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家庭如何配置保险
[导读]：保险对于我们普通人，相当于风险中的一个支点，当风险来临时，这个支点给予我们的不仅仅是经济上的一点支撑，而是让我们的生活更美好。那么保险是如何让我们的生活更美好，中国的家庭都是如何配置保险的呢？
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　　自中国1980年恢复保险业务以来，中国保险业取得了突飞猛进的发展，截止2015年底我国保险业总资产已达12万亿，这个数据约占我国GDP总量的近18%。
　　带着这个问题，日，今日头条联合《京华时报》共同举办了的&中国家庭保险配置主题沙龙暨今日头条保险大数据发布会&。来自北京工商大学经济学院保险学系主任王绪瑾教授，中国医师协会健康管理与专业委员会委员、重疾不重理念首倡者丁云生先生，副总裁马旭先生，北京分公司总经理李爱东先生，（601336,股吧）北京分公司营销总监温志华先生，《京华时报》金融周刊主编凌冲先生，以及今日头条财经运营总监王小匀女士参加了此主题沙龙，并详细解答了&中国家庭如何配置保险&的问题。
　　今日头条财经运营总监王小匀在主题沙龙上首先发布了&国民保险大数据报告&。报告分别从8个维度的大数据临摹了国民对保险的认知和喜好。统计显示，与保险相关度最高的十大热词中，&&、&退休&、&&等与相关的名词均在其中。从阅读量最高文章来看，也印证了头条用户关心的保险资讯主要与最基础的社会保险相关，这说明商业保险在我国仍有挖掘和开发的空间，因为大众更多的是被动接受国家强制缴纳的社会保险。在最关注保险的地域分布中，四川、重庆、山东是最关注保险的三大城市，重庆去年的经济增速超10%，保险兴趣人群排名第二，可以看出，保险人群的增速与经济发展速度也有某种粘合度，经济发展空间越大，保险发展的潜力或许越大。同时，四川和重庆也是我国的地震多发区，自然灾害面前民众的参保热情更大。
　　北京工商大学经济学院保险学系主任王绪瑾教授主要从中国保险业发展的成就、矛盾、机遇三个方面分析了中国保险业的现状，并对中国保险业发展提出了10条建议。王绪瑾认为，从2001年到2014年间，中国的保险业总量保持较高速度，但已有减速态势，产寿险增长不一样，这几年寿险慢于产险，长期来看寿险会快于产险。保险深度和密度明显提高，但还比较低。险种结构也发生显著变化，从产险为主转向以为主。但中国的保险市场潜力挖掘还不够，且结构性矛盾问题突出，再保险市场与原保险市场发展不匹配，区域发展不平衡。最后王绪瑾教授为中国保险业发展提出了几点建议，完善公司治理、保护私有财产、加强对社会的保险教育、条款费率市场化、拓宽保险发展渠道等。
　　中国医师协会健康管理与健康保险专业委员会委员、重疾不重理念首倡者丁云生先生主要分享了重疾的风险管理方法。重疾风险管理包括预防、早期诊断、规范治疗、财务支持。丁云生告诫，&癌症患者早期治好是可以活一辈子，但是晚期就没机会了，而今天90%的保险公司理赔病人都是以晚期为主的&因为中国人的传统是是扛、忍，但这样是很危险的，所以&全世界完整患者存活率最高的是加拿大、澳大利亚、日本，他们是80%以上，我们中国只有30%。&所以癌症的早诊是很重要的。
　　合众人寿北京分公司总经理李爱东先生在演讲中和大家分享了，如何利用保险管理家庭风险和规划美好未来。李爱东在演讲中介绍了国际评级机构标准普尔的一项研究报告：如果想要你的家庭资产长期稳定、持续增长的话，你的财产分布要符合4321法则，即10%用于短期消费（保障流动性）、20%用来保命（固定储备金）、30%用来投资（高风险高回报）、40%用来长期投资（如养老金、）。是城市居民投资理财最主要的目的，资产保全、子女教育、退休养老和医疗保障分列第2~5名。中国家庭目前的状况是，资产保全的重要性显著提升，这一现象反映出在创造大量财富之后，人们开始思考所拥有财富的安全性。而子女教育、养老规划、医疗保障分列其后，意味着城市居民已经开始全方位思考风险管理对于提升生活品质的重要意义。
　　中英人寿副总裁马旭先生在演讲中表示，保险在经济、金融领域里处于核心地位，每个人都在经营自己的资产负债表，如果要用杠杆的话，最合理、最合法的杠杆就是保险，不管是还是都是很好的杠杆。例如，如果一个人每月挣2万元，天天吃香得喝辣的，但等到退休时才挣2000元，那必定会感到落差。而如果每个月要拿出所有收入的40%购买各种保险，这是法国人的习惯，则可以保证生活在上班和退休之后是一致的，这样大家在整个生活里就不会忽高忽低，反差强烈。但对于保险能否做到绝对的资产保值、增值，马旭认为这是值得商榷的，投资类保险并不一定是保险业的长处，因为&房子的价格，在国外房子的价格没有任何一个地方能像中国那样每年能以30%、40%、50%，甚至100%的速度去翻番，这样也会造成很大一部分的资产会专注于房地产的炒作。在国外没有这个，它会更多依赖于证券市场、保险投资。&
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健康医疗险关注排行【今日数据】家庭如何配置保险&今日数据保险大数据发布
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自中国1980年恢复保险业务以来，中国保险业取得了突飞猛进的发展，截止2015年底我国保险业总资产已达12万亿，这个数据约占我国GDP总量的近
18%。保险对于我们普通人，相当于风险中的一个支点，当风险来临时，这个支点给予我们的不仅仅是经济上的一点支撑，而是让我们的生活更美好。那么保险是
如何让我们的生活更美好，中国的家庭都是如何配置保险的呢?
　　北京工商大学经济学院保险学系主任王绪瑾教授主要从中国保险业发展的成就、矛盾、机遇三个方面分析了中国保险业的现状，
并对中国保险业发展提出了10条建议。王绪瑾认为，从2001年到2014年间，中国的保险业总量保持较高速度，但已有减速态势，产寿险增长不一样，这几
年寿险慢于产险，长期来看寿险会快于产险。保险深度和密度明显提高，但还比较低。险种结构也发生显著变化，从产险为主转向以人身保险为主。但中国的保险市
场潜力挖掘还不够，且结构性矛盾问题突出，再保险市场与原保险市场发展不匹配，区域发展不平衡。最后王绪瑾教授为中国保险业发展提出了几点建议，完善公司
治理、保护私有财产、加强对社会的保险教育、条款费率市场化、拓宽保险发展渠道等。
　　中国医师协会健康管理与健康保险专业委员会委员、
重疾不重理念首倡者丁云生先生主要分享了重疾的风险管理方法。重疾风险管理包括预防、早期诊断、规范治疗、财务支持。丁云生告诫，“癌症患者早期治好是可
以活一辈子，但是晚期就没机会了，而今天90%的保险公司理赔病人都是以晚期为主的”因为中国人的传统是是扛、忍，但这样是很危险的，所以”全世界完整患
者存活率最高的是、、，他们是80%以上，我们中国只有30%。”所以癌症的早诊是很重要的。
　合众人寿北京分公司总经理李爱东先生在演讲中和大家分享了，如何利用保险管理家庭风险和规划美好未来。李爱东在演讲中介绍了国际评级机构标准普尔的一项
研究报告：如果想要你的家庭资产长期稳定、持续增长的话，你的财产分布要符合4321法则，即10%用于短期消费(保障流动性)、20%用来保命(固定储
备金)、30%用来投资(高风险高回报)、40%用来长期投资(如养老金、教育金)。财富增值是城市居民投资理财最主要的目的，资产保全、子女教育、退休
养老和医疗保障分列第 2~5
名。中国家庭目前的状况是，资产保全的重要性显著提升，这一现象反映出在创造大量财富之后，人们开始思考所拥有财富的安全性。而子女教育、养老规划、医疗
保障分列其后，意味着城市居民已经开始全方位思考风险管理对于提升生活品质的重要意义。
　　中英人寿副总裁马旭先生在演讲中表示，保险在
经济、金融领域里处于核心地位，每个人都在经营自己的资产负债表，如果要用杠杆的话，最合理、最合法的杠杆就是保险，不管是意外险还是重疾险都是很好的杠
杆。例如，如果一个人每月挣2万元，天天吃香得喝辣的，但等到退休时才挣2000元，那必定会感到落差。而如果每个月要拿出所有收入的40%购买各种保
险，这是人
的习惯，则可以保证生活在上班和退休之后是一致的，这样大家在整个生活里就不会忽高忽低，反差强烈。但对于保险能否做到绝对的资产保值、增值，马旭认为这
是值得商榷的，投资类保险并不一定是保险业的长处，因为“房子的价格，在国外房子的价格没有任何一个地方能像中国那样每年能以30%、40%、50%，甚
至100%的速度去翻番，这样也会造成很大一部分的资产会专注于的炒作。在国外没有这个，它会更多依赖于证券市场、保险投资。”
　　您怎么看？
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中国家庭理财最关注资产增值 58%家庭持有保险产品
作者：来源：上海金融报
　　近日，汇丰银行(中国)有限公司发布《2012中国家庭理财状况调查报告》，其中显示，中国家庭的流动资产均值为38.6万元。该调查覆盖大陆八大主要城市，按生命周期将受访家庭分为三大类别：处于家庭建立期、经济压力相对较大的25―34岁年轻家庭；处于家庭发展期、大部分已婚且有未成年子女的35―44岁家庭；迈入稳定期的45―55岁家庭，其子女多处于深造或初入职场阶段。
　　总体来看，在财富管理的态度上，中国家庭较关注投资需求和保障需求平衡，实现资产增值是中国家庭理财规划首选目标，68%的家庭将其作为首要考虑因素，其次为保障子女教育和安排退休生活。其中，处于建立期和发展期的家庭更希望实现资产增值，分别有75%的建立期和72%的发展期家庭表示希望实现资产增值，处于稳定期的家庭则更多地考虑如何安排好退休生活。
　　从投资类别看，存款仍是中国家庭最主要的理财方式，87%的家庭表示持有存款(包括本外币)。此前，西南财大与中国人民银行联合发布《中国家庭调查报告》也显示，总储蓄占总收入的19.25%，低于依据宏观数据计算出来的储蓄率，但仍处于较高水平。不过，该调查报告指出：“中国高储蓄的根本原因不是广大民众没有足够的消费动机，而是广大民众没有足够的收入。增加消费、减少储蓄最有效的政策是提高广大民众的收入水平，以减少收入不均”。
　　在储蓄之外，投资和亦是大多数家庭的资产配置方式，根据汇丰的报告，分别有66%和60%的家庭投资股票和基金，但因过去一年证券市场低迷，该投资类别对家庭资产增值多为负贡献。调查显示，过去一年中，超过六成家庭表示实现财富增长。23%的家庭表示承受了资产减值，其资产配置多以股票和基金为主。
　　除了上述三大投资类别外，投资和银行理财产品的家庭占比分别为58%和40%，也属较高水平。从未来12个月的投资意愿看，这五类产品仍将是最重要的投资品类。同时，结构性理财产品、外汇、QDII等产品可能成为家庭投资理财增长点。
　　从亏损和收益角度看，受访家庭可承受的最大亏损范围集中在5%―20%的区间，可接受的银行理财产品最低收益率分布在3%―5.5%的区间。就理财产品期限而言，65%的家庭表示欢迎4―12个月的期限。其中，低年龄段家庭更关注6个月以下的短期产品，高年龄段家庭更关注中长期产品。
　　值得注意的是，虽然大多数中国家庭有理财习惯，但在风险偏好和实际资产配置之间往往存在错配。根据调查，63%的家庭表示属于“中等回报率、中等风险接受度”类型；而属于“高回报率、高风险接受度”和“保本不亏损”类型的家庭较少，分别为24%和13%。但从这些家庭的实际资产配置看，以中等风险产品为主的家庭占比仅为13%，以高风险或低风险产品为主的家庭占比则为45%和42%。
　　此外，58%的家庭表示持有保险产品。其中，定期人寿、养老及医疗险是持有率最高的三款险种，受访家庭年交保费平均占家庭年收入7.4%。从投保目的看，三分之二的家庭表示“为了保障，而非储蓄或投资”，另有超过半数家庭表示“鉴于不断增长的医疗费用，对医疗保障有更多的需求”而投保。
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京公网安备-1
China Securities Journal. All Rights Reserved中国家庭应更重视保险产品配置
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由经济日报社中国经济趋势研究院编制的《中国家庭财富调查报告》28日发布。中国家庭财富调查报告分析了城乡家庭的汽车保有情况、消费信贷、投资渠道。
2015年，我国家庭人均财富为144197元，其中城镇家庭和农村家庭的人均财富分别为208317元和64780元。城镇家庭的人均财富是农村家庭人均财富的3.22倍。除了城乡差异以外，家庭财富也存在着一定的地区差异。
报告显示，2015年我国家庭人均财富为144197元，城镇家庭和农村家庭的人均财富分别为208317元和64780元。
2015年，我国家庭人均财富为144197元，其中城镇家庭和农村家庭的人均财富分别为208317元和64780元。城镇家庭的人均财富是农村家庭人均财富的3.22倍。除了城乡差异以外，家庭财富也存在着一定的地区差异。
“家庭财富是家庭资产减去家庭负债的净资产。”中国家庭金融调查与研究中心首席研究员何欣表示，房产、车辆、存款、股票、理财产品等都是资产，负债则包括房贷、车贷、信用卡透支等。 在财富配置中，房屋依然是成都家庭的财富支柱，占家庭财富的55.1%。同时，从趋势来看，成都家庭在金融财富上的配置比例有大幅提高，两年时间上升了5个百分点，升幅居各类财富之首。
业内人士表示，普通投资者可把外币理财产品作为家庭资产配置的一个渠道，但应该注意风险，尽管美元存有加息预期，但还有不确定因素。上海某外资银行理财经理表示，其经手的不少美元理财产品有过亏损业绩，不同管理人、不同银行产品收益差异较大。“由于我们的产品主要投资美股，还配置部分美债，因此收益波动比较大。
如今，人们在消费和经营等方面的融资需求的不断升级，而围绕房产的融资，多数银行的产品用途单一、申请手续繁琐，无法让客户体验更便捷的融资服务。中信银行率先在业内整合“涉房”类贷款，推出了以房融资的新产品“房抵贷”。客户通过办理房产最高额抵押，统一授信、额度循环，通过一次递交材料、一次授信审批，即可享有额度高、期限长、用途广的个人信贷支持，满足家庭成员消费和个人企业经营的资金所需。
“以体量最大的银行理财产品为例，各大银行发行的理财产品收益率基本分布在4%-4.85%之间，而且随着国家助力稳增长，加速带动融资成本下行，相关产品的收益表现在一段时间内，只会越走越低。”章耀庭说。 是否该类理财产品已可被投资者们抛弃？章耀庭认为，相反投资者应该尽早出手，尽量减少产品收益率下行所带来的资产侵蚀。
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撮合中介这个看似生疏的名词，却摆着无比娴熟的姿势，隐秘又堂皇地站在新三板交投的舞台。
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