名人婚变传闻频频“防小三险”能保住多少财富？
每经记者 黄俊玲 发自北京
继演员董洁和潘粤明分手后，上周地产大佬王石婚变的消息又在坊间疯传。连带着各种传闻，婚姻保险也火了一把。《每日经济新闻》记者调查发现，日前一些保险代理人以&用保险捍卫婚姻&的名义推销起了&婚姻保险&，其中，某公司推的一款婚姻保险更被网友冠名为&防小三险&，博得了众多眼球。
实际上，婚姻险在国内并不是一个新事物，历来保险业界对其的质疑还不少。在保险行业从业多年的程先生坦言，各家保险公司的婚姻保险大多是噱头，并不是真正的婚姻保险，多半是由分红险、万能险和健康险等产品组合而成的，其实质与传统的保险产品并没有多少创新。
不过，也有理财专家指出，目前推的婚姻险对于弱势一方的女性来讲并非完全没用，由于一些产品规定退保金归属女性，因此女性即使不能靠买保险保住婚姻，但却可用来保住财富。
披婚姻外衣的&分红险&？
婚姻险，实际上在国内并非一个新鲜事物。《每日经济新闻》记者粗略统计，已有多家保险公司推出过相关险种，包括阳光人寿的 &爱你一生婚姻保障计划&、生命人寿的&红玫瑰&、利安人寿的&牵手一生&、太平人寿的&情系今生计划&等。
近期被网友戏称为&防小三险&的正是阳光人寿新近上市的 &爱你一生婚姻保障计划&。据介绍，该婚姻保障计划由&爱你一生婚姻两全保险A款&与&附加爱你一生年金保险（万能型）&组成。与目前国内市场上的婚姻保险最大区别在于该保障计划只能由丈夫作为投保人，妻子作为被保险人。在保单签订之初，夫妻双方约定好保单的权益划分比例，有60%、80%、100%三个档次可选，是妻子在退保、减保、部分领取时获得的权益份额，丈夫相应获得剩余的部分。这是一款由丈夫买给妻子的保险，且妻子最低将获得60%的收益，因此市场上有人戏称其为&防小三险&。
不过，与大多数创新产品一样，市面上对此类婚姻险的质疑声也不少。有观点认为，目前所谓的婚姻险产品不过是噱头，&阳光的这款产品说白了就是一款两全保险和一款万能险的组合而已。&又比如，利安人寿的那款婚姻险，其核心也是一款分红险。
知名理财师刘彦斌在其微博上表示，婚姻保险是保险公司推销的一种说法，它的实质是储蓄型保险，受益人得到的保险金是所缴纳的保费加上利息收入。它不可能像意外险一样，因为那样的风险太大了，比如一旦离婚就得到一大笔的赔付，那样的话保险公司一天就要关门了，而且婚姻本身变数太大，谁也不可能说永远不离婚的，谁也不能为婚姻保险的。
平安人寿王先生在与 《每日经济新闻》记者交流时坦言，国内没有真正意义上的婚姻保险，大部分情况下都是一些传统保险产品（如两全保险），基本上属于一个概念性的东西，很多情况下是保险公司营销员为了方便销售而打出来的一个噱头。
婚姻保险国内外大不同
谈到婚姻保险，上述程先生坦言，各家保险公司的婚姻保险多半是噱头，并不是真正的婚姻保险，多半是由分红险、万能险和健康险等产品组合而成的，其实质与传统的保险产品并没有多少创新。
据悉，国外婚姻保险以婚姻的存续为保险标的，侧重通过保险的手段保全婚姻。如果在保险期间内，夫妻一方不幸身故，另一方可以领到保险公司的抚恤金；如果婚姻存续达到保单规定的条件，还可以领到保险公司给付的保险金。相反，如果中途离婚，保险公司会选择给予被遗弃者以相应保障。
国内的&婚姻保险&更关注婚姻存续期间夫妻双方的健康生存状况。保单规定被保险人为妻子，投保人可为被保险人本人或被保险人的近亲属。这类保险一般规定如果婚变，退保金只能归属女方，并采用了特别约定方式对失败婚姻中的弱者（多数为女性和小孩）给予经济补偿，以避免更多&单亲贫困母亲&等现象出现。
为何国内没有像国外那样的婚姻保险？担心遭遇道德风险恐怕是最主要的原因。
某险企精算责任人王先生在与《每日经济新闻》记者交流时表示，据他了解国内暂时还没有真正意义上的婚姻保险，虽然在精算上可以算出来离婚率是多少、离婚后经济损失是多少等，但是如果保险公司推出这种产品，那么随之而来的道德风险和逆选择就会很多，这也是保险公司不敢推广这类产品的一个原因。他坦言，北京出台一套限购房子政策，就有不少夫妻假离婚，要是保险公司真有婚姻保险的话，道德风险会很大。
利于保障女性权益
国内的婚姻保险真的完全是噱头吗？事实上，在一些保险人士看来，对于女性来讲目前的婚姻保险其实很有利。
保险业内人士表示，在夫妻离婚的时候，人寿保险的分割实际上是分割保险单的现金价值。具体有两种做法：一种是退保后分割剩余的现金价值，这种做法的问题在于保险合同终止，同时会损失一定的手续费，因此这种做法对夫妻双方来讲都不划算；另一种是继续履行合同，由一方向另一方给付离婚时保险单的现金价值，同时对保险合同做相应的变更。比如，给付对方50％的现金价值等，同时申请变更受益人。
一些保险业内人士对 《每日经济新闻》记者表示，在新婚姻法解释实施以后，不少女性对自己的婚姻没有安全感，一些城市曾出现部分女性要求在保单上加上自己名字的现象。目前，国内保险市场婚姻保险旨在保护婚姻弱势一方，让被保险人在失去婚姻后，获得一笔持续的经济补偿。女性通常被认为是婚姻生活中的弱者，因此目前的婚姻保险实际对女性更有利，&保不住婚姻，但却可用来保住财富&。
以生命人寿去年推出的&红玫瑰&为例，其号称专为女性量身打造，要求只有女性才能作为被保险人，相关生存利益也全部归属女性，不仅生存金、满期金、红利等保单有效时的利益全部约定归属女性，而且万一退保，退保现金价值权益也约定归属女性被保险人，也就是说万一婚变导致退保，退保金不再作为夫妻共同财产分割，而只能归属女性。这一设计正好吻合了新《婚姻法》出台后人们的心理预期；事实上，前述阳光人寿的 &爱你一生婚姻保障计划&，虽然是约定比例的给付，但实际也是类似的设计思路。
国内 侧重保障女性权益
■阳光人寿
&爱你一生婚姻保障计划&：只能由丈夫作为投保人，妻子作为被保险人。在保单签订之初，夫妻双方约定好保单的权益划分比例，分为60%、80%、100%三个档次，是妻子在退保、减保、部分领取时获得的权益份额，丈夫相应获得剩余的部分。
■生命人寿
女性专享&红玫瑰& &红玫瑰&：要求只有女性才能作为被保险人，相关生存利益也全部归属女性，不仅生存金、满期金、红利等保单有效时的利益全部约定归属女性，而且万一退保，退保现金价值权益也约定归属女性被保险人，也就是说万一婚变导致退保，退保金不再作为夫妻共同财产分割，而只能归属女性。这一设计正好吻合了新《婚姻法》出台后人们的心理预期。
■利安人寿
婚龄与保险利益挂钩 &真爱永恒&和&牵手一生&将保险利益与婚龄挂钩，夫妻互保，设置金婚保险金、银婚保险金，金额高达有效保额的99.9%，均默认太太为生存保险金受益人。以&牵手一生&为例，其被保险人为投保时年龄在20周岁至48周岁之间且婚龄不大于18年的已婚女性，保险期间为合同生效起至金婚纪念日之前的最后个合同生效日。其保险责任包括：银婚保险金、养老保险金、金婚保险金、身故保险金和意外身故额外保险金这几部分，其中银婚保险金即是妻子生存至银婚纪念日之前的最后一个合同生效日对应日，保险公司按照有效保险金额的99.9%给付一次银婚保险金；若妻子生存至保险期满，保险公司按有效保险金额的99.9%给付一次金婚保险金。
国外 保障的是婚姻
英国：凡是已婚夫妇，均可购买爱情保险。在英国，每对夫妇只需每月交5英镑的保险金，即可享受爱情保险。自保险之日起，夫妇和睦相处达25年者，可以领到5000英镑的保险金；夫妇中若有一个在保险期间病故或其他原因死亡，未亡人也可以领到1000英镑的抚恤金；如果参加保险的夫妇不和，经由公司调解无效而离婚者，被遗弃一方可获3000英镑的保险金。
美国：美国的婚姻保险更像是一份分产保证合约，即保证离婚时可以分得保单上列明比例的家产。倘若双方真要离婚，就履行分产合约，若因为保险责任内的事故不能履约，则由保险公司赔偿，无须诉讼。并且可以在保险中约定，因婚外情而导致婚姻破裂的一方，在财产分配方面会有所惩罚，那些喜新弃旧者会为自己的行为付出代价。
瑞典：参加保险的已婚男女按年缴纳一定数额的投保金，到结婚25周年的纪念日时，保险公司将一次性地赠予投保夫妇一笔可观的保险金。期间夫妻双方如有一人过世，另一方亦可领到一定数额的抚恤保险金。
韩国：爱情保险在韩国约有20年的历史。由婚介和婚庆公司与保险公司共同开发出售的保单，分为婚前和婚后爱情保险。婚前爱情保险以恋爱者是否最终成婚为给付条件，若双方最终成婚，保险公司将给付一定额度的保险金，否则不给付保险金。婚后爱情保险以婚姻存续为给付保险金的条件，婚姻存续到一定年限，保险公司在重要的结婚纪念日支付保险金，婚姻中断即止。
&订悦2013&&& 《每日经济新闻》大征订活动，订报有礼。.cn/corp/2013dingyue/index.html
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2015年劳动节放假安排攻略 看10天假期是怎么请的
　　2015的劳动节是在周五，是这样的，如果按照小编的理解，我们要请假的话应该是请5月4日到5月8日，虽然是请假5天，但是却有3个节日可以在放假期间一起过，包括5月1日劳动节，5月4日青年节，5月10日母亲节。可以...
　　2015的劳动节是在周五，是这样的，如果按照小编的理解，我们要请假的话应该是请5月4日到5月8日，虽然是请假5天，但是却有3个节日可以在放假期间一起过，包括5月1日劳动节，5月4日青年节，5月10日母亲节。可以陪着母亲出去旅游一趟，自己也可以顺带放松一下，有部分学校或者公司还有放五四青年节的，那么又多了一天。一共10天（5月1日到5月10日），想想都偷着乐了。
　　下面附带2015年劳动节放假安排表
　　下文附带国务院办公厅公布的2015年放假安排
　　各省、自治区、直辖市人民政府，国务院各部委、各直属机构：
　　经国务院批准，现将2015年元旦、春节、清明节、劳动节、端午节、中秋节和国庆节放假调休日期的具体安排通知如下。
　　一、元旦：1月1日至3日放假调休，共3天。1月4日(星期日)上班。
　　二、春节：2月18日至24日放假调休，共7天。2月15日(除夕)、2月28日(大年初六)上班。
　　三、清明节：4月5日放假，4月6日(星期一)补休。
　　四、劳动节：5月1日放假，与周末连休。
　　五、端午节：6月20日放假，6月22日(星期一)补休。
　　六、中秋节：9月27日放假。
　　七、国庆节：10月1日至7日放假调休，共7天。10月10日(星期六)上班。
　　节假日期间，各地区、各部门要妥善安排好值班和安全、保卫等工作，遇有重大突发事件，要按规定及时报告并妥善处置，确保人民群众祥和平安度过节日假期。
　　国务院办公厅
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家庭保单究竟好不好
“一家祖孙三代，可以同时在一张保单内投保，具有省钱、省心、省事等多项优点……”这是近期市场上热推的新型保险产品———“家庭保单”的宣传语之一，其核心是一张保单就可以解决一个家庭内所有成员的保障需求，即“一张保单保全家”。
然而，这究竟是保险公司研发出来的又一种创新产品，还是保险营销市场的又一个叫卖手段而已？近期，记者接到不少市民的电话，咨询有关家庭保单的问题。
记者上周调查发现，对于家庭保单这种产品，其实在保险业界也存在疑虑。一些业内人士告诉记者，家庭保单在产品设计上令全家人只要一人投保主险，即可全家人随意添加附加险，如果使用得当，的确可以达到以更少的钱买更多保障的目的。不过，也正因如此，其产品“硬伤”也非常突出，即一旦主险投保人出险，那么其他投保人的附加险也就不复存在，投保人需提防“一损俱损”的风险。
保险代理人游说刘先生：每年可省2183元保费
在成都某外企工作的刘先生最近考虑给全家三口上保险。经咨询，一家外资保险公司的家庭保单产品成为重点考虑对象。
保险代理人告诉刘先生，传统的保险都是一人一张保单，家里要是有三口人，每个人都要买主险、附加险，所有保险开支加在一起是不小的负担；选择家庭保单则不同，只需一人购买长期主险，其他家庭成员可以在主险上随意添加附加险，这样就可以降低全家的投保支出，降低投保成本。“选择家庭保单，一张保单就能搞定全家的投保需求，平均还可节省10%～20%的保费，具有省钱、省事、省心的特点……”保险代理人的游说颇让刘先生心动。
保险代理人还给刘先生做了一个保险计划对比(见右表)。通过这四个表格我们可以看到，如果刘先生家庭每人购买一份保险，每年所需的总保费是15054.13元；而如果合成一张保单，则每年所需的总保费为12871.13元，保费总支出减少2183元。
懂行的同事提醒刘先生：有可能“一损俱损”
不过，一位曾从事过保险工作的同事的一番话，又让刘先生有些犹豫了。该同事说：“传统的保单都是一个人一份独立合同，相互之间互不影响；家庭保单则不同，通常只有家庭中的一人买主险(通常是家庭经济支柱)，其他成员的保障是以附加险的形式存在。你想过没有？一旦主险投保人出险，则合同终止，依附于主险的合同也就不复存在，那么家庭其他成员的保障也会受到影响，需要重新向保险公司投保。”
“这么说来，家庭保单是不是有不小的风险呢？”刘先生打来电话向记者咨询。
家庭保单究竟好不好？业内人士褒贬不一
据不完全统计，2002年以来，先后有、友邦保险、、光大永明、中德等10多家公司推出过家庭保单的形式。不过，目前有类似产品的公司仅有泰康人寿、中德安联、光大永明等几家。
刘先生同事的担心是否有道理？家庭保单究竟好不好？针对刘先生的电话，记者上周咨询了多位保险业内人士，没想到他们对于家庭保单褒贬不一。
业内观点交锋
省去麻烦，还是埋下麻烦
对于家庭保单，保险业内人士的观点大抵分为三种。
叫好的：省去多重投保的麻烦
家庭保单的赞成派表示，相比于为家人分别投保一模一样的保险组合，“家庭保单”省去了反复选择保险产品、填写多份保单的麻烦。投保时，投保人将保险保障融于一张保单之中，将来无论家中何人需要，都可以持一张保单到保险公司进行理赔。
相关人士表示，最好在一个保险产品中就能够覆盖包括生病、死亡、意外、分红、养老等等状况在内的责任，再辅助灵活的付费形式，达成多功能的效果。
担心的：可能给未来留下麻烦
保险代理人孙先生表示，家庭保单的创意虽好，但这样强行把全家人的保险需求“捆绑”在一张保单上，很可能给未来留下麻烦，“首先，‘一损俱损’的问题的确需要事先考虑；此外，这个产品的部分保险责任还有可能相互影响，虽然可以保全家，但结果可能只有一个人可以真正享受。”
孙先生举例说，目前80后的离婚率颇高，今后保单分割的问题或许是不小的麻烦，“如果出现家庭破裂的情况，保单的分割处理，权益的分拆可能成为麻烦事。”
骑墙派：家庭保单是销售创新
保险代理人黄先生表示，真正懂保险的人，都知道什么叫转移分险、隔离风险，都知道什么叫专款专用。有专家曾说，人的一生中需要七张保单。据此，黄先生认为，一个人尚且需要细分保障项目规划七张保单，我们如何指望只凭一张保单为全家人提供全面保障？家庭保单只是抓住了人们怕麻烦的心态，与其说是产品创新，倒不如说是保险公司一种销售上的创新。“就好比电信公司对宽带、座机、手机的捆绑消费一样，其精髓都是用组合式的服务，让自己服务的新老客户能够得到更多的服务内容，得到更多的实惠。当然保险公司用这种捆绑式的服务，可以留住更多的消费者，为自己公司创造更多的利润，也有效抵抗着其他同类公司的强有力竞争和客户分流。”
某保险公司销售人员刘先生透露：“理论上，家庭保单是挑选公司中最适合投保人的保险品种进行最优组合，但这样产生了一个问题———投保人将不能从不同的保险公司选择其最好的保险产品分别投保。此外，家庭保单并非对每个家庭都适用，一些公司会对单亲家庭或年纪较大的特殊人群做更多考虑。”
第三方观点
更适合作为过渡型产品
家庭保单究竟适合哪些家庭呢？就此，第三方机构———汉和理财的专家唐华德谈了自己的看法。
唐华德认为，家庭保单更适合那种家里人口比较多，但保费预算相对有限，却还是想要全面保障的家庭，“如果家里只有两口人，家庭保单也省不多少钱，优势相对不那么突出；但如果三口之家甚至是祖孙三代，客户又想要所有人都保障，那节省下来的保费就很可观了。”
唐华德表示，对于收入不高的家庭而言，家庭保单的确是一种很好的“过渡型产品”，使得全家人在一定时间内都拥有保障。不过，随着收入提高，家庭的每一个成员最好都要拥有“主险＋附加险”的组合。这可以通过两种形式实现，一是重新购买新的保险，另外就是对原有的家庭保单进行升级。据悉，目前一些保险公司在家庭保单的组合中为客户提供了多个主险和附加险，客户可以根据需求“按需组合和升级”，使得保单不断满足自身的需求。
同时，针对客户购买家庭保单，唐华德提出以下几点，需要特别注意：
①对于传统的个人保单来说，每份保单都是一个独立合同，相互之间没有联系。家庭保单则不然，由于该保单是以家庭主要经济收入者作为主险投保人，而其他家庭成员的保障则是以附加险的形式附在主险上。一旦主险投保人出险，则保险合同终止，依附于主险的附加险也不复存在，那么家庭其他成员的保障就会受到影响，需要重新向保险公司投保。如果此时其他家庭成员年纪已大，其再次投保时可能会面临保险公司在承保方面的诸多限制，即使最终承保，其保费费率也较高。
不过，正是鉴于这些问题，目前一些保险公司的产品也对此进行了预防：比如，现在泰康人寿的爱家之约家庭保单就可以为家庭成员配置多个主险，比如，在一张家庭保单中，客户除为一个家庭成员(如父亲)购买主险外，还可为其他家庭成员购买主险，这样，即使家庭中的一个人出险，但只要有一个主险存在，其余家庭成员的附险就可继续有效，只是当主投保人出险后，家庭保单要及时变更投保人而已。
②一般来说，作为主投保人的应该是家庭支柱，保障要充足，可以投保终身寿险、定期寿险、重大疾病险、养老险、意外险和住院医疗/补贴险等。对于孩子来说，以少儿教育金、重疾险为主。女性家庭成员则应重视女性疾病险和生育健康险。此外，老年人的保障则更多是意外及医疗保障。
③家庭保单全家可以随意添加附加险，可以不受主险投保期限限制而随时增添保障项目。因此，全家人的保障情况最好能每年进行一次“体检”，及时调整保障项目，充分利用附加险的保障功能。
④投保家庭保单时要重视保费豁免功能。主投保人在增加保费豁免之后，自己一旦发生身故或全残等意外，家庭成员以后的保费可以得到豁免。在配置豁免时要特别注意豁免对象的选择，建议选择全部豁免。
对话保险公司
保险公司回复：家庭保单更适合中低收入家庭
家庭保单在业内面对着不小的争议，那么，推出家庭保单的保险公司对自身的产品又是如何看待呢？
上周，记者对目前主推家庭保单的两家公司———泰康人寿和中德安联的相关人士进行了采访。
关于省钱说
省钱是因为少投了主险
记者：省钱是家庭保单对外宣传的卖点之一，能否具体介绍一下，家庭保单到底能省多少钱？
泰康人寿回复：所谓省钱主要是因为险种搭配。客户如果单独购买保险，一些公司对最低保费有要求；如果买家庭保单，就可以一个人买主险，其他成员只购买附加险，达到省钱的目的。
中德安联回复：省钱的确是家庭保单的一大优势。购买过保险的人都知道，一般保险都是针对某一个体的，也就是一个人需要购买一份保险计划，如果要给家庭规划一个比较完善的保障规划，就要给每个家庭成员都购买一份保险计划。一份保险计划往往又由一个主险和若干附加险构成，而且主险的保费往往要比附加险贵出不少。所以购买普通的保险产品来做家庭的完整保障，其结果就是一个家庭拥有好几个主险和若干附加险。
如中德安联超级随心＋(家)计划这样的家庭保单，它可以通过一个主险和若干附加险来实现普通保险计划的家庭保障效果，而少掉的那些主险其实就是给家庭省下的一笔开销。具体能省多少，会因家庭的结构及实际需求而有所不同。
关于适合对象
中低收入家庭尤其适合
记者：家庭保单适合哪些家庭？有报道称对单亲家庭或年纪较大的家庭，保险公司一般比较排斥，是否如此？
泰康人寿回复：家庭保单组合可以是夫妻、子女，甚至是祖孙三代，对单亲没有影响。
中德安联回复：家庭保单其实适合几乎所有的家庭，尤其一些经济收入处于中低水平的家庭，可以购买一些保费较低、保障较高的保障型主险，并且附加一些费率较低的医疗附加险，为全家构筑起一个比较完整的保障。对于单亲家庭或年纪较大的家庭，本公司是非常欢迎其投保家庭保单的。
从理论上来说，单亲家庭对于保障的需求更大，家庭主要经济来源往往只是一个人，财务风险性更大，一旦经济支柱发生意外，将使整个家庭的生活品质面临重大考验。
关于主投保人
主投保人出险多种方法应对
记者：家庭保单由于是一人为主投保人，其他家庭成员投保都是附加险，那么有个问题：假设主投保人出险，依附于主险的附加险是否也就同时终止了呢？公司对此是如何处理的？
泰康人寿回复：本公司的家庭保单，成员都可以投附加险和主险，一张家庭保单中都只需一个主险就可，如果所有主险的被保人发生保险事故，其他成员附加险做退保处理。据了解，泰康人寿的爱家之约家庭保单可以为家庭成员配置多个主险，只要有一个主险存在，其余家庭成员的附加险就继续有效，只是当投保人出险后，家庭保单需要及时变更投保人。
中德安联回复：这个问题是很多消费者关心的问题之一。对于附加险来说，一般都是依存于主险之上的，主险终止，附加险也会跟着终止。但是本公司的超级随心＋(家)计划则有所不同，即使主投保人出险，主险合同终止，家庭其他成员的附加险仍将继续生效，直至该保单年度结束，客户的每一分保费都能得到充分利用。而在整份家庭保险计划结束之后，如果客户仍有保障需要，公司可以为客户再次规划量身定制的家庭保障规划。
本组稿件均由本报记者刘锋采写
什么是主险、附加险？
从概念上来讲，所谓主险，指可以单独投保的险种；所谓附加险，指不能单独投保，只能附加于主险投保的险种。因此，附加险依附于主险的存在而存在，主险终止，附加险必定也不存在。
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