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新的政策出台后对P2P网贷的影响有哪些
新的政策出台后对P2P网贷的影响有哪些
每年到了下半年，往往都是行业敏感的时候，2015年同样不例外，早在今年的国庆节放假之前，就有人开始撰文预测从国庆假期开始行业会有多少平台出事，会成为咬人的狼。近期，对外宣称具有国资背景的河南地方平台出现平台无法兑付问题，给予行业震动，投资人不免疑问：国资平台都出问题了，行业还有哪一家平台值得相信?这里要跟大家说的是，随着行业的发展，各方的搅动，P2P行业在今后不仅仅光是欺诈投资人的狼或者披着羊皮的狼来了，真正的羊也来了，只是狼和羊都是长满毛的动物，需要用眼睛来分辨一下而已，不然受伤的一定是自己。
什么是狼，什么是披着羊皮的狼，什么是真正的羊?随着P2P网贷的发展，行业开始逐步出现分水岭，一些平台真正走向健康化、合规化，越来越帮助广大投资人或的高额回报的道路，成为让大家一同喝奶的羊;而另一方面随着参与行业人士越来越多，很多投资人对于那些诈骗性的平台饿狼也多少有点警觉性，但是由于行业发展，越来越多的投资人因为各种原因也早已经加入P2P成为所谓的平台运营人士，这些人随之身份一转，在充分了解投资人习性后，开始有针对性的对投资人下手推广，平台利用这一点，开始越来越多的成为披着羊皮的狼，让投资人防不胜防，有时候是平台与这些所谓的投资人出身的运营合伙同谋，不断暗咬投资人。
现在随着P2P行业的竞争，越来越多的草根平台无法在这个处处拼杀的行业继续走下去，有很多P2P平台也都已经成为僵尸平台，半死不活，然而在另一方面随着P2P网贷行业的发展前景逐渐明朗，越来越多的投资人认可和参与进来，于是乎有着“高、大、上”背景的平台也越来越多的出现了，打着“助推互联网金融”、“普惠金融”、“阳光金融”、“布局互联网金融”等等名词涌现在广大投资人面前，行业面前，有些时候因为数量很多让人眼花缭乱。
有人可能怀疑，不是国资、上市公司等旗下平台，为啥这些企业不予以澄清，难道不怕对自身有影响么?就不怕投资人去该企业闹么?然而由于国内特殊的国情和错综复杂的关系，目前大多的所谓上市公司、国资等背景平台，大多都是以该旗下的子公司运作，那人家大企业还真的不怕你，再说人家有理由，比如是旗下子公司相关人员私自运作跟总部无关，再狠一点，就算跟总部有点关系，人家就会用“是旗下员工私自运作，跟公司无关”的答案回复你，让你更无地方说理，至于那些旗下的旗下的子公司，人家更不会管了。但这里并不是说如果真的是国资平台，平台真的是在运作，那么该平台上的投资人如果遇到资金损失，该企业还是需要负责任的，关键就在于判断是否真的是这家企业在运作。
为了帮助广大投资人辨清该企业的背书到底是真背书还是假背书，从而分辨出这个平台是不是“披着羊皮的狼”，钱途在线理财师给出以下几条建议：
第一：去当地工商局网站或者全国企业信用信息公示系统网站查询该企业的股东信息，进而查出该企业的股东到底是国资、央企更或者是上市企业等直接控股，如果是完全控股、直接控股或者参股，那该平台100%断定具有“高、大、上”真实背书。
第二：如果经过查询是企业的股东到底是国资、央企更或者是上市企业等旗下的子公司参与运作的，那就要仔细分清几点了。
1)、该子公司是独立运作与否，如果是独立运作，也就是说该子公司直接控股或完全控股或者参股，该平台安全可靠，因为这样情况下需要通过总部审核，总部不可能推脱掉;
2)：该子公司以独资或者和其他人成立第三方公司以入股的形式参与进来，也就是间接运作，那这个时候就要看公司总部有没有相关信息了，比如总部官网发布公告。在现实中很多平台的背书都存在子公司的影子，但是没有总部的任何消息，那这个时候，就需要追究该平台到底是不是国资或者上市公司平台了，再加上没有控股，无法对平台的运营进行掌握，那可以告诉你的是该平台安全与否与总部无关了，只能说该平台的老板人际关系很好。
第三：如果是子公司的子公司以某种形式参与到平台来，而该平台对外宣称具有高大上的背书，这个平台是不是披着羊皮的狼不知道，但是出事了国资、上市公司等总部一定不负责任。
第四：通过查询，废了好大的力气，不断通过工商局网站和全国企业信用信息网站，查询到四、五个甚至更多的关联企业，逐层查询，终于找到上市公司或国资等企业的影子，而在同时发现在该平台成立那一阵子，这些企业几乎是与该平台同时间段成立的，对于这样的平台宣称“高、大、上”背书，你还是远远的躲着好。
P2P网贷这个行业有没有羊，可以让平台、投资人都可以吃奶的羊，当然有，切记这里不提羊毛，撸羊毛虽然对广大投资人有利，但是对于一个正规发展的平台和这个行业确实需要付出很大成本，不利于行业发展。
喜欢高大上背书的投资人可以直接去网站查询，一定要切记：真的是上市公司、国资更或者风投决定投资网站平台，不需要绕太多弯曲，要么就是直接注资或者投资，最多也就2层关系即旗下子公司而已，那些旗下的子公司旗下的子公司···，估计总部都不知道这个公司是否是自己的，出了事人家绝对不会负责，冷不防这些平台就会咬你一口，身受重伤。
最后在提醒一句：年底了，网贷投资有风险，且投资且珍惜，你要的仅仅是年化十几左右的利息，小心人家可要你100%的本金。
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　　继银监会近日下发了 《网络借贷资金存管业务指引 (征求意见稿)》(下称《指引》)后，业界日前纷纷称监管机构将出台 《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称《暂行办法》)，与征求意见稿不同的是，对个人及企业借款的最高限额均进行了界定。
　　普惠是政策取向
　　记者也向多位业界人士求证，他们表示《暂行办法》应该会很快出台，基本上已经确认了会增加这样一条关于借款上限的规定。有业界人士指出，《暂行办法》规定网络借贷金额应以小额为主，并明确划定了借款人的借款上限——在单一网贷平台，个人最多借款20万元，企业法人最多借款100万元。同一法人或其他组织在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币100万元，在不同网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币500万元。如果该规定严格执行，对行业会有非常大的影响。
　　“这种规定对于个人业务没有影响，对于企业借款则有冲击”，刚刚上任的CEO周歆明告诉中国经济时报记者，值得注意的是，如果利用现有金融工具可以有效地绕过去。
　　PPmoney万惠董事长陈宝国认为，互联网金融是的重要组成部分，普惠金融在资产端的关键是小额分散，因此这一规定使得互联网金融进一步回归普惠金融的本质，顺应普惠金融的大趋势，有利于有效降低风险，促进整个行业的健康良性发展。目前，业内部分以大标为主的平台将面临不小的调整压力，但对整个行业来说，这是一件好事。
　　同时，陈宝国指出，当前国内征信体系尚不健全，必须做到各平台借贷和信用信息实现共享，才能使这一规定发挥更大的效力。所以，建立全国统一的信息共享平台、完善征信体系建设，也是防范集中度风险的重要举措。据悉，目前，互联网消费金融已成为PPmoney万惠的主要业务，占业务总量的 50-60%，人均借款约3800元，额度较小。陈宝国坦言，目前，PPmoney万惠的汽车金融业务主打的也是20万元以下的借款区间，该政策可能会对他们的房贷业务有所影响，但这块业务占比较小。
　　“其实这样的规定也是有一定道理的，毕竟互联网金融的定位就是和传统金融有所区别的，监管层的目的就是让其做 ‘普惠金融’，而不是和银行去竞争，如果去做银行现在做的事情，这个新兴事物就没有意义了。”汇中财富CEO曹伟这样认为。
　　业务转型是大势所趋
　　如果从风险控制方面来考虑，防范风险过度集中，对机构和也是一种保护。
　　捷越联合创始人王晓婷告诉记者，关于借款限额，业内其实一直都有讨论，如果最终的办法按此规定执行，一方面对以大额借款标的为主的网贷平台业务以及部分较高金额的借款业务影响比较大，面临业务转型的局面。例如现在一些平台中的房贷抵押、高端车辆抵押业务以及其他业务等，多数是超过这个限额的，这些业务可能就需要调整。另一方面，按此规定的限额，网络借贷金额以小额为主，对于平台风控来说可以有效防范风险过度集中，保护投资者的权益。互联网金融是传统金融业务的有效补充，它肩负着发挥普惠金融的重任，网贷行业在具体业务中应坚持小额分散的原则，所以限额往小额调整应该是行业未来的发展趋势。此外，这个限额的规定后续如何更好地实施可能也是个问题，目前各个平台之前的借贷信息不透明也不共享，行业内也还没有一个统一的信息共享系统，很多借贷信息难以做到确认。所以行业内还需要尽快建立机制，让更多信息公开透明。
　　记者获悉，目前在业内有相当平台做大单。其中有多家国资或上市公司系的，其项目或多或少也有超过《暂行办法》限额的情况。比如国资系的开鑫贷，上市公司系的银湖网、鹏金所以及金一文化、萃华珠宝等公司旗下的珠宝贷等平台。
　　但是，也有大多平台已经走在了转型的路上。如红岭创投今年上线分期乐购消费金融平台，人人聚财也已转型做车贷业务。
　　“如果《暂行办法》中限额规定真的下来，平台只有调整自己的业务了。”有不愿透露姓名的业界人士告诉记者，但也不排除有平台将来会寻找一些新的方法来继续做 (大标)。目前来看，限额的规定究竟如何实施也还是一个问题，毕竟现在各家平台的借款信息并不透明，较难监管。
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