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时间：2017-01-14 18:19
第三方支付架构设计之—帐户体系 - CSDN博客
第三方支付架构设计之—帐户体系
第三方支付架构设计之—帐户体系
一，&&&&& 什么是第三方支付？
& & & & 什么是第三方支付？相信很多人对这个名字很熟悉，不管是从各种媒体等都经常听到，可以说是耳熟能熟。但，如果非得给这个名词总结出一个概念，却发现很难准确和全面的表述清楚。不过关系不大，我们无法给出一个很准确的概念的时候，我们就列举一下实际生活中我们经常使用第三方支付的例子：支付宝，财付通，微信支付等等，这些就是我们国内目前在第三方支付市场中比较有影响力的第三方支付了。
& & & &搜索一下百度，所谓支付，就是一些和产品所在国家以及国外各大签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。
在通过平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。
&从这个概念中，有几个关键点：
1，&&&&&&&需要跟各个银行签约，那么问题是第三方支付跟银行的关系是什么？
2，&&&&&&&用户通过第三方支付平台进行支付，那么资金是如何进入第三方支付平台的？
3，&&&&&&&商户通过接入第三方支付平台进行收款，那么资金最终又是如何结算给到商户的？
& & & & 因此，我们要充分理解第三方支付平台，得从用户，支付平台，商户，当然还有背后的银行和监管机构等进行全面分析，只有充分理解这些关系，才能对第三方支付的账户体系有充分的理解和掌握，从而充分理解支付中的资金流。
& & & & &我们知道，随着电子商务在中国的迅速崛起，电子商务必须要解决几个非常关键的问题，那就是：信息流，资金流和物流，信息流一般是通过电子商务平台进行解决，包括用户信息，商品，商户和订单等，而资金流，即支付和结算等相关方面一般是通过第三方支付平台进行解决，第三方支付植入到电商平台中，帮助电商平台解决资金在用户和商户之间的流转，甚至在c2c交易中，第三方支付还起到了中介担保账户的作用；而物流，是解决物品如何送到用户手中的问题，各种物流公司或者电商自建物流网络等都是解决物流相关的解决方案，对信息流和物流，我们这里不进行展开，本章重点侧重资金流的流转。
二，&&&&& 什么是账户？
& & & & &从会计学上来看，账户是根据会计科目设置的，具有一定格式和结构，用于分类反馈会计要素增加变动情况及其结果的载体。设置账户是会计核算的重要方法之一。
同会计科目分类相对应，账户按其提供的信息详细程度和统驭关系不同分为总账账户和明细账户，请注意，在设计IT账户系统中，总账户和明细账户是非常重要的概念，后面会重点分析。
& & & & &而按照账户反映的经济内容不同可分为资产类账户，负债类账户，所有者权益类账户，成本费用类账户，损益类账户。
那么什么是会计要素？主要有6个方面：资产，负债，所有者权益，利润，费用，收入。
& & & & 账户是有结构和内容的，账户分为左方，右方两个方向，一个登记增加，另外一方登记减少。账户的内容包括了账户的名称，记录经济业务的日期，所依据记账凭证的编号，经济业务摘要，借贷金额和余额等。
& & & & 那么如何设计一个账户呢？从账户的结构和内容分析，一个账户需要记录账户变动的过程等，即借贷方向均需要进行记录，这里一般是通过账户流水来实现，即出入流水，同时，账户是记录会计要素变动结果的，因此需要根据变动的最终结果进行记录，即账户的余额。
账户 = 账户流水 + 账户余额
在具体实现中，系统对账户流水的操作和余额的操作必须是一个事务，即入流水必然导致账户余额的增加，出流水必然导致余额的减少。
那么有一个问题：借贷方向和账户流水的进出有什么关系？很多人很容易，把账户流入，即增加部分记为借，而把账户流产，即减少部分记为贷，但其实是不严谨的，或者是错误的（下面将重点介绍）。
三，账户的基本内容和结构
在账户的核算中，账户一般简化为“T”字账的形式，即包括账户名称，借方，贷方，发生额，借贷方余额和账户余额等。如下图：
账户的内部对账是：在一个指定的核算周期内，保证余额和流水的一致性。
（如果具体实现是通过db的事务机制，则DB本身就可以保证两者的一致性，如果不是，比如即流水，异步落地余额的情况，则需要按每天根据流水对余额进行调整或者纠正）
账户的外部对账是：保证账户操作的流水跟外部系统相关依赖流水的一致性。
四，&&&&& 借贷复试记账法
& & & & 所谓复试记账法就是针对发生的每项经济业务都要以相等金额在相互联系的两个或者两个以上有关账户中进行同时登记的记账方法。而借贷记账法是复试记账法的一种，它是以“资产=负债+所有者权益”为依据，以“借“和”贷”为记账符号，以“有借必有贷，借贷必须相等”为记账规则的一种复试记账方法。
& & & &借贷记账法的记账符号就是“借”和“贷”，用来反映经济业务增减变化的方向而已，本身没有特别的意义，在实际的操作中，我们把账户的左方规定记为借方，右方规范记为贷方，在任何一笔经济业务中，都必须同时登记相关账户的借方和贷方。
&&&& 我们知道，每个账户都有借方和贷方，用来记录其对应经济业务的增减变化情况，那么哪一方登记增减，哪一方登记减少，则是要根据对应账户的经济性质决定的，即账户相对会计主体来说，是属于什么类型的账户。
1，&&&&&&&&资产类账户
资产类账户，资产的增加登记账户的借方，资产的减少登记在账户的贷方，期末有余额，一般出现在借方。在一个会计期间，所有借方金额的累加为“借方本期发生额”，所有贷方金额的累加为“贷方本期发生额”。而资产账户的余额=借方期初余额+借方本期发生额-贷方本期发生额。
如，本人在招商银行账户A存入1000元，那么该如何记账呢？首先，我们要分析本人在招行的这个账户的性质，由于这是本人存储在招行的一笔资产，所以该账户对应我这个会计主体来说，是一个资产类账户，因此记账的借贷方向需要按照资产类账户的要求来进行，即增加记为借，减少记为贷。根据分析，本人存入1000到账户A，记账如下：
借：银行存款& 1000元& （资产类账户，银行账户增加了1000元）
&&&&& 贷： 库存现金&1000元。（资产类账户，手中现金减少了1000元）
2，&&&&&&&&负债类账户
负债类账户的记账规则跟资产类相反，负债增加记为贷，负债减少记为借，期末如有余额，一般在贷方，表明期末有债务实有额，负债类账户的余额计算：
&&&&&&&&&贷方期末余额=贷方期初余额+贷方本期发生额-借方本期发生额。
3，&&&&&&&&所有者权益类账户
所有者权益类账户的记账规则跟负债类账户一致：所有者权益增加记为贷，减少记为借。
4，&&&&&&&&费用成本类账户
企业在日常经营活动中会发生各种各样的耗费，这些耗费在会计学上称为成本费用，它们是收入的抵减项目，在抵销收入之前，可以视为一种资产，因此成本费用类账户的记账规则跟资产类一样：增加记为借，减少或者转销记为贷，一般借方记录的增加额都要通过贷方转出，所有此类账户在期末转销后无余额，如有余额，出现在借方。
5，&&&&&&&&收入类账户
&&& 企业取得的收入最终会使得所有者权益增加，因此收入类账户的记账方法跟所有者权益一致：增加记为贷，减少或者转销记为借，通常该账户期末无余额（因为期末收入都会转为所有者权益，如未分配利润等）
&&&&&&&&&至此，一个账户的增加或者减少记为借还是记为贷，是跟该账户反映的经济内容有关系，而不是简单的增加就一定是借，减少就一定是贷，在实际的记账处理中，我们首先需要根据会计主体对记账的账户的经济性质进行分析，然后按照不同账户的记账规则进行处理即可。
五，&&&&& 第三方支付账户体系介绍
& & & &前面我们从会计学的角度分析了账户的概念，结构和借贷记账法等内容，而这些基础知识对我们第三方支付来说是否非常重要的，它是指导我们如何更好的设计第三方支付中非常重要的---账户体系。
第三方支付机构涉及的账户类型是否非常多的，笔者根据主要的场景做了分类，主要有如下几类账户：
1,& 用户在各个银行开通的账户。
& & & &这个概念非常好理解，我们每个人在相关银行开通的储蓄卡，存折，信用卡等等都是我们在银行开通的账户，在实际的支付中，用户银行账户是资金的输出方，通过银行系统，在用户授权的情况下把资金从用户的银行卡转移到第三方支付在银行开通的收款账户（见下面说明）
2,& 第三方支付公司在各个银行开通的账户。
& & & &即第三方支付的银行账户，比如支付宝在招商银行设置的收款账户。那么第三方支付公司为啥需要在各个合作银行设置账户呢？其实道理非常简单，第三方支付公司本身毕竟不是银行，本身是无法直接接触和管理资金的，真正的资金流是通过银行系统进行的，用户通过网银或者快捷支付等支付后，用户的资金是少了，那么肯定有一个地方是多的，我们举一个例子：小明用支付宝在某商城A买了一件衣服100元，用自己的银行卡进行网上支付，假如小明的银行卡是招商银行的，并且支付宝和招商银行有合作关系，当发生支付的时候，其实支付宝只做了两个事情：
l& 在用户授权下，调用银行接口把钱从用户的银行卡转移到支付宝在招商银行设置的账户上（该账户是支付宝专门接受用户的付款资金的）---由于这步是只发生在银行系统之家的，是真实的资金流。
l& 第1步成功后，支付宝会对商户A记入一笔入账：100元（商户A会在支付宝申请一个商户账户，类似支付宝在银行申请一个账户一样）
从会计学的角度分析，支付宝在招商银行设置的账户对支付宝这个会计主体来说，是一笔资产（或者说是银行欠支付宝的钱），该银行账户是资产类账户，而另外一个方面，商户A在支付宝设置的商户账户对支付宝来说是一个负债类账户（因为这是欠商户的钱，后续需要结算给到商户），那么上面的支付流程，会计记账如下：
& &&&&&&借： 支付宝招行银行账户&&100元&& （资产类账户，资产增加，记为借）
&&&&&&&&&&&&&&& 贷：商户A支付宝账户& 100元& （负债类账户，负债增加，记为贷）
2，第三方支付自有账户体系
&&&& 这个比较复杂，类似银行账户有对公账户和对私账户，第三方支付公司也有针对商户的B账户和针对个人的C账户。请注意，第三方支付自有账户体系是独立第三方支付在银行申请的账户的，是自有的账户体系，完成资金在第三方支付体系的闭环和结算等，比如财付通用户余额，支付宝余额，微信支付余额等都是第三方支付账户to client的账户。
& &&&&个人账户，我们称为c账户比较简单，而商户账户由于涉及到结算和提现等操作，按照不同的资金类别设置不同账户的设计原则，商户账户一个商户号其实对应两个账户：b账户和c账户，b账户是商户结算账户，用于交易的收款等，商户本身无法直接操作，是第三方支付进行结算的账户，而商户c账户则是商户可以直接进行操作的账户，如可以进行提现，充值和支付等等。
3,&& 各个银行在第三方支付公司设置的账户
&&&&&&&& 这个账户是一个总账账户，一般用于记录资金进入第三方账户体系或者资金逃出第三方账户体系的，它一般不记录余额，而只是记录流水，方便跟各个银行进行对账。
六，&&&&& 各种操作的资金流和记账规则
1，&&&&&&&&用户通过银行卡快捷支付进行充&#元。
资金流：资金从用户银行卡进入第三方支付在对应银行的银行账户，同时对对应的第三方c账户记入一笔充值入账。
借： 第三方支付在银行的账户&& 100元 （资产类账户）
&&&&&&贷：某用户在第三方支付的c账户& 100元 &（负债类账户）
这个需要重点分析，其实这步操作后，资金进入了第三方支付的自有账户体系中，使得自有账户体系的资金盘子增加了100元，在实际的设计中，为了能够高效跟银行进行对账，每个银行会在第三方支付设置一个对应的账户，我们成为银行的第三方支付账户，比如招行在支付宝的账户，用户通过招行卡支付充值后，除了银行系统本身的记账外，第三方支付会在该账户同步记录一笔流水，使得所有通过招行进入自有账户体系的资金流都可以通过这个流水看到，我们理解为这个账户是一个总账账户，各个用户的c账户是一个分账账户。
2，&&&&&&&&用户通过银行卡快捷支付给商户A支付100元
资金流：资金从用户的银行卡进入第三方支付在对应银行的银行账户，同时对对应的商户A的B账户记入一笔支付入账。
借：第三方支付在银行的账户&100元& （资产类账户）
&&&& 贷：某商户A的B账户&&&&&& 100元&& （负债类账户）
3，&&&&&&&&用户通过第三方支付余额账户提现100到自己的招行卡
资金流：第三方支付首先把该用户余额的100元先冻结，然后调用银行接口，从自己在银行的账户中转账100元到用户的招行卡上，成功后，对该用户的余额冻结的100元进行解冻扣款。
借：某用户在第三方支付的c账户& 100元& （负债类账户）
&&&& 贷：第三方支付在银行的账户&100元& （资产类账户）
可以看出，该步骤的记账给第一部分的充值时相反的。
4，&&&&&&&&自有账户体系的c2c转账
由于没有涉及到用户银行卡的操作，该部分操作没有涉及到真正的资金流变动，只是账务在第三方支付公司自有账户体系的转移而已，即从一个用户的c账户转移到另外一个c账户，由于c账户对第三方支付公司来说，都是负债类账户，因此记账如下：
借： 转出的c账户& 100元 （负债类账户，转出表示负债减少，记为借）
&&&&贷：收款的c账户 100元 (负债类账户，转入表示负债增加，记为贷)
5，&&&&&&&&自有账户体系的b2c支付
跟4一样，没有涉及到银行接口的调用，因此没有发生真正的资金流的流动，账户只是在第三方支付公司的自有账户体系转移而已，即从一个用户的c账户转移到另外一个商户的B账户。
记账如下：
借：支付的c账户 100元
&&&&& 贷：收款的商户B账户 100元。
综上，第三方支付的账户体系还是相当比较简单，一般是资产类账户和负债类账户比较多，会计处理上也比较简单。
本文已收录于以下专栏：
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还有什么其他需要帮助的吗？& &/p&&p&”那还真是没有了呢。“一脸无奈的我。 &/p&&p&&br&&/p&&p&&b&附&/b&&/p&&p&&b&深圳市人民医院诊断详细资料&/b&&/p&&p&&br&&/p&&img src=&/v2-7c3d53d96da3e04b2a401769_b.jpg& data-rawwidth=&4608& data-rawheight=&3456& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&4608& data-original=&/v2-7c3d53d96da3e04b2a401769_r.jpg&&&p&&br&&/p&&img src=&/v2-175bbed7d46ade_b.jpg& data-rawwidth=&4608& data-rawheight=&3456& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&4608& data-original=&/v2-175bbed7d46ade_r.jpg&&&p&&br&&/p&&img src=&/v2-56c5c0e6e15c32a57fdbb760e23d90c9_b.jpg& data-rawwidth=&4608& data-rawheight=&3456& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&4608& data-original=&/v2-56c5c0e6e15c32a57fdbb760e23d90c9_r.jpg&&
感谢大家的关注和关心。我目前身体尚可，休养当中。 把这件事的经过贴上知乎，是在收到不能理赔的回复，阅读了这款保险的条款并且跟支付宝和泰康保险沟通无果后做出的决定(我给支付宝打过电话，我老婆给支付宝打过电话，泰康的电话永远是机器回应，转不到人…
日更新：&br&这篇答案写于2013年2月，当时也只是随便写了几句。&br&近日该答案又被顶了起来，我回头看了一下尽管没有什么大的谬误，但其实可以写得更好一点，为了对得起这500多赞，我会在接下去一段时间对此问题作一些更新，希望大家喜欢。&br&考虑到涉众主要还是非同行的普通知友，所以我会尽量省去无意义的专业描述，用相对比较容易理解的语句及比喻来解释这个问题。&br&&br&在这之前利益相关申报一下：&br&我于2013年年中才加入支付宝，在这篇回答出生的时候与支付宝尚无任何关系。&br&我目前在支付宝的国际事业部担任产品经理，而并非公关团队，我在知乎平台的所有回答均为我个人意志所驱使，不受任何公司内部因素干扰。事实上公关团队也从未对我在知乎平台的知识分享行为进行过任何干预。&br&&br&正文来了：&br&大家平时用支付宝的场景应该不少，2013年前，支付宝几乎是全国网购场景家喻户晓的支付工具。&br&2013年后，随着余额宝业务的发展，支付宝被赋予了更多的含义。&br&越来越多的用户选择将支付宝作为现金管理工具、理财工具和支付工具——最近还能当社交工具了&br&。&br&用户越来越多，随之而来的疑问相信大家也会越来越多，不止一次有知乎用户问我诸如此类问题：&br&&ul&&li&网上传言马云可以随时把支付宝的钱拿走，大家是不是不应该把钱放在支付宝里？&br&&/li&&li&余额宝利息那么高（此处应有吐槽），马云（又是马云-_-!!）肯定把他挪用去投资了，是否违规？&br&&/li&&li&支付宝都开基金公司和银行了，我们存在支付宝的钱是不是应该利息更高一点？&br&&/li&&/ul&等等等等……&br&大家产生这些疑虑，我完全能理解，毕竟隔行如隔山。&br&这就好比让我判断转基因食品能不能吃，对身体有没有害，我也没有把握……看到朋友圈到处转来转去的转基因致癌，不孕不育，基因变异等等“真相”，我也没有足够的专业度判断哪些是对，哪些是错。&br&与转基因食品需要大量实验数据积累才能有一个明确结论不同，我个人感觉关于第三方支付的谣言中有很大一部分其实是能够给大众解释清楚的，所以就有了这篇回答的更新。&br&&br&关于无辜的马老板挪用公款谣言，我曾经写过一篇专栏：&br&&a href=&/workandlife/& class=&internal&&科普 - 生活&工作 - 知乎专栏&/a&&br&&br&另外就在前几天，我对于在知乎平台上含沙射影造谣支付宝挪用资金用于投资的某无良答案也进行了批判——尽管这个答案目前还占据着第一名的位置，但&b&我希望有越来越多的知友可以具备识别这类“真相”的能力并能够对这些谣言说不。&/b&&br&这篇批判专栏传送门在此：&a href=&/workandlife/& class=&internal&&随便说两句 - 生活&工作 - 知乎专栏&/a&&br&事实上由于我激烈的言辞和强烈的不满， 引来了&a data-hash=&b6fb0b7b9c680& href=&///people/b6fb0b7b9c680& class=&member_mention& data-editable=&true& data-title=&@黄继新& data-hovercard=&p$b$b6fb0b7b9c680&&@黄继新&/a& 老师的关注，并进行了友好的沟通。&br&文中所涉及的一些气话我没有删除，但我未来还是会知乎平台尽自己可能分享自己熟悉领域的知识。&br&&br&言归正传。&br&我后续会分成几个小话题，由浅至深地给大家介绍。&br&话题1：第三方支付机构的钱在哪里？如何管理？&br&相关专栏：&br&&a href=&/workandlife/& class=&internal&&说好的第一篇：钱在哪？（一） - 生活&工作 - 知乎专栏&/a&&br&&a href=&/workandlife/& class=&internal&&说好的第二篇：支付公司如何管钱（一） - 生活&工作 - 知乎专栏&/a&&br&话题2：支付宝、招财宝、余额宝、网商银行、蚂蚁金服是怎么一回事？&br&话题3：资金放在支付宝或招财宝里是否安全？&br&话题4：如何保障自己的资金账号安全？&br&相关专栏：&a href=&/workandlife/& class=&internal&&支付宝安全使用指南（一） - 生活&工作 - 知乎专栏&/a&&br&……&br&以上话题我会在后续的日子里见缝插针在专栏上发布并将链接添加到本答案中，鉴于我个人的时间精力也的确有限，希望在没有更新的日子里大家多多包涵。&br&也希望大家提提自己对于第三方支付，对于支付宝的困惑，我会选择共性及价值较大的问题，尽可能为大家解答。&br&&br&&br&----原答案的分割线，大家还是可以看原答案----&br&泻药……&br&吐个槽，答案第一的同学所说：支付宝是金融机构，这句话本身是错误的。&br&第三方支付企业，早已明确，并非金融机构，不得擅自进行资金融通业务。就这一句话，就断了支付宝光明正大拿客户资金进行投资、公司运营等用途的路子。&br&第三方支付公司的利润来源，主要是帮助商户收单和付款产生的信息清分服务费以及资金结算服务费，也就是通常所说的手续费。进一步讲，在面子上，支付宝的利润绝对是不能包含客户资金二次利用投资带来的收益。支付宝的利润可以来自于服务费，广告，利息，但就是不能拿客户的资金做事情，客户的资金必须存在托管银行里。&br&支付宝如大家所知，有大量资金沉淀。在合规上，国家下文明确要求第三方支付公司的客户资金必须托管在指定商业银行，不仅支付宝，所有第三方支付企业都有指定的客户资金托管银行，客户资金产生的利息，归支付公司所有（意见稿中是90%，长期不看国内合规不知是否更新）。&br&&br&在实际操作过程中，第三方支付企业是可以向托管银行提一些要求的。例如要求银行贷款，把这笔客户资金通过贷款的方式再还给支付公司，例如提高利率，例如在一定额度下的理财产品。&br&这些，灰色地带，八仙过海各显神通，只可意会不可言传。&br&&br&总结，对外，支付宝的客户所有的钱，都托管在指定商业银行，支付宝不得挪用，由此产生的利息，归支付宝所有。&br&具体操作，大家各打各牌，通过各种合规的方式，最大化利用这部分托管资金，为公司创造价值。&br&&br&针对garhom的补充，我也补充一下这方面的信息。&br&包括支付宝在内的所有第三方支付企业，虽然资金由于合规要求，必须指定一个资金托管银行。但实际业务过程中，支付宝每天要处理大量代收代付业务，这些业务，尤其是出款业务对时效性要求是非常高的，所以银行一般也是接受支付宝的指令进行资金操作，从这里可以看出，支付宝对资金转移的自主性是非常强的。&br&在这一点上，garhom说得对，不存在「无权支配账户资金」的说法，也就是资金究竟如何支配，全凭“业界良心”。&br&当然，在日常业务过程中，所有的资金变动都会经过业务、风控、结算等多个部门多个系统的监督和干涉，除非支付公司高层一致决定要这么玩，否则一般也不太会发生挪用客户资金的事情。&br&现在所有支付结算系统都有系统账务体系，所有的交易流水都会有对应的会计分录挂在上面，什么时候谁做过什么资金操作一目了然，所以相对来说还是可以约束支付公司行为的。
日更新： 这篇答案写于2013年2月，当时也只是随便写了几句。 近日该答案又被顶了起来，我回头看了一下尽管没有什么大的谬误，但其实可以写得更好一点，为了对得起这500多赞，我会在接下去一段时间对此问题作一些更新，希望大家喜欢。 考虑到涉众…
很多人都忽视了一点：没有在网络上被骂成狗的国有银行系统的配合，第三方平台支付是无法达成目前成就的。&br&很多网上支付、移动支付技术最早都是欧美先行，然后国内跟进最后在市场因素的催化下实现反超。这个市场因素是表象，其根基还是我国独特的以国有经济为核心的经济体制。&br&现在很多人在赞叹支付宝、微信支付、qq与微信即时通讯的便利与先进时，往往会以移动联通、国有银行为反面例子，顺便感叹下体制问题。&br&但只要稍微理性分析，就可以会明白支付宝们能迅速超越国外同行，确确实实就是站在国家主导的银行制度肩膀上的。&br&&br&第三方支付顾名思义：通过银行与客户外的第三方平台进行支付。&br&我国银行系统为第三方支付承担了两大基础性业务：&br&1、身份认证2、转账结算。&br&这两项不实现，第三方支付的安全与便捷就无从谈起。&br&&br&最流行的快捷支付需要三个条件：&br&1、身份证（或其他证件）&br&2、银行卡（无论储蓄卡或信用卡，这很关键）&br&3、手机号&br&中国的网络支付平台对比国外有两个最大的特点：&br&1、以储蓄卡为主流,大大扩展了用户群体。&br&2、在平台内实现即时转账，这第三方支付平台是迅速发展的关键。&br&这两项可以说是支付宝们在市场开拓上能吊打欧美同行的原因。&br&&br&首先说说储蓄卡。&br&应该可以说在中国办理全功能的银行储蓄卡是世界上最便捷的：&br&1、无门槛、免费开户。&br&2、即时领卡。&br&&br&绝大多数欧美银行无法实现这点的的原因，主要是基于成本考量。&br&因为发行大量的带有各类功能、综合服务远超欧美的银行卡不仅意味着发卡工本、人力成本，后台系统运算能力、现金管理、配套网点建设、机具设备投放及其运营维护都耗费巨大。而大量无门槛发卡并不能保证带来足够的存款与中间收入，还会导致资源紧张服务不到位而影响市场声誉挤走优质客户，最后就成了赔钱的买卖。&br&因此，设置开户条件、费用、等待时间，就可以替商业银行筛选掉太多本来想开银行卡但没有大量存款或信贷需求的潜在客户。&br&&br&过去十几年，我国的商业银行（特别是四大行加邮政、交通）在人民银行政策性文件的引导下，不计成本大量发行银联标志银行卡，将基本的金融综合服务在世界最大的发展中国家普及开来的同时，也使得银联迅速成长为世界级卡组织。目前我国人均持有银行卡已达四张多，总量上来看无论是增量还是存量都是毫无疑问的世界第一。&br&&br&银行卡的便利功能主要体现在自助设备上，下图显示：&br&近年来我国投入使用的atm数量占全世界比重约25%远超gdp全球占比，且还在不断上升，因为人均尚且落后。&br&&img data-rawheight=&403& src=&/v2-6b0eab283b97fbe4711c2_b.jpg& data-rawwidth=&586& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&586& data-original=&/v2-6b0eab283b97fbe4711c2_r.jpg&&&img data-rawheight=&229& src=&/v2-ea8fe75ff831148edb22_b.jpg& data-rawwidth=&475& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&475& data-original=&/v2-ea8fe75ff831148edb22_r.jpg&&&br&&br&有了银行卡，接下来就是安全问题：&br&虽然现在手机号是用身份证办的，银行卡也是用身份证开的，但是第三方支付平台自身并不能通过身份证确认手机号对银行卡对应关系，这份工作只能交给网点众多的银行以面对面的形式进行现场处理，即：&br&1、银行在开卡时就完成手机号的验证&br&2、开卡后，单独添加/修改认证的手机号&br&注：必须本人到场且与公安局身份系统联网核查，比对样貌信息通过后才能完成。&br&这样就意味着通过本人的现场的许可授予了相应手机号转账的权限，从而保障安全。&br&另外，如果没有经过这道手续，即使原本就留有其他业务相关的手机号（如余额变动信息提醒）仍需要到柜台完成专门的现场认证才能用于快捷支付。&br&这份工作就被分摊到了全国22万多家商业银行网点的日常工作中。&br&想象下几亿用户如果都需要阿里与腾讯建设实体网点一个个当面核实，以快捷支付为绝对主流的移动支付还怎么能发展得起来？&br&当然这种纯人力投入更是国外金融机构想都不会去想的。&br&&br&&br&但到国内即使到了这一步，还有改进空间：&br&快捷支付的主要认证媒介—短信，由于其技术开发早门槛低，导致如今被拦截、窃取的可能性非常高。而且银行卡所联系的手机号往往与大量个人金融信息有关，因此也存在巨大的安全隐患。为此公安部就研发了EID系统（公民网络身份证），希望引入物理介质来解决网络身份认证的问题。其基本原理还是以银行卡为基础，搭载一个eid芯片通过芯片读取的方式完成网络身份认证。部分电商以及第三方平台已经支持此种方式功能，但因为硬件设备布设与市场接受度等原因，有待推广。&br&当然这里确认现实中的人与eid间的关系这一步还是放在了银行柜台。&br&&br&高大上欧美银行更不可能去干这种费力不讨好，短期看不到收益的事。&br&&br&2015年，四大行也曾开发自己的类似但安全度更高的支付方式，试图联手限制微信支付宝以夺回一部分支付市场，但由于推广手段贫乏，在整体的舆论氛围与政策导向下只是个聊胜于无的自我安慰。&br&&br&总之，就安全角度而言，成本因素使得线上快捷支付基本上无法脱离目前在我国肩负起提供社会基本金融服务职责、拥有众多物理网点的国家主导银行体系。这也意味着，第三方支付要发展银行必须让利，这也是当年马云与银行谈判艰难的原因。&br&&br&接下来关于第三方支付的便捷性，就需要谈谈银行为实现支付平台转账所承担的结算业务。&br&第三方支付平台的转账功能是国内第三方支付平台各类综合金融服务（红包、收款、还信用卡）能迅速开发出来的的关键所在。&br&从这次全民晒支付宝账单就可以看出，转账需求在移动支付里占的比例非常之高。&br&这种功能当然也是依托银行系统建立起来的，简单来讲就是通过第三方支付平台在银行系统内开立的客户备付金账户完成的（敲黑板）。&br&举个简单例子：&br&A用a卡在支付宝上转给B，AB各自看到了支付宝账户的金额变化。&br&A的a卡转到的是ZFB在a行的备付金账户（这个大家查查银行卡交易对手账号就知道了），当B需要提款现的时候，其实是ZFB在b行的备付金账户给b卡转钱。&br&然后a行的备付金账户与b行的备付金账户通过人民银行支付系统进行清算。&br&所以哪怕放在支付宝的资金不提现，其实一直就在第三方支付平台的银行备付金账户里。&br&&br&而当转到余额宝内时，zfb银行备付金账户则往支付宝名下的货币基金在银行的户头里转账以供基金运营，然后再客户的余额宝上记上一笔份额，减一笔支付宝余额。&br&&br&支付宝客户备付金账户资金越多，马云就可以要求银行提供更高的存款利率，银行赚的也就是帮助支付宝结算的佣金结果还提高了自身揽存款的成本。而且支付宝可以以各种方式鼓励客户将钱投入其他产品，也造成了银行这边的存款流失。&br&&br&&br&这就是为什么去年支付宝提现开始有条件收费之后，余额宝提现却仍旧免费。原因就在于鼓励客户将钱转到余额宝上——从银行角度来看就是从受备付金法规严格监管备付金账户转到由天弘基金公司名下自由度更高的资金账户里，成为运营资金。&br&所以，为支付宝提供备付金账户服务：尽管开立备付金账户的银行获得了大量存款。但从银行业整体来看，既提高了经营成本又降低了中间业务收入，长期来看更培养了竞争对手。&br&（在17年4月新备付金制度改革后，银行不再支付利息，并逐步提高缴存比例到全部集中存管，当然这一部分资金的性质也不再属于银行吸收的存款。另一方面银联结算模式上线，商业银行彻底成为资金代保管的机构，第三方支付平台也不能躺着吃利息与随意挪用资金，这就需要提供更多互联网金融产品、服务以提高过路资金利用率。在这种国家主导的格局下，客户的利益从制度上得到保证。）&br&&br&所以，欧美国家没有银行或卡组织愿意承担大量低效益甚至负效益的储蓄账户网络安全柜面认证服务以及为第三方平台转账结算这种给他人做嫁衣的业务，网络支付也就只能依附在本身已经很成熟的信用卡支付体系下。&br&visa或者master等外卡组织也有各种方式的网络验证功能，但一般主要用于信用卡且由于没有统筹规划而无法统一整合分散的各国市场。&br&目前我国绑定网上支付的储蓄卡占了非常大一部分，从银行经营的战略角度来讲就是亏本买卖，也只有需要承担为社会提供基本金融服务的国内银行系统在政策导向下愿意全面承担起这项工作。&br&&br&无论年龄、身份随随便便开个银行卡就能即时使用第三方移动支付与转账的情况在国外是很罕见的。&br&如今马云摩拳擦掌要开银行，从利益角度出发，他的银行肯定也不会去为自己的支付宝承担大量结算与身份认证这两项苦力活。&br&即使存量用户规模庞大、技术先进如苹果，也没见到推出苹果账户转账的功能，而是开发了applepay这种单纯的技术平台，原因无非是：&br&没有国家背书，以盈利为绝对目的的欧美银行与卡组织绝对不会允许苹果来分其蛋糕。&br&ps：2015年率先实现货币无纸化的瑞典，实现的方式是便是依靠小商、小贩、教堂、政府人人都装pos机，可见利益链条紧紧被银行抓在手里。&br&去年，我国各家银行也曾力推applepay，就是因为这项技术与银行利益不冲突，但国内市场习惯仍旧是第三方支付。&br&&br&因此，在一定的技术条件下，也就只有中国这种分布广泛、系统发达的银行体制与不计成本、政策导向的经营理念相结合的特殊国情，使得第三方支付平台才能在保证安全的前提下将客户的资金成本与时间成本降到最低，从而获取市场信任迅速发展。&br&评论区说的很好：就如同快递行业蓬勃发展离不开我过公共交通基础设施的完善，&br&以人民银行主导建立的包含大小额支付系统、网银互联系统、票据交换系统、银联公司、各个国有大中型银行为主体商业银行系统的我国基本金融结算制度也是大大小小200多家第三方支付平台遍地开花、互联网经济蓬勃发展的基础。&br&这也是为什么马云的淘宝早已蜚声海外，但并没起步多晚的支付宝却水土不服的原因。&br&&br&&br&想象一下，如果中国也如同金融资本为王的欧美一样移动支付只能绑定相对门槛高的信用卡然后只能消费不能转账的话，微信与支付宝自身应用做的再好，恐怕也难以超越欧美。&br&所以为何外国移动支付没有向中国这么普及：答案就是国外银行系统从成本、利益角度考虑不会去支持也容不下集合消费、理财、结算的第三方支付平台。&br&&br&在中国收发红包玩的飞起的老外用不习惯？&br&硅谷的工程师开发不出来支付宝级别的应用？&br&&br&比起用户习惯或者技术条件，利益才是最根本的决定因素。
很多人都忽视了一点：没有在网络上被骂成狗的国有银行系统的配合，第三方平台支付是无法达成目前成就的。 很多网上支付、移动支付技术最早都是欧美先行，然后国内跟进最后在市场因素的催化下实现反超。这个市场因素是表象，其根基还是我国独特的以国有经济…
&p&————————12月1日更新—————————&/p&&p&&br&&/p&&p&被人举报被建议修改了，还是知乎有底线，就是有点难把握。本次修改删除了大量图片并马赛克了所有的短袖子和白胳膊。&/p&&p&&br&&/p&&p&评论区惊现某位原图po主，原以为本次列车已到终点站，没想到制动失控强行滑行一波。因为po主不希望被圈和知乎规定等原因，有兴趣请移步公众号。&/p&&p&&br&&/p&&p&—————————原答分界线—————————&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&老司机上路，多图预警，上车有WiFi刷WiFi没WiFi刷流量。&/p&&p&&br&&/p&&p&众所周知，支付宝从服务到社交的试水开始于16年初的集五福，而其活跃度在只有极少数人抽到敬业福昙花一现之后继续维持着惨不忍睹。&/p&&p&&br&&/p&&p&作为日常消费的支付工具，鲜有人会用它聊天po状态。毕竟在中国人的价值观里，财不可露白，无缘无故让我告诉你我有多少钱，这除非富到有安保，其他人貌似还不敢这么肆无忌惮的嚣张吧？&/p&&p&&br&&/p&&p&一直等到近日，画风突变，在你的支付宝朋友圈不难看到这样一些图:&/p&&p&&br&&/p&&p&清新学生妹&/p&&img src=&/v2-0e2abba5c5c_b.jpg& data-rawwidth=&1080& data-rawheight=&1781& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1080& data-original=&/v2-0e2abba5c5c_r.jpg&&&p&&br&&/p&&p&韩国女主播&/p&&img src=&/v2-ff5eac852d475e3b25a492_b.jpg& data-rawwidth=&1080& data-rawheight=&1715& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1080& data-original=&/v2-ff5eac852d475e3b25a492_r.jpg&&&p&柔体小萝莉&/p&&img src=&/v2-64e9f0c3f8e870d05bb0d_b.jpg& data-rawwidth=&801& data-rawheight=&1280& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&801& data-original=&/v2-64e9f0c3f8e870d05bb0d_r.jpg&&&p&寂寞美熟女&/p&&img src=&/v2-ff5fcf6dbde7bff_b.jpg& data-rawwidth=&1080& data-rawheight=&1363& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1080& data-original=&/v2-ff5fcf6dbde7bff_r.jpg&&&p&韩范小白领&/p&&img src=&/v2-ba4f351bfd5_b.jpg& data-rawwidth=&1080& data-rawheight=&1727& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1080& data-original=&/v2-ba4f351bfd5_r.jpg&&&p&&br&&/p&&p&以及各种健身达人&/p&&img src=&/v2-051ef1feb8ae24d64c6c36f_b.jpg& data-rawwidth=&1080& data-rawheight=&1730& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1080& data-original=&/v2-051ef1feb8ae24d64c6c36f_r.jpg&&&p&胸猛主妇&/p&&img src=&/v2-9bdb388c2ad5b609a8b682_b.jpg& data-rawwidth=&1080& data-rawheight=&1717& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1080& data-original=&/v2-9bdb388c2ad5b609a8b682_r.jpg&&&p&都市丽人&/p&&img src=&/v2-54aae76c2cb_b.jpg& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&957& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&/v2-54aae76c2cb_r.jpg&&&p&少妇少女倾巢而出，土豪大款打赏评论，支付宝终于另辟蹊径挖掘到了寂寞男女的社交G点。&/p&&p&&br&&/p&&p&女人们希望被关注打赏，男人们喜欢被撒娇崇拜，看起来各取所需一片祥和。&/p&&p&&br&&/p&&p&然而喧嚣背后，却不免让人为时局兴叹，当前世界经济是有多不景气，才会让中国首富都忍辱负重去拉皮条？让支付宝成为支付鸨？&/p&&p&&br&&/p&&p&看着这一张张年轻鲜活的肉体，对此真的非常遗憾，也的确希望支付宝作为中国最大的支付平台可以不忘初心，毕竟……&/p&&p&&br&&/p&&img src=&/v2-e88d3f800b492bde8fbe1bfdc8c2c67a_b.jpg& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&957& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&/v2-e88d3f800b492bde8fbe1bfdc8c2c67a_r.jpg&&&img src=&/v2-ab975d953d26e_b.jpg& data-rawwidth=&1080& data-rawheight=&1412& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1080& data-original=&/v2-ab975d953d26e_r.jpg&&&img src=&/v2-ffdab792d38c_b.jpg& data-rawwidth=&1080& data-rawheight=&1838& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1080& data-original=&/v2-ffdab792d38c_r.jpg&&&img src=&/v2-1fa46703dfb_b.jpg& data-rawwidth=&1080& data-rawheight=&1580& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1080& data-original=&/v2-1fa46703dfb_r.jpg&&&img src=&/v2-ee05fb798ef2ba909aacab_b.jpg& data-rawwidth=&1080& data-rawheight=&1363& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1080& data-original=&/v2-ee05fb798ef2ba909aacab_r.jpg&&&img src=&/v2-f5d0f8b7a141aca9d958_b.jpg& data-rawwidth=&1080& data-rawheight=&1563& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1080& data-original=&/v2-f5d0f8b7a141aca9d958_r.jpg&&&p&评论区有人注意到了这张，看到也是笑出声。&/p&&img src=&/v2-fcac6642cefc7ba610e1a4b_b.jpg& data-rawwidth=&1080& data-rawheight=&1538& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1080& data-original=&/v2-fcac6642cefc7ba610e1a4b_r.jpg&&&img src=&/v2-452a0f00d43037db31feddb5c6fe8b69_b.jpg& data-rawwidth=&1080& data-rawheight=&1730& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1080& data-original=&/v2-452a0f00d43037db31feddb5c6fe8b69_r.jpg&&&p&然而，都是假的，连你NND一个腿都是假的？&/p&&p&没错，我希望支付宝可以不忘初心，对无良商家可以投诉可以下架商品。&/p&&p&我希望支付宝可以不忘初心，对弄虚作假与描述不相符合可以给出差评。&/p&&p&&br&&/p&&p&一位大V曾经说过，不要去骂别人傻×，而要多去想着怎么赚傻×的钱。&/p&&p&杰克马创业的成功就在于他不仅成了首富，而且提供了大众创业的平台，曾经的淘宝是，如今的支付宝援……哦不，社交圈也是。面对a piece of shit ,有人看见恶心，有人看见商机。&/p&&p&&br&&/p&&p&也许在不久的将来你可以看到这样一则广告:&/p&&p&支付鸨，我最喜爱的云援交app。独有的女票客筛选功能，为您甄选750分以上高质量女票客，省时省力，一键相约，余额转账，告别现金流，从源头上杜绝仙人跳……&/p&&p&而盗版市场也畅销着这样的成功学书籍——《内容创业——以最短时间帮助最多人成功》，《杰克马——大数据时代的世纪皮条客》，如此云云……&/p&&img src=&/v2-ee6f2bc71acc0d15c1c15_b.jpg& data-rawwidth=&1080& data-rawheight=&1519& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1080& data-original=&/v2-ee6f2bc71acc0d15c1c15_r.jpg&&&p&（图片来自网络，侵删）&/p&&p&想到对手已经上街拉客，我不禁产生了深深的危机感，想我知乎这辆GTR马力虽然很大，不过车头很重，秋名山上那么多急弯，每次入弯，都拿不准最好路线。除非能克服这个问题，否则是斗不过支付宝这样的五菱宏光的。&/p&&p&————————————————————————————&/p&&p&谢谢各位新老司机的赞，欢迎分享收藏，也请不吝赞赏，转载事宜请私信一声，以作为对一位敬业老司机的尊重。&/p&&p&有兴趣的可以看看其它回答。既然选择老司机这条路，就注定不定期发车。&/p&&p&个人公众号:布衣卿&/p&&p&&a href=&///?target=http%3A///r/tkRpcVDESw00rRQS9xGk& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://&/span&&span class=&visible&&/r/tkRpcVD&/span&&span class=&invisible&&ESw00rRQS9xGk&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&i class=&icon-external&&&/i&&/a& (二维码自动识别)&/p&&p&&br&&/p&&p&拒绝幻想，直击本体&/p&&p&&br&&/p&&p&以上，深深感谢。&/p&
————————12月1日更新————————— 被人举报被建议修改了，还是知乎有底线，就是有点难把握。本次修改删除了大量图片并马赛克了所有的短袖子和白胳膊。 评论区惊现某位原图po主，原以为本次列车已到终点站，没想到制动失控强行滑行一波。因为p…
3-15 更新支付宝回应&br&&br&原答案：&br&-------------------------------------------------&br&&br&最近这样的事情挺多啊..转一个昨天才看到的案例，希望可以帮助到题主~&br&&br&&blockquote&作者：&a href=&///?target=http%3A///& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&聂小刚&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&br&出处：新浪微博&br&原文链接：&a href=&///?target=http%3A///p/& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://&/span&&span class=&visible&&/p/&/span&&span class=&invisible&&4&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/blockquote&&br&&blockquote&我用十天追回支付宝盗刷款25000元的奇葩经历&br&&p&用支付宝许多年了，买衣服，买数码，买零食，甚至点外卖，头一次遇到这样的事情。一开始以为及时报警了就基本没事了，却不曾想报警仅仅是另一个困难的开始。我极力控制自己的情绪，记录下这一段奇葩的经历。&/p&&br&&b&事件概述&/b&&br&&br&&p&日中午12时30分左右收到招商银行和支付宝APP的Push通知，连续被消费了两笔订单，一笔4999元，一笔20000元。共计24999元人民币。立即锁信用卡，报警110，反馈招商银行，反馈支付宝。几经周折，一个多礼拜后（2月25日）追回了盗刷款。 之所以几经周折，因为这期间有太多坑，让受害人去填去绕，没经历过简直无法想象。最终，在支付宝的调解下，钱追回来了。支付宝作为中间人，促成可疑盗刷者（严谨的说法）退回了24999元盗刷款。&/p&&br&&img src=&/bd7b16beb62ea31616cc_b.png& data-rawwidth=&800& data-rawheight=&708& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&800& data-original=&/bd7b16beb62ea31616cc_r.png&&&p&被盗刷订单截图&/p&&br&&b&追回经过概述&/b&&br&&br&&p&追回经过很长，踩的坑也足以做几期专访，为了让你能从一开始就有个整体的认识，我先概述一下。&/p&&p&追回过程是几条线同时进行的，一是报警，二是招商银行信用卡，三是支付宝。&/p&&ul&&li&报警因迟迟不予受理，此条线在追回过程中角色缺失，没发挥任何职能效力。&/li&&li&招商银行信用卡表示是支付宝被盗通过快捷支付消费，银行不承担责任。在追回盗刷款中亦没有发挥任何职能效力。&/li&&li&派出所受理案情和招商银行信用卡有个非常长的扯皮阶段，此条在后面详述。有几个许多用了多年信用卡的都不知道的大坑。&/li&&li&第三条线，就是支付宝。也是这条线，起了追回盗刷款的作用。&/li&&/ul&&br&&b&与支付宝交涉的十天&/b&&br&&br&&p&&strong&第一天（2月16日）&/strong&&/p&&p&在报警和反馈信用卡中心后，打支付宝客服反馈账户被盗，被盗刷信用卡24999元。客服向我确认疑似被盗刷两笔订单，表示要去后台核实。如果属实会有保险全额赔偿，到时要提供相关报案资料。挂断电话后，此时我觉得事情好处理了，已经报案110，到时给报案资料就好了。没想到我还是太年轻了。&/p&&br&&p&&strong&第二天（17号）&/strong&&/p&&p&支付宝客服来电话，问我认不认识一个叫彭XX的。我说不认识。支付宝客服再问是不是曾经有使用过一台锤子手机。确实，我曾经有一台常用的锤子T1，但通过闲鱼（也是阿里系的平台）卖出去了。一同卖出的还有一部iPhone 5C，两部打包一起卖1000元。我将这些情况如实告知。并查阅了闲鱼记录，原来买我手机的那人就叫彭XX。而我本人正在使用的是用了大半年的iPhone 6S，并且是支付宝绑定的手机号。&/p&&br&&img src=&/71bab4db88dc78f3470bff_b.png& data-rawwidth=&800& data-rawheight=&1424& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&800& data-original=&/71bab4db88dc78f3470bff_r.png&&&p&卖出手机&/p&&br&&p&支付宝客服表示，你这有可能是「熟人作案」，不在理赔范围。&/p&&p&支付宝这么快就定性了。2月16日当天我的支付宝一直在我绑定手机号的手机上登录着，还在12点左右正常消费了两笔。另一台锤子手机（异地、手机号非绑定手机号），竟然可以同时直接登录我的支付宝并且在我支付宝从来没消费过的「天天夺宝」进行两笔大额支付。而我没有收到任何账号异常提醒和短信验证码。&/p&&br&&img src=&/6ab41f87b76afc14ddbc55_b.png& data-rawwidth=&800& data-rawheight=&473& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&800& data-original=&/6ab41f87b76afc14ddbc55_r.png&&&p&在当天被盗刷同一时段 我本人手机上的正常交易截图&/p&&br&&p&支付宝客服表示这些要由后端部门核实。&/p&&br&&p&&strong&第三天（18号）&/strong&&/p&&p&果然，理赔被拒绝。&/p&&br&&img src=&/d1babd75d27f012a0a182_b.png& data-rawwidth=&800& data-rawheight=&708& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&800& data-original=&/d1babd75d27f012a0a182_r.png&&&p&第一次理赔被拒&/p&&br&&p&继续联系支付宝客服，支付宝客服仍然表示是一台曾经用过的锤子手机，不属于理赔范围。对于我提出的不可能在我手机明明登录支付宝并且当天同一时段有正常消费的同时盗刷方竟然也能登录支付宝并支付的问题，客服解释我是在淘宝APP消费点口碑外卖，并没有登录支付宝APP。&/p&&p&对于这个解释，我完全不能接受。因为我确实是每天挂着支付宝的，而且点外卖是直接唤醒支付宝APP进入支付的。所以从这时开始，我意识到了支付宝客服开始出了问题了。&/p&&p&我向支付宝要求去杭州面谈，因为我意识到电话里已经听不到真相了。因为我非常确定我的支付宝当时是在手机上登录着的，我从来不会想到还有另一台设备可以未经我允许甚至没有任何提醒便登录并消费。我让支付宝客服发来面谈的地址，支付宝客服说面谈需要申请，并委婉表达说路费什么的需要自理。&/p&&p&为了弄清盗刷真相，我愿意付出这些代价。当天，在微博和朋友圈，我说要去杭州砸支付宝玻璃了。（朋友说要先预约接待，直接去肯定不行）&/p&&p&同时，我对第一次理赔审核表示不接受，与我的真实情况不符，要求支付宝客服重新审核，并对前一次审核人员进行投诉。&/p&&p&于是进入了新一轮支付宝账户安全险理赔审核。&/p&&br&&p&&strong&第四天（19号）&/strong&&/p&&p&上一次理赔审核用了3天给出拒赔结果，这一次速度加快了，1天就给出了理赔结果：拒绝理赔，不在理赔范围。&/p&&br&&img src=&/3a0dd2ff_b.png& data-rawwidth=&800& data-rawheight=&708& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&800& data-original=&/3a0dd2ff_r.png&&&p&第二次理赔被拒&/p&&br&&p&这表示我18号的反馈和投诉完全没有任何作用。我再次强调要去杭州面谈，让支付宝安排人员接待。并表示对这次的理赔审核仍然不满意。&/p&&p&支付宝客服表示会去帮忙申请面谈。是的，当天并没有给到我申请面谈的结果。&/p&&br&&p&&strong&第五天（20号）&/strong&&/p&&p&从向支付宝反馈盗刷到今天，我经人指点突然发现一个支付宝客服从来没告诉过我的新情况。有一台设备号为（H60-L02）的手机在案发当天（16号）使用了我的支付宝。经查询这设备号是华为手机的设备号，也就是说有一台华为手机在案发当天登录过我的支付宝。而我从来没有过华为手机，也从来没在华为手机上登录过支付宝。&/p&&br&&img src=&/f3aeeeac1cffe999a132eb629e2c9174_b.png& data-rawwidth=&800& data-rawheight=&708& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&800& data-original=&/f3aeeeac1cffe999a132eb629e2c9174_r.png&&&p&华为手机在案发当天首次使用账户&/p&&br&&p&我立即向支付宝客服反馈这个新发现，支付宝客服表示要去核实。然后告诉我，没有华为手机，并在支付宝客服的电话指导下再次查看设备列表，仍然有一台华为手机出现在设备列表里。支付宝客服表示技术确实没查到，至于为什么在我这边有一台华为手机，要再去核实。&/p&&p&这使我更加不能弄清楚我的支付宝是如何被盗刷的了。&/p&&ol&&li&明明有一台华为手机，支付宝客服却表示技术没查到有。与我事实不符。&br&&/li&&li&华为手机我从来没使用过，竟然可以直接在支付宝没有任何提醒和验证（包括手机短信）的情况下，登录我的支付宝。而我明明正常登录并消费了，绑定的手机卡号也正常使用。与支付宝账户登录安全策略不符。&/li&&li&如果如前两次支付宝判定来说是通过锤子T1盗刷的，那么锤子T1明明不是我的支付宝绑定手机卡号（一直在我这iPhone 6S上呢），也明明删除了支付宝APP的，却可以没有任何支付宝提醒和验证（包括手机验证码）的情况下，登录并快捷支付刷信用卡。与支付宝安全策略不符。&/li&&/ol&综合这三个情况，我再次向支付宝客服要求面谈，安排接待。前两次的要求仍然没有获得安排。&br&支付宝客服表示可以帮申请，但路费……没等她说完我就打断说我自理。&br&&br&&p&&strong&第六天（21号）&/strong&&/p&&p&这天是星期日，等支付宝的面谈安排电话。两次拒绝理赔，支付宝已经单方面定性了。我也没再打电话过去。&/p&&br&&p&&strong&第七天（22号）&/strong&&/p&&p&支付宝客服来电话表示就算是安排了面谈，也改变不了由锤子手机支付的事实。这个事实是不可能推翻的。&/p&&p&在那么多疑问没有给到合理解释的情况下，我要求面谈，支付宝客服竟然给出这样的答复。必须去面谈了。&/p&&p&同时为了给面谈带去更多证据，起码带个报案回执去。我在22号又去派出所要求受理立案，仍然没有成功。（这点在后面会详细说）&/p&&p&支付宝说就算面谈，也改变不了事实。而派出所又不予立案，连报案都还没受理。连报案回执都没拿到。从案发到22号，已经整整一个礼拜了，再加上是元宵节。我产生了算了、认了的想法，新年刚开工，工作那么多，没有时间耗在这样扯皮的事情上。&/p&&p&于是在朋友圈发布了这条消息。（我甚至没有号召解除绑定支付宝，因为我还对支付宝残存一丝丝的幻想）&/p&&br&&img src=&/b3b4c74b909f00a03640c1_b.png& data-rawwidth=&800& data-rawheight=&1424& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&800& data-original=&/b3b4c74b909f00a03640c1_r.png&&&br&&p&而正是这条朋友圈消息，让一直有关注过我被盗刷的朋友出面，帮忙直接联系支付宝相关人员，支付宝向我朋友说我不配合调查。这简直瞎扯。我将闲鱼交易截图发给了这位帮忙的朋友。&/p&&p&盗刷案由此开始转变。&/p&&br&&p&&strong&第八天（23号）&/strong&&/p&&p&朋友帮向支付宝管理层反馈后，支付宝派某经理来向我解释，仍然坚持是不在理赔范围。对于我的几个疑问解答是：&/p&&ol&&li&表示没看到有华为手机。&br&&/li&&li&没有华为手机就不存在提醒的问题了。&br&&/li&&li&盗刷的锤子手机为何能在我没收到提醒和验证码的情况下登录盗刷，是盗刷人直接通过账号和密码登录锤子手机并且使用支付密码快捷支付。&br&&/li&&/ol&&br&&p&这个答复我当然不能接受，疑点仍未解决。&/p&&ol&&li&我明明查到当天有陌生华为手机登录，她说支付宝技术没查到有华为手机。要去再次确认。与我的事实不符。&br&&/li&&li&华为手机登录我的支付宝我没收到任何提醒包括手机验证码。这与支付宝账户登录保护策略不符。&br&&/li&&li&一台曾经使用过的手机（锤子T1）在闲鱼卖出后登录过买家的支付宝，然后又显示案发当天登录我的支付宝刷走我报案的两笔钱。这期间支付宝没有任何提示包括短信验证码（绑定手机号在我这），这与支付宝账号登录保护情况不符。&br&&/li&&/ol&&br&&p&综合以上，我认为支付宝对我两笔盗刷报案处置不当。&/p&&br&&p&随后我把这条总结发布在朋友圈。帮忙联系支付宝的朋友应该看到并反馈给了支付宝。&/p&&p&下午2点左右，支付宝电话联系我，说使用那台锤子手机的人要跟我联系，问支付宝可不可以把我的电话号码告诉使用那台锤子手机的人，他可能愿意退回钱给我。&/p&&p&我一听支付宝找到盗刷人了还是盗刷人自守了？2万5可是够刑事案件了。好，同意了支付宝的提议。&/p&&p&到最后来想想，从这里开始，就进入了一个大坑。支付宝的角色变成了中间人，把矛盾化解为了我与盗刷人之间的民事纠纷。而不是一起支付宝账号被盗，损失2万5，涉及支付宝和盗刷人的刑事案件。&/p&&p&因为可疑盗刷人（严谨的说法）从支付宝获取我的电话后，立即打电话给我，说手机丢了，不是他盗刷的，但不想影响搞大，工作在国企，怕警察上门调查对工作影响不好。愿意承担一万元。&/p&&p&我当然不会答应，立即回绝。并挂断了电话。&/p&&p&随后支付宝又来电话，我向支付宝告知可疑盗刷人提出原意承担一万元，并表示不按受。支付宝委婉劝说让我以追回损失为主，我也如实告知支付宝派出所还没有成功立案。现在既然有这样的进展，能不能联合支付宝一起来报案，这个想法被支付宝打回了。考虑到我的报案还没有立案连受理都没受理，提出除非对方愿意返还所有盗刷款，否则不接受。&/p&&p&过了一小段时间，可疑盗刷人又打电话给我了。显然支付宝已经跟他说了我的要求了，说愿意承担所有2万5，但不能让警察去上门调查，怕丢工作，怕影响家人。但这两万五今天拿不出，先拿点，其它的等下个月发工资再返还。让我相信他。&/p&&p&可笑。我说除非今天一次性返还，其它的都不要跟我说，你去跟支付宝说。我挂断电话。&/p&&p&一小段时间后，支付宝又来电话了。显然可疑盗刷人向支付宝报告了我的态度了，因为支付宝上来就说大家都是成年人了，给对方一个台阶下。支付宝这已经直接摆明了调停人的角色了，为了追回盗刷款，我说接受支付宝调停。但必须一次性返还。支付宝表示会去联系对方。&/p&&p&又一小段时间后，可疑盗刷人来电话了。说愿意一次性返还。但今天（23号）是没办法全部返还，有一部分钱要从购买的支付宝的基金里提现，有个到账时间。还有其它一堆理由我没听进去，我就问最快什么时候能凑齐。可疑盗刷人折腾了好一阵给出25号下午4点前全部返还。&/p&&p&好。我挂断电话。&/p&&p&随后支付宝来电话，我告知了最终返还的时间结点是25号下午4点。支付宝表示25号下午4点后会来电话确认处理情况，我认为这是一件不能确定的事情，如果对方没返还怎么办？&/p&&p&支付宝表示到时会有办法。先等等看。&/p&&p&有了这么多的进展，我决定看支付宝将如何处理。我答应了等等看。&/p&&p&而对于账户有华为手机使用我支付保账户的问题，这次解释是确实有华为手机使用过。至于具体的情况，还要查。&/p&&br&&p&&strong&第九天（24号）&/strong&&/p&&p&由于支付宝这条线要25号才能有结果，我就继续坚持推进了派出所这条线。因为这天招商银行信用卡中心的盖章流水单终于从寄过来了。（不要问为什么要寄而不是直接去银行网点大厅打印，文后会告诉你不知道真相。）&/p&&br&&img src=&/15d55eeea315f11987ea9fc_b.png& data-rawwidth=&800& data-rawheight=&533& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&800& data-original=&/15d55eeea315f11987ea9fc_r.png&&&br&&p&拿着盖章流水单，终于找到愿意受理警情的民警。民警安排手下开始做笔录，提交报案材料。按了几十个手印后，终于拿到了报案回执。（当时我以为立案了，后来在微信群友的提醒下才发现其实这才刚刚受理，压根还没立案）&/p&&p&我将终于受理报案的情形发到朋友圈。得知我报案受理成功后，傅蔚冈老师（简称傅师）将我的情况发布至微博。&/p&&br&&img src=&/0ea630dcff935_b.png& data-rawwidth=&800& data-rawheight=&1424& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&800& data-original=&/0ea630dcff935_r.png&&&br&&p&而这条微博将盗刷案的进展再次加快了，直接影响到了蚂蚁金服公关人员。蚂蚁金服承诺25号下午4点前一定完善解决，傅师删除了相关微博。&/p&&p&好，继续等25号下午4点。&/p&&br&&p&&strong&第十天（25号）&/strong&&/p&&p&这一天上午我都在上班，其实心里还在期待着事情的结局。中午吃饭都在设想各种可能性，然而，首先打电话过来的是那个可疑盗刷人。3点12分打电话过来说钱要到24时才到账，4点前给不了，晚点给。&/p&&p&我不答应。&/p&&p&可疑盗刷人急了，说就是没办法4点前一次性给，不行的话爱怎么着怎么着吧。然后继续说一些借口。&/p&&p&我没听进去，让他跟支付宝说，我不要听。&/p&&p&4点过后7分钟，支付宝并没有人来联系我解决问题。我将情况告诉傅师后，4点19分支付宝来电话了，说确实没看到可疑盗刷人返还款项。&/p&&p&我说你这是调停失败了，接下来如何解决？&/p&&p&支付宝表示申请保险全额赔付。&/p&&p&听到「申请」俩字我当时就绝望了，让支付宝给一个申请结果的节点。&/p&&p&最晚明天（26号）上午12点，最快今天下午6点。&/p&&p&好，挂断电话。我的盗刷案处理又被再一次往后拖延了。但有什么办法呢？派出所报案只是刚受理，立案调查遥遥无期。&/p&&p&妹想到，可疑盗刷人在25号4时51分直接将2万5返还到我支付宝了。&/p&&br&&img src=&/a70cee969f6eafc22c07f8_b.png& data-rawwidth=&800& data-rawheight=&1424& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&800& data-original=&/a70cee969f6eafc22c07f8_r.png&&&br&&p&我刚想打电话给支付宝反馈这个情况，支付宝倒是先打电话过来了。说对方已经返还了，保险理赔是不是取消？&/p&&p&这件事到现在虽然是支付宝在推进，但我还没弄清楚支付宝账户安全策略为什么会在此次盗刷事件中失效的问题。&/p&&p&我没有同意取消保险理赔。&/p&&p&理赔的事情支付宝说继续等消息，还有华为手机的使用我支付宝账户的问题，现在又改口说没有华为手机，说看错了！我当时就震惊了，这已经是反复核实的事情了，但我又没办法直接证伪。这问题可以严重到让支付宝说出这样的话。但对于我的坚持求真相，发了个邮件过来让我提交有证明华为手机使用账户的设备列表截图。&/p&&p&随后挂断电话。&/p&&p&25日晚上10点，支付宝电话过来询问说我还有一笔可疑交易，1月31日有笔可疑的交易不是从我自己的手机上支付的。&/p&&p&我回忆了好久，1月31日当时我人还在台湾。即刻翻查订单，原来是微博红包！那段时间新浪微博在搞红包活动，我以为是新浪微博不要脸，自动从绑定的支付宝扣款发粉丝红包（200元），实际扣款199.75元。当时还截图发微博骂不要脸并&a href=&///?target=http%3A///n/%25E6%259D%25A5%25E5%258E%25BB%25E4%25B9%258B%25E9%& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&@来去之间&i class=&icon-external&&&/i&&/a& ，后来删除了。&/p&&br&&img src=&/18e5fc1fd02d1b277e2d_b.png& data-rawwidth=&800& data-rawheight=&473& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&800& data-original=&/18e5fc1fd02d1b277e2d_r.png&&&p&不要脸的微博，不让解绑&/p&&br&&p&原来这个时候我的支付宝账户已经出问题了！！！当时支付宝没提醒我，，现在却能主动发现可疑。这是为什么？明明有能力发现，如果早提醒我就能避免这一次盗刷了！&/p&&p&支付宝表示保险只理赔这一笔，199.75元。由于对方返还25000元，比被盗刷的那两笔合计24999元多出1元。这1元就从保险理赔中扣除。只理赔198.75元。&/p&&p&第二天一早，2月26日，理赔结果出来，收到198.75理赔款。&/p&&br&&img src=&/babf9a78ed68f2bfff17f349f946d316_b.png& data-rawwidth=&800& data-rawheight=&1424& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&800& data-original=&/babf9a78ed68f2bfff17f349f946d316_r.png&&&p&盗刷款追回至此结束。但仍然有几个疑问让我无法释怀。&/p&&br&&p&&b&附一、盗刷报警受理立案遇到哪些坑了？&/b&&/p&&ul&&li&坑1：派出所为管辖权互相扯皮&br&&/li&&/ul&&p&报警110后，110中心问了几个问题，&/p&&p&现在人在哪？&/p&&p&在深圳罗湖区宝安南路。&/p&&p&信用卡开卡行是哪个？&/p&&p&招商银行信用卡哪有什么开卡行，都是从信用卡中心统一寄送的。显然接110报警人员不专业。&/p&&p&于是问我在哪里申请的？&/p&&p&我特么是在信用卡官方网站上申请的，然后寄过来的。&/p&&p&寄到哪里的？&/p&&p&寄到我原上班地点，福田区滨河大道爱地大厦。&/p&&p&然后，我的报案受理就遇到了第一个坑：到底是在案发时我所在地附近的派出所（深圳市罗湖区桂园派出所）还是在我收卡地点附近（福田区福强派出所）受理。&/p&&p&这两个派出所为了管辖权，互相扯皮。我先是打车到福强派出所，途中还在便利店刷了一下信用卡。虽然锁了，但有一条刷卡失败的消息以证明卡在我身上。福强派出所民警坚称这不是他们管辖，我在派出所内再次报警110。福强派出所仍然不予受理。&/p&&p&只好打的返回桂园派出所。扯皮了许久，民警终于同意接待。并要求，受理必须有银行盖章流水。&/p&&p&我以为很简单。立即去银行网点。&/p&&br&&ul&&li&坑2：流水只能由信用卡中心统一寄送&br&&/li&&/ul&&p&招商银行信用卡流水只能由信用卡中心统一寄送，线下网点均不提供这项服务。而开具信用卡盖章流水需要等盗刷订单2天后入账才能打印，然后再需要三个工作日才能申请盖章。然而又需要3个工作日邮寄。&/p&&p&所以从案发，到24号流水寄过来，将近9天。&/p&&p&而派出所立案又只认盖章流水，让人感觉他们串通一气，放慢了整个案件受理的节奏。&/p&&br&&p&&b&附二：&/b&&/p&&ol&&li&什么样的情况下会有一台你从来没用过的手机出现在你的账户使用设备列表里？我不知道到底是什么原因。&br&&/li&&li&为什么曾经我使用过锤子T1，把绑定的手机卡、支付宝APP都删除并出售后，对方还是可以在我手机明明登录着支付宝并有正常交易的情况下没有任何提醒和验证的去登录去消费？我不知道到底是什么原因。&br&&/li&&li&为什么支付宝事后能主动告诉我还有一笔我不知情的可疑交易（微博红包）？而在发生当时支付宝却不能及时提醒我？&br&&/li&&li&支付宝在这件盗刷案中，处理流程有哪些本可以更体面？&br&&/li&&li&案件还要往前继续吗？你懂我的意思。&br&&/li&&/ol&&br&&p&此次支付宝被盗刷案件中，感谢推动支付宝重回调查的那位热心朋友，感谢傅师的援手。同时非常感谢一直关注我被盗刷的朋友们，你们关心的许多问题，我也没有答案。钱虽回来了，但有了心结。已经好多天没用支付宝点外卖了，不开心。&/p&&/blockquote&&br&3-15 更新支付宝回应：&br&&br&&blockquote&作者：支付宝&br&出处：新浪微博&br&原文：&a href=&///?target=http%3A///zfbwxzf%3Ffrom%3Dfeed%26loc%3Dnickname%26is_hot%3D1%149& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&支付宝的微博_微博&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&br&&br&&img src=&/3d4a22aa000c6cdc44e8_b.png& data-rawwidth=&750& data-rawheight=&3979& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&750& data-original=&/3d4a22aa000c6cdc44e8_r.png&&&/blockquote&
3-15 更新支付宝回应 原答案： ------------------------------------------------- 最近这样的事情挺多啊..转一个昨天才看到的案例，希望可以帮助到题主~ 作者： 出处：新浪微博 原文链接： 我用十天追…
我看到的第一时间就打电话给支付宝客服投诉。&br&她们表示这个只是个应景的活动。&br&我们的对话大概是这个节奏：&br&&br&我：『我的支付宝ID被修改了』&br&支付宝：『不是别人修改的，是系统修改的，您放心』&br&&br&我：『我的ID只能我自己改』&br&支付宝：『是系统修改的』&br&&br&我：『立刻给我改回来』&br&支付宝：『明天您刷新一下自然就会改回来』&br&&br&我：『你们怎么会有权限改我的ID的？那我的身份证号你们能改么？』&br&支付宝：『不是人工改的，是系统改的』&br&&br&我：『我不相信你们阿里的系统这么智能。清明节为什么不给我加个先祖？』&br&支付宝：『这个我们没什么办法』&br&&br&我：『这个ID我不喜欢，我要求修改』&br&支付宝：『不好意思，人工无法更改。请您谅解』&br&我：『我不谅解。这是你们的错，我要求立刻改』&br&支付宝：『明天就回改回来了』&br&&br&我：『行。那告诉我是谁允许你们改的。你们的用户条款里如果写了你们可以随便改我的ID，那我认了』&br&支付宝：『不好意思是我们考虑不周，请您谅解』&br&我：『我已经说了我不谅解』&br&&br&支付宝：『那您有什么诉求呢？』&br&我：『你们改了我的ID，给我改回来』&br&支付宝：『不好意思，您可以明天登录就会看到改回来了』&br&我：『。。。。。。』&br&&br&我：『那么书面给我答复，告诉我你们改了我的ID并且拒绝给我改回来』&br&支付宝：『我们可以给您发短信通知，但无法根据您的要求来写内容』&br&&br&然后我就得到了这么一条短信：&img data-rawwidth=&750& data-rawheight=&1334& src=&/96dd9dae85b927ce2aae_b.png& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&750& data-original=&/96dd9dae85b927ce2aae_r.png&&&br&&br&&br&展示一个让我觉得很可怕的评论吧：&br&&br&&img src=&/faa3c3ea93595c_b.jpg& data-rawwidth=&1052& data-rawheight=&198& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1052& data-original=&/faa3c3ea93595c_r.jpg&&&br&&br&评论区里的评论有一些让我觉得很奇怪的，在这里统一回复一下：&br&&br&1.整个阿里巴巴，除了客服以外所有人都没有跟我沟通的义务。哪些说要我找产品经理、找运营、找马云的人，请记住他们的工作范围并不包括接受用户的投诉。&br&2.客服的工作就是接受顾客的投诉或者帮助请求，然后为他们解决或者出具不能解决的证明。我有了问题只能找客服。这个是他们的工作，而不是我在为难他们。某些人的观点让我觉得很可怕。按照你们的逻辑：因为客服没有权限，因为客服是底层，所以我不应该为难客服。但你们有没有想过为什么作为阿里唯一跟顾客沟通的渠道，为什么他们是底层？为什么他们没有权限？你们应该让阿里给客服权限，而不是让我不要为难客服。客服没有权限那么就转给有权限的人。而不是让用户息事宁人。阿里最喜欢你们这样的用户了。&br&3.我的昵称我做主，他们没有权利改。我有权不允许他们给我的昵称后面加个宝宝。当然其他的人也有权表示挺喜欢。所以我不会要求阿里巴巴给所有人都取消这个后缀，我只要求取消我的。&br&4.客服有没有权限给我改根本不在我考虑范围内。对我来说，客服代表的是阿里巴巴公司，而不是她个人。你可以看到我描述对话过程中，对方是『支付宝』而不是『支付宝客服』。如果她的说法是没有权限，那么就代表『阿里巴巴并不允许给用户改回来』，而不是『阿里巴巴并不允许客服给用户改回来』。希望你们能明白这一点。
&br&5.说我矫情的人，听好：面对别人对自己权利的随意践踏而不发声的人，对这个世界才是毫无帮助的。&br&6.某些人，希望你们能明白，什么叫做按照道理来做事。阿里公开了客服的电话，并指出了有需求去找客服。那么我就去找客服，这才是我应该做的事。而不是所谓的『去找产品经理』『你怎么没本事找马云要刁难一个客服』等等。这个是个人跟公司交流的流程。&br&7.某些人，希望你们能明白。哪些事情是可以接受的，哪些事情是不可以接受的。哪些事情是可以允许别人不接受的。&br&&br&&br&最后一句：&br&客服无论在蚂蚁金服多么底层，对我来说，他是唯一可以代表蚂蚁金服来跟我沟通的。他对我的态度，就是蚂蚁金服对我的态度。他没有权限，就是蚂蚁金服没有权限。&br&与其批判我在为难底层的客服，不如让蚂蚁金服提高他们对外窗口的地位。
我看到的第一时间就打电话给支付宝客服投诉。 她们表示这个只是个应景的活动。 我们的对话大概是这个节奏： 我：『我的支付宝ID被修改了』 支付宝：『不是别人修改的，是系统修改的，您放心』 我：『我的ID只能我自己改』 支付宝：『是系统修改的』 我：『…
我很气愤&br&本人女，在这件事觉得受到了侮辱&br&在这个国家里有一个知名公司明目张胆的表示女性不如男性&br&&br&女性不再需要信用，只需要像古代花楼里一样展示展示自己，等待男人们给钱叫好&br&&br&而更让我难过的是，还有很多女性引以为傲，觉得自己可以挑选绩优股&br&&br&Wtf
我很气愤 本人女，在这件事觉得受到了侮辱 在这个国家里有一个知名公司明目张胆的表示女性不如男性 女性不再需要信用，只需要像古代花楼里一样展示展示自己，等待男人们给钱叫好 而更让我难过的是，还有很多女性引以为傲，觉得自己可以挑选绩优股 Wtf
&p&你买个保险
买的时候说感冒了就给你赔付，你心想人吃五谷杂粮，哪有不感冒的，买一个蛮好，要是不得病呢，不得病更好，虽然没有赔付，当花钱买平安了，健健康康多好。&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&你真的感冒了，连续打了两瓶吊针，差不多好了，去找他赔付
他翻着合同，指着不起眼的某一行告诉你
你不符合条件
因为必须发烧连续7天，加权平均温度达到39.9度，你才39.8，不符合。&br&你想再多辩解几句，发现无fuck说。&/p&&p&你要是真的达到7天加权平均温度39.9度，是不是以为就可以报保险了，too
naive，你没有每天去医院量体温，并且取得医院的盖章证明，你是自己在家测的体温，没有第三方证明，所以很抱歉我们不能算，这些都是在合同细则有规定的哦。&br&你想说些什么，又发现无fuck说。&br&自己不认识字这种事说出去，也蛮丢人的。&/p&&p&这个时候基本上你已经放弃了，你说我拿不到钱，看着他们还在宣传感冒险，那我到网上告诉别人这些注意事项吧，没想到还有自称行内人士来解释，说保险公司规定确实有合理性呀，要是随便感冒38度保险公司就要赔付，那保险公司岂不是赔惨了。&br&你心想这一顿忽悠还蛮有道理，都怪自己病的不够重。&/p&&p&还有人会特别中立的告诉你其实大部分没赔付都是自己没弄清楚，你心想也是当年高考语文阅读理解读了1个小时都没读懂，怎么当时五分钟就好意思签字了的。&/p&&p&&br&&/p&&p&目前大病保险给人就是这个感觉。&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&ps：&/p&&p&1，&b&以上只是举个例子并不代表真的有此险种&/b&。&/p&&p&2，&/p&&img src=&/v2-ff95258f60fed_b.png& data-rawwidth=&668& data-rawheight=&240& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&668& data-original=&/v2-ff95258f60fed_r.png&&&p&&b&这个时候 保险公司又认可医院的说法，认为投保人是急性心肌梗塞。猝死不属于意外险，确实是通行的做法，但是这个时候医院说法有利于保险公司，保险公司为什么不拿着那四条去核对是不是急性心肌梗塞了呢！&/b&&/p&&p&3，&/p&&img src=&/v2-588dab481a7b696d8fba034bc2688e17_b.png& data-rawwidth=&1090& data-rawheight=&632& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1090& data-original=&/v2-588dab481a7b696d8fba034bc2688e17_r.png&&&p&这是8月17日上午最新的新闻 ，根据这个题目的意思理解起来到现在， 我们相关部门还极其缺乏力度，用央视新闻的话说就是&b&监管没有牙齿&/b&，保险公司根本不怕你。&/p&&p&今年我刚刚培训过一个考保监会遴选的同学，一般部委面试问的都是一般类的问题，比如对共享单车，你怎么看？
保监会问的是非常专业性的问题。 我相信保监会人的素质，但是监管没有力度，对手又是巨无霸，很难维护好消费者的利益。&/p&&p&4，实际操作中，其实车险老百姓的接受程度较高，人身保险，医疗险接受度较低，其中&b&第三方就是一个关键点&/b&，车险有一个公安局交警队这个第三方，保险公司必须认可交警的处理情况。医疗明明有一个权威的第三方，就是三甲医院，判断是不是某种疾病，为什么不能把决定权放在医院手上，保险公司又另外设置一套标准。&/p&&p&&b&5，设置标准是一套，实际宣传又是一套。&/b&我自己也碰到过类似的一个情况。下面会有实际案例。&/p&&p&&b&6，违}
第三方支付架构设计之—帐户体系
第三方支付架构设计之—帐户体系
一，&&&&& 什么是第三方支付？
& & & & 什么是第三方支付？相信很多人对这个名字很熟悉，不管是从各种媒体等都经常听到，可以说是耳熟能熟。但，如果非得给这个名词总结出一个概念，却发现很难准确和全面的表述清楚。不过关系不大，我们无法给出一个很准确的概念的时候，我们就列举一下实际生活中我们经常使用第三方支付的例子：支付宝，财付通，微信支付等等，这些就是我们国内目前在第三方支付市场中比较有影响力的第三方支付了。
& & & &搜索一下百度，所谓支付，就是一些和产品所在国家以及国外各大签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。
在通过平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。
&从这个概念中，有几个关键点：
1，&&&&&&&需要跟各个银行签约，那么问题是第三方支付跟银行的关系是什么？
2，&&&&&&&用户通过第三方支付平台进行支付，那么资金是如何进入第三方支付平台的？
3，&&&&&&&商户通过接入第三方支付平台进行收款，那么资金最终又是如何结算给到商户的？
& & & & 因此，我们要充分理解第三方支付平台，得从用户，支付平台，商户，当然还有背后的银行和监管机构等进行全面分析，只有充分理解这些关系，才能对第三方支付的账户体系有充分的理解和掌握，从而充分理解支付中的资金流。
& & & & &我们知道，随着电子商务在中国的迅速崛起，电子商务必须要解决几个非常关键的问题，那就是：信息流，资金流和物流，信息流一般是通过电子商务平台进行解决，包括用户信息，商品，商户和订单等，而资金流，即支付和结算等相关方面一般是通过第三方支付平台进行解决，第三方支付植入到电商平台中，帮助电商平台解决资金在用户和商户之间的流转，甚至在c2c交易中，第三方支付还起到了中介担保账户的作用；而物流，是解决物品如何送到用户手中的问题，各种物流公司或者电商自建物流网络等都是解决物流相关的解决方案，对信息流和物流，我们这里不进行展开，本章重点侧重资金流的流转。
二，&&&&& 什么是账户？
& & & & &从会计学上来看，账户是根据会计科目设置的，具有一定格式和结构，用于分类反馈会计要素增加变动情况及其结果的载体。设置账户是会计核算的重要方法之一。
同会计科目分类相对应，账户按其提供的信息详细程度和统驭关系不同分为总账账户和明细账户，请注意，在设计IT账户系统中，总账户和明细账户是非常重要的概念，后面会重点分析。
& & & & &而按照账户反映的经济内容不同可分为资产类账户，负债类账户，所有者权益类账户，成本费用类账户，损益类账户。
那么什么是会计要素？主要有6个方面：资产，负债，所有者权益，利润，费用，收入。
& & & & 账户是有结构和内容的，账户分为左方，右方两个方向，一个登记增加，另外一方登记减少。账户的内容包括了账户的名称，记录经济业务的日期，所依据记账凭证的编号，经济业务摘要，借贷金额和余额等。
& & & & 那么如何设计一个账户呢？从账户的结构和内容分析，一个账户需要记录账户变动的过程等，即借贷方向均需要进行记录，这里一般是通过账户流水来实现，即出入流水，同时，账户是记录会计要素变动结果的，因此需要根据变动的最终结果进行记录，即账户的余额。
账户 = 账户流水 + 账户余额
在具体实现中，系统对账户流水的操作和余额的操作必须是一个事务，即入流水必然导致账户余额的增加，出流水必然导致余额的减少。
那么有一个问题：借贷方向和账户流水的进出有什么关系？很多人很容易，把账户流入，即增加部分记为借，而把账户流产，即减少部分记为贷，但其实是不严谨的，或者是错误的（下面将重点介绍）。
三，账户的基本内容和结构
在账户的核算中，账户一般简化为“T”字账的形式，即包括账户名称，借方，贷方，发生额，借贷方余额和账户余额等。如下图：
账户的内部对账是：在一个指定的核算周期内，保证余额和流水的一致性。
（如果具体实现是通过db的事务机制，则DB本身就可以保证两者的一致性，如果不是，比如即流水，异步落地余额的情况，则需要按每天根据流水对余额进行调整或者纠正）
账户的外部对账是：保证账户操作的流水跟外部系统相关依赖流水的一致性。
四，&&&&& 借贷复试记账法
& & & & 所谓复试记账法就是针对发生的每项经济业务都要以相等金额在相互联系的两个或者两个以上有关账户中进行同时登记的记账方法。而借贷记账法是复试记账法的一种，它是以“资产=负债+所有者权益”为依据，以“借“和”贷”为记账符号，以“有借必有贷，借贷必须相等”为记账规则的一种复试记账方法。
& & & &借贷记账法的记账符号就是“借”和“贷”，用来反映经济业务增减变化的方向而已，本身没有特别的意义，在实际的操作中，我们把账户的左方规定记为借方，右方规范记为贷方，在任何一笔经济业务中，都必须同时登记相关账户的借方和贷方。
&&&& 我们知道，每个账户都有借方和贷方，用来记录其对应经济业务的增减变化情况，那么哪一方登记增减，哪一方登记减少，则是要根据对应账户的经济性质决定的，即账户相对会计主体来说，是属于什么类型的账户。
1，&&&&&&&&资产类账户
资产类账户，资产的增加登记账户的借方，资产的减少登记在账户的贷方，期末有余额，一般出现在借方。在一个会计期间，所有借方金额的累加为“借方本期发生额”，所有贷方金额的累加为“贷方本期发生额”。而资产账户的余额=借方期初余额+借方本期发生额-贷方本期发生额。
如，本人在招商银行账户A存入1000元，那么该如何记账呢？首先，我们要分析本人在招行的这个账户的性质，由于这是本人存储在招行的一笔资产，所以该账户对应我这个会计主体来说，是一个资产类账户，因此记账的借贷方向需要按照资产类账户的要求来进行，即增加记为借，减少记为贷。根据分析，本人存入1000到账户A，记账如下：
借：银行存款& 1000元& （资产类账户，银行账户增加了1000元）
&&&&& 贷： 库存现金&1000元。（资产类账户，手中现金减少了1000元）
2，&&&&&&&&负债类账户
负债类账户的记账规则跟资产类相反，负债增加记为贷，负债减少记为借，期末如有余额，一般在贷方，表明期末有债务实有额，负债类账户的余额计算：
&&&&&&&&&贷方期末余额=贷方期初余额+贷方本期发生额-借方本期发生额。
3，&&&&&&&&所有者权益类账户
所有者权益类账户的记账规则跟负债类账户一致：所有者权益增加记为贷，减少记为借。
4，&&&&&&&&费用成本类账户
企业在日常经营活动中会发生各种各样的耗费，这些耗费在会计学上称为成本费用，它们是收入的抵减项目，在抵销收入之前，可以视为一种资产，因此成本费用类账户的记账规则跟资产类一样：增加记为借，减少或者转销记为贷，一般借方记录的增加额都要通过贷方转出，所有此类账户在期末转销后无余额，如有余额，出现在借方。
5，&&&&&&&&收入类账户
&&& 企业取得的收入最终会使得所有者权益增加，因此收入类账户的记账方法跟所有者权益一致：增加记为贷，减少或者转销记为借，通常该账户期末无余额（因为期末收入都会转为所有者权益，如未分配利润等）
&&&&&&&&&至此，一个账户的增加或者减少记为借还是记为贷，是跟该账户反映的经济内容有关系，而不是简单的增加就一定是借，减少就一定是贷，在实际的记账处理中，我们首先需要根据会计主体对记账的账户的经济性质进行分析，然后按照不同账户的记账规则进行处理即可。
五，&&&&& 第三方支付账户体系介绍
& & & &前面我们从会计学的角度分析了账户的概念，结构和借贷记账法等内容，而这些基础知识对我们第三方支付来说是否非常重要的，它是指导我们如何更好的设计第三方支付中非常重要的---账户体系。
第三方支付机构涉及的账户类型是否非常多的，笔者根据主要的场景做了分类，主要有如下几类账户：
1,& 用户在各个银行开通的账户。
& & & &这个概念非常好理解，我们每个人在相关银行开通的储蓄卡，存折，信用卡等等都是我们在银行开通的账户，在实际的支付中，用户银行账户是资金的输出方，通过银行系统，在用户授权的情况下把资金从用户的银行卡转移到第三方支付在银行开通的收款账户（见下面说明）
2,& 第三方支付公司在各个银行开通的账户。
& & & &即第三方支付的银行账户，比如支付宝在招商银行设置的收款账户。那么第三方支付公司为啥需要在各个合作银行设置账户呢？其实道理非常简单，第三方支付公司本身毕竟不是银行，本身是无法直接接触和管理资金的，真正的资金流是通过银行系统进行的，用户通过网银或者快捷支付等支付后，用户的资金是少了，那么肯定有一个地方是多的，我们举一个例子：小明用支付宝在某商城A买了一件衣服100元，用自己的银行卡进行网上支付，假如小明的银行卡是招商银行的，并且支付宝和招商银行有合作关系，当发生支付的时候，其实支付宝只做了两个事情：
l& 在用户授权下，调用银行接口把钱从用户的银行卡转移到支付宝在招商银行设置的账户上（该账户是支付宝专门接受用户的付款资金的）---由于这步是只发生在银行系统之家的，是真实的资金流。
l& 第1步成功后，支付宝会对商户A记入一笔入账：100元（商户A会在支付宝申请一个商户账户，类似支付宝在银行申请一个账户一样）
从会计学的角度分析，支付宝在招商银行设置的账户对支付宝这个会计主体来说，是一笔资产（或者说是银行欠支付宝的钱），该银行账户是资产类账户，而另外一个方面，商户A在支付宝设置的商户账户对支付宝来说是一个负债类账户（因为这是欠商户的钱，后续需要结算给到商户），那么上面的支付流程，会计记账如下：
& &&&&&&借： 支付宝招行银行账户&&100元&& （资产类账户，资产增加，记为借）
&&&&&&&&&&&&&&& 贷：商户A支付宝账户& 100元& （负债类账户，负债增加，记为贷）
2，第三方支付自有账户体系
&&&& 这个比较复杂，类似银行账户有对公账户和对私账户，第三方支付公司也有针对商户的B账户和针对个人的C账户。请注意，第三方支付自有账户体系是独立第三方支付在银行申请的账户的，是自有的账户体系，完成资金在第三方支付体系的闭环和结算等，比如财付通用户余额，支付宝余额，微信支付余额等都是第三方支付账户to client的账户。
& &&&&个人账户，我们称为c账户比较简单，而商户账户由于涉及到结算和提现等操作，按照不同的资金类别设置不同账户的设计原则，商户账户一个商户号其实对应两个账户：b账户和c账户，b账户是商户结算账户，用于交易的收款等，商户本身无法直接操作，是第三方支付进行结算的账户，而商户c账户则是商户可以直接进行操作的账户，如可以进行提现，充值和支付等等。
3,&& 各个银行在第三方支付公司设置的账户
&&&&&&&& 这个账户是一个总账账户，一般用于记录资金进入第三方账户体系或者资金逃出第三方账户体系的，它一般不记录余额，而只是记录流水，方便跟各个银行进行对账。
六，&&&&& 各种操作的资金流和记账规则
1，&&&&&&&&用户通过银行卡快捷支付进行充&#元。
资金流：资金从用户银行卡进入第三方支付在对应银行的银行账户，同时对对应的第三方c账户记入一笔充值入账。
借： 第三方支付在银行的账户&& 100元 （资产类账户）
&&&&&&贷：某用户在第三方支付的c账户& 100元 &（负债类账户）
这个需要重点分析，其实这步操作后，资金进入了第三方支付的自有账户体系中，使得自有账户体系的资金盘子增加了100元，在实际的设计中，为了能够高效跟银行进行对账，每个银行会在第三方支付设置一个对应的账户，我们成为银行的第三方支付账户，比如招行在支付宝的账户，用户通过招行卡支付充值后，除了银行系统本身的记账外，第三方支付会在该账户同步记录一笔流水，使得所有通过招行进入自有账户体系的资金流都可以通过这个流水看到，我们理解为这个账户是一个总账账户，各个用户的c账户是一个分账账户。
2，&&&&&&&&用户通过银行卡快捷支付给商户A支付100元
资金流：资金从用户的银行卡进入第三方支付在对应银行的银行账户，同时对对应的商户A的B账户记入一笔支付入账。
借：第三方支付在银行的账户&100元& （资产类账户）
&&&& 贷：某商户A的B账户&&&&&& 100元&& （负债类账户）
3，&&&&&&&&用户通过第三方支付余额账户提现100到自己的招行卡
资金流：第三方支付首先把该用户余额的100元先冻结，然后调用银行接口，从自己在银行的账户中转账100元到用户的招行卡上，成功后，对该用户的余额冻结的100元进行解冻扣款。
借：某用户在第三方支付的c账户& 100元& （负债类账户）
&&&& 贷：第三方支付在银行的账户&100元& （资产类账户）
可以看出，该步骤的记账给第一部分的充值时相反的。
4，&&&&&&&&自有账户体系的c2c转账
由于没有涉及到用户银行卡的操作，该部分操作没有涉及到真正的资金流变动，只是账务在第三方支付公司自有账户体系的转移而已，即从一个用户的c账户转移到另外一个c账户，由于c账户对第三方支付公司来说，都是负债类账户，因此记账如下：
借： 转出的c账户& 100元 （负债类账户，转出表示负债减少，记为借）
&&&&贷：收款的c账户 100元 (负债类账户，转入表示负债增加，记为贷)
5，&&&&&&&&自有账户体系的b2c支付
跟4一样，没有涉及到银行接口的调用，因此没有发生真正的资金流的流动，账户只是在第三方支付公司的自有账户体系转移而已，即从一个用户的c账户转移到另外一个商户的B账户。
记账如下：
借：支付的c账户 100元
&&&&& 贷：收款的商户B账户 100元。
综上，第三方支付的账户体系还是相当比较简单，一般是资产类账户和负债类账户比较多，会计处理上也比较简单。
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(最多只允许输入30个字)&h2&感谢大家的关注和关心。我目前身体尚可，休养当中。&/h2&&p&&br&&/p&&p&把这件事的经过贴上知乎，是在收到不能理赔的回复，阅读了这款保险的条款并且跟支付宝和泰康保险沟通无果后做出的决定(我给支付宝打过电话，我老婆给支付宝打过电话，泰康的电话永远是机器回应，转不到人工客服)。考虑时间成本，就决定放弃这1529元了，病后康复期的我的确没有精力与保险公司再三沟通复议，家里没人跑医院开各种证明来要这可能要不到的钱。&/p&&p&&br&&/p&&p&花两个小时把自己的经历写下来供大家评议，引发一些思考，以后在大家置身于类似或相关的场景中时，有更加稳妥合理的决定，比1500块可能更有价值。&/p&&p&&br&&/p&&p&个人的力量很微薄，大家的力量是巨大的。&/p&&p&&br&&/p&&p&8月16日，泰康和支付宝都给我打了电话，应该是帖子引起他们的关注了。不过支付宝电话没接到，只接到了泰康的电话。对方再次阐述了不理赔的原因，并告知我如果需要理赔的话可以去医院找医生开符合他们条件的证明资料。我表示知道了，就挂了电话。&/p&&p&&br&&/p&&p&我目前的身体状况不允许，我老婆带着出生不久的小孩，也不方便出门。去奔波获取一份可能帮助我也可能帮助不了我获得理赔的材料？我们肯定选择放弃。&/p&&p&&br&&/p&&p&8月17日，帖子得到了更多知友的关注。接到了泰康在线全国理赔经理的电话，解释了理赔的流程，他们在第一步核赔中根据某标准(给出了合同中没有的具体的数值)把我们拒赔了。因为他们每天处理的理赔案件很多，不可能每件都复核，所以虽然有复议的流程，通常需要顾客发起才会复议。(我表示联系过，但联系不上他们人工客服，他未作回应。)现在鉴于理赔金额并不大，病情也基本符合他们的理赔标准，决定理赔，并且因为引发了他们的思考和工作流程的梳理等云云，决定提供一笔心意金。&/p&&p&&br&&/p&&p&这个电话是我老婆接的，有录音下来。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&同时我也看到知乎上支付宝官方也给了回复。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&8月18日下午，泰康给我银行账户上转了3859元，除去1529保险赔偿金之外，另外的钱应该是所说的心意金。&/p&&p&&br&&/p&&p&理赔之所以能拿到，与本帖受到的关注分不开，因此我觉得有必要跟大家再交代一声进展。&/p&&p&&br&&/p&&p&理赔的部分我当然接受，不然之前也不会发出此帖了。心意金应该是属于大家的。&/p&&p&&br&&/p&&p&对于我的情况是否适用所领取的险种理赔条件，对于该保险的认定和核赔的标准，我的回答底下已经有很多专业或非专业、 利益相关或不相关的人士给予讨论，一并感谢。总之，理越辩越明，大家说的比我好，想的比我更专业，我也学到很多，谢谢大家。&/p&&p&&br&&/p&&p&马云曾说 ，如果银行不改变，我们就去改变银行。感谢互联网人的豪情壮志，让这个追逐利益的世界越来越有以人为中心的可能性。我作为一个许多评论的知友眼里读不懂保险合同条文，甚至没有去看那看不懂的条文的吃瓜群众，买保险(其实是白拿)被坑也许是自作自受，保险公司不赔付也许某些角度看来也是合理合法。不过保险业的确有些大家普遍诟病之处。套用马云的话，保险不改变，大家也一起尽微薄之力改变一下保险行业吧。&/p&&p&&br&&/p&&p&在家休养，看了《权利的游戏》，有这样一句话&/p&&p&&br&&/p&&p&I knew what I was doing was against the rules, but he was smiling, so I knew it wasn't wrong. The rules were wrong.&/p&&p&我知道，我所做是在与规则对抗。但他脸上的微笑告诉我，我做的没错，错的是规则。&/p&&p&&br&&/p&&p&把这里的&我&，改成&我们&。&/p&&p&&br&&/p&&p&感谢大家，祝大家都身体健康，希望保险越来越保险，世界越来越好。&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&h2&&b&------------------------------------------------------------------------------------------------------&/b&&/h2&&h2&&b&建议别买。随便挖一个坑，就不给你赔钱。&/b&&/h2&&p&这个结论不是基于我对支付宝的成见，我是支付宝信用分823的用户，我一年在淘宝上买的东西大到家具电器小到锅铲卫生纸啥都有，我水电煤气电话费物业费都用淘宝支付宝交。&/p&&p&我是无数个领取了支付宝赠送的“大病无忧宝”的淘宝用户中的一个，却是领取之后几十天就中头奖了似的得了列表中“25种重大疾病第二项”急性心肌梗塞“ 的少数幸运儿之一。&/p&&p&当29岁的我被从手术室推出来的时候，想了想自己平时爱运动爱生活不吸烟不喝酒，苦着脸问，”医生，为什么我会得这个病？“&/p&&p&”都是命“，他看着我很苦很衰的脸，可能想安慰我一下，结果还是说了句大实话。&/p&&p&&br&&/p&&p&那么支付宝大病无忧有没有在我逆天改命的过程中起到一点作用呢？先剧透看结果：&/p&&p&&br&&/p&&img src=&/v2-2fa30dd54e_b.png& data-rawwidth=&1080& data-rawheight=&1920& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1080& data-original=&/v2-2fa30dd54e_r.png&&&p&&br&&/p&&p&那我到底是不是属于理赔范围呢？我以为我是，起码医院是这么说的。&/p&&p&&b&深圳市人民医院诊断： 急性心肌梗塞&/b&&/p&&p&&br&&/p&&img src=&/v2-ff6d711ebe9d4d0faadddde971ff4c94_b.jpg& data-rawwidth=&1383& data-rawheight=&1844& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1383& data-original=&/v2-ff6d711ebe9d4d0faadddde971ff4c94_r.jpg&&&p&&br&&/p&&p&&b&看个简单的：因公司要求开的病假单&/b&&/p&&p&&br&&/p&&img src=&/v2-f2dac6a9cce3a_b.jpg& data-rawwidth=&1728& data-rawheight=&2304& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1728& data-original=&/v2-f2dac6a9cce3a_r.jpg&&&p&&br&&/p&&p&当我进出手术室，在CCU中躺着的时候，我并没有想到支付宝在我生命中的角色。我想到的是家人的处境，我的老婆，我的孩子，我的父亲。想到的是，这一次是不是摸到了鬼门关？&/p&&p&老婆赶来看我的时候，我手术已经做完了。她告诉我说，你同事给你发了qq消息。（做手术手机所有东西都留在外面了。）&/p&&p&同事给我截了个图：&/p&&p&&br&&/p&&img src=&/v2-2e7dea9c947_b.jpg& data-rawwidth=&1440& data-rawheight=&2560& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1440& data-original=&/v2-2e7dea9c947_r.jpg&&&p&&br&&/p&&p&我苦笑了一下，从没中过彩票的我，这次居然中了？是命运的嘲弄吗？&/p&&p&&b&后来我发现，不是命运的嘲弄，是支付宝的嘲弄。&/b&&/p&&p&深圳市人民医院效率很高，我被诊断&b&急性心肌梗塞&/b&后，立即做了手术，在心脏放了个支架。术后我恢复的还不错，两天后我出院了。我想起了同事的消息，1500块不多，但是也聊胜于无，在家休养的我开始申请理赔。在支付宝中看到了一些协议选项，并没有点开看，想想无非是：用户你好，我是你爹。&/p&&p&我把疾病诊断书等资料上传了，以为会像车险一样轻松。&/p&&p&后来支付宝下午两三点左右给我打了电话，当时我在午休（医生要求休息30天后，复诊身体状况），没有接到电话。&/p&&p&随后支付宝给我发了短信，说缺少资料。于是我把心电图、血液化验单等上传了。&/p&&p&又等了几天，支付宝下午又来了电话，还是没接着。几天后，下午终于接着支付宝客服的电话。首先感谢客服，打了好几个电话，态度很好。&/p&&p&支付宝客服回复：（记不太清了，大概回忆）&/p&&p&客服：我知道你是心肌梗塞，但是你的指标不符合赔付要求，不属于保障范围。你的心肌酶、肌钙蛋白没有变化。&/p&&p&我：有个什么肌钙蛋白是正常值的两倍啊？&/p&&p&客服：但是其他指标没有变化。&/p&&p&我：现在医院诊断为心肌梗塞，手术已经做了，你们还说不是心肌梗塞，不赔，我也没办法。我只能发到网上让大家评判了。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&通话内容大概翻译一下：&/b&&/p&&p&-”.....(我是你亲爱的爹地，你爹的决定是不给你赔付)。你的资料不符合我们的条件。“-甜美温柔的客服MM.&/p&&p&-”啊，为啥？我已经做了手术了医院都诊断了为啥不是呢。“ 一脸呆滞的我。&/p&&p&&.....(说不是就不是，说不赔就不赔，反正不符合我们的标准啦。我意已决。)
还有什么其他需要帮助的吗？& &/p&&p&”那还真是没有了呢。“一脸无奈的我。 &/p&&p&&br&&/p&&p&&b&附&/b&&/p&&p&&b&深圳市人民医院诊断详细资料&/b&&/p&&p&&br&&/p&&img src=&/v2-7c3d53d96da3e04b2a401769_b.jpg& data-rawwidth=&4608& data-rawheight=&3456& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&4608& data-original=&/v2-7c3d53d96da3e04b2a401769_r.jpg&&&p&&br&&/p&&img src=&/v2-175bbed7d46ade_b.jpg& data-rawwidth=&4608& data-rawheight=&3456& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&4608& data-original=&/v2-175bbed7d46ade_r.jpg&&&p&&br&&/p&&img src=&/v2-56c5c0e6e15c32a57fdbb760e23d90c9_b.jpg& data-rawwidth=&4608& data-rawheight=&3456& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&4608& data-original=&/v2-56c5c0e6e15c32a57fdbb760e23d90c9_r.jpg&&
感谢大家的关注和关心。我目前身体尚可，休养当中。 把这件事的经过贴上知乎，是在收到不能理赔的回复，阅读了这款保险的条款并且跟支付宝和泰康保险沟通无果后做出的决定(我给支付宝打过电话，我老婆给支付宝打过电话，泰康的电话永远是机器回应，转不到人…
日更新：&br&这篇答案写于2013年2月，当时也只是随便写了几句。&br&近日该答案又被顶了起来，我回头看了一下尽管没有什么大的谬误，但其实可以写得更好一点，为了对得起这500多赞，我会在接下去一段时间对此问题作一些更新，希望大家喜欢。&br&考虑到涉众主要还是非同行的普通知友，所以我会尽量省去无意义的专业描述，用相对比较容易理解的语句及比喻来解释这个问题。&br&&br&在这之前利益相关申报一下：&br&我于2013年年中才加入支付宝，在这篇回答出生的时候与支付宝尚无任何关系。&br&我目前在支付宝的国际事业部担任产品经理，而并非公关团队，我在知乎平台的所有回答均为我个人意志所驱使，不受任何公司内部因素干扰。事实上公关团队也从未对我在知乎平台的知识分享行为进行过任何干预。&br&&br&正文来了：&br&大家平时用支付宝的场景应该不少，2013年前，支付宝几乎是全国网购场景家喻户晓的支付工具。&br&2013年后，随着余额宝业务的发展，支付宝被赋予了更多的含义。&br&越来越多的用户选择将支付宝作为现金管理工具、理财工具和支付工具——最近还能当社交工具了&br&。&br&用户越来越多，随之而来的疑问相信大家也会越来越多，不止一次有知乎用户问我诸如此类问题：&br&&ul&&li&网上传言马云可以随时把支付宝的钱拿走，大家是不是不应该把钱放在支付宝里？&br&&/li&&li&余额宝利息那么高（此处应有吐槽），马云（又是马云-_-!!）肯定把他挪用去投资了，是否违规？&br&&/li&&li&支付宝都开基金公司和银行了，我们存在支付宝的钱是不是应该利息更高一点？&br&&/li&&/ul&等等等等……&br&大家产生这些疑虑，我完全能理解，毕竟隔行如隔山。&br&这就好比让我判断转基因食品能不能吃，对身体有没有害，我也没有把握……看到朋友圈到处转来转去的转基因致癌，不孕不育，基因变异等等“真相”，我也没有足够的专业度判断哪些是对，哪些是错。&br&与转基因食品需要大量实验数据积累才能有一个明确结论不同，我个人感觉关于第三方支付的谣言中有很大一部分其实是能够给大众解释清楚的，所以就有了这篇回答的更新。&br&&br&关于无辜的马老板挪用公款谣言，我曾经写过一篇专栏：&br&&a href=&/workandlife/& class=&internal&&科普 - 生活&工作 - 知乎专栏&/a&&br&&br&另外就在前几天，我对于在知乎平台上含沙射影造谣支付宝挪用资金用于投资的某无良答案也进行了批判——尽管这个答案目前还占据着第一名的位置，但&b&我希望有越来越多的知友可以具备识别这类“真相”的能力并能够对这些谣言说不。&/b&&br&这篇批判专栏传送门在此：&a href=&/workandlife/& class=&internal&&随便说两句 - 生活&工作 - 知乎专栏&/a&&br&事实上由于我激烈的言辞和强烈的不满， 引来了&a data-hash=&b6fb0b7b9c680& href=&///people/b6fb0b7b9c680& class=&member_mention& data-editable=&true& data-title=&@黄继新& data-hovercard=&p$b$b6fb0b7b9c680&&@黄继新&/a& 老师的关注，并进行了友好的沟通。&br&文中所涉及的一些气话我没有删除，但我未来还是会知乎平台尽自己可能分享自己熟悉领域的知识。&br&&br&言归正传。&br&我后续会分成几个小话题，由浅至深地给大家介绍。&br&话题1：第三方支付机构的钱在哪里？如何管理？&br&相关专栏：&br&&a href=&/workandlife/& class=&internal&&说好的第一篇：钱在哪？（一） - 生活&工作 - 知乎专栏&/a&&br&&a href=&/workandlife/& class=&internal&&说好的第二篇：支付公司如何管钱（一） - 生活&工作 - 知乎专栏&/a&&br&话题2：支付宝、招财宝、余额宝、网商银行、蚂蚁金服是怎么一回事？&br&话题3：资金放在支付宝或招财宝里是否安全？&br&话题4：如何保障自己的资金账号安全？&br&相关专栏：&a href=&/workandlife/& class=&internal&&支付宝安全使用指南（一） - 生活&工作 - 知乎专栏&/a&&br&……&br&以上话题我会在后续的日子里见缝插针在专栏上发布并将链接添加到本答案中，鉴于我个人的时间精力也的确有限，希望在没有更新的日子里大家多多包涵。&br&也希望大家提提自己对于第三方支付，对于支付宝的困惑，我会选择共性及价值较大的问题，尽可能为大家解答。&br&&br&&br&----原答案的分割线，大家还是可以看原答案----&br&泻药……&br&吐个槽，答案第一的同学所说：支付宝是金融机构，这句话本身是错误的。&br&第三方支付企业，早已明确，并非金融机构，不得擅自进行资金融通业务。就这一句话，就断了支付宝光明正大拿客户资金进行投资、公司运营等用途的路子。&br&第三方支付公司的利润来源，主要是帮助商户收单和付款产生的信息清分服务费以及资金结算服务费，也就是通常所说的手续费。进一步讲，在面子上，支付宝的利润绝对是不能包含客户资金二次利用投资带来的收益。支付宝的利润可以来自于服务费，广告，利息，但就是不能拿客户的资金做事情，客户的资金必须存在托管银行里。&br&支付宝如大家所知，有大量资金沉淀。在合规上，国家下文明确要求第三方支付公司的客户资金必须托管在指定商业银行，不仅支付宝，所有第三方支付企业都有指定的客户资金托管银行，客户资金产生的利息，归支付公司所有（意见稿中是90%，长期不看国内合规不知是否更新）。&br&&br&在实际操作过程中，第三方支付企业是可以向托管银行提一些要求的。例如要求银行贷款，把这笔客户资金通过贷款的方式再还给支付公司，例如提高利率，例如在一定额度下的理财产品。&br&这些，灰色地带，八仙过海各显神通，只可意会不可言传。&br&&br&总结，对外，支付宝的客户所有的钱，都托管在指定商业银行，支付宝不得挪用，由此产生的利息，归支付宝所有。&br&具体操作，大家各打各牌，通过各种合规的方式，最大化利用这部分托管资金，为公司创造价值。&br&&br&针对garhom的补充，我也补充一下这方面的信息。&br&包括支付宝在内的所有第三方支付企业，虽然资金由于合规要求，必须指定一个资金托管银行。但实际业务过程中，支付宝每天要处理大量代收代付业务，这些业务，尤其是出款业务对时效性要求是非常高的，所以银行一般也是接受支付宝的指令进行资金操作，从这里可以看出，支付宝对资金转移的自主性是非常强的。&br&在这一点上，garhom说得对，不存在「无权支配账户资金」的说法，也就是资金究竟如何支配，全凭“业界良心”。&br&当然，在日常业务过程中，所有的资金变动都会经过业务、风控、结算等多个部门多个系统的监督和干涉，除非支付公司高层一致决定要这么玩，否则一般也不太会发生挪用客户资金的事情。&br&现在所有支付结算系统都有系统账务体系，所有的交易流水都会有对应的会计分录挂在上面，什么时候谁做过什么资金操作一目了然，所以相对来说还是可以约束支付公司行为的。
日更新： 这篇答案写于2013年2月，当时也只是随便写了几句。 近日该答案又被顶了起来，我回头看了一下尽管没有什么大的谬误，但其实可以写得更好一点，为了对得起这500多赞，我会在接下去一段时间对此问题作一些更新，希望大家喜欢。 考虑到涉众…
很多人都忽视了一点：没有在网络上被骂成狗的国有银行系统的配合，第三方平台支付是无法达成目前成就的。&br&很多网上支付、移动支付技术最早都是欧美先行，然后国内跟进最后在市场因素的催化下实现反超。这个市场因素是表象，其根基还是我国独特的以国有经济为核心的经济体制。&br&现在很多人在赞叹支付宝、微信支付、qq与微信即时通讯的便利与先进时，往往会以移动联通、国有银行为反面例子，顺便感叹下体制问题。&br&但只要稍微理性分析，就可以会明白支付宝们能迅速超越国外同行，确确实实就是站在国家主导的银行制度肩膀上的。&br&&br&第三方支付顾名思义：通过银行与客户外的第三方平台进行支付。&br&我国银行系统为第三方支付承担了两大基础性业务：&br&1、身份认证2、转账结算。&br&这两项不实现，第三方支付的安全与便捷就无从谈起。&br&&br&最流行的快捷支付需要三个条件：&br&1、身份证（或其他证件）&br&2、银行卡（无论储蓄卡或信用卡，这很关键）&br&3、手机号&br&中国的网络支付平台对比国外有两个最大的特点：&br&1、以储蓄卡为主流,大大扩展了用户群体。&br&2、在平台内实现即时转账，这第三方支付平台是迅速发展的关键。&br&这两项可以说是支付宝们在市场开拓上能吊打欧美同行的原因。&br&&br&首先说说储蓄卡。&br&应该可以说在中国办理全功能的银行储蓄卡是世界上最便捷的：&br&1、无门槛、免费开户。&br&2、即时领卡。&br&&br&绝大多数欧美银行无法实现这点的的原因，主要是基于成本考量。&br&因为发行大量的带有各类功能、综合服务远超欧美的银行卡不仅意味着发卡工本、人力成本，后台系统运算能力、现金管理、配套网点建设、机具设备投放及其运营维护都耗费巨大。而大量无门槛发卡并不能保证带来足够的存款与中间收入，还会导致资源紧张服务不到位而影响市场声誉挤走优质客户，最后就成了赔钱的买卖。&br&因此，设置开户条件、费用、等待时间，就可以替商业银行筛选掉太多本来想开银行卡但没有大量存款或信贷需求的潜在客户。&br&&br&过去十几年，我国的商业银行（特别是四大行加邮政、交通）在人民银行政策性文件的引导下，不计成本大量发行银联标志银行卡，将基本的金融综合服务在世界最大的发展中国家普及开来的同时，也使得银联迅速成长为世界级卡组织。目前我国人均持有银行卡已达四张多，总量上来看无论是增量还是存量都是毫无疑问的世界第一。&br&&br&银行卡的便利功能主要体现在自助设备上，下图显示：&br&近年来我国投入使用的atm数量占全世界比重约25%远超gdp全球占比，且还在不断上升，因为人均尚且落后。&br&&img data-rawheight=&403& src=&/v2-6b0eab283b97fbe4711c2_b.jpg& data-rawwidth=&586& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&586& data-original=&/v2-6b0eab283b97fbe4711c2_r.jpg&&&img data-rawheight=&229& src=&/v2-ea8fe75ff831148edb22_b.jpg& data-rawwidth=&475& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&475& data-original=&/v2-ea8fe75ff831148edb22_r.jpg&&&br&&br&有了银行卡，接下来就是安全问题：&br&虽然现在手机号是用身份证办的，银行卡也是用身份证开的，但是第三方支付平台自身并不能通过身份证确认手机号对银行卡对应关系，这份工作只能交给网点众多的银行以面对面的形式进行现场处理，即：&br&1、银行在开卡时就完成手机号的验证&br&2、开卡后，单独添加/修改认证的手机号&br&注：必须本人到场且与公安局身份系统联网核查，比对样貌信息通过后才能完成。&br&这样就意味着通过本人的现场的许可授予了相应手机号转账的权限，从而保障安全。&br&另外，如果没有经过这道手续，即使原本就留有其他业务相关的手机号（如余额变动信息提醒）仍需要到柜台完成专门的现场认证才能用于快捷支付。&br&这份工作就被分摊到了全国22万多家商业银行网点的日常工作中。&br&想象下几亿用户如果都需要阿里与腾讯建设实体网点一个个当面核实，以快捷支付为绝对主流的移动支付还怎么能发展得起来？&br&当然这种纯人力投入更是国外金融机构想都不会去想的。&br&&br&&br&但到国内即使到了这一步，还有改进空间：&br&快捷支付的主要认证媒介—短信，由于其技术开发早门槛低，导致如今被拦截、窃取的可能性非常高。而且银行卡所联系的手机号往往与大量个人金融信息有关，因此也存在巨大的安全隐患。为此公安部就研发了EID系统（公民网络身份证），希望引入物理介质来解决网络身份认证的问题。其基本原理还是以银行卡为基础，搭载一个eid芯片通过芯片读取的方式完成网络身份认证。部分电商以及第三方平台已经支持此种方式功能，但因为硬件设备布设与市场接受度等原因，有待推广。&br&当然这里确认现实中的人与eid间的关系这一步还是放在了银行柜台。&br&&br&高大上欧美银行更不可能去干这种费力不讨好，短期看不到收益的事。&br&&br&2015年，四大行也曾开发自己的类似但安全度更高的支付方式，试图联手限制微信支付宝以夺回一部分支付市场，但由于推广手段贫乏，在整体的舆论氛围与政策导向下只是个聊胜于无的自我安慰。&br&&br&总之，就安全角度而言，成本因素使得线上快捷支付基本上无法脱离目前在我国肩负起提供社会基本金融服务职责、拥有众多物理网点的国家主导银行体系。这也意味着，第三方支付要发展银行必须让利，这也是当年马云与银行谈判艰难的原因。&br&&br&接下来关于第三方支付的便捷性，就需要谈谈银行为实现支付平台转账所承担的结算业务。&br&第三方支付平台的转账功能是国内第三方支付平台各类综合金融服务（红包、收款、还信用卡）能迅速开发出来的的关键所在。&br&从这次全民晒支付宝账单就可以看出，转账需求在移动支付里占的比例非常之高。&br&这种功能当然也是依托银行系统建立起来的，简单来讲就是通过第三方支付平台在银行系统内开立的客户备付金账户完成的（敲黑板）。&br&举个简单例子：&br&A用a卡在支付宝上转给B，AB各自看到了支付宝账户的金额变化。&br&A的a卡转到的是ZFB在a行的备付金账户（这个大家查查银行卡交易对手账号就知道了），当B需要提款现的时候，其实是ZFB在b行的备付金账户给b卡转钱。&br&然后a行的备付金账户与b行的备付金账户通过人民银行支付系统进行清算。&br&所以哪怕放在支付宝的资金不提现，其实一直就在第三方支付平台的银行备付金账户里。&br&&br&而当转到余额宝内时，zfb银行备付金账户则往支付宝名下的货币基金在银行的户头里转账以供基金运营，然后再客户的余额宝上记上一笔份额，减一笔支付宝余额。&br&&br&支付宝客户备付金账户资金越多，马云就可以要求银行提供更高的存款利率，银行赚的也就是帮助支付宝结算的佣金结果还提高了自身揽存款的成本。而且支付宝可以以各种方式鼓励客户将钱投入其他产品，也造成了银行这边的存款流失。&br&&br&&br&这就是为什么去年支付宝提现开始有条件收费之后，余额宝提现却仍旧免费。原因就在于鼓励客户将钱转到余额宝上——从银行角度来看就是从受备付金法规严格监管备付金账户转到由天弘基金公司名下自由度更高的资金账户里，成为运营资金。&br&所以，为支付宝提供备付金账户服务：尽管开立备付金账户的银行获得了大量存款。但从银行业整体来看，既提高了经营成本又降低了中间业务收入，长期来看更培养了竞争对手。&br&（在17年4月新备付金制度改革后，银行不再支付利息，并逐步提高缴存比例到全部集中存管，当然这一部分资金的性质也不再属于银行吸收的存款。另一方面银联结算模式上线，商业银行彻底成为资金代保管的机构，第三方支付平台也不能躺着吃利息与随意挪用资金，这就需要提供更多互联网金融产品、服务以提高过路资金利用率。在这种国家主导的格局下，客户的利益从制度上得到保证。）&br&&br&所以，欧美国家没有银行或卡组织愿意承担大量低效益甚至负效益的储蓄账户网络安全柜面认证服务以及为第三方平台转账结算这种给他人做嫁衣的业务，网络支付也就只能依附在本身已经很成熟的信用卡支付体系下。&br&visa或者master等外卡组织也有各种方式的网络验证功能，但一般主要用于信用卡且由于没有统筹规划而无法统一整合分散的各国市场。&br&目前我国绑定网上支付的储蓄卡占了非常大一部分，从银行经营的战略角度来讲就是亏本买卖，也只有需要承担为社会提供基本金融服务的国内银行系统在政策导向下愿意全面承担起这项工作。&br&&br&无论年龄、身份随随便便开个银行卡就能即时使用第三方移动支付与转账的情况在国外是很罕见的。&br&如今马云摩拳擦掌要开银行，从利益角度出发，他的银行肯定也不会去为自己的支付宝承担大量结算与身份认证这两项苦力活。&br&即使存量用户规模庞大、技术先进如苹果，也没见到推出苹果账户转账的功能，而是开发了applepay这种单纯的技术平台，原因无非是：&br&没有国家背书，以盈利为绝对目的的欧美银行与卡组织绝对不会允许苹果来分其蛋糕。&br&ps：2015年率先实现货币无纸化的瑞典，实现的方式是便是依靠小商、小贩、教堂、政府人人都装pos机，可见利益链条紧紧被银行抓在手里。&br&去年，我国各家银行也曾力推applepay，就是因为这项技术与银行利益不冲突，但国内市场习惯仍旧是第三方支付。&br&&br&因此，在一定的技术条件下，也就只有中国这种分布广泛、系统发达的银行体制与不计成本、政策导向的经营理念相结合的特殊国情，使得第三方支付平台才能在保证安全的前提下将客户的资金成本与时间成本降到最低，从而获取市场信任迅速发展。&br&评论区说的很好：就如同快递行业蓬勃发展离不开我过公共交通基础设施的完善，&br&以人民银行主导建立的包含大小额支付系统、网银互联系统、票据交换系统、银联公司、各个国有大中型银行为主体商业银行系统的我国基本金融结算制度也是大大小小200多家第三方支付平台遍地开花、互联网经济蓬勃发展的基础。&br&这也是为什么马云的淘宝早已蜚声海外，但并没起步多晚的支付宝却水土不服的原因。&br&&br&&br&想象一下，如果中国也如同金融资本为王的欧美一样移动支付只能绑定相对门槛高的信用卡然后只能消费不能转账的话，微信与支付宝自身应用做的再好，恐怕也难以超越欧美。&br&所以为何外国移动支付没有向中国这么普及：答案就是国外银行系统从成本、利益角度考虑不会去支持也容不下集合消费、理财、结算的第三方支付平台。&br&&br&在中国收发红包玩的飞起的老外用不习惯？&br&硅谷的工程师开发不出来支付宝级别的应用？&br&&br&比起用户习惯或者技术条件，利益才是最根本的决定因素。
很多人都忽视了一点：没有在网络上被骂成狗的国有银行系统的配合，第三方平台支付是无法达成目前成就的。 很多网上支付、移动支付技术最早都是欧美先行，然后国内跟进最后在市场因素的催化下实现反超。这个市场因素是表象，其根基还是我国独特的以国有经济…
&p&————————12月1日更新—————————&/p&&p&&br&&/p&&p&被人举报被建议修改了，还是知乎有底线，就是有点难把握。本次修改删除了大量图片并马赛克了所有的短袖子和白胳膊。&/p&&p&&br&&/p&&p&评论区惊现某位原图po主，原以为本次列车已到终点站，没想到制动失控强行滑行一波。因为po主不希望被圈和知乎规定等原因，有兴趣请移步公众号。&/p&&p&&br&&/p&&p&—————————原答分界线—————————&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&老司机上路，多图预警，上车有WiFi刷WiFi没WiFi刷流量。&/p&&p&&br&&/p&&p&众所周知，支付宝从服务到社交的试水开始于16年初的集五福，而其活跃度在只有极少数人抽到敬业福昙花一现之后继续维持着惨不忍睹。&/p&&p&&br&&/p&&p&作为日常消费的支付工具，鲜有人会用它聊天po状态。毕竟在中国人的价值观里，财不可露白，无缘无故让我告诉你我有多少钱，这除非富到有安保，其他人貌似还不敢这么肆无忌惮的嚣张吧？&/p&&p&&br&&/p&&p&一直等到近日，画风突变，在你的支付宝朋友圈不难看到这样一些图:&/p&&p&&br&&/p&&p&清新学生妹&/p&&img src=&/v2-0e2abba5c5c_b.jpg& data-rawwidth=&1080& data-rawheight=&1781& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1080& data-original=&/v2-0e2abba5c5c_r.jpg&&&p&&br&&/p&&p&韩国女主播&/p&&img src=&/v2-ff5eac852d475e3b25a492_b.jpg& data-rawwidth=&1080& data-rawheight=&1715& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1080& data-original=&/v2-ff5eac852d475e3b25a492_r.jpg&&&p&柔体小萝莉&/p&&img src=&/v2-64e9f0c3f8e870d05bb0d_b.jpg& data-rawwidth=&801& data-rawheight=&1280& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&801& data-original=&/v2-64e9f0c3f8e870d05bb0d_r.jpg&&&p&寂寞美熟女&/p&&img src=&/v2-ff5fcf6dbde7bff_b.jpg& data-rawwidth=&1080& data-rawheight=&1363& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1080& data-original=&/v2-ff5fcf6dbde7bff_r.jpg&&&p&韩范小白领&/p&&img src=&/v2-ba4f351bfd5_b.jpg& data-rawwidth=&1080& data-rawheight=&1727& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1080& data-original=&/v2-ba4f351bfd5_r.jpg&&&p&&br&&/p&&p&以及各种健身达人&/p&&img src=&/v2-051ef1feb8ae24d64c6c36f_b.jpg& data-rawwidth=&1080& data-rawheight=&1730& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1080& data-original=&/v2-051ef1feb8ae24d64c6c36f_r.jpg&&&p&胸猛主妇&/p&&img src=&/v2-9bdb388c2ad5b609a8b682_b.jpg& data-rawwidth=&1080& data-rawheight=&1717& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1080& data-original=&/v2-9bdb388c2ad5b609a8b682_r.jpg&&&p&都市丽人&/p&&img src=&/v2-54aae76c2cb_b.jpg& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&957& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&/v2-54aae76c2cb_r.jpg&&&p&少妇少女倾巢而出，土豪大款打赏评论，支付宝终于另辟蹊径挖掘到了寂寞男女的社交G点。&/p&&p&&br&&/p&&p&女人们希望被关注打赏，男人们喜欢被撒娇崇拜，看起来各取所需一片祥和。&/p&&p&&br&&/p&&p&然而喧嚣背后，却不免让人为时局兴叹，当前世界经济是有多不景气，才会让中国首富都忍辱负重去拉皮条？让支付宝成为支付鸨？&/p&&p&&br&&/p&&p&看着这一张张年轻鲜活的肉体，对此真的非常遗憾，也的确希望支付宝作为中国最大的支付平台可以不忘初心，毕竟……&/p&&p&&br&&/p&&img src=&/v2-e88d3f800b492bde8fbe1bfdc8c2c67a_b.jpg& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&957& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&/v2-e88d3f800b492bde8fbe1bfdc8c2c67a_r.jpg&&&img src=&/v2-ab975d953d26e_b.jpg& data-rawwidth=&1080& data-rawheight=&1412& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1080& data-original=&/v2-ab975d953d26e_r.jpg&&&img src=&/v2-ffdab792d38c_b.jpg& data-rawwidth=&1080& data-rawheight=&1838& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1080& data-original=&/v2-ffdab792d38c_r.jpg&&&img src=&/v2-1fa46703dfb_b.jpg& data-rawwidth=&1080& data-rawheight=&1580& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1080& data-original=&/v2-1fa46703dfb_r.jpg&&&img src=&/v2-ee05fb798ef2ba909aacab_b.jpg& data-rawwidth=&1080& data-rawheight=&1363& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1080& data-original=&/v2-ee05fb798ef2ba909aacab_r.jpg&&&img src=&/v2-f5d0f8b7a141aca9d958_b.jpg& data-rawwidth=&1080& data-rawheight=&1563& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1080& data-original=&/v2-f5d0f8b7a141aca9d958_r.jpg&&&p&评论区有人注意到了这张，看到也是笑出声。&/p&&img src=&/v2-fcac6642cefc7ba610e1a4b_b.jpg& data-rawwidth=&1080& data-rawheight=&1538& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1080& data-original=&/v2-fcac6642cefc7ba610e1a4b_r.jpg&&&img src=&/v2-452a0f00d43037db31feddb5c6fe8b69_b.jpg& data-rawwidth=&1080& data-rawheight=&1730& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1080& data-original=&/v2-452a0f00d43037db31feddb5c6fe8b69_r.jpg&&&p&然而，都是假的，连你NND一个腿都是假的？&/p&&p&没错，我希望支付宝可以不忘初心，对无良商家可以投诉可以下架商品。&/p&&p&我希望支付宝可以不忘初心，对弄虚作假与描述不相符合可以给出差评。&/p&&p&&br&&/p&&p&一位大V曾经说过，不要去骂别人傻×，而要多去想着怎么赚傻×的钱。&/p&&p&杰克马创业的成功就在于他不仅成了首富，而且提供了大众创业的平台，曾经的淘宝是，如今的支付宝援……哦不，社交圈也是。面对a piece of shit ,有人看见恶心，有人看见商机。&/p&&p&&br&&/p&&p&也许在不久的将来你可以看到这样一则广告:&/p&&p&支付鸨，我最喜爱的云援交app。独有的女票客筛选功能，为您甄选750分以上高质量女票客，省时省力，一键相约，余额转账，告别现金流，从源头上杜绝仙人跳……&/p&&p&而盗版市场也畅销着这样的成功学书籍——《内容创业——以最短时间帮助最多人成功》，《杰克马——大数据时代的世纪皮条客》，如此云云……&/p&&img src=&/v2-ee6f2bc71acc0d15c1c15_b.jpg& data-rawwidth=&1080& data-rawheight=&1519& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1080& data-original=&/v2-ee6f2bc71acc0d15c1c15_r.jpg&&&p&（图片来自网络，侵删）&/p&&p&想到对手已经上街拉客，我不禁产生了深深的危机感，想我知乎这辆GTR马力虽然很大，不过车头很重，秋名山上那么多急弯，每次入弯，都拿不准最好路线。除非能克服这个问题，否则是斗不过支付宝这样的五菱宏光的。&/p&&p&————————————————————————————&/p&&p&谢谢各位新老司机的赞，欢迎分享收藏，也请不吝赞赏，转载事宜请私信一声，以作为对一位敬业老司机的尊重。&/p&&p&有兴趣的可以看看其它回答。既然选择老司机这条路，就注定不定期发车。&/p&&p&个人公众号:布衣卿&/p&&p&&a href=&///?target=http%3A///r/tkRpcVDESw00rRQS9xGk& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://&/span&&span class=&visible&&/r/tkRpcVD&/span&&span class=&invisible&&ESw00rRQS9xGk&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&i class=&icon-external&&&/i&&/a& (二维码自动识别)&/p&&p&&br&&/p&&p&拒绝幻想，直击本体&/p&&p&&br&&/p&&p&以上，深深感谢。&/p&
————————12月1日更新————————— 被人举报被建议修改了，还是知乎有底线，就是有点难把握。本次修改删除了大量图片并马赛克了所有的短袖子和白胳膊。 评论区惊现某位原图po主，原以为本次列车已到终点站，没想到制动失控强行滑行一波。因为p…
3-15 更新支付宝回应&br&&br&原答案：&br&-------------------------------------------------&br&&br&最近这样的事情挺多啊..转一个昨天才看到的案例，希望可以帮助到题主~&br&&br&&blockquote&作者：&a href=&///?target=http%3A///& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&聂小刚&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&br&出处：新浪微博&br&原文链接：&a href=&///?target=http%3A///p/& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://&/span&&span class=&visible&&/p/&/span&&span class=&invisible&&4&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/blockquote&&br&&blockquote&我用十天追回支付宝盗刷款25000元的奇葩经历&br&&p&用支付宝许多年了，买衣服，买数码，买零食，甚至点外卖，头一次遇到这样的事情。一开始以为及时报警了就基本没事了，却不曾想报警仅仅是另一个困难的开始。我极力控制自己的情绪，记录下这一段奇葩的经历。&/p&&br&&b&事件概述&/b&&br&&br&&p&日中午12时30分左右收到招商银行和支付宝APP的Push通知，连续被消费了两笔订单，一笔4999元，一笔20000元。共计24999元人民币。立即锁信用卡，报警110，反馈招商银行，反馈支付宝。几经周折，一个多礼拜后（2月25日）追回了盗刷款。 之所以几经周折，因为这期间有太多坑，让受害人去填去绕，没经历过简直无法想象。最终，在支付宝的调解下，钱追回来了。支付宝作为中间人，促成可疑盗刷者（严谨的说法）退回了24999元盗刷款。&/p&&br&&img src=&/bd7b16beb62ea31616cc_b.png& data-rawwidth=&800& data-rawheight=&708& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&800& data-original=&/bd7b16beb62ea31616cc_r.png&&&p&被盗刷订单截图&/p&&br&&b&追回经过概述&/b&&br&&br&&p&追回经过很长，踩的坑也足以做几期专访，为了让你能从一开始就有个整体的认识，我先概述一下。&/p&&p&追回过程是几条线同时进行的，一是报警，二是招商银行信用卡，三是支付宝。&/p&&ul&&li&报警因迟迟不予受理，此条线在追回过程中角色缺失，没发挥任何职能效力。&/li&&li&招商银行信用卡表示是支付宝被盗通过快捷支付消费，银行不承担责任。在追回盗刷款中亦没有发挥任何职能效力。&/li&&li&派出所受理案情和招商银行信用卡有个非常长的扯皮阶段，此条在后面详述。有几个许多用了多年信用卡的都不知道的大坑。&/li&&li&第三条线，就是支付宝。也是这条线，起了追回盗刷款的作用。&/li&&/ul&&br&&b&与支付宝交涉的十天&/b&&br&&br&&p&&strong&第一天（2月16日）&/strong&&/p&&p&在报警和反馈信用卡中心后，打支付宝客服反馈账户被盗，被盗刷信用卡24999元。客服向我确认疑似被盗刷两笔订单，表示要去后台核实。如果属实会有保险全额赔偿，到时要提供相关报案资料。挂断电话后，此时我觉得事情好处理了，已经报案110，到时给报案资料就好了。没想到我还是太年轻了。&/p&&br&&p&&strong&第二天（17号）&/strong&&/p&&p&支付宝客服来电话，问我认不认识一个叫彭XX的。我说不认识。支付宝客服再问是不是曾经有使用过一台锤子手机。确实，我曾经有一台常用的锤子T1，但通过闲鱼（也是阿里系的平台）卖出去了。一同卖出的还有一部iPhone 5C，两部打包一起卖1000元。我将这些情况如实告知。并查阅了闲鱼记录，原来买我手机的那人就叫彭XX。而我本人正在使用的是用了大半年的iPhone 6S，并且是支付宝绑定的手机号。&/p&&br&&img src=&/71bab4db88dc78f3470bff_b.png& data-rawwidth=&800& data-rawheight=&1424& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&800& data-original=&/71bab4db88dc78f3470bff_r.png&&&p&卖出手机&/p&&br&&p&支付宝客服表示，你这有可能是「熟人作案」，不在理赔范围。&/p&&p&支付宝这么快就定性了。2月16日当天我的支付宝一直在我绑定手机号的手机上登录着，还在12点左右正常消费了两笔。另一台锤子手机（异地、手机号非绑定手机号），竟然可以同时直接登录我的支付宝并且在我支付宝从来没消费过的「天天夺宝」进行两笔大额支付。而我没有收到任何账号异常提醒和短信验证码。&/p&&br&&img src=&/6ab41f87b76afc14ddbc55_b.png& data-rawwidth=&800& data-rawheight=&473& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&800& data-original=&/6ab41f87b76afc14ddbc55_r.png&&&p&在当天被盗刷同一时段 我本人手机上的正常交易截图&/p&&br&&p&支付宝客服表示这些要由后端部门核实。&/p&&br&&p&&strong&第三天（18号）&/strong&&/p&&p&果然，理赔被拒绝。&/p&&br&&img src=&/d1babd75d27f012a0a182_b.png& data-rawwidth=&800& data-rawheight=&708& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&800& data-original=&/d1babd75d27f012a0a182_r.png&&&p&第一次理赔被拒&/p&&br&&p&继续联系支付宝客服，支付宝客服仍然表示是一台曾经用过的锤子手机，不属于理赔范围。对于我提出的不可能在我手机明明登录支付宝并且当天同一时段有正常消费的同时盗刷方竟然也能登录支付宝并支付的问题，客服解释我是在淘宝APP消费点口碑外卖，并没有登录支付宝APP。&/p&&p&对于这个解释，我完全不能接受。因为我确实是每天挂着支付宝的，而且点外卖是直接唤醒支付宝APP进入支付的。所以从这时开始，我意识到了支付宝客服开始出了问题了。&/p&&p&我向支付宝要求去杭州面谈，因为我意识到电话里已经听不到真相了。因为我非常确定我的支付宝当时是在手机上登录着的，我从来不会想到还有另一台设备可以未经我允许甚至没有任何提醒便登录并消费。我让支付宝客服发来面谈的地址，支付宝客服说面谈需要申请，并委婉表达说路费什么的需要自理。&/p&&p&为了弄清盗刷真相，我愿意付出这些代价。当天，在微博和朋友圈，我说要去杭州砸支付宝玻璃了。（朋友说要先预约接待，直接去肯定不行）&/p&&p&同时，我对第一次理赔审核表示不接受，与我的真实情况不符，要求支付宝客服重新审核，并对前一次审核人员进行投诉。&/p&&p&于是进入了新一轮支付宝账户安全险理赔审核。&/p&&br&&p&&strong&第四天（19号）&/strong&&/p&&p&上一次理赔审核用了3天给出拒赔结果，这一次速度加快了，1天就给出了理赔结果：拒绝理赔，不在理赔范围。&/p&&br&&img src=&/3a0dd2ff_b.png& data-rawwidth=&800& data-rawheight=&708& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&800& data-original=&/3a0dd2ff_r.png&&&p&第二次理赔被拒&/p&&br&&p&这表示我18号的反馈和投诉完全没有任何作用。我再次强调要去杭州面谈，让支付宝安排人员接待。并表示对这次的理赔审核仍然不满意。&/p&&p&支付宝客服表示会去帮忙申请面谈。是的，当天并没有给到我申请面谈的结果。&/p&&br&&p&&strong&第五天（20号）&/strong&&/p&&p&从向支付宝反馈盗刷到今天，我经人指点突然发现一个支付宝客服从来没告诉过我的新情况。有一台设备号为（H60-L02）的手机在案发当天（16号）使用了我的支付宝。经查询这设备号是华为手机的设备号，也就是说有一台华为手机在案发当天登录过我的支付宝。而我从来没有过华为手机，也从来没在华为手机上登录过支付宝。&/p&&br&&img src=&/f3aeeeac1cffe999a132eb629e2c9174_b.png& data-rawwidth=&800& data-rawheight=&708& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&800& data-original=&/f3aeeeac1cffe999a132eb629e2c9174_r.png&&&p&华为手机在案发当天首次使用账户&/p&&br&&p&我立即向支付宝客服反馈这个新发现，支付宝客服表示要去核实。然后告诉我，没有华为手机，并在支付宝客服的电话指导下再次查看设备列表，仍然有一台华为手机出现在设备列表里。支付宝客服表示技术确实没查到，至于为什么在我这边有一台华为手机，要再去核实。&/p&&p&这使我更加不能弄清楚我的支付宝是如何被盗刷的了。&/p&&ol&&li&明明有一台华为手机，支付宝客服却表示技术没查到有。与我事实不符。&br&&/li&&li&华为手机我从来没使用过，竟然可以直接在支付宝没有任何提醒和验证（包括手机短信）的情况下，登录我的支付宝。而我明明正常登录并消费了，绑定的手机卡号也正常使用。与支付宝账户登录安全策略不符。&/li&&li&如果如前两次支付宝判定来说是通过锤子T1盗刷的，那么锤子T1明明不是我的支付宝绑定手机卡号（一直在我这iPhone 6S上呢），也明明删除了支付宝APP的，却可以没有任何支付宝提醒和验证（包括手机验证码）的情况下，登录并快捷支付刷信用卡。与支付宝安全策略不符。&/li&&/ol&综合这三个情况，我再次向支付宝客服要求面谈，安排接待。前两次的要求仍然没有获得安排。&br&支付宝客服表示可以帮申请，但路费……没等她说完我就打断说我自理。&br&&br&&p&&strong&第六天（21号）&/strong&&/p&&p&这天是星期日，等支付宝的面谈安排电话。两次拒绝理赔，支付宝已经单方面定性了。我也没再打电话过去。&/p&&br&&p&&strong&第七天（22号）&/strong&&/p&&p&支付宝客服来电话表示就算是安排了面谈，也改变不了由锤子手机支付的事实。这个事实是不可能推翻的。&/p&&p&在那么多疑问没有给到合理解释的情况下，我要求面谈，支付宝客服竟然给出这样的答复。必须去面谈了。&/p&&p&同时为了给面谈带去更多证据，起码带个报案回执去。我在22号又去派出所要求受理立案，仍然没有成功。（这点在后面会详细说）&/p&&p&支付宝说就算面谈，也改变不了事实。而派出所又不予立案，连报案都还没受理。连报案回执都没拿到。从案发到22号，已经整整一个礼拜了，再加上是元宵节。我产生了算了、认了的想法，新年刚开工，工作那么多，没有时间耗在这样扯皮的事情上。&/p&&p&于是在朋友圈发布了这条消息。（我甚至没有号召解除绑定支付宝，因为我还对支付宝残存一丝丝的幻想）&/p&&br&&img src=&/b3b4c74b909f00a03640c1_b.png& data-rawwidth=&800& data-rawheight=&1424& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&800& data-original=&/b3b4c74b909f00a03640c1_r.png&&&br&&p&而正是这条朋友圈消息，让一直有关注过我被盗刷的朋友出面，帮忙直接联系支付宝相关人员，支付宝向我朋友说我不配合调查。这简直瞎扯。我将闲鱼交易截图发给了这位帮忙的朋友。&/p&&p&盗刷案由此开始转变。&/p&&br&&p&&strong&第八天（23号）&/strong&&/p&&p&朋友帮向支付宝管理层反馈后，支付宝派某经理来向我解释，仍然坚持是不在理赔范围。对于我的几个疑问解答是：&/p&&ol&&li&表示没看到有华为手机。&br&&/li&&li&没有华为手机就不存在提醒的问题了。&br&&/li&&li&盗刷的锤子手机为何能在我没收到提醒和验证码的情况下登录盗刷，是盗刷人直接通过账号和密码登录锤子手机并且使用支付密码快捷支付。&br&&/li&&/ol&&br&&p&这个答复我当然不能接受，疑点仍未解决。&/p&&ol&&li&我明明查到当天有陌生华为手机登录，她说支付宝技术没查到有华为手机。要去再次确认。与我的事实不符。&br&&/li&&li&华为手机登录我的支付宝我没收到任何提醒包括手机验证码。这与支付宝账户登录保护策略不符。&br&&/li&&li&一台曾经使用过的手机（锤子T1）在闲鱼卖出后登录过买家的支付宝，然后又显示案发当天登录我的支付宝刷走我报案的两笔钱。这期间支付宝没有任何提示包括短信验证码（绑定手机号在我这），这与支付宝账号登录保护情况不符。&br&&/li&&/ol&&br&&p&综合以上，我认为支付宝对我两笔盗刷报案处置不当。&/p&&br&&p&随后我把这条总结发布在朋友圈。帮忙联系支付宝的朋友应该看到并反馈给了支付宝。&/p&&p&下午2点左右，支付宝电话联系我，说使用那台锤子手机的人要跟我联系，问支付宝可不可以把我的电话号码告诉使用那台锤子手机的人，他可能愿意退回钱给我。&/p&&p&我一听支付宝找到盗刷人了还是盗刷人自守了？2万5可是够刑事案件了。好，同意了支付宝的提议。&/p&&p&到最后来想想，从这里开始，就进入了一个大坑。支付宝的角色变成了中间人，把矛盾化解为了我与盗刷人之间的民事纠纷。而不是一起支付宝账号被盗，损失2万5，涉及支付宝和盗刷人的刑事案件。&/p&&p&因为可疑盗刷人（严谨的说法）从支付宝获取我的电话后，立即打电话给我，说手机丢了，不是他盗刷的，但不想影响搞大，工作在国企，怕警察上门调查对工作影响不好。愿意承担一万元。&/p&&p&我当然不会答应，立即回绝。并挂断了电话。&/p&&p&随后支付宝又来电话，我向支付宝告知可疑盗刷人提出原意承担一万元，并表示不按受。支付宝委婉劝说让我以追回损失为主，我也如实告知支付宝派出所还没有成功立案。现在既然有这样的进展，能不能联合支付宝一起来报案，这个想法被支付宝打回了。考虑到我的报案还没有立案连受理都没受理，提出除非对方愿意返还所有盗刷款，否则不接受。&/p&&p&过了一小段时间，可疑盗刷人又打电话给我了。显然支付宝已经跟他说了我的要求了，说愿意承担所有2万5，但不能让警察去上门调查，怕丢工作，怕影响家人。但这两万五今天拿不出，先拿点，其它的等下个月发工资再返还。让我相信他。&/p&&p&可笑。我说除非今天一次性返还，其它的都不要跟我说，你去跟支付宝说。我挂断电话。&/p&&p&一小段时间后，支付宝又来电话了。显然可疑盗刷人向支付宝报告了我的态度了，因为支付宝上来就说大家都是成年人了，给对方一个台阶下。支付宝这已经直接摆明了调停人的角色了，为了追回盗刷款，我说接受支付宝调停。但必须一次性返还。支付宝表示会去联系对方。&/p&&p&又一小段时间后，可疑盗刷人来电话了。说愿意一次性返还。但今天（23号）是没办法全部返还，有一部分钱要从购买的支付宝的基金里提现，有个到账时间。还有其它一堆理由我没听进去，我就问最快什么时候能凑齐。可疑盗刷人折腾了好一阵给出25号下午4点前全部返还。&/p&&p&好。我挂断电话。&/p&&p&随后支付宝来电话，我告知了最终返还的时间结点是25号下午4点。支付宝表示25号下午4点后会来电话确认处理情况，我认为这是一件不能确定的事情，如果对方没返还怎么办？&/p&&p&支付宝表示到时会有办法。先等等看。&/p&&p&有了这么多的进展，我决定看支付宝将如何处理。我答应了等等看。&/p&&p&而对于账户有华为手机使用我支付保账户的问题，这次解释是确实有华为手机使用过。至于具体的情况，还要查。&/p&&br&&p&&strong&第九天（24号）&/strong&&/p&&p&由于支付宝这条线要25号才能有结果，我就继续坚持推进了派出所这条线。因为这天招商银行信用卡中心的盖章流水单终于从寄过来了。（不要问为什么要寄而不是直接去银行网点大厅打印，文后会告诉你不知道真相。）&/p&&br&&img src=&/15d55eeea315f11987ea9fc_b.png& data-rawwidth=&800& data-rawheight=&533& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&800& data-original=&/15d55eeea315f11987ea9fc_r.png&&&br&&p&拿着盖章流水单，终于找到愿意受理警情的民警。民警安排手下开始做笔录，提交报案材料。按了几十个手印后，终于拿到了报案回执。（当时我以为立案了，后来在微信群友的提醒下才发现其实这才刚刚受理，压根还没立案）&/p&&p&我将终于受理报案的情形发到朋友圈。得知我报案受理成功后，傅蔚冈老师（简称傅师）将我的情况发布至微博。&/p&&br&&img src=&/0ea630dcff935_b.png& data-rawwidth=&800& data-rawheight=&1424& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&800& data-original=&/0ea630dcff935_r.png&&&br&&p&而这条微博将盗刷案的进展再次加快了，直接影响到了蚂蚁金服公关人员。蚂蚁金服承诺25号下午4点前一定完善解决，傅师删除了相关微博。&/p&&p&好，继续等25号下午4点。&/p&&br&&p&&strong&第十天（25号）&/strong&&/p&&p&这一天上午我都在上班，其实心里还在期待着事情的结局。中午吃饭都在设想各种可能性，然而，首先打电话过来的是那个可疑盗刷人。3点12分打电话过来说钱要到24时才到账，4点前给不了，晚点给。&/p&&p&我不答应。&/p&&p&可疑盗刷人急了，说就是没办法4点前一次性给，不行的话爱怎么着怎么着吧。然后继续说一些借口。&/p&&p&我没听进去，让他跟支付宝说，我不要听。&/p&&p&4点过后7分钟，支付宝并没有人来联系我解决问题。我将情况告诉傅师后，4点19分支付宝来电话了，说确实没看到可疑盗刷人返还款项。&/p&&p&我说你这是调停失败了，接下来如何解决？&/p&&p&支付宝表示申请保险全额赔付。&/p&&p&听到「申请」俩字我当时就绝望了，让支付宝给一个申请结果的节点。&/p&&p&最晚明天（26号）上午12点，最快今天下午6点。&/p&&p&好，挂断电话。我的盗刷案处理又被再一次往后拖延了。但有什么办法呢？派出所报案只是刚受理，立案调查遥遥无期。&/p&&p&妹想到，可疑盗刷人在25号4时51分直接将2万5返还到我支付宝了。&/p&&br&&img src=&/a70cee969f6eafc22c07f8_b.png& data-rawwidth=&800& data-rawheight=&1424& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&800& data-original=&/a70cee969f6eafc22c07f8_r.png&&&br&&p&我刚想打电话给支付宝反馈这个情况，支付宝倒是先打电话过来了。说对方已经返还了，保险理赔是不是取消？&/p&&p&这件事到现在虽然是支付宝在推进，但我还没弄清楚支付宝账户安全策略为什么会在此次盗刷事件中失效的问题。&/p&&p&我没有同意取消保险理赔。&/p&&p&理赔的事情支付宝说继续等消息，还有华为手机的使用我支付宝账户的问题，现在又改口说没有华为手机，说看错了！我当时就震惊了，这已经是反复核实的事情了，但我又没办法直接证伪。这问题可以严重到让支付宝说出这样的话。但对于我的坚持求真相，发了个邮件过来让我提交有证明华为手机使用账户的设备列表截图。&/p&&p&随后挂断电话。&/p&&p&25日晚上10点，支付宝电话过来询问说我还有一笔可疑交易，1月31日有笔可疑的交易不是从我自己的手机上支付的。&/p&&p&我回忆了好久，1月31日当时我人还在台湾。即刻翻查订单，原来是微博红包！那段时间新浪微博在搞红包活动，我以为是新浪微博不要脸，自动从绑定的支付宝扣款发粉丝红包（200元），实际扣款199.75元。当时还截图发微博骂不要脸并&a href=&///?target=http%3A///n/%25E6%259D%25A5%25E5%258E%25BB%25E4%25B9%258B%25E9%& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&@来去之间&i class=&icon-external&&&/i&&/a& ，后来删除了。&/p&&br&&img src=&/18e5fc1fd02d1b277e2d_b.png& data-rawwidth=&800& data-rawheight=&473& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&800& data-original=&/18e5fc1fd02d1b277e2d_r.png&&&p&不要脸的微博，不让解绑&/p&&br&&p&原来这个时候我的支付宝账户已经出问题了！！！当时支付宝没提醒我，，现在却能主动发现可疑。这是为什么？明明有能力发现，如果早提醒我就能避免这一次盗刷了！&/p&&p&支付宝表示保险只理赔这一笔，199.75元。由于对方返还25000元，比被盗刷的那两笔合计24999元多出1元。这1元就从保险理赔中扣除。只理赔198.75元。&/p&&p&第二天一早，2月26日，理赔结果出来，收到198.75理赔款。&/p&&br&&img src=&/babf9a78ed68f2bfff17f349f946d316_b.png& data-rawwidth=&800& data-rawheight=&1424& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&800& data-original=&/babf9a78ed68f2bfff17f349f946d316_r.png&&&p&盗刷款追回至此结束。但仍然有几个疑问让我无法释怀。&/p&&br&&p&&b&附一、盗刷报警受理立案遇到哪些坑了？&/b&&/p&&ul&&li&坑1：派出所为管辖权互相扯皮&br&&/li&&/ul&&p&报警110后，110中心问了几个问题，&/p&&p&现在人在哪？&/p&&p&在深圳罗湖区宝安南路。&/p&&p&信用卡开卡行是哪个？&/p&&p&招商银行信用卡哪有什么开卡行，都是从信用卡中心统一寄送的。显然接110报警人员不专业。&/p&&p&于是问我在哪里申请的？&/p&&p&我特么是在信用卡官方网站上申请的，然后寄过来的。&/p&&p&寄到哪里的？&/p&&p&寄到我原上班地点，福田区滨河大道爱地大厦。&/p&&p&然后，我的报案受理就遇到了第一个坑：到底是在案发时我所在地附近的派出所（深圳市罗湖区桂园派出所）还是在我收卡地点附近（福田区福强派出所）受理。&/p&&p&这两个派出所为了管辖权，互相扯皮。我先是打车到福强派出所，途中还在便利店刷了一下信用卡。虽然锁了，但有一条刷卡失败的消息以证明卡在我身上。福强派出所民警坚称这不是他们管辖，我在派出所内再次报警110。福强派出所仍然不予受理。&/p&&p&只好打的返回桂园派出所。扯皮了许久，民警终于同意接待。并要求，受理必须有银行盖章流水。&/p&&p&我以为很简单。立即去银行网点。&/p&&br&&ul&&li&坑2：流水只能由信用卡中心统一寄送&br&&/li&&/ul&&p&招商银行信用卡流水只能由信用卡中心统一寄送，线下网点均不提供这项服务。而开具信用卡盖章流水需要等盗刷订单2天后入账才能打印，然后再需要三个工作日才能申请盖章。然而又需要3个工作日邮寄。&/p&&p&所以从案发，到24号流水寄过来，将近9天。&/p&&p&而派出所立案又只认盖章流水，让人感觉他们串通一气，放慢了整个案件受理的节奏。&/p&&br&&p&&b&附二：&/b&&/p&&ol&&li&什么样的情况下会有一台你从来没用过的手机出现在你的账户使用设备列表里？我不知道到底是什么原因。&br&&/li&&li&为什么曾经我使用过锤子T1，把绑定的手机卡、支付宝APP都删除并出售后，对方还是可以在我手机明明登录着支付宝并有正常交易的情况下没有任何提醒和验证的去登录去消费？我不知道到底是什么原因。&br&&/li&&li&为什么支付宝事后能主动告诉我还有一笔我不知情的可疑交易（微博红包）？而在发生当时支付宝却不能及时提醒我？&br&&/li&&li&支付宝在这件盗刷案中，处理流程有哪些本可以更体面？&br&&/li&&li&案件还要往前继续吗？你懂我的意思。&br&&/li&&/ol&&br&&p&此次支付宝被盗刷案件中，感谢推动支付宝重回调查的那位热心朋友，感谢傅师的援手。同时非常感谢一直关注我被盗刷的朋友们，你们关心的许多问题，我也没有答案。钱虽回来了，但有了心结。已经好多天没用支付宝点外卖了，不开心。&/p&&/blockquote&&br&3-15 更新支付宝回应：&br&&br&&blockquote&作者：支付宝&br&出处：新浪微博&br&原文：&a href=&///?target=http%3A///zfbwxzf%3Ffrom%3Dfeed%26loc%3Dnickname%26is_hot%3D1%149& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&支付宝的微博_微博&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&br&&br&&img src=&/3d4a22aa000c6cdc44e8_b.png& data-rawwidth=&750& data-rawheight=&3979& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&750& data-original=&/3d4a22aa000c6cdc44e8_r.png&&&/blockquote&
3-15 更新支付宝回应 原答案： ------------------------------------------------- 最近这样的事情挺多啊..转一个昨天才看到的案例，希望可以帮助到题主~ 作者： 出处：新浪微博 原文链接： 我用十天追…
我看到的第一时间就打电话给支付宝客服投诉。&br&她们表示这个只是个应景的活动。&br&我们的对话大概是这个节奏：&br&&br&我：『我的支付宝ID被修改了』&br&支付宝：『不是别人修改的，是系统修改的，您放心』&br&&br&我：『我的ID只能我自己改』&br&支付宝：『是系统修改的』&br&&br&我：『立刻给我改回来』&br&支付宝：『明天您刷新一下自然就会改回来』&br&&br&我：『你们怎么会有权限改我的ID的？那我的身份证号你们能改么？』&br&支付宝：『不是人工改的，是系统改的』&br&&br&我：『我不相信你们阿里的系统这么智能。清明节为什么不给我加个先祖？』&br&支付宝：『这个我们没什么办法』&br&&br&我：『这个ID我不喜欢，我要求修改』&br&支付宝：『不好意思，人工无法更改。请您谅解』&br&我：『我不谅解。这是你们的错，我要求立刻改』&br&支付宝：『明天就回改回来了』&br&&br&我：『行。那告诉我是谁允许你们改的。你们的用户条款里如果写了你们可以随便改我的ID，那我认了』&br&支付宝：『不好意思是我们考虑不周，请您谅解』&br&我：『我已经说了我不谅解』&br&&br&支付宝：『那您有什么诉求呢？』&br&我：『你们改了我的ID，给我改回来』&br&支付宝：『不好意思，您可以明天登录就会看到改回来了』&br&我：『。。。。。。』&br&&br&我：『那么书面给我答复，告诉我你们改了我的ID并且拒绝给我改回来』&br&支付宝：『我们可以给您发短信通知，但无法根据您的要求来写内容』&br&&br&然后我就得到了这么一条短信：&img data-rawwidth=&750& data-rawheight=&1334& src=&/96dd9dae85b927ce2aae_b.png& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&750& data-original=&/96dd9dae85b927ce2aae_r.png&&&br&&br&&br&展示一个让我觉得很可怕的评论吧：&br&&br&&img src=&/faa3c3ea93595c_b.jpg& data-rawwidth=&1052& data-rawheight=&198& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1052& data-original=&/faa3c3ea93595c_r.jpg&&&br&&br&评论区里的评论有一些让我觉得很奇怪的，在这里统一回复一下：&br&&br&1.整个阿里巴巴，除了客服以外所有人都没有跟我沟通的义务。哪些说要我找产品经理、找运营、找马云的人，请记住他们的工作范围并不包括接受用户的投诉。&br&2.客服的工作就是接受顾客的投诉或者帮助请求，然后为他们解决或者出具不能解决的证明。我有了问题只能找客服。这个是他们的工作，而不是我在为难他们。某些人的观点让我觉得很可怕。按照你们的逻辑：因为客服没有权限，因为客服是底层，所以我不应该为难客服。但你们有没有想过为什么作为阿里唯一跟顾客沟通的渠道，为什么他们是底层？为什么他们没有权限？你们应该让阿里给客服权限，而不是让我不要为难客服。客服没有权限那么就转给有权限的人。而不是让用户息事宁人。阿里最喜欢你们这样的用户了。&br&3.我的昵称我做主，他们没有权利改。我有权不允许他们给我的昵称后面加个宝宝。当然其他的人也有权表示挺喜欢。所以我不会要求阿里巴巴给所有人都取消这个后缀，我只要求取消我的。&br&4.客服有没有权限给我改根本不在我考虑范围内。对我来说，客服代表的是阿里巴巴公司，而不是她个人。你可以看到我描述对话过程中，对方是『支付宝』而不是『支付宝客服』。如果她的说法是没有权限，那么就代表『阿里巴巴并不允许给用户改回来』，而不是『阿里巴巴并不允许客服给用户改回来』。希望你们能明白这一点。
&br&5.说我矫情的人，听好：面对别人对自己权利的随意践踏而不发声的人，对这个世界才是毫无帮助的。&br&6.某些人，希望你们能明白，什么叫做按照道理来做事。阿里公开了客服的电话，并指出了有需求去找客服。那么我就去找客服，这才是我应该做的事。而不是所谓的『去找产品经理』『你怎么没本事找马云要刁难一个客服』等等。这个是个人跟公司交流的流程。&br&7.某些人，希望你们能明白。哪些事情是可以接受的，哪些事情是不可以接受的。哪些事情是可以允许别人不接受的。&br&&br&&br&最后一句：&br&客服无论在蚂蚁金服多么底层，对我来说，他是唯一可以代表蚂蚁金服来跟我沟通的。他对我的态度，就是蚂蚁金服对我的态度。他没有权限，就是蚂蚁金服没有权限。&br&与其批判我在为难底层的客服，不如让蚂蚁金服提高他们对外窗口的地位。
我看到的第一时间就打电话给支付宝客服投诉。 她们表示这个只是个应景的活动。 我们的对话大概是这个节奏： 我：『我的支付宝ID被修改了』 支付宝：『不是别人修改的，是系统修改的，您放心』 我：『我的ID只能我自己改』 支付宝：『是系统修改的』 我：『…
我很气愤&br&本人女，在这件事觉得受到了侮辱&br&在这个国家里有一个知名公司明目张胆的表示女性不如男性&br&&br&女性不再需要信用，只需要像古代花楼里一样展示展示自己，等待男人们给钱叫好&br&&br&而更让我难过的是，还有很多女性引以为傲，觉得自己可以挑选绩优股&br&&br&Wtf
我很气愤 本人女，在这件事觉得受到了侮辱 在这个国家里有一个知名公司明目张胆的表示女性不如男性 女性不再需要信用，只需要像古代花楼里一样展示展示自己，等待男人们给钱叫好 而更让我难过的是，还有很多女性引以为傲，觉得自己可以挑选绩优股 Wtf
&p&你买个保险
买的时候说感冒了就给你赔付，你心想人吃五谷杂粮，哪有不感冒的，买一个蛮好，要是不得病呢，不得病更好，虽然没有赔付，当花钱买平安了，健健康康多好。&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&你真的感冒了，连续打了两瓶吊针，差不多好了，去找他赔付
他翻着合同，指着不起眼的某一行告诉你
你不符合条件
因为必须发烧连续7天，加权平均温度达到39.9度，你才39.8，不符合。&br&你想再多辩解几句，发现无fuck说。&/p&&p&你要是真的达到7天加权平均温度39.9度，是不是以为就可以报保险了，too
naive，你没有每天去医院量体温，并且取得医院的盖章证明，你是自己在家测的体温，没有第三方证明，所以很抱歉我们不能算，这些都是在合同细则有规定的哦。&br&你想说些什么，又发现无fuck说。&br&自己不认识字这种事说出去，也蛮丢人的。&/p&&p&这个时候基本上你已经放弃了，你说我拿不到钱，看着他们还在宣传感冒险，那我到网上告诉别人这些注意事项吧，没想到还有自称行内人士来解释，说保险公司规定确实有合理性呀，要是随便感冒38度保险公司就要赔付，那保险公司岂不是赔惨了。&br&你心想这一顿忽悠还蛮有道理，都怪自己病的不够重。&/p&&p&还有人会特别中立的告诉你其实大部分没赔付都是自己没弄清楚，你心想也是当年高考语文阅读理解读了1个小时都没读懂，怎么当时五分钟就好意思签字了的。&/p&&p&&br&&/p&&p&目前大病保险给人就是这个感觉。&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&ps：&/p&&p&1，&b&以上只是举个例子并不代表真的有此险种&/b&。&/p&&p&2，&/p&&img src=&/v2-ff95258f60fed_b.png& data-rawwidth=&668& data-rawheight=&240& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&668& data-original=&/v2-ff95258f60fed_r.png&&&p&&b&这个时候 保险公司又认可医院的说法，认为投保人是急性心肌梗塞。猝死不属于意外险，确实是通行的做法，但是这个时候医院说法有利于保险公司，保险公司为什么不拿着那四条去核对是不是急性心肌梗塞了呢！&/b&&/p&&p&3，&/p&&img src=&/v2-588dab481a7b696d8fba034bc2688e17_b.png& data-rawwidth=&1090& data-rawheight=&632& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1090& data-original=&/v2-588dab481a7b696d8fba034bc2688e17_r.png&&&p&这是8月17日上午最新的新闻 ，根据这个题目的意思理解起来到现在， 我们相关部门还极其缺乏力度，用央视新闻的话说就是&b&监管没有牙齿&/b&，保险公司根本不怕你。&/p&&p&今年我刚刚培训过一个考保监会遴选的同学，一般部委面试问的都是一般类的问题，比如对共享单车，你怎么看？
保监会问的是非常专业性的问题。 我相信保监会人的素质，但是监管没有力度，对手又是巨无霸，很难维护好消费者的利益。&/p&&p&4，实际操作中，其实车险老百姓的接受程度较高，人身保险，医疗险接受度较低，其中&b&第三方就是一个关键点&/b&，车险有一个公安局交警队这个第三方，保险公司必须认可交警的处理情况。医疗明明有一个权威的第三方，就是三甲医院，判断是不是某种疾病，为什么不能把决定权放在医院手上，保险公司又另外设置一套标准。&/p&&p&&b&5，设置标准是一套，实际宣传又是一套。&/b&我自己也碰到过类似的一个情况。下面会有实际案例。&/p&&p&&b&6，违}
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