合作服务：
广告服务：
|服务热线024-
网贷指数：
关于银行存管你必须知道的三个问题
浏览次数：22759 次
来源于：网贷帮手
发布人：管理员
& & & 日，央行、银监会等十部委联合出台《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，明确要求P2P（个人网络借贷）平台选择银行作为资金存管机构。自此，平台的银行资金存管问题就一直是投资人和行业关心的焦点。
& & & 那么，究竟什么是银行存管？银行存管现状如何？银行存管与托管的区别，以及钱爸爸与银行签订资金存管协议到底有何意义？
什么是银行存管？
& & &&资金存管最初是在证券行业中诞生的。监管层要求用户进行证券交易的资金必须统一由商业银行存管。在这种存管模式下，证券公司只负责客户证券交易的管理，资金结算与管理由银行负责，以防范券商虚构交易，挪用客户资金，银行能够同时根据证券登记公司的交易结算数据和券商的证券交易、股份管理数据进行核对，避免用户资金被挪用的可能性。
& & & 据意见原文指出“除另有规定外，从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，对客户资金进行管理和监督，实现客户资金与从业机构自身资金分账管理。客户资金存管账户应接受独立审计并向客户公开审计结果。人民银行会同金融监管部门按照职责分工实施监管，并制定相关监管细则。”
& & & 延伸到行业，也就是说，监管层所认定的存管，要求：
& & & 1、客户资金和平台本身资金分开管；
& & &&2､客户资金账户接受独立审计，并公开审计结果。
& & & 简而言之，银行存管就是：由银行管理资金，平台管理交易，做到资金与交易的分离，使得平台无法直接接触资金，避免客户资金被直接挪用。
银行存管现状如何？
& & & 根据互联网金融研究机构“盈灿咨询”近日发布的统计数据，在正常运营的约2400家P2P平台中，有149家P2P平台宣布与银行签订资金存管协议，其中48家已经完成了银行资金存管工作。
& & & 目前与银行达成的托管合作主要有三种模式，分别是银行直连、直接存管和联合存管。
& & & &银行直连是指P2P网贷平台直接与银行开通支付结算通道，不需要充值和提现。在交易过程中，投资人直接通过银行在线交易，回款的时候，资金直接返还投资人的投资时的账户。
& & & &银行直连模式最大的特点是整个交易过程资金都直接通过银行网银系统结算，无需第三方介入，项目到期后资金直接原路返回投资人银行卡，无须再提现。
& & & &然而，目前使用银行直连的平台较少，只有少数几家。
& & & &直接存管是目前平台与银行资金存管合作最常见的模式。在银行资金直接存管的模式下，银行一般会为平台开设存管账户、投资人和借款人的独立个人存管账户、风险备用金账户和担保公司账户。
& & & 后两种账户是根据平台需求和实际情况开设的账户。存管银行一般为投融资双方开设独立的个人账户后会就充值、提现等支付结算和资金流向进行监管。这种模式因为资金并不流向平台，有效隔离平台与投资人的资金，能有效减少平台触碰资金的可能性。
& & & 但是这种模式银行前期开发系统投入成本较大，同时对平台要求较高。整个体验过程，直接存管上线的平台在注册完成之后就会提示开通资金存管账户，根据提示操作完成之后会生成一个独立的个人电子账户，另有部分平台则也可通过线下转账充值。
银行+第三方联合存管
& & & 银行+第三方支付公司联合存管模式，即银行和第三方支付公司合作，推出联合存管方案，存管银行开设平台存管账号，负责用户账户监管和资金存管功能，第三方支付担任技术辅佐，提供资金结算及所需的终端设备。
& & & 就现有上线的联合存管的平台，联合存管模式的平台在操作上与原来相比变化并不大，注册完成之后，会提现开通第三方支付账户，开通第三方支付账户之后整个存管开户过程就结束。
这就是银行存管的三种模式。
&银行存管与托管的区别，有何意义？
& & & 银行存管与银行托管存在本质区别，银行存管是指平台将交易资金放于银行的账户上，由银行负责资金的保管；而银行托管就是委托银行管理的意思，是指投资者与借款者均在银行开设账户，银行按照指令做资金划转，除保证资金正常流转外，还需监督资金的来源和去向。存管与托管的本质区别：是否核实项目资金走向的真实性。
& & &&网贷帮手：
&&&[滚动]&&
&&&[行业]&&
&&&[公告]&&
&&&[活动]&&
&&&[评论]&&
&&&[调查]&&
地 址：北京市海淀区上地三街9号金隅嘉华大厦B座308
电 话：010-
邮 编：201005P2P平台银行资金存管大揭底（附完整名单）
我的图书馆
P2P平台银行资金存管大揭底（附完整名单）
随着互金专项整治工作的开始和问题平台的不断爆出，平台资金存管再次成为投资人和行业关心的焦点。本文将从银行资金存管的基本情况和模式等方面介绍目前平台银行资金存管的情况。银行资金存管的总体情况银行资金存管对于网贷人来说并不陌生，是投资人和行业都关注的一个问题。在去年7月18日和12月28日，人民银行等十部门和分别出台的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》及《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办(征求意见稿)》，均要求P2P网贷平台选择符合条件的银行业金融机构作为出借人和借款人的资金存管机构，12月28日发布的征求意见稿更是给出了18个月的整改时间。近期的互金专项整治方案又再次强调P2P网贷平台选择适合条件的银行作为资金存管机构。在这样的监管要求背景下，平台纷纷寻求银行进行合作，但是效果却不尽人意。据盈灿咨询不完全统计，截至日，已有中信银行、民生银行、江西银行、徽商银行、江苏银行、恒丰银行和华兴银行等34家银行布局P2P网贷平台资金存管业务，并共有149家正常运营平台宣布与银行签订资金存管协议，约占网贷行业正常运营平台总数量的6.34%，而真正与银行完成资金存管系统对接平台只有48家，仅占网贷行业正常运营平台数量的2.04%。从上图可以看出，在与平台签订资金存管的银行中，华兴银行以与34家平台签订存管协议，位居榜首;其次是恒丰银行，签约21家;民生银行排第三，签约18家;江西银行以签约11家排名第四;徽商银行排名第五，签约10家;中信银行和浙商银行并列第六，分别签约7家;其余银行分别签约1-4家平台。也有平台与多家银行签订存管协议，可以看出，现有已签订存管协议的平台大部分都是与中小银行签订，原因很简单，中小银行审核标准宽松，门槛相对较低，在监管政策要求必须选择银行进行资金存管之下，中小银行更为适合那些非高大上的P2P网贷平台切入。已签订资金存管协议的平台背景和注册资金情况先来看一下已签订资金存管协议的平台背景和注册资金情况。在这149家平台中，有69家平台的背景为国资系、上市系、银行系或风投系。其中注册资本在1亿元(含1亿元)以上的平台数最多，有53家;其次是注册资金在1000万元(含1000万元)-5000万元的平台数，有51家;注册资本在5000万元(含5000万元)-1亿元的平台数排第三，有44家;注册资本在500万(含500万元)-1000万元的平台仅有1家。从中不难看出，有国资、上市或风投背景的平台更受银行青睐，并且已签订存管协议的149家平台注册资本基本都在1000万元以上。可以看出银行对平台的注册资本和背景都有较高要求。另外部分银行也会对平台的运营时间长短做出要求，如有报道称浙商银行要求平台运营1年以上。(备注：其中楚天财富是其母公司湖北荆楚网络科技股份有限公司与渤海银行武汉分行签署协议)再来看一下部分银行签订的平台背景情况。广东华兴银行签订合作的平台数最多，并且这34家平台中有32家都是在广东地区，在这已签订协议的34家平台中，有9家是风投系、上市系或国资系。其中注册资本在1000万元(含1000万元)-5000万元的平台有16家;注册资本在5000万元(含5000万元)-1亿元和注册资本在1亿元(含1亿元)以上的平台各有9家。与恒丰银行签订合作的平台数仅次于华兴银行，其签订的21家平台中，仅有4家是风投系、国资系或上市系。其中注册资本在1亿元(含1亿元)以上的平台数最多，有10家;其次是注册资本在1000万元(含1000万元)-5000万元的平台数，有8家;注册资本在5000万元(含5000万元)-1亿元有3家。与民生银行签订合作的平台数排第三，其签订的18家平台中，有16家平台是风投系、国资系或上市系。其中注册资本在1亿元(含1亿元)以上的平台最多，有14家;注册资本在5000万元(含5000万元)-1亿元有4家。可以看出与华兴银行和恒丰银行签订的平台注册资本都在1000万元以上，但对平台背景并没有过高要求，而民生银行签订的平台注册资本在5000万元以上，并且大部分平台都有国资、上市或风投背景。中小银行对平台的门槛显然比大银行宽松不少，而且地方银行主要针对地方的P2P网贷平台。中小规模平台选择与中小地方银行合作的成功概率也相对较高。已签订资金存管协议的平台地域分布情况再来看看这些签订银行资金存管的平台地域分布情况。广东地区签订资金存管协议的平台最多，有47家;其次是北京，有37家;上海地区排名第三，有21家。这三个地区的签订银行资金存管协议的平台数排全国前三，占全国已签订资金存管协议的平台数的70.47%。这三个地区的P2P网贷平台数量较多且经济较发达，并有地方性银行如广东华兴银行涉足P2P网贷平台资金存管业务。已完成资金存管的平台情况据盈灿咨询不完全统计，截至日，已成功完成资金存管系统对接的平台有48家。其中恒丰银行完成上线的平台数最多，有14家平台上线资金存管系统;其次是广东华兴银行，有8家平台成功对接资金存管系统;江西银行排第三，有7家平台成功对接资金存管系统;徽商银行和民生银行各有5家和3家完成资金存管系统;贵州银行、长沙银行和重庆农商行等8家银行分别各有1-2家上线资金存管系统;开鑫贷和金宝保分别与2家及以上的银行对接完成银行直连系统。银行资金存管的三种模式目前，银行与网贷平台进行资金存管合作有三种模式，分别是银行直连、直接存管和联合存管。1银行直连银行直连是指P2P网贷平台直接与银行开通支付结算通道，不需要充值和提现。在交易过程中，投资人直接通过银行在线交易，回款的时候，资金直接返还投资人的投资时的账户。据盈灿咨询不完全统计，目前使用银行直连的平台较少，仅有开鑫贷和金宝保，其中开鑫贷和江苏银行早在2012年就开展了相关的合作，是国内首家与银行合作的互金平台。银行直连模式最大的特点是整个交易过程资金都直接通过银行网银系统结算，无需第三方介入。目前开鑫贷支持可以通过江苏银行、江苏银行直销银行和中国银行的网银支付以及部分银行快捷支付进行投资，项目到期后资金直接原路返回投资人银行卡，无须再提现。2直接存管直接存管是目前平台与银行资金存管合作最常见的模式。在银行资金直接存管的模式下，银行一般会为平台开设存管账户、投资人和借款人的独立个人存管账户、风险备用金账户和担保公司账户。后两种账户是根据平台需求和实际情况开设的账户。存管行一般为投融资双方开设独立的个人账户后会就充值、提现等支付结算和资金流向进行监管。这种模式因为资金并不流向平台，有效隔离平台与投资人的资金，能有效减少平台触碰资金的可能性。但是这种模式银行前期开发系统投入成本较大，同时对平台要求较高。目前真正实现对接的直接存管的平台有28家。笔者就来说说整个体验过程，来直观的了解一下资金存管开户过程。直接存管上线的平台在注册完成之后就会提示开通资金存管账户，根据提示操作完成之后会类似如下的独立个人电子账户，另有部分平台则也可通过线下转账充值。3“银行 第三方支付公司”联合存管“银行 第三方支付公司”联合存管模式，即银行和第三方支付公司合作，推出联合存管方案，存管行开设平台存管账号，负责用户账户监管和资金存管功能，第三方支付担任技术辅佐，提供资金结算及所需的终端设备。目前包括富友支付、汇付天下、中金支付等多家支付公司均已与多家银行开展合作，推动联合存管模式的发展。截止目前，真正实现对接的联合存管的平台有18家。就现有上线的联合存管的平台，笔者也体验了一下。联合存管模式的平台在操作上与原来相比变化并不大，注册完成之后，会提现开通第三方支付账户，开通第三方支付账户之后整个存管开户过程就结束，会出现类似如下的账户，其实账户还是第三方支付公司的账户。总&结随着互金专项整治工作的布局和开展，部分银行暂停了P2P网贷资金存管业务，如民生银行就暂停了资金存管业务的对接，已对接的平台资管存管系统继续保留，已签订协议未对接上线的P2P网贷平台暂停存管对接。与民生银行签订协议的平台也纷纷寻找其他银行进行资金存管合作，如壹佰金融就转而与华兴银行签订了资金存管协议。值得注意的是，并不是签订资金存管协议的平台就一定安全，也有签订资金存管的平台出现问题情况，如徽金所和信东创赢。而且银行并不保证项目的真实性和收益。在咨询银行关于资金存管问题的时候，银行工作人员都会强调银行只是作为存管行，不保证真实安全性和收益。而且部分平台可能只是风险备用金资金存管，企图鱼目混珠，所以投资人判断是否真的资金存管还需擦亮眼睛并多方核实。另外，并不是银行资金存管真的就是安全，银行并不审核项目的真实性，只能说资金流向相对明确，避免了平台直接触碰资金的可能性，所以投资人选择平台时还是要看平台的资质情况。来源 | 盈灿咨询 作者：王海梅
发表评论：
TA的最新馆藏所在位置： & 最新动态 & 行业新闻
　　大金融讯 据悉，今年10月将公布史上最为严苛的细则，某公司人士透露：该细则要求网贷平台资金必须放置银行存管。信和大金融小编了解到，自8月28日，《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》结束征求意见，《关于促进健康发展的指导意见》公布以后，在众多网贷平台及第三方支付公司引起强烈震动。该《征求意见稿》与《指导意见稿》不仅规定了支付机构不得为金融机构，以及从事信贷、融资、、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户，还要求网贷平台的资金托管方要从第三方支付公司转成银行。
　　目前，银行对资金存管业务所设置的重重准入门槛，让不少网贷平台望而却步，不甘心失掉托管市场的第三方支付也在积极寻找替代方案。
　　银行的姿态一下子变高了
　　《征求意见稿》及《指导意见》出台后，第三方支付及平台观望到现在有些坐不住了。
　　“关于资金存管业务，有银行除要求网贷平台注册资金实缴资本在5000万元以上外，对办公场地、股东背景等也有很高的要求。”双乾支付COO从利波说。《指导意见》出台后，双乾支付咨询过包括五大行在内的九家银行，有六家回复均是暂无解决方案，正在等总行通知。有的银行则对网贷行业的资金托管解决方案态度比较模糊，但相比政策出台前，银行的姿态高了很多。
　　汇潮支付业务副总裁冯敏告诉《IT时报》记者：“注册资本实缴5000万以上等要求还在其次，银行更看中的是股东背景，希望所存管的网贷平台有国资背景。”
　　信广立诚贷技术总监孟晓赞表达了类似的看法，该平台也曾为资金存管业务与中国民生银行洽谈过。
　　已确定与中国建设银行上海市分行合作的富友支付，其内部人士向《IT时报》记者表示：“目前，由银监会授予托管资质的银行只有26家，每家银行对门槛制定的要求都有细微差别且门槛高。”从富友支付与银行联合托管的已有方案来看，平台需满足注册资本3000万元人民币以上、月交易流水不低于5000万、上线满12个月、风控等核心部门至少2名高管具备金融从业经验等条件，才可接入银行托管。但这与《征求意见稿》的门槛有一定差距，一旦银监会公布网贷监管准入门槛，富友支付将需要根据准入门槛重新制定托管标准。
　　对接银行技术难度大
　　据记者了解，各大银行的准入门槛只是托管的第一步，符合要求的网贷平台还需解决平台系统重新开发、系统对接等问题。
　　“积木盒子和中国民生银行从签订协议到正式上线，时间跨度极大，对接困难重重，闲钱宝和华兴银行虽然对接了，但目前仍然是环迅和华兴银行接口并存。”冯敏说。
　　关于网贷平台如何对接银行托管系统，孟晓赞从技术角度向记者分析了新政实施后存在的现实问题，首先是硬件，平台要与银行拉专线，城市间专线一年的费用在15万左右，省际专线费用更高;其次是技术维护，一旦接口有问题，银行技术维护很难及时跟进;最后是产品定制，网贷涉及地产、大宗商品等不同行业，对资金托管接口要求五花八门，而银行只会做一套标准行业的资金托管方案。
　　与技术维护人员观点不同的是，有些网贷平台出于长远发展角度考虑，青睐银行托管。乐升易贷运营总监朱庆辉说：“银行托管安全系数高，利于增强投资人对平台的信任，但银行的响应速度是我们担心的。”
　　多数投资人也认为银行的公信力及风控系统明显优于第三方支付公司，但也有部分投资人对银行托管后上升的成本转嫁表示担忧。
　　第三方支付提“四方托管概念”
　　从利波说：“《征求意见稿》及《指导意见》出台至今，的确对公司的正常业务造成困扰。”如今，双乾支付已经联合银行提出了四方托管概念，方案基础是资源互补，双乾利用手中的网贷平台资源、银行接口对接经验、乾多多账户体系，在平台和银行间搭建一个纯账户体系的乾多多托管系统。乾多多账户负责投资人、借款人的资金往来记账，而用户真实资金则存管在平台在银行开通的公司账户内。
　　通过这种方式，乾多多账户从以往的支付账户转变成了记账账户，平台资金存放于合作银行，既符合《征求意见稿》的第八条规定，又符合《指导意见》第十四条规定。
　　已与银行合作的富友支付在此模式中，充当了技术辅助的角色，在沿用原系统的基础上，对资金流向做了改变，原来进入第三方支付备付金的资金，现流向网贷平台开设在银行的托管账户。银行将向平台收取一次性接入费、保证金，富友支付则根据平台的交易流量收取系统运营维护费用，而费率问题还在商定中。
　　除双乾支付、富友支付外，汇潮支付的工作人员向《IT时报》记者表示，公司正在与银行接触，以技术辅助的方式提供资金结算。汇付天下的工作人员则表示，待银监会对网贷行业的监管细则确认后，汇付可以协助公司在银行开立存管账户。
　　据从利波透露，双乾支付的四方托管方案正在跟银行进行方案协商，银行是否收取托管费暂不明了，方案将于10月底公布，绿麻雀、帝友等15家平台将是第一批系统接入平台。
折标金额：0.00元
折标金额=投资金额*投资期限对应折标系数
风险揭示书
尊敬的投资者：
为使您正确全面理解投资风险，信和大金融特向您做出风险揭示。本风险揭示书（以下简称“揭示书”）旨在向您揭示投资风险,并且
希望您完成信和大金融为您设置的风险偏好及风险承受能力测评以确定自身的风险承受能力。鉴于投资风险的存在,在您进行相关投资
前，请您仔细阅读本揭示书。
投资人需具备的条件及需履行的义务：
1.投资人应实名注册，不得借用非本人的资料注册；
2.投资人应当拥有非保本类金融产品投资的经历并对互联网有基本的熟悉；
3.投资人须了解融资项目信贷风险，确认具有相应的风险认知和承受能力；
4.投资人须自行承担借贷产生的本息损失；
5.投资人须向大金融平台提供真实、准确、完整的身份等个人信息；
6.投资资金为本人合法拥有；
7.借贷合同及有关协议约定的其他义务。
投资人风险提示：
1.投资人知晓平台作为依法成立的互联网资产交易服务平台，从事投融资顾问服务；
2.投资人知晓平台主要为投资人提供信息搜集、信息公布、信息交互、借贷撮合等居间服务，不提供增信服务，不设立资金池，不进行
非法集资，不损害国家利益和社会公共利益；
3.投资人了解融资项目信贷风险，掌握相关的行业知识，理性谨慎量力而行，具有相应的风险认知和承受能力；
4.投资人需了解根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷年利率不超过24%的，法律予以保护；
5.投资人按照“投资自愿、诚实守信、责任自负、风险自担”的原则承担借贷风险，树立风险意识；
6.投资人应增强自我保护能力，远离非法集资活动，谨防上当受骗，积极主动地行使自己的权利，依法维权；
7.不同产品的风险程度不同，请投资人投资前认真阅读相关产品条款中的风险提示。
以上风险并不能揭示各类特定资产收益权投资的全部风险。请您在做出交易决定前，应根据自身的交易目标、风险承受能力和资产
状况等谨慎决策，并自行承担全部风险。
本人已认真阅读以上风险说明并完全理解和同意，自愿承担由此造成的风险，及由此带来的一切可能的损}