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房屋被淹赔偿协议 发洪水房屋被淹怎么办？
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问一下车保险费的问题
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我准备去交明年的车险费用，保险公司的人计算后告知，我的保险费用比今年多300，但我今年没出过险，怎么还贵了？他说明年执行什么新的费率，各大保险公司都是一样的，请问大家的保费都涨了吗？是不是真有价格调整？
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鄙视楼下的顶帖没我快，哈哈
你是一年没出险吧？~所以比去年要贵呀
买保险多少送多少东西的靠谱吗？
鄙视楼下的顶帖没我快，哈哈
此话太恶心
我每年的1月19号到期，今年1月8号出险了，马上要买下一年保险了，一问保险涨了一千多，当时赔了才700，亏了
现在只要出一次险就影响第二年甚至第三年的保费，连续3年不出险保费就会很低，今后出险2000以下的 走保险未必划算了。
本帖最后由 疯癫大野虎 于
18:01 编辑
今年6月份之前和之后
因为新保险法出台所以根据实际情况有所变动的
我是今年6月份续保的
那会纠结在保险法出台之前还是之后买
最后选择了出台后续保
但是最后一算，算上礼品充值卡
我连续三年不出险的
我出了一次貌似报价比之前贵了800
算算伤脑细包，还是不算了，怎么就怎么吧我的图书馆
美國房屋保險種類
美國房屋有關的保險一般分以下三種 :&&&&業主產權保險（Owner's Title Insurance）&&&& 業主產權保險用來向買方保證待售房的 產權 , 而且賣方確實擁有待售房的產權，同 時也保證該待售房的沒有任何隱藏的風險包 括財產權屬別人的、無法進入所有土地、地 產無法上市買賣、該產權有末繳清賬單的抵押權等；投保 金額是房子的買價，保金一般由賣方來付。業主產權保險 通常是一次性費用，一直有效。&&&&房屋保險 (Home Insurance)&&&& 不論購買的是新房還是二手房，買主都應購買房屋保 險，以保障業主在遭遇意外或 突發的災難時，經濟上的損失 得到補償。所有貸款機構也都 會要求在保單上附加房屋保險 條款。房屋保險通常包括以下 項目：受災後賠償給業主或 按揭銀行的部份；物業建築 物（包括房屋本身，圍牆， 車房，車道，泳池等）; 私人 財物（家俱、電器、書藉、 收藏、文件等）; 修復期生活 開支 ( 因災難不能使用自家 宅院，及在修復期間的額外 生活花費），以及業主責任 險。&&&&地震保險 (Earthquake Insurance)&&&& 包括地震、戰爭、核能意外、洪水災害等，通常不 被包括在大多數的保險條款之內。投保地震險，可在一 般保險條款下列出包括地震險，或專門設立投保地震險 一項。地震保险(Earthquake Insurance)包括地震、战争、核能意外、洪水灾害等，通常不被包括在大多数的保险条款之内。投保地震险，可在一般保险条款下列出包括地震险，或专门设立投保地震险一项。美国房地产有７０％的地震险是在西岸的加州售出的（加州法律规定保险业者必须提供地震保险）。一栋价值２０万美元的房屋，每年的地震保险费约需４００～６００美元，几乎相当于屋主正常的普通房屋保险费。在地震极少发生的地区，地震险的保险费则相对便宜。。&&& 房屋 保險的種類 房屋保險有以下幾類，下面的“HO”是英文屋主 (Home Owner) 的縮寫。&&& HO-1 基本險 (Basic)：保賠由於火災，雷擊，煙熏， 風災，冰雹，搶劫，偷竊，爆炸， 玻璃破碎，飛機或汽車，暴亂或騷 動，以及故意破壞對房屋造成的損 壞。基本險還保賠人體受傷，損壞 他人財產，律師費，醫藥費，室內 個人財產，房屋損壞後的住房花 費。&&& HO-2 擴充險 (Broad)：在基本險的 基礎上加保由於電擊，冰雪重壓，水管 凍壞，天空落體，熱水器或空調系統斷 裂或燒壞，室內漏水造成的損壞。&&& HO-3 全保險 (All Risk)：在基本險 和擴充險的基礎上加保除戰爭，水災， 地震和地陷之外幾乎所有的內容。還保 賠客人在室內或室外發生的意外，路人 在室外發生的意外。家裡的狗咬傷人後 還要賠償醫藥費，甚至律師費。&&& HO-4 房客險 (Renter’s)： 賠公寓 樓房客室內的個人財產。&&& HO-5 綜 合 險 (Comprehensive)： 比 全保險保賠的範疇更廣，保費更貴。&&& HO-6 公寓險 (Condominium Coverage)：保賠公寓屋主 的單元和室內個人財產。客人或路人在室內或戶外的意外 事故，火災，盜竊，或漏水帶來的損失。屋主一定要仔細 閱讀公寓章程來決定必須構買的保險費額。&&& HO-7 活動房險 (Mobile Home)：適用於活動房屋主。&&& HO-8 老房險 (Older Home)：老房子的市場價格要低於 重建價格。老房險允許屋主以低於重建價格的市場價來保 險。&&& 另外還有一種房東火險 (Dwelling Fire)， 適用於非商業用房的房東。除火災外，還保賠冰雪， 風暴和霉菌帶來的損失。&&& 屋主保險 (Home Owner Insurance or Hazard Insurance) 主要保賠火災對房屋造成的損失，所以有人也管它叫火 險 (Fire Insurance)。其實屋主保險還包括保賠許多由於其 它原因所造成的對房屋或個人財產的損失，以及客人或 路人在室內或室外發生的意外。正確的認識屋主保險， 合理的購買屋主保險會很好的保護你的財產，降低由於 災害所造成的財產損失。
美國房屋保險講究多
美國多數屋主並未注意房屋保險的詳細規定，也不清楚房險理賠範圍。近半數屋主不清楚房險內容和細節，往往在意外發生，房屋損毀時， 花錢修屋卻爭取不到賠償。&&&& 哈瑞岱特（Aditi Haridat） 搬入新家後不久，電燈過熱起火，寵物被燒死，房屋部分損壞，保險公司安排承包商重建，其間因工人疏忽導致水管破裂，地下室染上黑霉菌。但保險公司並未支付全部修理費用，她只得聘請保險公估人（public adjuster）與保險公司協商理賠。MetLife 調查發現，近半數屋主不知道房險責任範圍，三分之一屋主不知道房險保額，保險公司建議屋主，在投保前仔細閱讀保險詳細內容。&&&& 此外，有近三成受調人認為地震災害導致的房屋損壞皆應由保險公司理賠，有三成屋主表示不清楚。實際上， 地震和洪水等自然災害，屋主必須在一般房險之外另外付費購買。也有屋主認為排水泵（sump pump）損壞造成淹水， 保險公司應賠償，但屋主若未額外加保，此類意外不在投保範圍內。&&&& 另一種常見的意外是，屋主於冬&&&& 季假期出游，水管冰凍破裂，保險公司將根據破裂原因理賠，如因屋主在離家前未作足防範措施，保險公司也可拒絕賠償。&&& 火災導致房屋受損，保險公司是否理賠全部開銷或只付部分費用?7 成受調屋主認為火災後，保險公司應付全額重建費用，但保險公司依規定折舊計算財產， 屋主可能還得付部分維修費。&&& 不過，也有部分屋主原先沒想到的保障條款，如停電造成的家電設施損壞或電子數據遺失，可向保險公司申請賠償。即使投保人子女住校，孩子的財物損失也可申請理賠。&&& 在購買獨立屋時都應要購買一份房屋保險，雖然你用現金購房時，在法律上並沒有要求你一事實上要買，但基於一旦你的房子發生事故時，例如發生火災或其它不可預見的事故，為了保證你的投資不受損失， 你應當購買房屋保險以便在事故發生時，可以得到賠償。&&&& 如果你是貸款買房，銀行要求你一定要購買房屋保險，否則銀行不會貸款給你。&&&& 房屋保險通常包括以下項目：&&&& 1． 受災後賠償給業主或按揭銀行的部份；物業建築物，包括房屋本身，圍牆，車房，車道，泳池等；&&&& 2． 私人財物：家俱、電器、書藉、收藏、文件等；&&&& 3． 修復期生活開支， 由於災難的發和，使房屋不能居住或使用，以及在修復期間的額外生活花費。&&& 在購買房屋保險時，你要告訴保險公司房子的用途，是出租還是自住，如果是自住，保險公司會加上屋內私人財產的保險，如果房屋用於出租，就不必對屋內財物進行保險，也可節約保費。除了以上三項， 保險還包括意外責任險，保障你或你的客人在房屋室內室外發生意外時，給予賠償。家中的寵物不小心咬傷別人，保險公司也會給予賠償。&&& 加州是地震多發區，在加州購房，地震保險費用相對較高，地震險費用往往比火險的費用高出一倍， 房屋保險由於保險條款不同而不同，一般在500-900 之間。在加州買地震保險的房主比在外州多，但因為地震保險和房屋保險加在一起，是筆不小的開支，所以並不是所有人都會購買。
如何降低房屋保险费
购买房屋是一个普通家庭最重要的一笔支出，然而支付房屋本身的价格并不是购买房屋的全部，就如汽车保险一样，购房者还得支付房屋保险费。通常，房屋保险的价格会因你所购买保险计划的保险公司的不同而存在着百元甚至千元的差异。本文将从十二个方面介绍购买房屋保险时，降低价格的办法。
1. 比较不同的保险公司计划
比较不同的保险公司提供的不同的房屋保险计划通常需要花费很多时间，但却可以帮你省下一笔数目可观的保险费。你可以通过询问朋友、查询电话黄页和联系你所在州政府的保险部门获得有关房屋保险公司的信息。国家保险委员联盟(National Association of Insurance C www.naic.org) 通常提供包括投诉内容在内的丰富的信息，以有利于你在所在州选择一个保险公司。各州通常都提供其主要保险公司费用的信息。很多州还会提供不同的保险公司被投诉频率的信息。
你也可以谘询保险经纪人、保险公司，查询消费者指南 和网络保险报价服务等。他们会让你对房屋保险费用的大致行情有更清晰的了解，并且会告诉你哪些保险公司提供价格最低廉的保险。但是，购买房屋保险时，价格不是唯一你需要考虑的因素。如果你需要帮助时，你选择的房屋保险公司应该为你提供合理的价格以及有品质的服务。当评估服务质量时，你应该利用已知的投诉信息和不同的保险公司代理人交谈，以对他们提供的服务有更清楚的了解。你还可以向他们谘询如何降低购买房屋保险的费用。
你可以通过诸如 A.M. Best () 、标准普尔 (Standard & Poor, ) 这样的评级公司或消费者杂志，检查各保险公司的财务情况。当你把选择范围缩小到只有3家保险公司的时候，你可以根据具体报价情况选择究竟从哪家保险公司购买房屋保险。
2. 提高保险扣除额 (Deductible)
保险扣除额是根据具体的保险单的相关条款的规定，在保险公司理赔之前，被保险人需要负担的费用。保险扣除额越高，你能节省的保险费就越多。现在，大多数的保险公司都推荐金额至少500美元的保险扣除额。如果你能承担1000元的保险扣除额，你可以节省大约25%的保险金。但是需要提醒你的是，如果你居住在自然灾害易发生地区，你的保险单中可能有单独针对特定损害的保险扣除额。例如，如果你居住在东部海岸，你可能有单独的针对风暴的保险扣除额；如果你居住的地方经常遭受冰雹袭击，你可能有单独的针对冰雹的保险扣除额；如果你居住在地震多发地带，你会有单独的地震保险扣除额。
3. 不要混淆房屋购买价和房屋重建费用
你的房屋所占土地并不会因失窃、暴风雨、火灾或其它危险而受到损害。而这些潜在危险都会包括在屋主保险计划的条款中。所以当购买保险时，你无须将这些因素考虑在内。否则，你将不得不支付更高的保险费。
4. 从同一家公司购买房主和汽车保险
如果你从同一家保险公司购买两项甚至更多的保单，保险公司可能把你的诸如房屋保险或汽车保险的某个单项保险的金额降低5%到15%。但是你需要注意的是，你向该公司支付的保险费的总额是否低于你从不同的保险公司购买不同的单项保险单的总金额。
5. 增强房屋的灾害抵御力
谘询保险经纪人或保险公司代理人，你需要如何做才可以让你的家更好的抵御暴风雨和其它的自然灾害。如果你为房子添置防风暴窗、加固屋顶或者购买质量更好的建筑屋顶的材料，你或许也可以减少购买房屋保险的支出。历史较长的房屋可以通过翻新来增强抵御地震的能力。除此之外，你还可以考虑改进房子的供暖、管道和电力系统，使他们更现代化以减少火灾、水渍带来的危害。
6. 提高房屋的安全性
通常如果你安装了烟尘探测器、防盗自动警铃或加安附加锁(dead-bolt lock)，你可以获得至少5%的保险费折扣。如果你安装了复杂的屋内洒水灭火系统、火警或防盗报警系统或其它安全监视系统， 一些保险公司甚至可以降低保险金的15%到20%。可是，这些系统本身并不便宜，而且不是安装一个单一的系统就一定可以为你带来保险折扣。在你准备买提高房屋安全性的装置以前，你需要确定什么样的装置是你的保险公司所推荐的，装置本身的价格以及你的保险费究竟可以节省多少。
7. 搜寻其它相关折扣信息
保险公司通常会提供不同类型的折扣，但他们并不是在所有的州都提供相同类型的折扣或相同金额的折扣 。例如，退休的人通常可以比上班的人更快的发现火灾险情，退休人士的家里较少可能被窃贼光顾，退休人士也会有更多时间对自己的房屋进行维修等等。如果你已经至少55岁了，并且已经退休了，一些保险公司可能为你提供折扣至少为10%的房屋保险。一些经理人和职业协会管理的集体保险项目也可能提供最好的保险计划。
8.保持一个较好的信用记录
拥有良好的信用记录可以有助于降低你的保险支出。保险公司会越来越多的依赖信用记录的信息来决定顾客的房屋保险的价格。在美国大多数的州，保险公司可能会给你提出不利于你的建议，比如较高的利率，这个时候，你需要和保险公司确认他所依赖的信息是否准确无误。为了保护你的信用等级，你需要准时付清账单，不要在不需要的情况下使用贷款，尽可能保持你的贷款金额越少越好。定期检查你的信用记录，及时发现、纠正任何信用记录上的错误。
9.长期使用同一家保险公司
如果连续几年购买同一家保险公司的保险，作为长期保单持有者，该公司可能会为你提供特殊的折扣。如果你持续使用同一家保险公司达3至5年，一些保险公司可以把你的保险金降低5%；如果是六年或更长，他们可能把你的保险金降低10%。但是你仍然需要定期比较不同保险公司保单的价格。
<B.10. 每年至少检查一次保险计划上的限制和你拥有的财产价值
你可能希望你的保险单能保护你家庭的主要物件，但可能不希望花钱去给对你而言已经失去价值的东西保险。如果你五年前购买的皮大衣已经不值五千块了，你会希望减少甚至取消对它的全值的额外保险，这种流动保单(Floater policy)，又称预约保单还包括昂贵的珠宝、珍贵的艺术品或电脑等。
11. 如果你在使用政府保险计划，也查阅私人保险服务的费用
如果你居住在高风险地区，比如，该地区经常受到沿海暴风雨的袭击，或经常发生火灾或偷窃事件，在这种情况下你已经通过政府计划购买了房屋保险，你可以通过保险经纪人、保险公司代理人或你所在州政府的保险部门，查询其它可能有兴趣针对你的情况提供保险计划的公司。你会发现你可以采取一定的步骤，通过私人保险市场以较低价格买到房屋保险。
12. 计划购买房屋时，就开始考虑房屋保险的费用
如果你购买的房屋附近有方便的消防设备，或是你居住的社区有专业而非业余的消防部门，你可以比没有这些优势的房主少付保险费。如果你的房屋的电力、供暖和管道系统都还没有超过十年，你的房屋保险费用也可能会降低。如果你居住在东海岸，你可以考虑购买砖房，因为砖房对强风有更好的抵御力。如果你居住在一个地震多发地带，你可以考虑购买木制框架的房屋，因为这种房屋更能经受得住此类自然灾害。做出明智的决定可以为你节省5%到15%的保险费。
查阅全面损失承保交易所(Comprehensive Loss Underwriting Exchange, CLUE) 关于你的房屋的报告。报告应该包括了该房保险金额情况的历史纪录，能够有助于你判断该房可能存在的问题。
一般的房屋保险单不会包括洪涝保险和地震损失。如果你在洪水多发地区购买房子，你需要购买专门的洪涝保险，大约一年400美元。联邦紧急管理局 (Federal Emergency Management Agency, FEMA) 在它的网页上提供了专门的洪涝保险的信息，网址是FloodSmart.gov。同时大多数的保险公司都会提供单独的地震保险单。这种保险单的费用取决于你所在地的地震发生可能性。在加州，加州地震中心() 会提供这种保险服务。
如果你对自己的任何财产的保险仍持有疑问，当你在不同的保险公司中搜寻适合自己的保险的时候，你应该谘询保险经纪人或保险公司代理人。例如，如果你不在家办公，那么与你工作相关的办公物件的保险情况如何等等。一般来说，大部分的房屋保险会包括家庭中的办公设备，但上限只为2500美元。保险公司并不提供你在家从事商业的债务保险。虽然你想降低房屋保险费用，但是你需要保证所有你需要的家庭物件都被保险包括在内。
房产保险公司不会告诉你的10件事，
让你了解保险公司的运作手段对你权益保障大有帮助。
1.我们有权调整客户费率等级
住在芝加哥郊区的执业医师梅尔（Sam Mayer），向大都会人寿保险公司投保房屋险、车险与寿险已长达十年，却从未申请过理赔，后来他的房子遭人侵入偷窃，再加上屋顶毁损，使他必须向该保险公司申请这两宗合计约三千美元的理赔金。
事后，梅尔虽然立即安装了新的房屋保全系统，但保险公司并没有因此给予保费折扣。另外，他的风险评估值其实也没有改变，保险公司却因为他有索赔纪录，将他的优惠保障范围调整标准保障，并提高保险费率。
的确，几乎所有的保险公司都会将保单依照顾客的实际情况分级，判断的因素包括顾客的信用评分或者是他居住的环境。已退休的德州政府保险局公共资讯部主任戴维斯（Jim Davis）表示：“即使你的风险评估值并没有改变，你还是有可能从他们最想争取的的顾客变成最想要闪避的高风险群，因此而被收取较高的保费。这时你一定要向他们询问把你降等的原因，只要你懂得争取，你还是有可能回到原来的等级。”。另外，一个被小型的保险公司评定为住家环境风险较高的顾客，还是有可能被大型的保险公司列为值得争取的对象。
2.特定族群会受到不平等待遇
大家都知道，如果你家靠近水源区或者地震带，保险公司通常不太愿意承保，政府主管机关对此也无可奈何。但是有些保险公司会针对特定族群或地区的客户给予不平等待遇。保险经纪人多半都有一份备忘录，上面记载着哪些地区的投保人不受欢迎，或者是提醒他们要远离那些婚姻状况出问题的夫妻。
如果你因为那些不合理的条款而被保险公司歧视，一定要提出异议。曾经有一位年长的女士和伴侣买新房子要加保却被拒绝。这位女士聘请律师为她处理，并向美国公民自由联盟（American Civil Liberties Union）寻求协助。结果，保险公司不但承认错误，并且立即受理这位女士的保单。
3.出错一次 永不录用
当保险公司打算节省开支的时候，他们对客户的资格审查会变得比较严格，有时即使客户只申请过一次理赔，或者连一次理赔也没申请过，结果还是被终止合约。一旦你曾经被某家保险公司终止过合约，就很少有保险公司愿意再受理你的保单。
住在马里兰州的财务规划师马丁（Mike Martin），曾经因为他养的狗咬了一个房屋维修工人，申请保险公司支付赔偿金。后来当他的保单到期时，保险公司却拒绝续保。接下来的几个礼拜，他疯狂地到处找寻保险经纪人受理他的保单，但是“狗咬人事件”对保险公司来说是一个警讯，他们全都拒绝了他的申请。由于没有保险公司愿意承保，为了避免房屋贷款被冻结，他只好找比原来投保费率高五倍的保险集团承保。最后，当他向马里兰州政府保险管理部门提出申诉后，原来的保险公司才继续受理他的保单。
4.个人隐私完全被掌控
在现今这个资讯爆炸时代里，想要有隐私权几乎是不可能的事。尤其是当你要投保房屋险的时候，保险公司会用尽一切手段去取得与你的信用有关的一切资讯，甚至还包括对你个人行为模式的研究。
最普遍的来源是一种被称为“综合损失承保交易系统”（Comprehensive Loss Underwriting Exchange)的报告，这项报告可以帮助保险公司了解屋主和房屋本身的所有理赔历史纪录，让保险公司可以预估签下这张保单所必需承担的各种风险。
前麻萨诸塞州保险业监理专员露塔德（Linda Ruthardt）表示：“保险公司声称他们需要这项服务，是因为他们要将那些意图隐瞒自己理赔历史的顾客排除。但问题是，即使你过去申请的各项理赔都合法，在你能证明你完全无辜以前，他们都认定你有罪。一旦你被一家保险公司贴上高风险顾客的标签，其他的保险公司也同样不愿替你承保。”
5.拒保的标准是最高机密
如果你打电话给保险公司，询问他们到底要申请过多少次理赔才会拒绝受理你的保单，或者将你列为高风险群。通常他们不会给你答案，即使该公司内部有既定的原则，也没有义务与你分享这些。如果公司内部对此并未明文规定，那他们对你就可能任意做出决定。
爱荷华州的一位独立经纪人桑德曼（Ron Sundermann）表示：“有时某些中阶的保险经理会去调查保险公司的理赔纪录，以决定是否将拒绝承保的标准，从申请过三次理赔，降为二次”。保险公司不会将此改变告知经纪人，因此当客户的屋顶损坏需要花一千美元修缮时，经纪人无法建议客户到底是要自费负担，还是要向保险公司申请理赔。
另外，申请理赔的频率过高也会惹来麻烦。桑德曼说，有一个客户过去三年的纪录一向良好，后来申请四件小额的合法理赔，总数不到五千美元，却依然被保险公司所弃保，保险公司告诉他，问题出在申请赔偿的频率，而不在金额多寡。因此，他建议只有在申请赔偿金额很高的时候，才向保险公司提出申请，至于其他数额不高的，自己掏腰包解决就算了。
6.超收不合理保费
说到房屋，你最不希望见到的是你的投保金额低于实际价值，但你是否曾经想过你的投保金额也有可能过高，使你必须付出较高的保费。这种事情经常发生，通常是替你办理抵押借款的人所造成的。例如，银行通常会要求你的保险范围可以包含整栋房屋的价值，甚至连土地也包括在内。但这其实不合理，因为土地不可能会因为火灾而被焚毁，你真正需要投保的只是房子而已。
如果你的保险公司经以通货膨胀为由提高保单费率，你应该仔细研究一下，你投保的金额是否比你房子实际的价值还高。保险公司经常会派人来检查你的房子，看看还有什么东西必须纳入承保范围，但这不代表他们就有权决定一切。例如：戴维斯（Jim Davis）的保险公司派人来检查他的房子后，硬是将空旷的阳台算入保险范围，大幅提高他的保费，但阳台上空荡荡的，根本就没有什么东西会因为毁损而需要更换，戴维斯认为这是不合理的，据理力争，结果省下了几千元保费。
专家建议，如果你怀疑你的保费太高了，你应该要求你的保险公司重新来做评估，看能不能把投保金额降低到合理的数字。
7.很多损失不在理赔范围之内
某天，住在科罗拉多州的摩瑞西夫妇（Rick and Anne Morrissey）安静地坐在客厅里，却突然听到后院一声巨响。当他们冲到屋外去查看时，发现有两只巨型的麋鹿闯进来，弄坏了孩子们的秋千。当他们向保险公司申请理赔时，才惊觉大部分的保险，对动物所造成的损害，竟然都不负责理赔。事实上，在保单里隐藏的排除条款，会让你惊讶连连的还多着呢！
这就是为什么，当卡翠娜飓风（Hurricane Katrina）过后，即使有投保洪水险的屋主，个人物品的损失，都无法获得理赔。消费者保护团体“美国看门狗（America's Watchdog）”的创办人马丁（Thomas Martin）家附近的防波堤溃堤后，在他家一楼所有的财产，包括珠宝、电脑和平面电视等，都被有毒的油污水给毁坏了。马丁表示，如果他当时知道引用联邦紧急事务管理署（Federal Emergency Management Agency）的补充条款，把私人物品的损失也包含在洪险的理赔范围内，那么他个人的贵重物品，有一些应该可以获得理赔。
佛罗里达州维罗海滩（Vero Beach）的独立经纪人汤普森（David Thompson）表示，保单上最令人难以理解的部分是有关财物遗失的理赔规定。比方说，你的珠宝不小心掉进排水管，通常都无法获得理赔。但是，如果你把珠宝忘在公共场所的水槽边，等你回头去找，它已不见踪影时，大部分的保险公司会把它当成是窃盗案件，而赔偿你的损失。
8. 找超级经纪人可享受特殊待遇
保险公司通常会告诉你，有获得授权的经纪人都是好经纪人。但他们却时常厚此薄彼，对于那些最能帮公司拉生意的，或者其客户申请理赔最少的经纪人，公司还是会让他享有特殊待遇。通常，保险公司会让这些超级经纪人拥有宛如精英份子般的特殊地位。比如说“国营农场（State Farm）”公司就特别为这些帮公司赚最多钱的经纪人成立了一个“总统俱乐部”。
那么，找这些超级经纪人买保险，对你有什么好处？你可以获得比较大的回馈。例如，在洽谈保费时，可以有较大的弹性，更重要的是，比较不会受到公司内规的限制。比方说，美国国际集团(American International Group)通常只承保时速在50英里以内的船舶，但加州的明星经纪人葛雷斯（Michael Grace）却亟力说服该公司接受一位客户的快艇保险案。
超级经纪人享有的特殊待遇，在你申请保险理赔时也同样管用。而且当你申请过理赔后，超级经纪人有权决定继续为你承保，而非任由保险公司终止你的保单。此外，他们也能将客户的等级由普通的级别提升至受欢迎客户的级别。
9.对老房子有偏见
你可能希望拥有一栋在1940年那个美丽时代所建造的，古色古香的老房子。感觉上是挺浪漫的，但当你想为房子保险时，麻烦就来了。因为很多保险公司都排斥老房子，即使屋龄也不过才三、四十年而已。住在德州奥斯汀的达拉（Yvonne Darrah）有一栋32 年的房子，她至少找了10家保险公司洽谈过，才为她的房屋找到一个合理的保险费率。
即使有人愿意承保你的老房子，你所获得的承保条件也可能不是最好的。如果你所在区域的房价正在下跌又或者大部分都是老房子，那么一些保险公司就不愿意在保单中和你签定“保证重建价值(Guaranteed replacement cost)”的条款，因为有了这项条款，万一房子有损失，保险公司赔偿重建成本，没有最高限度。他们通常只愿意承保少数的风险，或者只提供“现金价值（Cash value）”赔偿，而且还得先扣掉折旧。
10.货比三家不吃亏
市场上的保险公司良莠不齐，要选一家优良的保险公司，首先必须搜集各家保险业者的评级。你可以从当地的图书馆，找到几个主要评鉴机构，例如：“A. M. Best”、“Moody’s”或者“Standard & Poor’s”所做的评鉴报告，以了解各保险公司的优劣。
州政府保险部门也可提供相关的资讯。例如：德州与密苏里州政府都设有网站，提供你各保险公司在不同地区的最新评级资讯，并且指导你提出申诉的秘诀。如果在网站上找不到相关讯息，那么只要一通电话，他们就会告诉你这家保险公司在其他消费者心里的地位。過去兩年全美天災頻繁，各保險公司的財務狀況被大量的索賠拖累，包活州農保險公司等數家大型保險公司紛紛加入漲價大軍，使得2013年各州保險費用上漲幅度普遍高達3%至5%。
決定房屋保費的因素眾多，而索賠紀錄所占比重最大。紐約州保險經紀人范胡拉（Billy Van Jura）認為，「計算的方法很簡單，如果你過去的三至五年中有過多次索賠紀錄，那保費一定會漲」。
天災無可避免，但除此之外，屋主應該了解還有哪些房屋問題會導致保費上升。在力所能及的範圍內及時整改，是日常節省保費的關鍵。
骯髒的屋頂
房屋屋頂經年日曬雨淋，容易成為藻類孢子的溫床，產生棕黑色斑塊。特別是房屋周圍有臨近的樹木，空氣流通不暢，常年潮濕的屋頂滋生霉或青苔，導致瓦塊邊緣捲起被大風吹落，或是雨水透過縫隙滲入進牆體和閣樓。
來自紐約市的經紀人博克（Brain Boak）說：「在保險公司的評估員眼中，那些深色斑塊就預示著未來的索賠。一旦出現問題，保險公司為新屋頂買單的花費會在5000至1萬元之間」。實際上從一個污漬斑斑的屋頂就能看出屋主對房屋維護的漫不經心，而這種態度在保險公司眼裡是危險信號。
修葺貼士：選擇自行清洗屋頂需要使用漂白水、磷酸三鈉（TSP - trisodium phosphate）和水溶液。儘管這些清潔劑可以在家裝或五金商店購得，但清洗的工作量和危險度都不小。選擇使用專業房頂清潔服務的花費因房屋大小和地區而有所不同，以紐約地區一家庭獨立屋為例，多數報價在400至600元。
外牆油漆剝落
范胡拉回憶自己為某個投保家庭進行評估時，發現房屋外牆的漆皮有脫落現象，「我正在為這個家庭準備保單，發現這樣的問題後，我要重新考慮為他們提供保險的可能性」。保險公司評估人會通過外牆的剝落油漆，聯想至房屋其他部分疏忽維護的問題。
修葺貼士：油漆剝落的部分需要重新打磨刷漆。如果還有其他破損，使用膩子（填泥）填平，打磨後重新油漆。更換外牆時如果發現新舊外牆顏色差別太大，可以選擇「借用」房子不起眼的角落中一片，新買的外牆則補在不起眼角落。
老舊的門窗
在1992年佛羅里達州遭受颶風「安德魯」侵襲後，高達80%的房屋索賠與車庫門相關。更換掉老舊的車庫門，或是為現有車庫門增加抗風支架，都能節省最高達10%的保費。
修葺貼士：如果房屋地處在颶風活躍的區域，為窗戶增裝防風蓋（wind-resistant shutters）可省30%的颶風相關保費。另外不妨自行加固車庫門，例如購買專用加固套裝（garage door reinforcement kit），這類套裝花費在150元左右。
资料来源：美国联邦公民信息中心 （）
当你拥有自己的住家房屋，如果火灾丶洪灾丶地震或其它自然灾害毁坏了你的家或给你的房屋带来了损失，你是否有了合适的房屋保险帮你获得理赔丶重建新屋呢？我们再次介绍关于房屋保险的常见问题，解释美国常见的房屋标准保险单的内容，以及当损失和实际理赔金额存在差距时，如何解决这个问题。Home Insurance，可以称为房屋保险，房屋保险的种类颇多，包括出租房屋保险（Dwelling Fire），Rental Policy, Condo 保险，HO-8和HO-5等等。本文在此讨论的房屋保险是美国最常见的标准房主保险（Homeowners-3, HO-3）。首先弄清楚你拥有哪一种房主保险。如果你拥标准房主保险（HO-3），你可以仔细阅读下面的问题。&1． 由火灾丶雷电丶龙卷风丶暴风雨丶冰雹丶煤气爆炸丶烟尘丶故意破坏和失窃等引起的损失，可以获得理赔吗？&回答是肯定的。美国最常见的标准房主保险单通常可以覆盖这些和其它的自然灾害引起的损失。你应该核查你的保险单规定的金额限制，确定你的保单中规定的对特殊物件的理赔金额是否合适。此外，如果你居住在靠近大西洋或海岸地区，你的保单可能会对由飓风引起的损害的理赔有所限制。询问你的保险经纪人有关暴风或飓风的保险扣除额的信息。在冰雹易发生地区，你也可以获得特殊的冰雹损害保险扣除额。&2．珠宝和其它珍贵物品可以被保险吗？&标准保险单一般只为珠宝的失窃提供美元的保险。如果你的珠宝价值更高，你应该买更高等级的保险。你可能希望增加保险单的投保以保护特殊的珠宝类的物件或其它如绘画丶电子设备丶邮票丶银具等昂贵的财产。这种投保可以保护你免受额外的风险的影响，而这种额外的风险在一般保单中往往不被包括在内。&3．如果房屋在一场火灾里被彻底烧毁，你对房屋结构已购买了价值15万美元的保险。这个保险足够来重新建筑一个新房吗？&如果建新房的成本等同或低于 15万美元，你会得到足够的保险金。标准房主保险单若以置换成本（Replacement Coast，RC）为基础，支付房屋结构性损坏的赔偿金就可能超过你的保险幅度。例如，重新置换的成本 大约在12万美元，这就是你所需要的保险金。但是，如果你有RC这一条款，保险公司可能多付出你保险额度的2-50%。你可以询问保险公司是否可以得到置换成本范围扩大的或者受到保证的保单。这样，如果你建新房的成本由于建筑承包商和建筑材料的高规格，而出人意料的高出你的预算，你可以被提供超过你原有保单规定的保险金额来重新建筑新房，换句话说，你会获得额外的理赔来支付你的账单。 可惜的是，不少经纪人为了博得华人讨价还价的心理，他们售出的保单中没有RC这一项，而只是ACV（Actual Cash Value，现价值），虽然你省下有限的几十元，会让你的保险内容大打折扣。如果你不想重建房屋，你仍然可以获得扣除了房屋折旧或贬值以后的用于置换新房的理赔金，这被称为实际现金价值。你应该确保你的保险金额足够支付重建房屋的成本。你可以通过谘询当地房地产代理商或建筑商来了解重建房屋大概的成本。&不要用你房屋的价格作为你购买的保险的金额的基础。你的房屋的市场价格包括房屋所占用的土地的价值。大部分情况下，灾害以后，房屋所占用的土地不会改变，所以你不用为土地购买保险。你只需要为房屋建筑本身购买保险。&4．房屋保险可以包括洪灾带来的损害吗？&不可以。所以，如果你居住在洪水易发生地带，可能购买洪水保险是一个明智之举。联邦保险部（Federal Insurance Administration）提供联邦洪水保险。在有些地方，由土石流造成的房屋损坏也可以得到洪水保险的理赔。联系你的保险经纪人或保险公司代理人谘询这种保险。我们建议，即使你不在Flood Zone，你还是可以选择买上一点洪水保险，在纳什维尔地区，买上十万元，大约每年的保费在150-200元左右。5．如果管道爆裂，水流了满地，房主的损失可以获得理赔吗？&可以。标准房屋保单对于管道中水体的意外流出提供理赔。同时你每年都应该检查房屋的管道系统和供暖系统。 但是，保险不会赔偿任何管道系统本身的修理费用，只是赔偿Water Damage 。6．如果水从地块渗漏到地下室，房主的损失可以受到赔偿吗？&会的。标准房屋保单不包括水体渗漏。如果水的渗漏不是由洪水引起的，你也不会从洪水保单中获得理赔。渗漏被看作一项维修的问题，而不属于保险保单中的内容。和第六问一样，保险公司只赔偿Water Damage。7．由地震引起的损失可以获得理赔吗？&不可以。地震引起的损失理赔是作为房主保险以外的额外的一项保险出售的。想知道你是否需要买这项保险，你需要谘询保险经纪人或保险公司代理人。这项保险的费用可能因地区而存在很大差异，这取决于该地区发生较大地震的可能性。 比如说，孟菲斯地区属于地址频发带，它的地震险，要比田州其他地方贵上许多。8．一位邻居在我家门前的小路上或门廊的台阶上跌倒，而且威胁把我告到法庭以获得赔偿。我的保险会提供理赔吗？&是的。如果由于你的疏忽，造成了别人在你的产权范围内的地方跌倒或发生其他意外事故，标准房主保险单可以承担这项理赔。通过法律渠道为自己辩护也要花一笔费用。同时，如果你的邻居或客人在你的产权范围内的地方受伤了，房主保单中的医疗支付这一部分会负责赔偿医疗费用。你应该查一下你可以获得多少金额的保护。标准房主保单中的保护金最低额度田州为10万美元。如果你觉得你需要更多，你可以考虑购买更高规格的保险。&9．暴风雨造成大树倒下，因而损坏了房屋的屋顶，可以获得理赔吗？&可以。房屋的屋顶的损坏可以获得理赔。同时你还可以获得用于拖走这棵树的成本的理赔，上限为500美元。你应该砍伐丶拖走你房屋附近的死树或快死的树，修理你房屋附近的大树的枝干。虽然由这些倒落的大树或树干引起的你房屋的损失可以获得理赔，但是它们毕竟还是会损坏你的房屋，影响你的家庭生活。&10．在暴风雨中，大树倒下但是没有伤及任何财产。移动这棵树的成本可以获保险补偿吗？&由于故意破坏丶偷窃或火灾引起的损失，大树和灌木丛移动的成本可以获保险补偿。但是由大风引起的损失则不可以。然而，如果倒下的大树挡住了你回家的路，移开大树的成本可能获补偿。你可以自己决定你是否需要为你产权范围内的大树丶灌木丛和植物购买额外的保险，这个额外的保险不但可以理赔移动倒落的大树的成本，也包括重新栽种新的大树和其它植物的成本。&11．如果暴风雨引起了电力中断，导致了电冰箱或冰柜里的所有食物损坏而必须被扔掉，我可以要求理赔吗？&总体而言是不可以的，但是也存在例外。在一些州，食物损坏是包括在房主保险中的。除此以外，如果电力中断是由于你物产范围内或接近你的物产的电线断开，你可以被保险保护。你应该谘询你的保险经纪人是否你在州的保险包括食物损坏。如果不，你可以支付额外的保险费使你的保单增加食物损坏的情况。&12．我的孩子是大学生，不住在家里。他们也在保险范围内吗？&如果他们是专职的大学生，是你的家庭组成成员，你的保险总得来说可以针对孩子住的宿舍提供一定理赔，一般是保单规定内容的10%。如果他们不住在校园里，而是用自己的名义租房子，一些保险公司可能不会提供这种有限的保险理赔。&13．我的手提电脑从我的后车箱中被偷走了。房屋的房主保险单可以补偿这种损失吗？&可以。标准房主保单可以保证理赔你的所有私人财产，无论它在世界上的任何地方。然而，如果你的高尔夫球杆已经很旧，你只会得到相当于它当前价值的赔偿，这个金额可能并不足以购买一套新的。这个时候，你可以考虑为你的私人财产购买置换成本的背书。这样你可以获得和你原先购买这个高尔夫球杆时价格一样的理赔金置换一个新的，也就是说其中的保险可扣除金额较少。&14．我有一只很小的电力船。要是它被偷了，我可以获得理赔吗？如果这只船发生了意外事故，我会被起诉吗？我会获得理赔吗？&你能否因为你的船被盗或损坏而获得理赔，取决于这只船的大小，它的发动机的马力以及你的保险公司的综合情况。不同的保险保单对理赔有着很大差别。你需要谘询你的保险公司代理人你是否需要购买船主保险保单。&15．我所在的小镇的新的建筑规则要求我必须在支柱上重新建造房子，这会使重建房子的成本增加3万块。这笔额外的支出，我可以获得理赔吗？&不可以，标准房主保险排除由于法律丶法令对建筑物的特殊要求而增加的成本。你可以购买法令丶法律背书，这样这个保险可以理赔新的建筑规则所涉及的额外的成本。&16. “自然力”引起的损坏可以获得理赔吗？&不一定。“自然力”这个词并不会在房主保单中被特别提到。通常它指的是像飓风丶龙卷风之类的非人力所能为的自然灾害，一般我们所认为的人为灾难包括失窃丶车祸等。一些自然灾害，比如暴风雨丶冰雹丶闪电丶火山爆发等引起的损失可以从房主保险中获得理赔。但是由洪水或地震引起的损失则不被包括在房主保险中。&17．如果我的保单的承保范围比标准房主保险单的小，应该如何应付？&和你的代理人一起察看你的保险的具体内容。一些比较老的保险单的保险内容比标准房主保单少得多。他们可能不提供对水体丶偷窃以及房主责任等原因造成的损失的理赔。他们可能在实际现金价值基础上，而不是在置换房屋的成本价格上对房屋承担保险。&实际现金价值置换成本扣除折旧或贬值。例如，如果你的屋顶因为暴风雨受到损坏，你的保险减去旧房顶的折旧支付理赔。如果屋顶本身质量很好，保险扣除额就不会很多。然而，如果屋顶本身已经很破旧，基于屋顶本身价值贬值的保险扣除额可能就会很多，你应该购买标准房主保险。18. 那些理赔会让我的保费上涨？任何天灾造成的理赔，原则上保费是不会上涨的。保险公司最讨厌的是三件事，第一，火灾，特别是疏忽性火灾；第二，非天灾的Water Damage；第三，偷盗或被他人损毁。如果你在三年中有2-3次，除了你保费会暴涨外，有可能你会被所有的保险公司拒保（不保HO-3）。
房屋轻损 申请保险理赔宜三思
虽然买了房屋保险，总希望不要用到它。但难免会遇到小孩玩球打破窗户，或是树干掉落屋顶等等损失轻微的意外。这时要不要向保险公司申请理赔，倒是很恼人的问题，毕竟保险费缴了许多年也没用到。可是申请理赔可能会造成未来保费增加的后果。
美国据保险估价网站Insurance Quotes最新的研究显示，美国家庭申请一次房屋保险理赔后，年保险费平均上涨9%或150美元，有些州甚至会高出很多。
保费涨幅最高与最低五个州
在美国，每申请一次房屋保险理赔后，保险费涨幅最高的五个州如下：1.明尼苏达州：21%2. 康乃狄克州：21%3.马里兰州：19%
4.加利福尼亚州：18%5. 奥勒冈州：17%
每申请一次房屋保险理赔后，保险费涨幅最低的五个州如下：1. 德克萨斯州：0%2. 纽约州：1%3. 佛罗里达州：2%4. 佛蒙特州：2%5. 麻萨诸塞州：2%
为什么每州保险涨幅差异如此大？
造成各州之间房屋保费差异的原因，主要是各州保险法规会依各州天然灾害发生频率的不同而不同。例如德克萨斯州的法律规定，基于与天气有关的单一赔偿案件，保险公司不得增加保费。
因此，保险业者知道在天然灾害多的地方发生保险事故的风险较高，所以经常发生飓风、龙卷风、水灾和地震的州，保险费当然也比较贵。美国的保险信息协会（Insurance Information Institute）表示，近几年明尼苏达州经常发生无法预期的严重天然灾害，所以保险费暴涨，据统计那里的龙卷风发生次数已经超过历史标准许多。
调高保费合理吗？
有人认为，由于市场环境已经改变，我们必须以不同的角度看保险，不能再像过去一样。
但是有人持反对的看法，美国三藩市非营利机构“联合投保人”（United Policyholders）执行主任巴克（Amy Bach）认为，你买保险是为了保障损失，然后保险事故发生时你合法的申请赔偿，却要担心受到保费提高的惩罚，这是极为荒谬、极不公平的事。因为你无法预先知道你申请的理赔是否会导致保费提高。保险公司不会提供这方面的信息给你，你只能承受保费提高的结果。
不过现实就是这样。这就是为什么一些消费者保护人士建议消费者要根据自己的储蓄和收入，看看什么程度的损失是你无法负担的，再决定买什么保障额度的房屋保险。美国Checkbook.org网站的主编布拉斯勒（Kevin Brasler）建议，投保时尽可能提高你能接受的自付额（理赔时自己要支付的额度，Deductible），如此你的保险费会比较低，你比较不会向保险公司申请小额的理赔，因为你将来要额外付出的保费可能比获得的小额理赔更多。
市政府提醒住户:&如果有借貸的屋主,&應該趁升級之前購買,&可以節省不少金錢,&而其保障相同.&據說,&堤壩應在2012年之前完成,&屆時,&水浸預警又會降回到現在的一般水浸預警,&而水浸保險就並不是必一定要買.&
可以電郵給我,&以方便交流.&
和大家一樣,&同乘坐同一條船,&應該互通信息,&交流經險,&可以減少走很多的寃枉路和少交很多學費.&
你的房屋保险够用吗通常的房屋保险单，包括责任保险（这包括房主因对其他人造成身体伤害或财产损失而面临的指控）——包含房屋结构（如被火灾或飓风破坏），和房屋内个人财产。但有附加保险。
以下6种情况可能需要使用附加保险。&高收入人群&&&&如果某人因你的住房而受伤，基本的房屋保险通常每年提供约10万美元的责任保费。但这对于拥有豪华住宅、游泳池甚至经常招待朋友的房主来讲可能是不够的。伊利诺伊州保险部（Illinois Department of Insurance）主任麦克雷（Michael McRaith）称，保额“通常不基于收入”。“个人所得收入和拥有资产越多，越有理由限制其保额的增加。”
如果你属于或接近这种类别，一种伞式责任保险可能符合你。保险信息协会（Insurance Information Institute）副主席Loretta Worters称，一般来说，对于100万美元的额外责任保险，伞式保险的费用约为每年200-300美元。此外，其他商品，如保险客户的汽车和船只也被包括在内。&&&&房屋处于断裂带&&&&传统的房屋保险并不包括地震。购房者应该询问其抵押贷款银行，其房屋是否处于或接近断裂带。另一个方法是核查美国地质调查局（U.S. Geological Survey）的地震灾害计划，此计划包括美国历史上和当前发生地震区域的地图。地震保险的费用会因房屋构造、年龄、距离断裂带的距离以及该区地壳稳固性的不同而不同。比如，木屋的保额通常低于砖瓦或其他石料房屋。Worters称，没有加固的情况下，砖屋通常在地震中不能有良好的支撑。&&&西雅图（Seattle）一座2,000平方英尺的木屋，重置价值（重建房屋所需金额）为25万美元，其投保费用为每年250-750美元。布法罗（Buffalo）的类似房屋投保费为每年100美元或更少。在地震更加频发的加州，保费平均为500美元，但一年可能花费逾3,000美元。&&
洪灾频发地带&&&&大多数情况下，传统房屋保险不包括洪水导致的损害。保险公司将水灾定义为任何通过地面到达的水，如湖水、河水或海洋的水溢出，泥石流和雪迅速融化。相反，从天上落下的水，如大雨造成的损害，通常被包含在房屋保险中——即使是飓风、龙卷风或树木导致房屋受损，使得雨水进入。为了决定你是否需要洪水保险，你需要确定你是否处于洪灾高发地区，这被定义为每年有1% 的可能发生洪灾。联邦应急管理局（FEMA）的FloodSmart.gov网站上提供了洪灾高发区地图。&&&&联邦应急管理局发言人称，平均洪水保险每年花费600美元。处于洪水低风险地区（洪灾可能性低于1%）的房主需要每年为最大保额为25万美元的房屋和10万美元的屋内资产支付355美元的保费。而高风险区平均需要每年支付1,489美元。&&&&处于或接近沼泽、湿地和滨海沿岸的房屋被美国鱼类和野生动物保护协会（U.S. Fish & Wildlife Service）分类为Coastal Barrier Resources System的一部分，无资格入选此保险。&&&&缅因州保险顾问Scott Simmonds称，如果你的房屋不处于洪水高发区，你可能不需要洪水保险。不过他说：“一个区域没有发生过洪水，并不意味着将来不会。”&&&&地下室&&&&房屋保险或洪水保险均不包括下水道堵塞导致的水灾。Worters称，下水道堵塞险每年花费约40美元，可被附加到你的标准房屋保险中。McRaith称，如果你有地下室或地下通道，这个保险很有意义。他表示，如果你处于多犟降雨和地下室水灾高发区域，预计将支付更多保险费用。你可能需要寻找保险公司。“并不是每个公司都提供这种下水道堵塞或排水泵故障保险，而且国家法律不要求保险公司必须提供这种险种。”
有昂贵的珠宝或贵重的家族纪念品
房屋保险政策通常包含你房屋内资产50%-70%的价值，如被偷或被大火、飓风及其他投保灾难破坏的电子产品、家具、电器。但一些个人财产，如珠宝、毛皮和银器被偷的保额仅为每件1,000-2,000美元，甚至一个简单的婚戒都可能超过此限额。Simmonds称，如果你的贵重物品比保额更加值钱，可以考虑购买流动保险（floater）。不过你需要先将你的物品估价。&&&&弥补损坏的家族纪念品较为复杂。保险公司将支付收集者或交易者的评估价值。比如，你祖母的纪念币收藏集在市场上有特殊的价值，你祖母的结婚相册可能有很小或没有纪念价值。
Simmonds表示，一般来讲，为珠宝购买流动保险，每1,000美元珠宝需要花费7.50美元的保险费用。所以，希望为价值1.5万美元的珠宝购买流动保险的屋主，通常要支付113美元。贵重物品在高犯罪率城市的保险费用较高，而如果贵重物品在安全的地方或银行保险柜储存，保费将会较低。
雇用家庭雇员&&&&如果你雇用了保姆、管家或其他家庭雇员，你需要为雇员购买补偿保险（compensation insurance）。如果家庭内部雇员在你的房屋内受伤，该保险将支付他们的医药费和损失工资。Simmonds称，没有此保险，很多州要求屋主自己支付雇员的医药费。&&&&每个州的法律有所不同。如在纽约州，当你需要家庭雇员每周在家工作40小时或更长时间时，你才需要为其购买补充保险。保险使得雇员控诉的可能性降低，尽管仍有一些列外。在纽约州，家庭雇员如果从高建筑物（如梯子）坠落，其可能提出指控，即使他们的雇主购买此保险。&&&&至于你所在州保险规定的更多具体内容，你可以联系该州雇员补充保险委员会（workers’compensation board ）或劳动部（labor department）。Simmonds称，为家庭雇员购买此保险，平均每人每年需要200-300美元，包括工伤医疗费用和工资损失。
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