现金贷是一盘怎样的生意？业内人士：不“高利”，不赚钱_凤凰科技
现金贷是一盘怎样的生意？业内人士：不“高利”，不赚钱
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原标题：现金贷是一盘怎样的生意？业内人士：不“高利”，不赚钱
趣店上市，让现金贷重新回到了水深火热的境地。
质疑者认为，现金贷以高息向无信用卡人群发放小额贷款，对原本就没有太多收入的他们无异于饮鸩止渴。
支持者则称，现金贷本质上还是一种普惠的信用卡服务，以科技手段向低收入人群提供短期借贷，是一种市场供需行为。而所谓的高息实际上是包含了各种风控、获客成本后的利息，并非纯借贷利息。
这场争论，随着一家自媒体对趣店CEO罗敏的专访，一夜之间成为了颇受议论的社会话题。自2015年下半年至今，两年时间国内出现上千家现金贷平台，他们中不少被贴上“原罪”的标签，也有不少“立志成为新金融领域的科技公司”。颇具争议的现金贷究竟为何物，我们希望通过这篇文章为您解答。
什么是现金贷？ 远在天边，借你一千
现金贷，是小额现金贷款业务的简称，指小额、短期、不限用途的现金借贷，具有方便灵活的借款与还款方式，以及实时审批、快速到账为特性。现金贷是无场景的消费贷款。
通俗解释，现金贷其实就是现金贷平台通过银行、P2P等渠道或得资金，并通过线上方式向无信用卡的年轻人放贷，从中收取利息差、服务费。
最开始，这种方式主要在线下进行，比如早期由银行发行的信用卡，然而信用卡审核条件严格，覆盖人群极其有限。这为线上互联网金融企业提供了机会。随着技术的发展，线上风控技术出现，现金贷也进入线上。
据不完全统计，目前国内的小额现金贷平台已有上千家，可以分为四类：
互联网系：微粒贷、京东金条、蚂蚁借呗为代表，背靠互联网巨头资金实力雄厚，内部流量转化获客成本低；
垂直平台：趣店、闪电借贷、现金巴士、工资钱包等为代表，针对细分人群，获客及资金成本相对较高；
P2P平台：从C理财端聚集资金，在通过线上方式想有需要的需求方放贷；
消费金融系：苏宁旗下任性借、马上金融旗下马上贷等，其基于目前分期业务扩展，资金来源广、成本低。
根据第三方监测平台网贷之家的报告：小贷公司借款期限通常在6-12个月，最高可贷50万；P2P较多集中于一年期内（个别平台可贷两年期），可贷额度最多不超过20万，多数平台为5万以内；垂直现金贷平台通常在6个月之内，可贷额度通常在数千元-万万左右；持牌消费金融公司的现金贷产品期限通常在3-12个月（个别的有两年期和三年期），借款额最多不超过20万。
这些现金贷平台的商业模式为：通过线上平台，向无信用卡人群发放短期、小额贷款，并收取利息和手续费。用一句形象的话说：远在天边，借你一千。
钱从哪来？ P2P理财、银行、信托
不同的现金贷平台，其借贷的资金来源也有差异。
除互联网巨头旗下现金贷来源于其金融业务板块资金，一般而言，P2P借贷平台的资金端是投资人的理财资金。网贷之家数据显示，仅P2P领域便有超过30家平台推出现金贷相关产品。
另外则是银行等机构。垂直平台主要依靠银行、信托等机构获得稳定的资金来源。比如趣店招股书显示：其机构资金来源主要包括银行、一家消费金融公司以及其他机构；2017年上半年，趣店促成的借款中有55.4%的资金来自于机构；早期，P2P曾是趣店重要的资金来源，但随着交易规模的迅速扩大，P2P作为资金提供方的角色已经弱化。
还有则是来自消费金融公司。比如海尔金融、马上金融等持牌金融机构。
挥之不去的“高利贷”阴影
何为高利贷？按照最高法院的司法解释，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持；借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。而在24%-36%之间的利息，则属于自然债务区。因此36%被认为是借贷利息的红线，超过部分被视为高利贷。
今年4月，银监会发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》，首次把“现金贷”纳入整治范围，并提出严格执行最高法院关于民间借贷利率的有关规定，不得违法高利放贷及暴力催收。
银监会认为，现金贷最大罪状是利率畸高。
一本财经曾统计，市面上78家比较知名的现金贷平台，平均年化利率158%，有47家平台的年化利率超过100%，高于最高法院关于民间借贷利率上限为36%的规定。
现金贷的实际利息为什么如此高？
一名不愿具名的现金贷平台从业者给出了分析：
一笔1000元的贷款，假设年化利率为上限的36%。成本最大的是资金来源成本即从机构借贷的利息为10%-14%；其次是征信风控费用按照1%来算，需扣除10元风控费用；再考虑获取用户要花费不少的营销成本，此外还有1%-20%不等的坏账率，所有系数相抵消后，已经几乎没有盈利的空间。
翻译过来，不放“高利贷”，基本赚不到钱。
寻找中国创客（ID：xjbmaker）记者在某现金贷平台招股书中发现，其收入中75%以上来自向借款人收取的服务费，包括贷款服务费、贷中服务费和账户管理费、借款人代收费、债权转让服务费等，利息收入则没有明显的提现。
按照该业内人士说法，这是现金贷平台的通常做法：贷款利息与服务费、管理费分开收取，“如果按银行那种年利息计算方式，贷款利息与服务费、滞纳金合并，这个利息是非常高的，甚至能超过100%；而如果按照贷款利息和服务费、滞纳金分开收取，则业内平台的贷款利率普遍利息低于36%。这也是业内比较认可的做法。”
“线上信用卡”：高风险对应高利率
趣店CEO罗敏在近日的专访中称，“我们提供的实际上是线上的信用卡。那些用信用卡购物的人，吃饭刷卡的人，不是掏不起这个钱，而是享受到分期付款，是一种金融服务，是一种习惯。我们就让那些没有信用卡的人也享受到了这个服务。”
不过，当你了解了信用卡和所谓“线上信用卡”在风控体系和发行标准上的不同之后，你可能会发现，希望为那些没有信用卡的人群提供分期付款服务的现金贷，势必有其设置高利率的土壤。
信用卡由银行发行，其申请条件严苛，除了要求申请人在央行有良好的征信记录，甚至还会要求申请人有社保、有固定收入和银行流水等信息。“所以信用卡针对的是信用比较好的人群。”
而现金贷面向的则是信用卡覆盖不到的年轻人群。“他们在城市打工，但是收入并不高，每月的收入会在元左右，在央行没有征信记录，而且有些人也没有社保，但是他们有借款需求。”上述业内人士对寻找中国创客（ID：xjbmaker）记者说。
正因为如此，现金贷平台的贷款利息一般会高于信用卡取现利息。“信用卡的取现利息按年化为18%左右，而现金贷的贷款利息（包括贷款服务费、滞纳金等）超过100%也并不罕见。”上述业内人士说。
现金贷向那些无法通过银行信用审核取得信用卡的人群，以一种高风险的方式放贷，从高利息中获得收益。
目前，已经有不少现金贷平台正在努力把自己打造成科技公司，希望以技术手段提升风控能力，扩大盈利空间。
在催收上，信用卡因为接入央行的征信体系，让用户形成天然的震慑，因此坏账相对较低，催收手段也主要以电话催收、征信限制为主。
而现金贷平台因为难以借助央行征信体系，另一方面催收则多靠专业催收团队等。
尽管罗敏在回应媒体对其催收质疑时称“一律不会催促他们来还钱。电话都不会给他们打。你不还钱，就算了，当作福利送你了。”但是现实中这种“雷锋”式催收的做法并不多见，反而最常用的催收手段则是各种电话催收、上门催收，甚至出现人身伤害事件。
命运：现金贷会走向何方？
网贷之家CEO石鹏峰近日在接受媒体采访时表示，现金贷是消费金融中的一个细分市场。消费金融在中国发展到现在，对于整个互金行业及普惠金融领域来说，是很重要的一个细分市场。但是，由于消费金融中小额现金贷相对落地难度很低、速度更快，所以目前看到了大量现金贷的身影，而未来消费金融领域真正有大前景的还是有场景的消费信贷(消费分期)和针对优质用户的大额现金贷。
而现金贷火爆背后的监管套利、利率畸高、风控缺失、暴力催收等风险及衍生的各种社会问题，也引起了监管部门的高度警惕。
就在10月19日上午，银监会主席郭树清在党的十九大中央金融系统代表团开放日上表示，今后整个金融监管的趋势会越来越严，严格执行法律、严格执行法规、严格执行纪律。
而中国证券报在10月13日报道称，监管部门的重拳整治已经“在路上”。央行副行长易纲近日公开表示，普惠金融必须依法合规开展业务，要警惕打着“普惠金融”旗号的违规和欺诈行为，凡是搞金融都要持牌经营，都要纳入监管。
舆论的风波迟早会过去，监管可能才是现金贷头顶的“达摩克利斯之剑”。
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普惠金融银行贷款。这是什么鬼
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金卡Ⅰ级, 经验值 1801, 距离下一级还需 1698 经验值
通知：，关于你涉嫌普惠金融银行诈骗一案，因催未果，并多次欺骗多次躲避还款，情节严重。司法机关按日公安部联合中国最高人民检察院颁发（最高人民检察院、公安部关于公安机关管辖合同金融诈骗案件立案迫诉标准的规定）将对你以及家人财产进行全面稽查，并于日早10：00在南京市秦淮区人民法院第二审判庭开庭，请留意法院公告。若缺席出庭，将报备公安机关进行网上追逃全国通缉处理，直接进入刑事拘留，处一到五年有期徒刑并处罚金两万到二十万，详情请参照《中华人民共和国刑法》第193条《合同法》203条。有疑问请致电： 或025-李律师
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平安的吧？
我的申请被拒！
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普惠？平安的？
既然决定开车成为老司机，就且撸且珍惜。
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真要开庭的话就是快递法院传票上门，发个毛线信息。
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不要去，不然你会后悔的
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还不起钱和诈骗有什么联系，没逻辑。
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我就想不通了，这么大的论坛法盲真多，不过我以前也是这样想法，已经民事起诉了，还在说借钱和诈骗有无关系，借钱属于民事纠纷，多次催交不还，多次不理会，就会变为刑事诈骗！这个都不懂？还有传票肯定会到，要么地址是错的，不可能不到，而且绝对不是骗子，如果是骗子打个电话打秦淮区法院问一下就可以，如果对方骗你，你可以直接报警对方已经利用**机关欺诈你！
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假的，1你们是借贷关系，诈骗成立的前提是你没还过一分钱。而且稽查你家人财产，开玩乐呢。2法院开庭有传票而不是短信，如果真的告你诈骗了警察早来找你喝茶了
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这是假的，如果真的是诈骗了，还用传票？警察叔叔早请去喝茶了。就算起诉了也是民事，必须有传票，第一次不去也没关系，第二次还不去法院才会判，判了不还强制执行
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这是假的，如果真的是诈骗了，还用传票？警察叔叔早请去喝茶了。就算起诉了也是民事，必须有传票，第一次不去也没关系，第二次还不去法院才会判，判了不还强制执行 ...
目测，存在合同借贷关系，算是民事，但是如果有欺诈行为，借贷的时候资料都是假的，就是诈骗！
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目测，存在合同借贷关系，算是民事，但是如果有欺诈行为，借贷的时候资料都是假的，就是诈骗！
合同肯定有，就看楼主有没有还过，如果是包装的没还过一分，妥妥的诈骗，如果还过，法院也是调解的。二次不到才会判，也是判还钱，仍然是民事。
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好后悔进这个论坛，我的征信就这样被查毁了
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金卡Ⅱ级, 经验值 4219, 距离下一级还需 3780 经验值
信息概要& & & & & & & & & & & & & & & & 逾期记录可能影响对您的信用评 价。
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& & & & & & & & 购房& & & & 其他贷款& & & & 购房贷款，包括个人住房贷款、个人商用
账户数& & & & 14& & & & 1& & & & 2& & & & 房（包括商住两用）贷款和个人住房公积
& & & & & & & & & & & & & & & &
未结清/未销户账户数& & & & 8& & & & 1& & & & 2& & & & 金贷款。
& & & & & & & & & & & & & & & &
发生过逾期的账户数& & & & 0& & & & 0& & & & 0& & & & 发生过逾期的信用卡账户，指曾经“未按
发生过90天以上逾期的账户数& & & & 0& & & & 0& & & & 0& & & & 时还最低还款额”的贷记卡账户和 “透
& & & & & & & & & & & & & & & &
为他人担保笔数& & & & 0& & & & 0& & & & 0& & & & 支超过60天”的准贷记卡账户
& & & & & & & & & & & & & & & &
从未逾期过的贷记卡及透支未超过60天的准贷记卡账户明细如下：
1.日发放的贷记卡（美元账户）。截至2016年2月,信用额度折合人民币6,899，已使用额度0。
2.日交通银行发放的贷记卡（人民币账户）。截至2016年2月，信用额度7,000，已使用额度6,669。
3.日银行信用卡中心发放的贷记卡（美元账户）。截至2016年3月,信用额度折合人民币22,000，已使用额度0。
4.日中国银行股份有限公司武汉分行发放的贷记卡（人民币账户）。截至2016年2月，信用额度8,000，已使用额
5.日信用卡中心发放的贷记卡（人民币账户）。截至2016年3月，信用额度22,000，已使用额度22,438。
6.日中国民生银行发放的贷记卡（人民币账户）。截至2016年3月，信用额度20,000，已使用额度19,961。
7.日华夏银行发放的贷记卡（人民币账户），截至2014年10月已销户。
8.日中国股份有限公司武汉分行发放的贷记卡（美元账户），截至2014年9月已销户。
9.日中国光大银行股份有限公司武汉分行发放的贷记卡（人民币账户），截至2014年9月已销户。
10.日银行武汉分行发放的贷记卡（人民币账户），截至2014年9月已销户。
11.日银行发放的贷记卡（美元账户），截至2014年8月已销户。
12.日发放的贷记卡（人民币账户），截至2014年8月已销户。
13.日银行信用卡中心发放的贷记卡（人民币账户）。截至2016年3月，信用额度2,000，尚未激活。
14.日武汉分行发放的贷记卡（人民币账户）。截至2016年3月，信用额度3,000，尚未激活。
从未逾期过的账户明细如下：
1.日招商银行武汉青岛路支行发放的190,000元（人民币）个人住房贷款，日到期。截至2016年2月，余 额178,946。
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下面是重点了
1& & & & 日
2& & & & 日
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5& & & & 日
6& & & & 日
7& & & & 日
8& & & & 日
9& & & & 日
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用卡审批 深圳市中兴小额贷款有限公司/cx*_05 贷款审批
深圳前海微众银行股份有限公司/w*z*cx005 贷款审批 浦发银行信用卡中心/3*0067 贷后管理
中信银行信用卡中心/c*tic*b_kzx 信用卡审批 中国工商银行湖北省分行营业部/*202*1441 信用卡审批
北银消费金融有限公司/byxf*ggc*1 贷款审批 招商银行/CMBU*ER0*3 信用卡审批
中国建设银行湖北省分行/420*00*5973 信用卡审批 广发银行/99*99999*9 信用卡审批 哈尔滨银行/h*w*r-smy 贷款审批
交通银行太平洋信用卡中心/duan*x 贷后管理 兴业银行/*H_21*8 信用卡审批
深圳平安普惠小额贷款有限公司/szx*xd*x& && && && && &&&贷款审批 招联消费金融有限公司/z*fu*uali& && && && && && && &贷款审批 平安银行信用卡中心/XI*NGNIANBING6*8& && && && && & 贷后管理 浦发银行信用卡中心/32*067& && && && && && && &&&贷后管理 交通银行太平洋信用卡中心/duan*x& && && && && && &&&贷后管理
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中国农业银行/s*s*emer 信
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什么希望都没了，征信花了小贷不可能下款了，操他妈的查劳资征信不给下款查麻痹，浦发劳资信用卡都没开你查你麻痹。
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这又怎么了？有没有逾期！！
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其实一点也不影响
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有贷款房啊，你怕毛
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不过是几次查询记录而已，两年就消失了，再说了这和论坛能有多大关系
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你不申请就没有人会查你征信了，还是自己申请的。
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其实一点也不影响
近两个月查询10次以上你看有没有小贷公司能下款的
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我的查询记录是70多条有我吗
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。。好久之前去看过，，，，，现在估计100多条了把。。。
闪银7200 SD 2200&&信而富1000 现金巴士1000 平安4500 用钱宝2000 好期待4000 朋友1W+
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没啥大影响 银行贷款一般可以 小贷难说
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毛事没有。楼主想多了
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近两个月查询10次以上你看有没有小贷公司能下款的
我查的比你还多，分分钟下款
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自己的选择，怪不得别人
努力赚钱吧
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哪来的逻辑？又没有逾期，怕什么
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比楼主花的人多了去了，，，
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我目测我的比你的还花呢，嘛事没有。我在想一个事情，你为什么有那么多信用卡还来撸小贷啊，想不通呢
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