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还房贷想提前还款是选择等额本息好还是等额本金好
各位律师：我近期准备买一套，想办（贷款23.5万），按我目前的情况，应该在1-2年后可以每年多还一些，也就是提前还款，有人说选择等额本息的好，也有人说等额本金好，把我弄糊涂了，请问到底哪个好？谢谢了！我的基本情况：家庭月收入7500元，今年30岁。
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更多惊喜等着您！买房贷款想要提前还款，选择等额本息还款好还是等额本金还款好啊
　　等额本金还款法比等额本息还款法能节省一大笔贷款利息，这几乎已经是贷款人都知道的事了。不过专家指出，这只是一个数字游戏，“被人为夸大了，两种方式其实差不了多少。”两方式差距有水分
　　贷款人申请20年期30万元贷款，按照年利率5.51％计算，采用等额本息还款法，需要支付银行的贷款利息是万元，而采用等额本金还款法，需要支付的利息只有万元，少了足有27239.29万元，数目不小。
　　单从数字上看，确实是这个样子，于是很容易产生一个错误印象，等额本金还款法比等额本息还款法更节省利息。其实这个数字是虚的，水分很大，原因在于上面的计算过于简单，忽略一个理财中非常重要的问题，就是钱是有时间价值的。“如果考虑到钱的时间价值，就会发现，等额本金还款法其实是被施了障眼法，并不具备明显优势。”时间差巧施障眼法
　　等额本金还款法是如何被施了障眼法呢？
　　申请20年期30万元的贷款，采用等额本息还款法，月供均为2065元，简单明了；采用等额本金还款法，前6个月的还款额分别约为：2627元、2621元、2616元、2610元、2604元、2598元，而最后一个月（第240个月）的还款额为1264元，由于每个月还款金额不等，因此很多分析在把其和等额本息还款法比较优劣时，只简单地用到了利息总额。
　　“等额本金还款法前几年每个月要多还钱，早期多很多，例子中第一个月要多还562元，这些早期多还的钱，无论是买国债、基金，还是存银行都会有收益，而且年头越多收益越多，这就是被忽略的钱的时间价值，显然上面的计算方法并没有计算在内。”
“都知道20年前的100元比现在的100元值钱，同样的道理，现在的100元也要比20年后的100元值钱，而例子中，不同时间的100元却是等值的。”还钱越快利息越少
　　由于不同贷款人的理财能力不同，手里钱的时间价值也不同，因此算起来比较繁琐，远不如前面27239.29万元的差额一目了然，便于理解。
　　为了说明问题，专家算了另外一笔账，如果完全忽略钱的时间价值，只用利息额多少评价贷款方案优劣，20年期30万元贷款采用等额本金第一个月需要还款2627元，如果该贷款人有足够的支付能力，没必要后面逐渐减少，大可以采取月供为2627元的等额本息还款法，这样还款时间降到了13.5年，支付银行利息总额元，利息支出会再减少42298.99万元，更合适。
　　每个月还款额增加了，钱还得越快贷款利息就越少，从这一方面看，等额本金不过是通过前面多还后面少还的变速方式保持了整个时间不变，形成了迷惑人的假象。因此“不同贷款方式的差距并没有数字上那么大，贷款人为了减少贷款利息，只要把握好月供的数量就足够了。”
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这种现象已经存在了两周，引得不少村民前去拍照。
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　　或许有些小白粉还不知道，房贷的还款方式其实有两种：一种是等额本息还款，一种是等额本金还款。因为大部分银行给你贷款的时候，都默认推荐等额本息还款的。
　　这两年，小白的朋友买房的越来越多。
　　一方面，是结婚生子的刚需购房需求在这个年龄段集中释放，另一方面，也是因为房价不断震荡上涨，很多人看好楼市的发展，想入市投资去赚一把。
　　前几天，就有一个哥们在惠州买了套140平米的花园小洋房，总价113万左右，大约贷了76万，准备价格有所上涨的时候再出售。
　　这哥们不差钱，办房贷的时候却听从银行客户经理的建议，选了【等额本息】的还款方式。最近他总是琢磨着是不是换种还款方式好些，于是和小白聊起了这事。
　　1、什么叫等额本息和等额本金？
　　或许有些小白粉还不知道，房贷的还款方式其实有两种：一种是等额本息还款，一种是等额本金还款。因为大部分银行给你贷款的时候，都默认推荐等额本息还款的。
　　简单来讲，等额本息就是贷款人每个月的还款额都一样，每个月的还款金额里，前期还的利息多，本金少；后期则反过来，还的利息少，本金多。
　　等额本金则是一种【前紧后松】的还款法，每个月还款金额里，固定还一定数目的本金。因为本金在不断减少，所以利息也在逐渐减少，随着利息的减少，每月的还款额也在不断降低。
　　小白朋友的这套房，选择的就是等额本息的还款方式。
　　每个月固定还4033.52元，还是可以承受的，当初也是看中等额本息每个月的还款压力小，才选择这个的。
　　那假如选择等额本金呢？第一个月要还的金额为5214.44元，此后每个月少还8.62元，直至到期后还完。
　　这样看来，等额本金前期的还款压力真是大多了呢，比如第一个月，3.52=1180.92，等额本金的还款方式要比等额本息的还款方式多还1180.92元。
　　那么，既然等额本息的还款压力小一些，为什么他还琢磨着要换成等额本金呢？
　　2、为什么选择等额本金
　　如果我们从还款压力方面考虑的话，等额本息确实是个不错的选择。前期压力小，而且每个月还款金额固定，对那些记性不太好，会因为少打利息而造成贷款逾期的人群来说，优点也是不少的。
　　但是正像我们前文所说，等额本息还款方式下，每个月的还款金额里，前期还的利息多，相应地，还的本金少。
　　这就会导致一个惊人的结果……
　　在小白哥们的那个例子里，15年后，其实他的贷款本金才还了25万左右，而利息却已经还了约47万。
　　也就是说，在相当长的日子里，他每个月的还款，其实很大一部分是在还贷款利息，而本金却还的不多。
　　如果选择等额本金的还款方式呢？15年中，他的本金已经还了38万，利息还了约40万。这样一对比，我们就发现，选择等额本金的还款方式，还的本金比等额本息的多了很多。
　　两种还款方式这种细微的差别，在你想要提前还贷的时候，体现得特别明显。
　　比如小白的这位哥们，他买房主要就是为了投资，因此一旦房子出售，就会提前还清贷款。更多的人，因为贷款的压力，也不愿长期背负二三十年的贷款生活，而会选择提前还贷（当然这种行为是否妥当，我们以后再讨论）。
　　那么当我们要提前还贷的时候，会出现一种什么样的情况呢？
　　就是在等额本息的还款方式下，我们会发现，我们还有大量的本金还没有还。
　　因为前期还贷，主要还利息去了，现在想提前结清贷款，却发现利息已经被银行收走了，剩下要还的大部分是本金。之前辛辛苦苦的每个月的月供，大部分都给银行打工了。
　　而等额本金的还款方式的话，因为每个月固定在还一定数目的本金，还的越久，本金就剩的越少，提前还贷的话，相应要还的贷款就少了很多了。
　　3、等额本金还的利息比等额本息少
　　所以，如果你在买房的时候就有打算未来提前还贷，而且条件允许的话（这里的条件允许是指你能承受一开始的较高的月供），等额本金是比等额本息更值得选择的还款方式。
　　此外，选择等额本金的还款方式，总的还款利息也比等额本息的利息少。如果贷款数额大，有时还款方式的不同，还会相差数十万。
　　以小白哥们为例：
　　等额本息的情况下，总共要支付的利息为约69万，等额本金的情况下，总共要支付的利息约为56万。两者足足相差了13万……
　　为什么等额本金和等额本息的利息，会差别这么大？
　　从两种还款方式的还款原理中我们知道，之所以等额本息的最终利息高，是因为你每个月占用银行的本金多造成的。
　　因为等额本息的还款方式下，每个月的还款金额里，前期还的利息多，而还的本金少。还的本金少，自然说明你占用银行贷款更多、时间更长，自然利息就要高一些了。并不是银行设计要多赚你的利息。
　　所以，对于经济能力尚可的人来说，一方面不想付太多利息给银行，另一方面也可能提前还贷，那么当然最好就是在买房时选择【等额本金】的还款方式了。
　　小贴士：如果你买房时一开始选的是【等额本息】而不是【等额本金】的还款方式，想变更房贷还款方式其实也并不复杂，去贷款银行办理就行了，只需在房贷还款变更的文件上签字就可以，你也可以咨询下你的房贷客户经理。
　　责任编辑：费佳佳
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