坤鹏论：独家解密！COPY来的水滴互助从圈人开始--百度百家
坤鹏论：独家解密！COPY来的水滴互助从圈人开始
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前一段网上出了个大新闻，美图第十号员工沈鹏创了个水滴互助，众多牛牛牛的基金联合投资5000万，不少媒体对其纷纷报道，坤鹏论正好最近也研究了一下互联网保险，
前一段网上出了个大新闻，美团第十号员工沈鹏创了个水滴互助，众多牛牛牛的基金联合投资5000万，不少媒体对其纷纷报道，坤鹏论正好最近也研究了一下互联网保险，同时深入学习了互助平台的方方面面，今天就来说一说。
一、这个水滴互助咋回事？
首先这个水滴互助社区真不是新鲜出炉的，因为在此之前已经有多家基于互联网通过互助手段与理念进行保险保障服务的创业企业，如夸克联盟、e互助、壁虎互助、同伴互助、抗癌公社等互助平台。
而且它们的模式如出一辙，仅仅在细节上有所不同，比如：是否设立基金、资金划拨方式等方面，我们下面来把大家关心的问题列一列。
1、用户交多少钱
只要9元就能成为会员，当加入平台的用户出现重大疾病时，目前全部针对癌症就能获得赔付。
2、最高能获得多少赔付
最高能获得30万元赔付，其实确切地说，平台会根据发病率等因素赔付金额是从2万到30万不等。赔付资金由平台用户平摊，原则上每次平摊费用不超过1元。
3、用户交的会员费放在哪儿
据水滴互助官方网站宣传称，互助资金由招商银行全程托管，专款专用。
4、其实水滴互助是个Copy来的产品
坤鹏论对比这些互助平台发现，水滴互助基本是个Copy产品，因为它在触发责任、互助金额、每次单笔金额、疾病定义、借助大量保险概念和手法等，可谓都是向其他平台抄来的，没有任何新意。
二、水滴互助先圈人 保赚不赔 互联网保险是终极梦想
1、做互联网保险是极为艰难滴
在水滴互助推出后，许多人猜测它瞄的是互联网保险，因为埃森哲前段时间公布了一个对互联网金融行业的调查，结果显示全球保险业投资2015年比2014年提高了237%，从2014年的约8亿美元到2015年的26亿美元，保险行业的互联网金融企业数量相比2011年翻了四倍。
而在我国，很多人包括传统保险企业认为2016年将会是互联网保险元年！例如先后出现的“百安保险”以百度支持入局，“安心保险”将与腾讯云合作，乐视出资参与设立“新沃财险”，之后“保骉车险”宣布入驻支付宝钱包，车险保费可享受余额宝收益，再有“豆芽金服”正式落地，以保单质押贷款为切入口，准备打造亿万级的互联网保险金融服务平台。
但做互联网保险真的不那么容易，首先是保险牌照全球都难拿到！另外，有了之前互联网金融的乱象，国家对于互联网保险这块将更加慎重慎重再慎重。
如果再加上BAT都纷纷布局互联网保险，真要做这块更是难上加难，这么大块的肥肉即使是5000万的投资，也不够BAT塞牙缝的，更何况关键动作--网络支付这块基本绕不开它们。
因此，坤鹏论认为辣么多聪明绝顶的投资人肯定不会无视这些做互联网保险的关键点。
那么水滴互助这是要闹哪出呢？
2、保险牌照一定会申请
它肯定会申请保险牌照，就像抗癌公社那样先申请着呗，万一批下来了呢？岂不是美妙至极！
其实不管水滴互助怎么不提保险，但其特点真的和《保监会有关部门负责人就“夸克联盟”等互助计划有关情况答记者问》中所说的八九不离十：
“有的互助计划假借保险名义进行宣传，以所谓‘超低价保障’和产品创新为噱头开展营销，将两者进行不客观地比较和挂钩；有的网站将互助计划和保险产品混搭销售，极力混淆两者之间的区别，具有相当的迷惑性和隐蔽性，容易使消费者误以为互助计划是保险产品或所谓‘互联网+保险’的新型产品。”
所以这个极大隐忧不管怎么用说辞去摆脱都是不可能解决掉的！有牌照是最终极的大招！
而且互联网保险这么大的风口，保险这么大的肥肉，还有保险这个传统到如果没有门槛互联网完全就能分分钟钟搅得天翻地覆的行业，谁能控制住自己的口水直滴答？
3、它现在的核心是聚人、聚流量、聚特别精准和特别有价值的人
互联网的优势是什么？其中之一就是能够快速、低成本地聚集到精准的人群！简单说就是流量！
有了流量可以做什么？
第一可以和保险公司合作呀，因为它天生就具有了保险的潜质，聚拢起来的自然是关注健康、担忧类似癌症大病的人，是对保险有认识有想法的人，这可是保险公司最喜欢得不行不行的人群，保险公司缺的就是这样精准的流量，只要你有大流量，那绝对可以一拍即合，还能为你专门定制个互联网含量十足的险种。保险公司可不像银行那样保守，他们的合作态度十分市场化。
第二精准广告，这个用屁股都能想得出来。
第三增值服务，比如和体检机构定制个专门的体检项目，这些机构也是渴望流量、商业化程度极高的，合作无障碍。
第四切入医疗，这个也不用说，无非是把之前医疗健康创业公司的招数复制一下。
第五电商，这么多属性接近的用户，搞搞电商，转化率相当不错。就是不自己搞，也可以引入电商赚佣金和提成。
哇塞！看了上面的总结，坤鹏论都激动得不行呀！大生意，绝对是大大大生意！未来估值不可限量，又是一个独角兽的坯子！
而且之前那些平台的数据也给了水滴互助和投资机构们以无比信心，比如夸克1号中青年大病互助计划的会员人数达到了33万余人，筹集的资金达308万余元。e互助官网称已逾50万人选择加入，抗癌公社官网显示目前已有超过30万社员。
4、回想一下国家对互联网金融什么态度
现在回顾互联网金融的发展，坤鹏论猜测，国家也希望传统金融们求上进，但这个让传统金融自己革自己的命绝对不可能，甚至是改革都很难实现，于是就放互联网这帮野蛮人入场来进行创新式破坏，只是没想到互联网人太会玩太敢玩太没金融经验，搞得乱成一锅粥，现在净是擦屁股的事儿。
但传统保险必须也要革命，必须要保险互联网+，该怎么办？借着互联网金融的前车之鉴，国家对待传统保险应该心里有底多了，一样要把互联网放进来进行创新式破坏这个肯定不会变，但在过程中会对其密切监视，小警钟不断敲打，使其不会偏离到无法无天的地步。正是这个原因，坤鹏论认为，水滴互助做是没问题的，只要合规不出事，应该可以太平发展，做得好了，有可能还会得到国家的照顾一二。
还有从互联网金融的结果判断，国家即使未来会大力整肃互联网保险，也不可能斩尽杀绝，肯定会留下做得大的，做得正规的，万一水滴互助成了最终被保留的，那前途就不可限量喽！
5、水滴互助们颠覆的是什么？
其实仔细想想，你会发现水滴互助这样的平台其实颠覆了以前许多创业公司的发展模式，同样也颠覆了传统保险的模式！
它先以创新的互助模式吸引用户，用户门槛极低，基本不会过多考虑就掏钱，9块钱，不够一个盒饭的钱，而未来所获得的饼可非同一般，最高30万！因此获客难度大大降低。
而且目前同类平台还不太多，特别是还没有绝对优势平台存在，那么先期投入成本极低，主要是人员和运营成本，像水滴互助不过才17个人，再加上会员费的资金沉淀与5000万投资，还有很快就能开展的增值生意，绝对属于没太大负担的轻公司。即使干不成，积累的用户也相当有值钱，所以人家在水滴互助后面还加了“社群”两个字哟！
另外，投资水滴互助的机构和个人包括腾讯、新美大、IDG、高榕资本、点亮基金、真格基金和30多位知名互联网公司创始人，这些投资机构和人除了钱还有什么？对了，无比巨大的流量呀！可以想到的是，这个水滴互助将会频繁出现在我们眼前了！写到这里，坤鹏论觉得其他竞争平台真的好惨好惨，除非它们中谁被阿里或是百度看中了，才有可能一拼！
而且只要癌症互助一有成效，马上水滴互助就会复制其他平台的互助项目，迅速用这个模式拉来更多属性的用户！因为传统保险的痛点实在太多太多了！
6、未来与传统保险企业合作的可能巨大
从美国互联网保险的经验看，对保险行业的破坏并没有想象的简单。从监管角度来看，保险公司显得复杂而又昂贵。应监管要求新入机构需要有一定储量的无负担资产，而且必须将这笔无负担资产与认购的风险成比例增长，也就是需要不断增长。相比银行业，互联网想对传统保险业的挑战会更加困难和严峻。
另外，根据美国、欧洲互联网保险的发展情况，保险业比银行业表现得更倾向于合作，当前针对现有保险业的风投有70%，针对互联网保险初创企业的风投占30%，保险机构并不将后者视为破坏者，反而更愿意与其合作。例如：Friendsurance作为互联网创业公司，在没有保险运营经验的情况下，成功与保险公司建立合作，在接受严格监管，秩序井然的保险业引入了基于新技术的P2P保险，通过互联网平台运营影响了传统保险业务模式，在保险行业占据一席之地；Metromile同样也选择了与传统保险机构进行合作。
所以坤鹏论认为，如果没有牌照的情况下，水滴互助会挟持其可能的巨大流量与保险巨头深入合作，也有可能这个合作谈判已经在路上了！
三、水滴互助的隐忧有木有？
坤鹏论认为，水滴互助这个模式真不错，而且天生就规避了一些问题，比如：单人投入金额极小，吸取P2P的教训，资金一般都会委托管理，像水滴互助直接在招商银行托管，公估团队全程鉴定确保患癌事件真实性等，但不错之余也有一些隐忧。
比如：沈鹏自己表示，水滴互助作为一种新型的保险方式可能面临着两种风险：一是政策风险，互助保险既非社保体系，也不是商业保险体系。二是如何快速地教育和获取用户，做好风控，设计保障池的规则，减少骗保的行为等都是当下需要解决的问题。
对于同属金融业的保险来说，之前互联网金融带来的恶果肯定会令国家警惕之心变得极为敏感，触发点会变得很低。
今年5月3日，针对互助计划与保险的差异及可能存在的风险，保监会发布风险提示，提醒广大消费者注意：
互助计划的经营主体不具备保险经营资质，部分经营主体的持续经营能力和财务稳定状况存在隐患，消费者可能面临资金安全难以保证、承诺保障无法兑现、个人隐私泄露、纠纷争议难以解决等风险。
主管部门针对行业问题进行风险提示，并没有处罚甚至取缔，表明监管部门的审慎，也显示对于互助医疗的管理还处于观察期。不排除未来有监管细则出台的可能性。
2、门槛低易乱象
就像P2P一样，互助平台的门槛还真不高，一个得到投资，就会激发类似平台大量涌现，导致竞争白热化，一方面争夺客户的成本会大幅攀升、补助增加，另一方面发病率提高、互助金支出处于随机不可控地步，不可避免带来平台极大的运营风险。
另外，如果这个模式直接被阿里COPY了呢？但众多知名投资机构和投资人估计不仅仅是背书和站台的作用，背后复杂交错、盘根错节的利益与关系，能够保证阿里、百度们的沉默吧。
3、水滴互助的核心其实是保险
就像互联网金融的核心是金融，必须有专业的金融人士参与才能做好。互联网保险也一样，如果不加以重视，肯定会出大问题。
传统商业保险产品设计的核心就是通过保险精算来确定保费金额、赔付金额，并确定保单的最低销售量，以确保该保险产品可以足额对患者进行保障。
基于互联网的互助医疗平台也需要遵循这样的保险规律，才能使平台顺利运转。从公开资料看，大多数互助平台对于用户参与金额如何科学厘定等核心问题都语焉不详，如果在这方面没有精细化运营，将埋下较大的风险隐患。
一定的人群具有一定发病率，纯线上操作更可能增加了逆选择风险。以保险公司来看，至少50％以上是纯赔付额度，就算是互助平台不要利润，使劲压缩运营成本，实际保费等价也必须达到保险公司的一半，想靠几块钱解决问题或是一年最高100-300块封顶并不现实。
还有即使平台有监督公示也不能避免前置造假，资金监管还是由委托方说了算。E互助平台不断加速上升的互助案例不就是前车之鉴？
正像关于互联网金融的总结所说的，所有不把金融本质当回事的互联网金融都将自取灭亡。
4、会不会是投资机构创造的伪风口
前一段时间一位良心投资人说了下面一段话：
实际原因是，在 2016年这样一个宏观经济的发展不比往年的境况下，各家投资机构自己都不太清楚该投什么，但同时又为了给创业者们一个方向的指导，为了体现预见性和专业度，于是他们开始造风口，比如去年的B2B，去年年底的亚文化，其实在每个阶段，融资机构都希望树立起一些典型的融资案例来指导大家。
曾经的O2O、陌生人社交、社区电商、二次元等非主流文化，到现阶段的消费升级、网红等。层出不穷的投资热点，很容易让一些创业者为了迎合这些概念，不明确自己的定位，盲目追随资本。创业者要看清它是真实的市场需求还是被炒起来的概念，资本自身是逐利的，如果资本原本就已经有投入，他们当然希望能继续维持高估值，以便下一轮能够获得高的估值，让他人接盘。因此就会借助媒体去将一些市场的需求去放大，将概念炒热。所以概念每年都会有变化，没有太大的价值去追逐。
注：坤鹏论由三位互联网和媒体老兵封立鹏、滕大鹏、江礼坤组合而成。这里只分享互联网方面不一样的观点和经验干货，包括互联网创业、互联网营销、移动互联网、互联网转型、企业互联网+、电子商务、新媒体营销等。
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来源：作者：责任编辑：张晶
网络互助，在中国刚萌芽不久，是中国保险行业一支新生而强劲的力量。这种模式既大胆又创新，是巧力撬动用户的典型。而行业玩家们，到底是如何四两拨千斤的?
网络互助的兴起
“互助计划大都采取收取小额费用，发生互助事件后再均摊互助资金的模式。”这是保监会给出的定义。
其实，在国外，这种模式由来已久，名为“相互保险”。比如，一群人聚集起来，共同商量为一种病，或一种风险“众筹”，比如癌症，每个人出10块钱，如果谁真得了癌症，就将大家凑一起的钱为他治病。其真正意义和核心价值就是——互助，为未来投保。
在国外，相互保险曾有过辉煌时期，如今仍是保险市场的主流模式之一。在国内，由于长期政策空白，以及股份制商业保险公司的圈地跑马，相互保险发展缓慢。但随着2015年初《相互保险组织监管试行办法》发布，相互保险逐渐走俏，传统保险公司也表现出了不小的兴趣，纷纷马不停蹄地开始着手申请相应牌照。
然而互联网的玩家们，总是先行一步，用互联网的思维掀起了网络互助的大潮，目前已形成了大大小小十几家网络互助平台。
新玩家水滴互助
作为网络互助行业内一个特殊的新玩家，水滴互助成立的消息一发布，立刻引起行业轰动。上线不到80天，已突破40万会员人数。它具有太多火爆的因素：创始人沈鹏，曾是美团外卖团队的全国负责人;天使轮即获得5000万投资，由高榕资本、IDG、真格基金、腾讯、美团-大众点评、点亮基金等共同投资，估值近3亿元。
水滴互助的模式是，用户选择合适的互助计划后只需充值9元即成为会员，这笔资金成为互助金。如果会员在经过自加入互助计划起180天的观察期后出现重大疾病，会得到2-30万元不等的治疗费用，费用由参与同互助计划会员的互助金平摊。
据了解，水滴互助成员缴纳的互助金，均由中国社会福利基金会全程托管。早前由水滴互助发起，经中国福基会批准共同设立“919水滴行动”，对水滴互助平台的互助资金进行全程托管和监督。
在当前网络互助平台领域中，水滴互助是全国首家也是唯一
一家与公募基金会合作，并由基金会全程托管资金的公益互助平台。“中国社会福利基金会”是于2005年成立的全国性公募基金会，以“以民为本、关注民生、扶危济困、共享和谐，服务社会福利事业”为宗旨。
沈鹏认为，水滴互助确实是怀着情怀的创业。五年内，水滴互助将不会考虑盈利。公益属性的社群，是沈鹏对水滴互助的清晰定位。
互助，满足了人性中对保障和抱团取暖的需求，也帮助克服人性中对未知的恐惧和孤独感——以此为切口，最能打动人心是最高效获取用户的方式。就像在最早期，水滴互助仅仅通过几篇新闻稿，就撬动了1.5万的会员;而80天不到，就吸引了40万会员的踊跃加入。这要放在O2O时代，得需要烧多少钱才能获得这么多用户?
以互助的名义，聚集起来的这批会员更是无比精准且忠诚——他们一定是对健康极为重视的用户。
高效低价的用户获取+精确忠诚的用户群体，这样的水滴互助，未来的想象空间有多大?
沈鹏多次强调不会从会员的会费中盈利，这9块钱，会全部用于用户，不收取任何手续费。水滴互助可以在这个精准的社群中，提供附加的服务，比如健康报道、健康监测、甚至医疗设备、医院资源等产品。“无疑，这些附加的产品，必须是对用户有价值的”，沈鹏已然在布局，正在和一些防治机构等健康平台合作，打造集合广告、产品、服务等环节的一条完整产业链。
这才是网络互助中，四两拨千斤的秘密，也是投资人如此热衷这种模式的的终极原因。心照不宣，一批聪明的人，已经看到这个奇妙的撬动点。
[责任编辑:张晶]
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　　“9元加入最高享受30万元保障”，很多人认识互助保障就是从这句话开始的。能够以低成本获得较高的保障，还可以帮助他人，互助保障所秉持的“人人为我，我为人人”的理念打动了很多人。
　　但互助保障毕竟是一个新兴事物，林林总总跟互助金有关的规定，让不少加入其中的用户一时间有些迷糊：
　　“每个会员单次分摊最高不超过3元”；
　　“保障账户余额在1元以上即可存续保障资格”；
　　“每年总分摊费用150元左右”；
　　“9元加入最高享受30万元保障”&&&
　　到底要交多少钱，怎么交钱，交的钱怎么用来帮助他人，不少用户都感到疑惑。
　　其实互助保障的互助金规则非常简单，本文以用户数近100万的“水滴互助”为例，来一一梳理清楚，让你交得明白交得放心。
　　一、加入时预存互助金，获取被保障资格
　　先从普通民众最熟悉的“9元加入最高享受30万元保障”说起。
　　这里说的“9元”，指的是用户在加入网络互助保障平台时，需要缴纳的预存互助金，只有缴纳了这笔预存互助金，才能正式获得被保障资格。设置预存互助金，可以在会员需要互助时更有效率地提供保障。
　　目前“水滴互助”推出的4款互助计划“综合意外互助计划”、“中青年抗癌计划”、“中老年抗癌计划”、“少儿健康互助计划”，均只需用户在加入时预存9元，即可获得保障资格。
　　二、确保账户余额充足，延续被保障资格
　　当用户缴纳了预存互助金加入互助保障计划后，非常关心的一个问题就是，我交的这些钱可以获得多长时间的保障。
　　这个问题来源于传统保险的产品设置，但是在互助保障模式中，并不存在互助金与被保障时间的对应关系。
　　“水滴互助”规定，只要用户在某个计划中的账户余额不低于1元，即可延续保障资格。举例来说，如果一个人加入了“水滴互助”的“中老年抗癌计划”，那么只要他在该计划的账户余额始终大于等于1元，他就终身享有被保障资格。
　　因此会员加入后，可先向账户中多预存一些互助金，一方面可以在之后的分摊互助中免去频繁充款的麻烦，一方面可以保证自己持续拥有被保障资格。
　　三、明确扣款金额，互帮互助不能是笔糊涂账
　　不同于传统保险产品在购买时，就明确知道要交多少钱，多长时间交一次钱，“水滴互助”采取的是碎片化的追缴模式，讲通俗点就是，只有发生互助事件时，平台才会扣除用户互助金账户里的钱来分摊，频率和每次的金额，都是不确定的。
　　不过这可不是因为“水滴互助”不靠谱，这是由互助保障的分摊模式所决定的。因为只有在有会员需要互助时，用户才需要为他分摊互助金，所以分摊的频次是难以准确预测的。而参加分摊的人数越多，每个人单次需要分摊的金额就越低，“水滴互助”目前已拥有近100万缴费会员，理论上发生互助事件时，每个会员单次分摊金额只需要0.3元左右。
　　尽管无法做出准确规定，但是“水滴互助”规定了单次最高分摊金额为3元，用以保障用户权益。
　　同时，“水滴互助”还通过专业精算师计算，给出了不同互助计划的预计年花费总额。“综合意外互助计划”预计年花费为50元；“少儿健康互助计划”和“中青年抗癌计划”的预计年花费均为150元；“中老年抗癌计划”的预计年花费则是350元。
　　四、资金安全很重要，互助金只给需要帮助的人
　　知道了互助金该怎么交，交多少后，用户只剩下唯一一个，也是最为关心的疑问――怎么确保我交的互助金，真的帮助了需要帮助的人。
　　这个问题其实分为两个层面：
　　1、放在互助保障平台里的资金安全如何保证？
　　2、需要分摊互助金的事件真实性如何保证？
　　针对资金安全问题，“水滴互助”通过与“中国社会福利基金会”达成合作，成为国内首家也是目前唯一一家，将互助资金托管给公募基金会的网络互助保障平台，互助账户与公司运营账户完全独立。中国社会福利基金会将对互助资金进行全程托管和监督，保障资金透明使用，并定期提供财务公示。
　　针对互助事件真实性问题，“水滴互助“引入官方权威机构，进行多重验证。当会员提出互助申请后，将由中国社会福利基金会和第三方权威公估机构核实，专业调查保证事件真实。同时互助事件会全平台公示，接受所有会员的共同监督。
　　通过两方面相辅相成，确保每一个会员的互助金都确实帮助了需要帮助的人。
　　了解了“水滴互助”的互助金到底怎么交以后，就快选择合适的互助计划，为自己、为父母、为子女，构建起全面的保障吧。
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