股票/基金&
银行理财与代销业务
　　关注点：银行理财产品与银行代理的基金、（）和产品的区别；选择适合自己的理财产品和理财业务。　　　　64.什么是理财？　　个人理财业务，是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。　　理财服务　　商业银行个人理财业务按照管理运作方式不同，分为理财顾问服务和综合理财服务。　　理财顾问服务　　是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。　　综合理财服务　　是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。　　65.理财产品有哪些类别？　　按照客户获取收益方式分为三类：理财计划可以分为保证收益理财计划和非保证收益理财计划。非保证收益理财计划可以分为保本浮动收益理财计划和非保本浮动收益理财计划。　　1.保证收益理财计划，是指商业银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益，银行承担由此产生的投资风险，或银行按照约定条件向客户承诺支付最低收益并承担相关风险，其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配，并共同承担相关投资风险的理财计划。　　2.保本浮动收益理财计划，是指商业银行按照约定条件向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财计划。　　3.非保本浮动收益理财计划，是指商业银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益，并不保证客户本金安全的理财计划。　　按币种可分为两类：人民币理财产品和外汇理财产品。　　1.人民币理财产品，是银行和购买者订立的一份承诺到期还本付息的理财合同，是一种金融创新产品，银行将储户手中的闲钱集中起来，分别投向不同的理财渠道，从而产生高于定期存款利息的收益，有别于储蓄。　　2.外汇理财产品，是指投资者利用外国货币进行投资以获取收益的金融产品。按连接标的分类，可分为利率/汇率挂钩、外汇挂钩、指数挂钩、股票篮子挂钩、债券基金挂钩等；按投资期限分类，可分为短、中、长期的外汇理财产品；按投资的本金风险分类，可分为本金100%保障、部分本金保障及不保本的外汇理财产品；按投资的收益风险分类，可分为保证收益和浮动收益的理财产品等。　　按投资对象主要分为以下八类：货币型理财产品、债券型理财产品、股票类理财产品、信贷资产类理财产品、组合投资类理财产品、结构性理财产品、QD II基金挂钩类理财产品、另类理财产品。　　1.货币型理财产品，是投资于货币市场的银行理财产品，具有投资期短，资金赎回灵活，本金、收益安全性高等主要特点，通常被作为活期存款的替代品。主要投资于信用级别较高、流动性较好的金融工具，包括国债、金融债、中央银行票据、债券回购以及高信用级别的企业债、公司债、短期融资券，以及法规允许投资的其他金融工具。　　2.债券型理财产品，是以国债、金融债和中央银行票据为主要投资对象的银行理财产品。在这类产品中，个人投资者与银行之间要签署一份到期还本付息的理财合同，并以存款的形式将资金交由银行经营，之后银行将募集的资金集中起来开展投资活动，投资的主要对象包括短期国债、金融债、票据以及协议存款等期限短、风险低的金融工具。在付息日，银行将收益返给投资者；在本金偿还日，银行足额偿付个人投资者的本金。　　3.股票类理财产品，又称资本市场型理财产品，这类理财产品种类比较多，其中包括商业银行推出的一些FOF（基金中的基金）产品、理财产品等，这些产品都是部分或者全部投资于股票（或股权）的理财产品，风险较大。　　4.信贷资产类理财产品，一般是指信托公司作为受托人成立信托计划，接受银行委托，将银行发行理财产品所募集的客户资金，向理财产品发售银行或第三方购买信贷资产。信托计划到期后由信托投资公司根据信托投资情况支付本金和收益。　　5.组合投资类理财产品，通常投资于多种资产组成的资产组合或资产池，其中包括：债券、票据、债券回购、货币市场存拆放交易、新股申购、信贷资产以及其他行理财产品等多种投资品种，同时发行主体往往采用动态的投资组合管理方法和资产负债管理方法对资产池进行管理。　　6.结构性理财产品，是运用金融工程技术，将存款、零息债券等固定收益产品与金融衍生品（如远期、期权、掉期等）组合在一起而形成的一种金融产品，回报率通常取决于挂钩资产（挂钩标的）的表现。根据挂钩资产的属性，结构型理财产品大致可以细分为外汇挂钩类、指数挂钩类、股票挂钩类和商品挂钩类等。　　7.QD II基金挂钩类理财产品，她是在一国境内设立，经中国有关部门批准从事境外证券市场的股票、债券等邮件证券业务的证券投资基金。QD II意味着将允许内地居民使用外汇投资境外资本市场，QD II将通过中国政府认可的机构来实施。　　8.另类理财产品，是指投资于另类资产的理财产品，另类资产是指除传统股票、债券和现金之外的金融资产和实物资产，如房地产、证券化资产、对冲基金、私募股权基金、、巨灾债券、低碳产品和艺术品等。　　66.理财产品有哪些风险？　　概括地说，最常见的理财产品风险主要包括政策风险、市场风险、利率风险、汇率风险、销售风险等。　　1.政策风险，是指政府有关证券市场的政策发生重大变化或是有重要的举措、法规出台，引起证券市场的波动，从而给投资者带来的风险。　　2.市场风险，指因股市价格、利率、汇率等的变动而导致价值未预料到的潜在损失的风险。因此，市场风险包括权益风险、汇率风险、利率风险以及商品风险。当市场价格出现不利的变化而导致的风险，这也是理财产品面临的最常见的风险。　　3.利率风险，指因利率的波动而带来的损失风险。利率变化使实际收益与预期收益或实际成本与预期成本发生背离，使其实际收益低于预期收益，或实际成本高于预期成本，从而遭受损失的可能性。　　4.汇率风险，指汇率波动会给投资者带来巨大的风险。分为交易风险、折算风险等。交易风险为运用外币进行计价收付的交易中，经济主体因外汇汇率的变动而蒙受损失的可能性。折算风险又称会计风险，指经济主体对资产负债表的会计处理中，将功能货币转换成记账货币时，因汇率变动而导致账面损失的可能性。　　5.销售风险，指不实或夸大宣传、以模拟收益替代预期收益、隐瞒市场重大变化、营销人员素质不高等问题都有可能造成对投资者的误导和不当销售。　　风险与收益是成正比的，但是一定要认识，预期收益并不等于真正的收益，所以在购买理财产品的时候一定要看清楚，是否保本，还有可预测的风险。　　67.个人理财是什么？银行为个人提供的常见理财服务有哪些？　　个人理财通常是指在对个人收入、资产、负债等数据进行分析整理的基础上，根据个人对风险的偏好和承受能力，结合预定目标运用诸如储蓄、保险、证券、外汇、、住房投资等多种手段管理资产和负债，合理安排资金，从而实现个人财务需求。　　银行给个人投资者提供的理财服务通常有：存款、银行理财产品、、外汇、个人贷款，银行代理的各类基金、保险、债券等。　　68.如何甄别理财师的资质？　　一名合格的理财师应提供如下理财服务：首先是针对投资者的财务状况及需求进行理财分析，帮助投资者了解自身或家庭的实际财务状况，设定理财目标；其次是根据分析结果提出切合实际、具有可操作性的理财方案；最后，基于分析结果和理财方案，为投资者进行资产配置并选择适当的理财产品。合格的理财师除了要熟悉投资规划、保险规划、与遗产规划、福利与退休计划等专业理论知识外，还须具备相应的实践经验。　　69.如何评估自己的财务状况？　　对自己的财务状况进行梳理，可以通过定性与定量两种方法来分析评估自己的财务状况是否健康。　　* 定性评估方法　　您清楚自己每月花多少钱、存多少钱吗？月末结余是多少？是否会从每月的薪水中存钱？　　您是否有相当于至少三个月生活费的钱存在可随时动用的账户中？　　* 您有分散投资吗？　　您的生命、健康、财产是否都有适当的投保？　　您是否列出各项特定的理财目标，并且明确何时完成它们？　　您是否清楚自己的退休福利，是否需要额外的钱来保障有个舒适的晚年生活？　　您是否开始为了子女教育或退休之类的长期目标，而进行储蓄或投资计划？　　您是否考虑过自己百年之后该如何安排、分配财产吗？　　看看上面的问题，如果回答大都为“是”，表明财务状况还不错，若大多为“否”，则表明财务状况不佳，需要重新安排自己的理财规划。　　* 定量评估方法　　您可通过建立财务报表，主要是资产负债表和收入支出表来分析财务状况。一般来说，可通过考察5个财务指标来诊断财务状况是否健康，具体指标因个人情况而定，因人而异。　　您可结合上述定性与定量评估方法，对自己的财务状况有一个较全面的评估，亦可针对财务结构上的不足进行优化。详细情况请咨询您的银行理财顾问。　　70.为何要进行理财规划？　　人生每一个阶段的财务需求都会不一样，所以相应的理财目标也有短、中、长期之分。中短期的理财目标如：住房规划、保险规划、购车规划、教育规划、消费支出规划等；长期的理财目标如：退休养老规划、财产分配与传承规划等。通过这一系列规划，不断提高个人生活品质，最终实现终生的财务自由、自主和自在。　　71.银行理财产品有哪几种分类？　　银行理财产品是目前广受投资者欢迎的理财方式之一。　　按收益类型可分为：保本固定收益类、保本浮动收益类和非保本浮动收益类等。　　按标价货币可分为：人民币、外币和双币理财产品等。　　按投资标的可分为：货币类、债券类、信托类、结构性、新股申购类和QDII产品等。　　72.如何阅读银行理财产品说明书？　　您拿到产品说明书后，要关注理财产品的基本要素，如“产品类型”、“风险等级”、“投资起点金额”、“提前赎回相关规定”、“产品费率”等。　　关注产品的类型　　从收益角度看，一般分为保本固定收益类、保本浮动收益类和非保本浮动收益类等。如果是保本固定收益类产品，产品发行方会保证产品说明书中承诺的收益；如果是保本浮动收益产品，产品发行方会保证投资者本金不受损失，无须担心亏本的风险，但收益具有不确定性；如果是非保本浮动收益产品，本金与收益均具有不确定性，风险由投资者个人承担，此时投资者需要慎重评估产品的投资风险再决定是否购买。　　从流动性角度看，一般分为封闭型、开放式和现金管理类。封闭型产品，即产品存续期间（成立后至到期前）投资者不可以进行申购或者赎回，投资资金一直封闭于产品内进行投资，此类产品的流动性较差；开放式产品，即产品存续期间定期开放申购和赎回，该类产品流动性较好；现金管理类产品，即每个交易日进行申购或赎回（发生巨额赎回除外），方便投资者资金随时进出，流动性非常高。　　关注产品的收益率　　注意区分年化收益率和累计收益率。　　在比较理财产品收益率的时候，应该注意其对应的时间概念。“年化收益率”是按年平均可获得的收益率，“累计收益率”是指整个理财期间的总收益率，即将收益叠加。产品发行方在产品说明书等宣传资料中针对不同期限的产品通常会使用看上去最诱人的那种收益率，故投资者在购买前应该注意换算一下。如，某理财产品期限是1.5年期，累计收益率为6％，那么它的年化收益率是4％。　　区分预期收益率、实际收益率和最高收益率。　　投资者在购买理财产品时看到的“收益率”通常是“预期收益率”或“最高收益率”的概念。预期收益是产品发行方认为在“正常”的市场走势下可能获得的收益，预期收益不等同于实际收益，而最高收益则是在极为有利的市场走势下可能获得的封顶收益。只有当产品到期，产品发行方根据整个理财期间产品投资标的的实际表现，按照事先在产品说明书上列明的收益率计算方法计算出来的收益率才是“实际收益率”，它很可能与最高或预期收益率出现偏差。投资者可以通过许多公开的信息渠道了解投资标的的表现，并根据产品说明书的计算方法检验“实际收益率”数据是否准确，如有疑问可咨询相关产品发行方。　　关注产品的投资起点金额　　根据产品风险等级和投资者的差异，产品发行方通常对理财产品进行分级，国内银行理财产品购买起点金额一般为5万元人民币（或等值外币），其中有些专门针对高端投资者发行的理财产品购买起点可能为100万元甚至更高。　　关注产品的期限　　关注募集期和起息日。　　募集理财产品从开始认购日到结束认购日，一般产品结束认购日的次日为成立日(也称起息日)。“募集期”和“起息日”在计息上是有差别的。与储蓄存款不同的是，大部分理财产品并非购买当日开始计算理财收益，理财收益是从起息日才开始的。投资者在购买理财产品时一定要仔细看清这两个日期。　　关注到期日和到账日。　　有些投资者以为理财产品上标明的产品到期日就是该产品经过投资运作后的资金的到账日，其实不然。到期日意味着产品到期、运行结束，而产品发行方要等“到账日”才会把投资者的本金和投资收益返还到投资者的账户，这中间会有时间差，一般在到期日之后的两至三天到账，通常在产品说明书中以（T+2）或（T+3）标明。　　关注产品的赎回规定赎回权是对投资者而言的，银行理财产品通常可分为不能赎回、随时支持赎回和只可以在某一规定时间的赎回等情况。　　某些产品可能会设有提前赎回条款，所谓的提前赎回是指非上述约定条件下，投资者终止投资委托关系的情况。不同产品对提前赎回权通常有不同的约定，需要投资者特别关注。　　其他关注点　　除了以上提到的产品要素，投资者还应关注产品的投资方向、可能面临的风险等。大多数产品的说明书中都会对理财产品进行定义，揭示产品投向，这也是值得关注的，只有了解了募集资金的用途和投向，才能深入理解理财产品的实质；其次，产品说明书中还会列出产品可能面临的各种投资风险，如信用风险、流动性风险、不可抗力风险，投资者应仔细阅读并做出理性判断。　　73.如何了解银行理财产品的风险？　　理财产品的风险一般包括政策风险、市场风险、信用风险、流动性风险、募集失败风险、再投资/提前终止风险及不可抗力等风险。产品发行方会对理财产品进行风险评级（风险等级从低到高至少分为五个等级），并且对投资者进行风险承受能力测评（一般分为保守型、稳健型、平衡型、成长型和进取型）。投资者应按照风险匹配原则，选择与自身风险承受能力相匹配的产品。　　74.银行理财产品与储蓄有什么区别？　　银行理财产品不同于储蓄存款。银行理财产品是商业银行在对潜在目标客户分析研究的基础上，有针对性开发设计的资金投资、资产管理计划。在理财产品投资方式中，银行只是接受投资者的授权管理资金，投资收益与风险由投资者或投资者与银行按照约定方式承担。与储蓄相比，银行理财产品在流动性、风险、收益等方面有自身的特点。　　75.如何选择适合自己的理财产品？　　了解自己投资者在购买理财产品前要综合权衡自己的财务状况、风险承受能力以及对收益和流动性的需求等。一般来说，有高风险偏好且风险承受能力较强的人可以购买中高风险的理财产品，追求较高理财收益；而厌恶风险且风险承受能力较差的人比较适合购买低风险产品。对流动性要求较高的人适合购买现金管理型产品，在急需资金时可快速赎回；对流动性要求中等的人可购买中短期产品；对流动性要求较低的人可考虑购买长期限产品。了解产品完成“了解自己”的步骤后，投资者需要了解理财产品的特性。市场规律表明，产品的预期收益一般与风险成正比，也与期限成正比。　　仔细阅读产品说明书是了解产品最直接、最准确的途径之一。　　选择适合自己的产品在完成以上两个步骤后，投资者接下来要做的就是根据自身的情况选择适合的理财产品。　　76.什么是个人外汇交易？应注重哪些风险点？　　外汇交易指一国货币与另一国货币进行交换，包含为满足贸易、资本交易需求进行的基础外汇交易，以及为规避和防范汇率风险或出于外汇投资、投机需求进行的外汇衍生工具交易。具体来说有即期外汇交易、远期外汇交易、外汇交易、外汇期权交易、掉期交易、互换交易等种类。　　外汇交易风险主要来自于汇率变化所产生的风险，这种风险往往伴随着商品及劳务买卖的外汇交易而发生，也有可能产生于外币计价的国际投资和国际借贷活动。　　77.通过银行可以进行的贵金属投资有哪些？有何风险？　　目前很多商业银行都开展了贵金属业务，已经成为广大投资人资产配置的重要品种。按贵金属持有形式可分为实物贵金属业务、个人账户贵金属两大类，具体有实物贵金属销售、贵金属定投、账户贵金属及代理金交所交易业务等品种。　　贵金属投资主要有以下风险：价格风险，贵金属价格并非只涨不跌的；流动性风险，贵金属的变现渠道和变现方式会影响它的流动性，流动性风险主要体现在实物贵金属方面。　　78.什么是代客境外理财业务？　　按照《商业银行开办代客境外理财业务管理暂行办法》规定，商业银行代客境外理财业务，是指具有代客境外理财资格的商业银行（QDII），受境内机构和居民个人的委托，以其资金在境外进行规定的金融产品投资的经营活动。　　79.代客境外理财业务有哪些优点？风险何在？　　代客境外理财业务的优势在于为境内投资者开辟一条新的投资渠道，满足投资者参与国际金融市场，分散投资风险，实现优化资产配置和博取更高收益的需求。不过，与现在国内推出的诸多人民币理财产品不同，商业银行代客境外理财业务涉及到复杂的国际金融市场，具有较高的风险，面临的风险种类也较多。　　80.银行代理保险、基金、黄金、国债的范围有哪些？　　银行代理的保险业务，本质上是一种保险业务，是由银行作为一类保险兼业代理机构，代理销售保险公司产品的一种业务行为。目前，各银行主要代理以下保险产品：分红险、万能险、投资连结险、健康险、少儿险、养老险、定期寿险、终身寿险、短期意外险、附加险等。银行代理基金业务根据投资对象的不同,基金可分为股票基金、债券基金、货币市场基金、指数基金、基金中基金、QDII基金、主题型基金等。　　银行代理黄金业务主要指代理上海黄金交易所的黄金交易，分为实物交易和延期交易。其中采用全额交易方式，最小交易单位为1手（100g），可提取金条实物；黄金延期交易（也称黄金T+D），采用交易方式，双向交易，最小交易单位为1手（1000g）。银行可代理的黄金交易所交易品种除黄金外，还包括白银和铂金等。　　银行代理国债主要分两类：凭证式国债和电子式国债，期限分一年、三年和五年期。凭证式国债利率水平一般高于相同期限的定期存款利率，提前兑取按持有时间设定分档利率计算利息，一般高于银行存款提前支取收益，但只能一次性全额兑付，不得部分提前兑付。凭证式国债可以记名、挂失，如不慎遗失相关凭证，可到原认购银行网点办理挂失手续。电子式国债是面向个人投资者销售的、以电子方式记录债权的不可流通人民币债券，提前兑取时需确认是否处于可以提前兑取的期间内。　　81.银行代理的保险产品与储蓄是一回事吗？　　近些年来，银行代理保险业务有着较快的发展,从个人理财的角度而言，银行储蓄、保险并不冲突，都是人生财务规划中不可缺少的金融工具，各自的功能不同，只要合理运用，就能使我们有限的资产价值最大化，这也是理财的意义所在。　　保险和银行储蓄都可以为应对将来的风险做准备，但它们之间有很大的区别。保险的主要作用是保障，而银行储蓄的主要作用是资金的安全及一定的收益。　　银行储蓄是存取自由的，资金流动性好，可以满足家庭日常开支和急需资金的需要。用银行储蓄来应付未来的风险，是一种自助的行为，没有把风险转移出去。　　而保险则能把风险转移给保险公司，实际上是一种互助合作的行为，某些分红型或年金型险种，带有资金自我“强制储备”的意味，当被保险人发生风险时可以得到较大金额的经济补偿，获取比银行存款更多收益的资金，尤其对那些家庭困难的人是雪中送炭的救命钱，这也是银行存款所不能代替的功能。　　保险产品一定“保本”吗？购买的保险产品如提前退保，一般根据保单的现金价值给付，可能会出现本金损失的情况。另外某些特定的保险品种，如投连险，是在传统寿险基础上增加了投资功能，根据连接的投资标的浮动，可能会出现“不保本”的情况。　　82.刚买的保险可以退吗？　　由于保险产品存在规定条款复杂、涉及知识面较广的特点，为了充分保障投保人的利益，各保险公司在保险合同中都有一个“犹豫期”的规定，即从投保人收到保单并书面签收之日起10日内，投保人可以“犹豫”是否需要退保。这是个重要的时段，投保人可以充分利用这一段时间，仔细研读保单，或咨询对保险比较熟悉的朋友，对自己所投险种作一番深思熟虑，再定下最后决心，是保还是不保。如果所投保的产品与需求不符，投保人可以解除合同（即退保），保险公司会在扣除工本费后退还已交保险费。保险公司会在犹豫期内对投保人进行回访，在接到保险公司回访电话时，要如实告知有关情况，并再次确认该保险产品是否符合自身需求。在犹豫期过后退保，投保人会有一定损失，应当尽量避免中途退保。　　83.银行网点代理的保险产品到期、退保和理赔有哪些注意事项？　　首先，应妥善保管保单，一旦发现遗失应立即到保险公司办理挂失和补办手续。通常保险到期需要投资者办理相应的手续。　　一般不建议保险中途退保。投保人退保时保险公司通常只会返还其保单的现金价值，不等于已缴保费。　　在投资者发生保险理赔时，建议到当地保险公司营业厅办理相关理赔手续，如有需要也可以到购买保险的相关代理银行网点寻求协助。　　84.什么是信托？哪些人可以购买？　　信托：信托即受人之托，代人理财。是指委托人基于对受托人信任，将其财产权委托给受托人，由受托人按照委托人的意愿以自己的名义，为基于受益人的利益或其它特定目的进行管理或处分的行为。　　信托也称信用委托，信托业务是一种以信用为基础的法律行为，一般涉及到三方面当事人，即投人信用的委托人，受信于人的受托人，以及受益于人的受益人。信托业务是由委托人依照契约或遗瞩的规定，为自己或第三者（即受益人）的利益，将财产上的权利转给受托人（自然人或法人），受托人按规定条件和范围，占有、管理、使用信托财产，并处理其收益。　　信托公司可以根据投资者的喜好和特性，度身定做非标准产品，通过专家理财最大限度地满足委托人的要求，信托投资可以涉足资本市场、货币市场和产业市场等，是目前唯一准许同时在证券市场和实业领域投资的金融机构，投资领域的多元化是、基金公司所无法比拟的。　　85.在储蓄理财过程中应该注意那些方面？　　（1）接力储蓄，两全其美。就是每月存一笔一年定期存款，到年尾就有12张定期存款，这是第一笔存款到期便把本金与利息在存成一年定期存款，一但急需用钱，便可兑现当月存款，其余的也可以作为抵押来使用，也不会损失利息。　　（2）阶梯储蓄，循序渐进。如果您有什年终奖金的与其他福利的话可以和接力储蓄一起配合储蓄，是您储蓄的空间更加稳定灵活的增长。　　（3）分开储蓄，灵活支取。将款项分为若干份，存成定期存款，到时候您可以根据自己需要来兑现相应的额度　　（4）提前支取，切莫全部。对于定期存款的客户，在急需用钱时尽量不要一次性取出，而是取出需要的一部分，剩下的一部分仍然按定期存款的利息计算。　　（5）定期存款，自动转存。定期存款到期时，要急时的自动转存，避免默认为活期存款而损失相应的利息。　　（6）燃眉之急，存单抵押。在燃眉之急时，定期存款要取出的话会白白损失利息，这时不妨来用存单抵押，这样既可以解决问题，也可以保证利息，但是这种方法适合与存款时间长，利息较丰厚的客户，应为抵押贷款也是需要利息的，客户得斟酌使用　　（7）通知存款，充分利用。假如手里有大量资金用于近期生意货其他，但又不想白白的浪费存款利息，这时就可以考虑通知存款，一般为7天一个账期，这样既不会影响资金运转，也不损失利息。　　（8）存期，巧算转存。在定期储蓄中遇到其他银行利息上增时，便会考虑转存，这时候不妨看看转存的利息与现有存款的利息两之间的差距，避免不必要的损失。　　（9）网购基金，费率优惠。在网上购买理财产品会有一定的汇率优惠，这时客户可以查询相应的产品与优惠的百分比来购买相应的产品。　　（10）基金转换，省钱省时。基金转换就是在同一家企业下，将现有的基金转换为其他的基金，这样的话会省掉许多不必要的损失，既快捷又省钱　　
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基于需求与供给视角的商业银行理财业务风险分析及对策研究
【摘要】：随着我国加入WTO进程的推进,金融业务根据承诺在2006年底对外资银行逐步放开,外资银行的各项人民币业务逐渐对普通居民开放,个人理财业务竞争进入了一个新的时期。根据数据显示,截止到2010年底末我国居民储蓄存款总量已经超过20万亿;截止到2010年底,沪深两市有效账户数达1.34亿户,由此可见我国民间资本得不到有效的增值服务,因此个人理财业务在中国有着强烈的市场需求。然而,对国内商业银行来说,个人理财业务尚是一项新兴业务,许多方面都还不成熟,比如消费者对个人理财的需求状况,巨大的市场如何进行细分,而且从银行初探理财业务的几年来看,当中不乏一些问题有待解决,如产品单一,服务粗糙等。尤其是理财产品供给不足、品种单一、同质性严重的问题制约着理财产品市场的发展,不仅市场整体需求无法满足,并且还会产生各类风险,成为理财产品市场发展潜在的威胁。我国个人理财业务还处在初级阶段,研究个人理财潜在市场,有助于指导实际工作,发掘潜在市场,根据本企业状况,尽快占领这一新兴市场。个人理财也是扩大内需、刺激消费、培育消费热点的需要,目前居民储蓄存款增长已经出现了过度增长的担忧,研究个人理财业务有助于发挥金融机构储蓄转向投资的中介功能。实际上,我国个人理财的品种需要不断推陈出新,个人理财的专业人员的队伍需要逐渐形成,个人理财专业人员的技能也需要丰富和完善,金融实践的变化对我们理论研究提出了新的要求,我国的个人理财学理论研究有较强的紧迫性。
本文分析了影响理财产品需求与供给的因素,用实例说明这种供需不平衡所造成的理财业务风险问题及对个人理财市场发展的制约,并提出解决的对策。通过借鉴国外银行发展的经验,阐述了中国银行发展个人理财业务的思路、方法和策略,以期进一步深入理解个人理财业务的内涵,并能更有效地指导实际工作。
【关键词】：
【学位授予单位】：电子科技大学【学位级别】：硕士【学位授予年份】：2011【分类号】：F832.2【目录】：
摘要4-5ABSTRACT5-8第一章 个人理财业务概念与相关理论8-10第二章 个人理财市场微观影响因素分析10-19 2.1 个人理财市场微观影响因素分析10-13 2.2 个人理财业务市场细分13-19
2.2.1 市场细分理论13-15
2.2.2 个人理财业务开展目标客户群的收入特征15-19第三章 个人理财业务供给市场分析19-26 3.1 影响商业银行供给能力的因素分析19-20 3.2 理财产品分类20 3.3 构建商业银行理财供给能力评价指标体系20-23
3.3.1 风险因素20-22
3.3.2 理财产品风险评价指标体系22-23 3.4 我国商业银行理财供给能力评价23-26第四章 理财业务风险分析——以民生银行成都分行为例26-36 4.1 民生银行理财业务需求层次与供给能力分析26-27
4.1.1 民生银行理财业务客户需求层次26
4.1.2 民生银行理财产品供给能力分析26-27 4.2 风险的存在与产生原因27-36
4.2.1 风险的存在27-34
4.2.2 风险存在的原因34-36第五章 理财业务中存在的风险及其有效解决途径36-45 5.1 商业银行理财业务发展中的风险问题36-37 5.2 解决风险问题的有效途径37-45第六章 结束语45-46致谢46-47参考文献47-49
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