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POS机刷卡手续费执行新标准 消费者逛吃刷卡更方便
嘉兴在线—南湖晚报
记者李舟英
　　记者了解到，国家发展改革委联合中国人民银行下发《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》(以下简称《通知》)。《通知》要求，POS机刷卡手续费从9月6日起按新标准执行。
　　新标准执行之后信用卡手续费将取消封顶，借记卡的刷卡费率降低，2000元以上为18元至20元(包括发卡行服务费、第三方收费)，这样可以减轻商户的负担。对于目前存量执行扣率高于新标准的商户，9月6日后自动降低扣率。对于目前存量执行扣率低于新标准和目前执行封顶的商户，需要在8月底前进行协议。
　　商户刷卡成本大大降低
　　消费者逛吃刷卡更方便
　　根据《通知》，发卡机构收取的发卡行服务费由现行区分不同商户类别实行政府定价，对借记卡、贷记卡(含准贷记卡，下同)执行相同费率，改为不区分商户类别，实行政府指导价、上限管理，并对借记卡、贷记卡差别计费。费率水平降低为借记卡交易不超过交易金额的0.35%，贷记卡交易不超过交易金额的0.45%。
　　银行卡清算机构收取的网络服务费由现行区分商户类别实行政府定价，改为不区分商户类别，实行政府指导价、上限管理，分别向收单、发卡机构计收。费率水平降低为不超过交易金额的0.065%，由发卡、收单机构各承担50%(即分别向发卡、收单机构计收的费率均不超过交易金额的0.0325%)。
　　发卡机构收取的发卡行服务费，借记卡交易单笔收费金额不超过13元，贷记卡交易不实行单笔收费封顶控制。银行卡清算机构收取的网络服务费不区分借记卡、贷记卡，单笔交易的收费金额不超过6.5元(即分别向收单、发卡机构计收时，单笔收费金额均不超过3.25元)。
　　农行嘉兴分行信用卡与电子银行部信用卡市场和收单产品经理夏沁告诉记者：&以前餐饮、宾馆等费率是1.25%，你刷卡消费1000元，意味着商户要拿出12.5元。从综合费率测算来看，这次调整，餐饮娱乐类商户费率降低53%至63%，降幅超过一半，受益最大。百货类降低23%至39%。商户的经营成本降低了，会更欢迎消费者刷卡，这也是刺激消费的一种方法。&
　　取消封顶或影响这些消费者
　　非法套现行为将被严厉打击
　　根据《通知》要求，发卡机构收取的发卡行服务费将改为不区分商户类别，实行政府指导价、上限管理，并对借记卡、贷记卡差别计费。与此同时，信用卡不再有封顶手续费。夏沁表示，这对于持信用卡进行买房、购车、装修等大笔交易的消费者来说，可能有一定影响。
　　&有些人买房、买车会刷信用卡，以前手续费一笔80元是封顶的。但是新标准执行之后，手续费不封顶了，如果是千分之五的费率，买一辆20万元的车，商家要支付1000元手续费。这样的话，有可能导致客户在用信用卡进行大宗商品交易时受到一定影响，商家会拒绝或者在价格优惠上把这笔手续费补回来。但是对于刷借记卡的客户来说，手续费依旧是封顶的，所以不会受到影响。&夏沁告诉记者。
　　不过，这样的情况毕竟比较特殊。而在夏沁看来，其实这也是在遏制现在存在的信用卡非法套现情况，&因为以前刷信用卡手续费封顶，有一些人会钻空子，拿着大额信用卡去套现，这样在免息期内用一点点成本就可以占用几十万元的银行资金，再去进行投资、生产经营活动等。这次调整之后，我想这样的情况会得到比较大的改善。&
　　第三方支付机构POS机办理乱象多
　　随着POS机数量和刷卡量的逐年上升，与POS机有关的经济案件越来越多，银行卡被复制、信用卡被盗刷等屡见不鲜。
　　在哪里能办POS机？两种渠道，一是银行，二是具有相关资质的第三方支付机构。记者从我市公安机关了解到，由于办理门槛过低及监管缺失，第三方支付机构发放的POS机问题较多。甚至，在电商平台上随便一搜索，诸如&养卡神器&类的手机POS机也大行其道，让手机&秒变&POS机，任意个人都能收款。
　　根据《银行卡收单业务管理办法》规定，有资质的非金融支付机构在为商户开通办理POS机业务时，必须对商户实行实名制管理，严格审核商户的营业执照等证件，以及法定代表人或负责人的身份证。
　　但嘉兴民警在办案中发现，一些有资质的非金融支付机构，常把POS机的安装、服务甚至审核商户资质的业务层层转包给代理公司，而代理公司为揽客，纷纷降低门槛，对商户的资质审查也常流于形式，甚至个人就能申领到POS机。
　　&按法定流程，POS机办理机构为商户办理POS机时，必须签订服务协议，一旦遇到刷卡资金未按时返还给商户的情况，如果事先未签协议，商户就会陷入维权难的窘境。&夏沁表示。
　　交通银行嘉兴分行工作人员则告诉了记者另外一种情况&&有些客户会自行购买POS机，然而其实买到的很可能是&二清机&。&一清机&是指由银行或者有资质的支付机构和商户直接清算的POS机，在POS机上刷卡后，钱会直接转到商户账户。&二清机&是指由一清商户申请增机，再卖给其他个人或者小商户，小商户的钱由一清商户清算，中间多了一次清算过程。&二清机&的资金链多了第三方账户介入，这样一来对持有POS机的商户或个人来说，风险是很大的，因为第三方随时可能携款跑路。
　　装POS机、刷POS机，正规安全很重要
　　通常来说，不同行业通过POS机消费会收取不同比例的手续费，按行业分类主要分成餐饮娱乐类、一般类、民生类以及公益类四大类，其中餐饮娱乐类的刷卡手续费率最高，百货等一般商户手续费率次之，超市、加油站等手续费率再次之，医院、教育等公益类则为零费率。
　　个别商户为降低成本，会找不正规的POS机安装机构，换成其他行业低手续费率的POS机搞经营。&所以你会发现，明明这是一家饭店，但刷卡之后签购单上显示的名称却是超市或者其他，这就是钻了行业分类费率的空子。不过这次调整之后，因为不存在行业分类了，所以商户也会逐渐回归选择正规的POS机安装。&夏沁提醒，&申领POS机一定要走正规渠道，学会分辨&一清机&、&二清机&，避免使用&二清机&。&
　　交行工作人员说，商户在申领POS机时，应先去央行网站上查一查提供POS机的机构有没有&牌照&，即非金融机构支付业务许可。如果该机构没有&牌照&，那么这台POS机很可能就是&二清机&，使用的结果就是&&消费者卡里的钱要经过一些不受监管的公司账户，才能到达商户的账户，资金安全没有保障。
　　该工作人员表示，对广大消费者来说，想要规避风险，最保险的做法就是及时把手里的磁条银行卡升级为芯片卡，并且尽量选择使用&插卡式&而非&刷卡式&的POS机。
　　同时有个小技巧能够帮助你判断刷卡的POS机是不是从正规渠道办理的，即关注使用POS机后打印出的签购单上的商户编码。
　　&签购单上有15位商户编码，消费者要注意8到11位这4位数字。&该工作人员说，餐饮类的编码是&5812&，快餐类的编码是&5814&，而&套码&的重灾区是批发类&5998&。举个例子，如果你在餐饮行业使用POS机消费后，签购单上出现&5998&批发类编码，很可能遇到了&套码&的POS机，而此类POS机一般来路不正，及时发现的好处是可以第一时间采取措施，规避风险。
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在央行发布《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》之后全被打破，仅供完全没概念的人士作为入门级参考。
　　伴随着银联与第三方支付的暗战，在收单业务方面的利益分成也备受关注。
　　以线下用户使用较为广泛的银行卡POS机刷卡为例，用户刷卡不需要付出任何额外成本，但商户却需要为每一笔刷卡消费付出“手续费”。而至于具体的手续费额度，各家情况不一，要看布设POS机的运营商，有的厂商和银行为了推广POS机，可能免费赠送给商户使用，低手续费不收取任何费用，而有的银行，商户申领POS机首先需要几百元的押金，同时每年还需要支付上千元的使用费。
　　根据发改委关于优化和调整银行卡刷卡手续费的通知（发改价格［2013］66号），银行卡刷卡交易情形分为四大类别：餐娱类、一般类、民生类和公益类。四大类中，涉及银行卡刷卡手续费的主要是餐娱类、一般类和民生类，其中餐娱类手续费最高，合计为1.25%，一般类次之，为0.78%，最低为民生类，费率为0.38%。同时，在餐娱和一般类别，部分还实行手续费封顶，从2.5元到60元不等。
　　“官方给出的也只是一个指导价，实际上在线下刷卡POS费率上，会有多多少少上下的浮动。”业内人士表示，这笔从商家那里划转出来的手续费，是由多个环节进行分成，主要包括发卡行、收单机构和银联等，大部分比例为7:1。在具体分成上，除了7:1，也有实行8:1的比例，即发卡行拿到更多的份额。
　　在这个模式中，银联最舒服，坐地收钱；银行毕竟要靠卡类业务揽储、发展中间业务；最辛苦同时也最难赚钱的其实是收单机构。
　　对于收单机构难赚钱的原因，主要是因为铺设POS机的成本是压在他们身上的，一方面是硬件本身的成本，这一块主要通过商户缴纳押金的形式来消化；另一方面，收单机构还需要一支地面队伍，来完成商户签约、POS机维护等工作，就和团购一样，要‘扫马路’。
　　但有意思的是，这个最难赚钱的环节，却聚集了最多不同种类的市场主体，从事收单业务的公司既包括银联下属的银联商务，也包含快钱、通联等支付公司，甚至不少银行也承接了收单业务。
　　既然很难盈利，为何包括支付宝在内，还有那么多的人要进入这个领域？前述业内人士表示，“各家都有自己的算盘，银联商务自然不必说，这就是他们业务的延伸；银行愿意来收单，主要是为了发展这些线下商户成为自己的储蓄和贷款客户，费率分成不是重点；支付宝主要做货到付款的POS机，其实是为阿里整体的电商战略服务。”
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POS机刷卡手续费率新规落地 有商家要求平摊手续费
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昨天，《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》正式落地。“手续费”成了消费者和商户最为关心的事情。新规之下还能用信用卡刷大额商品吗？信用卡各类费用到底怎么算？新规对发卡的银行有何影响？
昨天，《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》正式落地。“手续费”成了消费者和商户最为关心的事情。新规之下还能用信用卡刷大额商品吗？信用卡各类费用到底怎么算？新规对发卡的银行有何影响？记者采访了多家相关单位后了解到，大额刷卡手续费，商家要和消费者平摊了。多数商家要求平摊手续费新规实施后，取消了信用卡手续费率封顶限制，部分商家在销售过程中就明确表示，如果客户选择刷信用卡就要支付一半的手续费。记者在渝北某4S店内了解到，该4S店从9月6日起凡刷信用卡购的客户要承担3成手续费。一位姓赵的销售人员说：“以前买一辆20万的车手续费不过几十块，而现在要近1000块，如果客户坚持刷信用卡我们就会让他承担一部分手续费。”记者在店内也看到了一摞临时打印的信用卡刷卡声明，空白处还需客户签字确认。记者走访了多家4S店、奢侈品店、金店等容易刷大额信用卡的商家后，这些商家都会让客户承担一部分手续费，一般是5成，有熟人最低3成。观音桥步行街某奢侈品店店长刘蓉说：“现在我们鼓励客户买东西用现金或者刷借记卡，实在要刷信用卡的客户我们就会让他承担刷卡手续费的一半。”小商户重新青睐POS机某股份制银行个金部的相关负责人王程表示，此次新规会带动银行卡收单业务和银行卡消费规模的提升，减少银行体内的现金漏损，长远看对银行有好处。尤其是之前一直不愿意办理POS机的小商户，不少人现在主动找上银行咨询该业务了。某国有行信用卡中心负责人表示，新规对银行信用卡业务影响非常大，不过其带来的机遇大于“风险“。该负责人说：“‘风险’主要是银行经营成本的增加，银行之间拼杀也会更为激烈。不过从中长期来看，此次新规将有助于提高银行卡发卡量、普及率、活卡率以及银行卡渗透率，趁势促进银行卡业务发展。同时，新政也将让各家银行重新调整思路，寻找中间业务新的增长点，来弥补‘损失’，比如推出一些特色产品、优惠活动等，这些都是利好消费者的。所以，对于银行来说，新规带来的机遇大于‘风险’。”
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POS 机刷卡获得的手续费，各方如何分成？分成比例是怎样的？
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客户、商家、收单机构、卡组织、发卡机构，是卡消费关系链中的主要角色。其中具体费率牵涉到商业机密，而且因为不同的以上各角色，在整个交易链中的话语权不同，待遇肯定也不同，所以我就举个例子来说明，现实中具体费率都是可以谈的。客户买了一件100元的商品，刷卡并且签单，签收单上100元，卡中额度也实时少了100元。商家拿着收单行发的POS，刷了下客户的卡，打出签收单，然后拿着签收单去问收单行清算（非实时，可周结或月结），收单行根据与商家之间的合同付给商家97元，扣除3元手续费（3%手续费算高的）。那么这个3元去哪了呢，继续看下去收单行拿着商户的签收单一看，客户刷卡不是自家银行的，（比如在工行的POS上刷了农行卡），把签收单发给银联去清算，假定银联依据这家收单行与自己的协议，要抽走手续费中的10%作为交易费。银联给了收单行97.6元，然后拿着签收单去问发卡行要钱。发卡行接到银联的清算文件后，看到这笔消费，就把100元从客户的账户上扣掉（称作入账posting），并记上账单准备发给客户。然后按照和银联的协议，抽走手续费中的70%，打了97.9元给银联。客户在N天后收到账单，跑到发卡行把这100元钱还了，至此交易款才算流转完毕。总结手续费收入如下：收单赚了0.6元 占手续费的2成银联也就是卡组织赚了0.3元 占手续费的1成发卡行赚了2.1元 占手续费的7成分赃完毕。。。。这只是例子不代表真实情况，真实情况要看各家的合同。银联以外卡组织全部用美金看待上述金额就行。再另外，如果收单和发卡是同一家机构，交易不需要经过银联，这样3元手续费全部都给这家机构了。
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