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人民币跨境支付-二代支付报文与swift直通映射
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人民币跨境支付-二代支付报文与swift直通映射
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人民币跨境支付系统[]
日上午人民币跨境支付系统正式启动。系统上线运行后，将大大提高跨境清算效率，标志着人民币国内支付和国际支付统筹兼顾的现代化支付体系取得重要进展。
一、基本信息
日，中国人民银行有关负责人表示，央行决定组织开发独立的人民币跨境支付系统((Cross-border Interbank Payment System,简称CIPS))，进一步整合现有人民币跨境支付结算渠道和资源，提高跨境清算效率，满足各主要时区的人民币业务发展需要，提高交易的安全性，构建公平的市场竞争环境。日上午正式启动。系统上线运行后，将大大提高跨境清算效率，标志着人民币国内支付和国际支付统筹兼顾的现代化支付体系取得重要进展。
二、系统背景
随着跨境人民币业务各项政策相继出台，跨境人民币业务规模不断扩大，人民币已成为中国第二大跨境支付货币和全球第四大支付货币。人民币跨境支付结算需求迅速增长，对金融基础设施的要求越来越高。为满足人民币跨境使用的需求，进一步整合现有人民币跨境支付结算渠道和资源，提高人民币跨境支付结算效率，2012年初，人民银行决定组织建设人民币跨境支付系统(Cross-BorderInterbankPaymentSystem，以下简称CIPS)，满足全球各主要时区人民币业务发展的需要。 2011年，跨境贸易人民币结算量超2万亿元，跨境直接投资人民币结算量超1100亿元。
三、建设目标
人民币跨境支付系统(CIPS)建设目标是保证安全、稳定、高效，支持各个方面人民币跨境使用的需求，包括人民币跨境贸易和投资的清算、境内金融市场的跨境货币资金清算以及人民币与其他币种的同步收付业务。CIPS分两期建设:一期主要采用实时全额结算方式，为跨境贸易、跨境投融资和其他跨境人民币业务提供清算、结算服务;二期将采用更为节约流动性的混合结算方式，提高人民币跨境和离岸资金的清算、结算效率。
四、具体功能
CIPS(一期)的主要功能是便利跨境人民币业务处理，支持跨境货物贸易和服务贸易结算、跨境直接投资、跨境融资和跨境个人汇款等业务。其主要特点包括:一是CIPS(一期)采用实时全额结算方式处理客户汇款和金融机构汇款两类业务。二是各直接参与者一点接入，集中清算业务，缩短清算路径，提高清算效率。三是采用国际通用ISO20022报文标准，采纳统一规范的中文四角码，支持中英文传输，在名称、地址、收费等栏位设置上更有利于人民币业务的自动处理。CIPS报文设计充分考虑了与现行SWIFTMT报文的转换要求，便于跨境业务直通处理并支持未来业务发展需求。四是运行时间覆盖亚洲、欧洲、非洲、大洋洲等人民币业务主要时区。五是为境内直接参与者提供专线接入方式。
五、清算模式
现有人民币跨境清算模式主要包括清算行模式和代理行模式。清算行模式下，港澳清算行直接接入大额支付系统，其他清算行通过其总行或者母行接入大额支付系统，所有清算行以大额支付系统为依托完成跨境及离岸人民币清算服务。代理行模式下，境内代理行直接接入大额支付系统，境外参加行可在境内代理行开立人民币同业往来账户进行人民币跨境和离岸资金清算。CIPS(一期)上线后，现有人民币跨境清算模式将基于市场需求继续发挥作用。
六、相关制度
CIPS(一期)的制度主要包括:《人民币跨境支付系统业务暂行规则》、《人民币跨境支付系统参与者服务协议》、《人民币跨境支付系统业务操作指引》、《人民币跨境支付系统运行规则》以及《人民币跨境支付系统技术规范》。其中，《人民币跨境支付系统业务暂行规则》(银办发[号)由人民银行制定并在门户网站发布，主要规定参与者的加入条件、业务处理要求、账户管理要求等。经人民银行批复后，CIPS运营机构制定并发布了《人民币跨境支付系统参与者服务协议》和《人民币跨境支付系统业务操作指引》，协议以法律文本的形式约定了CIPS运营机构和参与者的权利与义务;操作指引规定了主要业务流程及具体要求。后续，CIPS运营机构还将发布《人民币跨境支付系统运行规则》、《人民币跨境支付系统技术规范》。
七、运营机构
CIPS(一期)由跨境银行间支付清算(上海)有限责任公司负责运营，该机构为公司制企业法人(以下简称运营机构)。日，运营机构在上海正式成立，全面负责CIPS(一期)的系统运营维护、参与者服务、业务拓展等各方面工作。CIPS(一期)上线后，CIPS运营机构将按照市场需求，逐步完善CIPS各项功能，强化内部管理，提高CIPS清算效率和竞争力。未来，CIPS运营机构还将加强与国际其他清算组织和金融基础设施运营机构的沟通与合作，努力拓展国际市场。此外，为更好地运营CIPS，跨境银行间支付清算(上海)有限责任公司将视需要考虑增资扩股，选择适当时机改制为股份有限公司。该公司接受人民银行的监督和管理，人民银行已经制定和发布了《人民币跨境支付系统运营机构监督管理办法》(银发[号)，对经营范围、业务运营等做出了规定。
八、运行时序
CIPS(一期)按照北京时间运行，以中华人民共和国的法定工作日为系统工作日，年终决算日是中华人民共和国每年最后一个法定工作日。CIPS(一期)每日运行时序分为营业准备、日间处理、业务截止和日终处理四个阶段，日间处理支付业务的时间为9:00-20:00，今后可视市场需求进一步延长CIPS运行时间。
九、参与机构
首批参与者共有19家，分别为:工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、华夏银行、民生银行、招商银行、兴业银行、平安银行、浦发银行、汇丰银行(中国)、花旗银行(中国)、渣打银行(中国)、星展银行(中国)、德意志银行(中国)、法国巴黎银行(中国)、澳大利亚和新西兰银行(中国)和东亚银行(中国)。这19家参与者是人民银行根据商业银行的参与意愿，结合境内各银行跨境和离岸人民币业务量、技术开发能力和外资银行国别地域分布情况等，经过技术检验统筹确定的。2015年6月-9月，人民银行先后组织了模拟运行、技术验收和业务验收，检验首批参与机构的技术与业务能力是否具备投产上线的条件，确定19家首批参与者于10月8日上线。此外，同步上线的间接参与者还包括位于亚洲、欧洲、大洋洲、非洲等地区的38家境内银行和138家境外银行。
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最受关注词条福兮，祸兮：支持CIPS为何竟是SWIFT的“最核心战略”
导读：背景简介
先介绍一下标题中的SWIFT是什么东西。
SWIFT：全球同业银行电讯协会，成立于1973年，是全球各大银行创办的金融服务性机构，为金融机构提供安全报文交换服务与接口软件，相当于各个银行在地球村里的“门牌号码”，离开了SWIFT，你的企业在国际业务中就是没有“户口”的“黑户”，等于被剥夺了国际交易的权利和能力，因为你只要参与国际贸易就要收款出款，若你被美国制裁，你这个企业在国际业务中，就不能够汇出资金，或者收到资金，就是间接地但是是绝对地被剥夺了参加国际贸易的权利。目前，SW
背景简介先介绍一下标题中的SWIFT是什么东西。SWIFT：全球同业银行电讯协会，成立于1973年，是全球各大银行创办的金融服务性机构，为金融机构提供安全报文交换服务与接口软件，相当于各个银行在地球村里的“门牌号码”，离开了SWIFT，你的企业在国际业务中就是没有“户口”的“黑户”，等于被剥夺了国际交易的权利和能力，因为你只要参与国际贸易就要收款出款，若你被美国制裁，你这个企业在国际业务中，就不能够汇出资金，或者收到资金，就是间接地但是是绝对地被剥夺了参加国际贸易的权利。目前，SWIFT的服务已经遍及207个国家，接入的金融机构8000多家。由于SWIFT直接服务于美国霸权，这就使得美国拥有监控各国贸易数据、制裁各国贸易的权力。建立一个独立于SWIFT的国际清算系统，是所有试图摆脱美国霸权的国家的愿望。2014年9月，俄罗斯副总理舒瓦洛夫在中俄北京会谈结束后透露，中俄讨论了建立替代SWIFT的系统，“我们已经批准这一提议。”中国银联已准备与尚未成立的俄罗斯全国支付系统全面合作，将为此提供一切基础设施方面的配合。10月8日，央行宣布人民币境外支付系统（CIPS）上线。早在2012年，中国央行就开始组织开发独立处理境外人民币跨境支付业务的全球支付系统。日，中国人民银行副行长、国家外汇管理局局长易纲在两会期间对媒体表示，人民币跨境支付系统(CIPS)预计今年可以推出。1、有舆论称：CIPS是中国“护身符”，美国“噩梦”观察者网刊文《中国人民币跨境支付系统CIPS：抵御跨境金融战的护身符》，文章介绍美国之前对朝鲜和伊朗发动的两次金融战，通过获取CHIPS和SWIFT的数据，给予对手致命一击。在介绍了美国利用CHIPS和SWIFT发动金融战之后，该文认为CIPS的建立“降低了对SWIFT系统的依赖，有利于提高中国金融系统的国际化和安全性。”、“给了中国一个机会——以自主研发中文支付报文信息系统为基础，降低对SWIFT的依赖，甚至在将来发展壮大后，不排除和SWIFT分庭抗礼的可能性。”[1]《世界新闻报》评论主编雷思海也写文章称：“中国搞的这个支付系统，很有可能很快发展起来，成为与目前通行的SWFIT鼎立的支付系统，中国与这些贸易伙伴之间可以非常方便快捷的用人民币来结算贸易，不仅安全，而且还没有经过美元倒手的中间风险，一旦如此的话，人民币国际化就自动完成了，作为美元霸权最大的外部支撑的重要力量之一，中国一旦完全脱离了美元，这对美国人来说，是一场噩梦。”没有疑问的是，历史案例实实在在地告诉我们，建立独立的银行金融系统替代服务于美国霸权的SWIFT，对于中国的金融安全和国家安全而言，十分重要而且紧迫。2014年，宋鸿兵在讨论人民币国际化的问题时就曾分析道：[人民币国际化还有技术问题，例如，人民币清算行虽然在各国建立起来，但人民币跨国支付是否仍要经过SWIFT？如果仍然使用现有的国际金融基础设施，就无法避免人民币清算过程中的信息泄密问题。人民币国际化必须自建国际支付系统，并完全独立于SWIFT，这就是如同北斗系统与GPS、伽列略系统相互独立一样。]问题在于：CIPS是否真的“完全独立”于SWIFT？是否“仍要经过SWIFT”？2、SWIFT为CIPS提供核心技术？有趣的是，SWIFT亚太区兼欧洲、中东及非洲区行政总裁Alain Raes在去年接受21世纪经济报道时，竟然表示，支持CIPS是SWIFT“最核心的战略”：“我们在中国最核心的战略即是支持中国建立CIPS，中国央行是我们最大的客户，我们与央行常年保持频繁的接触。”、“我们非常支持中国发展人民币跨境支付清算系统，并希望可以与该系统合作。”这个“核心战略”的核心恐怕是，SWIFT要为CIPS提供核心的技术支持。据报道：[Alain Raes认为，SWIFT在清算协议标准化、清算安全性、全球清算网络资源以及整合上均具有重大的优势，可以为CIPS的建立提供核心的技术支持。根据央行文件显示，人民币跨境支付系统有四项功能：一是连接境内、外直接参与者，处理人民币贸易类、投资类等跨境支付业务；二是采用国际通行报文标准，支持传输包括中文、英文在内的报文信息；三是覆盖主要时区人民币结算需求；四是提供通用和专线两种接入方式，让参与者自行选择。SWIFT主要为金融机构提供安全报文交换服务与接口软件，它于1973年成立，覆盖200个国家7500家直接与间接会员。上述央行文件提到国际通行报文标准以及清算系统的接入方式，均属于SWIFT全球核心业务。虽然全球各主要经济体都建有支持本国货币的核心跨境支付清算系统，如美国的CHIPS、欧洲的TARGET2、日本的FXYCS、英国的CHAPS等，但大多数系统的跨境接入与报文传递仍主要采用SWIFT组织提供的服务。][2]3、CIPS依赖SWIFT组织进行跨境报文传递？原中投公司监事长、中国工商银行总行副行长，现中国招商局集团总经理李晓鹏在去年7月撰文表示：[中国缺乏跨境人民币支付清算的核心系统且对SWIFT组织依赖性过强……根据《欧美融资跟踪项目协议》的约定，SWIFT组织从2010年8月起即向美国财政部提交其金融支付报文，这威胁到成员国跨境支付清算业务处理和数据安全。反观中国，当前的跨境人民币业务主要以清算行模式和代理行模式通过CNAPS系统来实施，但该系统本身是国内人民币清算系统，存在处理能力不足和时间差异问题，服务能力与我国国际贸易和中资企业“走出去”的需求不相匹配。我国拟议中的人民币跨境支付系统（CIPS）至今尚未建成，即使建成，这个系统还要依赖SWIFT组织进行跨境报文传递，金融信息通讯环节严重受制于人，存在较大安全隐患，一旦出现纷争，很难避免伊朗银行类似的遭遇。][3]在谈论到当前清算系统CNAPS的缺点时，媒体均会谈及CNAPS系统的信息标准与SWIFT存在差异，一些字段与报文不兼容，转换电文需要一定的成本，影响了清算效率。问题在于，是应该在这种“差异”、“不兼容”、独立的基础上，改进清算效率，还是转而抹煞“差异”，与SWIFT兼容？CIPS的解决方式是后者，直接采用国际通行的ISO20022报文标准，支持传输包括中文、英文在内的报文信息。金融监管研究会创始人孙海波表示：“实际开发和后续运营中CIPS和SWFIT的合作远大于竞争，目前CIPS也最大程度上选择和SWFIT格式兼容，行号也选择一致。”用孙海波的话讲，从CNAPS到CIPS的转变，是“颠覆现有模式”的转变，而不仅仅是在原有的基础上进行改进。[4]央行于近期发布《人民币跨境支付系统业务暂行规则》，第二章第六条规定“运营机构应当参照环球同业银行金融电讯协会银行识别代码（SWIFTBIC)编制规则，确定参与者CIPS行号。参与者已有SWIFTBIC的，应当申请使用该代码作为其CIPS行号。没有SWIFTBIC的，应当向运营机构申请。”李晓鹏曾撰文建议，在中国人民银行主导筹建的CIPS系统建成之前，可同时鼓励符合条件的商业银行发展自有体系，并在此基础上由人民银行协调通过股权或会员结构设计、标准制定、系统联网等方式来统筹形成几条跨境支付清算、银行卡交易以及全球资产托管的运营路径，并最终纳入政府主导的统一管理体系。同时也可利用这些基础，自主研发中文支付报文信息系统，逐步降低对SWIFT组织的依赖，甚至在条件成熟时，培育可与其抗衡的组织和标准。[5]从CNAPS到CIPS，似乎并不是在保持独立于SWIFT的方向去解决既有问题，而是相反选择了SWIFT的标准，与SWIFT进行最大程度的兼容，这就使得李晓鹏所担心的问题依旧存在：我国在进行跨境报文传递时仍旧对SWIFT有某种程度的依赖，有网友担心这将使CIPS成为SWIFT的傀儡，无法摆脱“金融信息通讯环节严重受制于人”的局面。4、CIPS破除国有大行垄断央行新闻稿确认，CIPS首批直接参与机构包括工商银行、农业银行、中国银行等19家境内中外资银行；此外，同步上线的间接参与者包括位于亚洲、欧洲、大洋洲、非洲等地区的38家境内银行和138家境外银行。直接参与者可直接通过CIPS办理人民币跨境支付结算业务；而间接参与者则必须委托直接参与者办理相关业务。第一批直接参与者是：中国银行、农业银行、工商银行、建设银行、交通银行、华夏银行、中国民生银行、招商银行、兴业银行、平安银行、浦发银行；汇丰银行（中国）、花旗银行（中国）、渣打银行（中国）、星展银行（中国）、德意志银行（中国）、法国巴黎（中国）、澳大利亚和新西兰银行（中国）、东亚银行（中国）；其中大部分为外资参股或者控股的股份制银行和外资在华法人银行。新财富分析师罗毅认为，大量外资银行和股份制银行的加入，利于打破国有大行垄断清算的地位：[以往人民币跨境清算走的是中国现代化支付系统（CNAPS），该系统由大额支付系统（HVPS）和小额支付系统（BEPS）组成。清算方式有代理行渠道和港澳人民币清算行渠道两种。境外银行在代理行或清算行开立人民币清算账户，通过SWIFT电文传递跨境支付信息。代理行或清算行在境内通过CNAPS完成清算。从实际操作看，清算行是最主要的清算方法。目前海外清算行均由国有大行的分行担任，而且所有清算行电文需通过港澳地区的中行清算行接入CNAPS。而CIPS（一期）主要特点是采用直接和间接参与者的金字塔式管理架构。各直接参与者一点接入，集中清算业务。一期直接参与者数量多达19家，覆盖了国内主要股份制银行，给予小行更多国际结算参与机会。][6]显而易见的是，在西方强大的私人垄断金融资本面前，保持国有大型银行的清算垄断地位，更有利于金融安全，之前的中国现代化支付系统（CNAPS）就有这样的设计框架。而彻底颠覆CNAPS的CIPS则恰恰相反，它试图打破国有大银行的清算垄断地位的结果，可能会最终加强西方私人垄断资本的垄断地位。眼下各种信息的披露还不充分，但愿这种担忧只是杞人忧天。经济人士张庭宾认为，CIPS上线，将138家外资银行纳入其中，这将导致“做空人民币力量大增”，他称：[人民币国际化意味着大量的人民币出境，意味着国际上人民币做空能量大增，势必造成离岸的人民币市场成为主导市场，即离岸市场会成为人民币价格的决定市场，能做空人民币的汇率期货将控制人民币的定价权。加上外资内外人民币资金池已经打通，外资以人民币出境，到境外抛售人民币换美元，中国央行要硬扛人民币，则必然抛美元接人民币。外资不仅可以将自己的人民币余额汇出境，还可以在国内发人民币熊猫债出境，这将成为在离岸市场做空人民币的新弹药。此次支付系统上线，将138家外资银行纳入其中，则他们自然成为人民币交易的重要势力，离岸市场做空人民币的力量大增。这一切的布局都已经基本到位，只待央行外储美元消耗的差不多的时候，国际化就将把人民币埋进坑里了。]5、余论本文旨在列举关于CIPS的讨论，以及探讨媒体已经披露出来的一些相关信息。随着CIPS的建立，舆论上出现了许多“美国害怕”、“中国（金融）独立”、“护身符”等言论，最终归旨在于论证：人民币国际化、金融开放的安全性已经提高，时机已经到来。上海清算所董事长许臻针对CIPS明言：“最终目标是自由兑换，资本项目有管理地开放。” 上海市金融办主任郑杨表示：本币国际化对金融中心的市场建设和开放也提出了更高要求，不仅要求本国的金融市场高度开放，而且要求具有很强的广度和深度。不过，也有专业人士指出，人民币清算系统的大方向应该是“自主研发中文支付报文信息系统”，培育可与SWIFT抗衡的组织和标准，但是当下的CIPS与此略有不同。CIPS是对CNAPS做出的“颠覆性”变革，消除原先与SWIFT存在差异的信息标准，最大程度上选择和SWFIT兼容，行号也选择一致，并没有自主研发中文支付报文信息系统。另外，也有媒体透露，CIPS是SWIFT“最核心的战略”，SWIFT非常支持CIPS，会给CIPS提供技术支持，那么，CIPS的核心技术有多少是由SWIFT提供？公开报道中也没有公布更多的细节。SWIFT 本身就面临来自2个方面的威胁：一是支付风险，二是系统风险。在支付风险方面，SWIFT并不向金融机构提供直接的帮助。SWIFT系统的安全主要遭受这几个方面的威胁：假冒，报文被截取（读取或复制）、修改、重播，报文丢失，报文发送方或接收方否认等。毫无疑问，CIPS最大的风险也是支付信息的安全问题。CIPS选择与SWIFT做最大程度的兼容，并且在第一批参与者中外资银行和外资参股控股银行占据半壁江山，这两方面的威胁也不得不多加顾虑。在这样的局面下，如果贸然认定中国金融安全性提高，推进资本具有很强高度、广度、深度全方位的开放，是否存在更大的安全问题？当然，有人士认为“开放”已经在进行中，CIPS的第一批参与者引入大量外资银行和股份制银行，一举打破以往国有银行垄断清算的地位，是否会为“做空人民币”带来便利？福兮祸兮，还需进一步的信息披露和观察。注1：CHIPS指的是纽约清算所银行同业支付系统是全球最大的私营支付清算系统之一，处理全球九成以上的国际美元交易。注2：SWIFT愿提供技术支持上海建立人民币跨境支付注3：中国金融安全体系临考注4：更新解读CIPS系统正式启动、如何颠覆现有模式注5：迈向金融强国还需要构建三大体系注6：人民币国际化步伐加快---点评人民币跨境支付系统CIPS建成运行
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更多精彩内容铁流:人民币跨境支付系统(CIPS)与CHIPS和SWIFT
随着中国成为第一贸易大国和国家推出“一带一路”战略，跨境人民币业务规模不断扩大，加上中国稳健的货币政策和某大国家不负责任货币政策形成鲜明对比后，越来越多的国家将人民币作为储备货币，人民币也一举成为中国第二大跨境支付货币和全球第四大支付货币。
在人民币跨境支付结算需求迅速增长，对金融基础设施的要求越来越高的背景下，中国人民币跨境支付系统(CIPS)10月8日上线运行，为境内外金融机构人民币跨境和离岸业务提供资金清算、结算服务，成为人民币国际化的关键一步。本文将援引美国两次金融战，简述CIPS对人民币国际化和中国金融安全的重大意义。
CHIPS和SWIFT
在讲诉美国两次金融战之前，先介绍在金融战中，充当了“千里眼”、“顺风耳”，并完成最后致命一击的CHIPS和SWIFT。
CHIPS指的是纽约清算所银行同业支付系统是全球最大的私营支付清算系统之一，于1970年建立，由纽约清算所协会经营。主要进行跨国美元交易的清算，处理全球九成以上的国际美元交易。
SWIFT是指全球同业银行电讯协会，成立于1973年，是全球各大银行创办的金融服务性机构，为金融机构提供安全报文交换服务与接口软件，覆盖200余个国家，拥有7500家直接与间接会员。简单的说，SWIFT就是一家负责发送和解读报文的机构，例如，从工商银行向新加坡华侨银行汇款，工商银行就需要向SWIFT发送报文，报文内容包括时间、金额、有效期、出入银行编码、账户名称等信息，SWIFT经过解码将报文送至清算行后完成汇款。
CHIPS位于纽约，显然在美国的掌控之中。
而SWIFT位于布鲁塞尔，美国为获取SWIFT数据还破费了一番周折——美国财政部在80年代就尝试获取SWIFT数据库，但当年未能如愿。在911事件后，美国以打击恐怖主义的名义如愿以偿。
CHIPS和SWIFT的数据库是无价之宝
CHIPS和SWIFT岂止是纽约清算所银行同业支付系统和全球同业银行电讯协会这么简单，它们的数据库才是真正的无价之宝，因为全球任何一笔美元交易和商业汇款都在CHIPS和SWIFT的数据库中，只要顺着交易线索进行深度挖掘，就可以获取大量国家机密和商业情报。
举例来说，中国若是执行某个外交战略，就免不了和外国政府或机构发生资金往来或是对外援助，而每一笔资金流动的规模、时间和流动方向都会在SWIFT的数据库留下印记，美国可以通过对数据分析，分析研究中国的外交战略。因为石油以美元清算，美国可以分析CHIPS数据库中与中国有关的石油交易数据，判断中国的石油储备水平，进而分析中国的战争潜力以及中国是否在准备一场战争。
CHIPS和SWIFT的数据库除了能挖掘国家机密外，还能获取商业情报。因此，对于国内的银行和对冲基金而言，一旦进入国际金融市场，所有资金调动完全被国际金融巨鳄看的一清二楚，而在自己两眼一抹黑的情况下，与知己知彼的国际金融巨鳄在在国际金融市场博弈，其凶险程度可想而知。
另外，虽然美国获取SWIFT的数据库的目的并非是单纯的为了打击恐怖主义，但CHIPS和SWIFT的数据库确实在打击恐怖主义发挥了很大作用——美国财政部通过对CHIPS和SWIFT的数据库的深度挖掘，掌握了恐怖组织的资金流向方面的相关数据，借此成功破获数十起恐怖主义袭击案件，并成功挖出了基地组织的二把手。
前车之鉴：美国两次金融核战
深度挖掘SWIFT和CHIPS数据资料不仅能用于分析国家对外战略、获取商业机密和打击恐怖主义，在金融战争中更能发挥出金融核打击般的奇效。让我们一同回溯西方如何运用SWIFT和CHIPS在金融战中重创对手的经典案例。
对朝鲜进行金融制裁
在2003年，美国财政部通过对SWIFT和CHIPS的数据库进行分析，发现了中国银行和朝鲜贸易公司的大量资金往来，中国银行已成为朝鲜外部资金流入渠道。
美国财政部
经过2年的布局，在日，美国财政部援引《爱国者法案》311条款，以朝鲜从事“印假美钞”和“贩毒”等非法行为为借口，指责澳门汇业银行帮助朝鲜从事洗钱业务，并将澳门汇业银行列入黑名单，而原因仅仅是该银行共有
52个朝鲜客户，存款总额约2500万美元。
在宣布将汇业银行列入黑名单后，引发了一系列连锁反应：
一是引发大规模挤兑，澳门汇业银行在一天内被客户取走了3亿澳门元，占该银行总存款的十分之一。
二是全世界的银行不敢冒着美元清算被中断于纽约的风险硬顶美国财政部的压力，纷纷中断了和汇业银行的金融往来，并宣布冻结朝鲜客户的账户，香港金管局更是派出所谓中立机构接手汇业银行在香港的经营。
因全球银行特别是中国商业银行中止了给朝鲜客户的转账业务，朝鲜的外部资金渠道全部被切断，对外贸易失去了银行的支持进而陷入瘫痪。
朝鲜的经济在苏联解体后，因无法得到苏联在机械设备、农药、化肥、石油等物质输入后，无论是工业还是农业都遭受相当大程度的衰退，经济严重依赖对外贸易（中国援助）。在贸易陷入瘫痪后，朝鲜经济更是雪上加霜，在金融制裁仅仅四周后，朝鲜一反常态，主动联系美国要求重启六方会谈。
由此可见，再孤立的国家，也要和国际银行系统发生联系，一旦断绝这种联系，该国经济就会受到重创。而SWIFT和CHIPS恰恰成为美国断绝朝鲜与国际银行体系联系的精确制导武器。
对伊朗的金融制裁
伊朗在1979年霍梅尼革命后，伊朗伊斯兰革命卫队逐渐发展成既有兵权，又有财权的庞然大物——除了拥有自己的军事组织外，伊斯兰革命卫队还有做自己的金融机构和商业机构，把持着伊朗石油、军事、电信、制药、航运等领域，掌握着伊朗GDP份额的25%—40%，伊朗2014年进口总量的50%和出口总量的30%，都和伊斯兰革命卫队有关联。
而在相当长的一段时间里，伊朗一直致力于开发自己的核武器，并通过伊斯兰革命卫队向中东国家搞革命输出，这使得伊斯兰革命卫队不仅和黎巴嫩真主党和巴勒斯坦的哈马斯联系紧密，甚至和一些恐怖组织也有很深的渊源，更使伊朗频频触碰核扩散的“高压线”。
这就给美国制裁伊朗提供了最好的攻击靶标和攻击借口。美国对伊朗的制裁分为四个阶段。
第一阶段，游说欧洲，孤立伊朗。
2006年，美国财政部游说欧洲100多家银行，以伊朗伊斯兰革命卫队利用欧洲银行洗钱，购买核武器研发相关的设备和原料，资助哈马斯和真主党，资助恐怖主义等为借口要求欧洲银行冻结伊朗客户的资金，并宣传要将继续为伊朗提供金融服务的银行列入黑名单。这样一来，欧洲银行界被吓得六神无主、人人自危——瑞信和UBS率先宣布冻结伊朗账户，德国、英国、法国的银行纷纷冻结了伊朗客户的资金，这使得伊朗对外贸易受到重创。
第二阶段，制裁升级，断绝贸易。
2007年，美国将伊朗伊斯兰革命卫队升级为恐怖组织，将所有和伊斯兰革命卫队有联系的企业和机构全部列入制裁，伊朗共有16家商业银行和金融机构列入黑名单，这几乎将伊朗全国的金融机构一网打尽！全球绝大部分银行断绝了和伊朗金融机构的所有业务往来，伊朗的对外金融渠道几乎被彻底切断。
国际海运有惯例，所有海运公司必须买保险，没有保险货船无法在港口卸货，而全世界国际海运保险，基本被英国劳合社等保险公司垄断。为打击伊朗的海运贸易，美国游说英国保险公司禁止向伊朗客户出售保险。至此，伊朗货轮成为黑户，不仅要面临在海上被美国及其盟友的舰船拦截
还无法在港口卸货。
你有张良计，我有过墙梯。为了逃避美国的制裁，伊朗则采取了在国外注册空壳公司运营海外贸易，伊朗的货轮在巴拿马等地注册，挂万国旗，货轮关闭GPS定位，防止被美国跟踪等措施。但美国通过对SWIFT和CHIPS数据库的分析，以资金流向为突破口，对伊朗的空壳公司实行定点清除。
此外，美国还采取了杀鸡给猴看的手段教训欧洲那些只认钱的“猪队友”——在接到英国渣打银行内鬼举报后，渣打银行被美国重罚3.5亿美元。
至此，在美国多管齐下的制裁下，除个别对美国阳奉阴违的国家外，全球的船运、保险、银行基本停止和伊朗业务网来，伊朗的对外贸易遭到粉碎性打击，以石油贸易为例，伊朗石油出口从一天250万桶锐减到一天80万桶。
第三阶段，中止伊朗美元清算
伊朗是石油大国，已探明石油储量达122亿吨，居世界第三位，伊朗的财政收入很大程度上依赖在国际市场出售石油，而全球石油交易恰恰是美元结算的。虽然经历了两个阶段的制裁，但依旧有一些国家在和伊朗做石油交易。
为进一步打击伊朗的石油出口，2008年，CHIPS中止对伊朗的石油交易清算，导致伊朗的石油贸易只能使用本地结算，或中东国家货币甚至以货易货的形式进行，造成伊朗石油出口再创新低，使伊朗经济状况进一步恶化。
第四阶段，制裁伊朗中央银行
年，美国以洗钱为由，制裁伊朗中央银行，彻底断绝了全世界中央银行，特别是俄罗斯和中国中央银行与伊朗央行的金融往来。另外，为了震慑中国，2012年7月，中石油集团控股的昆仑银行被美国财政部列入制裁黑名单。
财新的一篇报道《美国财政部的无声战役》中也有描述：2012年，因与六家伊朗金融机构有业务往来，昆仑银行受到了美国财政部的制裁。这六家伊朗金融机构被认为是涉及了伊朗发展大规模
杀伤性武器的财务交易，早前就已进入美国制裁名单。被制裁后，昆仑银行将不可能在美国境内找到联系行，也基本失去了开展美元相关业务的能力。
即便昆仑银行不与美国发生业务联系，这种制裁对其国内普通业务也不会有什么破坏性的影响，但在金融全球化时代，进入美国制裁名单意味着一家银行失去了成长的空间。“如果一家银行希望成为全球性大银行，它一定不希望看见自己的名字在名单上。”
前财政部官员扎拉提（Juan Zarate）告诉财新记者说。
此外，美国还迫使SWIFT关闭了伊朗所有金融机构的转账开关，一旦识别一笔业务和伊朗有关，转账立刻中止。因为全球所有的货币转账都要用SWIFT，在SWIFT关闭了伊朗所有金融机构的转账开关后，即使使用人民币和卢布，也无法向伊朗金融机构汇入一分钱，伊朗石油贸易即使用人民币结算也无法维持下去了。
至此，伊朗对外所有的资金往来被全部终结。
在全面资金断绝4个月后，伊朗出现燃料短缺（伊朗虽然是石油出口大国，但本国炼油能力有限），电力供给严重不足，生活物质短缺等状况，4个月间货币贬值80%。伊朗工薪阶层连最基本的生活都难以为继，民间更是出现了自1979年霍梅尼革命以来的首次大规模游行示威罢工。
在国内经济困顿，民间抗议示威此起彼伏的状况下，内贾德不得不向美国表示，原意放弃核武器开发，换取美国取消金融制裁。
2013年11月，日内瓦会谈，伊朗妥协终止20%纯度以上的铀矿提炼，并于日，浓缩铀项目全部停工。美国随后放松对伊朗的金融制裁。
在两次金融制裁中，美国都通过金融手段使对手延缓或放弃了核武器开发，基本达到了预期目的。在2014年乌克兰危机后，美国除了联合沙特将石油价格腰斩外，更是将上述手段一一施展，西方一些国家就曾经威胁将俄罗斯排除在SWIFT系统之外。即使以俄罗斯雄厚的国力和有中国输血的情况下，俄罗斯的经济依旧受到很大影响，卢布更是大幅贬值。那么，在CIPS上线运营前，中国能抵御美国的金融核战争么？
人民币清算体系现状
在谈这个问题前，要先了解现有的人民币清算体系。
现有的人民币清算体系由境内清算体系，离岸清算体系和跨境清算体系组成。
首先要介绍中国现代化支付系统（CNAPS），该系统由大额支付系统（HVPS）和小额批量支付系统（BEPS）组成。HVPS采取逐笔实时方式处理业务，全额清算；BEPS在一定时间内对多笔支付业务进行轧差处理，净额清算资金。目前，国内大型国有银行都直接接入了CNAPS系统。
言归正传，下面说明现有的人民币清算体系。
境内清算体系
境内清算体系处理人民币在中国的支付结算业务。以银行间大额支付系统为枢纽，处理各类银行间批发、零售清算系统和商业银行内部清算系统。
离岸清算体系
离岸清算体系处理人民币在国外的支付和结算业务。举例来说，在中国于法兰克福、巴黎、卢森堡设人民币离岸中心以前，人民币和欧元无法直接交易，因此，必须使用世界货币——美元来实现兑换，中国与欧洲做生意，必须先将人民币兑换为美元，再将美元兑换成欧元，不仅造成汇差损失，还会产生不菲的手续费。
在法兰克福、巴黎、卢森堡开设人民币离岸中心后，人民币和欧元可以直接交易，当地的商业银行可以在中国指定的离岸人民币清算行开户，形成一个人民币银行间支付网络。离岸人民币市场的客户，只要资金不与中国境内发生来往，就可以开展不受中国境内资本管制的金融服务，现存于离岸人民币市场当中的人民币客户存款总量已经超过一万亿元。
跨境清算体系
跨境清算体系处理人民币跨境支付结算业务。人民币的跨境清算目前主要有人民币代理行模式、人民币境外清算行模式和境外机构人民币账户模式。
在人民币代理行模式下，境内代理行直接接入大额支付系统（HVPS），境外参加行可在境内代理行开立人民币同业往来帐户进行人民币跨境和离岸资金清算。举例来说，国外银行A可以在具有国际结算能力的国内银行B开立人民币账户，并通过该账户实现人民币的跨境清算。
人民币境外清算行模式下，港澳清算行直接介入大额支付系统（HVPS），其他清算行通过其总行或者母行接入大额支付系统，所有清算行以大额支付系统（HVPS）为依托完成跨境及离岸人民币清算服务。
举例来说，国内银行A和国外银行B可以在中国指定的境外人民币清算银行C开立账户，通过该行进行人民币跨境清算。目前经人民银行授权的境外人民币清算行共有12家，均由国有大行的海外分行担任。
境外机构人民币账户模式主要是针对企业，在经人民银行核准后，境外企业可在境内银行开立非居民人民币账户，直接通过境内银行行内清算系统和人民银行跨行支付系统进行人民币资金的跨境清算和结算。
三种人民币跨境清算模式的实现都涉及到清算系统。
在代理行模式下，境内外银行通过环球报文交换系统SWIFT传递跨境支付信息，然后通过CNAPS进行清算。
境外人民币清算行模式下，境外银行通过SWIFT传递跨境支付信息，最终连接到境内大额支付系统（HVPS）完成最终清算。
境外机构账户模式则是境内银行直接通过CNAPS进行清算。
根据前文对人民币跨境清算三种模式的介绍，可以看出所有的人民币跨境清算模式最终都是通过CNAPS开展的，而且高度依赖SWIFT系统。
随着中国成为世界第一贸易大国，人民币成为世界第四支付货币，原本为满足国内银行间人民币支付清算的需求而建立的CNAPS，在跨境人民币清算过程中，暴露出一系列问题。
一是CNAPS在跨境支付系统领域过于依赖SWIFT系统。虽然SWIFT是一家全球各大银行创办的总部位于布鲁塞尔的私营金融服务性机构，但它非常容易受到西方国家的影响。举例来说，在乌克兰危机之中，西方一些国家就曾经威胁将俄罗斯排除在SWIFT系统之外。
另外，G10国家的中央银行才是真正掌握SWIFT控制权的机构，其他参与者都只是SWIFT的使用者，没有任何话语权。中国在SWIFT中没有话语权，而且对数据没有监督权和处置权。
二是运行时间设置不合理，无法适应跨时区清算。CNAPS运行时间设置不合理，对于有较大时差的地区，根本没有充足的时间来处理清算业务。
三是与国际清算系统接口无法完全匹配。在CIPS上线运营前，无论是代理行模式，还是境外清算行模式下都必须通过SWIFT报文系统传递跨境清算信息。但SWFIT不支持中文报文，且一些字段与大额支付系统报文不兼容。另外，现有的报文规则没有对跨境人民币支付路径做完整的规定。
四是部分业务无法实现实时跨境结算。CNAPS尚未与境内外币支付系统、证券清算系统互连互通，难以实现跨境清算所需的人民币和外币同步支付结算和人民币证券券款对付结算。
五是从系统安全性考虑，使用SWIFT进行报文转换后，中国监管机构很难对人民币支付数据进行监测。另外，跨境清算和境内清算都由CNAPS系统处理，很难做到风险隔离。
因此，无论是确保国家金融安全，还是推进人民币国际化的进一步发展，成立由人民银行主导的CIPS支付系统就成为了中国金融体系国际化的必由之路。
CIPS的优势所在
10月8日，人民币跨境支付系统(CIPS)成功上线运行。在一期阶段，CIPS相对于CNAPS的优势主要有以下几点：
一是CIPS能直接连接境内、外直接参与者，处理人民币贸易类、投资类等跨境支付业务。并提供通用和专线两种接入方式，让参与者自行选择。
二是参与者更多。CIPS采用直接和间接参与者的金字塔式管理架构，各直接参与者一点接入，集中清算业务。一期直接参与者数量多达19家，覆盖了国内主要股份制银行，并给予小行更多国际结算参与机会。
三是采用实时全额结算方式，可从HVPS和同业拆借获得流动性支持。但全额结算对参与行的流动性要求较高，预计在二期阶段会参考美国CHIPS系统采用混合支付方式，引入授信和透支机制。
四是采用国际通行报文标准，支持传输包括中文、英文在内的报文信息，并完善了中文处理流程，电文转换速度更快。
五是运行时间设置相对合理，运行时间从9:00到20:00，覆盖更多时区。
六是建立CIPS后，CIPS与CNAPS相互独立又互联互通。境内机构可以作为这两个系统的直接参与者，而境外机构将不再与CNAPS直连，只是作为CIPS的直接或间接参与者，降低了系统风险。
七是降低了对SWIFT系统的依赖，有利于提高中国金融系统的国际化和安全性。
过去，中国人民币跨境支付一直要借助于SWIFT系统，但在CIPS上线运营后，一切都不同了——中国有自己的人民币跨境支付系统。虽然在现阶段，CIPS如同出生婴儿一般弱小，在将来很长一段时间内会呈现CIPS和SWIFT并行的情况，但CIPS给了中国一个机会——以自主研发中文支付报文信息系统为基础，降低对SWIFT的依赖，甚至在将来发展壮大后，不排除和SWIFT分庭抗礼的可能性。
随着中国经济的飞速发展，综合国力的不断增强，人民币被越来越多的国家接受为储备货币，人民币国际化已然是大势所趋，CIPS则是人民币国际化大飞跃，它不仅为人民币提供了安全、便利、快捷的支付渠道，更是中国抵御欧美金融核战争的护身符。另外，CIPS在人民币境外清算体系中地位，有点类似于CHIPS在美元清算体系中的地位。在将来人民币能和美元、欧元形成三足鼎立之势时，CIPS的意义不言自明。
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