20分钟后，男子终于被围观群众和前来交警叫醒。
这种现象已经存在了两周，引得不少村民前去拍照。
声明：本文由入驻搜狐公众平台的作者撰写，除搜狐官方账号外，观点仅代表作者本人，不代表搜狐立场。
　　近日，网上有一则关于“裸条”的新闻很受关注。有网友通过微博爆料称，有人通过一款熟人间网络借贷平台提供“裸条放款”，即进行借款时，以借款人手持身份证的裸体照片替代借条。当发生违约不还款时，放贷人以公开裸体照片和与借款人父母联系的手段作为要挟逼迫借款人还款。
　　一名自称受害的女大学生李丽（化名）说，身边很多女同学都跟自己一样，被卷了进来，但她们不大愿意讲出来。
　　针对这个新闻，我对一些国内的大学生进行了随机采访
　　注：以下采访中xx,xxx,xxxx等命名只是为了区别受访者所提到的平台，同一名字表示同一平台，但是字符数与平台真实名字字数没有关系。
　　【受访者一】
　　受访者：我是借贷平台资深使用者，大家最常用的几种借贷软件产品，我都用过，还用了两张信用卡，已经要崩溃了。负债累累，基本就是拆东墙补西墙，感觉永远有还不完的钱！这些平台利息高，手续费高，可是不借又不能还别的平台的钱。
　　问：你借了多少啊？
　　受访者：忘记了，加上信用卡，估计有七八千吧。
　　问：你大概是什么时候开始用这些平台（软件）的呢？是出于什么原因？
　　受访者：当时是为了买平板电脑，分期完了之后还帮闺蜜买了手机。
　　问：你是通过什么途径知道这些平台（软件）的呢？
　　受访者：有人在寝室门口发传单啊！不然，我信息这么闭塞的人也不会知道！
　　问：你身边用这些平台（软件）的人多吗？就你所知。
　　受访者：不多吧，好像还没听说过。
　　问：你用的这些平台（软件）的利息是怎样的你知道吗？或者说服务费。还有违约责任呢？
　　受访者：其实我对这个记得不是很清楚，反正我都是按时还钱的，利息嘛，一般都是按每个月的服务费或者手续费的形式来收取，比较高的！
　　问：你看到网上关于“裸条”的新闻了吗？你对这个事情怎么看呢？
　　受访者：这？确定不是恐吓或者啥啥啥犯罪？还不起请用合法手段追债好吗？真是没素质。
　　【受访者二】
　　借贷产品，败我意志，坏我钱财……XX平台催你还钱可魔性了！我都忘了自己是什么时候开始用的了，貌似应该是去年，我就用过一次，只用XX平台。当时XX平台正在我们学校做推广，我在社团工作，社团拉了XX平台的赞助，XX平台要求我们试用，直接给我们一人1000块，然后要求分三个月还清。我身边的人一般不用这些平台（软件）的，我觉得这些平台（软件）会让你搞不清楚自己身上到底还有多少钱！
　　【受访者三】
　　我只用过xxx，当时是为了买电脑，分期了一下，电脑6900。不过这个平台比较坑，当时说是免息的，后来才发现其实是收服务费的，相当于利息。我也不知道服务费的依据是什么，但是，我每个月都要交。我分期之后一个月要还364块钱还要加上28块的服务费，一共392块。我身边有一部分人在用这些软件，我觉得虽然能够通过这种方式买到自己心仪的东西，但是背负债务的时间久（且麻烦），还是尽量一次性买完比较好。对于“裸条”，我觉得一是女生傻，二是国家对这些平台的监管也有问题，还有家庭对子女的教育也可能有一定问题，我觉得稍微有点警惕心的女孩子都不会接受这个的。
　　【受访者四】
　　用过xx，年前的事了。因为好奇这种方式，只是买了一支300块的手表。虽然分期，每月利息高啊，最后还完多出50块钱。之后没有再用过了，理性分析之后觉得很没有必要，（我觉得这些平台）真的是为了那些想要买最新款的东西而支付能力跟不上的学生们吧。这个平台第一次交易的时候会来签合同，有一个交易额度，每月还不出会累积利息，合同上也有家人联系方式，所以估计不太会有坏账出现，最后还是家长买单。
　　关于推广，感觉去年比较多，因为会看到楼下有工作人员拿着iPad、iPhone之类的做宣传。同学有买过kindle，每个月还70多吧，后来她也觉得很没有必要，目测她也是因为好奇这种方式，因为她是本身不缺钱的女孩子。我第一次用除了好奇也有想要先用新产品的心理，所以可以忍受利息偏高，理智一点都能算出不合算的呀。每个月还款其实略烦，一定程度上也是这个原因促使我不再继续使用。但是如今，xxxx用得很习惯，没有利息的原因？对于“裸条”，我只能说大家倾向于不怎么看合同啊，比如和移动签约的那种，明明本质不同，还是没有看合同的习惯。
　　【受访者五】
　　我只用过xxxx。身边很多人用xxxx，其他两个好像没人用，用xxxx单纯为了方便淘宝。其他的平台（软件）没用过，也没借过钱，感觉都不大靠谱所以没有用。
　　【受访者六】
　　我xxxx用得很多，用的时候感觉痛并快乐着。我觉得这些平台（软件）对于女生来说其实只会增加剁手的次数，买买买到根本停不下来。我几乎每个月都会用xxxx借几百块吧，每个月都在不停地还债和继续买买买中度过。使用的时候心里总是想着：生活费不够了！可是好想买那件衣服。关于“裸条”，我觉得这个就是打着借条的名义侵犯别人的权益啊，所以说还是不要随随便便问人借钱。
　　【受访者七】
　　我用过xxxx，身边用这些平台（软件）的人挺多的，感受的话，他们没有跟我说起过，我自己感觉还是可以的，只有缺钱的时候才会去用吧。 我用xxxx借了5000块钱，已经还了。 我第一次用是代朋友借钱。关于这个新闻，我觉得，受害人比较傻。
　　【受访者八】
　　我已经毕业一年了，我毕业前xxxxx的推广力度还不是很大，后来大规模推广的时候好像身边也没什么人使用，至少走的比较近的几个没有用，自己本身因为对APP注册需要现场拍照留身份证很排斥，同时也不需要借款类的APP所以没有用。关于“裸条”，我觉得这太疯狂，这些女生一来没有理财头脑，要通过这样的途径借钱想必是在经济上不能有一个比较好的规划，其次就是毫无自我保护意识，在网络空间发布裸照太可怕了。
　　其余受访者几乎都表示觉得这些平台不可靠所以没有使用，也一致表示觉得“裸条”中的女生没有自我保护意识，还都觉得这些平台会使大家无法了解自己实际拥有的资金数额。受访者中有极少数表示不知道这些平台，也不使用这些平台。
　　除了对大学生进行采访，我也对某大学生常用的借贷平台在浙江某高校的代理人员进行了采访
　　1.这所学校里使用你们这个平台的人多吗？
　　答：不多，大概10％左右吧，我估计。
　　2.这些使用者中女生多还是男生多呢？
　　答：男生比女生多，我所在的平台是这样的。
　　3.主要是借钱还是购物呢？
　　答：购物。
　　4.你们目前针对浙江省内校园都怎么进行推广呢？
　　答：地推，就是去寝室。除了这个，我们在支付宝，微信，软件下载平台都可以找到。
　　5.要满足哪些条件才能在你们那里借钱或者分期购物呢？你们的操作模式是怎样的？
　　答：满足的条件是学生，没有黑记录。新疆的目前不予办理。操作是满足基本条件后向我们申请，我们审核通过就会提供一定的额度，然后就可以借钱或者购物了。
　　6.额度是怎么提升的呢？合同的签订是怎样的呢？
　　答：额度是通过我们上门提升的，合同服务费不等。合同也是上门签订的。我们平台是这样的。借钱有一定的额度可以借的，不用签合同，但是借钱想多一点，或者想买东西就一定要签。
　　7.你们有利息吗？利息大概是多少呢？
　　答：准确说，我们没有利息，是收服务费的，如果折合成利息，那借钱大概是1000块十元利息。
　　除了上面这位，还有一位银行工作人员接受了我的采访，在采访中，他表示
　　1.现在办信用卡一般是大专以上学历，或者用过别的银行信用卡满半年，或者有车有房，社保交满6个月才行，每个银行基本上都是这些，差别不大。
　　2.学生是不可以办信用卡的。关于是否会查验一个人是学生的问题，这个要看总行，总行一般会去抽查学信网，学信网显示是未毕业那么的这个人的申请会被直接拒掉，还有就是现在单纯有工作证明在很多银行也不能办卡了。
　　3.关于这两天出事的平台，我不了解，但是我知道E租宝被查封了。我对E租宝虽然不是很了解，但有很多同事过去那边上班，现在还有几个在监狱吧。
　　通过采访我发现，大家使用的这类借贷平台主要有：蚂蚁花呗、蚂蚁借呗、趣分期、来分期、分期乐、借贷宝，还有人曾使用过E租宝。下面对这些“产品”进行简单介绍
　　蚂蚁花呗
　　花呗是蚂蚁微贷提供的新网购服务，可以先消费，购物不用立即付款，确认收货后次月10日再还款。花呗目前只针对部分高信誉的优质客户（芝麻分600分以上）。同时，花呗服务有相应的安全保障服务，如果出现账户被盗，可以及时联系支付宝客服进行处理。
　　天猫和淘宝的部分商户的商品都支持花呗付款，手机话费充值也可以使用花呗支付。信用卡还款，水电煤缴费，转账等不支持花呗支付。
　　关于花呗还款：每月10号为还款日，如果没有按时还款，每月10日系统会自动对你的支付宝余额，余额宝，银行卡进行自动扣款。每月1号-10号可以对上个月的应还金额进行分期，分期可选择期数为3期，6期，9期，12期。一个月每个用户只有一次申请分期还款的机会，并且申请后无法取消。
　　使用花呗付款消费，按时还款，不会有手续费，管理费，年费。
　　蚂蚁借呗
　　只有芝麻信用分在600以上的人才有可能开通支付宝“借呗”，开通了支付宝“借呗”功能后，用户可以直接在支付宝上贷款。
　　蚂蚁借呗的开通资格要求比较高，主要是根据用户的消费习惯、信用记录等进行综合评估。目前，借呗的借款期限是6期和12期，只有这两种选择，但是可以按照自身情况进行提前还款，随借随还。
　　借呗目前没有手续费，利息是按日收取的，日利率是根据账户基本情况以及个人信用情况进行综合评估的，因此不同账户借呗利息不一样。逾期会被记录到芝麻信用分中，且从开始贷款成功支用起就会同步到人行。借呗一般是从到期还款日的中午12点起扣款，但是设置了逾期4天宽限期，超过宽限期需要支付逾期费用，且超过后，之前4天宽限期内产生的逾期费用会一并收取。
　　趣分期
　　趣分期是面向大学生提供分期消费的金融服务平台。提供分期购物和现金借贷等服务，支持全网分期。
　　趣分期是通过线上填写一定资料提交工作人员审核而获得一定借款额度，是没有利息的，但是会收取一定的服务费，服务费的具体金额会根据借款金额的不同而不同，在还款方式上，可以在借款后分为3期、6期、9期、12期、18期、24期几种期限，其中一期是一个月。
　　来分期
　　来分期提供低息小额贷款、汽车分期、房产分期等多种分期服务。在来分期上可以购物和贷款。
　　来分期隶属于趣分期集团，系集团独立品牌。
　　在支付宝软件上，芝麻分超过600分，且无不良记录的可以在趣分期上申请进行分期提现，额度会随着履约还款记录以及良好信用记录提升。除了在支付宝，也同样可以通过微信和软件下载平台找到来分期。
　　在提现后可以对账单进行分期，每笔只能申请一次分期，1000以内借款，可以选择分1、3、6周来还，1000以上可以选择分1、3、6月来还。该平台不收利息，但是会收手续费，手续费的多少会根据还款期限的不同而产生变化。
　　招联好期贷
　　在支付宝软件中，芝麻分600分以上可以申请开通。
　　招联好期贷是招联消费金融打造的纯线上个人消费信用贷款服务，不需要抵押和担保，提供个人的真实基本资料就可以办理，通过审批后会获得一定额度，额度生效后，钱会自动打到支付宝账号。
　　该平台主要包括三项产品：白领贷、教育分期、装修分期。
　　招联好期待的日利率是0.0495％（具体会略微有不同），贷款到期还款日就是账期日。
　　分期乐
　　分期乐是“深圳市分期乐网络科技有限公司”旗下网站，总部位于深圳，也是一家专注于大学生分期购物的在线商城及金融服务提供商，提供分期购物和现金消费服务。
　　分期乐以购物商城模式，一直作为京东的分销商向用户销售商品，同时也依托京东的优势做品控和物流。现在分期乐已经成为京东最大的分销商。
　　借贷宝
　　借贷宝是人人行旗下的P2P熟人借贷APP，采用借款人实名、出借人匿名的单向匿名借贷模式，使借款人能够快速获得借款，出借人根据借款人身份主动评估风险，获得更安全的高收益。
　　去年开始，对于借贷宝采取的肖像验证方式，用户信息安全性等有很多不良信息传出，虽然借贷宝已经辟谣，不良评价仍然存在。而近日发生的“裸条”事件就是在借贷宝平台，对此，借贷宝称，高息、“裸持”等是用户私下的个人行为，该公司无权干涉，并表示“出借款风险需要自担”。
　　e租宝全称为“金易融（北京）网络科技有限公司”，是钰诚集团全力支持的互联网金融A2P平台，以融资租赁债权转让为基础业务。日，e租宝涉嫌违法经营，接受有关部门调查。日，公安机关已对&e租宝&网络金融平台及其关联公司涉嫌犯罪问题依法立案侦查。2016年1月，警方通报e租宝非法集资案，一年半非法吸收500亿。
　　好借钱
　　这是近期支付宝上出现的一个新的借贷平台，支付宝芝麻信用分670分以上人群可以申请开通。好借钱是广发银行有米金融旗下推出的普惠金融产品：可以通过支付宝填写基本申请资料来进行快速申请，通过该平台的审核后可以随时借随时还。其中，贷款申请需要提交其工作人员审核，审核主要根据用户提交的基本资料来进行，评估的参考信息中信用历史占了很重要的一部分，贷款利息是根据申请人的信用记录等资料进行评估，每个人的利息不同。在还款方式上，用户的额度有三年的循环使用期限，单笔放款可以选择的还款期为3个月、6个月、9个月、12个月。
　　了解完上面这些内容，下面谈谈我个人对“裸条”事件以及大学生通过类似平台借钱或者购物的行为的看法
　　1.大学生也是成年人
　　“裸条”事件其实暴露出一个问题，那就是当代部分大学生法律意识、自我保护意识、责任意识都比较淡薄。
　　有学生在采访中提出，身边人在签订与此类相关平台的合同时都没有仔细看合同，这应当说不会是少数现象，但是合同作为非常重要的法律依据，怎么可以被轻易忽视呢？
　　要约与承诺之间，是满当当的责任，如果没有想好自己是否能够负担所有后果，怎么能轻易下笔写下大名？
　　“裸条”事件当中，将自己的裸照发给他人，这本身就是非常欠考虑的行为。现在的很多大学生，思维还是非常简单、幼稚的，殊不知，大家都已经是成年人了，完全已经到了要独立担负法律责任的时候――每一个行为都应当体现一个成年人该有的考量。
　　2.防范比救济更有效
　　从上面的采访和关于各个平台的资料中，很明显可以看出，是商家盯紧了大学这一块市场，大学生都处在消费欲正浓的年纪，但是却没有足够多的资金， 这对于商人来说就是巨大的市场。一旦出现这样一个平台，前期必然很受欢迎――有人好奇，有人想尝鲜，有人确实有这样的需要，还有的人在促销和宣传之下被激发出了消费欲……我不觉得商人很可耻，因为不是每个人都有那么高的道德水准，商人重利也无可厚非，我们不能拿着道德的标杆去衡量所有人，不能指望道德能对所有人起到约束作用。
　　这个时候，可能很多人会指望制度能发挥作用，但是诚如新闻中的律师所说：这则新闻中的高利贷团伙的交易名义上是在互联网平台交易进行，实际上是个人约定，是私下交易，往往以私下约定为准，绕过监管。很多人常常是在出事之后才想起寻求法律救济，但是法律无法覆盖我们生活的每个细节，最好的救济应该是防范纠纷的发生――这一点，我想，不论是不是大学生都应当谨记―― 每一个可能滋生纠纷的细节都是防范的重点！
　　3.消费要量力而行
　　如受访者二所说，这些平台的存在会让我们忘记自己口袋里到底还有多少钱，这其实是不太妙的一件事，因为我们会因此忽视合理消费和适当理财的重要性，一旦有一天无力偿还，裸照被公布造成自己名声被毁甚至扛不住压力走向自杀都是可能的。新鲜不意味着好玩，凡事还要三思。消费欲谁都有，但是量力而行很重要。
　　4.我不认为这些平台是洪水猛兽
　　我觉得其实是好事，关键在于怎么去利用它。大学生无法办理信用卡，但是消费需求还是有的，有时候总需要钱应个急，这样的平台很贴合学生的这类需求。但是，在选择平台的时候，在考量是否要使用这些平台的时候，我认为学生们应该更加谨慎和理性――选择比较正规，手续、收费都相对合理，有一定救济途径的平台；在自己能够偿还的额度内透支，最好能进行一定消费规划。
　　最后，诚心希望类似事件少一点。
　　文章来源：（微信u51credit）
欢迎举报抄袭、转载、暴力色情及含有欺诈和虚假信息的不良文章。
请先登录再操作
请先登录再操作
微信扫一扫分享至朋友圈
搜狐公众平台官方账号
生活时尚&搭配博主 /生活时尚自媒体 /时尚类书籍作者
搜狐网教育频道官方账号
全球最大华文占星网站-专业研究星座命理及测算服务机构
在这里，我们将提供量身订做的最新信用卡使用攻略汇总及如何快...
主演：黄晓明/陈乔恩/乔任梁/谢君豪/吕佳容/戚迹
主演：陈晓/陈妍希/张馨予/杨明娜/毛晓彤/孙耀琦
主演：陈键锋/李依晓/张迪/郑亦桐/张明明/何彦霓
主演：尚格?云顿/乔?弗拉尼甘/Bianca Bree
主演：艾斯?库珀/ 查宁?塔图姆/ 乔纳?希尔
baby14岁写真曝光
李冰冰向成龙撒娇争宠
李湘遭闺蜜曝光旧爱
美女模特教老板走秀
曝搬砖男神奇葩择偶观
柳岩被迫成赚钱工具
大屁小P虐心恋
匆匆那年大结局
乔杉遭粉丝骚扰
男闺蜜的尴尬初夜
客服热线：86-10-
客服邮箱：君，已阅读到文档的结尾了呢~~
广告剩余8秒
文档加载中
扫扫二维码，随身浏览文档
手机或平板扫扫即可继续访问
二十个网络借贷平台排行榜
举报该文档为侵权文档。
举报该文档含有违规或不良信息。
反馈该文档无法正常浏览。
举报该文档为重复文档。
推荐理由：
将文档分享至：
分享完整地址
文档地址：
粘贴到BBS或博客
flash地址：
支持嵌入FLASH地址的网站使用
html代码：
&embed src='/DocinViewer-4.swf' width='100%' height='600' type=application/x-shockwave-flash ALLOWFULLSCREEN='true' ALLOWSCRIPTACCESS='always'&&/embed&
450px*300px480px*400px650px*490px
支持嵌入HTML代码的网站使用
您的内容已经提交成功
您所提交的内容需要审核后才能发布，请您等待！
3秒自动关闭窗口P2P网络借贷该如何监管？--百度百家
P2P网络借贷该如何监管？
分享到微信朋友圈
“忽如一夜春风来”，互联网金融猛烈地冲击着中国现行金融监管体系，其中尤以P2P网络借贷备受关注。对任何金融创新的监管，必须把握好“适时”、“适度”。管得太早、太多，可能扼杀创新；管得太晚、太少，可能滋生金融风险。眼下P2P不断爆出问题，甚至大部分P2P公司也呼唤“被监管”。央行密集调研表明，目前P2P监管已经进入倒计时。
“忽如一夜春风来”，互联网金融猛烈地冲击着中国现行金融监管体系，其中尤以P2P网络借贷备受关注。对任何金融创新的监管，必须把握好“适时”、“适度”。管得太早、太多，可能扼杀创新；管得太晚、太少，可能滋生金融风险。眼下P2P不断爆出问题，甚至大部分P2P公司也呼唤“被监管”。央行密集调研表明，目前P2P监管已经进入倒计时。
P2P网络借贷的本质是金融创新
金融创新通常是在市场需求驱动下产生的。P2P也不例外。
在信息不对称的情况下，正规金融机构常基于一次性博弈等假设，要求中小企业提供抵押品或担保，而拥有“发展前景”但缺乏抵押品的中小企业常常遭遇金融排斥。
所谓P2P 网络借贷平台 （Peer-to-Peer Lending） ，即出借人通过互联网平台向借款人提供小额借贷的信用中介模式，是将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种商业模式。P2P平台的核心作用是作为中介，通过一定的交易制度设计为借贷双方提供相应的信息发布、资质判定、撮合等中介服务。
P2P异军突起的关键在于：
第一，满足了“未被满足的需求”。P2P网贷平台上的借款者往往缺乏有效担保和抵押，且对贷款产品的需求金额小、高度个性化。这些借款者往往不被传统金融机构所接纳。因此，他们愿意承受更高的利率从P2P平台上获得贷款。
第二，P2P网贷为投资者提供了高收益。由于中国长期存在存款利率上限管制，存款人有强烈的动机寻求更高的资金回报率。网络借贷平台提供的年化收益率达8%～20%，甚至更高，对投资者而言具有很大的诱惑力。在房地产调控长期僵持、股市持续低迷的背景下，网络借贷成为不少投资者的青睐。
P2P网络借贷平台所提供的高回报率，既可能来自于平台的效率（利用互联网技术撮合资金供求）和成本优势（不需要开设大量营业网点），也可能反映了对借款人高风险的“风险溢价”。
可以说，互联网、电子商务和电子支付的快速普及为P2P网络借贷平台的发展奠定了技术条件，而我国长期的“金融压抑”（financial repression）现象则赋予了P2P网络借贷平台的需求空间。
在“金融压抑”下，我国正规金融机构一直未能有效解决中小企业融资问题，而P2P融资模式在一定程度上可以实现民间金融阳光化，且大幅降低信息不对称程度和交易成本，是对现有银行体系的有益补充。
中国P2P网络借贷的发展瓶颈
1、征信体系不健全
由于P2P平台主要是无抵押贷款模式，对借款人的征信评估非常关键。但是目前中国的征信体系建设还非常滞后，总体信用环境较差，且P2P信贷平台无法接入央行征信系统，主要依据公安部“公民身份认证信息系统”、“国家教育部学历学位系统”等20余个数据源对借款人进行资信审核，审核成本高、效率低，一旦出现坏账或违约，缺乏对借款人还款的有效约束。征信体系不健全，也放大了道德风险：借款人并不在乎自己的信用，违约成本低。
2、监管空白带来的不规范竞争
由于P2P业务进入门槛相对较低，出现了爆炸式增长态势。同时，该业务一直未被纳入监管，缺乏必要的透明度、标准和风险防范机制。虽然都打着P2P的旗号，但不同公司的业务模式存在很大差异，且由于该行业尚处于快速创新阶段。因此，一些不规范的竞争难以避免，甚至可能出现非法集资、资金挪用、恶意欺诈等违法违规行为。这也是该行业发展面临的重要挑战。
中国P2P网络借贷的主要风险
日，银监会办公厅下发了《关于人人贷有关风险提示的通知》，提示了人人贷中介服务主要存在7大类问题和风险：
1、影响宏观调控效果。民间资金可能通过人人贷中介公司流入限制性行业。
2、容易演变为非法金融机构。由于行业门槛低，且无强有力的外部监管，人人贷中介机构有可能突破资金不进账户的底线，演变为吸收存款、发放贷款的非法金融机构，甚至变成非法集资。
3、业务风险难以控制。人人贷的网络交易特征，使其面临着巨大的信息科技风险。这类中介公司无法像银行一样登录征信系统了解借款人资信情况，并进行有效的贷后管理，一旦发生恶意欺诈，或者进行洗钱等违法犯罪活动，将对社会造成危害。
4、不实宣传影响银行体系整体声誉。如一些银行仅仅为人人贷公司提供开户服务，却被后者当作合作伙伴来宣传。
5、监管职责不清，法律性质不清，人人贷的性质也缺乏明确的法律、法规界定。
6、国外实践表明，这一模式信用风险偏高，贷款质量远远劣于普通银行机构。
7、人人贷公司开展房地产二次抵押业务同样存在风险隐患。近年来，房地产价格一直呈上涨态势，从而出现房地产价格高于抵押贷款价值的现象，一旦形势发生逆转，就可能对贷方利益造成影响。同时，人人贷中介公司为促成交易、获得中介费用，还可能有意高估房产价格，严重影响抵押权的实现。
2013年7月，重庆金融办、重庆工商局、重庆公安局、重庆银监局、央行重庆营业管理部等联合进行了历时三个月的p2p业务整改：一家P2P公司已予注销；其余四家被要求逐笔清退现有的债权债务，共计4.86亿元。五家中部分P2P公司将债权包装成理财产品，通过网络和实体门店向社会公众销售，社会公众资金直接进入公司账户或法定代表人个人账户，账户余额高达1000万元以上，还存在公司账户接受个人汇款的情况。重庆五家P2P公司实际经营中已向非法集资演变：一是向出资人担保并承诺固定收益、参与借贷、销售理财产品，涉及金额1.07亿元；二是以入股投资公司形式私下承诺年固定收益，涉及金额3.34亿元；三是发行销售附固定收益回报的商业预付卡聚集资金，吸收的资金并未直接进入借款人账户，而是进入公司或其法定代表人账户，再向不特定对象放款，涉及金额0.42亿元。
从实践来看，P2P平台的主要风险点在于：
1、P2P网络借贷平台自身的风险
目前成立一家网贷公司几乎没有门槛，只需拿到工商局的营业执照，并在工信部备案即可。P2P行业实际上是“三无”：无准入门槛、无行业标准、无机构监管。
除了少数恶意欺诈案例外，p2p平台也存在自身的管理风险。由于目前p2p市场发展迅速，各家公司都在努力“拼规模”，特别是一些得到风险资本支持的公司。在规模导向的短期目标驱使下，风险控制可能被严重忽视。这将给该行业的发展埋下很多不定时炸弹。
2、借款人风险
P2P网贷平台业务主要是无抵押无担保和纯信用的业务，且主要针对小微客户的小额贷款服务。在获取高收益的同时，相对风险也是比较高的。虽然在实践中，P2P网贷平台常常建议客户采用小额分散投资的方式控制风险，但在客户源头评估上，仍需合适的信贷技术和线下尽职调查。
在目前我国个人征信体系不完善和不开放的现状下，借款者和评估方之间信息极度不对称，数据的准确性和完整性十分不足。由于p2p公司没有资格接入央行征信系统，对客户资信的评估成本高、效果差。此外，由于不同的p2p公司之间没有信息共享机制，一个借款人可以同时从多个p2p平台融资，从而使得借款总额大大超过其风险承受能力。这是一个很大的漏洞。
与此同时，虽然线下尽职调查服务和信用分析服务可以减少信用风险，但成本较高，使得很多P2P网贷平台无法严格进行线下尽职调查，风险也因此有所上升。
在高利率的情形下，还容易出现“逆向选择”：越是信用差的借款人，越愿意承受高利率的代价。
3、法律风险
一是洗钱风险。反洗钱工作的基础是通过金融机构报送可疑交易，而目前P2P网络借贷平台并没有实现客户身份识别的手段，也没有履行可疑交易报告等反洗钱责任。
二是非法集资风险。由于行业门槛低又无外部监管，P2P中介机构有可能突破资金不进帐的底线，演变为吸收存款、发放贷款的非法金融机构，甚至变成非法集资。有些P2P网络借贷平台以理财产品发行人的角色从事融资和投资活动。这种行为在一定程度上已突破了P2P网络借贷平台作为信息中介的原本定位。
另外一种情形是：为分散风险，P2P公司鼓励投资者将资金分散借给多个借款人，而单一借款人则可以从多个投资者手中获得资金。 这有可能触犯2010年最高法院《关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释》。
4、侵犯隐私风险
借款者为了成功借到款项往往被鼓励公布尽可能多的个人信息。虽然很多P2P网贷平台采用了匿名方式公布借款人信息，且采取措施阻止借款人上传更多可鉴别身份的个人信息，但借款人选择公布的信息经整合后往往可以判断出其本人身份，个人隐私往往容易被暴露，从而带来隐私风险。一些网络借贷平台，为了惩罚那些未能及时还款的借款人，甚至采取公布其个人隐私信息的做法（例如个人通话详单、银行账户流水以及借贷者亲属的信息）。尽管平台也是不得已为之，但从法律角度审视此类行为本身就存在违法的嫌疑。
中国P2P网络借贷的监管必要性
由于P2P网络借贷涉及的投资者人数众多，借款人承担的利率远高于银行贷款利率，客观上存在较大坏帐风险。在现阶段的投资者缺乏“责任自负”观念的情况下，一旦出现问题很容易引发群体性事件。通过及早实施必要的监管，可以大大降低该行业的风险。
从第三方电子支付行业兴起与纳入监管的过程来看，在P2P网络借贷发展初期，监管部门采取观望态度是有一定道理的：一是因为行业发展初期创新、变化速度很快，监管难度较大，过早监管又可能束缚其发展；二是行业发展初期规模较小，缺乏监管的规模经济，而且即使出了问题社会波及面也不会太大。但是一旦某项金融创新达到一定规模，出现较为成熟的模式，监管部门就应该及时介入，以促进行业的规范、健康发展。
“用小客户的钱，需要严格监管”，P2P业务正符合这一金融监管的原则。小客户风险承担能力弱、风险识别能力差，应该借助金融监管进行适当保护。
我们在调研中发现，大多数P2P网络借贷平台对该行业不规范的竞争格局表示忧虑，因为这可能破坏整个行业的健康发展。第一，由于进入门槛较低，个别公司藉机进行欺诈活动，有可能引发投资者对P2P网络借贷业务的信任危机；第二，个别公司通过突破非法集资等法律边界获得快速发展，一旦出现大的问题，整个行业的发展可能都会遭遇打压；第三，由于缺乏必要的行业标准，在该行业仍处于“跑马圈地”阶段的情况下，一些公司盲目扩张、缺乏应有的风险控制与管理体系，一旦出现倒闭，整个行业也将受到冲击。因此，大多数公司都希望接受一定的监管，以确保该行业的公司能健康竞争，避免无序发展导致行业最终陷入困局。红岭创投创始人表示，“目前单靠道德的约束是很难规范这个行业的，有更多的监管和规范才能走得更远。”
中国P2P网络借贷平台“适度”监管的政策建议
（一）明确“谁来管”
目前，关于P2P网络借贷平台并没有明确的监管主体，“都想管，又都怕管”的格局使得想规范发展的P2P网络借贷平台成为监管空白区。明确“谁来管”应是最先启动的监管流程。
由谁来监管，应该从其业务本质和监管便利性来考虑。我们认为，P2P网络借贷平台的监管可以借鉴小额贷款公司的经验。
2008年银监会、央行联合发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》就明确提出：“凡是省级政府能明确一个主管部门（金融办或相关机构）负责对小额贷款公司的监督管理，并愿意承担小额贷款公司风险处置责任的，方可在本省（区、市）的县域范围内开展组建小额贷款公司试点”。
类似地，P2P的监管也可以考虑由央行、银监会联合发布一个指导意见，建立全国统一的规范标准。在具体管理上，则可以授权地方金融办作为主管部门。
（二）把握“怎么管”
明确了监管主体后，面临的首要问题就是监管原则。
我们认为，对P2P网络借贷进行监管的总体原则是：鼓励创新、控制风险。也就是说既要防范风险，但也要避免管的太多太死束缚该行业的发展与创新，甚至导致监管寻租行为。
为了实现这样的“适度监管”，应把握以下具体原则：1）法律关系：P2P网络借贷平台应该立足于信息中介定位，发挥信息发布、交易撮合的核心功能，避免直接与投资者或借款人发生债权债务关系；2）避免非法集资：为帮助投资者分散风险，一些P2P平台将单个投资者的资金分散借给多个借款人，而单个借款人也从多个投资者处获得资金。这种机制具有一定的合理性，但可能触发非法集资。3）风险承担与收益分配对称：在这一业务中，投资者、P2P平台、担保公司都承担一定的风险，相应地，风险与收益分配应该对称。P2P平台对投资者承受的风险应进行客观、充分的揭示，并通过风险准备金、本金担保等机制实现风险的合理分担。只有实现了风险与收益的对称，才能实现可持续的发展，避免风险过度积累。4）透明度原则：无论是美国的次贷危机，还是中国理财产品市场出现的风险，透明度低都是风险积累的重要原因。P2P监管应坚守透明度原则，即投资者应该对借款人情况拥有充分的信息。平台的创新不能突破这一原则。
（三）清晰“管什么”
科学的监管需要寻求操作上的可行性。
建议尽快制订《P2P网络借贷业务指导意见》，管理办法应具体化、可操作。如：1）在用户识别环节，应对用户身份、资信状况、借款用途、业务范围等进行了解和审核，并应规定在业务关系存续期间及时更新用户的身份信息资料，承担反洗钱义务。2）规定资金必须实现第三方托管。目前虽然大多数平台与第三方电子支付有合作，但第三方电子支付并不承担资金监管的义务。3）要求网络平台内部建立严格的内控制度，明确资金转账流程，且企业要定期向监管部门报送资料，接受监管部门的监督；4）在业务过程中，明确各方法律关系，平台不与借贷双方发生债权债务关系等等。5）依据现行的法律，P2P平台在强制分拆配比时，一定要坚持小额，注意《商业银行法》司法解释的金额和人数限制（20万元或30人）。6）平台应建立必要的风险控制机制，例如提取风险准备金或者引入担保。
（四）行业自律先行
我们认为，鉴于P2P网络贷款属于金融创新，仍处于快速成长阶段，在监管部门出台有关规定之前，行业协会的自律规范应该先行。
日，国内首家网络信贷服务业企业联盟在上海成立。但尚未形成全国统一的、正规的行业协会，而P2P业务性质却是全国性的。因此，应着手建立全国性的P2P网络借贷行业协会，更好地协调、监督行业的行为，促进行业的健康发展。
（五）突破信用瓶颈
针对一些借款人利用各个P2P公司之间缺乏信息共享的漏洞，协会可针对其会员建立信息共享平台和黑名单机制，常态化地对平台信息进行共享。行业协会对有关客户信用资料进行整合后，统一与央行征信中心进行对接，也是可行的努力方向。建议推出相应的政策措施，尽快允许网络借贷平台与央行征信中心建立对接，实现信用数据共通，从而进一步提升民间信贷活动的安全性、便捷性和规范性，同时，民间信贷信用信息也可对央行征信体系起到补充作用
阅读：24429
分享到微信朋友圈
在手机阅读、分享本文
还可以输入250个字
推荐文章RECOMMEND
许小年堪称中国最具批判精神的经济学家。最近他批判大斧砍向了“互联网思维”...
阅读：2913
阅读：2522
热门文章HOT NEWS
近日，有媒体曝光瓜子二手车直卖网售卖抵押车事件。报道指出，瓜子...
老胡说科技
百度新闻客户端
百度新闻客户端
百度新闻客户端
扫描二维码下载
订阅 "百家" 频道
观看更多百家精彩新闻}