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2016年商业银行信贷风险管控与不良贷款清收处置及不良资产证券化、债转股实务创新专题研修班
作者:&金融业务&
不良贷款－全文略读：报名事宜，敬请立即致电讲堂组委会联系：财税管理名家讲堂官方网站：www.（金融业财税培训领导者）联 系 人：朱胜利 、010-
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财税管理名家讲堂
关于举办“2016年商业银行信风险管控与清收处置及资产证券化、债转股实务创新专题研修班”的通知
各有关单位：
据银监会发布的年监管指标数据显示，商业银行连续季度攀升，包括国有银行、股份制银行、城商行、农商行等各类银行业金融机构普遍出现持续“双升”。银行业金融机构面临加强信风险管控，减少新增以及持续清收处置资产两大挑战。1月日李克强总理主持召开的国务院常务会议明确指出，支持银行加快处置，惩戒恶意逃废债务行为，防范和化解金融风险。银监会尚福林主席在月日举行的人大记者会上透露，“十三五”期间要提高银行的资产质量，开展资产证券化和资产收益权的转让试点，目前已有三家商业银行开展资产证券化试点。另据报道近期有关部门将出台相关文件，允许商业银行在资产处置领域实施债转股。从中央到央行、银监会的政策相继出台给银行处理资产提供新的出路，资产处置渠道将进一步拓宽。
&&&&为帮助银行业金融机构及相关专业人士掌握经济下行期以及供给侧改革背景下的资产清收处置、收购、批量转让和金融债权保护操作实务，正确理解和使用资产处置最新政策法规，做好当前逃废银行债务防控措施，运用好资产证券化、债转股、资产分层信托等处置方法，提升银行金融机构市场化、多元化、综合化处置资产的能力，提高相关专业人员的业务技能，确保银行信资产的安全。我们决定举办“年商业银行信风险管控与清收处置及资产证券化、债转股实务创新”专题研修班。届时，将邀请国内知名的风险管理与资产处置专家，讲授信风险防控与资产处置的新思路、新方法和实务案例，同时搭建互动平台，分享典型案例和交流经验。欢迎各单位积极报名参加（限额人，额满即止）。现将培训事项通知如下：
一、培训时间及地点：
2016年4月9日10日&&（8日报到）&&&成都&天邑国际酒店
2016年4月23日24日&（22日报到）&&杭州&广银大酒店
二、培训对象：
1、国有商业银行、股份制银行分支机构、地方商业银行、农村信用社、农村合作银行、村镇银行等银行行长、各业务网点负责人以及信部、风险管理部、资产保全部、合规部等部门负责人或业务骨干。
2、信托、证券、金融租赁、地方资产管理公司等机构的部门负责人或业务骨干。
三、培训方式：
重点采用“方法与操作结合”、“案例与实践同步”的专题讲解方式，并辅以提问、答疑、讨论、现场咨询等互动的交流方式进行。
“2016年商业银行信风险管控与清收处置及资产
证券化、债转股实务创新”专题研修班--课程安排表（上）
“2016年商业银行信风险管控与清收处置及资产
证券化、债转股实务创新”专题研修班--课程安排表（下）
四、报名及培训费用：
本次培训自通知发出之日起开始接受报名。鉴于场地的限制，为了确保各位学员的学习质量，此次招生，额满为止，请大家报名从速。报名请详细填写“报名表”，并发传真或电邮至讲堂组委会（010-；）。经资格审核后，我们将通过手机短信回复并通过电子邮件发送“报到通知书”。
参加培训的学员，每人收取培训费4800元（含培训费、教材费、场地费、现场咨询费、午餐费）。为了方便开具发票，培训费须统一转帐至组委会指定收帐户，并请将转帐凭证及时邮件至会务组。需要安排食宿的学员，需提前通知组委会安排订房，食宿费用自理。
（如欲享受“学费优惠”，可立即加入讲堂会员，详情请来电确认。）
报名事宜，敬请立即致电讲堂组委会联系：
财税管理名家讲堂官方网站：www.（金融业财税培训领导者）
联&系&人：朱胜利&、010-&&传真：010-【银行观察】不良贷款的特征与七种处置方式-微众圈
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【银行观察】不良贷款的特征与七种处置方式
摘自公众号：发布时间： 16:08:46
文/昆仑银行战略投资与发展部总经理助理李建军、昆仑银行战略投资与发展部分析师孙霞编者按：近日招商银行和中国银行分别推出规模为2.33亿元人民币和3.01亿元的不良贷款证券化产品，不良资产证券化时隔8年后宣告重启。业内分析称这一定程度上将缓解银行资本压力，提高其信用创造能力。然而，国务院参事夏斌近日公开场合指出，本轮金融机构不良资产爆发以及不良资产处置，面临的大环境已与上一轮完全不同。曾经同类不良资产处置的回报率在今天很难得以实现。同一个金融产品在不同的历史周期可能是不一样的，这点在监管部门应该严加关注。 银监会数据显示，2015年商业银行不良贷款率1.67%，较上年末上升0.42个百分点。这是商业银行不良率自2013年二季度以来连续第10个季度上升；截至2015年四季度末，商业银行不良贷款余额为12744亿元，是自2011年第四季度以来连续16个季度增多。 商业银行不良体现出以下几个特征： 一是不良的规模和增速出现双升。从规模上看，大型商业银行不良贷款规模最大。增速上看，中型银行不良贷款的上升速度最快。 二是不良体现出地区差异。从目前已经公布的几个省份银监局的数据来看，地方不良率出现了较大差异。山西省和吉林省银行业金融机构的不良率较高，分别为4.75%和3.68%；山东省和浙江省的不良率也超过2%；江苏省和贵州省的不良率较低，分别为1.87%和1.66%。 三是公司类贷款不良率上升较快。公司类贷款不良率增长较快，以国有银行为例，2015年上半年期间上行幅度约40BP。 四是不良行业主要集中在制造、批零等行业。就批零行业而言，由于对资金的流转最为敏感，经济持续下行，行业低景气加剧企业营收困难，这意味着该行业偿付能力的弱化。就国有四大行而言，批零的不良贷款率在2015年年中时达到7%左右。 五是拨备覆盖率、利润增长率大幅下降。不良率的上升直接导致的结果就是拨备覆盖率的下降和利润增速的放缓。 总的来说，推动不良贷款上升的因素并没有消减，信用风险暴露仍将持续一段时间。估计到2016年末，商业银行不良贷款率可能攀升至２%左右。主要原因可能包括几下几个方面：一是经济下行的宏观因素影响。二是产能出清行业的资产质量风险。三是部分房地产贷款可能面临风险。四是存量的关注和逾期贷款将推动不良持续增长。 监管部门对处置不良的态度在于维持一种平衡，一方面加大处置、防范风险，另一方面审慎实施，不搞一刀切。这表明，银行在处置中不会在短期内做激进调整，防止供给侧改革引致银行资产质量的快速下滑。 随着不良贷款规模不断上升，银行对不良处置重视程度也越来越高，积极采取多种手段进行处置，防止经营风险的上升。银监会等监管机构，也在积极谋划和设计不良资产处置的新方式。具体包括：一是充实人员和费用。面对不良贷款余额及不良贷款率“双升”态势，同时鉴于抵押物变现难度加大、清收的难度上升，各家银行一方面充实了不良贷款管理人员，另一方面增加了不良贷款处置费用。二是核销。对于银行来说，如果真有利润空间去核销不良贷款，是较好的状况。问题在于：第一，随着利润和拨备的下降，银行没有过多的利润可以消化不良；第二，不良贷款核销是有几个基本条件的，并不容易满足。因此，银监会多次指出，进一步放宽不良贷款核销条件，合理扩大商业银行不良贷款处置和减免的自主权，并尽可能同步调整呆坏账核销的财税政策，不过目前尚未见到明显进展。三是贷款重组和转化。比如对一些暂时出现困难的企业贷款进行调整利率、还款方式、还款主体等方式的重组，或者利用发债的形式把贷款转化成企业债券，用时间换空间，给不良贷款提供一个缓冲。 四是降低拨备的诉求。目前，已有国有大行提出通过降低拨备缓释不良上升和利润下降的冲击。对银行来说，拨备调整能够实现以丰补欠，熨平盈利波动。如果拨备覆盖率要求放松，比如120%，则能减缓盈利下滑。不过需要注意是，这只是账面利润变化，不能从根本上起到化解不良的作用。 五是打包出售。将不良资产打包批量卖给四大资产管理公司，是银行的一个传统处置方法。不过，在经济增长下降、资产价格没有见底的情况下，资产管理公司在资产处置上也面临一定困难，购买不良的意愿不强。对银行来说，也在权衡打包的价格，如果被压得较低，银行出售资产的意愿也会受到影响。 六是不良贷款证券化。银监会在2016年工作会议上提出，开展不良资产证券化试点。不良资产证券化使银行多了一条处置不良的渠道，有利于提高银行信贷资产的周转率和回报率。但是，不良资产证券化也面临着参与主体较多、程序复杂，以及如何进行基础产品选择、定价等方面的困难。从国际经验看，通过证券化进行处置的不良资产占比一般在10%―20%左右，效果有限。 七是不良资产“债转股”。不过商业银行股权投资法律限制仍在，银监会不会允许银行借不良贷款转股进行股权投资，因此对债转股审批会较严格。 总的来说，没有一种处置不良的手段能够解决所有的问题，甚至有些手段只是试点性质的，不具备短期大规模操作的可行性。银行具体采取什么手段进行不良资产的处置需要综合考虑，做好平衡。 本文编辑：王蕾 近期文章精选（请点击标题查看原文）“互联网+”普惠金融的创新业态“互联网+”时代商业银行普惠金融服务的思考与实践推进“互联网+”普惠金融的战略意义与实施路径普惠金融时代农村金融的探索与思考我国发展中地区借力互联网支付深耕普惠金融
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对不良贷款集中处置的方式和启示
时间： 02:51:33 | 编辑：王俭林
不良贷款是困扰每个商业银行的一大难题,这既有历史的问题,也有现实的因素,如何打开这个死结,盘活经营资产,是一个亟待解决的问题。这里,笔者就农业银行相关处置和管理的方式,加以探索和思考。
集中处置的方式
不良贷款的处置管理模式,从银行的角度分类,可以分为内部模式和外部模式。我国商业银行多数采用的是内部模式,即银行通过内设机构,自主处置不良贷款。内部模式按照不良贷款的集中度划分,又可以分为以下几种类型:
集中模式。银行在信贷部门之外设立一个独立的部门,专门负责处理不良贷款,称为集中模式。信贷部门产生不良资产后,按照一定的程序,将不良资产全部移交到专门的部门进行处置。集中模式实现了正常贷款和不良贷款的分离管理。
分散模式。银行内部不设立专门的不良贷款处置部门,由原经营部门各自管理处置产生的不良贷款,不同品种的不良贷款由原经营部门负责管理和处置。在分散模式下,银行内部的每个经营部门,既承担经营正常资产的职能,也承担经营不良资产的职能。
半集中模式。介于集中模式和分散模式之间的不良贷款处置模式。通常情况下,银行在总部设立专门的部门归口管理全行不良贷款,实际经营依托各分行的不良贷款管理部门或岗位。由于没有完全实现集中模式,管理上仍然是以层级管理为主,属于以上两种模式之间的过渡模式。目前我国大部分商业银行采取这一模式。
农行不良贷款集中处置模式。由于农业银行接受财政部委托负责剥离资产的清收,因此在不良贷款清收方面采取了两种模式,一是对委托资产,采用集中模式。即分行设立资产处置中心,负责全分行不良贷款的清收,各支行剥离的不良贷款原则上要移交给分行资产处置中心直接清收处置,各支行不再负责不良贷款的贷后管理工作,实现了不良贷款的内部剥离。二是自营资产,采用半集中模式,即&集中管理、分层处置&由分行资产处置部负责辖内不良贷款的管理,各支行继续负责不良贷款的贷后管理和清收处置工作。
集中处置的利弊分析
不良贷款集中处置管理,就是将整个贷款流程中进入不良后的工作由专门的部门进行管理。因此,不良贷款集中处置模式也突出反映了专业化分工的优缺点。
1.不良贷款集中处置模式下,专业化处置不良贷款的优势非常明显,取得了突出的成绩。一是建立了一整套不良资产处置的制度。尤其是我行受托管理财政部委托资产后,形成了从不良贷款日常管理、不良贷款处置以及监督检查等一系列配套制度,建立了完善的不良贷款清收处置制度体系。二是取得了很好的清收业绩,提前完成财政部给我行既定的清收目标。三是清收队伍的专业化水平明显提高。
2.注重不良贷款的清收,忽视从源头上解决不良贷款产生的原因。在多年的不良贷款的清收工作中发现,不良贷款暴露出的一些问题是屡错屡犯的问题,不良贷款的教训没有得到有效的总结和汲取。注重不良资产清收,不查找其原因而加以持续改进,不良贷款还会源源不断的产生。
3.专注不良贷款的清收处置,忽视不良贷款客户在我行的潜在价值和整体效益。我行的一些不良贷款客户与我行了结债权债务关系后,转移到其他银行发展业务。我行再次拓展该客户的业务,已经非常困难。
带来的启示
通过专业化分工理论,对不良贷款集中处置模式的利弊分析可以看出,在不良贷款集中处置模式下,不良贷款管理工作要扬长避短,即充分发挥集中处置模式的优势,同时尽可能的避免其不足。
1.继续提升集中处置模式的专业化优势。进一步提升不良贷款管理的专业化水平,充分体现集中处置模式的专业化优势。一是结合内外部政策环境的变化,创新不良资产的处置手段;二是继续对现有管理制度进一步完善,形成更加完善的专业化制度体系;三是进一步提升清收队伍的业务能力,以适应清收工作的专业化发展方向。
2.建立不良贷款成因的反馈机制。加强对不良贷款形成的原因分析,向信贷业务的开发、日常管理维护等环节提供经验教训,为我行各项贷款业务的持续改进发挥作用。
具体做法是,先建立不良贷款形成原因信息库,分析不良贷款在形成过程中各个环节的原因。其次是将该信息反馈给相关职能部门,如信贷管理部、法律事务部、原贷款经营行等等,作为相关职能部门业务提升的参考。在此基础上将不良贷款成因的反馈机制制度化、常态化。
3.将不良贷款的处置与正常贷款业务等其他业务的发展结合起来,以促进经营行各项业务的开展。一是处置条线人员不仅在不良贷款清收方面要专,而且要对正常资产业务有所掌握。二是适当的将不良贷款处置业务的考核与不良贷款剥离行挂钩,让原经营行和不良资产处置部门站在各自的角度共同处置不良贷款。三是对重点不良贷款项目的处置,可以成立项目组,由剥离行、法律事务部和资产处置部派人员共同组成,避免职能化分工带来的各自为政的弊端。(陈莉，作者单位:中国农业银行重庆市分行)
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