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定期存款和理财产品，如何选择？
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这几天，又逢年底了。按照一般的惯例，银行理财产品的收益率会提高。确实如此，记者采访了一圈，发现银行理财产品的收益率，一年期最低的已经达到了年收益率5.3%的水平，比12月中旬的5.0%左右略有上浮。
另一方面，在竞争中，大多数银行的存款利率都是一浮到顶。尤其是定期存款，大部分银行也都一样上浮到最高利率水平。在这种情况下，定期存款和理财产品，投资者该如何选择呢？
鉴于银行理财产品都是5万元起售的实际情况，记者用5万元买理财产品为例，如果是一年期定期存款，现在上浮后的年利率是3.3%，5万元存一年是1650元的利息收入。
如果是买理财产品，目前的银行很少有整整365天的理财产品，一般推出的都是35天，45天，66天，88天，98天，189天等非整年的产品。就拿目前太原的各家银行为例，截至12月29日仍在发行期的理财产品，渤海银行最长的天数是360天，预期年化收益率6.0%，中信银行是372天，预期年化收益率5.45%，中国银行是360天和357天的，预期年化收益率均为5.3%，工商银行有364天和365天的，预期年化收益率都是5.5%。计算一下利息，渤海银行的预期收益是3000元，中信银行是2815元的收益，中国银行是2650元和2627元的收益，工商银行是2742元和2750元的收益。这样的收益看着比定期存款多得多了，投资者能不能真的拿到这么多呢？
记者认为，这取决于几个因素：
首先是时间问题。据记者观察，这个因素是几乎被99.99%的投资者忽略的问题。虽然是一年期理财，但是理财产品从开始发行到募集结束，一般是7天。倘若是实力较弱的银行，有时候长达半个月甚至更长的募集时间。这就意味着你的资金会被银行无息锁定7天。到期后，还有2天的资金到账路途时间，因此，买理财产品的实际天数要加上9天。也就是说，365天的理财变成了实际的374天。倘若是短期的理财产品，收益比较好，投资者一期接一期买，以最短35天的理财产品计算，前后是44天，一年也只能买8期。
其次是收益计算问题。因为收益是预期年化收益率，不管是5.3%还是更高，银行都是按一年期365天计算的。具体计算就是平均到每一天然后乘以天数。倘若购买的不是12个月的产品是48天的产品，就是钱数×预期利率÷365×48，这个数字和你当初看中的利率相比要少。再问银行，说：“我这是预期年化收益率。你买的是多少天的？算下来就是这么多啊。”还拿上述35天理财产品计算，一期加上募集期和到账期是44天，一年最多做8期要用352天，还是拿不到预期的年化收益。要拿到一年期的利率，实际就是要用396天，等于是13个月。
记者跑了工行、中行、农行、交行、建行和光大等银行的基层网点，希望工作人员能够倒算出5万元理财产品真正365天的收益率到底是多少，年轻人都觉得很奇怪：为什么要这样算？有的干脆告诉我，“不会算，没见过这样算的。你得问我们省分行或者大点的网点。”其实也很简单，以工行5万元365天一年期理财5.5%的预期年化收益率计算，加上资金锁定的9天，是374天。收益是5%=2750元，最后365天能拿到手的收益是×365=2683元。
这就是投资者的理财产品为什么最终收益率不如当初投资时高的主要原因。
第三，就是收益有没有保障的问题。现实中，我们去银行购买理财产品，一般都会问“能不能达到你们说的收益啊？”听到的也多是“我们以前所有的理财产品都按预期兑付了，没问题。”我们也想当然地认为：银行理财产品应该没有兑付问题。
据记者了解，2013年，国内银行发行的1万余款理财产品基本上都实现了保本，但以“预期最高收益率”来统计的话,有113款产品没有达到预期。2014年也同样有收益得不到保障的，一季度有32款理财产品没有达到最高预期收益率，主要是农业银行、广发银行、招商银行等银行的产品，其中农行10款、广发15款、招行4款。另外，还有一些委托银行销售的信托产品如吉林信托的一款产品，用于山西福裕能源项目，暨山西联盛能源有限公司受让山西福裕能源有限公司子公司投资建设项目的收益权，出现了兑付困难。只是一般投资者分不清理财和信托产品，也认为是理财产品。
不过，银行理财产品的收益率不是一成不变的。银行会根据资金情况、国家政策、同业竞争和时点持续推出不同收益率的产品，这一期刚发行完，第二天发行的收益率就会变。
因此，和银行定期存款相比，理财产品收益确实是高，就算是374天才能拿到一年期的收益，也比定期存款多1000元，按百分比算是多收益60%。只是高收益背后必然是高风险，投资者需要用心挑选理财产品，要知道自己的钱买的理财产品是投资到什么地方。
从记者最近的采访看，年末正是各银行对资金需求比较旺盛的时候，这个时候推出的相对都是较高收益的理财产品，以留住老资金甚至吸引一些新资金入场。此外，9月份到现在股市赚钱效应也逼迫银行必须拿出更好的产品来抗衡股市的吸金力量。可以说，在股市回暖、银行年末考核的刺激下，理财产品除结构性产品外，收益率相比前几周有了明显提高。
需要提醒的是：银行理财产品保本保息已成过去。存款保险制度、理财业务监督管理办法等新政的陆续出台，都在向投资者传递一个信号：银行理财产品刚性兑付的隐形保障即将打破，未来购买理财产品必然将会“自负盈亏”。
2015年，大家都预期央行会有两次降息和两次降准，如果是定期存款的话，现在看准了挑一个合适自己资金的利率存了，再降息也不影响收益。如果要图高收益，就要承担高风险—也许会本息都赔，也许会有满意的收益。也是因为这个原因，好几家银行的职员告诉记者：“明年降息是肯定的，要是想保本稳当，还是现在赶紧存定期吧，省事也保险。”
本报首席记者 崔晓农
本文来源：山西新闻网-山西经济日报
责任编辑：王晓易_NE0011
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