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浅议我国农村金融发展特点及对策
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你可能喜欢我国农户消费贷款持续增长 农村金融出现三种新变化
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一方面，在农业生产环节，覆盖农户从农资采购到农产品种植，再到加工、销售的全产业链金融需求；另一方面，聚焦农村消费生活环节，完整地向农民提供信贷、支付、理财、众筹、保险等全产品链金融服务。京东金融以产业链农村金融、产品链农村金融为特色，通过金融服务加速建设和优化农村经济生态，唤发农村。
为此，延边州在中国率先开展了农村土地经营权抵押贷款。像王立臣这样的农场主，凭土地经营证，就可以到银行申请抵押贷款。延边州内的三家银行，在2015年土地经营权的抵押贷款额达到3.6亿元人民币。 延边州农委主任李忠文介绍说，农村土地经营权抵押贷款基本解决了农户和农村新型经营主体融资贵、贷款难和没有抵押物贷款的问题。 李忠文认为这是重大改革，“延边州把农户和农村的土地资源变成资产和资金的过程，是生产力一次质的飞跃...
为引导资金支持“三农”发展，推进国家精准扶贫政策有效展开，自去年以来，湖北省先后出台了《创新扶贫小额信贷实施意见》《农村承包土地经营权和农民住房财产权抵押贷款试点工作实施方案》等政策文件，一系列金融创新随之展开。 根据人民银行武汉分行相关负责人提供的数据显示，截至到3月末，湖北省涉农贷款余额8240亿元，同比增长20.1%，增幅高于平均贷款1.6个百分点。 近日湖北省首个金融精准扶贫工作站也在黄冈市团风县挂牌。
此外，在市场准入和金融监管、信用体系等方面，各国对于政策金融、合作金融和商业金融都会有所区别。 （三）政策性，明确政府的引导和财政扶持。农村金融的高风险、低收益，以及农村信用形式与商业活动相比也存在差异，使得商业金融一般不愿意介入或者仅按照效益优先选择性地提供金融产品。农村金融市场供给不足，农村的金融需求得不到满足。
目前，京东金融贷款、消费、理财等全方位服务累计为近20万农户提供综合金融服务。此外，京东农村金融还将成立扶贫基金，联合国家扶贫办，为全国832个贫困县中从事种养业的贫困家庭建档立卡，提供无抵押、无担保的低息小额贷款。 金融只是抓手 但是，创新总是伴随着各种问题和风险，农村新金融也不例外。
事实上，对于农村金融问题，国务院高度重视。11月2日国务院印发的《深化农村改革综合性实施方案》，提出创新农村金融服务模式。11月10日国务院发布的《促进农村电子商务加快发展的指导意见》，要求加大对农村金融的支持力度。
他表示，农村是金融服务最薄弱的环节，农民是金融知识最缺乏的群体，农业是精准扶贫最重要的领域。 陈琳介绍，银监会从2007年起，在全国部署开展“送金融知识下乡”活动，通过发动广大的涉农金融机构和金融青年，采取集中宣传咨询、编发金融知识手册、创建宣传服务站、设立农村金融阅览室、联合广播电视新媒体等多种形式，将农户亟需的现代金融知识和惠农金融产品送到乡村，帮助农户提高防范金融诈骗的能力、分享。
鼓励其他商业银行稳定县域网点，单列涉农信贷计划，下放贷款审批权限，健全绩效考核机制，强化对“三农”薄弱环节的金融服务。 要不断丰富金融服务主体，提升农村金融竞争充分性和服务满足度。支持民间资本参与发起设立村镇银行。
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苏存 李万超&&&&&&&&来源：金融时报
　　农村金融供给包括农村金融供给主体和农村金融供给服务，其中农村金融供给主体是指各类农村金融机构，农村金融供给服务是指农村金融机构所提供的各类金融产品和服务（简称“金融服务”）。改革开放30多年来，尤其是党的十六大以来，通过“存量优化”和“增量推进”等改革措施，我国农村金融供给主体的类型及其所提供的金融服务有了显著的增加，并呈现出了独特的阶段性特征。
　　农村金融供给主体与农村金融供给服务
　　（一）从农村金融供给主体上看，分为四类十种金融机构。由于我国农村金融市场目前仍处于发展初期，资本市场和保险市场尚未起步，民间金融仍处于初级发展阶段，只能通过极其有限的经营网络为农村经济和农民提供简单的金融服务，我国目前的农村金融供给主体主要包括政策性的农业发展银行、商业性的农业银行和邮政储蓄银行、合作性的农村信用社、农村商业银行和农村合作银行以及由村镇银行、资金互助社、贷款公司与小额贷款公司所构成的新型农村金融机构。截至2013年末，农业发展银行共有县级支行1816个；农业银行的机构网点覆盖了99.5%的县级行政区域；邮储银行在县及县以下的农村地区设立了2.8万个网点，占全行网点总数的71.3%；以县（市）为单位的统一法人农村信用社1690 家，农村商业银行468 家，农村合作银行122家；共组建8973家新型农村金融机构，其中包括1071家村镇银行、14家贷款公司、49家农村资金互助社和7839家小额贷款公司。
　　(二)从农村金融供给服务上看，目前农村存、贷、汇等基本金融服务已初步得到满足。截至2013 年末，全部金融机构本外币涉农贷款余额20.9万亿元，同比增长18.5%，比同期各项贷款增速高4个百分点；全年新增涉农贷款3.4 万亿元，同比多增3895 亿元。近年来，在农村金融机构体系不断建立完善的同时，政府也开始针对农村地区金融需求差异大、抵押担保物缺乏等特点，研发新产品，探索新服务。而交通通讯设施建设的快速发展则为农村金融服务创新提供了有利的条件。一方面，各农村金融机构针对农村经济主体缺乏有效抵（质）押的现实状况，在法律允许、财产权益归属清晰的前提下，积极探索，有效扩大抵押担保范围，推行土地承包经营权、林权、存货、应收账款、仓单、动产浮动质押等多种形式的抵（质）押贷款品种。推动建立各类村级涉农融资担保资金，创新“合作社+农户”、“公司+农户”、“公司+专业组织+农户”、大联保（农户联保）等多种增信模式。另一方面，各农村金融机构结合农村经济发展实际改进金融服务，完善贷款营销模式，积极开展贷款流程再造，提高贷款审批效率。加快农村金融电子化建设步伐，推广网上银行、电话银行、手机银行等现代金融服务平台。推动涉农资金由国库直接拨付到受补助人账户，以银行POS机终端进农村为契机，方便农户就地领取涉农资金；积极推动横向联网系统建设，为农村地区纳税人提供多种缴税方式；积极推动“国债下乡”，部分农村金融机构网点开始办理凭证式国债和储蓄国债（电子式）发售业务。
　　农村金融供给的主要特征
　　就世界农村金融发展的实践和我国农村经济发展的现状而言，构建一个由政策性、商业性和合作性所组成的功能分工明确的“三元”农村金融体系是客观的必然选择。我国目前虽已在形式上构建起了政策性、合作性和商业性所组成的“三元”农村金融体系，但由于“形式”与“实质”不相符，农村金融供给总体上呈现“一强二高一弱化”的显著特征：
　　（一）“一强”指我国农村金融供给基本上是政府强制性制度变迁的结果。金融制度是一种金融供给安排。我国改革开放以来的农村金融制度改革历程总体上可划分为供给主导的机构自身改革（1978年~2004年）与需求主导的微观功能改革（2005年至今）两个阶段，其中前一阶段的改革主要是围绕着农村金融机构体系的构建、职能范围的调整和体制机制的完善而展开，基本依靠外部行政力量的推动来进行；后一阶段的改革开始关注农村金融的内在需求，逐步放开农村金融市场，引导民间力量参与农村金融体系的重构、重组和重建，并以建立健全农村金融机构的法人治理结构为切入点，不断改善和提升农村金融服务的能力和水平。但从总体上来看，我国农村金融体制改革是一个由政府主导的强制性制度变迁过程，走的是一条“自上而下”的以正规金融机构市场化发展为主线的路径，因此始终没能形成一个内生性的农村金融体系，农村融资需求与融资供给之间的结构性不匹配一直是制约我国农村金融改革发展的关键性难题之一。
　　（二）“二高”指农村金融供给的高度“垄断化”与高度“同质化”。农村信用社在农村金融市场上处于高度“垄断化”，在一些县以下的农村地区，农村信用社甚至已成为唯一的正规金融机构。高度“同质化”，一方面是指农村金融供给主体性质的高度“同质化”，即各类农村金融机构都以商业化为发展目标。在我国当前的农村金融体系中，农业发展银行政策性业务不断萎缩，商业性业务不断拓展；而对于根本就不是真正合作性质的农村信用社而言，商业化改革已是必然趋势；至于农业银行、邮政储蓄银行和新型农村金融机构，原本就是商业性的，因此商业性金融是我国农村金融体系的绝对主体。另一方面则是指农村金融供给服务的高度“同质化”，由于农村信用社高度垄断农村金融市场和农村金融机构的高度商业化，加之农村金融机构整体素质比较低下，出于成本效益的考虑，农村金融机构既无动力也无能力进行服务创新，结果导致所提供金融服务的高度“同质化”，难以满足农村日益多样化、多层次的金融需求。
　　（三）“一弱化”指农村金融机构法人治理结构十分不健全，治理机制比较“弱化”。建立起一个法人治理结构完善的农村金融机构体系是我国整个农村金融改革的核心。而完善的法人治理结构是金融机构进行金融产品和服务创新，实现经营发展可持续的基本前提条件。以农村信用社为例，改革后的农村信用社虽然大部分都建立起了“三会一层”的治理架构，但农村信用社股权高度分散、股权结构不合理，加之股东素质比较低下，股东行使决策权流于形式。在股权结构不合理的同时，加之省级联社行政主导下的管理体制，造成了农村信用社法人治理的异化，具体表现为“股权治理结构虚拟化”、“法人代表官员化”和“内控机制形式化”。
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&(您填写的用户名将出现在评论列表中) 匿名农村金融服务需解决『四个需求』|贷款|抵押_凤凰财经
农村金融服务需解决『四个需求』
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其次，需紧贴农民个体实际，解决“个体贷款”需求。当前农村金融服务在解决农户贷款需求上普遍采取国家公职人员担保、三户或五户联保、担保公司担保、城镇土地或房屋抵押等担保方式，信用贷款几乎被金融机构拒之门外。笔者在调查中发现，农民为满足担保方式需绞尽脑汁，需付出高成本代价，造成实际贷款成本增加，尤其是联保方式中因个别农户失信，其他农户受其牵连而贷款受阻，导致农民个体贷款难、贷款贵现象依旧突出。金融机构应针对农民个体实际差异，人性化推出用确权的农村土地、房屋、林权等多种新型灵活抵押方式的“个体贷款”，或根据农民
雷振华从笔者近日到湖南省永州市的实地调查来看，现今农村服务依然停留在存款、结算、汇兑、代理保险、小额信贷的“旧框框”，服务“三农”的力度还不够。金融机构要认真研究和解决农村金融实际需求，需要从以下几个方面入手。首先，需紧贴新型农业经营主体，解决“展业贷款”需求。随着土地流转政策的实施以及农民专业合作社、家庭农场、公司化种养大户等新型农业经营主体的不断涌现，农业经营规模化、产业化程度不断得以提高，大量工厂化经营方式的出现导致金融服务需求呈现资金需求量加大、周转周期变长的新特点，而现有的农村金融信贷服务以小额农贷和农业专项贷款为主，小额农贷受额度过少的限制，农业专项贷款则受放款条件和要求过高的制约，导致新型农业经营主体资金需求“两头不着岸”。金融机构需创新信贷服务品种，推出抵押方式灵活、贷款期限配套、信贷规模匹配、还款周期可选、利率价格适中的“展业贷款”，化解新型农业主体资金需求难题。其次，需紧贴农民个体实际，解决“个体贷款”需求。当前农村金融服务在解决农户贷款需求上普遍采取国家公职人员担保、三户或五户联保、担保公司担保、城镇土地或房屋抵押等担保方式，信用贷款几乎被金融机构拒之门外。笔者在调查中发现，农民为满足担保方式需绞尽脑汁，需付出高成本代价，造成实际贷款成本增加，尤其是联保方式中因个别农户失信，其他农户受其牵连而贷款受阻，导致农民个体贷款难、贷款贵现象依旧突出。金融机构应针对农民个体实际差异，人性化推出用确权的农村土地、房屋、林权等多种新型灵活抵押方式的“个体贷款”，或根据农民个体的诚信实际推出信用贷款，解决农民个体资金需求难题。再次，需紧贴新型农民实际，解决“非农户贷款”需求。我国巨大的农村市场前景，促使有眼光、有知识、有技术的大学生和城市居民纷纷下乡从事农业生产与经营，这些“新型农民”在带去资金、技术、信息的同时，由于经营规模的扩大迫切需要农户贷款给予扶持，而其因非农身份限制造成贷款申请受阻。金融机构需创新贷款条件，打破户籍身份限制，消除贷款对象制约，让这些“新型农民”平等享受各类“三农”贷款，解决他们的“非农户贷款”需求。此外，需紧贴农村金融市场，解决“理财增值”需求。随着各种强农惠农富农政策的实施和新型城镇化建设的推进，农民手中余钱不断增加，当前农村金融机构存款、结算、汇兑等单一方式已无法满足农民的金融新需求，他们急需与城市人一样在乡村也能享受到综合理财服务。金融机构要根据城乡的不同特点和农民兄弟的实际要求，着力开发出符合“保值增值、风险可控、变现灵活”的涉农综合理财产品，满足农民兄弟资金理财增值的新需求。
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