盘点这几年的借贷生活 从一无所有到拥有四套房_担保贷款_柳州金融网
临近假期，工作上的事情基本忙完。
&&& &&&&闲暇时翻出了这几年关于家里的各种合同文本以及各式发票，有点感慨岁月的流逝，也很感恩现有的一切。回想起种种，如果不是过早地接受了合理的负债也是一种理财这种观点的话，或许我这个&夹心族&不会像现在这么洒脱与从容。那么，这个假期，就让我来盘点一下我家这几年的借贷生活吧。
（一）买房篇
&&&& &&&2007年1月从建行商业贷款17万元，买了人生中第一套房子，贷款年限15年，等额本金的还款方式，2007年2月开始还贷款，2008年时因整体大环境不好，银行鼓励大家贷款，所以我顺利地在基准利率上申请了七折利率，至今，这份贷款我都没有还清，还剩下7万多元的本金未还，也不打算提前还，因为基准利率打七折这种好事，我想我要是还清了，以后再遇到的可能性不大了。
&&& &&&&2009年5月从江苏银行公积金贷款17万元，买了人生中第二套房子，贷款年限20年，等额本息的还款方式，公积金的贷款利率比商业贷款利率打七折还要低一些，每月的公积金刚好还月供，还赚了个买后就出租的房租钱，房子租了三年，加上买房时提取的公积金，基本上人生中的第二套房子靠着借贷没花太大的力气就到手了。这套房子的贷款在2015年4月提前还清了，因为要想再贷公积金，必须先还清之前的贷款。不过，不管从哪方面来说，2009年买的这套房子都是赚了。
&&&& &&&2010年4月从信用社商业贷款12万元，买了人生中第三套房子，贷款年限15年，等额本息还款方式，是基准利率，没有上浮，更不会有下浮，能有基准利率，并且在当时的新政前贷款买下第三套，很满足了。这套房子买了就一直在出租，2013年，考虑为了产生正的现金流，将这套房子的贷款全额还清了。
&&&&& &&2015年4月从建行公积金贷款30万元，买了人生中第四套房子，贷款年限20年，公积金利率上浮了10%，主要我没有公积金，不然或许可以贷足60万元。回想起来，每次买房子都靠贷款，而且第四套还能用上公积金贷款，我已经非常满足了，因为随着老公工资上涨的同时，每月的公积金也在涨，公积金的月缴额已远远大于第二套房子的月供了，如果不是买这个第四套，刚好抵销了第四套房的月供，这个公积金上的钱怕是要待我老公退休才能提取了吧。
（二）买车篇
&&&& &&&2012年1月从工行贷款5万元，买了人生中第一辆车子，贷款年限一年，是免息贷款，交了手续费1000元，就是看中免息才办的贷款，因为我的思维模式已经成形了，觉得不贷太不划算了，用1000元赚个5万元流动资金，怎么看都比较划算，剩下买车的8万元有很大一部分也是刷的信用卡，还好，我家的现金流一直周转得还算不错，都是大进大出。
&&& &&&&车是消费品，只是代步工具，虽然现在车非常便宜，但是于家庭而言，下一个五年计划里或许换车才会提上议程，要是下次还有免息的，我想我肯定还会用，不免息的，就不考虑了。
（三）生活篇
&&&& &&&既然是盘点借贷生活，除了房车我利用了借贷，生活肯定更是离不开借贷，这个借贷不是厚脸借身边朋友亲戚们免息的钱，而是借银行的免息钱，自然就是信用卡了。
&&&& &&生活中，我家几乎能刷卡的地方从来不用现金。我们夫妻信用卡目前一共有9张，额度共在30万元的样子，截至目前，只有两次过了几天逾期未还的记录，其中一次是因为出国刷的外币，结果未上心，银行打电话来才知道忘记这笔外币还款了。可能是这些年，习惯了记家里的流水账，并没有觉得管理这9张信用卡有什么难度。因为只要把它们的账单日分别设置在一个月的上中下的时间段，每次要刷卡时稍微留心下哪些卡的账单日刚过，就刷哪些，尽量做到30-50天的免息期，真心用习惯了，一点都不难，至少，我家一点都不难。
&&&&& &&信用卡用好了的好处自然不必说了，除了大大周转了我家的现金流，更能用积分刷来好多免费实用的东西。我家的HP彩色打印机，集照片复印功能一体的，就是积分刷来的，非常实用；20英寸新秀丽的拉杆箱也是积分换的，短差出行必用的；那个松下的空气炸锅也是积分换的，只是我这个懒婆娘只炸过一次薯条；其他的小东西比如吹风机、车载吸尘器、魔膳师的杯子、电风扇、乐扣的杯子以及加油卡电影票等等都换过。虽然积分免费换的东西质量或许比不上正价的，但是，毕竟是免费的嘛，只要你用心，还是玩得转的。要说唯一的不好，可能就是大来大去的还款会让咱那颗攒钱的心变得更加急切了。
&&& &&&&一路走来，每每在抽屉里看见这些年各式的借贷合同，以及各式发票，心里便会百感交集。是啊，从结婚时夫妻俩一无所有，每一步走来，其实都不那么容易。我会把这些所有的存根以及合同都收着，即便是已经还清了的合同，当时贷款的合同，还清后的收据，还有这些年的账本都收着，将来在适合的机会留给儿子看，让他知道，爸爸妈妈当年是如何一步一步成长的，更要告诉他，我们可以，他也可以。当然，这些东西也时刻提醒着我们自己，既然曾经可以这么努力，为什么不可以继续努力下去？借贷是一种信用，人生如果能把自己的信用用好了，还有什么不可以做到的？如果用好了借贷，那么也是一种非常好的护财方式，与大家一起共勉啦。
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一位苦逼信贷员含泪总结出的信贷员工作方法与技巧全攻略！(6)
&&&&二十、化整为零法
&&&&不良贷款往往是本金归还不了，利息也越欠越多，困难越来越大。在这种情况下，不要单一考虑贷款本息一次归还问题，应当化整为零。视借款人的实际还款能力，每隔一段时间，就还一部分贷款本息，利随本清。签定归还贷款协议书，分步进行。既能维持家庭基本生活，又能逐步归还贷款，直至贷款本息还清。
&&&&二十一、先本后息法
&&&&借款人品质不错，能力略差，也能配合信用社工作，就因利息越累越多，陷入困境，越陷越深，不能自拔。调查认定后，应当对此采取先收本金后收利息的方法。签定协议，分解归还。先收本金使之不再产生利息，从而减轻了借款人的负担。这样对借款人的还款意愿是个鼓励，对其还款能力是个帮助。给点时间与方法是能够还清不良贷款的。
&&&&二十二、保险受益清偿法
&&&&凡与信用社有信贷关系的客户，均应动员其参加人身意外伤害或其他品种的保险。谁都不愿意发生意外伤害，但又谁都无法避免意外事故的发生，如车祸、工伤、自然灾害等。一旦事故发生，将会造成无法想象的损失，包括贷款不能按期归还而形成不良。如参加保险，可以获得一定的补偿，而这种补偿在提前约定的情况下，应优先归还贷款。
&&&&二十三、担保责任追究法
&&&&为借款人提供担保，其本质意义在于借款人不能按规定期限归还贷款时，担保人承担归还贷款本息的义务，以保证借款合同的全面履行和信贷资金的安全性。然而在现实工作中，重视借款人而轻视担保人的现象较为严重，这是一个误区。贷款一旦形成不良，一定要借款人与担保人一并追究。当借款人不足以归还贷款时，不能忽略对担保人担保责任的追究，直至贷款本息全部还清。
&&&&二十四、抵质押品处置法
&&&&抵押物品和质押物品，主要以房屋所有权、土地所有权、有价单证、机器设备等为主要内容的物品，作为贷款的保证物品。随着经济的发展，社会的进步，这些内容会不断地增加和变化。但要把握这些内容的核心是评估和变卖处置现值一定要大于贷款本息，评估和变卖处置现值大于贷款本息的差数越大，贷款的安全性越高。当贷款不能按期归还时，一定要及时按合法程序处置抵押质押物品，确保贷款安全。
&&&&二十五、以物抵贷法
&&&&借款人的经营状况已走向下坡，无力以货币资金归还贷款。经深入调查确认后，要果断地采取措施，不可拖延时间，一旦拖延可能错过有效时机。应立即协商以借款人物品抵顶贷款本息问题。首先应考虑价值大的物品，如土地、使用权、房屋、设备的所有权、出租权或使用权，大宗的产品、商品、材料的所有权或处置权，办公设备、汽车等的所有权和处置权，协商评估作价或由中介机构评估作价后抵顶贷款本息。
&&&&二十六、折扣法
&&&&当借款人面临多家债权人迅速以各种不同方式发起进攻时，已经出现其资产相继被抵顶债务。如不采取果断措施，将面临一无所有。使贷款受到的是全部损失，即使是法律手段也可能不及时。在这种背景下，应被迫考虑折扣法。以借款人尽可能多的物品，尽可能低的协商评估价格，先抵顶贷款本金，后抵顶贷款利息，能抵顶多少算多少。借款人提出的标准可能会高些或是抵顶贷款本息全部，僵持无果时，适当的退让，可能是明智的，最终的结果可能好些。
&&&&二十七、黑名单公示法
&&&&人是有尊严的，单位是有形象的，借款方也是如此，我们应尊重他们的尊严与形象。同时也必须强调尊严与形象必须建立在诚信的基础上，失去诚信必然失去尊严与形象。借款方不能按期还本付息，且在多种努力无果的前提下，应当采取黑名单公示法。可在报刊、广播电台、电视台等多方位周期性公示，施加社会影响，促其归还贷款。贷款本息还清时撤销公示。
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> 从一无所有到做千万老板小额担保贷款助民致富
从一无所有到做千万老板小额担保贷款助民致富
11:44:13&&来源：网络&&编者：左晴雯
&　　12月6日下午，在位于洛社镇的高能德诺地板工厂里，老板勇青不停地指挥集装箱装货，赶着将公司的木地板出口到委内瑞拉去。一忙完，他便打听起的事情来。“今年政府出台了创业新政，小额担保贷款最高可贷30万元，我想贷第四次款。”勇青说，做地板生意最难的是资金问题，十年前，他是一个两手空空的下岗工人，创业路上，三次小额担保贷款帮他渡过了难关，如今他已是身家千万的企业家，还带动了50多人就业。　　回忆创业之初，勇青说，34岁下岗后，他拿出所有积蓄，卖掉房子，孤注一掷，创办起了生产中高端木地板的“家庭作坊”。由于资金紧张，他每次只能最小批量地从德国进口两三千平方米的木材原料，在庄前新村一个几十平方米的车库里，靠着租来的设备，仅生产1个品种3种颜色的木地板。“家里就是办公室，寻找客户、蹬三轮车送货、安装地板，就连搬木料的重活儿也自己动手。”回忆创业之初，勇青说他学会了“十八般武艺”，凭着对地板质量的高标准严要求，短短一年时间，勇青的地板就在客户中创下了口碑。　　2005年，勇青决心开拓海外市场，通过展会和定向宣传，终于招来了一家西班牙客户。可是这单货物需要大量资金，如果接下这个单子，会有资金链断裂的风险，如果不接这个单子，又怕错失发展良机。正在这时，我市为下岗创业人员提供了2万元的免息小额担保贷款，这笔贷款犹如一剂“强心针”，消除了勇青的疑虑，他立马接下单子，淘得海外的“第一桶金”。　　2008年，国际木材原料价格的波动明显，勇青想在低价位时进货，提前备足后半年的原材料。“地板行业只有货源充足才能接手大的订单，获取更大的利润。”勇青说，但货款的来源又成了难题。没想到，这时政府主动关心，提供给他的不仅延长了1年的还款周期，贷款额度还增加到5万元，解了燃眉之急，让勇青的企业在金融海啸中抵住价格冲击，乘势再次壮大生产经营规模。　　租赁的设备和车库再也不能满足正常的生产供货，2010年，勇青第三次申请了8万元的小额担保贷款，租下2500平方米的厂房，购买最新技术的生产流水线，雇了45名工人，生产加工10个系列50多个品种的高档木地板。如今，勇青企业的100多家分销商已遍布全国各地，产品远销10多个国家，每年国内销售额就达5000多万元，国外也有200多万元的销售。　　今年6月，我市出台的创业新政中将小额贷款的最高额度由10万元提高到30万元，政府为每位贷款创业者贴息最高可达2万元。自2003年我市小额担保开办以来，全市已累计为1200多名创业个人发放小额贷款近5000万元，贴息150多万元，这项民生工程让不少创业者得到了实惠。走过十年创业路，勇青最能体会创业资金短缺的难处，他期待支持创业的小额担保贷款金额再高一些，贷款期限再长一些，以帮助更多创业者走出资金困境，实现创业致富的梦想。
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