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对于个人理财，微信的理财通和支付宝的余额宝，哪家更合适？
近日微信上线的理财通由于7日年化收益率达到了7.5%左右，盖过了余额宝的同期数据6.5%一个百分点，因此引来不少朋友咨询是否应将余额宝的钱转移到理财通里。这个问题回答起来颇为复杂，需要系统性学习货币基金知识以及充分了解现金管理工具的作用。
一、货币基金的基础知识
首先我们需要明白余额宝背后挂靠的是天弘增利宝货币基金，理财通背后挂靠的是华夏财富宝货币基金（未来理财通据说会像数米基金网的现金宝一样提供多款货币基金，个人认为这增大了客户认知难度，是专业基金网站做的事，而不应该由理财通这种面向大众的APP来提供。）
货币基金小知识：
1、货币基金是流动性强，风险极低的现金管理工具，主要投资于债券、票据、定期存款等低风险产品。
2、7日年化收益率仅仅是货币基金的一个数据指标，且这个指标短期内甚至可以操纵上10%以上，只有长期稳定的7日年化收益率才有参考价值。
3、7日年化收益率是预估年收益率，每万份收益才是当日的实际收益参数。
4、我们可以通过单位时间阶段内每日万份收益相加从而得出该单位时间阶段（如最近1周、最近1月、最近3月、最近6月）的实际收益率
5、以上根据数据推演得出的收益都是货币基金的历史收益，不代表未来收益，只有参考价值。
6、货币基金的年收益远没有7.5%那么高，甚至6%都只是奢望，最近1年最高收益的基金也才4.85%，近期的高收益率都只是暂时的。货币基金更多是用来代替活期存款做更好的现金管理，而不是一个高收益的投资工具。
7、由于货币基金的投资方向是低风险产品，因此规模越大的货币基金议价能力越强，更容易产生高收益。
下面让我们来看看天弘增利宝货币基金和华夏财富宝货币基金的基础数据和各阶段收益对比：
（天天基金网167只货币基金排名）
由图可见，在167只货币基金中，近期华夏财富宝确实在各种指标上表现良好，但在近3月收益数据上表现不佳。实际上，如果不算年底这段异常的时间，据我以往的观察，天弘增利宝这几个数据都是top10的。我个人认为造成华夏财富宝比天弘增利宝近期数据高的原因，更多是因为天弘增利宝在年底这段时间没有特别出色的表现，这或许跟基金公司和基金经理在这个特殊时间段的投资风格有关。
但如果只是因为华夏财富宝近期数据比天弘增利宝高而选择腾挪资金，那年后如果两个基金公司的数据又发生偏差了呢？或者为什么我们不直接购买排名top1的货币基金呢？
所以说看简单的历史收益率和历史排名来挑选货币基金是不明智的，如果只看某日的七日年化收益率或者一周的收益情况，就容易陷入买了后悔的局面。
推荐阅读此篇文章：&，文章中明确提到短期做高收益是很容易做的，但是会增加长期风险，在保障基金流动性和安全性的前提下，合理稳定的收益才是货币基金应该追求的方向，而不是追求高收益高排名。
二、货币基金的作用：
货币基金是绝佳的现金管理工具，跟活期存款、短期定期存款等产品组合一起可作为大部分普通投资者的现金管理工具。以余额宝为代表的T+0、日复利创新，基本上已经取代了活期存款和短期定期存款，这是大大的好事。
但是，对于普通投资者而言，如果不了解现金管理背后的现金使用行为和投资，就会出现两个误区：
1、把所有的钱都存在货币基金里
货币基金一般年收益在3%-5%内，仅用来现金管理，由于具备极强的流动性因此收益不会太高。大众更多的钱应该用来投资在其他投资工具上，如银行理财产品、国债、股票基金、p2p借贷、股票等。各种投资工具各有优劣，根据个人情况自行学习选择。
如果不愿意花时间学习投资，只会把所有的钱都存在货币基金里，最终很多年过去，和把所有钱都存银行定期的人其实也没多大分别。
根据个人资产情况和现金使用情况，拿出部分钱放在货币基金里应付日常开支即可。剩余的钱应该放在其他投资工具中，投资理财是漫长的一生都应该学习的知识。
2、只从收益角度选择货币基金而忽略了其他现金支出是否便利
大众日常现金支出最常见的场景即每月固定的信用卡还款，尤其对于多卡族更是每月几个固定时间点（信用卡最后还款日）发生大笔资金支出行为。因此购买货币基金还需要考虑平台是否方便信用卡还款，否则货币基金只能退到储蓄卡帐户，然后再另走信用卡还款过程，多了不少操作。
此外水电费、固话费、宽带费、物业费等日常生活支出，最终资金流出的源头都是货币基金账户。
在这方面，余额宝挂靠支付宝，是有相当大优势的。而理财通挂靠的微信是个手机APP，跟财付通没有接轨，财付通在生活费用缴纳上也远比不上支付宝。
假设大家都习惯了网购，那对于没有信用卡的朋友，选择余额宝更是明智的选择，在消费支出上余额宝的优势可说是不可触及的。
所谓的用户体验对大型互联网公司而言都是细枝末节，平台自己也在不断进化。拿用户体验来比较各种宝是没意义的。
至于安全性其实基本都是没问题的，担心各种宝的安全性，不如自己好好琢磨别丢手机别设生日密码别把身份证放钱包里别在网络上被人钓鱼。
当然资金安全是个非常重要的指标，但在阿里、腾讯、老牌基金公司这种级别，所谓的安全问题更多来自于大众的粗心大意。
1、选择哪个货币基金平台是根据自身资产配置来的，如果只有少量钱放货币基金里，放余额宝就是最佳的选择，更多的时间应花在其他投资工具的研究使用上。如果大部分钱都放货币基金里，这个时候才有筛选平台的必要。
2、任何投资工具筛选的指标都是收益率、流动性和风险，货币基金也不例外，如果平台A的全面历史收益数据都高出平台B1%以上，是可以考虑转移平台的（不高出余额宝1%以上不建议转移，1年1万收益才多100元，其实从整年看来实在不可能top1基金比余额宝高1%）。但是货币基金由于钱经常在流动，对流动性便利的要求也是很高的。这方面支付宝在信用卡还款、生活缴费、网购消费上都有极大优势。
========最近一天多了500赞是怎么回事？针对评论中的典型问题进行回复分割线=========
针对评论中几个典型性问题回复一下：
1、提现时间小时级别是不是比天级别好？
很对，如果平台A提现时间要一天而平台B只要两小时那也是流动性相对不够好的表现。过去货币基金T+2的年代为什么普通人不买账就是这个原因。印象中是汇添富现金宝还是华夏活期通能做到几分钟就快速提现，这也是部分人选择他们的一个理由，流动性最佳的情况下收益率相对高，而不是盲目追求收益率。
2、银行理财产品
银行理财产品是学习门槛较低的投资工具且有银行背书，适合一部分人，正常说来大部分时间段内收益率都会比货币基金高，且对老想用货币基金消费的人来说还有强制储蓄的作用，坏处是5万元起售，流动性不高，一般保本型比货币基金收益多1-2个点就不错了。从学习投资的角度来说，是个入门级的投资工具。
3、用户体验
百度/阿里/腾讯这种级别的互联网公司，产品的用户体验都不会做得太差（至少是能用的级别），产品的实现难度更多在定位、战略和团队对业务逻辑的理解与实现。而且这种替用户挣钱的金融类产品，由于给用户创造的价值很明显，所以大部分用户不会特别挑剔用户体验，部分挑剔体验的用户，产品在不断迭代的过程中也能逐渐满足需求。
4、理财通给用户贴息？
评论中@&的观点，不知道可有依据？能否多说说？以前华夏基金有支超级明星基金华夏大盘精选，常年封闭，风光无限，平媒和网络一直有质疑其他华夏基金对其利益输送（），这事一直没个下文（王亚伟的公开回答&），我个人挺好奇的。但这种事要么讲证据，要么必须有非常专业的人来曝内幕才可信。像百度网易那种公开说贴钱的那自然无妨。
鉴于当事人不回复，我倾向于这是谣言。
具体证据可参看@另外一个问题的回答
&我们对公募基金要保持基本的尊重和信赖&
5、偏向性忒明显、水文
说实话，看到这两个观点且还有点10个赞的，深深觉得投资者教育任重道远。
这篇文章目的是给大家从0开始普及货币基金的知识，当你具备知识了你就自己能做正确的选择。正确的选择不是他好你也好。
正文是当文章写的我尽量写简洁，这个附文我啰嗦一点，把正文意图再剖析一下：
首先基础知识里告诉你七日年化收益率是可以做高的（不信你每天去查天天基金网的数据，总能看到有基金8%-10%甚至13%的。七日年化收益率更看重的是稳定而不是忽高忽低）。告诉你就算是根据每万分收益推算出来的实际收益数据也只是代表历史收益（这意味着这个月你看着7%冲进去，下个月可能就3%了，货币基金可能感觉不明显，看历史收益数据买股票基金的就会体会得很深），再给了天弘/华夏俩只基金的多时间段收益数据和排名，给当时间段top1基金的收益数据（如果要追求收益率高你何不直接买top1？另外全年top1也才4.85%不要指望货币基金真的能帮你赚大钱）。目的是希望大家正确认识收益数据，不要只看当天或一周的七日年化收益率就真当成是全年的实际收益率了。
其次是普及货币基金作用的认识。
货币基金不是高收益的投资工具，资金经常要出出入入，因此不要只看着&入方便&，还要看&出方便&，信用卡还款算是最经常使用的支出了，生活缴费渐渐也会越来越推崇网络支付，如果货币基金不在&出方便&上使力，真正用起来你会觉得不便的。（基金公司推出的**宝都会解决信用卡还款的问题，那是因为他们本行干这个的理解货币基金，而百度网易腾讯这种公司理解金融和支付宝相比起来差得太远太远）
当然如果把大部分钱都放到货币基金里，那就已经是把它当成了个重要投资工具，反而对&出方便&不讲究，更关心收益。这种情况通过上边的收益数据解读希望你明白最终和存银行定期没什么区别。如果希望有很好的投资收入，必须开始学习投资理财，这对你的好处是一生受用的，随着你手中可支配的资金越大越明显，有一天当你发现你的投资收入已经开始&你的工资收入的时候，你会非常快乐、安心。
6、觉得余额宝垄断了大部分市场，担心缺乏竞争所以要支持理财通
别那么大公无私了，在我看来，选择理财通的理由很多，担心余额宝垄断而支持是最傻的一个。你用着微信顺手就支持了，你发红包发得爽就支持了，你是QQ黄钻就支持了这些因个人体验感受、品牌好感支持都是没错的，但如果想理性认识这些平台优劣，就老老实实学习货币基金的知识和作用。
7、收益率、流动性和风险
这是任何一款投资工具/平台的筛选标准，希望牢记在心。货币基金的优势是流动性最强（仅次于活期存款），因此收益率不会高。如果开始尝到货币基金比活期存款带来更大收益的甜头，可以开始学习收益率高的投资工具（一般流动性不会太好）。安全(风险)这个问题其实很重要的，但因为货币基金从金融的角度来说是很安全的，而虽然从帐号安全的角度评估各平台个人觉得也有点意义，只是写这种文章不是金融知识普及我个人没兴趣。总之大家自行对自己资金负责就好了。
非利益相关声明
本人非任何一款**宝从业人士，无利益相关。
本人写这篇文章扯那么长的原因只是因为在回答这个问题的过程中必须把这些知识普及到位才可能让读者理解到位，相信当你理解这些知识后你就会有正确的选择，个别细节比如我设定的点位是两平台长期偏差1%可考虑换，你也可以灵活根据自己资金情况和个人投资情况设成0.5%可换，这都是细节不重要的，重要的是对货币基金的理解。当你真正理解了货币基金，你就能看清这些**宝的本质做到按自己的实际情况挑选适合自己的平台。比如有人做股票基金的，那余额宝理财通都看不上眼，会更看重基金公司平台的货币-股票基金免费兑换的便利性（这个例子再次说明挑选货币基金不看重绝对收益）。
货币基金不会某个平台一统天下的，相信当银行也介入进来后，会更多变数。这些变数在你理解了货币基金的基础知识和作用后都很容易看明白。
为什么说「免费的其实是最贵的」？
我一直觉得这类话都属于俏皮话，在特定的场景中，这种语言给人一种&有道理&的感觉，让说话的人看起来别有深意，引起听者的思考，但从逻辑上来讲，其实站不住脚。
打比方如果我是一名讲师，我要告诉我的听众一个道理：不要贪小便宜，天下没有白吃的午餐。但是我如果直接把这句话讲给听众，会显得索然无味，听众也不会觉得我讲的有道理，因为这个道理大家都明白，不用我去讲。那么我怎么去把这个简单的道理讲的让人觉得&不简单&？
我会先给听众讲一个故事：你在街上闲逛，碰到有人拉你做&免费的&皮肤检测，你一听是免费的，自然就去了。结果做完皮肤测试，被告知皮肤有这个问题那个问题，然后美容大师就开始给你建议，半强制半忽悠的让你开了500块的药。当你回过神来的时候，发现你明明只是为了&免费的&东西，却付出了500块的代价。
然后在故事的结尾，我才会告诉大家&往往你觉得免费的东西，其实是最贵的东西"，这个时候，整个故事的道理，才有了一个升华，听众才会开始思考&好像是这么回事&，但其实中心思想只不过是&不要贪小便宜&罢了。要是我记得没错，说这句话的人是马云，而马云本身就是个很典型的讲师。
当然，这句话还可以举出很多例子，但说到作用，无非就是提升说话的格调，道理的内涵。如果你仔细思考会发现，其实生活中往往有很多类似的&废话&，这些&废话&不能说没用，但老喜欢说的似是而非，隔靴搔痒，而将这种&废话&集大成者，我们往往称之为鸡汤。
免费的不一定是最贵的，但是免费的往往意味着要付出别的代价，这甄别和权衡这种代价的难度和门槛是最高的。
相对应于现在的成熟的法律和商业规则，权益受到的保护也是最弱的。
因此，一般来说，免费的，意味着选择风险也是最大的。
收费的产品，以价格作为付出代价的衡量值，这是商业社会中非常成熟的模式。金钱和价格之所以诞生，最重要的价值之一就是为了标准化统一化这种物质和服务交换的代价度量，相应的，其配套的法律法规，商业规则也非常成熟，其代价度量也一目了然，可以轻易被绝大多数人明确识别。
而免费的模式，相对其代价是隐性的，不容易甄别的，这就使得大多数用户未必能够明确了解和识别，同时由于没有消费关系，加之硬性的，认知不对等的使用协议，大多数用户的权益在现阶段是比较难以保障的。
最重要的是，免费容易导致消费者用消费力投票的功用的部分消失。用户群体无法以自己的选择取向和自己的喜好去完全决定产品和服务的商业未来。
初期看来肯定没什么，但是长远来看，如果大行其道，占据主流，这就和不是公民一人一票投出来的政府是一样的。
在很久很久以前，历史上曾经有一种对社会某一阶层人民的全免费的社会形态和商业模式：
阶层A的人民，可以免费从阶层B的人民那里免费获取一切，全免费。
不过代价是，阶层B给什么阶层A就只能拿到什么，而阶层A付出的代价是：自由。
这种社会形态叫奴隶制社会，阶层A称为奴隶，阶层B称为奴隶主。
奴隶是属于(belong)奴隶主的
需要注意的是，我虽然谈到了奴隶社会，但并不是说奴隶社会和现代的免费模式是一回事，我只是指出，其中也有那么一点相似点：
当你接受商家免费提供给你的产品和服务，那你就不是他们的客户，而是他们的产品。
虽然我们也常说
&这个客户属于某个商家&，
&这个产品属于某个商家&
中的属于不是一个概念，产品这个&属于（belong）&恐怕是更接近所有权的概念。
周宁人的“钢材帝国”调查
周宁县，闽东的一小县城，这个环县城走一圈还用不了30分钟的山区小县，人口不过20万人。这几天却吸引了十多家来自福州的期货公司的老总们汇聚在此。原因很简单，对于明天即将在上海亮相的钢材期货，周宁人的一举一动都有可能左右盘面的走势。
　　之所以在这个时节如此关注周宁人，因为有一份数据表明，近6万周宁人在上海从事钢材贸易，把持了长三角最大的六十多家钢材市场，控制了上千亿的建筑钢材交易，占批发份额约70％，零售份额的80%。特别是上海期货交易所即将推出上市线材和螺纹钢品种，周宁人有着相当分量的定价权。
　　杨坚，银河期货福州营业部的总经理。这两天他都不在福州，而是特意跑到上海认周宁老乡。
　　&业内有句行话说&全国线材定价看上海，上海看西宁&，而上海西宁钢材市场里面有90%的商户是周宁人，就连西宁钢市，也是周宁人兴建的。&杨坚说。周宁人的钢铁商帮，已经形成了一个金字塔似的产业链，一家钢材现货商，底下可能有好几层的中间商，而维持这个金字塔屹立不倒的地基，自然是周宁人建立的钢材市场。
　　那么即将推出的&钢材期货&是在一定程度上削弱周宁人所掌握的定价优先权？还是一个新钢材帝国崛起的催化剂呢？
　　行业霸主：迫于贫困抢滩上海
　　20年从翻砂打铁到掌控绝对话语权
　　今年60岁的周宁人周华瑞1993年放弃了闽北的翻砂生意，孤身到上海开了个小店铺卖铸铁管。到上海开始做钢材生意，周华瑞算是周宁人中比较早闯上海的那一批，正好赶上了上海浦东大开发，经过十几年的打拼周华瑞已经在上海买了两套房，全家也都&移民&到了上海生活。
　　&不过比起和我同名，周宁人人皆知，首创逸仙钢材现货市场的那个周华瑞，我可差远了。&周华瑞笑言相较于周宁几个在上海闯出名堂的&大人物&，自己的经历更接近大多数普通的周宁钢材商人。
　　&在上海逸仙钢材市场，每天早晨我打开店门的第一件事就是看门前&信筒&中各厂家的线材报价，通过比对各家价格决定当天的价格。紧接着，其他各地的钢材市场贸易商，都等着参照逸仙钢铁市场的报价，再定价。&周华瑞说。
　　现在，像逸仙这样由周宁人创办的钢材市场多达60多家，包括著名的西宁钢材市场、上海松江钢材城等，当然，其中80%的商户都是周宁人。
　　而在20年前，当地的贫困逼得周宁人走出山区北上上海，做起老手艺活翻砂（即&铸造&打铁）。1992年，上海浦东开发，到处都是工地，走北闯南一直跟铁打交道的周宁人嗅到里面的商机：钢材生意好做。
　　但当时钢材属于重要建设物资，由政府统一调配。周宁人一般先从卖铸铁管（下水道和自来水管用材）开始，随后才逐渐转向钢材市场。&
　　&那时钢材货源不好拿，只好腆着脸到钢材企业去要货，只能他们剩余什么货我们拿什么货。&周说，所幸的是，当时钢材热销，只要有货有门店，就有客户找上门来。
　　但在当时，周宁人在上海滩还是打游击式的经营。直到1996年，第一批闯荡上海的周宁人周华瑞，创建了全国第一个前店后库的钢材现货市场，才奠定了周宁商帮如今在上海滩的地位。
　　&逸仙钢材现货市场创建非常关键，这之前是浙江人掌握了钢材市场的大头，但他们都是通过零散店铺来经营，往往要先开单再到偏远的仓库提货，一般两三天后才能见到货。而钢材现货市场前店后库，可以马上看货交货。&
　　1998年周华瑞也把自己的店铺搬到了逸仙钢材，随着现货交易市场的优势慢慢显现，周宁的钢材市场迎来了井喷时期。到目前，周宁人在全国各地的钢材市场80多家，商户8000多户，其中资产达200万以上的有1000多家，上亿元资产的有10来家。
　　也是在1998年，在周华瑞的支持下，最早跟他打工的侄儿和表弟也都另起炉灶做起钢材生意。&在周宁当地有个说法，打工不过三年。如果打了三年工还不能自立门户就说明这人没本事，会被人瞧不起。&
　　每个周宁人出去，都是一穷二白，给亲戚朋友打工跑业务。但一旦熟悉了门路有自己的客户资源后，就到老家借高利贷融资。融得钱多就在钢材市场租个门店、少的话就租个散席。钱不够进货的话，就暂时给现有的门店当中间商，赚点价差。
　　靠着这种亲朋好友间的相互扶持周宁钢材商帮不断发展壮大。一个钢铁帝国已隐隐浮现。
　　发家之路：疯狂的融资链
　　人不在钢材市场，钱也在钢材市场
　　钢材是大宗商品，资金量不足，做不了现货交易，融资对钢材贸易如同血液之于身体一样重要。周宁人的钢材现货交易市场和钢材贸易商能够如雨后春笋般地在上海滩上扎下根，靠的当然不仅仅是机遇和互帮。
　　&周宁的民间借贷利息，从来不低于2分，短期的拆借，一般都要5分、6分，足以看出周宁商帮的民间融资之兴盛。&
　　家里绝大多数亲戚都从事钢材生意的周宁人张辉（化名）向记者透露了&周宁钢帮&特有的融资链。
　　&开钢材贸易店面，至少要有一笔数额不小的自有资金。这笔自有资金，基本上都靠高利贷向亲戚朋友或者其他商户融资，低的2分、高的5分，有钱都借。&
　　周宁当地有种说法，人不在钢材市场里钱也在钢材市场。因为当地许多老百姓都将资金委托上海的亲戚&放高利&，有的甚至向银行贷款，或者以1.5％-2％的利息向其他县市的亲戚借钱再到上海&放高利&。
　　筹备了部分自有资金后，周宁人便开始通过银行贷款进行更进一步的融资。
　　&每成立一家钢材市场，都会配套成立一家担保公司，以钢材市场的土地固定资产等为抵押向银行申请配比额度，再由担保公司出面为商场里的商户进行担保，例如押100万的现金，一般的商户都能贷出200万、300万的资金。若没有融资服务，商户根本就不会进驻。&
　　除了由担保公司出面担保，商户互保也是现货市场里周宁商户融资的主要方式。&就是商户间以手上的钢材为抵押向银行为对方互相担保。说白了，互保、互借才是周宁人的融资秘方。&
　　借钱的商户等银行贷款放下来后，先还民间借贷，降低成本，积累信誉。
　　&第二件事就是买辆好车充门面。&张辉说，在周宁县，每到春节，上千辆挂着沪牌的私家车就挤满了城区的大街小巷。&由于私家车太多，当地有位富豪，担心刚买的劳斯莱斯被别的车刮伤，特意请了位保镖来看车。&
　　这个过程只是融资第一环，如果银行借贷到期还不了，就又要靠朋友亲戚间的高利贷或者商户间的拆借去填补。通过这样循环的融资链条，将周宁人紧紧捆绑在一起。
　　&在周宁，即使你家没房子，也可以借亲戚家的房子做抵押贷款。周宁的每栋楼房，都几乎被拿去抵押贷款了，所以你的亲戚资金链断了，你可能甚至连房子都没了。&
　　这样捆绑的融资链显然蕴藏着极大的风险，&如果有一环断掉，很有可能就整盘瓦解。&张辉说，但正是因为这样，周宁人都极力维持着融资链。&一户出现问题，其他人都会帮忙。&
　　2008年的钢材价格大跳水，他们同样也采取了抱团取暖的方式，让周宁人的商帮度过了一次危机。也正是因为这个原因，张辉认为，周宁以外地区的商户很难挤进周宁人的钢材市场。
　　未来蓝图：独特的&山海合作&
　　有钱的开市场，有本事的拿代理
　　随着钢材现货交易风险加大，周宁人经过多年打拼的资金积累，已经逐渐走出传统的贸易生意，向产业链的更上游发展。有钱的就去开钢材市场，有本事的就是拿到大厂家的总代理权。
　　&开钢材市场相对容易些，只要你资金足够能拿得到地。&张辉说，周宁钢材帮中资金积累到一定规模的都会选择开钢材市场。&不但能收取租金，而且通过担保公司收取一定的担保金，稳赚。&最重要的是，一旦建成市场后融资就能摆脱民间的高利贷，通过银行借贷融资来运作，相较而言，&银行的利息是最低的&。
　　在周宁采访过程中，张诗团这个名字也是周宁人常提到的，而张去年10月随同温家宝总理出访俄罗斯的事迹到现在也还被津津乐道。
　　&张诗团算是周宁钢材帮中的后起之秀。&周宁县工商联主席肖苏锦告诉记者，张诗团的厉害之处在于拿到了宝钢沪宝牌螺纹钢的销售总代理，&这个总代理一拿到一年就是10亿元的交易额，而且在价格上也有很大的发言权。&
　　自张诗团后，从传统的钢贸转向争取钢铁企业的总代理权也成为越来越多周宁钢材帮新的发展方向。
　　&在钢材行业中做贸易，多多少少都会碰到向长乐人的钢铁企业进货，一提起都是福建人，就相对更好说话些。&周华瑞说。
　　周所说道的长乐，正是闽商在钢铁产业链的另一支力量，长乐钢铁企业。据长乐市经济贸易局数据，目前长乐市的民营企业家在福建以外投资建立的钢铁企业达到600多家，年产量3500万吨，产值超过1000亿元，相当于两个宝钢的规模。
　　&巧得很，我们省的山海协作中，周宁对接的正是长乐。&周宁县工商联主席肖苏锦说。
　　自从1998年福州市和宁德市形成山海协作后，长乐市与周宁县政府也在联手推动钢铁生产销售方面牵线搭桥，积极推动长乐籍钢铁生产商和周宁籍钢铁销售商加强合作。
　　据悉，目前在上海及江浙一带的长乐籍钢铁企业90%的产品提供给周宁籍批发商销售，产销钢材800万吨，销售额达200多亿元。
　　&这几年来长乐市提出冶金行业回归工程，拟打造无矿之地铸钢城，仅2007年长乐市实现了冶金钢铁产值过百亿，所以今后长乐和周宁的钢材商贸上还有更大的合作空间。&肖苏锦认为。
　　期货上市：游戏规则要变了
　　期货推出或削弱周宁人定价优势
　　中国国际期货厦门营业部的何源认为钢材期货的推出会在一定程度上削弱周宁人所掌握的定价优先权。&以线材报价4000元/吨，客户做一手交易，不会超过6000元左右人民币，钢材期货的低门槛势必吸引大量的投机者参与进来。&
　　&无论是周宁的钢贸、还是长乐的生产企业，现在对钢材期货都似乎有些排斥&，大陆期货福州营业部总经理潘风说，因为担心定价权被夺走，他们现在参与度不是太高但又不得不密切关注。
　　潘风的话也道出了周华瑞的担忧。
　　2007年周华瑞从钢材贸易行业退休，生意转交给二儿子来打理。&我儿子刚接手不久，就将店面退掉，从现货转到电子盘了。&周华瑞说不清楚钢材期货与电子盘的区别，但他也意识到商品期货对钢材现货市场的冲击。
　　在钢材市场摸爬滚打多年的周华瑞认为，钢材期货的推出必将改变这个市场的游戏规则，&游戏规则要变了，钢材的定价权就不可能完全掌握在周宁商人手中。&但是周华瑞觉得周宁人参与钢材期货还是有优势。&钢材现货的价格变化很大，如果投资者没有参与过现货市场，他们很难判断出钢材的走势。而这方面，周宁人显然优势更大。&
买房的贷款时间是否是越长越好？
1、如果你能获得的投资收益率=按揭贷款利率，10年和20年是无差别的。
2、如果你能获得投资收益率低于按揭贷款利率，缩短贷款期限更有利。
3、如果你的投资收益率高于按揭贷款利率，延长贷款期限更有利。
补充说明：假设个人能够以6.55%复利投资是乐观的情景。现实中由于金融产品不是无限细分，市场上能够达到5%以上的相对安全的投资产品基本都是存在准入门槛的（5万起步的理财还没有连续稳定年化5%的收益率），这意味着你省下来的钱（实际中是按月还按揭，每月省下来的钱更少）可能必须要先存定期或者买收益率低的货币基金，攒到一个门槛值（比如5万、20万）才能进行高一些收益率的投资。所以现实中如果你只能投资理财产品的话，收益率很可能达不到你的贷款利率水平。在投资收益率不如贷款利率高的情况下，缩短贷款期限是合理的。
以下是计算过程，为了计算方便，假设一年只还一次钱：
根据上述表格，我们假设买房人每年的总现金流入就是元（取数没有特殊意义，只为方便，取其他值不会改变结果），并且在20年保持不变；
两种按揭模式下的各个年份的现金流余额如下表所示：
20年按揭的情况下，等于每年你都省下了96626.37元可以用于个人投资；10年按揭的情况下，前10年由于偿还按揭分文不剩所以没有任何剩余资金可以用来投资，但第11年开始你每年都有元可以用于投资，问题就变成了两种情形下的投资终值有什么差别（投资收益率暂时按6.55%计算，后面会做敏感性分析）：
（1）20年按揭情形，假设都是期末缴款，20年后你的财富总额就是一套房子加上如下现金余额：=FV（6.55%,20,71937.92
（2）10年按揭情形，你从第11年开始投资，20年后你的财富总额为一套房子加上如下现金余额：
=FV(6.55%,10,)=
因此在投资收益率相同的情况之下，10年和20年两种情形相同。
接下来是敏感性分析，看投资收益率变动情况下二者（20年-10年）的差额，单位是万元。
可以看出，如果个人有收益率更高的投资渠道，延长贷款期限是有利的。
----------4.4更新
考虑收入增长和消费的情况，又做了个更新，计算表格占地面积较大，就不贴图了，贴几个结果：
新增的假设：初始家庭收入30万，每年按5%的速度增加；消费支出=（年收入-偿债）*30%；
在这种假设下，10年按揭情形下，消费者每年的消费支出/家庭收入的变动如下：
这种消费模式的特点是：起点很低，意味着你在按揭初期会过得很痛苦，然后逐步改善，等到贷款还完后生活水平会有飞跃，从12%提升到30%
20年按揭情形下，消费者每年的消费支出/家庭收入的变动如下：
这种消费模式的特点是：起点较高，平稳增长，20年间消费水平提升了一倍，无需经历大的波动。
对于居民而言，选择哪种模式是个见仁见智的问题，有的人喜欢平稳过度，也许就是第二种，有的人喜欢先苦后甜，那就第一种。或者用效用理论来说，如果你是风险规避型的，厌恶未来消费的不确定性，那就选择提前消费，20年按揭模式。
需要指出的是：先苦后甜从表面上看还是有一点回报的，10年按揭下20年你的消费的总额为2139353元，20年按揭下消费的总额是1882529元，差额为256824元，但实际上还10年的人并没有赚到，如果把所有消费折现到期初，20年间你所有消费的现值加总还是一样的，都是875057元。
腾讯是怎样通过创新一步步登上王者之位的？
任何科技行业的领导企业，最大的竞争力必然是创新能力，一旦失去这种能力，失败就将不可避免。
腾讯亦然。
又有童鞋表示了对腾讯创新能力的不屑，&&腾讯不是只会抄袭吗？
如果你只看到这些，那我只能对你冷笑三声，问一句：
一家生于草莽，没有爹，没有党的关怀，没有北大清华的水草滋养的企业，到底是怎样的魔法在十五年间做到市值千亿美元，比肩四大银行的规模，位列全球互联网四强的？如果抄袭可以做到，你怎么不去抄？
好了，废话不多说，让我们把时针拨回到15年前，看看腾讯的创新之路吧。
1，QQ是如何打败ICQ的？
1996年，ICQ诞生，瞬间风靡全球，到1998年的时候，这款软件已经垄断了中国的即时通讯市场。而在这一年，ICQ嫁入豪门，成为美国最大的互联网集团AOL公司的旗下资产，有钱有人气，地位不可撼动。
1999年，QQ推出，只有两个员工，也就是创始人马化腾和张志东，蜗居在深圳的一个民房里，埋首研发半年时间而成。
这时候的QQ仍然很粗糙，但是中文界面使得QQ迅速引起了市场的关注。如果仅仅如此的话，QQ不可能获得后来的成功，因为这个时候市场上已经相继诞生了一批同类型的通讯软件：PICQ、TICQ、GICQ、新浪寻呼、雅虎即时通&&
QQ凭借以下一系列的创新技术，迅速在同类型软件中杀出重围&&
首先，ICQ的全部信息存储于用户端，一旦用户换电脑登录，以往添加的好友就此消失，而QQ的用户资料存储于云服务器，在任何终端都可以登录聊天。
其次，ICQ只能在好友在线时才能聊天。QQ首创离线消息发送功能，隐身登录功能，可以随意选择聊天对象，可以有自己的个性化头像。
第三，ICQ通过来自给企业定制的即时通讯软件获利，而QQ坚持通过面向消费者的免费服务寻求商业化机会。
可以说，QQ之所以能成功，在于他是中国互联网史上第一家具有互联网思维的企业，他和ICQ的根本区别，在于互联网理念和软件理念的差别。
互联网理念打败软件理念，这不是如今最流行的观念吗？但在15年前，小马哥就已经领悟到了。
市场永远是精明的，他只把回报奉献给用户体验最好的创新产品：到2000年的时候，QQ已经一统江湖，成为即时通讯市场上的王者。
2，QQ群是如何打败聊天室的？
在QQ崛起的年代，上网=聊天室+新浪新闻+电子邮件。名头最响的有新浪、网易、碧海银沙等聊天室，最高峰的时候，网易聊天室的一个房间就有几万人同时在线。火爆网络的《第一次亲密接触》的故事，就是发生在聊天室，多少人在网上做着偶遇&轻舞飞扬&的梦。
聊天室的没落，在于这种用户关系是陌生人之间的，太不稳定，而QQ创新推出的QQ群，可以查看聊天记录，可以自行定义好友名，将QQ从早期陌生人之间的关系，转变为真实的用户关系。
这个时候，美国的AOL网络集团市值达到1630亿美元，站在巅峰时刻，旗下的AIM即时通讯软件集成了ICQ的功能，也推出了聊天室的功能，并且拥有2000万的用户。
但是，AIM软件和AOL聊天室的功能是分开的，这使得AOL聊天室只能成为陌生人的聊天工具，并且，使用这两个软件的服务，还是要收费的：登陆AOL聊天室，每月要支付19.95美元的月费。如今看来，这真是愚蠢的不可思议，但在那个时代，软件为王的时候，又是如此的天经地义。
而美国的社交网站Myspace在2003年上线，Facebook直到2004年才上线，比2002年推出的QQ群诞生晚了1-2年。可以说，世界上第一个获得商业成功的社交网络，不是FACEBOOK，而是腾讯的QQ群。
2002年8月份发布的QQ新版本，新增QQ群功能，好友手机绑定，摄像头绑定，手机通讯录保存在云服务器，手机资料中新增好友手机类别、品牌、型号等信息。这些功能，让QQ迅速转型成为真实的社交网络平台，而QQ号也成为了人们的网络身份证。
2003年以后，QQ推出QQ秀形象、群相册、QQ空间等功能，不断深化满足了用户的潜在社交需求，使得其人气一直保持旺盛。
3，QQTM是如何打败MSN的？
MSN1999年开通即时通讯服务，依靠微软的雄厚资本和WINDOWS的操作系统平台绑定，到2001年的时候就已经打败了AOL，成为世界上最大的即时通信平台。
到2003年的时候，MSN已经拥有3亿用户，在几乎所有的重要市场上成为第一，只差一个：中国。
这一年，踌躇满志的MSN开始大规模杀入中国市场，开始了与QQ的交锋。凭借免费绑定策略，高富帅的品牌形象，强大的hotmail邮箱和MSN新闻网站服务，很快就在商务通讯市场上占有了一块地盘。
此时的腾讯，形势岌岌可危：QQ秀刚刚推出，还没实现盈利，人才匮乏，为了生存，不断卖身融资：40%的股份卖给了海外投资者，换回200万美元发工资，而国内的投资者，根本没有人愿意买。
2003年，腾讯推出企业版QQTM，正面迎击MSN。此后通过一系列的技术创新，完美细致的用户体验，一点一点的挽回了高端用户的心：
UDP方式传送文件速度更快，文件断点续传，文件直接拖放窗口，共享文件夹，屏幕截图，好友分组，聊天记录备份和快速查询，短信互通，视频会议，网络硬盘，软键盘密码保护，个人名片&&
这一系列的技术创新，都是QQ首先推出，而MSN或者跟进，或者没有的，忽然有一天，大家发现，白领们的工作沟通工具已经悄悄的又换回了QQ，而MSN已经悄无声息的成为无人关注的龙套。
4，QQ游戏是如何打败联众的？
2003年的时候，联众是世界上最大的休闲游戏平台，他的创始人鲍岳桥是UCDOS的开发者，中国软件行业最早的技术大牛人。
在联众的最辉煌时刻，他拥有2亿注册用户，月活跃用户1500万，最高同时在线人数60万，在中国、美国、日本、韩国架设有服务器，这样的规模貌似是不可动摇的。
2003年，QQ游戏推出第一个版本，拥有打牌升级、四国军棋、象棋三个游戏。鲍岳桥上去玩了一下，觉得不过尔尔，于是决定将研发重心投入到新的项目&联众新世界&中去，原有系统不再更新。
2004年，联众嫁入豪门，成为韩国最大的网络游戏集团NHN旗下子公司，大量的韩国网游资源可以移植过来，无论是产品、资金，还是人才，都是腾讯无法比拟的。而且这个时候，进入休闲游戏市场的不止是腾讯一家，还有网易、盛大、金山这些自主研发游戏的大佬们。
但在这一年，QQ游戏逐渐后来居上，实现了对强者的超越，超越的逻辑在于：
A，联众精力转向大型游戏市场，休闲棋牌游戏不再更新，一些BUG长期存在，导致老用户的流失。
B，腾讯快速更新迭代，以更精美的界面，更人性化的操作细节取胜。
我举个例子，首先是界面。
在2005年的斗地主版本中，QQ可以自定义用户角色形象，侧边栏显示玩家历史战况，背景清爽。
联众角色形象定义要收费，否则就是个空白，背景丑陋，广告一堆，侧边栏是无关紧要的系统消息，毫无美感可言。
再看操作人性化。
联众自动找座位功能要收费，否则就要自己去慢慢找，有时我们好不容易找到了位置却坐不下来，弹出提示说其他会员不愿意和自己玩（理由多多啊，有嫌级别低的，有嫌网速慢的&&），真是无语。
QQ可以自动加入，自定义查找意气相投的网友，而这些都是免费的。
正是这些微创新，在细节上击败了联众游戏。
5，腾讯网游是如何打败盛大的？
2001年，盛大引入韩国网游传奇，火爆全国，正式建立了网络游戏的商业模式。
2002年，网易自主研发的大话西游二获得成功，2003年梦幻西游再次大受欢迎，从此成为自主研发网游领域的老大。
2003这一年，腾讯也开始进军游戏市场，但是直到2007年为止，腾讯的大型游戏一直没有什么作为。
原因何在呢？不但腾讯没有作为，作为网游模式创立者的盛大，在此后几年引入了大量韩国大作，几乎全部折戟沉沙。
这不得不让人反思。
我认为这关键的原因就在于：盛大的成功，首先是商业模式的创新带来的，但是产品上并没有任何改进，大量采取拿来主义，随着国内本土研发的进步和竞争的加剧，任何缺乏产品创新能力的企业都必将被市场淘汰。盛大如此，九城如此，早期在大型网游市场上的腾讯也是如此，即使他拥有火爆人气的社交网络平台。
2006年，韩国网游市场上枪战射击游戏开始兴起，&突袭OL&占据了主要的市场份额。据网络评测认为，此款游戏&真实的枪械数据、人体物理学向CS看齐、地图设计十分精美和优秀，并且《突袭OL》的每一张地图都具备了很强的可玩性。&这款游戏也很快被引入国内市场，只可惜并未能风光多久。
在射击游戏市场上，占统治地位的还是CS这款老牌游戏，他优秀的操作体验，绝佳的平衡性，不是哪个随便进入的游戏能撼动的。
2007年，腾讯以极低的价钱从韩国一家不入流的小公司那里买来了CF穿越火线这款游戏。
其开发者Smile Gate公司只是一家33个人的小公司，至今只制作出了CF一款游戏，研发实力实在有限，推出后在韩国一直不温不火，甚至在2012年停止了运营，退出市场。
其实这一年的腾讯，已经通过QQ秀和棋牌游戏赚到了第一桶金，不但买回了CF，还买了英雄联盟，地下城与勇士等一大堆的网游。
但是这一次，腾讯已经意识到，不是有流量就有一切的，失败的产品在哪里都是个死。
腾讯对买回来的大批泡菜游戏从新回炉打造，细致打磨。CF在经过一年的深度开发后，才推出市场。
请注意，CF在2008年3月推出后，到2010年2月，两年的时间推出了22个版本，平均每个月推出一个新版本，多种多样的模式、角色、枪械，不断优化的操作体验，在道具收费模式下相对最合理与平衡的体系，最终使他赢得了广大玩家的肯定。
此后，腾讯自主开发或者引入的韩国网游大量获得成功，正是通过这种研发微创新的复制，2010年，腾讯打败盛大，登顶网游市场第一的宝座。
从此，中国网游市场发生了巨大的格局变化：那些只会引入国外大作，没有创新能力的企业纷纷衰落，QQ炫舞取代了劲舞团，QQ飞车打败了跑跑卡丁车，巨人的进击啊。
另一方面，那些具有创新能力的自主研发网游企业，网易，畅游，巨人，越活越滋润。2009年腾讯推出QQ西游，被网易打得满地找牙。
这充分说明了一个事实：腾讯网游的成功，是产品创新的成功，而那些相对平庸的作品，即使同样具有QQ这个平台的导流，照样要受到市场规律的无情嘲笑。
这个规律其实在腾讯身上反复的上演着：
QQ浏览器，QQ影音，SOSO搜索，拍拍网购，QQ杀毒，财付通，SOSO地图，因为只有模仿，缺乏创新，始终只能甘当市场的配角；
QQ邮箱在早期一直不温不火，直到将张小龙这个技术天才网罗帐下，才获得突飞猛进的成功。
腾讯并不是不可战胜的，但是他一旦找到了创新的魔法盒，那他就将脱胎换骨，黄袍加身。
6，微信的创新和未来。
2010年，移动互联网呼啸而来，腾讯在所有互联网巨头中第一个转身。
大象的转身是如此的轻盈而迅速。
从2011年1月推出到年底，微信在1年的时间里更新了11个版本，平均每个月迭代一个版本。1.0版本仅有聊天功能，1.1版本增加对手机通讯录的读取，1.2版本打通腾讯微博，1.3版本加入多人会话，2.0版本加入语音对讲功能。直到这个时候，腾讯才完成了对竞争对手的模仿和追赶，开始创新之路。
2.5版本率先引入查看附近的人，正是这个功能的推出，实现了对主要对手米聊的技术创新和用户大爆炸式增长。
3.0版本率先加入漂流瓶和摇一摇功能，3.5版本增加英文界面，全面进军海外市场。这个时候的国际市场上，日本的LINE同时崛起，并且更早一步的开始了对东南亚的占领。而美国的社交巨头FACEBOOK仍在梦中，WHAT'SAPP仍在延续着当年ICQ的软件思维，向用户收取服务费。时不我待，机不可失。
4.0版本率先推出相册和朋友圈功能，4.2版本增加视频聊天插件，4.3版本增加语音搜索功能，4.5版本增加多人实时聊天，语音提醒和根据对方发来的位置进行导航的功能。微信的社交平台功能日趋完善，并且一步步向移动智能助手的角色发展。必须说明的是，在视频聊天和智能语音搜索上，微信的比LINE更早了一步，产品体验开始领先。（LINE的成功更多是明星营销策略和商业化生态系统的搭建上，产品创新体验上并无优势。）
5.0版本添加了表情商店和游戏中心，扫一扫功能全新升级，可以扫街景、扫条码、扫二维码、扫单词翻译、扫封面，微信支付体系打通，一个移动商业帝国的框架已经基本搭建完毕。
从全球来看，LINE的商业化无疑更早获得成功，国际化的脚步也更快，但是腾讯最擅长的从来就是后来居上：只要方向正确，专注创新，奇迹总会发生。
2013年4月，海外用户突破4000万，8月突破1亿，月均以超过1500万的速度滚雪球，按此速度，年底将突破2亿，明年将达到4亿，全球用户达到10亿量级。
如果一切顺利，腾讯将真正成为全球互联网的创新领导者。接下来，让我们见证奇迹吧。
7，腾讯的创新之道。
在我看来，腾讯的创新主要体现在以下几点：
一，腾讯是世界上最早具有互联网思维的企业之一，正是这种思维让他区别于ICQ和AOL，成为了世界上唯一获得大规模商业成功的即时通讯企业。
二，腾讯是世界上最早获得成功的真实社交网络平台，通过QQ和QQ群在2002年的创新式无缝连接，让他从陌生人社交转向了真实社交关系，摧毁了传统的聊天室商业模式，并在QQ秀上赚到第一桶金，这种转变在时间上比facebook领先两年。
三，最早执行快速迭代微创新的互联网企业之一，正是这种微创新能力让他击败了MSN、联众、盛大等众多的互联网巨头，获得强大的盈利能力。平台导流只是让他放大了这种商业成功，否则无法解释腾讯旗下众多失败的副产品，譬如SOSO搜索等。
四，腾讯是所有大象企业中最执着于创新的企业之一，这体现在微信的成功和在移动互联网时代的快速转型上。即使在全球来看，腾讯的转身也要早于美国的facebook，仅仅慢于谷歌。
截止2013年一季度，腾讯拥有2万5000名员工，其中超过一半是研发人员，累计申请专利7000项，全球互联网企业中仅次于谷歌和雅虎。
这就是腾讯的创新底蕴。
&&&&&&&&&&&&&
关于创新与抄袭的争论。
如果说，产品的模仿就是抄袭，我相信国内互联网的从业者，没有谁是干净的，包括国外的谷歌facebook同样有这样的行为。
争吵这些是没有意义的。
事实上，我相信，任何老大都是通过创新来实现对竞争者的超越的。普通人不知道，不代表没有。
如果只将别人的成功归结于抄袭，我们将永远是一个失败者。只有研究别人，发现别人的优点，学习别人的长处，我们才能获得成功。
祝大家好运！
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大创新与微创新
腾讯的大创新，主要体现在社交平台领域，QQ与ICQ，QQ群与聊天室，微信与米聊、whatsapp，表面上很像，好像抄袭，其实本质上是完全不一样的，其开发理念有着本质的不同，没有这些本质上的体验区别，腾讯不可能在今天获得社交网络战争的完胜。
腾讯的微创新，主要体现在游戏开发和应用工具层面，抢了很多人的饭碗，让很多人不爽。但是，微创新真的不值得让人尊敬吗？
我来告诉你：
珍妮纺纱机是在原有纺纱机上的微创新，瓦特蒸汽机是在原有蒸汽机上的微创新，没有微创新就没有工业革命；
爱迪生灯泡是在原有灯泡上的微创新，
西门子在法拉第发电机的基础上进行了微创新，
莱特兄弟在原来单发动机飞机的基础上微创新为双发动机飞机，
奔驰将原来的蒸汽机汽车微创新为内燃机汽车，
他们没有牛顿爱因斯坦一样的伟大创造，但是他们的微创新改变了世界。
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有同学对我这句话表示了鄙夷。
我的观点是，事情要一分为二来看。
如果话题针对的是普通事情，比如一盘菜，一场足球联赛，那么这句话就没有说服力，因为显然有更优秀的人可以完成它。
如果针对的是世界顶级的人物，比如成吉思汗的军事能力，老毛的政治运筹能力，乔布斯对创新和艺术的结合，周星驰的喜剧想象力，那么我认为就有充足的说服力。因为在这个领域，他已经用铁的事实证明，他是最优秀的。
事实上，我认为腾讯是当今中国最优秀的科技企业，没有之一。
腾讯的成功，我认为是创新，远见和管理三项能力的结合。在这三项能力的发挥上，他已经做到了一个创业者所能发挥的极致。
所有创业者都应该研究和学习他的成功之道。
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如果腾讯进入了你所在的领域，你怎么办？
正如百度帝国的边界是广告媒体市场，阿里帝国的边界是电商市场，离开了这个市场根基，他们涉猎的产品大多以失败告终，腾讯帝国同样是有边界的。
1，社交网络。
社交平台是腾讯的命脉，对于腾讯来说，这是神圣不可侵犯的。腾讯对社交的积累非常深厚，面对所有的挑战者，几乎遇神杀神遇佛杀佛，从未遇到对手。
但2003年后，腾讯转型熟人社交市场，对陌生人社交市场的关注就下降了，为以兴趣为连接点的陌生人社交市场留下了创业者生存的空间。
我们看看一些成功案例：
新浪微博：微博本质上是围绕着&新闻信息&这一兴趣点而产生的陌生人社交市场。由于其迅速扩大的影响力，腾讯在焦虑之下迅速推出了自家的微博展开竞争。目前仍然处于下风，但由于腾讯的资金雄厚，未来的较量将长期化。由于新浪在媒体市场上的人脉和品牌效应，腾讯想超越难度很大，未来可能像腾讯门户和新浪门户的关系一样。
YY欢聚：围绕着&视频通话&这一兴趣点而发展起来的陌生人社交市场，目前的商业化能力很强，发展迅速。腾讯也推出了与之竞争的产品，但是由于重视程度和产品体验等问题，并未对YY的发展产生威胁。YY的成功，在于他的语音通话技术上确实有独到之处，不惧怕腾讯的进入。
陌陌：围绕着&地理位置&这一兴趣点而产生的陌生人社交市场，与微信存在着竞争关系。但是由于微信的重点在于熟人社交上，淡化了对陌生人社交的处理，使得陌陌获得了一定的生存空间，并且凭借&约炮&等概念默默发展。微信为了自身更广大的市场利益考虑，会与&约炮&这些联想尽量切割，使得陌陌并无生存之忧。
豆瓣、唱吧、知乎、雪球：分别是围绕着&文化&& 音乐 &&知识&&投资&这些兴趣点而产生的陌生人社交市场，这些市场的商业化能力不明显，空间狭窄，腾讯没有进入。
在陌生人社交市场上，腾讯会根据社交平台影响力的大小，综合考虑，选择对自身根基&熟人社交网络&威胁最大的领域进行竞争，因此微博首当其冲。而在其他细分领域，或者推出几个简单的产品，增加用户粘性，但受限于资源投入，其实并未对这些细分行业龙头产生影响。
为什么腾讯不大举杀入陌生人社交市场，将每一个细分领域都占领？
第一是资源分配问题，腾讯虽然很庞大，但是资源投入总是有限的，将主要精力投入在了熟人社交市场上，其他资源就少了。
第二是货币化能力问题，腾讯的熟人社交平台能够很好的将流量导向娱乐游戏市场，产生大量利润，陌生人社交的货币化能力就要弱多了，几乎除了少部分的广告和电商推荐，并未能带来更多的收益。
2，游戏娱乐。
2013年Q3，腾讯的增值服务收入占总收入75%，其中游戏占54%，QQ秀等娱乐服务占21%，是腾讯帝国的利润支柱所在。服务于年轻人--控制游戏娱乐市场，是成就腾讯今日地位的关键：2012年Q4，腾讯占据客户端网游市场份额的40%，远超网易的17%和盛大的9%。
虽然如此，腾讯的游戏布局也并非是通吃的，仍然留下了竞争者参与的空间。
我们看到，腾讯最成功的游戏，集中于英雄联盟、穿越火线、地下城与勇士、QQ棋牌、QQ飞车、QQ炫舞这六款游戏上，其他游戏虽多，其实处于打酱油角色，并未贡献多少利润。
而这六款游戏，无一例外的，全部属于竞技类型。在另一个利润丰厚的角色扮演游戏市场上，腾讯其实并无大的作为。
原因何在？
我的观点是：第一，腾讯的竞争对手网易、盛大、畅游、巨人、完美，在角色扮演游戏上更加专注，为用户提供了更好的产品；第二，腾讯的平台战略思维，倾向于重点投入资源发展更具有持久性利润空间的竞技型游戏，因此忽视了剧情型的游戏开发。
这个局面会改变吗？
其实答案和社交网络市场是一样的，资源投入的分配永远是有限的，剧情型游戏的流行属性和利润长期化弊端，使得腾讯不可能将资源重点转入到这个领域，竞争力始终不如更专注的相关游戏企业。
3，电子商务。
2013年Q3，腾讯的电商业务贡献营收15%，仅次于游戏，同比增长108%，发展速度迅猛。很明显，未来的日子，腾讯将把资源重点投入到电商领域，与阿里巴巴、京东展开厮杀。
过去几年，腾讯一直在投入资源培育电商业务，但实际上效果不明显，被阿里巴巴彻底的边缘化了。直到将易迅收归旗下之后，电商业务才开始突飞猛进。微信支付体系建立之后，腾讯的电商未来，开始变得光明。
腾讯的平台导流一直存在，而过去不行，现在却火了，原因何在？
事实上，电商市场和游戏娱乐市场是隔了一条河的，线下的投入和运营效率非常重要，没有出色的运营，没有懂行业的人才，腾讯在这个领域是难以获得成功的。
腾讯电商的起飞，完全是易迅创始人卜广齐的功劳。腾讯在看到成功潜质的情况下，大力投入资金和流量支持，放手一搏，这是对腾讯的投资眼光的回报。
而在其他领域，人才难得，QQ商城也好，QQ团购、财付通也好，基本处于惨淡经营状态。
4，信息媒体。
2013年Q3，腾讯的广告业务贡献营收9%，处于最末，并且包括了拍拍网购业务的收入。在这块市场上，腾讯是有过企图的，但是由于成绩的不理想，最终放弃了。
腾讯网：最早拓展的门户业务，在市场影响力上一直未能动摇新浪的地位，但是总编陈菊红上任后，便继承了南方系的精神，策划更加新锐，与新浪的四平八稳形成对比，渐渐形成南北对抗的阵势。
腾讯视频：最晚加入视频市场的竞争，在集团资源支持下，一定会是最后留下来的几个巨头之一，至于能不能成为第一，那就要靠执行者的运营能力了。依我看来，最后会成为仅次于百度爱奇艺的行业老二，毕竟视频市场的媒体属性更强，百度的流量导入其实更快捷。
SOSO：挖了谷歌的技术牛人，投入大量金钱，也没能达到预期，这大概是腾讯在过去十年里最伤心的一笔投资了吧。
垂直媒体：一直没有进入。这个领域属于媒体市场，离百度的信息入口更近，离腾讯的娱乐定位有点远了，利润前景和资源投入的综合考量之下，使得腾讯选择了放弃。
5，工具应用。
腾讯开发了大量的工具应用，主要包括&&
系统应用类：TT浏览器、旋风下载、QQ输入法、电脑管家、应用宝&&
娱乐应用类：音乐播放器、QQ影音、电影票&&
日常工具类：QQ邮箱、网络硬盘、QQ词典、soso地图&&
其实这些包罗万象的应用工具并没有为腾讯带来利润，甚至只有投入没有产出的。但是腾讯为什么一直还要不断投入呢？
这就要说到腾讯的&工具&情结了。
腾讯是靠QQ这款通讯工具起家的，对工具的用户粘性有着近乎宗教般的信仰，并且这些工具大多技术含量不高，只要拉几个人，投入一点小资源，就可以开发出来。因此，腾讯在应用工具上虽然一直在不断的投入，其实重视程度并不足，一直处于自生自灭的状态。
除了QQ邮箱这款产品，继承自技术天才张小龙的foxmail以外，其他产品获得成功的并不多。
还有QQ输入法这款产品，经过对比，发现和几年前相比，确实进步很大，由此也获得了一定的市场成功。
问题是：为什么腾讯的平台导流并没有让这些应用统统占据领先地位呢？
答案是：首先，腾讯的平台只能让用户看到这款产品，但是能不能留住用户，还是靠产品体验的。其次，腾讯的投入一直都有，但投入一直都是有限的。
分析腾讯的这些应用工具，我们会发现，腾讯的产品大多走的是&简约&路线，功能并不贪多求全。这源于腾讯的投入限制，也是源于腾讯并不依靠他获得收入。于是那些产品竞争力在于&稳定&和&速度快&的应用，腾讯就获得了成功，那些产品竞争力在于&丰富&和&个性化&的，腾讯就难以与竞争对手抗衡。
腾讯帝国如果用一座金字塔来描述的话&&
第一层：基座底层，熟人社交平台&&竞技型游戏市场。这是腾讯最重视的领地，也是其主要竞争力和利润来源。
第二层：微信支付和B2C电商平台&&腾讯视频。这是腾讯扩张的主要方向，矛头指向阿里和百度的饭碗，成功与否关键是项目负责人的运营能力。
第三层：应用工具&&角色扮演游戏&&微博&&腾讯网。防御型投入，自生自灭，能成功就好，不成功也没关系，竞争力主要体现在&持续不间断的研发更新&和&简约的产品特性&。
第四层：陌生人社交&&垂直媒体&&垂直电商&&其他领域。这些领域属于腾讯的边界之外，偶尔插足，基本不关注。
现在，作为一名创业者，如何与腾讯对抗，如何选择创业项目，你想好了没？
信用卡被盗刷了怎么办？
刚从国外短期交流回来，前几天被通知信用卡被盗刷，于是冻结，并把这笔账变成争议，说是银行需要调商户的回单，要45天时间，最后再由那边的小组人员决定是否还款。而无息还款日只有20天，到底要不要还款？我能做些什么&&
鄙人毕业后曾在国内某银行做过三年收单风控，平时朋友也经常咨询关于信用卡的问题。
从题主的描述看，你遇到的属于counterfeit card，即：信用卡在交易的过程中，被不法人员使用工具测录了卡片磁条信息，然后以此信息制作出新的卡片进行交易。
先说遇到此类事件的流程。
1、联系发卡银行客服人员，告知卡片被伪冒盗刷。此时，客服人员与你核对身份信息无误后，会主动管制你的卡片，俗称&下code&。然后告知你：
1.1 到最近的ATM机做一笔查询交易；
1.2 报警；
1.3 复印最新的正本护照；
1.4 报警记录和护照复印件传真至发卡银行指定传真号码。
想必各位知道了发卡银行上述要求的作用&&证明信用卡现在在客户手中，且客户在伪冒交易时点不在伪冒交易发生地（针对题主在国外被盗刷的情况）。
有了以上证据，发卡银行一般可认定是客户卡片被测录后盗刷，不属于客户个人欺诈。
慢！客户道德风险肿么办？？？
肿么办？凉拌！正常情况下，发卡银行应默认客户是良民。而国内目前经常见诸媒体的信用卡争议，除部分是客户无理取闹外，大部分的确是国内银行耍无赖，让客户自证清白（尼玛让客户证明一件自己没做过的事情绝对无耻）。
其实，如果客户真有道德风险，放心，只要发生一次，就会去干第二次，干了几次，就有了规律和线索，发卡行内部反欺诈工作做到位，就等着人家银行报警去抓人吧，别以为银行是冤大头。
2、如确认属犯罪分子盗刷，发卡行会注销客户卡片，即下X CODE，并为客户换发新卡。同时查看资金是否已经从发卡行清算出去。如无，会拦截。这一步时效性非常高。
3、发卡行作业部工作人员登场，调扣人员会通过卡组织，联系收单行，先争取冻结向收单商户清算交易资金，并要求调取pos签单，核对签名。在此过程中，一般小额偶发争议交易，冻结未必能成功。
4、同时，发卡行风控部门的反欺诈人员针对客户被盗刷情况和历史交易记录，再结合一定期间内其他伪冒交易的数据，筛选排查信用卡盗录商户。只要数据足够庞大，例如五大行和招行这样的信用卡大行，一般可以很快锁定盗录商户。
5、走完以上流程后，发卡行调扣人员会根据各种有利于自己的证据，针对部分交易向卡组织申请调扣。几个回合下来，如果成功，就能避免一笔损失，发卡行和持卡人皆大欢喜。
6、对于被调查后认定是盗录卡片的商户，收单行会果断关闭。当然，很多作案并非商户所谓，可能是收银员个人，也可能是黑客团体&&2008年一帮黑客弄辆车在超市外面，利用超市的wifi侵入其系统，截取了超市POS交易信息，并将信息贩卖给伪卡犯罪分子。其实，这种大规模犯罪才是银行卡信息泄露的主要渠道。
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&
7、如过发卡行和收单行没有冻结清算，也没找到犯罪分子。对不起，发卡行要担责了。
有人会问，收单商户为何没有核对卡片签名？存在失职，应当有收单商户承担责任！
说实话，这种让商户担责的做法看似有理有据，但实际上是不正确的。
信用卡刷卡，主要还是依靠磁条或芯片信息在刷卡时产生的报文与收单组织及发卡行进行核对，报文核对准确，即认可交易。如商户在交易完成时发现签名与背后预留签名不一致，可以拒绝完成交易，或通过收单行向发卡行核实（确认属于欺诈交易，收单行和商户会获得卡组织及发卡行奖励）。
也就是说，核对签名，不是完成交易的前提条件。如一张counterfeit card，此条信息完全一致，可通过系统核对。犯罪分子在CC上预留的签名，也是假冒的。此种情况下，商户根本没有能力核实，事后收单银行也无法取证核实商户当时是否核实过。所以，这种操作方式，从现实中是根本不可行的。因此，也不会作为让商户承担损失的依据。
在银行卡商业链条中，收单商户向收单行缴纳交易佣金，一般为交易金额的1%左右，根据行业MCC的不同会有上下浮动。发卡行、收单行、卡组织之间一般按照7：2：1的比例分享每笔交易产生的佣金。商户已经缴纳交易佣金，为各发卡行、收单行和卡组织贡献了收益。此时，再让其承担伪冒风险，显然也不合理。
因此，卡组织实际上会要求获得收益最多的发卡行承担交易欺诈风险，从而维持整个银行卡产业的生态平衡。这也就是为什么大的发卡行都建有庞大的反欺诈监控队伍，力图控制欺诈风险的原因&&控制一笔，就相当于一笔利润。
当然，也有部分违法商户铤而走险，违规交易，甚至进行银行卡犯罪交易。此时，收单行应负起收单反欺诈责任，主动排查，避免损失，否则严重了也会被卡组织惩罚。记得去年，上海八佰伴上面的顺风大酒店，就是因为有工作人员违法盗录客户信用卡信息制作伪卡，被交通银行侦测发现，交涉无果，交行主动屏蔽了所有交行卡在这家餐厅的交易。
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客户都是上帝吗？
NO！！！客户中也有撒旦。
说了银行，再说说客户。信用卡相当于银行对个人的授信，其透支功能，让不少人垂涎三尺，当做一个发财的路径。对持卡人，套现是最简单的。但因套现累积成本非常高，长久下去，终归是一种损失风险。而在另一端，提供套现的收单商户，也是必不可少的。这类商户通过虚假交易，让客户透支现金，赚取非法佣金。
这两类客户都是发卡银行风控部门要重点打击的对象。
当年武汉分行有一家钢贸商户，安装了POS机，交易流水非常巨大，触发了我们银行收单反欺诈系统的预警。调取商户信息，发现是武汉分行推荐的商户，分行还对这个商户提供了6000万元的授信额度。一看，尼玛系统，这查个毛，钢贸交易量都比较大，刷个几万几十万分分钟的事情，简单询问了下，就PASS PASS。
不久，尼玛又报警。调取交易记录，分析后觉得不对劲，不少持卡人在此交易有规律，而且工作和钢贸无关。于是要求分行派人去现场核查。一周后，反馈报告说正常。如此，就先设置了关注。
不久，尼玛又报警。老子怒了。调取了这家钢贸公司1年的收单交易记录，然后进行分析。先看自己行持卡人。我靠，二十来岁的公务员都在这刷，额度还非常大。五万的额度，基本分两次搞定。一次2.1万，一次2.85万。如此循环。电话过去核实，支支吾吾说不上来，最后推说是借给女朋友用了。根据经验，判断有鬼。遂开始&言辞逼供&，尼玛就先有罪推定，把你当做坏人看。
靠，挂了电话不接了！！！
如此，筛选出一些线索比较明显的客户，反复过去问。给的解释基本相同。规律、规律、规律出来了。规律就是线索，规律就是证据。尼玛，一帮不相识的人的交易怎么会有这么多共同点，肯定坏淫。
为了稳妥起见，联系其他发卡银行。给他们一些具备同样特征的客户信息。兄弟，看看你们这客户怎么样。A：哎呦，不对劲啊！B：靠，这货已被拉黑了！
得，坏淫你当定了，集中套现商户。关！
事后总结，这个名为钢贸公司的商户，实际上是一个典型的提供专业套现服务的收单商户，统计下来，累计套现金额近3个亿，是我几年工作过程中干掉的最大一家。而且其手法非常高明。
1、利用钢贸企业单笔交易量大的特点，骗过反欺诈人员的排查。
2、为需要套现的客户提供了一套应对银行询问的说辞。
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风险提示：
1、选择信誉比较好的发卡行。据我有限的了解，国内某最早搞信用卡的股份制银行这方面操守良好。不会让客户来折腾甚至承担损失。见过的最恶劣的是另一稍小些的股份制银行，尼玛自己款项当场冻结没有清算，商户犯罪证据确凿，却还让自己的持卡客户还款承担损失。丧尽天良啊，尼玛要回来的钱会计上都不能入账只能放在那儿躺着啊。
2、卡片不要设置密码。密码也会被测录。凭密交易，国内默认客户自己泄露密码，自己担责。
3、不要用国际借记卡刷POS。不少人会用存款用的借记卡刷pos，有些高端客户的借记卡有VISA或MASTER标志，于是到国外也刷。于是被盗了。我靠，活该，那上面也有密码啊。当年风控部某同事在泰国用国际借记卡交易，没多久被盗刷四五万，一时传为笑谈。
不要问银行有没有尽责保护客户利益。银行卡上的磁条和芯片，都是按照国家标准甚至国际标准制作的，要银行担责，那更应该让国家制定标准的部门担责了呢。
4、去东南亚、斯里兰卡、西班牙等地旅，刷卡时务必小心，设置好手机消费提醒，最好回国后到发卡行柜台，让其改变下银行卡中的验证码信息。
5、网络交易，尤其当心，务必睁大眼睛，谨防假冒网站。网络交易清算十分迅速，难以追查，调扣成功率低。
有钱人的四本存折
许多人向我咨询理财、投资建议，他们的职业、年龄、财产、与收入截然不同，期望的财富值也大相径庭。这些人中，一小部分是因为钱太多而烦恼，而大部分则是梦想成为有钱人。
　　许多人向我咨询理财、投资建议，他们的职业、年龄、财产、与收入截然不同，期望的财富值也大相径庭。这些人中，一小部分是因为钱太多而烦恼，而大部分则是梦想成为有钱人。&
　　后者虽然经济水平不同，却有著惊人的相似之处，他们投入大量的时间和精力为事业打拚，却很少花时间理财，甚至从不理财。了解到这个现象后，再接受人们的咨询时，我会先引导他们思考如何理财。&
　　一直以来我都在强调「理财系统」，因为他拥有系统的好处。就让我们以汽车制造系统为例，了解一下汽车制造厂生产汽车的整个过程。从研究、开发到形成生产线，需要投入大量的时间和精力，但是只要规定好制造汽车的顺序、准备好生产装备，生产线就会根据指定的规则和作业分工自动生产。负责安装汽车玻璃的工人不用想应该把什么样的玻璃安装在哪里里，只要在指定位置安装指定的玻璃就可以了。在这样的作业过程中，工人连位置都不用移动。生产作业一个接一个，汽车制造工厂就是通过这套自动化系统来不断生产汽车。&
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　　根据我自身的经验，如果我们可以透过类似于这种自动化系统进行理财，就可以事半功倍。事实上，我自己就是运用由「四本存折」构成的理财系统来理财。&
　　好好分类你的钱&
　　要设计适合自己的「理财系统」，得先将你的钱分类好，但不应按面值，而要按用途来分类。一旦划分好金钱的用途，再替各种用途准备各自的存折。如果听到这你还有点雾煞煞，就想一下家里的用水情况，或许会比较好理解。&
　　水塔里的水会从不同的管道流入厨房与浴室。流入厨房的水专供洗碗和饮用，流入浴室的水专供洗漱和冲马桶。虽然都是水，但按各自的用途在不同的空间各司其职。想想如果家里只有一个自来水管和一个水龙头有多不方便。&
　　我们的月收入就和水塔里的水一样，虽然都是钱，但是用途大为不同。所以只用一本存折管理所有的支出和投资会非常麻烦。如果能够根据钱的用途使用不同的存折管理，就会方便许多。&
　　现在，让我们划分钱的4种用途：固定支出、变动支出、备用资金，以及投资。为了能妥善管理这4个用途，你需要4本存折：&
　　薪资存折：领取薪水以及管理固定支出&
　　消费存折：管理变动支出&
　　备用存折：管理备用资金&
　　投资存折：管理投资&
　　准备好4本存折后，请上网开通网络银行。（如果不使用网络银行影响也不大）再强调一次，这4本存折并不是特定的金融商品名称，而是根据每本存折的用途来命名。如果你有投资股票、基金或债券，这些金融机构会给你一本存折，但这并不是我说的「存折」，本篇文章「存折」的定义是：可以自由存取的存折。&
　　自动化理财术：启动「4本存折」&
　　其实，管理「4本存折」的原理很简单。每个月你只需把薪水存入薪资存折后，到月底（或特定某一天）之前自动扣款缴纳各种固定支出，再把一定的金额作为下个月的生活费（变动支出），自动转帐到消费存折，剩下的钱再全部转帐到投资存折，这样就能非常清楚地掌握自己每个月赚了多少，支出多少，储蓄了多少。将钱存入投资存折前，要先确保备用资金是否充足，再投资各种金融商品。这就是理财系统的基本架构。&
　　来向我咨询的人，大部分都是从薪资存折或从一、两本存折中，自动转帐支付所有的开销或投资金融商品，根据钱的用途理财的人极少。因此，除了每天记帐或定期亲自计算的人以外，大多数人并不清楚自己每个月在哪里方面支出了多少，储蓄了多少。再继续这样下去，不仅不可能成为有钱人，还有可能连自己的钱都守不住。&
　　试想一下，如果一个企业的CEO不知道他的企业每个月赚了多少（卖出），支出了多少（费用），最终剩下了多少（利润），这个企业可说岌岌可危。我们每个人都是经营自己家庭的CEO或会计，采用自己觉得方便的方法理财，比四处打听高收益基金所带来的收益更多。哪里怕是多储蓄1元，也可带给家庭超过1元的收益。假设你适当地理财，一年内多储蓄了15,000元，这笔钱等于是按目前的利率投资30万元才可获得的收益。可别小看了。&
　　第1本存折：薪资存折&
　　薪资存折是领取薪水及管理固定支出的存折。&
　　「管理固定支出」是指自动扣款缴纳包括贷款偿还利息、公寓管理费、各种公共费用、子女补习费、保障型保险费等。&
　　你可以把所有自动扣款缴纳日期设置为发薪日到月底之间的某一天，当所有费用缴纳完毕，第二天自动转帐一定的金额到消费存折。&
　　结束上面的流程后，薪资存折就不会再有支出，所以剩下的钱就是这一个月的可存金额，要全部转到投资存折。从这时起，直到下一个发薪日前，薪资存折的余额都为零。&
　　换句话说，你不用再费心管理薪资存折了。事后补摺或在薪资存折交易明细，无论何时都可以一眼看出固定支出的明细和支出金额的变动情况。&
　　你也可以把信用卡的帐号指定为薪资存折，但尽可能不要使用信用卡，或只在结算通讯费或大众交通费时用到它，其它消费（变动支出）请使用你金融卡的消费存折。&
　　适用于薪资存折的金融商品要具备可以随时存取和自动扣款缴纳的功能，因此银行的储蓄存款或综合帐户比较适合拿来运用。&
　　第2本存折：消费存折&
　　消费存折的目的是管理变动支出（每月所需的生活费用），随著用途的不同，支出的金额会有一定的变动。存入这个存折里的钱，主要用于支付日常饮食的费用、交通费、休闲费等。&
　　变动支出是维持生活所需的必要支出，无论再怎么节省，能减少的支出金额也是非常有限。因此在管理变动支出时，养成每月定额消费的习惯就显得格外重要。如果所有支出（包括固定支出）都能够保持不变，那么在你订立和实行投资计画时会更容易。&
　　假如你每个月的固定收入是45,000元，每月支出保持在30,000元以内，每个月就能储蓄15,000元左右。所以若你想要投资零存整付存款，希望能存到30万元的本钱，至少需要20个月左右。如果每个季度有奖金，达到目标的时间又可以缩短到15 ? 18个月。如果你不清楚每个月支出多少，而且支出金额经常变动，就很难建立这样的投资计画。这就好比我们走在茫茫大雾，即使只能看到一点模糊灯光，也比漫无目的地乱走好。&
　　日常消费时尽量不要使用信用卡，多使用开立消费存折的金融卡或现金。从管理支出的角度来说，使用可以即时支出、即时确认交易明细的金融卡，更便于管理。&
　　到下一次自动转帐生活费之前，如果消费存折中还有余额，就把余额全部转到备用存折里作为备用资金。生活难免偶尔会花费得比平时还多一点，或必须缴付财产税、汽车保险费或休假的费用，所以当消费存折不够时就可以从备用存折提领。备用资金不仅可以用来预防非常时期，也可以解决这类问题。&
　　如果你无法以规定的生活费过一个月，且经常提领备用资金，就有必要增加生活费的金额。定出一个月生活费的额度是为了能更妥善地理财，而不是为了训练自己的极限。透过事后补摺或网络银行查看交易明细，可以确认每个月金融卡的使用和取款明细，效果就像记帐一样。所以如果支出超过了预算，只要查对一下交易明细，就可以轻松找到原因。&
　　适用于消费存折的金融商品需具有存取功能。因此，发行金融卡的银行储蓄存款或综合帐户是较合适的选择。&
　　第3本存折：备用存折&
　　备用存折是管理备用资金的存折，平时需存入充足的备用资金，特殊情况发生时才能使用。&
　　特殊情况是指发生意想不到的事情而需要支出一笔高额的费用，或用于缴付财产税、汽车保险费、休假或过节的花费等季节性支出。此外，如果生活费超出预算，消费存折余额不足时也可以拿来暂时周转。&
　　备用资金最好保持在月平均支出金额（固定支出＋变动支出）的3倍以上。如果很难做到这一点，也要确保一定的金额在里面。&
　　在投资之前，要先确保留有备用资金，如果支出了备用资金，要及时补充。&
　　适用于备用资金的金融商品要具有可以随时存取的功能。因此，即使存一天也会有利息的综合帐户是较适合的选择。&
　　第4本存折：投资存折&
　　投资存折是管理投资的存折。当投资零存整付存款、基金、变额年金保险等金融商品时，能方便自动转帐。因此，将所有金融商品的自动转帐日期设置为同一天或相近的日期，会较容易管理。&
　　从薪资存折中自动扣款缴纳各种固定支出和生活费之后，剩下的钱要全部进到投资存折。注意，最好能在各种金融商品的自动转帐日前操作完毕。因为像变额年金保险等储蓄型保险，若连续两次未缴纳保险就会失效，所以要留意保险费是否延滞。如果不放心，储蓄型保险的保险费可以改从管理固定支出的薪资存折中自动扣缴。&
　　从投资存折中自动转帐支付各种投资商品后，剩下的钱请全部转到备用存折。当备用存折的金额扣除备用资金后已积攒一大笔钱时，就可以再投资到定期存款或基金等。&
　　经由事后补摺或网络银行查看交易明细时，因为每个月都是相同的交易明细，所以很容易确认某种金融产品投资了多少。适用于投资存折的金融商品要具有能够自由向其它金融商品自动转帐（或金融产品交易）的功能，因此，银行的储蓄存款或综合帐户比较适合。&
　　上述内容都是有关理财系统的基本架构和4本存折的应用方法，参考后，你就能设计出符合自己实际情况的理财系统。&
　　如果你是双薪家庭，夫妻双方可以各自准备4本存折，或者除了薪资存折以外一起共享其它存折。如果是单薪家庭，薪资存折、投资存折、备用存折就用主要经济来源者的存折管理，消费存折则分为主外者的消费存折和负责生活开销的主内者的专用存折。如果是未婚，就依照基本结构设计理财系统就可以了。&
　　以我为例，我的薪资存折和消费存折是用银行的储蓄存款，备用存折是用MMF（Money Market Fund,&货币市场基金），投资存折则是银行的储蓄存款和综合帐户。你可能在依此重新设计自己的理财系统后，遇到一些管理麻烦，尤其是刚开始的几个月，可能还会操作失误。但我向你保证，用不了多久，你会发现这是一套非常便利的理财系统。&
　　设计适合自己的理财系统&
　　希望你参照下面的顺序，设计出属于自己的理财系统。在这里我主要是以银行为主要交易媒介。&
　　首先，选择一家银行办理4本存折。&
　　开一个储蓄存款帐户作为薪资存折（如果是上班族，大家都会有一个帐户，所以没有必要特地开户）。&
　　开一个储蓄存款帐户作为消费存折，并申请该帐户的金融卡。&
　　开一个储蓄存款帐户作为投资存折。&
　　开一个MMF帐户作为备用存折。&
　　为了便于管理和操作，将所有帐户皆申请可使用网络银行。&
　　然后，设定薪资存折&
　　将所有固定支出的自动扣款缴纳帐户设定（或变更）为薪资存折，自动扣款日期设定为发薪日与月底之间的某一天。一般透过电话或网络很容易变更各种公共费用和保障型保险费等自动扣款缴纳的业务，但也有一些必须亲自到银行或相应机构办理。为了便于每个月将一定金额自动转帐到消费存折，可以设定薪资存折与消费存折间的自动转帐功能。自动转帐日设定在所有固定支出缴纳结束后的隔天（或特定的某一天）。自动转帐一定金额到消费存折后，把薪资存折的所有余额转到投资存折，直到下一个发薪日之前，薪资存折的余额为0元。&
　　设置投资存折&
　　把所有金融商品（保障型保险费除外）的自动转帐帐户指定为投资存折，自动转帐日指定在同一天或相近的日子。&
　　金融商品的自动转帐全部结束后，将投资存折的最终余额转到备用存折，使投资存折的余额为0元。（怎么用投资存折里的钱进行投资，将在第5章详细说明）&
　　透过这种方法理财，你要做的只是确认薪资存折的最终余额以及是否转帐至投资存折，再确认投资存折里自动转帐至各种金融商品后的最终余额，以及备用存折的最终余额。因为每个存折的交易明细都已经按顺序整理好，所以查看并确认支出和投资明细都非常方便。如果你没有使用网络银行，每个月去一、两次银行或附近的自动提款机转帐后，再补摺确认也可以。&
　　多多关心你的「4本存折」&
　　每年至少检查一至两次理财的情况，主要是为了确认收入中存了多少钱、和上一年比起来增加了多少净资产。确认后如果觉得没有充分储蓄，就要分析原因，努力改善。&
　　储蓄该占收入的多少百分比并没有统一标准，而是要根据个人条件来调整。&
　　这是个人的目标也是发挥自制力的成果。每个人的生活方式不同，每个人能够储蓄的最大额度也只有自己最清楚。但若碰到难以判断个人的金融投资和收支情况是否出问题时，就有必要咨询专家顾问，或许可以得到一些好办法。
安徽民间借贷乱象：10万贷款最高可收1万月息
我省民间借贷乱象调查（上）
　　明知山有虎，只能向虎山行（主）
　　核心提示：民间借贷的利率为同期利率的数十倍甚至更好，但本报记者调查发现，依然有四成民企使用过民间借贷。银行贷款是肉，而民间借贷是粥，肉没几个人能吃到，用比肉贵的价买粥喝，实属无奈。
　　&你见与不见，我就在那里，无声无息不悲不喜&&&，曾有人用《班扎古鲁白玛的沉默》的诗歌内容形容民间借贷的境，被认为非常贴切。就民间借贷本身来说，尽管处于灰色地带，但民间借贷从未远离人们的视线....。。
　　调查：四成民企曾使用过民间借贷
　　&现在从银行贷款比较不容易。银行要看你的经营状况，又要给你评级，所有手续都很繁杂，而且还比较费时。因此，一般情况下，出现资金短缺的时，我们会找一些贷款公司，或是找一切企业进行贷款。&张润家向记者坦言：&虽然要付出一笔不小的费用，但方便及时。&
　　张润家是合肥一家从事建筑装饰工程的老板。
　　据其介绍，从业以来，每每遇到资金短缺，他第一个想到的就是民间借贷。&短缺的资金少时，我基本上选择典当行来处理。拿上房产证或是抵上几辆车，就可以轻松拿到款项。但是，要是遇到大的资金，典当行明显就不够了，最直接的还是找贷款公司。&
　　&因为我们做工程的，最大的要求就是资金。很多工程基本上都是要求先行垫资的，小工程还可以垫下去，大的工程动辄上千万，要是全部自己垫进去，别的工程基本上就别干了。这时候，就需要外部资金的注入才能运行下去。这种时候找银行贷款，那是很不明智的，其他的不说，时机铁定会被耽误。&张润家告诉记者：&一般情况下，我们就是找贷款公司。现在，和我们保持良好合作关系的就有好几家贷款公司。像我们这样的民营企业，基本上都离不开贷款，并且大部分都是民间借贷，保守估计，至少有四成以上民企有过民间借贷。&
　　据了解，由上海市工商业联合会等主办的稻盛和夫经营哲学上海讲坛中公布的一项调查显示，42.7%的受访企业表示使用过民间借贷，51.3%的企业有过将可周转资金放贷作为再投资的行为。调查显示，40.3%的受访企业认为应将民间借贷纳入监管体制，33.3%的企业认为在纳入监管体制之后，民间借贷可以有效帮助缓解中小企业融资难的问题。
　　现状：多数中小企业贷款艰难
　　记者采访中得知，目前商业银行贷款指导利率水平在年利率7%左右。其中，的短期贷款利率最高位6%，中长期最高为6.55%。而民间借贷利率则为银行同期利率的数十倍甚至更高。
　　如此之高的利息之下，为何还有那么多企业和个人愿意贷款？合肥一位从事包装业的老板程伟在接受采访时表示：&做生意的没有傻子，谁不想拿低利息，关键是你拿不到。现在从银行贷款，手续多不说，即使是完成手续后，你还不一定能够贷到款。中小企业贷款实在太难了。&
　　从银行贷款到底有多难？记者采访了一位银行业的资深人士。
　　&要贷款可以到银行的柜台前咨询，只要符合规定的基本上可以贷款。&工商银行安徽省分行的资深人士张震告诉记者：&目前银行对于贷款，管的还是比较严格的。并不是银行想管紧，而是根据政策规定不得不这样做。&
　　&为何有些企业符合柜台上的贷款规定而贷不到款？&对于这样的问题，张震表示：&有些规定是内部的规定。比如有些企业要贷款的话，要先查一下企业的信用评级。银行每年都要对企业进行评级，查一下企业上年的经营状况，负债状况和资产状况。一般评上A级的，基本上可以贷款。有的企业贷款，则需要两A级企业作为担保，才可能放贷。&
　　混乱：10万元贷款最高可收1万月息
　　记者采访中发现，目前民间借贷由于缺乏规范管理，存在良莠不齐的混乱状况。各家贷款公司以及放款单位的利率差异非常大。从月利不到1分直至月利高达5分、1角都存在。
　　采访中，记者在网上与&企联小额贷款股份有限公司& 的客服人员联系，声称自己是想从该公司贷款。在得到记者想贷的具体数额为人民币60万元以后，客服人员给出了月利息4800元的利率标准。按照标准计算，该笔贷款的月利息为0.8%，这还并不包含办理贷款手续的手续费。
　　在采访过程中，记者调出曾收到过的一条&贷款信息&短信，按照上面的号码拨通了电话。电话中，对方声称可以提供贷款。&手续费加上利率，大概在2.2分左右，你要是愿意的话，可以和我联系，贷款手续很快就可以办好。不过你要提供担保，我们才可以放款。贷款要提供的所有手续，在见面办理的时候，我们会告诉你的。&
　　&我们的贷款不需要任何抵押手续，你只要提供自己的身份证和户口本，再找个担保人就行了。保证快捷。&在省城街头一块&牛皮癣&上，记者找到了一家&专业贷款公司&的号码，拨过去后，对方表示：&我们采取的是先收利息的方法，办好贷款手续后，我们先从本金中扣除利息。一般是10万块钱，先扣掉1万元作为利息，剩下的，如果没有及时还款的话，会将本金和利息放在一起计算，这个是月息。&
　　放贷者：放贷之前要先进行考察
　　记者采访中发现，民间借贷在带来高额利润的同时，高风险也同样存在。
　　&这个市场要是不仅仅是头脑，要是还是实力和胆量。因为存在大风险，所以才收取高利息，不排除放款人血本无归的可能。&在省城合肥专业从事&放贷&的张明华(化名)向记者坦言：&要是大家都愿意做、都敢做的话哪有那么高的利息。&
　　&来借钱的人多了，风险也跟来了。进来的时候是2分，放进去有可能是1角甚至更多，利润肯定是客观的。但也不全部是高利贷。有些熟人或者亲戚来借款，也只能在成本的基础上稍微加一点，这样基本上赚不了多少。&张明华表示：&熟人也有不的，去年就烂了一笔账，还不能去逼。那是我老舅的姐夫借了3万块，他现在根本就没有钱还。&
　　&做我们这行的，第一个心理准备就是&跑单&，因此，在放款之前吗，也要考虑到对方的实力如何。&张明华告诉记者：&你要了解对方用这个钱用在什么地方，能否还得起，借的资金量大的还需要抵押、担保。要是做稍长期的放贷，还要适时监控对方投资经营的整个过程。因为一旦出现&跑单&的情况是非常麻烦的。到法院告肯定告不赢，因为利息绝对超过保护范围，只有用自己的方式追债了，但那也是费时费力费神的。&
　　困扰：民间借贷案件数量激增
　　记者从法院系统获悉，民间借贷纠纷的案件数量正在不断激增之中。
　　拿芜湖市鸠江区法院为例，2009到2012年3月份，该院共受理民间借贷案件460件，审结403件，其中判决282件，占比70%，以调撤结案115件，占比28.5%，其他6件，占比1.5%。三年来，鸠江法院审理此类案件数量表现为年递增(其中2011年审结183件，2010年审结117件，2009年审结68件)，2011年审结数与2009年审结数相比增长近三倍。
　　据省高院资深民商事审判人员介绍，现实中，很大一部分案件的当事人在借款之前就已经明知自己没有履约能力，但由于现实需要和投机及赌徒心理支配，又大量借贷。审理中发现部分出借人贪图暴利，不顾后果地放贷，根本没有考虑借款人的履约能力和自己面临的风险。特别是周围个别人通过放贷过着游手好闲的寄生生活的&示范&作用，更刺激他们的冲动，暴利迷住他们的眼睛，最后导致本息都难我省民间借贷乱象调查（下）
　　一念间，钱如潮水；一念灭，家破人亡
　　记者 雷强
　　核心提示：在民间借贷这条道上，借贷人和放贷人同样都是走在刀尖上，都随时可能家破人亡。
　　家住巢湖市的杨俊文（化名）在今年4月份的一天，家中突然闯进一群不速之客。这群人各个凶悍异常，并且有意无意间露出身上所带的&家伙&。直到这些人拿出随身携带的一份担保书时，王俊文才恍然大悟，原来都是自己一时冲动为赌友担保所惹下的大祸......
　　随意担保成了&替罪&羔羊
　　2012年4月中旬的一天晚上，家住巢湖市的杨俊文刚刚从外地出差回来，刚一进家门还未来得及换鞋，就被一群突然闯入的不速之客堵在客厅中。
　　直到这些人拿出随身携带的一份担保书时，王俊文才恍然大悟，原来都是自己一时冲动为赌友担保所惹下的大祸。
　　身为采购员的杨俊文平时喜欢来点&小刺激&，出差时，经常和朋友出入一些赌场&小赌怡情&。4月初的时候，他和朋友一起出差到合肥，在一个小赌场内赌了几把。他没有输钱，但随去的朋友输得厉害，几万元现金输完不说，还在赌场借下了5万元的&爪子钱&。
　　&当时朋友拿到手的只有4万5，5千块直接被当利息扣掉了。借钱时，放爪子钱的要求担保，经不住朋友哀求，我就替他担保了。当时对方只是让我拿出身份证复印了一下，在背面写下了担保书。后来，朋友把借来的钱又输了，我们就都回去了。谁知道他们竟找上了我。&杨俊文告诉}