今天融哥给大家带来网络借贷到底是怎么回事，高利贷第二部。
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如何做一个优秀的P2P信贷风控人员？主要是去经营场所和家访的前线。
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文字表达能力弱。。——————————————————————————————————————————说点实际操作的撇开道德层面的问题，专业上来说做为一个风控人员，经验非常非常重要。1 楼上所说的P2P敏感区域，福建宁德（其实全福建人在上海都很敏感，不仅是P2P，银行个贷中心和信用卡部也敏感）；江苏盐城；江苏连云港；山东枣庄等2 还有就是固定电话段号，很多可移动固话号码客户或者更多的是不良中介用来包装客户用的，办完信用卡办P2P贷款，号段要实时更新3 面谈客户 这就大了，学习累计经验，不是一日之功，察言观色什么的。举几个例子吧，第一说说客户的手机，包装的客户手机款式一般比较老旧，用大卡的，剪小卡的比较少，而且典型特点就是手机里面号码很少，都是中介安排好的联系人号码在里面，客户填亲属联系人和紧急联系人的时候一翻里面就有了，不像一般正常客户需要考虑写谁，需要想，需要在手机里面找之类的。号码这个事很可怕，到时候客户逾期打电话100%没用，号码八百年前都扔了再来说说家访的事，存疑客户平台会要求家访，如果客户房子不是自己的（这个情况最可怕，纯外地包装客户），一进门就问客户，你家XX东西在哪里？看客户反映；还有就是对小区周边环境是否了解；还有就是从家里住址到公司的交通情况。诸如此类4 其他的就是银行流水和征信报告了
这几个比较简单了 算是基本功，简单说说吧银行流水的话，一般P2P喜欢打卡工资流水客户，因为这种客户有交金交社保，看上去比较稳定，重点是看看是不是同进同出的流水。征信报告很多客户为了做贷款找人垫还了信用卡，使得看上去信用卡负债比较少，要注意最近6个月平均使用额度。剩下的抵押类的借款，公司自有专业人员给与评估价正如楼上诸位所言P2P的利息如此之高的情况下，想要找百分之百的好客户确实不容易，客户情况真的很好就找银行了，所以以上所答只是为了防止纯外地或者纯包装客户（代做打卡工资之类的）到P2P平台借款，造成平台更多的损失。而且说个题外话，各p2p平台工作的业务员会相互甩单子，造成同一个客户在每一家都交了单，都做了贷款，交了10家下了5家，这样客户的还款压力就跟当初平台风控所计算的还款情况大不相同了（原来预计还个一两家，每个月4000块紧巴巴刚刚够，一下子出来5家一个月一万多），也是造成客户逾期不还的重要原因之一。————————————————————————我是可爱的分割线应
补充下抵押类的抵押类的总的来说不管怎么样有东西在 ，只要评估师良心在不高评高贷风险相对小一些，但是只是相对的先说房抵——房抵了解的比较少一点现在许多p2p平台二抵也做 ，也就一抵再银行二抵再p2p公司，这种一旦坏账执行起来毫无疑问p2p相对于银行来说是绝对的弱势还有就是俗称大单边、小单边，即客户房产证上的权利人不全部出面。就我的经验来说做单边的客户反而风险小，他们害怕其他权利人知道，会积极的还款；另一方面一旦逾期，其他权利人为了保住房子也会帮忙还款。还有就是只有一套房（银行不做的），没有备用房，p2p平台也做——有备用房的好客户人家就去银行了呀。这种客户反而比较危险，而且客户注意到，这个分区域的，就上海地区来说，龙柏新村附近的动迁房和普陀曹杨路的动迁房客户特别多，那边赌博的人特多（完全没有污蔑，也没有针对任何人）借款缘由上下功夫基本上不起作用，客户会想出各种借款缘由，听起来都无比靠谱。风控要注意的是，是否房产证原来是敲抵押给私人的，产调可以看出，这种平账单的可能性比较大，p2p竞争激烈（尤其大城市，p2p平台众多）一般睁一只眼闭一只眼也就做了，但是务必要求客户选择等额本息的还款方式，这样平台万一逾期的损失大大降低。另：商铺、写字楼雷同，需要注意的是松江。松江是个神奇的土地，崇明、奉贤、金山这三个地方是上海所有房抵公司会慎重审核的区域，但是松江不一样，有地铁，相对跟上海市区联系较紧密，P2P平台警戒心较低，可是那边地下赌场猖獗，贩毒吸毒很多，多的不争气的拆（迁）二代败光父母的钱，逼得父母不得不抵押房子给孩子还债，曾经亲耳听到某松江父母跟我说：“我们跟上海人不一样（指市区，他们到市区来都是去上海），上海人孩子长大了就分开了，我们孩子不管怎么样只要家里还有东西也要给他还债，没有东西借钱也要帮他。”另一个跟松江有点类似的是浦东川沙地区再说车抵现在市面上车抵的公司特别特别多，一方面车抵比纯信用贷稍微好点，另一方面车抵不像房抵需要那么多资金（上海的房子动不动两百万朝上很正常，车抵公司放款50w就很谨慎了）车抵一般有做他项权证和直接押车两种，押车基本上没什么好说的，车子在手怕啥，还是那句话不高评高贷敲他证的话小心车子敲完证回头当黑车卖了。说点题外话：收黑车的现在比以前已经好很多了，以前不管车子偷来的、抢来的、租来的、都有人收，但是去年秋天神州租车再山东可谓一战成名啊，现在基本上租来的车没人收了。据说是神州几百两（具体数字不详）在山东弄掉了，神州租车两大巴人在山东抢车（也不能说抢，车本来就是神州的），最后只有几辆车子没找到。自此一战成名，再没听说过谁要收租来的车子。还有就是车子他证敲的是融资租赁公司的，收车的也比较少，或者价格非常低车子卖就不划算了，比如易汇资本融资租赁，广汇融资租赁，通用，奥迪等等。而p2p平台，大部分都是敲给公司法人或者股东或者其他的人，也就是说是敲给个人的，收黑车的还是照收不误的。所谓GPS定位，放一个信号屏蔽器在车上就定位不到了，完全木有保障。绕远了，说了这么多风控要注意的是：车子是不是比较新，可以跟客户聊聊这车子，可能客户完全不懂他所买的这辆车，可以问他哪家4s店买的车，车牌号码多少，买车上牌买保险一共花了多长时间，这车开起来感觉怎么样等等，这些问题看似非常简单，但是实践当中就是有客户答不上来，道理很简单，不良中介买的车，帮客户套钱用的。信用报告，如果客户买了车子几天之后就有银行的信用卡申请记录，平安的查询记录，不用说有问题（各家银行的车主卡和平安的车主贷）如果客户某些资质不符合，可能会要求担保（上海这边是要求一个有房的本地人做担保），要知道有一种叫做职业担保人，一定要盘问清楚他们之间的关系，他一般有什么爱好，他孩子学习成绩好不好，他家你去过么。真实情况是上海人非常谨慎，绝对不轻易给人担保，如果连你”朋友“的家都没去过怎么会敢给他做担保呢。话说回来，担保这个事情其实是很不靠谱的，人家有房又怎么样，又没有抵押给你。所以谨慎由于也不方便上图只能靠文字描述，有遗漏或者疑问的地方欢迎质疑，再补————————————————————————————————————更Q1：如何看待客户带纸来抄联系人行为？是确实记不住还是有意为之～？
纸抄绝对可疑啊，感觉有备而来啊，如果可以去通话详单，看看他们是不是确实联系那么多。
PS:如果你方便看客户手机通讯录的话（或者 留意着瞄一下客户通讯录），那么你会发现，非正常客户的通讯录：第一人非常的少，第二，非常少的几个人都是他要填的联系人号码，和备用联系人号码，以及中介号码！没有其他别人！这难道不就是最大的疑点么？ 另，请警惕客户说打电话给家人商量下（利息什么鬼之类的）一般客户一出门就会打中介号码，问中介该怎么办。 Q2：有人问连云港等地区为什么上榜，
这个数据来源于光大银行信用卡中心 话说连云港、盐城那边的中介牛逼啊，曾经客车一天一车人往上海来运人办光大快卡（前几年是光大舜时贷卡、去年是光大乐迷卡，今年光大貌似停了这业务吧），三个月过后这些原来征信空白的人就有三个月征信了，再加上给他们代发打卡工资、交社保、通话记录做好之类的，包装成一个有征信、有流水、正常上班的工薪阶级或白领人士，后患无穷。
且这些征信空白的人多数来源于农村地区（没有歧视，答主农村人出身），对于征信什么之类的意识相对较差，而且几乎不会在上海出现，电话号码、通话记录都是虚假的，大大增加的贷后催收的难度。PS：说点题外话大家乐一乐，去年乐迷卡（即办理光大快卡，强行绑定购买了乐视TV）风行的时候，需要官网抢购的乐视TV在上海中介回收价格一度最低的时候1200块，朋友买房子、装修、结婚拿这玩意送礼真是经济实惠又拿得出手。
我来介绍一下目前公认信贷管理较严谨的美国富国银行的贷款全流程，其管理可以简要归纳为“5个维度”和“44个流程环节”。他山之石，可以攻玉。P2P风控囿于成本、人力和资源等因素，虽然无法一一做到像银行风控这样的全面步骤，但也是可以在关键环节加强风控的。先来说说贷款管理的5个维度（一）透明度。原则：客户所有的风险敞口和本行相应的风险管控措施都必须清晰可见。包括：CICAT（事件及应对措施追踪集成系统）报告、RCSA（风险管控自评）报告、监管机构要求的报告、富国银行内部风险管理工具的实施、定期风险管理报告（包括季度监测和行动报告、风险矩阵分析和趋势分析）、可持续的客户关系、专家委员会等。（二）可信度。原则：客观和值得信赖的风险管理战略和行为，达到保护资产安全性的目的。包括：风险趋势分析、回应监管要求、市场风险防控、信用风险防控、对风险防控措施的后评价等。（三）及时性。原则：风险管理措施必须基于对风险缓急程度合理评价的基础之上。包括：综合信息支持、风险管理项目制、风险管理指引等。（四）针对性。原则：风险管理措施（流程、判断、模型、工具）是否有效，关系到最终的资产质量。包括：ILD（内部损失数据评估）、RCSA和再评价、CRAS＋（合规风险评价系统）、CICAT、CRMP（公司客户风险管理系统）、LDRPS（灾难恢复计划系统）、POQ/CID（初始销售和交易客户信息系统）、CIBOS（投资银行客户数据中心）、SCI（战略合作伙伴信息系统）、帐户活跃度监管工具、SOX（索克斯法案查询系统）等。（五）系统性。原则：风险管理措施必须体现综合性、规范性、一贯性的要求。包括：公司业务政策指引、RCSA报告、亏损趋势分析、风险和合规控制效果后评价、内外部审计、档案管理、突发事件管理、合规培训、业务持续性计划等。再来详细介绍贷款“三查”的44个流程环节根据富国银行信贷管理要求，一笔普通贷款“三查”流程所必须经历的44个环节列示如下。其中，每个环节都必须形成完整记录（书面记录或系统记录），并对内部风险管理部门、合规部门、内审部门和外部的审计机构、监管机构完全开放。（一）贷前调查流程1．初步财务状况分析（客户经理）。2．研究贷款需求（客户助理、客户经理、操作风险经理、审贷员）。3．准备所需要的资料清单（客户助理）。4．现场拜访（客户经理）。所需了解的公司状况包括：公司概述、商业模式、经营战略和投资理念、目标回报率和资产状况、竞争者情况、流动性情况和前瞻、组织架构运作情况和变革计划；其中，就资产状况而言，细化指标有当前目标市场情况、过去和未来12个月的损益情况及预估、用风险－收益矩阵评估其运营效率、用SWOT矩阵分析其经营优劣势、非现金收入策略、其他银行对其的信贷政策等。5．拟定贷款条件清单（客户经理）。6．将客户资料和贷款申请录入信贷管理系统（客户助理）。7．准备贷款申请书面材料和电子档案材料（客户助理）。8．收回客户签字确认的贷款条件清单及其他信息资料（客户经理）。（二）贷中审查和贷款发放流程9．完成财务分析（客户经理）。10．在信贷系统内完成成本收益评估、贷款可行性评估和环保评估（客户助理）。11．准备合规部门所需的材料（客户助理）。12．了解外部法律顾问的意见（审贷员）。13. 准备贷前调查和确认客户不在美国政府“黑名单”内（客户助理）。14．准备有助于了解客户的其他辅助性材料（审贷员）。15．审阅所有的第三方对抵押物的评估报告（审贷员）。16．根据UCC（美国统一商法典）要求，进行所需保险项目的评估（客户助理）。17．审查项目预算、准备贷款预算、联系贷款申请登记部门（客户经理）。18．在信贷数据系统中建立贷款申请项目（审贷员）。19．准备审贷材料（审贷员）。20．在贷款申请通过后，收到开贷通知书（客户经理）。21．对全部贷款合同文件进行终审，并寄送借款人（客户经理、审贷员、法律顾问等）。22．完成全部合规性审查和财产保险工作（客户助理）。23．完成所有相关费用的计算，出具终稿（审贷员）。24．协调所有参与该笔贷款业务的人员，确认贷款发放前的全部工作结束。25．再次确认内外部贷款合同和文件的完整性（审贷员）。26．将第25个流程环节涉及的内外部合同和文件存档（审贷员）。27．完成贷款概览表并呈交上级审贷官备案，同时通知贷款作业中心进行放贷和簿记工作（审贷员）。28．将其他相关的文件材料存档（审贷员）。29．在UCC和纳税系统中建立工作档案（客户助理）。（三）贷后管理流程30．开始贷后管理流程工作，完成“高风险客户”分析报告（客户助理）。31．完成对在建工程的现场检查计划（客户经理）。32．列出例外事项和棘手问题的清单，供贷后监管之用（审贷员）。33．完成合规自查清单（客户经理及其上级主管），如：对于新贷款而言，必须自查的内容共17项，包括：是否将美国的相关法律内容告知借款人、所有贷款调查报告是否均经过客户经理确认、是否符合美国《信贷业务公平交易法》（FACTA）的要求等。34．监督信贷资金的划付是否与贷款申请一致，并将不符情况提交部门主管和客户经理（贷款作业中心）。35．对信贷资金的使用情况进行跟踪和报告，并对借款人采取相应行动（客户经理）。36．每月出具贷后监管简报，对借款人财务指标和非财务因素的较大变化作出分析，对抵质押物情况进行评估和判断（客户经理）。37．每月收集和分析第三方评价报告，出具月度综合分析尽职报告，报送上级管理层直至批发业务条线负责人（贷后管理人员）。38．定期查阅CRAS系统，确保业务和流程的合规性（合规人员）。39．每季根据借款人的季度财务报告进行内部评级（AQR）工作，即通过借款人评级（BQR）和抵质押物评级（CQR）计算AQR变动情况，并追溯历史纪录以了解AQR变动趋势，并将变化上报上级管理层（客户经理）。40．按月生成贷款业务综合报告（Portfolio Credit Summary），提交批发业务信贷委员会。包括：当月贷款与贷款承诺余额、新增贷款情况、新建信贷关系情况、AQR降级客户情况、问题贷款情况等，所有内容均含综述、趋势分析和明晰表等内容（贷后管理部门）。41．统计分析借款人的还款情况是否与原定还款计划一致，并将反馈至部门主管和客户经理（贷款作业中心）。42．对还款情况进行跟踪和报告（客户经理），并对借款人采取相应行动。44．借款人到期全部还本付息，解除抵质押（客户经理、贷后管理部门）或44．将AQR7级及以下的贷款、部分恶化趋势明显的AQR6级贷款、非应计贷款和其他足够形成不安理由的贷款转交资产保全部（Workout Group）处理（客户经理、资产保全部人员）。
本人所在为一家相对来说在p2p可以放大额的公司,主做企业贷，其实工作这么久后来看，p2p的整个风险控制的从业人员的自身素质参次不齐，所谓的专业能力也都是从实际的经验中得到的，相对的科学性不高，很多时候很大程度上是靠感觉。看过两个银行风控的相关文件，觉得也不是技术含量很高，不知道是不是未深入了解。想做好这份工作我觉得主要是一个细字，在审核客户的过程中对于每一项资料仔细核实，例如征信上面的编码真假、流水每月的结息日、财务报表与销售账出库等是否基本相符等，曾遇到过一个客户账面差1000万元的销售他就给我马上做了份合同。然后员工对于公司的认可度，公司是否有拖欠工资等的行为，很多员工很爱显示自己知道很多。这些可能都是些核对工作只要仔细做一段时间都会有自己的一个套路。第二方面就是对不同类型的企业经营模式和审核重点有了解，例如生产型企业的原材料购买处、销售方向、生产工艺等等，经贸企业的库存销向等。其实p2p行业的审核相对于银行来说要更多变，以上说的可能很多时候要具体问题具体分析，每个客户都有自己不同的地方，而且p2p行业面临的问题也要比银行多，对于自己公司的业绩，业务人员与客户的合伙欺瞒，销售老总给风控人员的压力和干预。对于本行业的其他公司经营模式和审核方法不太清楚，但听说的公司应该都没有我所在的公司审核严格。听业务人员说他对象所在的公司JJ都是电脑审件，电脑额度~~~~~也是挺无语的了。但是知道的一个上市公司分为小贷和担保审核客户资源好、从业人员素质较高，审核方法偏向法律层面做的一直很好。但是p2p行业面对的客户真的是整体都不算太好，很高的费率怎么找的到风险低的客户呐~~~~以上都是自己的理解，希望能听到更多专业人员的声音。
多思考 多观察 多实践 多踩雷
面试过两位数的p2p企业，投的是风控岗，无一例外面试时变成理财经理岗，我好奇的问贵公司的风控岗呢？“我们xx副总兼”“暂时没有，以后会有”“满了”“风控岗在总部”
我认为成为一个优秀的P2P风控人员需要走的路很长，毕竟行业是新鲜的。以前P2P公司的风控技术都是从银行贷款和信用卡审批那部分中得到的，拿他们的技术往P2P公司里面套，然后慢慢改进慢慢改进，哪里不合理改哪里，但在改动中是拿真金白银换来的，比如 保安为什么不能借他们钱？钢贸行业?直销人员？这些都是逾期率很高的，比如有一些地区，BZ\ND，这些都是风险高发区，如何定义出来的？那就是拿真金白银砸出来的数据统计。风险控制也分很多种，信用风险管理，稽核风险管理，运营风险管理，好像就这么多吧。现在的P2P公司是不上征信的，借款人稍微没有一点良心就跑了，不还，赖账。这也让人很无奈还有一些客户经理稍微懂点 行，给客户 办理假的工作证明和家庭住址，为了一点点的提成，而让公司损失 几万块钱。目前P2P的风控技术都是由各位老人或者培训人员传授，自己想要进步的话，推荐两本书《信用管理》《信用风险控制技术》JD有卖
合格的P2P风控不都是在银行做过的么，我觉得这个问题问银行的风控更加合适
全面风险管理系统带来的不应当仅仅是全新的技术应用与用户体验，更可以带动风险管理理念的更新与理论的创新。全面风险管理系统既能够按照国际上通行的行业标准，计算大多数交易市场产品的最复杂的投资组合风险，又可以根据需要计算国内的期货期权产品组合风险；既可以实现交易后的实时计算，又可以延伸到交易前的风险控制；既能够计算交易的市场风险，又可以计算信用风险并对操作风险进行量化分析。
在一定程度上，如果风险评估是精确的话，那它就不是真实的。在一定程度上，如果风险评估是真实的话，那它就不是精确的。
刚刚接触这个行业，说点自己做了这3个月以来的感想吧~~~1.树立一个审控理念：既要考虑客户还款意愿，又要分析客户还款能力，我觉得二者为“兼”，并非“或”；2.良好的道德标准和职业标准：不能泄露客户资料；3.要有耐心的审控和全面的分析，一切以资料和证据为先。暂时这么多吧~~~~以后有了经验，再来和大家一起分享讨论，共同学习、进步。
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P2P网络借贷该如何监管？
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“忽如一夜春风来”，互联网金融猛烈地冲击着中国现行金融监管体系，其中尤以P2P网络借贷备受关注。对任何金融创新的监管，必须把握好“适时”、“适度”。管得太早、太多，可能扼杀创新；管得太晚、太少，可能滋生金融风险。眼下P2P不断爆出问题，甚至大部分P2P公司也呼唤“被监管”。央行密集调研表明，目前P2P监管已经进入倒计时。
“忽如一夜春风来”，互联网金融猛烈地冲击着中国现行金融监管体系，其中尤以P2P网络借贷备受关注。对任何金融创新的监管，必须把握好“适时”、“适度”。管得太早、太多，可能扼杀创新；管得太晚、太少，可能滋生金融风险。眼下P2P不断爆出问题，甚至大部分P2P公司也呼唤“被监管”。央行密集调研表明，目前P2P监管已经进入倒计时。
P2P网络借贷的本质是金融创新
金融创新通常是在市场需求驱动下产生的。P2P也不例外。
在信息不对称的情况下，正规金融机构常基于一次性博弈等假设，要求中小企业提供抵押品或担保，而拥有“发展前景”但缺乏抵押品的中小企业常常遭遇金融排斥。
所谓P2P 网络借贷平台 （Peer-to-Peer Lending） ，即出借人通过互联网平台向借款人提供小额借贷的信用中介模式，是将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种商业模式。P2P平台的核心作用是作为中介，通过一定的交易制度设计为借贷双方提供相应的信息发布、资质判定、撮合等中介服务。
P2P异军突起的关键在于：
第一，满足了“未被满足的需求”。P2P网贷平台上的借款者往往缺乏有效担保和抵押，且对贷款产品的需求金额小、高度个性化。这些借款者往往不被传统金融机构所接纳。因此，他们愿意承受更高的利率从P2P平台上获得贷款。
第二，P2P网贷为投资者提供了高收益。由于中国长期存在存款利率上限管制，存款人有强烈的动机寻求更高的资金回报率。网络借贷平台提供的年化收益率达8%～20%，甚至更高，对投资者而言具有很大的诱惑力。在房地产调控长期僵持、股市持续低迷的背景下，网络借贷成为不少投资者的青睐。
P2P网络借贷平台所提供的高回报率，既可能来自于平台的效率（利用互联网技术撮合资金供求）和成本优势（不需要开设大量营业网点），也可能反映了对借款人高风险的“风险溢价”。
可以说，互联网、电子商务和电子支付的快速普及为P2P网络借贷平台的发展奠定了技术条件，而我国长期的“金融压抑”（financial repression）现象则赋予了P2P网络借贷平台的需求空间。
在“金融压抑”下，我国正规金融机构一直未能有效解决中小企业融资问题，而P2P融资模式在一定程度上可以实现民间金融阳光化，且大幅降低信息不对称程度和交易成本，是对现有银行体系的有益补充。
中国P2P网络借贷的发展瓶颈
1、征信体系不健全
由于P2P平台主要是无抵押贷款模式，对借款人的征信评估非常关键。但是目前中国的征信体系建设还非常滞后，总体信用环境较差，且P2P信贷平台无法接入央行征信系统，主要依据公安部“公民身份认证信息系统”、“国家教育部学历学位系统”等20余个数据源对借款人进行资信审核，审核成本高、效率低，一旦出现坏账或违约，缺乏对借款人还款的有效约束。征信体系不健全，也放大了道德风险：借款人并不在乎自己的信用，违约成本低。
2、监管空白带来的不规范竞争
由于P2P业务进入门槛相对较低，出现了爆炸式增长态势。同时，该业务一直未被纳入监管，缺乏必要的透明度、标准和风险防范机制。虽然都打着P2P的旗号，但不同公司的业务模式存在很大差异，且由于该行业尚处于快速创新阶段。因此，一些不规范的竞争难以避免，甚至可能出现非法集资、资金挪用、恶意欺诈等违法违规行为。这也是该行业发展面临的重要挑战。
中国P2P网络借贷的主要风险
日，银监会办公厅下发了《关于人人贷有关风险提示的通知》，提示了人人贷中介服务主要存在7大类问题和风险：
1、影响宏观调控效果。民间资金可能通过人人贷中介公司流入限制性行业。
2、容易演变为非法金融机构。由于行业门槛低，且无强有力的外部监管，人人贷中介机构有可能突破资金不进账户的底线，演变为吸收存款、发放贷款的非法金融机构，甚至变成非法集资。
3、业务风险难以控制。人人贷的网络交易特征，使其面临着巨大的信息科技风险。这类中介公司无法像银行一样登录征信系统了解借款人资信情况，并进行有效的贷后管理，一旦发生恶意欺诈，或者进行洗钱等违法犯罪活动，将对社会造成危害。
4、不实宣传影响银行体系整体声誉。如一些银行仅仅为人人贷公司提供开户服务，却被后者当作合作伙伴来宣传。
5、监管职责不清，法律性质不清，人人贷的性质也缺乏明确的法律、法规界定。
6、国外实践表明，这一模式信用风险偏高，贷款质量远远劣于普通银行机构。
7、人人贷公司开展房地产二次抵押业务同样存在风险隐患。近年来，房地产价格一直呈上涨态势，从而出现房地产价格高于抵押贷款价值的现象，一旦形势发生逆转，就可能对贷方利益造成影响。同时，人人贷中介公司为促成交易、获得中介费用，还可能有意高估房产价格，严重影响抵押权的实现。
2013年7月，重庆金融办、重庆工商局、重庆公安局、重庆银监局、央行重庆营业管理部等联合进行了历时三个月的p2p业务整改：一家P2P公司已予注销；其余四家被要求逐笔清退现有的债权债务，共计4.86亿元。五家中部分P2P公司将债权包装成理财产品，通过网络和实体门店向社会公众销售，社会公众资金直接进入公司账户或法定代表人个人账户，账户余额高达1000万元以上，还存在公司账户接受个人汇款的情况。重庆五家P2P公司实际经营中已向非法集资演变：一是向出资人担保并承诺固定收益、参与借贷、销售理财产品，涉及金额1.07亿元；二是以入股投资公司形式私下承诺年固定收益，涉及金额3.34亿元；三是发行销售附固定收益回报的商业预付卡聚集资金，吸收的资金并未直接进入借款人账户，而是进入公司或其法定代表人账户，再向不特定对象放款，涉及金额0.42亿元。
从实践来看，P2P平台的主要风险点在于：
1、P2P网络借贷平台自身的风险
目前成立一家网贷公司几乎没有门槛，只需拿到工商局的营业执照，并在工信部备案即可。P2P行业实际上是“三无”：无准入门槛、无行业标准、无机构监管。
除了少数恶意欺诈案例外，p2p平台也存在自身的管理风险。由于目前p2p市场发展迅速，各家公司都在努力“拼规模”，特别是一些得到风险资本支持的公司。在规模导向的短期目标驱使下，风险控制可能被严重忽视。这将给该行业的发展埋下很多不定时炸弹。
2、借款人风险
P2P网贷平台业务主要是无抵押无担保和纯信用的业务，且主要针对小微客户的小额贷款服务。在获取高收益的同时，相对风险也是比较高的。虽然在实践中，P2P网贷平台常常建议客户采用小额分散投资的方式控制风险，但在客户源头评估上，仍需合适的信贷技术和线下尽职调查。
在目前我国个人征信体系不完善和不开放的现状下，借款者和评估方之间信息极度不对称，数据的准确性和完整性十分不足。由于p2p公司没有资格接入央行征信系统，对客户资信的评估成本高、效果差。此外，由于不同的p2p公司之间没有信息共享机制，一个借款人可以同时从多个p2p平台融资，从而使得借款总额大大超过其风险承受能力。这是一个很大的漏洞。
与此同时，虽然线下尽职调查服务和信用分析服务可以减少信用风险，但成本较高，使得很多P2P网贷平台无法严格进行线下尽职调查，风险也因此有所上升。
在高利率的情形下，还容易出现“逆向选择”：越是信用差的借款人，越愿意承受高利率的代价。
3、法律风险
一是洗钱风险。反洗钱工作的基础是通过金融机构报送可疑交易，而目前P2P网络借贷平台并没有实现客户身份识别的手段，也没有履行可疑交易报告等反洗钱责任。
二是非法集资风险。由于行业门槛低又无外部监管，P2P中介机构有可能突破资金不进帐的底线，演变为吸收存款、发放贷款的非法金融机构，甚至变成非法集资。有些P2P网络借贷平台以理财产品发行人的角色从事融资和投资活动。这种行为在一定程度上已突破了P2P网络借贷平台作为信息中介的原本定位。
另外一种情形是：为分散风险，P2P公司鼓励投资者将资金分散借给多个借款人，而单一借款人则可以从多个投资者手中获得资金。 这有可能触犯2010年最高法院《关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释》。
4、侵犯隐私风险
借款者为了成功借到款项往往被鼓励公布尽可能多的个人信息。虽然很多P2P网贷平台采用了匿名方式公布借款人信息，且采取措施阻止借款人上传更多可鉴别身份的个人信息，但借款人选择公布的信息经整合后往往可以判断出其本人身份，个人隐私往往容易被暴露，从而带来隐私风险。一些网络借贷平台，为了惩罚那些未能及时还款的借款人，甚至采取公布其个人隐私信息的做法（例如个人通话详单、银行账户流水以及借贷者亲属的信息）。尽管平台也是不得已为之，但从法律角度审视此类行为本身就存在违法的嫌疑。
中国P2P网络借贷的监管必要性
由于P2P网络借贷涉及的投资者人数众多，借款人承担的利率远高于银行贷款利率，客观上存在较大坏帐风险。在现阶段的投资者缺乏“责任自负”观念的情况下，一旦出现问题很容易引发群体性事件。通过及早实施必要的监管，可以大大降低该行业的风险。
从第三方电子支付行业兴起与纳入监管的过程来看，在P2P网络借贷发展初期，监管部门采取观望态度是有一定道理的：一是因为行业发展初期创新、变化速度很快，监管难度较大，过早监管又可能束缚其发展；二是行业发展初期规模较小，缺乏监管的规模经济，而且即使出了问题社会波及面也不会太大。但是一旦某项金融创新达到一定规模，出现较为成熟的模式，监管部门就应该及时介入，以促进行业的规范、健康发展。
“用小客户的钱，需要严格监管”，P2P业务正符合这一金融监管的原则。小客户风险承担能力弱、风险识别能力差，应该借助金融监管进行适当保护。
我们在调研中发现，大多数P2P网络借贷平台对该行业不规范的竞争格局表示忧虑，因为这可能破坏整个行业的健康发展。第一，由于进入门槛较低，个别公司藉机进行欺诈活动，有可能引发投资者对P2P网络借贷业务的信任危机；第二，个别公司通过突破非法集资等法律边界获得快速发展，一旦出现大的问题，整个行业的发展可能都会遭遇打压；第三，由于缺乏必要的行业标准，在该行业仍处于“跑马圈地”阶段的情况下，一些公司盲目扩张、缺乏应有的风险控制与管理体系，一旦出现倒闭，整个行业也将受到冲击。因此，大多数公司都希望接受一定的监管，以确保该行业的公司能健康竞争，避免无序发展导致行业最终陷入困局。红岭创投创始人表示，“目前单靠道德的约束是很难规范这个行业的，有更多的监管和规范才能走得更远。”
中国P2P网络借贷平台“适度”监管的政策建议
（一）明确“谁来管”
目前，关于P2P网络借贷平台并没有明确的监管主体，“都想管，又都怕管”的格局使得想规范发展的P2P网络借贷平台成为监管空白区。明确“谁来管”应是最先启动的监管流程。
由谁来监管，应该从其业务本质和监管便利性来考虑。我们认为，P2P网络借贷平台的监管可以借鉴小额贷款公司的经验。
2008年银监会、央行联合发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》就明确提出：“凡是省级政府能明确一个主管部门（金融办或相关机构）负责对小额贷款公司的监督管理，并愿意承担小额贷款公司风险处置责任的，方可在本省（区、市）的县域范围内开展组建小额贷款公司试点”。
类似地，P2P的监管也可以考虑由央行、银监会联合发布一个指导意见，建立全国统一的规范标准。在具体管理上，则可以授权地方金融办作为主管部门。
（二）把握“怎么管”
明确了监管主体后，面临的首要问题就是监管原则。
我们认为，对P2P网络借贷进行监管的总体原则是：鼓励创新、控制风险。也就是说既要防范风险，但也要避免管的太多太死束缚该行业的发展与创新，甚至导致监管寻租行为。
为了实现这样的“适度监管”，应把握以下具体原则：1）法律关系：P2P网络借贷平台应该立足于信息中介定位，发挥信息发布、交易撮合的核心功能，避免直接与投资者或借款人发生债权债务关系；2）避免非法集资：为帮助投资者分散风险，一些P2P平台将单个投资者的资金分散借给多个借款人，而单个借款人也从多个投资者处获得资金。这种机制具有一定的合理性，但可能触发非法集资。3）风险承担与收益分配对称：在这一业务中，投资者、P2P平台、担保公司都承担一定的风险，相应地，风险与收益分配应该对称。P2P平台对投资者承受的风险应进行客观、充分的揭示，并通过风险准备金、本金担保等机制实现风险的合理分担。只有实现了风险与收益的对称，才能实现可持续的发展，避免风险过度积累。4）透明度原则：无论是美国的次贷危机，还是中国理财产品市场出现的风险，透明度低都是风险积累的重要原因。P2P监管应坚守透明度原则，即投资者应该对借款人情况拥有充分的信息。平台的创新不能突破这一原则。
（三）清晰“管什么”
科学的监管需要寻求操作上的可行性。
建议尽快制订《P2P网络借贷业务指导意见》，管理办法应具体化、可操作。如：1）在用户识别环节，应对用户身份、资信状况、借款用途、业务范围等进行了解和审核，并应规定在业务关系存续期间及时更新用户的身份信息资料，承担反洗钱义务。2）规定资金必须实现第三方托管。目前虽然大多数平台与第三方电子支付有合作，但第三方电子支付并不承担资金监管的义务。3）要求网络平台内部建立严格的内控制度，明确资金转账流程，且企业要定期向监管部门报送资料，接受监管部门的监督；4）在业务过程中，明确各方法律关系，平台不与借贷双方发生债权债务关系等等。5）依据现行的法律，P2P平台在强制分拆配比时，一定要坚持小额，注意《商业银行法》司法解释的金额和人数限制（20万元或30人）。6）平台应建立必要的风险控制机制，例如提取风险准备金或者引入担保。
（四）行业自律先行
我们认为，鉴于P2P网络贷款属于金融创新，仍处于快速成长阶段，在监管部门出台有关规定之前，行业协会的自律规范应该先行。
日，国内首家网络信贷服务业企业联盟在上海成立。但尚未形成全国统一的、正规的行业协会，而P2P业务性质却是全国性的。因此，应着手建立全国性的P2P网络借贷行业协会，更好地协调、监督行业的行为，促进行业的健康发展。
（五）突破信用瓶颈
针对一些借款人利用各个P2P公司之间缺乏信息共享的漏洞，协会可针对其会员建立信息共享平台和黑名单机制，常态化地对平台信息进行共享。行业协会对有关客户信用资料进行整合后，统一与央行征信中心进行对接，也是可行的努力方向。建议推出相应的政策措施，尽快允许网络借贷平台与央行征信中心建立对接，实现信用数据共通，从而进一步提升民间信贷活动的安全性、便捷性和规范性，同时，民间信贷信用信息也可对央行征信体系起到补充作用
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