P2P理财遍地都是坑 你能躲过吗？
[摘要]近年来，因为国内市场需求大，许多P2P网络借贷平台应运而生，并发展得如火如荼。但P2P理财平台问题频发，出现兑付危机、卷款跑路的例子屡见不鲜。又是一年“3.15”，回顾去年的新闻大事件，P2P借贷真的是个不得不说的点：P2P平台问题频发，出现兑付危机、卷款跑路的例子屡见不鲜。泛亚交易所危机和e租宝被查封事件相信大家都记忆犹新，两者都是理财产品出现兑付危机的非法集资事件。其实，这就是P2P理财陷阱的常规下套手段之一。除此之外，P2P理财还有哪些陷阱？问题公司都有什么共同特征？如何才能有效规避风险？今天小M就给大家一一解答。2P2P理财，是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷，属于民间借贷范畴。近年来，因为国内市场需求大，许多P2P网络借贷平台应运而生，并发展得如火如荼。我们先来说说行业概况：数据显示，截至2月末，仅有44.4%的P2P借贷平台仍在正常运营，整个行业的平均利率不到11%。截至2015年年末，我国P2P借贷行业参与人数首次突破千万。此外，目前我国P2P借贷行业平均期限为137天，为一年来最低值，投资人偏好短期项目。1.陷阱都有哪些？那么，P2P理财陷阱都有哪些呢？下面小M就为各位梳理一二。从“互联”元年2013年到2015年末，P2P平台的累计交易规模已从600万元飙升至逾万亿元。这么一个“野蛮生长”的新生行业，又缺乏完善的政策监管，不免幺蛾子百出。先说说e租宝，它以高额利息为诱饵，虚构融资租赁项目，持续采用借新还旧、自我担保等方式大量非法吸收公众资金，累计交易发生额达700多亿元。还有一种陷阱，是有第三方平台介入的情况。融资城是业内较早开展类P2P业务的平台，到2015年初，也陆续出现了兑付危机。但跟e租宝有所不同的是，它的主要融资项目“融资包”主要是承接第三方“聚盛资产”在该平台上发布融资项目，许诺的年化收益率高达16%-20%。此外，融资城的一些项目还严重涉嫌自融，融资方是融资城的关联企业。除了这些意外，擅自挪用平台资金以作投资、发布虚构借贷协议吸引投资等也是问题公司常用的下套手段。2.他们都有什么共同特征？无论是什么样的P2P陷阱，产品都有高收益、获利快的特征。有业内人士爆料，这些第三方理财公司的成本支出，有支付给业务员的佣金、给销售人员的提成、还有运营成本，这些支出加一加，少说也占到了资金的10%。所以你想想，之前所说的投资人收益率高达16%-20%的融资城项目，得自己赚到26%-30%的收益才可以。这样子的理财产品，风险得有多大？业界盛传这样一句话：碰到年收益率在20%以上的P2P理财产品，你可得长点心。除此之外，他们还有以下这些共通点：人均借款额偏高、运营时间短。就前者而言，人均借款额偏高的理财产品，一旦遭遇短期集中兑现或单个借款人逾期，就容易发生提现困难，导致资金链锻炼。此外，目前，我国的P2P问题平台中，30%的问题平台运营时间都在100天以内，而运营时间超过1000天的仅为1%。换而言之，运营时间越久，出事可能性越小。3.什么才是有效的躲避姿势？怎样才能避免被问题公司坑个底朝天？小M告诉你，在甄选公司时，要注意以下几个因素：首先，要明白如何才能减低借款违约风险——产品有清楚明确的借款人且信用信息完善、对借款人具有有效的违约惩戒手段、增加借款人违约成本；其次，检查公司坏账率——一般来说，好的P2P公司坏账率可控制在2%以下，与的平均水平基本相当；再者，检查担保方式——这一般分为三种，分别为风险准备金补偿（平台从每一笔借款中都提取借款额的一定比率作为风险准备金，独立账户存放）、第三方担保、房产抵押担保，这些信息都要仔细查看。最后，还要检查这些信息的公布机构，到底是公司自行发布，还是由第三方专业机构鉴定。更多精彩内容欢迎搜索关注微信公众号：腾讯财经（financeapp）。
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理财路上，你可能会遇到的坑
理财路上，你可能会遇到的坑
不知道有多少人，和天祥一样，走在漫漫理财的道路上，天祥希望所有人理财不上当，不掉坑，不踩雷。但现在连银行存款都有风险了，也许没有人可以一辈子平平安安，投资百分百成功。
有风险不可怕，关键是我们要把风险控制在可承受范围内，在这个基础上追求合理收益。
还有就是，不要犯显而易见的错误。所以，天祥整理了一些理财路上的坑，大家看了就别再掉进去了，还可以转给家里的老人看，跟他们说说。
存款变保单
这个事很常见，有好些小城柜台人员跟我说过，有人来存个款，柜员就直接给他买成了保险保单。客户也稀里糊涂地签了字。
这种事常见于老人、农民群体中。
银行人员的私单
经常有些银行的工作人员跟你说：来我这存款吧，很高的月息。人们觉得他在银行工作，就十分可信，把钱交给了他。
但这些银行人士把人们的钱集在一起，转身就做起了高风险的高利贷。
要避免这种情况，就是确认自己银行卡、存折里确实有自己存入的钱。不要相信和银行从业人员私下签的&理财协议&。
担保公司吸收存款
有些担保公司非法发行一些&保本保收益&的理财产品，类似于一年收益12%之类的。因为是担保公司，很多人觉得很安全。但这两年以来，已经有很多担保公司跑路了。
去年河南洛阳就爆发了担保业危机，百多家担保公司接连出现问题，出现损失、报案的人就达到3000多人...
有担保，不意味着绝对无风险。大多数担保公司，是不允许发行产品吸收资金的。
原始股、传销等欺诈行为
常见口吻有:&我这里有XX公司的原始股，我已经拿到内部消息，它很快就上市&。
相信我，上市是一个严肃的过程。即将上市的这种公司的股份，除了一些Level比较高的官员外，普通人基本是没有买入的机会的。
常见口吻有:&一次性投入XX元，每天返多少元XX，过多少天就回本了，之后就是净赚了!&
世界上没有一种理财产品，可以稳定地、高收益地、无风险的每天回款。如果有这种情况，那不科学。
白银、外汇之类
常见口吻：&来炒白银\外汇吧，一个月300%的收益。担心亏损?别怕，我们有老师带，肯定不会亏损的!&
如果真能做到这么高，那这些老师就自己去操作了，何必拿你的钱赚些手续费。白银、外汇投资里，欺诈倒是不少。
即使是正规平台，正规投资渠道，也不建议普通人大量参与，毕竟这是高风险性的理财行为。
艺术品投资
艺术品投资由于高度的专业性，鉴别也需要非常专业的人士和少数正规机构。通常有部分投资人以为自己懂了，而实际可能的情况是人家比你&更懂&，更坑你。
假如真要投资，需要注意的是不单是购买渠道要正式，防止水货、而且鉴定专家也要谨防&水货&。天祥建议，对艺术品、收藏品类投资，不是&真爱&的话还请慎重投入。
投资去买海景房
&面朝大海，春暖花开&是许多人人理想生活。一些地方小广告乱飞，上面&面朝大海，春暖花开&、&既可投资，又可养老&、&首付只需3万元&的广告词无比诱人。
现实中如何呢?看看山东的银滩海景房吧，环境优越的银滩，其实更像是一座巨大的住宅博物馆，只见房子难见人烟。每逢冬季，这里入住率还不足百分之五，冬天供暖设备又跟不上，导致住户流失。
放着大城市中心区域的房子不投资，非要买这些天涯海角的房子做什么呢?老的时候会住到海边吗?仅仅医疗资源的缺乏，就不可能让很多人聚集到海边、山边养老。没有了人气，何谈升值呢?想到海边、山边过瘾，租房子就行了。你有房子在大城市中心区，还担心付不起租金吗?
一些保险人员在推销保险时，经常许下高收益。
有时候这些保险销售人员是你的朋友、亲戚、或同事，为了卖个面子，你就买了这些保险。
其实建议做个简单地选择，如果销售人员只是一味说保单的收益很高，而你又是对收益动了心，这种情况下，就绝不要买这款保险。保险的投资收益普遍超不过银行定存，购买保险，主要目的还是为了防范风险。
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投资千万不能心急 这几个理财的坑你也要知道！
　　投资理财的大部分人都是想发财的，但并没有摸准投资理财的规律。投资千万不能心急，下面要说的几个方面，也许你在投资前可以对照一下。
　　是否有高息债务
　　如果你有利息非常高的债务(债务的利息高于8%)，那么尽快还清这些债务将会是你最明智的选择。
　　例如你现在有债务，如果信用卡的利息是15%，这也就意味着你投资要获得15%的收益，才能填补信用卡的高额利息这一部分。
　　如果是1000元的信用卡债务，就意味着你每年需要付150元的利息，但事实上，很难有投资的收益可以达到这样的比例。
　　是否已存好备用金
　　你要认识自己的财务状况，每个月收入多少、支出多少、负债多少等；需要注意的是，并不是没每个月的结余钱，就是你应该投资的钱。
　　投资理财需要为自己设立四个账户，分别为应急备用金、保值账户、增值账户、账户。
　　所以在真正做投资决策前，应该先预留3-6个月的应急备用金，平衡自己的收支结构。
　　而且投资的钱必须是闲钱、闲钱、闲钱，否则如果遇到失业、突发情况，很容易陷入麻烦的境地。
　　是否想过机会成本
　　机会成本是指你做出一个选择，就可能损失另一个选项的成本。
　　比如你选择了这顿饭吃麦当劳，就丧失了吃必胜客的机会，而有可能必胜客正好有一个很大的促销，你就错过了。
　　投资也是如此，比如你年前有一笔钱，你选择投资了房产，可能就笑死，投资了股市，可能就哭死，因此选择好投资品尤为重要。
&&& 是否考虑沉没成本
　　当一个数学老师带着三个学生去吃饭，有个活动，消费三百返三十，当时已经吃了270了，但是非常难吃。
　　这个时候，学生提议我们再点三个冰淇淋，凑够300好了，反正也一样是270。这时候你是选择凑够300还是放弃呢？
　　当你选择放弃，出去后买了其它的30元东西，你就成功考虑了沉没成本，理由是：已经吃了这么难吃的饭了，就不要多吃几个难吃的冰淇淋了，虽然不花钱。
　　投资也是一样，你选择了一种投资，就会有连续投资的沉没成本的风险。
　　是否了解投资产品
　　对个人投资者而言，常见的金融产品主要是银行理财、理财、、股票、基金、、债券等。
　　这些投资产品的风险、收益、流动性、门槛各自不同，而且同一类金融产品下的子类产品又分别适用于不同级别、不同风险偏好的投资者。
　　所以你需要把自己想投资的产品了解清楚，不懂就尽量不碰，不然就需要做就花钱买经验的准备。
　　是否做好风险准备
　　这里的风险主要指的是选择投资平台的风险，小编下面教你几招可以很大程度上规避投资风险。
　　首先确定这是有营业执照、登记证、组织机构代码证等证件齐全的正规公司。其次可在企业信用信息公示系统中，查询公司的背景、注册资金、法人信息等。接着在全国法院被执行人信息查询系统中，查询平台老板是否存在违法记录。
　　最后使用图片搜索以图搜图，确保网站公开的办公环境图片不是伪造的。
　　当然，有条件实地走访的，就实地走访一下。
　　投资理财最常见的问题
　　1、刚毕业的大学生不适宜投资理财！
　　刚毕业的学生，根本没什么钱，1-2万块钱，一年就是给你20%的收益，也就2000元，相当于每月多200不到。这对你确实没什么卵用，你应该把这1-2万全都花了，花在你的人脉建设和关系维护上，要不针对行业出去上个什么培训班，多认识点行业的人才。也能快速提升业务水平。刚开始工资涨得很快，基本上都是翻倍涨，人脉和行业技能的投资，对你来说才是回报率最高的。如果你把钱都去买理财了，必然疏远同事和人脉，错过晋升机会就得不偿失了。
　　2、工薪族最好的投资方式就是定投！
　　因为你每月都有收入，而收入减去支出的部分，就是剩余，拿出剩余钱的一部分，每月现金流基本稳定，这样不断地投资于股票基金和指数基金，能够不断摊低成本，这样有利于你收集到股市里便宜的筹码。如果以10年周期计算，股市的回报率每年差不多10%以上。这应该是最高的投资品种，连都说，如果你不懂投资，最好的方式就是定投。
　　3、不是什么都适合定投！
　　比如货币基金和债券基金，波动很小，就不适合定投，对于固定收益产品，最好就是一把买入。而单只股票也不适合定投，因为你可能随时遇到黑天鹅，比如突然停牌了，或者(,)那样，突然被点名要退市，这可就血本无归了。所以定投最适合的就是一揽子股票，不会选就买指数基金，找波动最大的买。
4、不是什么时间都适合定投
　　定投只发生在价值区和低估去，高估区域就不适合定投了。也就是说现在股票市场可以买，虽然没低估，但起码还值这个钱。而随着她走高，可能就不适合定投了。特别是高估过一定的市盈率倍数，就不能再投了。看市场市盈率倍数，是一个表现形势。全市场市盈率超过30倍就要警惕了，现在是不到20倍。
　　5、定投完了怎么卖。要不要卖
　　当然要卖，怎么卖？在一波大牛市过后，指数跌破60日均线了，然后就该卖了。因为经验告诉我们，任何快速的单边牛市下，跌破60日线，就意味着行情已经逆转了，不会再反弹新高了。
　　6、少看技术分析，也少看各种股评
　　没什么卵用，这玩意往左边讲都对，往右边讲，都是瞎蒙。炒股首先要知道你要买的股票值多少钱，最高涨到过多少倍估值，最低跌到过多少倍PEPB。如果你不知道他怎么估值，那算了，还是去买基金或者指数吧，买指数最简单，天天你只需要盯着无风险利率就好。利率涨的过快，就是要跌了，利率跌下来，股市就要升了。这个才是领先指标。
　　7、100万以上再谈配置，1000万以上再配美元黄金
　　100元以下，谈不上投资，也就是理理财，把钱找个地方放而已，到100万以上就要认真点了，因为一年10-20万的收入，可能快超过你的工资了。所以就要做一定的分配，一般情况下只需要做股债组合就好，股票好的时候少配债券，股8债2，股票不好的时候多配债券债8股2，有这样的配置，就是利用债市和股市的跷跷板效应。让收益更加平滑稳定。
　　所以当你把以上因素和自身进行对比之后，投资风险就会大大降低，也能更容易获取理财收益，最终走向财务自由！
（责任编辑：张洋 HN080）
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