自从中国银监会日前发布《消费金融公司试点管理办法(征求意见稿)》以来，消费金融公司成为热议话题。最快1个月后，消费金融公司将在北京、上海、天津、成都四地试点。对于这样一种即将推出的新型金融机构，其具体操作上会存在怎样的问题？目前又存在哪些障碍？其发展前景又将如何？
银监会启动消费金融公司试点
中国银监会8月13日正式发布《消费金融公司试点管理办法》，启动消费金融公司试点审批工作。银监会将对此类机构采取先试点、后逐步放开的方式，在北京、天津、上海和成都四地各批准一家机构进行试点，成功后再进行推广。
据银监会网站消息：消费金融是向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。拟试点设立的专业消费金融公司不吸收公众存款，在设立初期的资金来源主要为资本金，在规模扩大后可以申请发债或向银行借款。此类专业公司具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等独特优势。
不涉及房贷和车贷
消费金融公司的业务主要包括个人耐用消费品贷款及一般用途个人消费贷款，两者的区别为，前者是通过经销商发放而后者是直接向借款人发放。为防止一般用途个人消费贷款被挪作他用，《试点办法》规定了只有已取得过个人耐用消费品贷款的信誉良好的老客户才可得到此项贷款。消费金融公司在试点阶段的业务不涉及房地产贷款和汽车贷款。另外，为解决消费金融公司的资金来源问题，业务范围中还包括从事同业拆借、向金融机构借款、办理信贷资产转让，以及经批准发行金融债券等业务。
不吸收存款
消费金融公司不吸收存款，因此对此类机构的流动性要求相对较低，同时由于其贷款是无担保、无抵押的贷款，风险相对较高，因此对这类公司的资本充足率要求较高。鉴此，并结合国际经验，《试点办法》制定了较严格的资本充足率标准（不低于10%），另外还规定了资产损失准备充足率（不低于100%）以及同业拆入资金比例（不高于资本总额的100%）。
催收不得采用威胁手段
为防止消费者过度消费，《试点办法》规定，消费金融公司向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入水平的5倍；贷款利率虽实行按借款人的风险定价，但必须在法律法规允许的范围内；在催收上也不得采用威胁、恐吓、骚扰等不正当手段。
与信用卡消费有何不同？
信用卡业务是消费金融业务的一种重要方式，目前由商业银行办理。试点阶段的消费金融公司需对每笔消费申请进行审核后发放消费贷款，而信用卡是银行针对个人的综合授信，客户获得信用卡后不需在进行具体消费时进行申请。信用卡的透支额度根据客户的信用记录确定，消费金融公司向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入的5倍。对于刚参加工作的年轻人和年轻家庭，信用卡的额度可能较低，不足以支持他们购买心仪的电器、电子产品或满足旅游、装修的需求，但他们未来有稳定的收入来源，他们可选择向消费金融公司申请消费贷款。并且，在购买耐用消费品时可即时获得信贷支持，不像信用卡在申请到领卡间有一段等候期。消费金融公司发放的消费贷款专款专用，避免了信用卡面临的丢失、被盗用等风险。
主要发起人门槛大幅降低
与今年5月份对外公开征求意见的草案有所不同的是，《办法》将消费金融公司主要发起人的门槛由总资产800亿元降低至600亿元，使得可参与金融机构的范围大幅增加，尤其是有更多的中小商业银行能够参与消费金融公司的试点工作。据测算，800亿元的准入门槛，只有约20家银行具备资格，而降低到600亿元后，符合条件的机构数量将大大增加。
但正式发布的《办法》仍然规定，消费金融公司的主要发起人应为境内外金融机构和银监会认可的其他出资人。而有专家提出将主要发起人的机构类型扩大的意见，未被银监会采纳。
此外，尽管消费金融公司注册资本应适当下调的呼声较高，消费金融公司的注册资本还是最终确定为3亿元。银监会相关人士表示，由于金融机构属于特许行业，不吸收公众存款，资金来源只有注册资本金，且其贷款是无抵押、无担保的，信用风险较高，因此，较高的资本金是消费金融公司抵御风险的重要防线。而且，3亿元的注册资本也是在充分参考了其他金融机构门槛的前提下确定的。
银行将是大股东
据《国际金融报》分析，当下消费金融公司的试点工作，基本上是由政府带头并携手商业银行的模式，可以说政府在其中起到了主导的作用。而对于成立消费金融公司的出资方，银监会规定为境内外金融机构及银监会认可的其他出资人。
“对中国的金融市场来说，消费金融公司是一种新型的金融机构，因此在法律法规方面都还不明确，政府的介入可以起到更好的监管作用。而商业银行由于其在信贷方面具有更好的经验，以及风险管理等模式，可能成为消费金融公司的大股东。由商业银行控股进行操作可能是目前最好、最快的方式。”上海社科院金融研究中心副主任潘正彦表示。
上海财经大学现代金融研究中心副主任奚君羊同样表示：“从目前来看，由银行出资成立全资子公司的可能性不大，最大的可能就是由银行控股，再引进一些外资等其他资本，而引进外资最大的作用可能是引进治理结构。而政府可能会寻找一些有实力的国内机构共同出资，或者政府自己出资参与其中。”
资金从何而来
作为一种只贷款不吸储的金融机构，消费金融公司的资金来源可能是其最大的发展障碍。潘正彦表示，消费金融公司的最大资金来源可能是商业银行的资本或者贷款。
然而，一位中资银行业内人士指出：“银行的确可能会成为消费金融公司的控股股东，但是不可能用银行的资本金来进行放贷，而来自各方的自由资本也比较小，所以最大的可能是进行市场拆借。”
银监会有关人士曾表示，目前已有多家中外资金融机构向银监会表达了设立消费金融公司的意愿。但上述银行业人士指出：“其实，商业银行对参与此事的积极性并不高。一旦消费金融公司成立并开始放贷，其中的审查、清账等事项非常麻烦，银行在人力、物力等方面的投入也会比较大。而且，消费金融公司的运作多少会产生一定的市场竞争力，银行并不希望投入过多的精力。”
分流银行客户
目前，国内的消费金融业务几乎是由商业银行垄断，其中信用卡业务占有相当的比重。而消费金融公司的成立必然会分流一部分银行客户。“消费金融公司的业务的确会在某些方面与银行重叠，从而产生一定的竞争。然而银行拥有自身的优势，而且消费信贷市场发展得很快，在整个市场都在做大的情况下，并不会导致银行业务的萎缩。甚至对银行来说，引入适当的竞争，对银行提高贷款方面的效率会起到积极作用。”奚君羊指出。
对此，上述银行业内人士指出：“尽管消费金融公司的贷款具有无抵押、无担保、审批快等优点，但同时必然带来消费金融公司的额外风险，而为了控制风险，其肯定会启用利率杠杆，也就是说其贷款利率会高于银行，而这也可能削弱其竞争力。另外，消费金融贷款都是针对单笔消费进行处理，因此其灵活性明显没有信用卡高，在5万元之内的消费，估计更多的消费者会选择使用信用卡。所以，综合各方面来看，消费金融公司对银行的冲击是相当有限的。”
可投资固定收益类证券
为了尽快让消费金融公司走上良好的经营轨道，银监会扩大了其经营范围，允许其代理销售与消费贷款相关的保险产品、允许其经营固定收益类证券投资业务，但规定投资余额不高于资本总额的20%。
（编辑：木子）
金羊博客近日精华：
本栏目最近更新：马上消费金融股份有限公司
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股份制企业
公司规模：
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公司行业：
基金/证券/期货/投资,银行,互联网/电子商务
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北京市朝阳区西大望路甲6号国华置业2层
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马上消费金融股份有限公司（以下简称“马上消费金融”）是一家致力于为中国国内居民提供个人消费金融服务的互联网消费金融公司。由国内知名企业阳光保险、重庆银行、重庆百货、中科金、浙江小商品城、物美控股共同发起设立。其以赵国庆为核心，引入风险控制、产品开发、数据分析等方面有丰富经验的管理团队。马上消费金融于日获得批筹，于日收到《中国银监会重庆监管局关于马上消费金融股份有限公司开业的批复》(渝银监复〔2015〕59号)，批准马上消费金融开业，并于6月19日在重庆举办开业仪式正式营运，重庆市长黄奇帆等市领导受邀出席开业仪式。公司旗下主打APP客户端“马上金融”于2015年11月全新改版上线。
马上消费金融致力于服务中国8亿老百姓，把为人民服务当做我们的使命，希望通过我们的服务让消费者生活更加轻松。马上金融本着以客户为核心，强调效率、团队、诚信、创新，力求让消费者有更好的服务体验。
【我们是谁】
我们是【中国首家互联网消费金融公司】
我们是【全国第一家引入保险投资的消费金融公司】
我们是【多家零售商联手打造首家全国性消费金融公司】
我们是【义乌小商品城战略结盟消费金融，B2R更顺畅更有底】
根据《消费金融公司试点管理办法》(中国银监会令[2013]第2号)，重庆百货，阳光保险，物美集团，中国浙江小商品城，重庆银行，及北京秭润6家股东拟联合发起“马上消费金融股份有限公司”。
马上消费金融股份有限公司的成立，标志着国内有了第一家线上线下结合的消费金融公司、第一家全地域覆盖的全国性消费金融公司、第一家由保险公司投资的消费金融公司、第一家全渠道的消费金融公司，也表明消费金融行业在业务扩展及创新方面再上一个新台阶，将为服务国内消费市场发展、经济结构调整和区域建设做出新的贡献。
【我们的理想】
我们会充分探索金融创新机制，引入世界先进风控手段，依托大数据提供消费金融服务，希望打造一家自营加开放平台一体化的互联网公司。
马上消费金融股份有限公司
地点：重庆
公司性质：股份制企业
公司规模：人
经验：不限
学历：高中
职位月薪：元/月
在店内将分期付款服务推荐给有需要的客户，并为符合资质的客户办理分期付款业务
1，收入=底薪+津贴+奖金，奖金不封顶；,
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马上消费金融股份有限公司
地点：重庆
公司性质：股份制企业
公司规模：人
经验：不限
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职位月薪：元/月
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2. 配合业务需求方完成数据产品或数据服务的功能设计、流程设计，并转化为系统的业务需求文档，包括了业务逻辑细节；
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马上消费金融股份有限公司
地点：重庆
公司性质：股份制企业
公司规模：人
经验：1-3年
学历：本科
职位月薪：元/月
岗位职责： 1、梳理IT运维管理体系，负责梳理IT运维制度及相关标准； 2、建立、完善IT运维管理制度、规范，流程（支持与交付）并落实执行； 3、采集、分析流程指标，适时调整和优化，监督、管理日常IT运维服务管理工作； 4、以ITIL理念为指导，参与运维优化、统计、分析工作； 5、提供IT运维制度改进，对现有IT运维...
马上消费金融股份有限公司
地点：重庆
公司性质：股份制企业
公司规模：人
经验：1-3年
学历：本科
职位月薪：元/月
岗位职责：
1、负责公司产品、项目的web前端部分的设计开发；
2、web前端相关技术的研究；
3、使用JavaScript熟练、准确地进行代码构建，实现产品所需的动画效果以及交互效果；
4、使用HTML/CSS/XML熟练地进行页面维护；
5、使用smarty标记熟练、准确地进行模板构建与维护。
马上消费金融股份有限公司
地点：重庆
公司性质：股份制企业
公司规模：人
经验：不限
学历：大专
职位月薪：元/月
岗位职责：
1.负责公司现有运营环境7×24小时监控；
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马上消费金融股份有限公司
地点：重庆
公司性质：股份制企业
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经验：不限
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任职条件：
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马上消费金融股份有限公司
地点：重庆
公司性质：股份制企业
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任职要求：
1、计算机相关专业专科以上学历，或一年以上相关行业工作经验； 2、精通JAVA开...
马上消费金融股份有限公司
地点：重庆
公司性质：股份制企业
公司规模：人
经验：不限
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1、计算机相关专业大学本科以上学历，5年以上使用Java语言进行分布式系统的开发经验
2、熟悉MVC设计模式及微服务框架，熟练使用主流开源框架，如Spring、Spring boot、myBatis等
3、熟悉Mysql、Oracle数据库开发技术及相关工具，熟练掌握SQL；了解并使...
马上消费金融股份有限公司
地点：重庆
公司性质：股份制企业
公司规模：人
经验：5-10年
学历：本科
职位月薪：元/月
岗位职责：
1. 负责银行核心系统产品的系统架构设计与技术实现；
2. 提供重大应用解决方案的决策，负责技术平台、技术框架和重点技术的规划、设计与评估工作；
3. 支持、配合项目经理、产品经理进行技术决策、技术风险评估；
4. 负责核心系统相关的技术研究和初、中级员工培训指导工作；
5. 负责关键技术问题的...
马上消费金融股份有限公司
地点：重庆
公司性质：股份制企业
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经验：3-5年
学历：本科
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岗位职责：
1.从事互联网营销应用系统研发
2.对所负责系统项目不断优化和升级，提高性能、稳定性、可用性和扩展性。
3.配合架构师预研和技术攻关，突破系统和项目中的技术难点。
4.负责线上系统的维护和管理，保障系统稳定运行。
任职要求：
1.具有扎实的Java功底，对JVM的原理有了解，具有较好的J...北京互融时代软件有限公司北京股权交易中心展示企业（代码：ZS0809）
400-090-3910
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分析：国内三大主流消费金融经营模式
发布时间：&&作者：网络
&我国的消费金融业务从2007年开始起步，经过不断探索、创新与实践，目前已经形成了相对比较成熟的发展范式，尤其是随着近几年来经济发展模式的改变以及新经济形态的产生，我国消费金融市场迎来了巨大的机遇与空间消费金融将是下一个激烈的战场。那么，消费金融的经营模式分哪几类呢？以下是互融云产品经理整理的内容。当前我国消费金融经营模式主要分为三类：1. 商业银行&&传统信贷转型，注重产品创新和场景延伸。在传统信用卡、消费贷等产品基础上，创新信贷产品、延伸消费场景、成立消费金融公司等；2. 消费金融公司&&依托牌照，深入经营。目前全国共成立了15家消费金融公司，在经营模式上既有类银行模式、亦有偏互联网模式，但其最重要的价值在于牌照，能够享受更多元的资金来源、更宽松的监管和更灵活的业务经营；3. 互联网消费金融&&基于电商主业衍生出金融服务。目前从事消费金融业务的互联网金融企业多起家于电商平台，凭借自身消费场景、大数据优势向消费者提供分期购物、现金借贷服务等，如蚂蚁&借呗&上线一年累计发放 494 亿元贷款、授信用户数超过 3000 万，预计未来发展空间最为广阔。模式一：商业银行&&传统信贷转型，注重产品创新和场景延伸商业银行的消费金融产品主要包括信用卡、汽车贷、消费贷等，由银行基于申请资料向客户发放贷款。目前消费贷款在银行的贷款总额中占比仍旧偏低，截至 2015 年末无论是信用卡贷款还是消费贷，在商业银行贷款总额中的占比均处于较低水平，平均不到 5%和 2%。考虑到消费信贷行业规模在未来几年有望保持约 20%的年均增长，而商业银行贷款总额的增速约为 10%左右，因此预计消费信贷占商业银行总贷款的比重将持续提升。客群定位上，商业银行对客户的筛选较消费金融公司以及互联网金融企业有着更为严格的要求，相应地在利率定价上也会相对较低。如建设银行与土巴兔合作的装修贷年化利率约7%~8%（一年期），中信银行的&公积金网络信用贷款&年利率最低约 6%~7%（一年期），而信用卡分期和贷款的利率稍高,约 10%~18%的水平（一年期），4月15日央行发布信用卡新政后，预计未来信用卡利率会有所下调。一方面，近年来风险偏好的转变促使商业银行更加重视零售业务，消费金融成为信贷资源重点投放领域；另一方面，面对互联网金融等新兴模式的竞争，商业银行消费金融的业务模式亦开始转型。商业银行从事消费金融业务的优势在于庞大的零售客户基础、大量的物理网点布局以及相对完善的风险管理体系。目前商业银行消费金融转型的方向包括:1.成立消费金融公司：将消费金融业务独立并按照市场化原则运作，A 股 16 家上市银行中已有 5 家控股或参股设立了消费金融公司，其中中银和北银消费金融均是银监会批准的首批消费金融公司，目前光大银行和宁波银行亦在积极筹备设立；2. 创新信贷产品：除利用互联网改造贷款流程外，还积极创新信贷模式，如交通银行和浙商银行可用理财产品质押申请消费贷款，华夏银行和中信银行均开发了住房公积金缴存人申请信用贷款的模式；3. 延伸消费场景：与购物、装修、旅游等电商平台合作，如建设银行与土巴兔合作提供装修贷，宁波银行推出&汇通商城&挖掘消费需求。模式二：消费金融公司&&牌照价值仍旧明显银监会对消费金融公司的官方定义为&经银监会批准，在境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构&，其中最重要的特征即为&小额、分散&。自 2009 年银监会批准设立以来，目前已有 15 家消费金融公司相继成立，截至 2015 年 9 月末全行业资产规模达 510 亿元，贷款余额 460 亿元，服务客户数 560 多万户。1. 从股东背景看，多数消费金融公司由商业银行出资设立，此外零售和消费类企业也是重要的股东构成。2. 从监管状况看，消费金融公司的监管要求与商业银行相比要更为宽松，如注册资本最低限额为 3 亿元，远低于全国性商业银行的 10 亿元，再如风险与资本管理上，资产损失准备充足率不低于 100%，此外监管指标亦比商业银行要少。3. 从资金来源看，消费金融公司与商业银行最大的不同在于不能吸收公众存款。4. 从业务范围看，消费金融公司除了可以发放个人消费贷款外(个人贷款余额不得超过 20 万元)，还可以代销与消费贷款相关的保险产品，以及从事与消费金融相关的咨询业务。5. 从客户定位看，由于消费金融公司定位&小额、分散&，因此客户的申请门槛低于商业银行，相应地贷款利率自然会更高一些。消费金融公司主要通过两种方式向消费者提供贷款：1. 审核申请资料后，直接向消费者提供贷款；2. 与购物平台/商户合作，将贷款资金支付给购物平台/商户，再由后者向消费者提供商品和服务，最后由消费者分期偿还贷款，即将消费金融嵌入到消费行为当中。消费金融公司牌照价值仍旧显著，上市公司、零售企业乃至部分互联网平台均参与设立。如苏宁云商出资设立苏宁消费金融有限公司，生意宝出资 5000 万元参与设立杭银消费金融股份有限公司。当前环境下，消费金融公司牌照的价值主要体现在:1.资金端，消费金融公司除了可接受股东和子公司存款外，还可通过同业拆借、发行债券等方式筹集资金；2.产品端，不仅可以提供消费贷款，还可代理销售与消费贷款相关的保险产品，以及提供与消费金融相关的咨询代理业务，交叉销售、增值服务有助提升客户粘性和开发度；3.风险端，消费金融公司可接入人行征信系统，一方面可利用征信数据分析用户信用特征，另一方面对借款人亦是一种约束、有助降低违约概率。模式三：互联网企业的消费金融&&依托场景，协同电商主业消费金融最大的特点是信贷对消费场景的嵌入和渗透，目前从事消费金融业务的互联网金融企业大多都起家自或依赖于电商平台。当前的商业模式大致可以分为两类&&&小贷/消费金融牌照+电商&模式和&P2P+电商&模式，而同时两种模式亦逐渐从购物分期付款的模式向单纯现金贷款的模式升级延伸。1&小贷/消费金融牌照+电商&模式以京东白条、蚂蚁花呗、苏宁任性付为代表商品分期购&&&白条&和&花呗&。京东金融和蚂蚁金服分别依托京东商城和淘宝天猫搭建的消费场景，并基于小额贷款公司牌照向消费者提供消费贷款&&京东&白条&和蚂蚁&花呗&，苏宁则基于消费金融公司牌照提供&任性付&。上述产品均类似于赊账形式，消费者在京东商城、淘宝天猫(或其指定的合作商户)和苏宁易购购物可暂时赊账，未来以分期支付的形式偿还。相较于传统的消费金融机构，电商平台本身更加贴近客户，消费信贷业务的开展亦更加便利。现金消费贷&&&金条&和&借呗&。在&白条&和&花呗&等商品分期贷款之后，&金条&和&借呗&两款产品的推出则代表京东和蚂蚁分别向现金借贷的延伸，消费者的消费亦不再局限于京东商城和淘宝天猫(或其指定的合作商户)。2&P2P+电商&模式：以分期乐、趣分期为代表寻找垂直细分领域作为切入点。以分期乐、趣分期等为代表的分期购物平台与阿里、京东相比，电商业务并不占优，因此选择细分群体为切入点开展消费金融业务，最典型的如大学生/年轻白领群体。分期乐成立于 2013 年，即是从校园起步，打造 3C 数码、运动户外、洗护美妆、教育培训、吃喝玩乐等多个消费金融场景，目前客群包括大学生、白领、蓝领等。P2P 平台是重要的资金来源。由于这些分期购物平台与大型互联网企业相比并不具备雄厚的资金实力，而小额贷款、消费金融牌照的门槛相对较高，因此对接 P2P 平台以及 ABS成为获取资金的重要方式，如分期乐既接入了体系内的桔子理财，也将债权卖给外部的积木盒子、拍拍贷等 P2P 平台。除此之外，亦有部分电商平台引入银行或消费金融公司资金，如土巴兔与建行和招联金融合作。盈利模式上：1.部分平台通过资金端与资产端的价差实现盈利，如分期乐、趣分期、校园贷等基于 P2P 模式连接投资端和融资端，收取利差或服务费；2. 部分平台利用分期购服务吸引客流，通过销售商品和服务实现盈利，如点分期等装修分期平台、首付游等旅游分期平台，贷款利率多低于分期乐、趣分期等分期购物平台，表明金融服务只是获客和营销手段，盈利仍旧依靠商品销售实现。在产品布局上，与京东金融和蚂蚁金服类似，这类平台亦实现了由分期购物到现金借贷的延伸。分期乐目前除了信用消费外，还提供&取现&服务，即类似于&金条&&借呗&的现金借贷产品。相对而言,现金借贷利率较商品分期更高。&
销售客服：010- &&&&010- &&&&010-&&&&010-中国17家消费金融公司大盘点
　　9月19日，黑龙江银监局日前批准哈尔滨银行发起投资设立哈尔滨哈银消费金融有限责任公司，对哈尔滨哈银消费金融有限责任公司出资2.95亿元，持股比例为59%。　　日，首批3家消费金融公司获得中国银监会同意筹建的批复。首批获批的消费金融公司发起人分别为（）、（）和成都银行，这3家公司将分别在上海、北京和成都三地率先试点。　　截至目前，已有中国银行、北京银行、（）、（）、邮政储蓄银行、盛京银行、晋商银行、（）等商业银行设立消费金融公司。　　消费金融公司　　根据《消费金融公司试点管理办法》(银监会2013年第2号令)之规定，消费金融公司系指经银监会批准，在中华人民共和国境内设立的，经批准，消费金融公司可以经营以下部分或者全部人民币业务：(1)发放个人消费贷款(但不包括购买房屋和汽车)；(2)接受股东境内子公司及境内股东的存款；(3)向境内金融机构借款；(4)发行金融债券；(5)境内同业拆借；(6)与消费金融相关的咨询、代理业务；(7)代理销售与消费贷款相关的保险产品；(8)固定收益类证券投资业务；(9)经批准的其他业务。　　2016年中国17家消费金融公司一览
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