玩转余额宝！会赚钱的支付宝
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玩转余额宝！会赚钱的支付宝
& &最近楼主写的投资心得比较大，今天讲篇大家都在弄得事情，余额宝。& &很多人都在讨论余额宝给大家的印象，就是t+0，节假日也是。然后收高，可以当钱用，直接买东西。余额宝收益率一直稳定在6%以上的收益率。&&但有些东西要本人用过后才知道其中还是有些细节要注意滴。& 1.t+0是真的，但是t+1确定后才有收益。换句话说。你周五申购，没有双休收益。这点儿跟易精灵不一样。&　　2 单帐户上限有100w，这对大客户来说，还是比较郁闷的。据说这是新增规定。&　　3 赎回到帐时间，用电脑操作是t+1到帐，用手机赎回号称2小时到帐，基本上分分钟就到帐了。我用手机赎回时，发生了些很蛋疼的事情。首先，我转到平安银行卡上，居然一天最多只能三次转出操作，但更蛋疼的是，赎回上限居然是5w元。差点儿误了我的事。&　　4 15:00之后赎回，资金也能到帐，但是当天的收益也就没有了。&　　5 申购时，单卡单日单次居然有2w元限额，号称是快捷支付的限制，我试着每次转2w，转2次，4w就进去了。当然，你还能一个支付宝帐号绑定几张卡，每张卡转2w。总之，没有易精灵方便快捷，对大资金来说。　&余额宝最大的意义在于两点。&　　1 对银行的冲击&　　银行一直是高高在上的垄断地位，一直没有受到实质性的冲击。但是余额宝们却对银行产生了巨大的影响，而且这个影响越来越大，而且最终影响可能远超过大家的预期。&& & 2.全民理财教育，这才是最大的意义。&　　余额宝实际上就是货币基金，货币基金在中国已经存在了很多很多年了。但是，一直非常小众。甚至可以说是被边缘化。在中国，只要一提到基金，普通老百姓联想到的首先就是股票。&在互联网上，随着支付宝的客户量越来越大，当余额宝绑上支付宝的战车时，铺天盖地的余额宝宣传来了，每个支付宝用户结帐时，都会弹出提示如果用余额宝，会产生什么什么样的收益。　　广大老百姓这时才知道，原来除了银行存款和国债还有这样一种理财方式呀?有6%的活期，还去存3%的银行，那不是傻子吗?& &最后顺便说一下，余额宝的投资品种，30几天增加1500亿规模，如果有人相信这是用来买债券，那肯定是个笑话。&只有银行协议存款才能吸纳如此巨大的资金量。& &这边文章比较实用，欢迎大家转发。
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关于余额宝，最近的各种争议已经偏离了对一个金融产品的定位。从支付宝到余额宝，值得关心的从来只有一点：法律和监管风险解决没有？余额宝的监管涉及多个监管机构，谁来牵头，谁负责现场检查？宝宝们和互联网金融产品风险揭示是否充分？谁来监督不当营销误导投资者？面对余额宝们与银行之间合作的实质，一些监管部门难道睡着了？　　　余额宝成为一种现象以来，获得的赞美太多，公开的质疑太少。这家成立于2013年6月的货币基金，好似阿里巴巴旗下支付宝的孪生姐妹，一个是中国最大第三方支付机构；一个是最大公募基金，在8个月内资产规模突破4000亿元，收益率至今保持在6%以上。近日，央视评论员纽文新以一种极端的词汇(“吸血鬼”、“取缔”)，杀入为互联网金融欢呼的现实世界，直指余额宝不能容。这样的观点连日来遭到各路人马的强烈反击，甚至引发对纽的人身攻击。　　纽文新是一名民间评论员，并不能代表央视，其所用语言与主张，不乏值得商榷之处。但这场余额宝论战，引来一个疑问，互联网的话语权是否过于单一、集中了？那些在私下里各种场合发言质疑余额宝的意见领袖们哪里去了？那些质疑其高收益无法持续、看不懂80%为银行协议存款、认为余额宝风险在积聚的声音为何归于沉默？从这点而言，纽文新挑起的这场论战本应转化为一场对余额宝现象的正常讨论，秉持互相尊重、平和克制、追求专业精神的态度。市场需要多元化的理性声音。　　余额宝现象的进步意义毋庸多说，其有效挑战了银行一味压低储户收益维持低资金成本的传统。需要关心的是，余额宝本身有没有问题，如有问题，谁应该采取行动？余额宝不是非法组织，谈不上取缔，但是否存在法律和监管漏洞，从而埋下风险的隐患？余额宝作为金融产品，对投资者是否做了充分的风险揭示还是误导？目前的多头监管实际是否造成监管缺位？这需要深思。　　余额宝现象值得关注，在其迅速膨胀的过程中，海内外不少高层金融监管人士都对此提出了疑问：对这样一个见风就长的庞然大物，谁来行监管之责？余额宝是跨界的金融产品，它脱胎于央行监管的第三方支付平台支付宝，借道证监会[微博]监管的公募基金通道而出生，而投资主要投向银监会监管的银行协议存款等领域。那么谁应对余额宝整体的风险和监管负责？　　从支付宝到余额宝　　谈到监管问题，很少人会思考，支付宝为什么要推出余额宝？这恰好与监管有关。并不是单纯为了服务小散，从支付宝到余额宝，阿里巴巴有不得已而为之的苦衷，只是，他这招棋走的比较妙，真实意图比较隐蔽。对此，春节前财新《新世纪周刊》此前做了详细的报道和深入的分析。简而言之，无论是过去的支付宝还是现在的余额宝，监管都存在较大的问题。　　如若没有余额宝，支付宝在2013年下半年的日沉淀资金峰值就会突破1000亿元。支付宝本可独享沉淀资金协议存款的收益，按5%的利率计算，年收益就有50亿元。这是什么概念？著名民营企业集团新希望2013年未能完成的利润指标就是50亿元。而支付宝为什么要推出余额宝，使支付宝原有的沉淀资金显性化，不但把超额收益分享给支付宝用户，自己还背上流动性管理的沉重包袱？　　压力正来自支付宝日益增长的沉淀资金带来的监管成本。根据央行《非金融机构支付服务管理办法》规定，支付机构的实缴货币资本与客户备付金日均余额的比例，不得低于10%。客户备付金即为沉淀资金。假设以1000亿元沉淀资金计，注册资本金就应相应补足至100亿元。而支付宝经几次增资后的注册资本金是多少呢？5亿元。　　支付宝目前是2013年阿里巴巴搭建的阿里小微金融服务集团(下称小微金服)的下属主要子公司。这块资产不在阿里巴巴准备海外上市的架构内。日，小微金服以支付宝的母公司浙江阿里巴巴作为主体来筹建。其中，40%的股份是管理股和员工股，60%的股份将用于引入战略投资者。在这种情况下，因为交易量和沉淀资金创下天量，管理层和员工不可能拿得出几十亿的资金来增资，扩大引资的代价只能是迅速被摊薄，这样一来，小微金融的核心资产支付宝将不再是马云[微博]们的了。因此，支付宝宁愿推出余额宝，吸引支付宝的客户将资金转移出去，减少了自己的增资压力，保证了对支付宝的控制权，代价是支付宝原有的备付金利息所得也被转移至余额宝客户，同时阿里收获了将资金收益回馈投资者的好名声。　　值得注意的是，支付宝的沉淀资金运用及其获利一直是“敏感话题”。虽然央行后来发布的《支付机构备付金管理办法》明确了备付金利息归属第三方支付公司，只是需要计提10%的备付金利息所得为风险准备金。但支付宝备付金利息总体规模太大，风险准备金也得以10亿计。　　更值得注意的是，支付宝的资金监管一直是大问题。支付宝的资金进出分散在全国各家各级银行，存管行工行名存实亡，实际上很难掌控其总体规模以及去向。所以市场一直质疑支付宝沉淀资金运营的合规性问题。　　美国的“支付宝”Paypal是由美国证监会[微博]监管的，在中国，支付宝原则上由央行监管，但央行并无现场检查等监管机制，实际形成的监管真空，越来越引起专业人士的高度关注。　　从支付宝到余额宝，监管真空和缺位问题仍然存在。　　余额宝的本质与风险　　余额宝目前的收益率仍保持在6%以上。很多人问，这能否持续？目前银行间市场的资金价格已经回落到5%一线甚至更低，为什么余额宝还能维持这样的收益？这个世界上不存在没有风险的货币基金，paypal的案例在先，由其发起的货币基金因为遇到债市动荡不得不解散清盘。一旦市场逆转，风险发生，挤兑来临，余额宝如何应对？监管部门又该谁来承担责任？　　余额宝对外一直说资金风险非常低，因为80%是银行协议存款。这暗含了一个假设，银行是有国家担保的。余额宝还强调，自己在选择银行时侧重于选择大银行而非小银行，这样公然的制度性的监管套利，值得决策层深思。　　从余额宝实际的资金管理形式来看，银监会对此本应有所行动。目前余额宝资金的80%是和各类银行谈的协议存款，且要求提前支取不损失利息，换言之，其流动性和高收益都以不平等条约的形式外包给了银行，并没有体现任何货币基金投资管理的技术含量。为了对抗余额宝，各家银行也推出各种宝应战，虽然推广得不情不愿，但无论哪类业务对银行而言，都是亏损业务，“杀敌八百，自损一千”。对此，银监会有关部门却只是表示：“余额宝应该是证监会管吧…。。”　　面对余额宝加速创下规模天量的态势，证监会已有所行动。目前，证监会正针对货币基金制定规范。亡羊补牢为时未晚。其中，证监会以“提前支取不损失利息”这一特权无法持续为前提，计划提高货币基金的风险准备金率，这将大幅增加余额宝们的运营成本，相应也会拉低货币基金的收益率。而从高收益的美梦中醒来，正是可能导致赎回潮的一个重要因素。　　渠道方面，余额宝按理应遵从证监会关于货币基金销售渠道和方式的要求。但很显然，从风险提示和披露上，余额宝等各类互联网金融产品都在打擦边球。监管部门本应要求宝宝们在推介“投资收益6.19% ，您的投资击败了99.99%的人”的同时，必须用相当的版面来向投资者提示风险：货币基金从来都存在亏损的风险，市场突变会有挤兑的流动性风险.....。。而不是一直以来的袖手旁观状，甚至任由宝宝们挑战现有公募基金的戒条：不能许诺收益、不能贴补收益、不许只广告不提示风险。
妹子在玩什么游戏？带上我，我很强..
唵·嘛·呢·叭·咪·吽
我是一条不知疲倦的小尾巴
尤其是中间那段“从支付宝到余额宝”，应该是道出了一些大众所不知的背景
登录百度帐号推荐应用投资客：从余额宝转出100万太难支付宝：你的姿势不对
日 01:40来源：
记者 肖娟作为屌丝理财神器，余额宝一上线就吸引了众多目光，吸金速度惊人。可有投资余额宝的网友却吐槽称，赚了点小钱，落袋为安有点儿难。昨日，网友“梦想家王可乐”发微博称，“我傻了！转100万元进余额宝，想用收益充个话费，但转出来太难了！一天只能转5万元。”是否真像该网友说的那样，余额宝转入容易转出难？大额资金是否适合投资余额宝呢？记者昨日进行了一番了解。质疑 余额宝转入容易转出难？由于数额巨大的100万元，不少网友认为此举实为炫富，遭到众多网友调侃。“我想充个十亿刀，拿利息换个。”还有网友算起了算术，“一天只能转5万元出来，100万元要全身而退需要20天，大额资金还是不能放余额宝啊。”网友“单木一水”更疑惑“为何我用招行转支付宝每天只能转2000元？那不是需要一年半才能转完100万元？”对此，支付宝官网微博回复“我想可能是你转出的姿势不对，余额宝转出额度为100万元/笔/日”。换言之，从余额宝实时转出到支付宝账户余额，单日、单笔、单月最多可达100万元，因此不会发生一天只能转5万元出来的情况。虽然支付宝“信誓旦旦”地表示，余额宝转出额度高达100万元，但不少网友回复称，自己遇到过类似情况。网友“yinvei”表示，“上次我转进去支付宝，就不让当天提现。”另外还有多名网友表示，提现到银行卡一天只有49999元。分析 余额宝资金变现需分两步走记者查询余额宝转出说明发现，实时转出到支付宝余额单日/单笔/单月为100万元。明明余额宝单笔转出最高可达100万元，为什么还会发生上述情况呢？有用户指出，从余额宝转出自由资金需分两步走，一是从余额宝账户到支付宝账户，再是从支付宝提现到银行。从余额宝实时转出到支付宝账户虽然单笔限额是100万元封顶，但从支付宝账户提现到银行卡账户却限制多多，因此才会发生该网友遇到的情况。以记者本人的支付宝账户为例，如果选择实时提现，由于绑定的是卡，不同的用户对应着不同的提现额度限制。具体说来，柜台签约用户和移动证书网银签约账户实时提现上限为10000元/天，如果为个人网银文件证书用户，每天实时提现上限为5000元，无证书用户则仅为200元/天。换言之，记者实时取现的单日金额最多为10000元。证实 单日提现149997元封顶作为与支付宝合作推出余额宝的基金公司，对网友提现难的质疑，天弘基金微博回应称“不同的银行卡或许会有不同的限制，不过这个问题我们已经考虑到啦，希望未来支持大额转出哦，以方便亲的使用。”那么，目前支付宝支持多大的资金转出呢？记者查询支付宝官网发现，多数银行对实时提现金额为49999元/笔/日，几十家城商行和部分股份制银行额度较低，每日累计实时提现金额不超过5000元。这是否意味着余额宝不适合大额资金呢？记者咨询支付宝客服，工作人员表示，用户可先将余额宝资金转出到支付宝账户，个人类账户通过电脑操作要求实时提现，确实有金额限制；如果用户对到账时间要求不严，可使用普通提现，单笔金额最高为49999元，每天可使用3次，最多累计可取现149997元，资金两天内可以到账，普通提现和实时提现均不收取手续费；如果用户所在银行不支持实时提现，且对到账时间要求较高，可使用2小时到账提现，但须收取一定的手续费。因此，如果资金超过15万元，有可能面临资金需分批次到账的尴尬。
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