2016年银行卡刷卡手续费新规收费调整
2016年银行卡刷卡手续费新规收费调整
编辑：莹莹
　　今起，银行卡刷卡手续费定价新规正式实施。下面，yjbys小编为您带来2016年银行卡刷卡手续费新规收费调整，欢迎浏览!
　　本次费改涉及不同行业商户执行统一费率、借贷分离计费、信用卡封顶优惠政策取消等诸多方面，对商户、持卡人、第三方支付机构、银行产生了重大影响。北京商报记者调查后发现，从昨日开始餐娱、百货等行业刷卡手续费已经大幅降低，但是不少大额消费商户把0.6%的手续费转嫁到了消费者身上，一些有大额刷卡需求的持卡人将面临高昂的手续费支出。另外，收单机构服务费实行市场调节价，也让部分收单机构的盈利空间被压缩。
　　大额商户0.6%手续费转嫁消费者
　　&央行新规开始执行，每笔刷卡的手续费是0.6%，需要购房人自己支付。&一家地产开发商销售告诉北京商报记者，而此前在支付首付时可以刷大额信用卡，两张卡免费，刷第三张需要缴纳80元手续费。记者计算后发现，如果一位购房人首付款为30万元，通过刷两张信用卡实现，每张刷取15万元，此前都为免费，但是新规后则需要缴纳1800元手续费。另一位开发商销售人员昨日称，从9月5日开始刷不了信用卡，前一日还可以刷，刚刚收到的通知，即使是自己交手续费也不能刷了。
　　除了房地产公司，一家经营翡翠的商户负责人称，&POS机刷信用卡的手续费没有封顶，收费0.6%，从9月5日开始我们不再承担刷信用卡产生的手续费，储蓄卡可以正常使用&。该商户负责人表示，之前很多批发商直接刷信用卡付款，所以才出的这个规定，但是小额支付并没有受影响。
　　一家车行的工作人员则告诉北京商报记者，今天开始，消费者买车都要自己支付手续费了，商家不再负担，假设购买一辆价值20万元的汽车，消费者需要再额外支付1200元的手续费。据了解，以前在该车行买车，刷第一张信用卡免手续费，第二张也仅收取50元。该工作人员还介绍，刷借记卡的费率没有变化，所以建议消费者选择借记卡或现金消费。
　　造成这些改变的是今日开始正式实施的银行卡手续费新规。今年3月18日，国家发改委、央行联合印发《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》，发卡行服务费借记卡交易单笔收费金额不超过13元，贷记卡交易不实行单笔收费封顶控制。对此，央行此前在答记者问时表示，由于透支权限不同，与借记卡相比，商业银行在贷记卡交易中需要额外承担资金占用等成本，业务损失风险也相对较高。
　　此外，融360信用卡分析师孟丽伟认为，之前在高费率的机子上多刷卡，提额就能更容易，而新规取消了银行卡刷卡手续费行业分类定价。也就是说，不管在哪类商户刷卡消费，费率都是一样的，多样化的刷卡消费方式失效，必然导致养卡成本、难度上升。
　　看到买房、买车都更&贵&了，对于普通消费者而言，最担心的莫过于日常消费是否也需要自己支付刷卡手续费。不过，北京商报记者昨日走访多家超市、饭店、手机卖场，这些商家均没有调整刷信用卡的收费标准。
　　餐饮企业降费欢喜
　　对于想通过信用卡刷大额消费的持卡人而言，费率的调整使得消费成本提高了不少，但是对于餐饮企业而言，手续费成本却因此降低了六成之多。
　　北京地区一家经营餐饮的负责人向北京商报记者表示，&银行卡费率低了对我们有好处。之前一个月要给银行上交几千元手续费，现在能节省不少&。
　　北京商报记者注意到，在费率调整之前，不同行业刷卡手续费率执行差异化收费标准，其中餐娱类、一般类和民生类的收费标准分别为1.25%、0.78%和0.38%。但现在改为：不区分商户类别，实行政府指导价、上限管理，并对借记卡、贷记卡差别计费。其中，借记卡交易不超过交易金额的0.35%，贷记卡交易不超过0.45%。以餐饮行业为例，比如刷1万元信用卡，之前需要支付125元手续费，现在则只需要支付45元，相比之前省了80元，成本降了六成之多。
　　央行相关负责人此前在答记者问中提到，初步测算，政策实施后各类商户合计每年可减少刷卡手续费支出约74亿元。由于现行不同商户刷卡手续费实行差别费率，调整后不同行业商户受益程度也存在一些差别。餐饮等行业商户贷记卡、借记卡交易的发卡行服务费、网络服务费费率合计可分别降低53%-63%，百货等行业商户可降低23%-39%。
　　第三方支付盈利更难
　　一直在风口浪尖的第三方支付行业在经历了监管层重罚、牌照续期后，又迎来了费率大改，对于他们而言，可谓是苦不堪言。&最近确实特别忙，不仅忙着上线新系统，改造新系统，还得跟商户换签合同。不过这些都在今日之前就已经完成了&，一位第三方支付内部人士向北京商报记者说道。
　　新规中提到，收单机构收取的收单服务费由现行政府指导价改为实行市场调节价，由收单机构与商户协商确定具体费率。在分析人士看来，作为收单方，这一调整将使得第三方支付机构手续费收入下滑，进一步压缩第三方支付机构的盈利空间。
　　富支付品牌部负责人张涛表示，协商定价将压缩支付机构利润空间。如餐饮等&刷卡大户&的发卡行服务费、网络服务费的费率总计将降至费改前的50%-60%，费改后传统单一盈利模式已难以立足，在这种情况下，第三方支付机构必将加速业务的创新和商业模式升级。
　　上述第三方支付内部人士表示，经过这次调价使得线下线上的价格进一步得到统一，支付公司层面将从原先单纯的价格战转到服务上。虽然一定程度上手续费收入空间压缩，但不能直接说不利于支付公司，因为原来商户不喜欢装POS机，但现在费率降低，尤其是餐饮类商户，会增加他们的接受度，对第三方支付机构也有好处。
　　苏宁金融研究院高级研究员薛洪言表示，费改更侧重于降费降本，对发卡行和清算机构收费标准进行下调，对收单环节服务费则实行市场调节价，可以预期，费改后，收单环节市场竞争将更趋激烈，短期看弊大于利。
　　薛洪言表示，对收单机构而言，最大的问题在于盈利难。有收单资质的机构包括银联、银行和62家第三方支付企业，银联和银行可通过发卡行手续费、清算机构服务费、资金沉淀等二次获益，对收单环节的竞争策略以扩大市场份额为主、收单服务费收入为辅。而第三方支付收单机构获利渠道单一，主要靠收单服务费维持机构运转。在这种情况下，收单环节定价市场化后，银行和银联将倾向于下调收单环节服务费，而第三方支付企业不得不选择跟进，盈利难问题依旧无解甚至会进一步恶化。
　　银行赚手续费、稳坏账率
　　对于银行而言，此次新规意味着可以赚取更多的手续费。一家国有大行信用卡部门人士举例称，费改前批发类商户信用卡交易费率为0.78%，26元封顶，消费超过3334元之后，手续费最高也就是26元。但费改后，以0.45%的费率来计算，只有消费在5777元以内，手续费才低于26元，超过5777元后，手续费还会一路上涨。
　　&不过，为了争夺商户，各家银行可能还会在费率上有一番&较量&，甚至实行免费率政策，比如银行对一些商户在本行存款余额达到一定数额的实行费率返回政策，说白了就是0费率。&上述人士说道，但这样的优惠政策并非面向所有商户，所以整体来看银行还是能获取不少利润。
　　此外，银行关心的还有坏账问题。一位股份制银行人士表示，费改可以有效地将商户&套码&、持卡人&套现&等现象变成&明日黄花&，尤其是对套现行为的遏制，能够帮助银行降低坏账率。
　　根据央行发布的数据显示，今年一季度，信用卡逾期半年未偿信贷总额458.09亿元，环比增长20.46%，已经是2012年的2.5倍，这部分逾期金额很可能演变成银行的坏账。
　　据多位银行人士介绍，信用卡的坏账组成，很大一部分来自于持卡人套现后不还，且套现金额比一般正常的消费金额要高不少，这也是很多目的不纯的客户想要办理大额信用卡的原因。不少商户将信用卡消费的手续费转嫁给持卡人，对于有套现动机的人来说，也提高了他们的成本，因此可以在一定程度上遏制套现的发生。
　　行业洗牌开始
　　在采访过程中，不少业内人士表示，在刷卡费率定价的大规模改革之下，行业洗牌在即。孟丽伟表示， POS机代理商或者第三方支付往往为了一己私利，大多采取套码、跳码、切码等非正常手段，逃避较高的刷卡手续费。而新规规定银行卡刷卡手续费所有行业一致，所以这一情况或将得到有效改善。
　　张涛认为，大额低频的支付仍将以POS机为主，小额高频将被移动支付占据;同时跨境支付成为新的增长热点;市场准入门槛提高，兼并重组势在必行。央行将会对第三方支付行业按照总量控制、结构优化、提高质量、有序发展的原则重点做好对已获牌机构的监管引导和整改规范。监管机构还将随时根据市场发展情况进行调整，支持有实力、市场认可的支付机构通过兼并重组做大做强，很可能造成进一步的行业洗牌。
　　对于收单机构未来的发展，薛洪言认为，在当前的市场环境下，持牌经营已经成为金融业务多元化布局的基本门槛，在牌照整体收紧的大背景下，若收单企业已经着手进行多元化布局，则经营目标是尽快做大做强，充分发挥互联网金融各业态间的协同效应;若尚未进行多元化布局，可通过股权合作等方式与其他大型互联网金融生态企业建立强纽带关系，曲线盘活自身的数据资产。
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“此外很重要的一点是，发卡机构收取的发卡行服务费，借记卡交易单笔收费金额不超过 13 元，贷记卡 ( 即信用卡 ) 交易不实行单笔收费封顶控制。信用卡交易收费不封顶，可能会在短时间内影响信用卡的使用情况。”董峥说，而且这一政策影响的主要是提供大额消费的商户，比如，汽车 4S 店、房产开发商、奢侈品销售商等，因为刷信用卡的手续费可能会成千上万元。
“借贷分离，是此次银行卡刷卡费率改革中的一大亮点。”我爱卡网主编董峥告诉法治周末记者。 所谓借贷分离，是指《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》规定，对借记卡和贷记卡执行不同的费率标准和费率要求，借记卡的发卡行费用是0.35% ，贷记卡的发卡行费用是 0.45% 。 “此外很重要的一点是，发卡机构收取的发卡行服务费，借记卡交易单笔收费金额不超过 13 元，贷记卡 ( 即信用卡 ) 交易不实行单笔收费封顶控制。信用卡交易收费不封顶，可能会在短时间内影响信用卡的使用情况。”董峥说，而且这一政策影响的主要是提供大额消费的商户，比如， 4S 店、房产开发商、奢侈品销售商等，因为刷信用卡的手续费可能会成千上万元。 为何借贷分离 法学研究会秘书长潘修平对法治周末记者分析道，之所以推行借贷分离的政策，很重要的原因是，银行发行、维护信用卡和储蓄卡的成本不同。 “每个人手里可能都会有很多信用卡，这就导致信用卡的发卡量虽大，但是使用量却不一定高。为了让用户多用信用卡，银行推出了大量的促销手段，包括积分、打折等。”潘修平说。 董峥也在接受法治周末记者采访时提到了信用卡的活卡率，他说在内，银行所发行的信用卡的活卡率普遍在50% 以下。 “此外信用卡都是有账期的，在几十天的免息期内，银行是要自行垫付资金，那么银行就需要承担垫付资金的成本。而且银行还要承担信用卡所带来的坏账风险。”董峥说，储蓄卡则不同，资金是用户自己的，用户刷储蓄卡，对银行而言，并不需要前述成本，但是这些现实，之前并未被考虑到，因而此前制定的相关政策没有要求借贷分离。 部分商户转嫁信用卡刷卡费 由于在新规之下，信用卡的刷卡手续费高于储蓄卡，且信用卡的发卡行服务费不封顶，这导致一些商户开始想办法降低刷信用卡的成本。 在北京市朝阳区的一家早教机构，法治周末记者在咨询时了解到，该机构虽未明令禁止消费者必须刷借记卡或现金，但是销售人员都会劝说尽量不要用信用卡。 早教机构的收费水平通常在一万元以上，如果按信用卡0.6% 的费率算，一万元的手续费为 60 元。 这项费用对于早教机构而言，相对能够承受得起。 但是在汽4S 店等高额消费的场所，手续费则是翻倍增长。 以购买一辆20 万元的车为例，如果要刷信用卡，按信用卡 0.6% 的费率算，需要支付的手续费为 1200 元，当汽车的价格到 100 万元，仅手续费就要 6000 元。 记者咨询了北京市朝阳区的一家4S 店和北京市丰台区的一家本田 4S 店，两家店的工作人员均表示，如果要刷信用卡，手续费需要用户自己支付。 据媒体报道，还有的4S 店要求，消费金额在 1 万元以下的可以刷信用卡， 1 万元以上的不能刷信用卡。 要求用户付刷卡费属违规行为 那么，商户要求用户支付刷卡手续费和拒绝使用信用卡支付的这两种情况，是否合法？ 潘修平对法治周末记者分析道，商家要求用户支付刷卡手续费的行为是违规的。 “消费者无论用任何支付方式支付，都不应当承担支付费用。支付费用的承担者应该是商户。”潘修平说。 潘修平这么说的依据是央行发布的《银行卡收单业务管理办法》，其中规定，收单机构在银行卡受理协议中，应当要求特约商户履行以下基本义务，其中包括不得因持卡人使用银行卡而向持卡人收取或变相收取附加费用，或降低服务水平。 “但是如果商户在出现这种刷卡新规后统一提价，即无论是现金支付、储蓄卡支付还是信用卡支付，需要支付的金额相同，那么就没有问题。” 那么，如果商户坚持要求用户来支付手续费，用户可以怎么维权？ 潘修平说，用户可以向工商管理部门投诉，这属于消费者权益纠纷，因为商家的这种行为属于对使用信用卡支付的消费者的价格歧视，侵犯了消费者的公平交易权。 中国银联海南分公司在接受有关媒体采访时也表示，根据现行的《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》，银行卡收单业务的结算手续费全部由商户承担。商家把刷卡手续费转嫁给消费者，是一种违规行为。 记者亦就相关问题咨询中国银联官方客服，客服人员表示，无论刷卡费率是否调整，刷卡手续费都应由商户承担，如果商户坚持要求用户承担手续费，用户可以要求商户开具收取手续费的证明，然后拿着证明向银联投诉，银联后续会和商户进行沟通，退还手续费。 但是潘修平表示，如果商户拒绝消费者使用信用卡支付，则不违法，因为现在支付方式多样，商户可以选择自己认为最经济的支付方式。
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刷卡费率将调整，刷信用卡的要注意了
&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp9月6日，新的银行卡刷卡手续费定价机制就要实施了，也许你只听说这次将刷卡手续费调降了很多，但对不同的人影响却很不一样，你都可以得到哪些好处你知道吗？&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp今年3月，发改委与央行一纸《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》，不仅将刷卡手续费大幅调低，更是打破了眼下这个市场的利益分配格局。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp大家平时消费后，刷卡、输密码、签字然后走人，却不知这个可能不到一分钟的时间里，有至少三方机构都在背后疯狂的算钱呢！&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp比如小M有一张建行卡，去饭店吃饭花了1000元，然后小M刷的建行卡，而饭店POS机是工行的，那么就相当于小M有1000元钱从建行的卡转移到了另一个人工行的卡上，这时就需要建行和工行进行资金结算，但如果银行间私自结算肯定会乱套，所以有专门的结算机构-中国银联来做这个事情。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp小M刷卡输密码后，建行收到要把1000元转走的指令，然后银联那里进行结算，把钱记到工行账上去。此时大家会发现，建行钱被转走了它肯定不愿意，银联也不可能白白做结算，而工行提供了POS机让你刷卡还要给商户结算，把钱打给商户，他们都不能白忙活，所以都要向商家收钱。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp比如手续费是1%，那么商家能收到的钱为%=990元，而那10元要给上述的建行、工行、银联分了，在新规定出台前，一般是按照7∶2∶1分配。也就是说，发卡行建行拿7元，提供POS机的收单机构工行拿2元，剩下的1元给银联。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp要注意，收单机构不一定是银行，有的第三方支付、银联下属的银联商务也都承接收单业务，比如银联结算后，第三方支付如果是收单机构，他们也要进行资金结算把钱打给商户。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp不再区分商户类别 大家费率都一样&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp了解了这个过程，小M再给大家分析分析，刷卡手续费的新规定到底都改变了哪些地方？在2013年的刷卡手续费规定中，将收费标准按行业进行了分类，主要分成餐饮娱乐类、一般类、民生类以及公益类四大类。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp其中，餐饮娱乐类的刷卡手续费率最高，为1.25%；百货等一般商户手续费率为0.78%；超市、加油站等手续费率为0.38%；医院、教育等公益类则为零费率。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp由此可见，不同的商户类型费率相差较大，那么也就出现了“套码”现象，比如以费率最低的超市名义申请入网，拿到0.38%的费率，然后在饭店或者KTV等地方使用。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp还有人爆料，在一家服装店买了一双鞋，信用卡对账单明细却出现一项“某某生猪养殖专业合作社”的笑话。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp而9月6日实施新规定之后，大家不用再担心明细出现奇怪的现象了，按照新规定，发卡机构收取的服务费和清算机构收取的网络服务费，都不再区分商户类别了，不管是超市还是KTV，大家都遵循相同的费率水平。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp刷信用卡费率比刷借记卡高了&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp接下来小M分别说说发卡行、银联、收单机构都有哪些改变。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp首先来说说收费大头发卡行服务费，也就是我们平时消费刷的那张卡。按照新规定，发卡机构收取的发卡行服务费不区分商户类别，实行政府指导价、上限管理，并对借记卡、贷记卡差别计费。费率水平降低为借记卡交易不超过交易金额的0.35%，贷记卡交易不超过0.45%。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp除了费率相比之前降低了、不再区分商户类别之外，还对借记卡、贷记卡实行差别计费。也就是说，以前大家刷借记卡和信用卡费率都是一样的，没有区别，但是现在刷信用卡的费率要比刷借记卡高了。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp刷信用卡费率不封顶真的好吗？&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp大家要注意发卡机构收取服务费的封顶限制措施，借记卡交易单笔收费金额不超过13元，贷记卡交易则不实行单笔收费封顶控制。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp这一点再次体现出了刷信用卡与借记卡的不同。信用卡刷卡手续费率没有封顶限制了，而“上不封顶”的规定或将影响我们买车等大额消费。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp有报道举例说明：以前市民持信用卡购车，5万元手续费封顶26元，新规实施后按照0.45%则要支付225元，对此车商可能会不乐意了，甚至可能出现“拒刷”现象，或者要求消费者承担这笔费用，直接将手续费转嫁到消费者身上。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp如果4S店自行消化刷卡费用、保持车主的消费习惯，额外需要承担的成本不是一笔小数目。以年销2000辆车、销售刷卡覆盖率为70%、平均每辆车的信用卡付款金额为5万元，售后服务年营业额为2000万、售后服务刷卡覆盖率为80%的一家4S店为例测算，每年刷卡手续费超过50万元。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp银联一笔交易最多只能收6.5元&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp接下来再说说银联。按照规定，银行卡清算机构收取网络服务费，不区分商户类别，实行政府指导价、上限管理，分别向收单、发卡机构计收。费率水平降低为不超过交易金额的0.065%，由发卡、收单机构各承担50%（即分别向发卡、收单机构计收的费率均不超过交易金额的0.0325%）。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp银行卡清算机构收取的网络服务费不区分借、贷记卡，单笔交易的收费金额不超过6.5元（即分别向收单、发卡机构计收时，单笔收费金额均不超过3.25元）。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp比如上面小M消费1000元的例子，按照不超过0.065%的费率，银联最多只能收取0.65元，同时还有封顶限制，即银联单笔交易最多能收取的金额也不能超过6.5元。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp收单机构收费多少与商户自己商量&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp我们再来看看提供POS机给商户结算打钱的收单机构。规定指出，收单环节服务费实行市场调节价。也就是说，收单机构收取的收单服务费由收单机构与商户协商确定具体费率。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp规定称，国家鼓励收单机构根据商户需求提供个性化、差异化增值服务，并按照市场化原则，综合考虑双方合作需要和业务开展状况，与商户协商合理确定服务收费。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp大家也不用担心他们自己商量会把手续费定的很高，目前市场竞争充分，因此实行市场调节价后，预计不会出现费率水平上升的情况。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp开餐馆划算了？&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp刷卡手续费新规出台后，有报道综合测算，商户们需要承担的刷卡手续费费率平均在0.6%左右，比之前有明显降低。不少餐馆老板纷纷表示，利润无形中增加了。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp目前在餐厅刷卡支付的市民，有九成都采用信用卡，此前的刷卡费率最高的就是餐饮业，新规后刷卡费率由1.25%降至0.6%，就是100元消费，用刷卡方式进行支付，原本会产生1.25元的手续费，9月6日起只需0.6元了。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp虽然说信用卡刷卡手续费不再有上限限制了，但在餐馆、超市、卖场、加油站等，由于单笔开销都不大，单笔手续费一般都不会超过原先规定的上限标准，从而手续费一般都会降低。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp截至2015年末，全国银行卡在用发卡数量超过54亿张，银行卡联网特约商户超过1600万户，POS机具超过2000万台。2015年，全国共发生银行卡消费业务约290亿笔，金额约55万亿元。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp根据官方解读，此次刷卡手续费政策实施后，餐饮等行业商户贷记卡、借记卡交易发卡行服务费、网络服务费费率合计可分别降低53%-63%，百货等行业商户可降低23%-39%。初步测算，各类商户每年合计可减少刷卡手续费支出约74亿元。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp对持卡人来说，银行卡刷卡手续费不向持卡消费者收取。本次政策调整，总体上较大幅度降低了费率水平，商户经营成本降低了，不仅不会增加我们消费者的支出，消费者还可能获得更好的刷卡消费体验。
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刷卡费率将调整，刷信用卡的要注意了
日 12:43 来源:大洋网
&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp9月6日，新的银行卡刷卡手续费定价机制就要实施了，也许你只听说这次将刷卡手续费调降了很多，但对不同的人影响却很不一样，你都可以得到哪些好处你知道吗？&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp今年3月，发改委与央行一纸《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》，不仅将刷卡手续费大幅调低，更是打破了眼下这个市场的利益分配格局。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp大家平时消费后，刷卡、输密码、签字然后走人，却不知这个可能不到一分钟的时间里，有至少三方机构都在背后疯狂的算钱呢！&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp比如小M有一张建行卡，去饭店吃饭花了1000元，然后小M刷的建行卡，而饭店POS机是工行的，那么就相当于小M有1000元钱从建行的卡转移到了另一个人工行的卡上，这时就需要建行和工行进行资金结算，但如果银行间私自结算肯定会乱套，所以有专门的结算机构-中国银联来做这个事情。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp小M刷卡输密码后，建行收到要把1000元转走的指令，然后银联那里进行结算，把钱记到工行账上去。此时大家会发现，建行钱被转走了它肯定不愿意，银联也不可能白白做结算，而工行提供了POS机让你刷卡还要给商户结算，把钱打给商户，他们都不能白忙活，所以都要向商家收钱。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp比如手续费是1%，那么商家能收到的钱为%=990元，而那10元要给上述的建行、工行、银联分了，在新规定出台前，一般是按照7∶2∶1分配。也就是说，发卡行建行拿7元，提供POS机的收单机构工行拿2元，剩下的1元给银联。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp要注意，收单机构不一定是银行，有的第三方支付、银联下属的银联商务也都承接收单业务，比如银联结算后，第三方支付如果是收单机构，他们也要进行资金结算把钱打给商户。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp不再区分商户类别 大家费率都一样&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp了解了这个过程，小M再给大家分析分析，刷卡手续费的新规定到底都改变了哪些地方？在2013年的刷卡手续费规定中，将收费标准按行业进行了分类，主要分成餐饮娱乐类、一般类、民生类以及公益类四大类。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp其中，餐饮娱乐类的刷卡手续费率最高，为1.25%；百货等一般商户手续费率为0.78%；超市、加油站等手续费率为0.38%；医院、教育等公益类则为零费率。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp由此可见，不同的商户类型费率相差较大，那么也就出现了“套码”现象，比如以费率最低的超市名义申请入网，拿到0.38%的费率，然后在饭店或者KTV等地方使用。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp还有人爆料，在一家服装店买了一双鞋，信用卡对账单明细却出现一项“某某生猪养殖专业合作社”的笑话。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp而9月6日实施新规定之后，大家不用再担心明细出现奇怪的现象了，按照新规定，发卡机构收取的服务费和清算机构收取的网络服务费，都不再区分商户类别了，不管是超市还是KTV，大家都遵循相同的费率水平。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp刷信用卡费率比刷借记卡高了&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp接下来小M分别说说发卡行、银联、收单机构都有哪些改变。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp首先来说说收费大头发卡行服务费，也就是我们平时消费刷的那张卡。按照新规定，发卡机构收取的发卡行服务费不区分商户类别，实行政府指导价、上限管理，并对借记卡、贷记卡差别计费。费率水平降低为借记卡交易不超过交易金额的0.35%，贷记卡交易不超过0.45%。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp除了费率相比之前降低了、不再区分商户类别之外，还对借记卡、贷记卡实行差别计费。也就是说，以前大家刷借记卡和信用卡费率都是一样的，没有区别，但是现在刷信用卡的费率要比刷借记卡高了。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp刷信用卡费率不封顶真的好吗？&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp大家要注意发卡机构收取服务费的封顶限制措施，借记卡交易单笔收费金额不超过13元，贷记卡交易则不实行单笔收费封顶控制。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp这一点再次体现出了刷信用卡与借记卡的不同。信用卡刷卡手续费率没有封顶限制了，而“上不封顶”的规定或将影响我们买车等大额消费。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp有报道举例说明：以前市民持信用卡购车，5万元手续费封顶26元，新规实施后按照0.45%则要支付225元，对此车商可能会不乐意了，甚至可能出现“拒刷”现象，或者要求消费者承担这笔费用，直接将手续费转嫁到消费者身上。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp如果4S店自行消化刷卡费用、保持车主的消费习惯，额外需要承担的成本不是一笔小数目。以年销2000辆车、销售刷卡覆盖率为70%、平均每辆车的信用卡付款金额为5万元，售后服务年营业额为2000万、售后服务刷卡覆盖率为80%的一家4S店为例测算，每年刷卡手续费超过50万元。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp银联一笔交易最多只能收6.5元&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp接下来再说说银联。按照规定，银行卡清算机构收取网络服务费，不区分商户类别，实行政府指导价、上限管理，分别向收单、发卡机构计收。费率水平降低为不超过交易金额的0.065%，由发卡、收单机构各承担50%（即分别向发卡、收单机构计收的费率均不超过交易金额的0.0325%）。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp银行卡清算机构收取的网络服务费不区分借、贷记卡，单笔交易的收费金额不超过6.5元（即分别向收单、发卡机构计收时，单笔收费金额均不超过3.25元）。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp比如上面小M消费1000元的例子，按照不超过0.065%的费率，银联最多只能收取0.65元，同时还有封顶限制，即银联单笔交易最多能收取的金额也不能超过6.5元。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp收单机构收费多少与商户自己商量&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp我们再来看看提供POS机给商户结算打钱的收单机构。规定指出，收单环节服务费实行市场调节价。也就是说，收单机构收取的收单服务费由收单机构与商户协商确定具体费率。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp规定称，国家鼓励收单机构根据商户需求提供个性化、差异化增值服务，并按照市场化原则，综合考虑双方合作需要和业务开展状况，与商户协商合理确定服务收费。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp大家也不用担心他们自己商量会把手续费定的很高，目前市场竞争充分，因此实行市场调节价后，预计不会出现费率水平上升的情况。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp开餐馆划算了？&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp刷卡手续费新规出台后，有报道综合测算，商户们需要承担的刷卡手续费费率平均在0.6%左右，比之前有明显降低。不少餐馆老板纷纷表示，利润无形中增加了。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp目前在餐厅刷卡支付的市民，有九成都采用信用卡，此前的刷卡费率最高的就是餐饮业，新规后刷卡费率由1.25%降至0.6%，就是100元消费，用刷卡方式进行支付，原本会产生1.25元的手续费，9月6日起只需0.6元了。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp虽然说信用卡刷卡手续费不再有上限限制了，但在餐馆、超市、卖场、加油站等，由于单笔开销都不大，单笔手续费一般都不会超过原先规定的上限标准，从而手续费一般都会降低。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp截至2015年末，全国银行卡在用发卡数量超过54亿张，银行卡联网特约商户超过1600万户，POS机具超过2000万台。2015年，全国共发生银行卡消费业务约290亿笔，金额约55万亿元。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp根据官方解读，此次刷卡手续费政策实施后，餐饮等行业商户贷记卡、借记卡交易发卡行服务费、网络服务费费率合计可分别降低53%-63%，百货等行业商户可降低23%-39%。初步测算，各类商户每年合计可减少刷卡手续费支出约74亿元。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp对持卡人来说，银行卡刷卡手续费不向持卡消费者收取。本次政策调整，总体上较大幅度降低了费率水平，商户经营成本降低了，不仅不会增加我们消费者的支出，消费者还可能获得更好的刷卡消费体验。}