一个资深风控人谈如何判断P2P平台的靠谱程度？
作者：半刻老冰
　　一、常人眼中的理财
　　在国人的眼里，存款一直是常用的理财方式，即便是在物价飞涨、存款利率的下降的今天。的出现为我们带来了全新的理财方式，但是受鱼龙混杂的行业现状和频频爆雷的消息影响，冲击着整个行业的发展。在这个阶段，有一些什么样的方式方法能去帮助我们筛选出一些认为值得理财的平台，是广大有投资理财需求的投资人去考虑的。这里我就以一个风控人的角度为大家来详细阐述。
　　二、网贷行业从业机构的运作模式
　　网贷，顾名思义就是通过的方式进行借款的发放。网贷平台则是介于理财人和借款人中间的服务机构。说到这里，就不得不提一下网贷行业的现状，目前，网贷平台的运作模式主要四类：分别是抵押类模式，以房产和汽车为主；担保类模式，担保公司对借款人进行担保；供应链金融模式，围绕核心企业上下游开展的服务；消费分期模式或者叫小额分散模式，针对消费需求的群体开展的服务。至于网贷行业的一些具体数据，在此就不做过多的复述，很多机构都有相关的研究报告在网上都可以轻松查到。
　　三、判断一个平台是否靠谱几个方法
　　1、从股权结构看平台资质
　　当我们打开一个网贷平台的时候，首先印入眼帘的是这个平台的名称，比如XX贷，XX财富，XX宝等等，实际上每个网站的运营主体后面都是有一家公司的，我们先要找到这个网站的运营公司的名称，如果这个网站连一个公司名称都找不到的话，那就直接pass掉。
　　接下来针对这个公司是我们下一步要调查的重点。在调查之前，推荐大家一个APP软件和一个查询信息的网站，分别是企业信用查询和http://gsxt./，通过这两个，把公司的名称输入，就可以查到该公司的股权结构了，尤其是这个APP，里面可查询的内容有很多，可以下载下来慢慢研究，但有一点，这个APP的更新有滞后性，不如后面这个网站的更新速度快一些。我前段时间查过的一个企业客户，在APP里面查不到股权的质押信息，在网站里就可以清楚的查到，建议这两个东西一块儿使用。
　　查到股权结构以后，如果股东里面有企业，就需要进一步查询，一直到根源。目前来说，国企、上市公司、知名风投等机构占股相对来说更安全，但却是凤毛菱角。现在有很多自称是风投、国企、上市公司入股的平台。
　　通过以上的方法查询股权结构就可以判断平台是不是真正的国资平台。在这里提醒一句，有些自称是国资的平台也需要注意，所谓国企，别管是几级公司，根上一定是各地的国资委，忘了是哪一年了，所有的国企全部归到国资委直属，只有极少数全民所有制的国企可能还会在某部委下面，但是规模都很小。如果国资的股东不是国资委，就说明消息是不实的，就需要引起警觉了。
　　再有就是要看这些投资机构的知名度有多少，不是有风投的平台就一定靠谱，一家被一个小投资公司入股的平台，可能远不如深耕多年未引入风投的金融机构安全可靠，
　　对此，大家一定要有个判断，如今很多宣称VC/PE背景的平台，实际引入的都是不知名的投资公司，难以为平台兜底。而且现在有些资金贩子都做起了风投的生意，从香港或是国外注册一个壳公司，找平台说要战略入股，帮你发新闻打广告，钱从你账上走一圈出来，收一笔价格不菲的费用，这充分说明了，热钱只找热行业动刀。
　　最后一点，如果股东是自然人（个人）持股，而且公司成立的时间也较短，那也可以直接pass掉了。
　　2、从平台提供的资产端项目看安全性
　　个人认为，符合目前国情的资产端项目主要有三类，房屋和汽车抵押；供应链金融；消费分期或小额分散借款。其中房屋抵押主要是房产流通性较好的一二线城市，一个是北京四环边的别墅，一个是不知名小县城里的楼房，两种抵押物你说哪个抵押物的标的更靠谱？
　　再说供应链金融，主要是看核心企业的实力，一定是知名且有实力企业的上下游，而消费分期这块，一定有庞大的数据积累做支撑，目前做的比较好的就是阿里和京东这两家。通过这些信息，可以帮助我们pass掉一些平台。
　　还有就是，网贷平台的项目按照常理来讲一般都应该是短期的项目因为利率高，行业不景气，很少有借款人会长期借着这么高利息的借款，有些平台推出的项目实际上是用短期的资金去做了长期的事情，这是一种严重的资金与时间错配现象，一旦发生挤兑，平台瞬间就会倒掉。
　　X租宝和某大集团均有类似的情况出现，我粗略查了一下某大集团的关联公司，旗下有养老地产的公司还有文化地产的公司在全国各地有上百家的规模。融的短期的钱去干了长期的事。X租宝大家也可以好好查一查。
　　至于说有些评级机构公布的所谓权威评级，以我看来，等我国的征信体制完善后，才会去看。否则就是纸上谈兵。
　　3、通过其他途径、工具对平台综合测评
　　还有几个其他的途径来判断平台的可靠性，比如站长之家、全国法院被执行人网站、网站的推广方式等。在站长之家输入平台的网址可以查到包括网站的运营主体是谁，服务器的地址在哪，网站的流量数据。
　　举个例子，之前疯传的mmm,我在站长之家查过其中的一个网站，运营的主体都是个人，而且服务器所在地清一色的国外。这样的风险就不言而喻了。被执行人信息的查询比较简单，这里就不多说了。现在，几乎所有的网贷平台都没有达到盈利，因为运营的成本确实很高，人员成本，场地成本、坏账准备等等，自称盈利的平台，无非就是靠加上风险准备金来统计的。有些平台如果没有风投资金的介入，推广方式如果像类似X租宝这样的铺天盖地，只能是拆东墙补西墙的维持。这些都是我们在选择平台的时候要注意的点。
　　还有很多好的办法，在一些门户网站里面都有介绍，大家可以在闲暇之余多关注一下。说了这么多，给大家一些个人的建议吧。如果你是个爱学习肯钻研的人就继续往下看，如果你觉得你坚持不了，那我还是奉劝你一句，把钱存到银行里面吧。
　　4、给投资人的建议
　　金融对于每一个门外汉来说的第一感觉都是觉得它太高深了，因为它确实有很多东西不是特别的公开和透明。但一旦深入进去，就会觉得，其实远没有我们想象的那么复杂。我们平时抽出一些时间多去了解一些金融知识，对我们以后的投资指导是很有必要的。
　　门户类的网站大家也可以经常浏览一下。随着时间的增长，大家一定会形成一套适合自己的理财思路。
　　到这里，有人肯定会问，这样下来，能选择的平台真的是太少了。以我之见，大家多多少少都了解点股票知识吧，股票有很多，但是买到的股票就是那么几支，而且股票注册制出台后，会有更多的股票上市，未来业绩好的股票一定会是受追捧的对象。网贷平台也是一样的道理，全国大大小小的平台也有几千家的规模，随着行业规范的出台，也会有很多规范的平台供我们选择的。
　　俗话说行业的发展离不开从业者和广大投资人的共同努力，站在投资人的角度来讲，大家不要再已陈旧的眼光来去指导投资，认为有名气、网点多的理财机构就是好的。（征求意见里面已经明令禁止开设线下门店）用正确的方式方法来武装自己，就会有好的结果。
　　按照国外的发展经验来看，未来财富管理是一个大的趋势，即理财去散户化，都由一些专业的理财机构来帮助普通投资人来实现财富的增值。现在，我们要做的就是要尽可能的将现有的资金进行分散投资，我不建议大家把所有的鸡蛋都放在一个篮子里面，大家一定要把鸡蛋分开来放，做一个合格的理性投资人。
　　现在网贷行业需要正能量，需要大家共同努力。最后提示大家，网贷投资有风险，入市还需谨慎。
（责任编辑：赵然 HZ002）
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互联网理财投资人怎么选择最适合的理财平台
来源：互联网转载
做最好的自己，选择最适合自己的才是重要的。理财平台万千，怎么选择最适合自己的呢？加息盒子协助您分析下自身情况及怎么选择对应的理财平台。追逐高收益，利率至上型投资人自我剖析：对于这类投资者，一般要求是需要有一定风险承受能力。在网贷降息的大环境之中，高收益的平台并不多。若投资者常常关注网贷，可多多关注高收益网贷平台或高收益标的的排行榜。这些排行榜一般都会罗列大量收益较高的网贷平台，投资者需收藏起来，在选择平台的时候，这些榜单相当于已做1次筛选，因此找到收益高而风险相对较低的平台也就容易多了。理财人观点：一些网贷媒体平台也会根据收益将平台进行分类，投资者者可根据自己的收益要求并参考网贷平台的综合评级，选择出收益高，同时风险相对较低的平台。稳健投资，安全至上型投资人自我剖析：对于这类投资者，理财考虑的第一要素便是投资是否安全。稳健和谨慎是这类投资者的最大特点，一般而言，储蓄和银行理财产品会占据这类投资者最大的资金比例，当然同样出于对投资收益的考虑，不少人也会选择试水近年来火爆异常的网贷。那么，到底哪类平台适合他们呢?理财人观点：平台的风险管控、逾期情况、信息透明度和是否有风险准备金是这类投资者应该关注的重要信息，因此此类投资人通常会优先选择一些具备一定规模的平台。当然，因有信誉资本及口碑在，这些平台一般而言收益未必会很高，但是相对于储蓄利率或是银行理财产品的收益率还是有优势的。放长线投资型投资人自我剖析：一般这类投资者生活较安稳，有一部分闲置资金，但是也许平时因工作较忙，无法花费太多精力进行理财投资，但是鉴于储蓄收益率太低或银行理财产品期限太短需频繁操作，又或是未达到银行理财产品的购买门槛，一般而言，这类投资者都会把目光投向便利的互联网理财平台，同样地，因为是准备长期进行投资，因此在选择平台上也比较谨慎。理财人观点：一般而言，适合长线投资者的平台至少应具备上线的理财产品期限比较长等特点。需注意的是，选好了平台，也不要在投资期间不闻不问，适当抽出时间看看平台的消息，了解官网最新动向及在第3方媒体平台查看关于所投平台的消息，以便做出适当的调整。需说明的是，虽偏爱长期稳定的投资，但是并不适合将所有资金都放在同一个平台上，可精选2到3个平台，然后着力进行分散投资，是此类投资者的不二之选。相关推荐：精力充沛型投资人自我剖析：一般这类投资者是工作较轻松，闲散时间较多。对于投资理财，他们对收益看得较重，但是平时因为有充足的时间，可以多了解，所以提高投资回报的方法还是比较多的。比方一般而言，新手刚开始注册投资的时候，一般平台会赠送额外的福利，因此整体算下来，新手投标收益是很可观的。理财人观点：提高投资回报的第2个方法是多多参与所投平台的活动。很多平台为聚集人气，加强互动，一般都会在活动中给投资者好处。因此参加活动获取福利也是个提高投资收益的良方。总的而言，以上2个方法都需花费些许精力去了解足够多的信息，而且对投资者的判断力也是一个考验，一般适用于进行过网贷投资且时间精力充沛的投资人。综合平衡型投资人自我剖析：这类投资者多半是已有过投资理财经验的70和80后，对于投资回报不盲目，而对于风险也有一定的承受能力，是较理想的投资者。理财人观点：适合这类投资者的平台很多，从一线大平台至广大的中小平台都有可能是他们的菜。在平台的选择上，一般可按照3:2:1的方案进行，也就是将资金投资到大、中和小3类不同的平台。理财人认为不同投资风格的投资者只要对号入座，基本上就都可以找到适合自己风格的理财平台。虽各类投资者的风格与喜好各有不同，选择最适合自己的平台很重要。
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　　分析中，许多人对的情有独钟。面对纷繁复杂的产品，做好一个理财规划分析是极其重要的。，即由自行设计并发行，将募集到的根据产品约定投入及购买相关，获取后，根据合同约定给的一类理财产品。
　　在理财规划分析中，银行人民币理财产品大致可分为型、型、挂钩型及型。
　　债券型--于中，投资的产品一般为与。在理财规划分析中，因为央行票据与企业短期融资券个人无法，这类人民币理财产品实际上为提供了分享货币市场投资收益的机会。
　　信托型--投资于有商业银行或其他较高的或的，也有投资于商业银行优良受益权信托的产品。
　　挂钩型--产品与或产品的表现挂钩，如与挂钩、与挂钩、与挂钩、与国际价格挂钩、与及与挂购等。在理财规划分析中，这类产品比较有独立性。
　　QDII型--所谓QDII，在理财规划分析中，即合格的境内投资机构，是指取得资格的商业银行。
　　QDII型，简单说，在分析中，即是客户将手中的委托给合格，由合格商业银行将人民币资金兑换成，直接在，到期后将美元及成人民币后给客户的。
　　在民币理财产品时要四大
　　：如中的收益率是年收益率还是累积收益率；产品是否代扣税，在理财规划分析中，广告中的收益率是税前收益率还是。
　　：人民币理财产品募集到的资金将投放于哪个，具体于什么，这些了该产品本身风险的大小、收益率是否能够实现。
　　：大部分产品的流动性较低，一般不可提前终止，少部分产品可终止或可，但手续费或较高。
　　挂钩预期：如果是挂钩型产品，应分析所挂钩市场或产品的表现，挂钩方向与区间是否与目前市场预期相符，是否具有实现的可能。
　　“”理财：
　　在理财规划分析中，零存整取，就是每月固定存额，一般5元起存，存期分一年、三年、五年，金额由储户自定，每月存入一次，到期支取本息，其利息计算方法与计息方法一致。中途如有漏存，应在次月补齐，未补存者，到期支取时按实存金额和实际存期，以支取日公告的活期计算利息。
　　零存整取可以说是一种强制存款的方法，每月固定存入相同金额的钱，想不做“月光族”者可以通过这种方法养成“节流”的好习惯。
　　类法：
　　在分析中，所谓货币基金是一种主要投资、、、等稳健型的，因为它不像其他开放式基金一样有认购和用，所以可以把它当成“活期储蓄”，而随时购买和，从发出赎回指令到可以取现一般2至3个。
　　在理财规划分析中，定期定额申购基金很适合工薪族达到的。已的各种开放式基金的数目已达到上百只，它们的主发行就是。那么，经常光顾银行的工薪族，不妨选定其的某只基金，跟银行签订一个协议约定每月扣款金额，以后每月银行就会从你的中扣除约定款项，划到完成基金的申购。在理财规划分析中，这种方式有利于，稳定增值。这种，不必掌握太多的专业，不必费心选定购买的，只需耐心一些坚持中长期持有，并且在一般情况下，的会高于的。正因为此，它甚至是工薪族为孩子储备金或筹划的一个优良选择。
　　在理财规划分析中，定期定额买基金，选定哪只基金特别重要。一般来说，这种适合或偏型，选择的重要是看它的长期。
　　银行“月”
　　一些有一种“月计划”的方式，年收益可达到的3.3倍，的1.5倍，只要单个余额超过1万元，就可以在每月下旬与银行约定理财月计划，银行每月1日对外发布上期收益情况，并容许在每月5日至25日终止方案，以，预期年为1.7%至2.05%。
　　第二个10万元增值阶段
　　五成稳守，五成“稳攻+强攻”
　　守：了几年之后，或许你已经有了10万元左右的存款，就可以好好打理一下多年积蓄，让它加快增值速度了。
　　首先，在分析中，把一半积蓄放在或上，这些钱的作用不是增加，而是保本，避免让财富暴露在不可的下。
　　除存款和国债之外，还可以关注一下其他低风险理财，如和，这些理财产品较安全，虽然给出的收益率都是，没有绝对的保证，但实际上收益率并不大。比如拿出1万-2万元投入到或型里面，它可以替代活期存款。
　　在保证和低风险的情况下，在理财规划分析中，货币市场基金收益率一般为2%左右。一般不收取用，也较低，转换又很灵活，本金的安全性很高，又是的。
管理是Management，还是Administration？有效的管理者，除了高效工作，懂合作一样重要。1月5日（周四）晚8点，德鲁克管理学院院长王欣开课《管理，或许和你知道的有点儿不一样！》。添加微信小智君助手（mbaxuetang）发送“德鲁克”，让我们一起“邂逅德鲁克”。
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