值 透明公开
18周岁至60周岁。
本主险合同的保险期间为终身，自本主险合同生效日起至被保险人身故时止。
在本主险合同有效期内，我们承担如下保险责任：
身故保险金：被保险人身故，我们按身故当时的保险金额给付“身故保险金”，本主险合同终止。
（1）基本保险金额
本主险合同的基本保险金额由您在投保时与我们约定并在保险单上载明，投保时的基本保险金额须符合我们当时的投保规定。若该金额发生变更，则以变更后的金额为基本保险金额。
（2）保险金额
本主险合同的保险金额等于保单价值的105%和基本保险金额两者的较大者。
基本保险金额的变更
下列情形会引起基本保险金额变更：
（1）交纳追加保险费
在我们收到您的追加保险费后，基本保险金额按追加保险费等额增加。
（2）部分领取现金价值
在我们收到您的部分领取申请书后，基本保险金额按领取的现金价值等额减少。 如果减少后的基本保险金额低于我们规定的最低金额，我们有权将它调整为该金额。
（3）申请变更基本保险金额 本主险合同有效期内，经我们同意，您可以变更基本保险金额。
① 申请增加基本保险金额
您可以向我们申请增加基本保险金额，但每个保单年度最多只能申请1次。在申请增加基本保险金额时，必须同时满足以下条件：
- 本主险合同生效满1年；
- 在被保险人65周岁的保单周年日之前申请；
- 以前各期和当期应交期交保险费均已交纳。
在申请增加基本保险金额时，您必须按照我们的规定提供被保险人的健康声明书、体检报告书及其他相关证明文件。
经我们审核同意后，增加的基本保险金额从下一个结算日的零时起生效。
② 申请减少基本保险金额
在本主险合同生效1年后，您可随时向我们申请减少基本保险金额，但每个保单年度最多只能申请1次。
经我们同意后，减少的基本保险金额从下一个结算日的零时起效力终止。
范文四：平安智盈人生终身寿险（万能型）的产品特点
? 双重保障
保额可变 投资保底
理财方便 持续交费
奖励多多 缓期交费
保障不变 保单账户
平安智盈人生终身寿险（万能型）投保示例
说明：平安智盈人生万能+重疾保险计划可以提供多种形式的寿险和健康险保障。
投保案例：李先生29岁，男性，投保平安智盈人生万能15万+重疾保险8万+无忧意外伤害3万+无忧意外医疗1万。（保额都可以根据自己的保障需求而做不同的调整）
以下按交多少？得多少？赔多少？三部分来说明些保险的利益：
期交保险费6000元（在经济条件允许的情况下可随时追加保费），连续交费15年，保单年度初交费,累计交费90000元；
? 假定结算利率处于不同水平下的现金价值：
提醒：以上现金价值是在前期没领取情况下的累计，最低保证利率之上的投资收益是不确定的，实际保单帐户利益按每年的实际分红为准。
注：公司为了鼓励客户帐户期间理财，还特别给予鼓励，就是只要连续交费三年，从第四年开始，公司将把所交保费的2%也就是120元直接划入帐户。
从第一次交费时，您就终身将获得至少8万元重疾保障金或至少15万元的身故保障金。现金帐户上的钱您可以随时领取，不过，我们建议不全部领走（只要帐户上的保单价值足够支付保障成本，您的保障会持续有效），也就是说这个产品交多久、交多少、什么时候领取都是由你自己做主
享受意外保障：
意外保险3万；因意外发生的医疗费用每年限额为1万。
一份多功能的保险计划
持续按时支付期交保险费，在时间与复利的积累下，您的保单账户价值就可以享受长期的稳健收益，为您提供多种形式的保障。
合理的保险费用，分配比例稳步增长
贴心的保单设计，长期持有，享受超值性价比，将越来越多的资金投入保单账户，实现稳健积累。
忠诚的生命守护神，遭遇重大疾病可及时获取保险金支援
这是您贴身的财务急救箱，重大疾病一经确诊即可获得及时的财务支援，让您轻松应对人生关键时期，尽享无忧人生。
概述：这是一个具有双重保障的产品，前期看保障，后期看收益，缴取灵活、投资保底、稳定增值！
万能保险的优缺点
万能险之所以被称为万能，是因为客户在投保后可以根据不同阶段的保障需求和财力状况，对保额、保费以及交费期等进行适当调整。也就是说，除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或者降低死亡给付金额，只要保单投资账户积存的现金价值足够支付以后各期的风险保障成本和费用就可以了。
在国外，一般来说投资部分的风险是由消费者自己承担的。国内的万能险则通常给定一个最低保证收益率，消费者可以将最低保证收益率和银行活期存款利率做个权衡比较。
认清五大优点
平常所说的万能险，往往并非单指万能寿险，而是指由万能寿险附加其他险种设计出来的保障方案，因为不同的险种组合和设计又可以产生不同的保障及附加功能，达到实现多元化保障功能的目的。
优点之一：保障功能灵活多样。万能寿险即使不附加其他险种，由于它保额的可调整性、交费灵活及其他特点也使得其功能具有多样性。以往传统型保险往往功能相对死板，而万能险附加重大疾病保险、意外险等，可以让投资收益、身故保障、重大疾病保障集于一身。一张保单多重保障，既能提供人身保障，又能兼顾理财，大大地方便了投保人。
优点之二：避免因阶段性现金流紧张而导致保单失效。一些人在买保险时，出于对未来收入的不确定性会倾向于降低保额，就是按目前承受能力比实际需要少买些。同时，传统型保险的交费宽限期是60天，如果在宽限期内不能正常交费则保险进入中止期，保障功能丧失。万能险则不同于传统型期交保险，一旦约定了交费方式就不能改变。万能险保单持有人在交纳一定量的保费后，可以根据自己的意愿和状况选择任何时候交纳任何等于或高于期交保费的保费。这种功能在投保人出现临时交费困难时尤其适用。
优点之三：较强的抵御通胀能力。一旦出现通胀，保单价值缩水是很多人不愿意买保险的一个顾虑所在。对于以往的固定利率保险产品来说，这个弊端是难以克服的。万能险的不同之处在于其客户的个人投资账户的投资回报率不是固定
不变的，而是根据投资账户的实际收益而变化，同时各家公司又给出了保底利率。一般情况下，这样的产品可以不同程度地消除通胀的影响。
优点之四：可因需或因急从个人投资账户里面取钱。传统的保险通常被认为是一种中长期投资，无法应付不时之需的资金周转，而且传统险往往退保成本较高。万能险在这方面做了很大改进，灵活性大大增强。万能险的个人投资账户，每月记息，月月复利。客户可以随时灵活支取不超过个人投资账户里的现金，保险合同继续有效，这一点比传统型保险的保单抵押贷款更为有利。
优点之五：保单账户清晰明了。以往传统保险的一个明显特征就是账户暧昧，不清晰明了。而针对客户希望随时掌握保单的保障额度变化、账户资金流向和收益状况的需求，万能险则提供了透明账户的设计。
两大缺点与不足
相对于传统型保险，万能险虽然有诸多的投资优势，但也有不足。
缺点之一：初始费用高，提前退保风险大。巴菲特认为，复利增值是财富积累的加速器，万能保险正是复利增值的典型投资产品。但需要强调的是，万能险与投连险、基金等产品相似，也要扣取一定的初始费用、管理费、提前支取手续费等，其中所占比重最大的是初始费用。按照规定，初始费用与投资时间相挂钩，投资时间越长，扣除费用的比例越低。
缺点之二：不适合年龄大的人投资。由于万能险的风险保额实行的是自然费率。这种费率的扣除方式是随着被保险人的年龄增长而加速递增。另外，万能险是只有通过长期投资才能见效益的险种，短期投资很难见到收益。50岁以上的人士尽量不要购买万能险，甚至也不鼓励40岁以上的人士购买万能险，60岁以上的人士更加不提倡了，因为这类人买其他品种的保险反而更合适。
总之，万能险作为一种相对低风险的保守投资理财工具，对于不同群体有不同的功用。对于中低收入群体来说，它适合人们进行阶段性保险保障(如60岁前的寿险、大病险、意外险等保险保障)投资需求，避免因保障需求而购买传统的定期寿险或消费型大病险所造成的本金损失。对于高收入阶层来说，万能险的投资功能及灵活性更适合他们进行以获取收益为主的阶段性投资需求。
（一）说明：
1、与社保区别：如果被保险人已经有社保了，一般的住院医疗费用那社保每年报销也有个基数的（现在是1800元左右），而且超过基数是只能报销70%或者80%，那剩下的部分就可以通过这个保险来解决（报销顺序是先报社保，剩下的去保险公司报销）。社保只能先花钱把并治好，再把钱去报销，这个保险的重大疾病赔偿是只要有医院的确诊证明就立即给至少10万，并且与社保报销不冲突，重大疾病发生的费用仍可社保报销。
2、养老补充：假设交费20年，每年6000元，到60多岁都没有发生重大疾病，可以把交的保费部分取出或者退保，来补充养老金。如果是部分取出（上面有说明）。如果是退保，那退保钱要比这20年的交的钱要多，就是肯定要比12万要多，因为交的钱是日计息月复利的。
3、如果发生重大疾病（上面险种介绍里已经说明），那么保险公司赔付至少10万。因为如果不这样存钱的话，如果在30岁或者40岁正当年的时候发生重大疾病家里可能会没有这笔钱。普通家庭里哪有专门为重大疾病准备的钱呢？这样每年6000是不影响生活的存的闲钱，前期是个保障，后期补充养老，不是也挺好的吗？
（二）险种介绍（年交：6393，至少交10年，可以多交，交的钱在保险公司里面日计息月复利）：
1、 主险：保额12万，投保24小时生效，因意外或疾病身故赔付，分下面两种情况：
（1）因意外身故赔付22万（赔付的钱数：主险的基本保额与保险账户的里的钱*105% 较大者，然后再加上意外伤害的基本保额10万），
（2）因疾病身故赔付至少12万（赔付的钱数：主险的基本保额与保险账户的里的钱*105% 较大者） 。
2、 重大疾病险：保额10万，投保90天生效，男性28种，女性30种，凭医院确诊证明赔付至少10万（赔付的钱数：重大疾病的基本保额与保险账户的里的钱*105% 较大者）
赔付重大疾病后情况：主险保额会等额减少赔付的钱数（赔付后主险保额=赔付前主险保额—赔付的钱数），如果赔付的钱数比主险的基本保额还要多，合同终止；如果主险还剩余钱，保险账户里的钱等比例减少（赔付后账户里的钱=赔付前账户里的钱—（1—赔付的钱/主险保额））。
3、 意外伤害险：保额10万，投保24小时生效，这个只有两种情况赔付：身故或者残疾。
因意外造成身故赔10万，因意外造成残疾按比例赔付，分七级三十四种类。
4、意外伤害医疗：保额2万，投保24小时生效，因意外伤害造成医疗费用，比如猫抓狗咬，扭腰崴脚和骑自行车摔了等等，100元以上，除自费药外，100%报销，一年内没有次数限制，只有一个2万的限额。
5、住院医疗险（这个可以报销非社保人员和社保报销剩下的部分）:投保30天生效，保险期限一年。（1）非社保人员住院医疗的费用，除自费药外（社保规定意外的药），医疗费用80%报销；（2）社保人员住院医疗的费用，除自费药（社
保规定意外的药）外，医疗费用100%报销。无论是（1）情况还是（2）情况，报销一年没有次数限制，有一个住院医疗费用6000元限额（其中门诊费不超过600元（包括挂号费、医药费等））、非器官移植手术每年3000元限额、器官移植手术每年20000元限额。
6、住院日额补贴险（这个可以补充住院期间的工资收入）：投保30天生效，，保险期限一年。因疾病住院从第四天起住院每天补助100元，因意外住院从第一天期住院每天补助100元。只承担仅对被保险人住院180日以内每天补贴。
（三）保险名词说明：
1、保障成本：就是保险公司为支付高额的保额需要扣除的费用，这个保障成本每年都会扣除，大概一年几百块钱，可以用存在账户里的钱产生的利息来抵消。
2、账户价值：年交保费—初始费用—扣除保障成本剩下的钱
3、扣除初始费用（包括：服务管理费、保险代理人佣金、账户管理费、合同文件制作费等）：
年交6000的情况是：第一年扣除50%，第一年扣除25%，第一年扣除15%，第一年扣除10%，第一年扣除5%，从第六年往后都会扣除5%的初始费用。 超过6000的情况是：6000的部分是按上面的情况扣除的，超过的部分按5%扣除初始费用，假设年交8000，第一年的初始费用就是：00*5%=3100，最后进入账户的钱是00，那这个账户计息的金额是按4900算的，所以交多一点是划算的，利息就多。
多交保费的好处是：（就按上面年交8000来说，每个月计算一次利息，作为下个月的本金，假设3月份计算利息（20）和本金（4900）后一共是4920元，那么四月份是按4920作为本金来计算利息的，那么到五月计算四月利息的时候，是按4920作为本金计算的，肯定要比年交6000（扣除初始费用后账户里只剩3000，那就算利息就是按3000计算的）的要划算。保险公司计算利息是不能保证的，要看保险公司的盈利情况，但有个最低的保证利率是1.75%，就是这个账户里的钱利息上不封顶，但保险公司最低会给年利率1.75%的利息，一般中档年
利率是4.5%）。
4、部分领取：假设交了5年后急需用钱，可以从账户里取出一部分来。账户里要留一些钱，来支付保障成本的。主险保额和重大疾病保额都会等额减少取出的钱。利息方面就是按剩余在保险账户的钱计算利息的，部分领取没有手续费，以后如果有钱了可以往里追加保险费，进行日计息月复利。假设取出2万，那么主险保额会变成12-2=10万，重疾保额会变成10-2=8万，账户里省下的1万继续日计息月复利。
5、追加保费：就是每年多存点钱到保险公司里，这样可以用更多的钱来日计息月复利。也是扣除初始费用的，扣除追加保费的5%。假设追加5000元，那扣除初始费用250元，剩下的4750全部进入保险账户进行计算利息。
范文七：智盈人生终身寿险(万能型)
一：平安智盈人生终身寿险(万能型)产品特点：
◎ 保额自选，灵活可变。
◎ 投资保底，理财方便。
◎ 持续交费，奖励多多。
◎ 缓期交费，保障不变。
◎ 保单价值，透明公开。
◎ 灵活支取，现金方便。
有病保病 没病存钱 年轻有保障 年老有养老
30岁男性为例，期交6000元，交20年，第一年追加20000元，基本保障120000元，大病保障120000元，意外保障50000元。 三、利益摘要
合同生效日起拥有140000元的人生保障，90天后140000元的大病保障；随着本金的
增加保障随之增加；猫抓狗咬；磕磕碰碰等意外医疗合理费用100元以上100%报销；最高报销10000万元。在公司扣除初始费用后直接进入保单价值，每个月结算并公布，月复利滚存，下有保底上不封顶（年利率不低于1.75%），没有交费压力，每年6000元至60000元想存多少就交多少，缓交保障还不变，连续缴费从第四年后每年奖励期交的2%直接存入万能账户，急需用钱还可以随时邻取，取多少由你定，每个人都需要的活期高息储蓄账户。
六大优势：
一、交费期短
市场上唯一可以短期交费的健康险。
二、投资功能
可分享公司投资收益（月月复利滚存）。 三、重疾保障功能。
无需单独交费即可拥有重疾保障，等待期90天，保障范围——男（28）女（30）。保障期限—终身。
好处：避免家庭遭受巨大的经济损失。 四、公司唯一可以调整保额的重疾险。
好处：因需赋行，随势而调。理顺人生不同阶段的不同需求。 五、持续交费，奖励多多。 持续交费四年可以得到2%的奖励。 六、资产变化、透明公开。
投资收益、初始费用，保额成本一目了然。金融媒体：PA18网站、95511、每月公布一次。透明更能保证投资者效益。公司实力及诚信的体现。
□ 保险示例一：
张女士30周岁，公司职员，年收入5万左右，在社保、比较关注健康保障、如何让自己的资产保值、增值。 建议方案：
智盈人生组合计划，年交6000元，缴费10年，累计缴费6万元。保单生效24小
时后立即拥有终身人身保障至少12万，90天以后享有终身重疾保障至少12万元。
随着保单年龄的增加：
□ 保险示例二：
王先生35周岁，公司职员，年收入6万左右，在社保、比较关注健康保障、如何
让自己的资产保值、增值。 建议方案：
智盈人生组合计划，年交6000元，缴费10年，累计缴费6万元。保单生效24小时后立即拥有终身人身保障至少12万，90天以后享有终身重疾保障至少12万元。
随着保单年龄的增加：
□ 保险示例三：
张先生45周岁，私营业主，年收入20万左右，需要高保障、长期有很好的投资收益、可以随时保全资产，实现避税的功能。
建议方案：开设智盈人生帐户，年交2万元，缴费10年，累计缴费20万元。
随着保单年龄的增加：
□ 保险示例四：
李先生30周岁， 期交保险费6000元，交纳了20年，保单年度初交费；第10——15个保单年度，每个保单年度初额外交纳追加保险费10000元； 投保时基本保险金额30万元，到李先生55周岁的保单周年日，调整基本保险金额到20万元； 李先生61——80周岁每个保单周年日部分领取现金价值10000元作为养老金。
◎ 一份专门针对退休理财的保险计划
持续按期交纳期交保险费，在时间与复利的积累下，您的保单价值就可以享受长期的稳健收益，为晚年生活做好充足的准备
◎ 合理的保险费用，分配比例稳步增长
贴心的保单设计，长期持有，享受超值的性价比，将越来越多的资金投入保单价值，让您的退休金稳健积累。
◎ 配合退休年龄的规划，一次或分次领取退休金
透过平安智富人生灵活的理财设计，当届满您个人理想的退休年龄时，就可一次或分次领取现金价值，让您安享富足无忧的晚年生活。
◎ 保单利益测算： 假设保险期间结算利率分别处于低结算利率水平、中等计算利率水平、高结算利率水平。每个保单年度扣除初始费用后的保险费、持续交费特别奖励、保障成本、保单年度末保单价值、现金价值与身故保险金
□ 您的权益： 身故保险金:在合同有效期内，被保险人身故，可获得理赔。保险金额为以下两项数值较大者：1.保单价值的105%；2.基本保险金额。
◎ 基本保险金额
投保时，您可以在我们给定的范围内，选定您需要的基本保险金额，为了满足您不同人生阶段的保障需求，在符合公司规定的情况下，您还可以申请增加或减少基本保险金额。
◎ 现金价值:现金价值等于保单价值。
◎ 部分领取:若您急需一笔资金，您可以向我们申请部分领取现金价值以解燃眉之急，您不需承担任何利息，并且只需保单价
值足以支付保障成本，您就可以继续享有保险保障，部分领取随时进行，满足您人生旅程中的多种需求。
◎ 犹豫期退保:如果您在签收合同后10日内，要求解除合同，我们退还您所交纳的全部保险费。
◎ 解约:保险合同签收10日后，如果您希望解除合同，您可以一次领取您的现金价值。
□ 保险责任：同保险责任有效期内，本公司承担下列保险责任： 身故保险金： 被保险人身故，我们按身故当时的保险金额给付“身故保险金”，本主险合同终止。
范文八：智盈人生终身寿险（万能型）
平安智盈人生终身寿险（万能型）的产品特点
? 保额自选
灵活可变 投资保底
理财方便 持续交费
奖励多多 缓期交费
保障不变 保单价值
平安智盈人生终身寿险（万能型）的承保范围和保险利益
保险责任：
在合同有效期内，被保险人身故，可获得理赔。保险金额为保单价值的105%和基本保险金额两者的较大者。
最低保证利率：
本产品保证利率为年利率1.75%，对应日利率为0.004795%。
犹豫期退保：
自投保人签收合同次日起，有10天的犹豫期，如果投保人在犹豫期内要求解除合同，我们退还其所交纳的全部保险费。
在犹豫期后，如果投保人希望解除保险合同，可以一次领取保单价值。
保单价值计算方法：
平安智盈人生终身寿险（万能型）的责任免除情形
因下列情形之一，导致被保险人身故的，我们不承担给付保险金的责任：
·投保人、受益人对被保险人的故意杀害、故意伤害；
·被保险人故意自伤、故意犯罪或拒捕；
·被保险人服用、吸食或注射毒品；
·被保险人在主险合同生效（或最后复效）之日起2年内自杀；
·被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动交通工具；
·被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病期间因疾病导致的身故；
·战争、军事行动、暴乱或武装叛乱；
·核爆炸、核辐射或核污染。
发生上述情形，本主险合同终止，我们退还被保险人身故当时本主险合同的现金价值。对于已收取的本主险合同终止日之后的保障成本，我们将无息一并退还。
如果投保人申请增加基本保险金额，并且在新增的基本保险金额生效之日起2年内，被保险人因为自杀导致身故，我们对增加的基本保险金额不承担给付保险金责任。 本公司声明：本页面所载资料供您理解保险条款所用，各项内容均以保险条款为准。
平安智盈人生终身寿险（万能型）投保示例
李先生，30岁，投保平安智盈人生终身寿险(万能型），期交保险费6000元，连续交费20年，
累积交费12万元；投保时基本保险金额20万元。
□ 保险费用：
归属的保单年度
度 年度 年度
度 度 保单年第2保单第3保单保单年保单年以后各第6至10第11及
式） 追加保费初始费用率（现行
部分领取手续费（现行标
每保单年度前两次部分领取现金价值免收手续费，以后各次部分领取手续费为20元 5% 5% 5% 5% 5% 超出6000元5% 部分 5% 5% 5% 5% 5% 0-6000元的50% 部分 25% 15% 10% 5% 5%
□ 保单利益：
不同假定结算利率下的保单年度末保单价
保单值（即现金价值）（元）
低保证利率 中保证利率 高保证利率
30 743 323857
50 602 910067
□说明： 不同假定结算利率下的保单年度末身故保险金（元） 低保证利中保证利高保证利率率 率 000 000 000 931 000 571
保障成本的收取：在本示例中，假设李先生投保第一年中某月实际需要扣除的天数为30天，对应的每千元危险保额的年保障成本为0.96元，且当时的保单价值为2959元，则该月收取的保障成本为：0.96×[（9）/1000]×（30/365）=15.55元。
□声明：以上举例仅为理解条款所用，最低保证利率之上的投资收益是不确定的，不能理解为对未来的预期。实际保证利率以公司实际经营状况为准，特提醒客户注意。
□ 承保范围和保险利益：
保险责任：
在合同有效期内，被保险人身故，可获得理赔。保险金额为保单价值的105%和基本保险金额两者的较大者。
最低保证利率：
本产品保证利率为年利率1.75%，对应日利率为0.004795%。
犹豫期退保：
自投保人签收合同次日起，有10天的犹豫期，如果投保人在犹豫期内要求解除合同，将退还其所交纳的全部保险费。
在犹豫期后，如果投保人希望解除保险合同，可以一次领取保单价值。
18周岁至60周岁。
本主险合同的保险期间为终身，自本主险合同生效日起至被保险人身故时止。
在本主险合同有效期内，我们承担如下保险责任：
身故保险金：被保险人身故，我们按身故当时的保险金额给付“身故保险金”，本主险合同终止。
（1）基本保险金额
本主险合同的基本保险金额由您在投保时与我们约定并在保险单上载明，投保时的基本保险
金额须符合我们当时的投保规定。若该金额发生变更，则以变更后的金额为基本保险金额。
（2）保险金额
本主险合同的保险金额等于保单价值的105%和基本保险金额两者的较大者。
基本保险金额的变更
下列情形会引起基本保险金额变更：
（1）交纳追加保险费
在我们收到您的追加保险费后，基本保险金额按追加保险费等额增加。
（2）部分领取现金价值
在我们收到您的部分领取申请书后，基本保险金额按领取的现金价值等额减少。 如果减少后的基本保险金额低于我们规定的最低金额，我们有权将它调整为该金额。
（3）申请变更基本保险金额
本主险合同有效期内，经我们同意，您可以变更基本保险金额。
① 申请增加基本保险金额
您可以向我们申请增加基本保险金额，但每个保单年度最多只能申请1次。在申请增加基本保险金额时，必须同时满足以下条件：
- 本主险合同生效满1年；
- 在被保险人65周岁的保单周年日之前申请；
- 以前各期和当期应交期交保险费均已交纳。
在申请增加基本保险金额时，您必须按照我们的规定提供被保险人的健康声明书、体检报告书及其他相关证明文件。
经我们审核同意后，增加的基本保险金额从下一个结算日的零时起生效。
② 申请减少基本保险金额
在本主险合同生效1年后，您可随时向我们申请减少基本保险金额，但每个保单年度最多只能
经我们同意后，减少的基本保险金额从下一个结算日的零时起效力终止。
说明：平安智盈人生万能+重疾保险计划可以提供多种形式的寿险和健康险保障。
李先生30岁，男性，投保平安智盈人生万能+重疾保险计划。
期交保险费6000元，连续交费20年，保单年度初交费； 投保时主险基本保险金额20万元，附加险基本保险金额20万元； 第1－3个保单年度每年追加20000元。 假定结算利率处于高（6%/年）水平情况： 60岁的保单周年日，李先生的保单账户价值（即现金价值）约65万元，到80岁的保单周年日仍有身故保险金约202万元； 假定结算利率处于中（4.5%/年）水平情况：
假定结算利率处于低（1.75%/年）水平情况：
60岁的保单周年日，李先生的保单账户价值（即现金价值）约45万元，到80岁的保单周年日仍有身故保险金约106万元；
60岁的保单周年日，李先生的保单账户价值（即现金价值）约22万元，到80岁的保单周年日仍有身故保险金约29万元 。
注：该利益演示是基于公司的精算及其他假设，不代表公司的历史经营业绩，也不代表对公司未来经营业绩的预期，最低保证利率之上的投资收益是不确定的，实际保单账户利益可能低于中、高档利益演示水平。
范文九：平安智胜人生万能险怎么样
平安智胜人生万能险是平安继智盈人生退市后推出的新产品，是平安集团推出的第三代万能险，那么，平安智胜人生万能险怎么样？下面，小编为大家详细介绍一下平安智胜人生万能险的产品特点和投保注意事项。
万能险不仅拥有保险的作用，还有可供投资的账户，让您在保障健康的同时，还能获得理财收益。平安智胜人生万能险具有以下特点：
1.保额可调，灵活多变智胜人生万能险在保障方面非常灵活，客户可以根据自己的需求对保额进行调整，并结合自己的资金情况，合理地规划人生不同时期的保险保障。
2.周全保障，以小博大智胜人生万能险向您提供的保障包括身故保障、重大疾病保障、意外医疗及伤残保障，免除客户的后顾之忧。
3.持交有奖，领取灵活客户按时交纳保费，可以获得部分返还保费的奖励。另外，客户可根据个人情况，随时申请追加保险费和部分领取，十分灵活方便。
4.利率保底每月结算平安人寿每月公布万能险结算利率，方便客户了解保单价值的变化。结算利率，下的保证，上不封顶，切实保障客户利益。
平安智胜人生万能险，首先是一份多功能的保险计划，您除了获得保险保障外，保单价值通过时间复利积累，可以为您带来长期的稳健收益。其次，智胜人生保单设计贴心，保险费用合理，性价比极高，如果能够长期持有，将带来可观的收入。最根本的，智胜人生万能险是您贴身的财务急救箱，一旦疾病确诊，即为您提供及时的财务支持，让你轻松渡过人生困境，尽享无忧人生。
平安智胜人生终身寿险（万能型）费用的缓交和停交
平安智胜人生万能险怎么样？在交满前10年应付期交保险费前，如果您缓交保险费，缓交期间主险及附加重疾的基本保险金额将被削减，补交保险费后，基本保险金额将被恢复。因此建议至少按时交满前10年期交保险费，以确保您享有足够的保障；
如果停止交费，将影响保单账户价值的积累，如果保单账户价值不足以支付保障成本，合同效力将于60日的宽限期后中止，保险公司将不再承担保险责任。
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范文十：[转帖]平安保险受到保监会警告后万能险还能不能买?
最近,中国保监会下发了&关于加强万能保险销售管理有关事项的通知&,明确表示要严力打击误导销售行为,保护消费者权益.而此前不久,上海保监局针对万能险前三季度
&井喷&,提醒投资者谨防重蹈投连险覆辙
先是上海保监局发布购买万能险的注意提示,接着保监会下发了关于加强万能保险销售管
理的通知,明确表示要严厉打击误导销售行为.
某些保险公司所宣传的万能险提高收益率背后实际上隐藏着不少&猫腻&,消费者不能只看宣传数字,要弄清楚万能险的收益结构和资金分配方式,这样才能理性地购买. 万能险去年在内地市场一推出似乎就走了歧路,一些保险公司热衷于宣传收益率,对其保额能灵活变化这一点宣传太少,这样的宣传可能摸准了消费者的投资心理.要宣传投资收益率时浑水摸鱼,没有告知消费者投资帐户与所缴保费的区别,这就让消费者误导以为万能收益高于银行率,期望很高,一年多下来,发生了很多多投诉事件,监管机构才接连发出警告. 天上不会馅饼,万能险收益根本无法与银行利率比较,其投资优势体现在长远.因此,在购买
万能险时,不要以为一定有高收益.
平安保险公司万能险合同欺诈
我于日与伊犁平安保险公司投万能险，保险项目为智富人生B险，保险公司业务员于12月12日为我办理好了农行保险存折。12月13日他给我做了一个万能险计划书，期交保险费5000元（伍仟元），交至期限为20年，13日我向农行保险存折内存入人民币5010元，办完存款后，我们填写投保单，填写投保单时，我发现投保单交费期限为终身，我不同意，业务员说：这不要紧，那你签个名，到时候还有保险合同，合同给你签成交费20年，这个投保书一定要填“终身”交费，“终身”不是我本人填写，也不是我本人同意，我本人只同意交20年。过了很长时间，业务员给我拿来了保险合同，当时我看完合同时交费期限为“终身”我提出不妥。他说：“不要紧，计划书给你做的是20年，你可以交20年，“终身”二字不受影响，不信你可以打乌市平安分公司电话咨询，据我咨询的结果基本如下：
万能险是交终身，保终身，一切解释说明、承诺等，请以保险合同为准，你如果觉得交终身不当，你可以退保，合同是保监会批准的，合法不合法，公平不公平是保监会的事，与保险公司没有关系，95511等电话我打过多次，解释也不相同。我本人多次向有关法律部门进行了了解和咨询，对计划与合同的缓交功能为计划书为20年交费，在20年期间我连续交费3年，在后15年期间的1年或2年我没有经济能力交费可以缓交，就说我如果开始交费，还是从第4年开始交起，不是从第5年或者第6年开始交费，总之我还是要交满20年，否则我构成了违约。就我认为，缓交是在20年计划期内进行，不是20年以后所能进行的。我例几个数字你门看：1.业务员说我到20年可以拿到10万本金，且本金不受到任何影响，而据合同实际我只能拿到本金为10万X96.5％＝96500元，本金受到了损失，与保险公司的解释不符。2.对本合同终身交费的理解，我计划交20年，20年以后我不在交费，我就构成了违约，其我所交的10万本金受到了影响，我的保单价值也受到了影响。我在2004年
12月13日投了保，到日我的计划到期，假如我54岁还没有身故，要活到74岁，那么我的保单价值还存在，因为我在34岁--54岁已交20年保费，缓交功能存在，75岁以后我计划20年所交的钱被54岁--74岁年限所占用，这样我的10万本金也就不存在了，这样的合同公平吗？合理吗？合法吗？保险我认为就是100％的，万无一的，人才能信任它，这不是一种欺骗吗？为什么计划书为20年交费期，合同的交费期却是终身呢？这不是一种对投保人的欺骗行为吗？3.如果当时计划书上要求我交终身保费，我不可能卖这份终身交费保险。请请尽快给我一个合理的答复！让我从此平安好吗？谢谢！}