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“裸条”：我的网上借贷亲身经历！
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“裸条”：我的网上借贷亲身经历！
近日，网上有一则关于“裸条”的新闻很受关注。有网友通过微博爆料称，有人通过一款熟人间网络借贷平台提供“裸条放款”，即进行借款时，以借款人手持身份证的裸体照片替代借条。当发生违约不还款时，放贷人以公开裸体照片和与借款人父母联系的手段作为要挟逼迫借款人还款。
一名自称受害的女大学生李丽（化名）说，身边很多女同学都跟自己一样，被卷了进来，但她们不大愿意讲出来。
针对这个新闻，我对一些国内的大学生进行了随机采访
注：以下采访中xx,xxx,xxxx等命名只是为了区别受访者所提到的平台，同一名字表示同一平台，但是字符数与平台真实名字字数没有关系。
【受访者一】
受访者：我是借贷平台资深使用者，大家最常用的几种借贷软件产品，我都用过，还用了两张信用卡，已经要崩溃了。负债累累，基本就是拆东墙补西墙，感觉永远有还不完的钱！这些平台利息高，手续费高，可是不借又不能还别的平台的钱。
问：你借了多少啊？
受访者：忘记了，加上信用卡，估计有七八千吧。
问：你大概是什么时候开始用这些平台（软件）的呢？是出于什么原因？
受访者：当时是为了买平板电脑，分期完了之后还帮闺蜜买了手机。
问：你是通过什么途径知道这些平台（软件）的呢？
受访者：有人在寝室门口发传单啊！不然，我信息这么闭塞的人也不会知道！
问：你身边用这些平台（软件）的人多吗？就你所知。
受访者：不多吧，好像还没听说过。
问：你用的这些平台（软件）的利息是怎样的你知道吗？或者说服务费。还有违约责任呢？
受访者：其实我对这个记得不是很清楚，反正我都是按时还钱的，利息嘛，一般都是按每个月的服务费或者手续费的形式来收取，比较高的！
问：你看到网上关于“裸条”的新闻了吗？你对这个事情怎么看呢？
受访者：这？确定不是恐吓或者啥啥啥犯罪？还不起请用合法手段追债好吗？真是没素质。
【受访者二】
借贷产品，败我意志，坏我钱财……XX平台催你还钱可魔性了！我都忘了自己是什么时候开始用的了，貌似应该是去年，我就用过一次，只用XX平台。当时XX平台正在我们学校做推广，我在社团工作，社团拉了XX平台的赞助，XX平台要求我们试用，直接给我们一人1000块，然后要求分三个月还清。我身边的人一般不用这些平台（软件）的，我觉得这些平台（软件）会让你搞不清楚自己身上到底还有多少钱！
【受访者三】
我只用过xxx，当时是为了买电脑，分期了一下，电脑6900。不过这个平台比较坑，当时说是免息的，后来才发现其实是收服务费的，相当于利息。我也不知道服务费的依据是什么，但是，我每个月都要交。我分期之后一个月要还364块钱还要加上28块的服务费，一共392块。我身边有一部分人在用这些软件，我觉得虽然能够通过这种方式买到自己心仪的东西，但是背负债务的时间久（且麻烦），还是尽量一次性买完比较好。对于“裸条”，我觉得一是女生傻，二是国家对这些平台的监管也有问题，还有家庭对子女的教育也可能有一定问题，我觉得稍微有点警惕心的女孩子都不会接受这个的。
【受访者四】
用过xx，年前的事了。因为好奇这种方式，只是买了一支300块的手表。虽然分期，每月利息高啊，最后还完多出50块钱。之后没有再用过了，理性分析之后觉得很没有必要，（我觉得这些平台）真的是为了那些想要买最新款的东西而支付能力跟不上的学生们吧。这个平台第一次交易的时候会来签合同，有一个交易额度，每月还不出会累积利息，合同上也有家人联系方式，所以估计不太会有坏账出现，最后还是家长买单。
关于推广，感觉去年比较多，因为会看到楼下有工作人员拿着iPad、iPhone之类的做宣传。同学有买过kindle，每个月还70多吧，后来她也觉得很没有必要，目测她也是因为好奇这种方式，因为她是本身不缺钱的女孩子。我第一次用除了好奇也有想要先用新产品的心理，所以可以忍受利息偏高，理智一点都能算出不合算的呀。每个月还款其实略烦，一定程度上也是这个原因促使我不再继续使用。但是如今，xxxx用得很习惯，没有利息的原因？对于“裸条”，我只能说大家倾向于不怎么看合同啊，比如和移动签约的那种，明明本质不同，还是没有看合同的习惯。
【受访者五】
我只用过xxxx。身边很多人用xxxx，其他两个好像没人用，用xxxx单纯为了方便淘宝。其他的平台（软件）没用过，也没借过钱，感觉都不大靠谱所以没有用。
【受访者六】
我xxxx用得很多，用的时候感觉痛并快乐着。我觉得这些平台（软件）对于女生来说其实只会增加剁手的次数，买买买到根本停不下来。我几乎每个月都会用xxxx借几百块吧，每个月都在不停地还债和继续买买买中度过。使用的时候心里总是想着：生活费不够了！可是好想买那件衣服。关于“裸条”，我觉得这个就是打着借条的名义侵犯别人的权益啊，所以说还是不要随随便便问人借钱。
【受访者七】
我用过xxxx，身边用这些平台（软件）的人挺多的，感受的话，他们没有跟我说起过，我自己感觉还是可以的，只有缺钱的时候才会去用吧。 我用xxxx借了5000块钱，已经还了。 我第一次用是代朋友借钱。关于这个新闻，我觉得，受害人比较傻。
【受访者八】
我已经毕业一年了，我毕业前xxxxx的推广力度还不是很大，后来大规模推广的时候好像身边也没什么人使用，至少走的比较近的几个没有用，自己本身因为对APP注册需要现场拍照留身份证很排斥，同时也不需要借款类的APP所以没有用。关于“裸条”，我觉得这太疯狂，这些女生一来没有理财头脑，要通过这样的途径借钱想必是在经济上不能有一个比较好的规划，其次就是毫无自我保护意识，在网络空间发布裸照太可怕了。
其余受访者几乎都表示觉得这些平台不可靠所以没有使用，也一致表示觉得“裸条”中的女生没有自我保护意识，还都觉得这些平台会使大家无法了解自己实际拥有的资金数额。受访者中有极少数表示不知道这些平台，也不使用这些平台。
除了对大学生进行采访，我也对某大学生常用的借贷平台在浙江某高校的代理人员进行了采访▼
1.这所学校里使用你们这个平台的人多吗？
答：不多，大概10％左右吧，我估计。
2.这些使用者中女生多还是男生多呢？
答：男生比女生多，我所在的平台是这样的。
3.主要是借钱还是购物呢？
答：购物。
4.你们目前针对浙江省内校园都怎么进行推广呢？
答：地推，就是去寝室。除了这个，我们在支付宝，微信，软件下载平台都可以找到。
4.要满足哪些条件才能在你们那里借钱或者分期购物呢？你们的操作模式是怎样的？
答：满足的条件是学生，没有黑记录。新疆的目前不予办理。操作是满足基本条件后向我们申请，我们审核通过就会提供一定的额度，然后就可以借钱或者购物了。
5.额度是怎么提升的呢？合同的签订是怎样的呢？
答：额度是通过我们上门提升的，合同服务费不等。合同也是上门签订的。我们平台是这样的。借钱有一定的额度可以借的，不用签合同，但是借钱想多一点，或者想买东西就一定要签。
6.你们有利息吗？利息大概是多少呢？
答：准确说，我们没有利息，是收服务费的，如果折合成利息，那借钱大概是1000块十元利息。
除了上面这位，还有一位银行工作人员接受了我的采访，在采访中，他表示▼
1.现在办信用卡一般是大专以上学历，或者用过别的银行信用卡满半年，或者有车有房，社保交满6个月才行，每个银行基本上都是这些，差别不大。
2.学生是不可以办信用卡的。关于是否会查验一个人是学生的问题，这个要看总行，总行一般会去抽查学信网，学信网显示是未毕业那么的这个人的申请会被直接拒掉，还有就是现在单纯有工作证明在很多银行也不能办卡了。
3.关于这两天出事的平台，我不了解，但是我知道E租宝被查封了。我对E租宝虽然不是很了解，但有很多同事过去那边上班，现在还有几个在监狱吧。
通过采访我发现，大家使用的这类借贷平台主要有：蚂蚁花呗、蚂蚁借呗、趣分期、来分期、分期乐、借贷宝，还有人曾使用过E租宝。下面对这些“产品”进行简单介绍▼
花呗是蚂蚁微贷提供的新网购服务，可以先消费，购物不用立即付款，确认收货后次月10日再还款。花呗目前只针对部分高信誉的优质客户（芝麻分600分以上）。同时，花呗服务有相应的安全保障服务，如果出现账户被盗，可以及时联系支付宝客服进行处理。
天猫和淘宝的部分商户的商品都支持花呗付款，手机话费充值也可以使用花呗支付。信用卡还款，水电煤缴费，转账等不支持花呗支付。
关于花呗还款：每月10号为还款日，如果没有按时还款，每月10日系统会自动对你的支付宝余额，余额宝，银行卡进行自动扣款。每月1号-10号可以对上个月的应还金额进行分期，分期可选择期数为3期，6期，9期，12期。一个月每个用户只有一次申请分期还款的机会，并且申请后无法取消。
使用花呗付款消费，按时还款，不会有手续费，管理费，年费。
只有芝麻信用分在600以上的人才有可能开通支付宝“借呗”，开通了支付宝“借呗”功能后，用户可以直接在支付宝上贷款。
蚂蚁借呗的开通资格要求比较高，主要是根据用户的消费习惯、信用记录等进行综合评估。目前，借呗的借款期限是6期和12期，只有这两种选择，但是可以按照自身情况进行提前还款，随借随还。
借呗目前没有手续费，利息是按日收取的，日利率是根据账户基本情况以及个人信用情况进行综合评估的，因此不同账户借呗利息不一样。逾期会被记录到芝麻信用分中，且从开始贷款成功支用起就会同步到人行。借呗一般是从到期还款日的中午12点起扣款，但是设置了逾期4天宽限期，超过宽限期需要支付逾期费用，且超过后，之前4天宽限期内产生的逾期费用会一并收取。
趣分期是面向大学生提供分期消费的金融服务平台。提供分期购物和现金借贷等服务，支持全网分期。
趣分期是通过线上填写一定资料提交工作人员审核而获得一定借款额度，是没有利息的，但是会收取一定的服务费，服务费的具体金额会根据借款金额的不同而不同，在还款方式上，可以在借款后分为3期、6期、9期、12期、18期、24期几种期限，其中一期是一个月。
来分期提供低息小额贷款、汽车分期、房产分期等多种分期服务。在来分期上可以购物和贷款。
来分期隶属于趣分期集团，系集团独立品牌。
在支付宝软件上，芝麻分超过600分，且无不良记录的可以在趣分期上申请进行分期提现，额度会随着履约还款记录以及良好信用记录提升。除了在支付宝，也同样可以通过微信和软件下载平台找到来分期。
在提现后可以对账单进行分期，每笔只能申请一次分期，1000以内借款，可以选择分1、3、6周来还，1000以上可以选择分1、3、6月来还。该平台不收利息，但是会收手续费，手续费的多少会根据还款期限的不同而产生变化。
招联好期贷
在支付宝软件中，芝麻分600分以上可以申请开通。
招联好期贷是招联消费金融打造的纯线上个人消费信用贷款服务，不需要抵押和担保，提供个人的真实基本资料就可以办理，通过审批后会获得一定额度，额度生效后，钱会自动打到支付宝账号。
该平台主要包括三项产品：白领贷、教育分期、装修分期。
招联好期待的日利率是0.0495％（具体会略微有不同），贷款到期还款日就是账期日。
分期乐是“深圳市分期乐网络科技有限公司”旗下网站，总部位于深圳，也是一家专注于大学生分期购物的在线商城及金融服务提供商，提供分期购物和现金消费服务。
分期乐以购物商城模式，一直作为京东的分销商向用户销售商品，同时也依托京东的优势做品控和物流。现在分期乐已经成为京东最大的分销商。
借贷宝是人人行旗下的P2P熟人借贷APP，采用借款人实名、出借人匿名的单向匿名借贷模式，使借款人能够快速获得借款，出借人根据借款人身份主动评估风险，获得更安全的高收益。
去年开始，对于借贷宝采取的肖像验证方式，用户信息安全性等有很多不良信息传出，虽然借贷宝已经辟谣，不良评价仍然存在。而近日发生的“裸条”事件就是在借贷宝平台，对此，借贷宝称，高息、“裸持”等是用户私下的个人行为，该公司无权干涉，并表示“出借款风险需要自担”。
e租宝全称为“金易融（北京）网络科技有限公司”，是钰诚集团全力支持的互联网金融A2P平台，以融资租赁债权转让为基础业务。日，e租宝涉嫌违法经营，接受有关部门调查。日，公安机关已对"e租宝"网络金融平台及其关联公司涉嫌犯罪问题依法立案侦查。2016年1月，警方通报e租宝非法集资案，一年半非法吸收500亿。
这是近期支付宝上出现的一个新的借贷平台，支付宝芝麻信用分670分以上人群可以申请开通。好借钱是广发银行有米金融旗下推出的普惠金融产品：可以通过支付宝填写基本申请资料来进行快速申请，通过该平台的审核后可以随时借随时还。其中，贷款申请需要提交其工作人员审核，审核主要根据用户提交的基本资料来进行，评估的参考信息中信用历史占了很重要的一部分，贷款利息是根据申请人的信用记录等资料进行评估，每个人的利息不同。在还款方式上，用户的额度有三年的循环使用期限，单笔放款可以选择的还款期为3个月、6个月、9个月、12个月。
了解完上面这些内容，下面谈谈我个人对“裸条”事件以及大学生通过类似平台借钱或者购物的行为的看法▼
1.大学生也是成年人
“裸条”事件其实暴露出一个问题，那就是当代部分大学生法律意识、自我保护意识、责任意识都比较淡薄。
有学生在采访中提出，身边人在签订与此类相关平台的合同时都没有仔细看合同，这应当说不会是少数现象，但是合同作为非常重要的法律依据，怎么可以被轻易忽视呢？
要约与承诺之间，是满当当的责任，如果没有想好自己是否能够负担所有后果，怎么能轻易下笔写下大名？
“裸条”事件当中，将自己的裸照发给他人，这本身就是非常欠考虑的行为。现在的很多大学生，思维还是非常简单、幼稚的，殊不知，大家都已经是成年人了，完全已经到了要独立担负法律责任的时候——每一个行为都应当体现一个成年人该有的考量。
2.防范比救济更有效
从上面的采访和关于各个平台的资料中，很明显可以看出，是商家盯紧了大学这一块市场，大学生都处在消费欲正浓的年纪，但是却没有足够多的资金， 这对于商人来说就是巨大的市场。一旦出现这样一个平台，前期必然很受欢迎——有人好奇，有人想尝鲜，有人确实有这样的需要，还有的人在促销和宣传之下被激发出了消费欲……我不觉得商人很可耻，因为不是每个人都有那么高的道德水准，商人重利也无可厚非，我们不能拿着道德的标杆去衡量所有人，不能指望道德能对所有人起到约束作用。
这个时候，可能很多人会指望制度能发挥作用，但是诚如新闻中的律师所说：这则新闻中的高利贷团伙的交易名义上是在互联网平台交易进行，实际上是个人约定，是私下交易，往往以私下约定为准，绕过监管。很多人常常是在出事之后才想起寻求法律救济，但是法律无法覆盖我们生活的每个细节，最好的救济应该是防范纠纷的发生——这一点，我想，不论是不是大学生都应当谨记—— 每一个可能滋生纠纷的细节都是防范的重点！
3.消费要量力而行
如受访者二所说，这些平台的存在会让我们忘记自己口袋里到底还有多少钱，这其实是不太妙的一件事，因为我们会因此忽视合理消费和适当理财的重要性，一旦有一天无力偿还，裸照被公布造成自己名声被毁甚至扛不住压力走向自杀都是可能的。新鲜不意味着好玩，凡事还要三思。消费欲谁都有，但是量力而行很重要。
4.我不认为这些平台是洪水猛兽
我觉得其实是好事，关键在于怎么去利用它。大学生无法办理信用卡，但是消费需求还是有的，有时候总需要钱应个急，这样的平台很贴合学生的这类需求。但是，在选择平台的时候，在考量是否要使用这些平台的时候，我认为学生们应该更加谨慎和理性——选择比较正规，手续、收费都相对合理，有一定救济途径的平台；在自己能够偿还的额度内透支，最好能进行一定消费规划。
最后，诚心希望类似事件少一点。
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