P2P平台资金存管现状：银行冷淡面对 平台在纠结前行_互金观察站-爱微帮
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互联网金融监管趋严，而在专项整治中，第三方资金存管问题成为监管的重要环节。自从2016年以来，P2P平台纷纷加速与银行洽谈资金存管业务。而最近有关媒体报道，包括招商银行、民生银行等在内的多家商业银行已经暂停新平台的洽谈和接入。造成银行谨慎对待P2P对接的原因有很多，91金融吴文雄分析，最主要的原因是行业本身的不规范造成银行顾虑。一方面监管要求互金企业需要银行存管，另一方面银行对此业务却终止或暂缓。平台在这样的纠结中如何自处？近日，记者走访了数十家平台了解资金存管对接情况。记者发现，各家也都积极的在寻求合作。真正实现存管的平台极少数民生银行日前透露，该行资金存管系统实现平台的分账管理，平台资金与客户资金彻底分开，确保平台投入的项目跟投资资金一一对应；坚持实名验证，明确资金流向，防止平台挪用资金的风险。目前，该行P2P资金存管业务目前只与积木盒子、人人贷和首金网三家合作。由于e租宝、大大集团等风险事件陆续暴露，银行对接P2P变得更加谨小慎微。某国有大行表示，“P2P网贷平台风险事件频发，涉及客户群体及资金损失金额较大，引起社会和舆论广泛关注给我行声誉带来极大的负面影响。”这或许成了银行冷淡对待P2P的主要原因。短融网CEO王坤称，目前短融正在接入资金托管的过程中。资金托管并不能在根本上解决信息披露和风险不对称问题，资金的运用才是最大的风险，有必要引入第三方律师和审计或者第三方评级机构来加强信息披露问题，防止逆向选择。团贷网目前已经完成了70%的系统建设，剩下30%还在调试阶段。另外，他们也同时跟其他几家银行也正在谈判的阶段，会从中选定一家。爱钱进也正在积极推进资金银行存管。与一些中小平台“急求存管、不求质量”的策略不同，爱钱进只会与大型全国性银行合作资金存管，虽然这样一来可能出现系统对接繁琐、开发成本高、用时长，可能会造成存管系统上线略微落后，但是我们认为资金存管的意义在于既要进一步保障投资者资金安全，又要满足资金流动的便捷和用户体验的优质。因此，我们不会为了贪图“银行存管”的增信效果，随便找一家城商行或小型银行做个“不合格的存管”，而一定将服务质量放在实现存管的首位。懒投资副总裁邓一硕透露，懒投资也正在与银行积极洽谈存管业务，如果未来监管政策明确要求一定要银行存管，懒投资会按照监管要求适时接入据了解，真融宝目前正努力实现用户资金存管在银行，密集与各家银行洽谈存管，积极商讨存管模式和系统对接，在保证用户体验的同时，早日实现资金存管。首金网早在2015年7月出台的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》第14条中对客户资金第三方存管制度的建议，从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，对客户资金进行管理和监督，实现客户资金与从业机构自身资金分账管理。首金网于2015年8月就与民生银行签订了存管协议，在一上线就接入了民生银行存管系统。资金存管了平台就安全吗？团贷网CEO唐军分析，觉得资金存管只能防范道德风险，起不到绝对作用。很多私募基金也有资金存管，但从全国市场来看，很乱，有很多虚假的东西。唐军认为，平台资金存管只能说有比没有好，不是有存管就安全的。核心的安全主要看两点：第一，看它线下分公司、线下网点，是否在做贷款业务，风控严不严格，市场活跃度够不够，这是最关键的。第二，要看团队的建设、能力及管理，包括创业团队有无金融行业从业经验，风控团队有无线下小额贷款从业经验等等。美利金融CEO刘雁南则认为，互联网金融行业还处于监管落地前夕，正是一个过渡期，行业整体在保持稳健发展的同时，对于监管政策，仍在观望阶段，个人认为并非银行不愿意对接互联网金融平台，其实也是秉着对自身负责、对平台负责以及对投资人负责的态度，在对接事宜方面更为慎重。从国家支持互联网金融行业发展的角度来看，资金存管是未来的一个趋势，但是这个趋势可能需要在监管真正落地之后开始逐渐显露，同时，资金存管事宜也可能加速开展。据了解，目前签约平台不足4%，完成对接平台更是不足1%。不过由于专项整治环境敏感，签约平台亦遭遇对接系统的无限期“搁浅”。对此，爱钱进CEO杨帆认为，银行本身是一个趋于避险的体系，而互联网金融却是目前非法集资的“重灾区”。虽然互联网金融整治行动已经拉开帷幕，但现阶段内，整顿还处于初期阶段，即便地方专项整顿方案基本已经成型，但是行动还没进入风险清理实施的关键阶段。在银行看来，网贷行业前景还不明朗，风险依然显著存在，谁好谁坏还不明确。银行为了隔离风险，暂停或推迟P2P资金存管对接，保持“等等看”的态度。爱钱进CEO杨帆分析，对于银行来说，P2P资金存管并不是一个高利润业务。加之，目前P2P投资者普遍认为“有银行存管”即等于“P2P平台是安全的”，P2P平台的合规和经营风险有可能通过P2P投资者的错误认知而影响到银行自身声誉。所以，在反复衡量P2P资金存管业务所带来的收入和承担的潜在声誉风险后，银行难免会采取非常谨慎、甚至偏消极的态度。但随着互联网行业整顿和网贷行业洗牌的不断深入，他认为银行对于P2P资金存管的态度一定会逐渐放开。真融宝董事长吴雅楠认为，互金平台的资金存管在目前的大格局下会是一个渐进的过程，不会一蹴而就。他表示对未来资金全面存管还是抱着乐观的信心，但是这将有赖于互金平台和银行共同努力，本着为用户负责以及提升用户体验的共同目标，从存管模式到系统对接做有益的探索。“对于P2P行业来说，在最初几年银行存管的尝试并不多，主要因为互联网金融平台特别是P2P平台自身发展的良莠不齐，银行存管的费用相对第三方支付平台较高，以及存管系统比第三方支付系统更加复杂、接入会消耗许多时间人力成本这三点原因造成的。虽然许多平台已经签订了存管协议，但是由于接入成本的问题都在观望。但是随着监管逐渐收紧，银行存管将是未来半年到一年的整体趋势。” 首金网CEO戈矛锐认为。资金直接由银行存管已经成了明确的监管方向。但与P2P行业急于寻求资金存管截然不同的是，银行对于接入平台存管却分外谨慎。虽然监管没有明确提出P2P行业准入门槛，但是真正实行资金存管，不亚于注册资金、实缴资金的要求。吴文雄认为，即使国有银行对于存管对接存在芥蒂，长远来讲也并不妨碍P2P平台的存管问题，一些企业制银行及第三方支付依然是可以选择的途径。而未来，大部分平台实现存管甚至资金托管都只是时间问题。
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银行存管对接难 融和贷成第15家实现银行存管的互金平台
10:58 作者：admin
来源：互联网
　　为期一年的互联网金融专项整治正在深入进行中，作为监管层已经明确的监管方向，P2P客户资金银行存管也是此次专项整治中十分重要的考察环节。距离&指导意见&出台已近一年时间，而监管细则出台也已超过6个月，但是资金存管合规化进程进展缓慢。据相关数据显示，目前在全国2000多家P2P平台中，已有近100家平台与相关银行签订了资金存管协议，签约率不足全部正常运营平台的5%，而真正实现存管系统上线的平台仅有21家。
　　1、银行对接门槛高，实现情况不如预期
　　2015年起，互联网金融行业迎来爆发式的增长，P2P、股权众筹、互联网保险、第三方支付等行业的兴起，互联网金融正在深刻地影响着经济社会生活，随着行业的不断发展变化，政府监管逐渐加强。而监管意见提出的资金存管的要求，意在将银行打造成对平台用户资金的管理和监督的角色，通过存管体系将平台资金和用户资金进行有效隔壁，避免平台非法集资和设立资金池的可能性。
　　就目前银行存管的行业实现率不足1%的现状来说，资金存管的落地状况并没有预期的乐观，有一部分平台正在与银行对接的路上，更多的平台自签订协议后，并无实质性进展。银行对于对接平台的背景、注册资金、实缴资金均有较高的要求，在合作前一般会对平台情况进行详细尽调，重点关注平台的资产质量和产品结构，而这些要求则成为了平台银行存管接入的无形门槛。从已上线的21家平台的地域分布来看，北京共有包括人人贷、积木盒子等9家平台上线银行存管系统，安徽也有包括融和贷、德众金融在内的4家平台上线，两地以13家平台，占据60%的优势暂时领先。
　　2、融和贷实现银行存管，资金安全全面升级
　　国资系融和贷已经正式上线银行存管，成为业内第15家真正实现银行存管的互金平台。平台的每一个理财产品都要接受资金存管方恒丰银行的审核，核实其真实性、有效性后方可上线，而且P2P平台不接触借贷双方的资金，仅仅为双方提供必要的金融信息中介服务，违规经营现象不会出现在平台上。存管模式的最大优势是能够把双方的比较优势有机结合到一起，其核心价值在于打通了信息通道、资金通道、支付通道之间的屏障，实现了多方的优势互补。
　　面对监管层提出的18个月合规发展期限，&资金存管&显然是各大P2P平台的一门&必修课&，而融和贷积极实现银行存管的做法也成为行业后来者可资效仿的对象。规范发展是2016年贯穿整个互联网金融行业的大课题，对于互金平台来说，只有适应层层监管，不断优化自身商业模式，紧抓行业发展机遇，严格自律规范发展，方能披荆斩棘、脱颖而出，迎来前所未有的发展机遇。
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老人以拿钱给儿子为由，要儿子回家详谈养老。
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　　P2P监管细则(征求意见稿)去年12月底出台后，持续引发热议。业内人士预计，客户资金存管将在新的一年取得实质性进展。1月16日，又一家互联网金融平台宣布将系统计划衔接到银行。
　　当日，中青金服在广州宣布将接入广东华兴银行，这客户提供资金存管服务。
　　所谓客户资金存管，是指银行根据投资者在网贷平台上的自主操作所产生的信息及指令，实现客户资金的往来清算。网贷平台只承担信息中介角色，这样使得投资者的资金、P2P平台自身的资金、项目资金都隔离开，并进行分账管理。
　　业内人士透露，征求意见稿出来后，网贷机构明显更积极推动与银行资金存管合作。以“创新引领金融发展”为价值观的中青金服，也积极顺应监管要求，经过紧张的开发，预计在本月底正式携手广东华兴银行提供客户资金存管服务。
　　此后，中青金服用户进行任何操作，包括充值、投资、支付等，都通过广东华兴银行客户资金存管系统进行，账户的资金流、资金结算等环节也均由广东华兴银行代理清算；而新的系统，不仅完善了充值、支付等流程设计，而且还给用户带来更好使用体验。用户还可以通过广东华兴银行的投融资平台，查询个人账户信息。
　　“互联网金融平台对接银行客户资金存管系统，满足了监管要求，提升了平台安全性和合规性，能较大程度避免平台挪用投资人资金、非法集资、设立资金池等风险，更好保障用户资金安全”，中青金服相关负责人表示，希望通过银行提供低风险理财服务，为“站岗”资金提供增值服务，实现投资者收益最大化。
　　双方还表示，今后将充分发挥各自在团队、技术、风控、资源等方面的优势，围绕互联网金融业务开展深度合作。
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客服邮箱：关于存管人合格条件、技术系统条件及存管人职责三项就足以让银行使出洪荒之力了，难怪那么多银行热情不高甚至有人抱怨如果按照该规定实施那简直就是逼着银行拒绝存管。是否在该规定付诸实施以前建立银行存管显然成为平台的一场攻坚战，互金平台也该使出自己的洪荒之力了!
金融之家9月14日讯 & 自日十四部委专项整治行动开始至日银监会发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下称《暂行办法》)，互金各界无不将眼球和精力大都集中在如何应对各地彼时将要和正在落实的整治行动中，然而8.24《暂行办法》一经发布，大家自然又将眼球转移到《暂行办法》上来。
之前笔者撰文就互金新政之下平台需要跨越的两座大山金融备案和ICP证申领做了简单分析，今文重点分析一下另一座大山：银行存管。
《暂行办法》第二十八条规定，网络借贷信息中介机构应当实行自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理，并选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构。将此条列在第四章出借人与借款人保护中，监管层用意不言而喻。相比较备案、ICP许可证及额度限制而言，业界对银行存管讨论的倒不是很多。但是如果我们稍加留意的话就会发现，关于银行存管，银监会在发布《暂行办法》之前十日左右现行发布了一部更具操作性的《网络借贷资金存管业务指引(征求意见稿)》(以下称《征求意见稿》)，而且明明白白在第一条写着为规范网络借贷资金存管业务活动，促进网络借贷行业健康发展，根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》、《商业银行中间业务暂行规定》、《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》、《网络借贷信息中介机构业务活动暂行管理办法》及其他有关法律法规，制定本指引。显然该指引将是实施《暂行办法》的一个必要性配套文件，如果变动不大实施，将会对网贷P2P平台产生重大影响。
根据《征求意见稿》第七条 网络借贷信息中介机构在满足以下条件后，作为委托人，可以开展网络借贷资金存管业务：
(一)在工商管理部门完成注册登记并领取营业执照;
(二)在工商登记注册地地方金融监管部门完成备案登记;
(三)按照通信主管部门的相关规定申请获得相应的电信业务经营许可;
(四)具备完善的内部业务管理、运营操作、稽核监控和风险控制的相关制度;
(五)监管部门要求的其他条件。
就目前情况看，全国2000多家网贷平台中，能同时满足以上条件的估计不足百家。虽然在日十部委发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》后很多平台也积极与各类银行寻求资金存管合作，但由于投入产出比不高、风险较大等原因导致并没有多少家平台真正与银行建立存管关系(截至8月，建立接口服务的平台五十家左右，签署协议的一百五十家左右。)而且大型国有银行看上去热情不高，仅就部分中小型股份制银行如中信银行、江西银行、恒丰银行、浙商银行和华兴银行等布局P2P网贷平台资金存管业务。各家银行多多少少对平台都有诸如成交规模大如需要达到百亿以上、国资背景、上市公司背景甚至银行系等要求和期望，笔者服务的一家平台在签署银行存管服务协议时银行就明确要求平台要以其母公司部分结算业务落地到该银行为条件。当然，如果我们了解一下《征求意见稿》对存管银行的要求我们就会理解为什么银行对存管业务热情不高且设置那么高的门槛了。
《征求意见稿》第三章 存管人
第九条 在中华人民共和国境内依法设立并取得企业法人资格的银行业金融机构，在满足以下条件后，作为存管人，可以开展网络借贷资金存管业务。
(一)设置专门负责网络借贷资金存管业务与运营的一级部门，部门设置能够保障存管业务运营的完整与独立;
(二)具有自主开发、自主运营且安全高效的网络借贷存管业务技术系统;
(三)具有完善的内部业务管理、运营操作、稽核监控和风险控制的相关制度;
(四)具备在全国范围内开展跨行资金清算支付的能力;
(五)申请网络借贷资金存管业务的银行业金融机构在银行业监督管理部门完成备案;
(六)监管部门要求的其他条件。
第十条 存管人的网络借贷存管业务技术系统应当满足以下条件：
(一)具备完善规范的账户体系，能够根据资金性质和用途为网贷机构、网贷机构的客户(包括出借人、借款人及其他网贷业务参与方等)设立单独的资金账户，实现各账户之间的有效隔离，并记录账户与网贷平台之间的从属关系;
(二)具备完整的业务管理、身份验证和交易校验功能。存管人应在开户、充值、投标、提现、撤单、缴费等资金清算环节设置交易密码或其他有效的指令验证方式，以便对客户身份及交易授权进行认证，确保资金指令真实合法，防止网贷机构非法挪用客户资金;
(三)具备对接网贷平台系统的数据接口，能够完整记录网贷平台客户信息、交易信息、项目信息及其他关键信息，并向借款人和出借人提供信息查询功能;
(四)系统具备安全高效稳定运行的能力，能够支撑对应业务量下的借款人和出借人各类峰值操作;
(五)监管部门提出的其他要求。
第十一条 在网络借贷资金存管业务中，存管人应履行以下职责：
(一)存管人对申请接入的网贷机构，应设置相应的业务审查标准，为委托人提供资金存管服务;
(二)为委托人开立资金存管汇总账户和平台自有资金账户，为网贷机构的客户(包括出借人、借款人及其他网贷业务参与方等)在资金存管汇总账户下分别单独开立客户交易结算资金账户，确保客户网络借贷资金和网贷机构自有资金分账管理，安全保管客户交易结算资金;
(三)依据法律法规规定和合同约定，依照出借人与借款人发出的指令或有效授权的指令，办理网络借贷资金清算支付;
(四)记录资金在各交易方、各类账户之间的资金流转情况;
(五)每日根据委托人提供的交易数据与平台进行账务核对;
(六)根据法律法规和存管合同约定，向委托人或存管合同约定的对象定期提供网络借贷资金存管报告，披露网络借贷平台资金保管、使用等信息;
(七)妥善保管网络借贷资金存管业务相关的交易数据、账户信息、资金流水、存管报告等包括纸质或电子介质在内的相关数据资料和业务档案，相关信息应该保存15年以上;
(八)存管银行应对客户资金履行监督责任，不应外包或由合作机构承担，不得委托网贷机构和第三方机构代开出借人和借款人交易结算资金账户;
(九)国家和地方法律法规规定和合同约定的其他职责。
以上关于存管人合格条件、技术系统条件及存管人职责三项就足以让银行使出洪荒之力了，难怪那么多银行热情不高甚至有人抱怨如果按照该规定实施那简直就是逼着银行拒绝存管。是否在该规定付诸实施以前建立银行存管显然成为平台的一场攻坚战，互金平台也该使出自己的洪荒之力了!
责任编辑：王萍
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