落实三大战略 盈利能力提升|民生银行|银行_凤凰财经
落实三大战略 盈利能力提升
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上半年，民生银行积极应对宏观经济形势和监管政策的调整变化，深入贯彻落实“民营企业银行、小微企业银行、高端客户银行”三大战略定位，按照年初制订“稳增长、调结构、抓机遇、控风险、搭平台、提效益”的工作思路，聚焦战略转型，强化风险控制，盈利能力不断提升。
本报讯 （记者 吴志明）8月28日，中国股份有限公司（A股代码:600016；H股代码:01988，简称民生银行）发布了2014年中期报告。2014年上半年，民生银行集团（包括民生银行及其附属公司）实现归属于母公司股东的净利润255.70亿元，同比增加26.25亿元，增幅11.44%。上半年，民生银行积极应对宏观经济形势和监管政策的调整变化，深入贯彻落实“民营企业银行、小微企业银行、高端客户银行”三大战略定位，按照年初制订“稳增长、调结构、抓机遇、控风险、搭平台、提效益”的工作思路，聚焦战略转型，强化风险控制，盈利能力不断提升。收入结构持续优化上半年，民生银行集团平均总资产收益率（年化）1.54%；加权平均净资产收益率12.11%；基本每股收益0.75元，同比增加0.08元。截至6月末，民生银行集团资产总额达35714.51亿元，负债总额33421.52亿元，发放贷款和垫款总额16962.83亿元，吸收存款总额24205.77亿元，其中个人存款占比24.63%。集团不良贷款率为0.93%，比上年末上升0.08个百分点；拨备覆盖率和贷款拨备率分别为215.87%和2.01%。在盈利能力不断提升的同时，民生银行的收入结构持续优化，手续费及佣金净收入占比持续提高。上半年集团实现营业收入651.29亿元，其中非利息净收入215.29亿元，占营业收入33.06%。手续费及佣金净收入达184.38亿元，占营业收入28.31%，主要由于代理业务和银行卡服务等手续费及佣金收入增长较快。转型成效加快显现民生银行以民企战略、“两链”为出发点和着力点，持续推进客户基础建设。截至6月末，有余额民企贷款客户12027户，民企一般贷款余额6198.82亿元；对公业务板块中，有余额民企贷款客户数、民企一般贷款余额占比分别达82.15%和61.66%，“民营企业的银行”战略得到有力实施。民生银行坚定不移实施“小微战略”，基本完成小微2.0版流程再造。6月末，民生银行小微贷款余额为4047.82亿元，小微客户数235.89万户；“乐收银”装机量突破53万台；小微贷款不良率控制在0.69%，仍处较低水平。同时深入推进小区金融战略，社区网点(含全功能自助银行)开业4261家，以社区网点为核心，逐步构建具有民生银行特色的O2O模式社区便民生活圈。民生银行私人银行板块继续深入挖掘客户需求，通过构建撮合业务平台、个人高端授信通道、海外信托业务、委托资产管理服务及家族办公室服务业务，进一步提升私银客户服务水平。6月末，民生银行管理私人银行金融资产规模达2229.85亿元，私人银行客户数量达14342户。上半年，民生银行持续加大电子银行和互联网金融创新，重点发展手机银行和直销银行，实现了客户数和交易量的快速增长、客户活跃度的不断攀升。
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主持人!师波胡同捷刘毅
商业银行经营管理
提高我国商业银行盈利能力的构想
应保持董事会的独立性#董事会的构成应独立于管理层!以监督管理层的工作#为提高董事会的独立性!可提高外部董事在董事会中所占比例!并在传统的董事会框架中引入独立董事制度#
解决内部人控制问题#首先!所有者代表要进入银行组成最高权力机构!保持对银行的最终控制权#董事会成员与经理人员不能过分重合!确保董事会以银行和股东利益为取向主持银行的经营和决策#充分发挥外部董事特别是独立董事的作用!以确保银行和利益相关者的权益#其次!促进代理权竞争#代理权竞争可以使中小股东的利益得以体现!有利于中小股东参与公司治理!银行运作的主导权也由一元化主体!转向包括中小股东在内的各种市场化利益主体来决定#第三!充分发挥接管机制的作用#接管机制能有效地淘汰管理不善的经营者!使银行资产增值&接管者得益&产业结构趋向合理!另外!它还可以发挥破产&重组和清算机制的作用#
健全银行内控机制#良好的内部控制制度能够直接提高收入&降低成本!是商业银行盈利水平最直接的作用因素#一是要建立成本管理制度#设计并推行部门成本核算!通过定期编制成本控制业绩报告!对各部门的成本控制工作成果进行全面的分析和考核!以成本控制目标为依据对各部门进行量化考核#二是要规范资产负债管理制度#以全行为单位建立资产负债管理核算
为经营货币的特殊企业!商业银行提高自身盈利能力&
结构进行调整!达到第一大股东和相对控股股东相互牵制和相互制衡的目标#股权结构调整是一种市场自发选择行为!不能仅靠政府推动#当理性的投资者认识到不合理的股权结构会给公司治理和盈利带来不良后果时!他们将从市场选择角度来考虑重构新的股权结构#银行股权结构最优与否!股权集中度只是一个参考标准!关键还在于形成大股东相互监督和相互约束的格局!以利于形成有效的公司治理#另外!’人格化(是股权优化的前提!第一大股东和相对控股股东构成了控制银行的少数大股东联盟!他们的股东地位必须真正落实到’人格化(#
完善公司治理结构是提高商业银行盈利能力的基础工作有效的公司治理能够更好地发挥银行的各项功能!并最终提高商业银行的盈利能力#有效的公司治理强调建立银行所有者和经营者之间的约束和监督机制!主要应包括以下几方面内容)
完善董事会的职能#首先!明确董事的职责!建立董事评价制度#董事的职责源于其对股东应履行的尽职与忠诚所受托的责任!这种责任的履行要求董事有高度的责任心#其次!建立董事会所属的各种职能委员会#为了有效地发挥董事会的制衡和决策作用!银行董事会可以建立提名委员会&薪酬委员会和审计委员会等以增强董事会监督银行业务的效率与能力#第三!商业银行
实现利润最大化是其生存和发展中最重要的任务#盈利性是商业银行在各种内外因素的作用下实施经营管理的综合结果!而良好的产权结构&完善的公司治理&健全的市场结构等则是提高商业银行盈利性不可或缺的重要因素$
优化产权结构是提高商业银行盈利能力的重要条件我国国有商业银行的产权高度集中!而股份制商业银行虽然实现了产权主体多元化!但股东之间并没有形成相互牵制的合理状态$股份制是国有银行产权改造的最佳选择!国有银行股份制改造的基本目标应是解决产权主体单一的问题!实现产权主体多元化%解决产权不能转让的问题!实现产权流通化%解决主体行为不规范的问题!实现政企分离$
对国有银行进行股份制改造!建立起以国有股&国外战略投资人&基金和企业法人为主要股东的股权结构!国家股取得第一大股东的地位从而保证国家对大银行的影响$在改造过程中引入不同性质的非国有股时!应注意各股东力量的相互牵制!尽量避免国有产权’一股独大(导致股权结构不合理而引发的问题#可优先吸引国际著名银行的资金参股!参与国有银行的管理!为银行内部控制的改造打下基础#
对股份制商业银行的现有股权!中国金融半月刊!&&#!&
商业银行经营管理
体系!改变对存贷款比例管理的过分倚重!在实现比例管理的基础上引入缺口管理&利率敏感性分析等资产负债管理技术#探索利用新兴的期货&期权&互换等金融工具进行套期保值!降低风险!以增强资产负债管理的制度绩效$三是要调整组织结构$以客户为导向进行市场细分!采用矩阵式的管理结构!实行集约化经营$在总行和区域中心行或管理处按客户对象设置公司客户部%私人银行部等管理部门!专门负责其管辖权限和区域内对公&对私业务的管理$在分支行层面上!各分支行的主要任务是客户服务和业务拓展!可以根据其规模大小选择参照总行和区域中心行或管理处的部门建制!设置公司客户业务发展部和私人银行业务发展部等!在这些部门中还可以根据客户性质及要求进一步细分$
建立完善的用人机制和与之相应的激励机制$评价&用人机制好坏’的标准在于!是领导人选人还是制度选人$领导人选人不可避免会产生以权谋私问题!作为被选择对象也会在博取上级欢心%在旁门左道等方面做文章!这样形成的上下级之间的委托(代理关系必然是扭曲的%不健康的#建立完善的用人机制就是要建立靠制度选人的机制!最大程度地限制人为因素对选拔任用人才的影响#激励机制是与用人机制密切相关的一个问题!激励机制的有效与否实际上是用人机制能否发挥作用的一个必要条件#完善激励机制需要建立经理人的绩效评价体系#考核要依据以效益为中心的评估制度!根据其所从事的业务的特点!制定一系列指标进行较为明确的考核#在绩效评价体系建立后!对经营者的激励方式可以考虑采用年薪制!对于高层经营者可实行长期激励方案#
主持人!师波胡同捷刘毅
务!开展代客户理财业务!开展投资银行业务%代理保险业务等#还可以整合现有金融机构!在分业体制的前提下实现混业经营!一方面!在境外多设立分支机构!并实行混业经营!发展全能银行#另一方面!可以在境内重组金融机构!实行商业银行%投资银行%证券和保险机构的相互并购或相互参股!并以一业为主!他业则以独立子公司形式存在#分别设立账户!分别核算经营成果!分别进行风险控制!建立系统内垂直管理体系!从而防止银行资金直接进入股市#中国加入世贸组织后!大量涌进的外资银行都是全能银行!中资银行以单一业务的形式无法应对!实施&一行多制’%重组现有银行机构是比较现实的选择#
银行业市场结构调整的上述两个方面只不过拓宽了中国商业银行盈利水平增长的空间!确实增加银行利润的关键在于业务创新#一是要进一步发展网上业务!快速改变传统经营模式#网络银行以互联网为渠道!具有虚拟化%智能化%高效率%低成本的特征!并已成为国外银行业发展的趋势#我们应借助信息技术的飞速发展!推动商业银行的业务平台进一步从传统的柜台模式更多地转向以&#$机%%&’机%电话银行%网上银行等电子化的&虚拟银行’!达到业务处理电子化和自动化#二是要发展个人理财业务!开辟中间业务新领域#私人银行业务以其发展领域广%批量多%风险小和个性化以及经营收入稳定等特点!日渐受到各商业银行的关注!同时!发展私人银行业务也符合银行社会化服务功能的变化趋势#三是要拓展国际银行业务!加快国际化进程#银行在稳定国内市场份额的基础上!应主动进军国际市场!以自己特有的服务逐渐扩大国际市场份额#
调整银行市场结构是提高商业银行盈利能力的关键环节经过几十年的理论探索和大量的实证研究!西方学者已经发现市场结构与盈利性之间存在因果关系!并且总结出准确描述两者之间关系的市场理论和效率理论#调整银行市场结构应创造一个能够使规模经济%范围经济%进入壁垒和产品差异对盈利性发挥作用的环境!使各银行能够相互作用并最终形成适合现实情况的市场结构#调整市场结构主要包括利率市场化%混业经营和业务创新#
利率市场化有利于银行业形成市场机制占主导地位%整体盈利性提高的&合宜’市场结构#商业银行利差和利润的驱动!是市场机制运行下市场结构调整的内在动力#现阶段利率管制下统一的利率水平既无法实现资金的最优配置!又无法加强商业银行自身对利率和汇率变动风险的意识#我国推进利率市场化!可先放松对商业银行的利率管制与培育货币市场并举!提高货币市场上形成利率信号的导向作用!逐步形成由市场供求关系决定的%有管理的同业拆借利率!初步建立起以中央银行基准利率为核心%以同业拆借利率为中间利率%存贷款利率基本放开%其他所有利率围绕中间利率按市场机制运行的利率体制#
混业经营必须考虑市场条件!商业银行想要经营证券%保险业务!没有盈利能力的支撑就不能生存#目前我国金融业尚不具备完全取消分业制度%实行混业经营的条件!近期内还不可能从法律上解除分业经营的规定!现实的选择是在分业体制前提下拓宽银行新的业务领域#可以开展基金托管业务%基金资产的投资管理业务!开展与资本市场有关的中间业务!开展项目融资业
!责任编辑胡同捷&
!中国金融半月刊!&&#!&
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来源：每日经济新闻
编辑：nilibo
摘要：在一系列调控措施影响下，预计2010年4季度我国GDP增速将继续有所减缓，经济“过热”的风险将得到一定抑制。
在一系列调控措施影响下，预计2010年4季度我国GDP增速将继续有所减缓，经济&过热&的风险将得到一定抑制。展望2011年，我国仍然处于经济结构调整阶段，预计消费、投资和出口仍会有相对稳定的增长，但总体增速会比2010年有所回落。
2011年的宏观环境还是面临较低的经济增长、较高的通货膨胀以及严峻的宏观调控压力，2011年作为我国经济调结构、控通胀的第二年，经济金融环境对于银行业而言是中性偏负面的。伴随着经济减速的是通胀压力将进一步增强，这使得宏观政策决策更为艰难。
银行业面临转型过渡期
可以说，央行2010年货币政策工具出拳的次数之多、频率之大，在历史上尚不多见。但银行身负的主要压力如监管压力、再融资、大型IPO、解禁股流通等，则基本上在2010年得到释放，2011年银行还将面临新的挑战，即利率市场化和脱媒化挑战压力。未来几年是银行业最关键的战略准备期，战略转型表现的差异将决定银行未来的生存状态。
很多中小股份制银行的工作重点都在力图转型，扩宽盈利渠道，大力拓展小企业贷款业务、消费信贷业务等中间业务，向零售转型；而大型银行充分利用自身优势继续争夺政府贷款等高质量的信贷业务，以及利用网点优势和技术优势在中间业务等方面抢占市场。
业绩将保持稳定增长
2010年前三季度16家银行共实现净利润5248.31亿元，同比增长31.32%，利润增速相比2009年的16.45%有明显的提高。2010年银行业绩增长的最主要驱动因素是规模增长和息差的提升，此外费用和拨备都是正贡献。我们预计，2011年上市银行的盈利能力在转型时期将有望进一步提高。
2010年多数银行延续了不良双降的态势，在资产质量好转和不良核销的背景下，部分银行拨备反哺利润，拨备覆盖率持续提高。较多银行的不良率已降至1%以下，拨备覆盖率则上升到250%以上，处于历史最好水平。
2010年再融资完成之后，预计三大行的核心资本充足率会达到11%左右，而大部分中小银行也将达到8%~11%的水平。核心资本充足率还有些压力的银行主要是招行、民生、深发展、交行，但银行的行业性资本不足已经得到缓解，
展望2011年，上市银行融资基本完成，在信贷总量控制前提下，银行业整体将开始步入量价平稳期。2011年规模增速将连续第二年放缓，但净息差将伴随着通胀进一步小幅走高。
在调结构、控通胀的大经济环境背景下，银行业信贷投放将控制节奏，增速有所放缓；息差企稳微升；不良预期降低，拨备小幅上升。虽然信用成本率将受到拨贷比等监管政策的影响，但不至于对银行增长格局造成明显影响。总体而言，2011年银行股业绩同比将保持稳健增长，预期增速15%~20%。
估值安全边际较大
银行股估值安全边际较大，继续下跌空间有限。银行板块市盈率和市净率为12.62倍和1.39倍，与沪深300的19.35倍市盈率和2.77倍的市净率相比存在明显折价。随着短期政策风险的逐步释放，银行股已具备了较高的安全边际，估值吸引力增强。
尽管估值水平较低，但是由于缺少大幅提升银行业绩的驱动因素。我们仅给予银行业同步大市的评级。银行板块虽然存在阶段性的估值修复机会，但推动大幅度持续上涨的动力还有所欠缺。考虑到流动性减少和加息预期依然存在，建议短期中配银行股即可。因此，股本较小，流动性较好、波动幅度较大的股份制银行和城商行是较好的选择。
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