农村商业银行转入农村信用社属于跨行吗_百度知道农村信用社银行卡上农商银行有跨行费吗?_百度知道对当前农信社、农商行竞争力的探寻及对策思考
发布时间：&&来源：中国农商银行 &&编辑：
&&& 【中国农商银行网讯】
农村市场是农信社（农商行）生存和发展的基础，农村金融业务是农信社业务经营的重要支柱。随着国家支农惠农政策的落实和农村经济的快速发展，新农村建设如火如荼，农村面貌日新月异，资金需求也不断扩大，越来越多的金融机构投身&三农&市场，形成竞争创新的市场环境。如今，农业银行已在农村每个行政村设点开展业务，邮储银行凭借众多邮递员每天到村送信送报的优势，深入到农村农户揽储，人寿保险公司也在各村发展业务员，还有村镇银行、第三方支付平台等互联网金融如雨后春笋般不断涌现。这些机构都在农村大力争夺农信社的客户，与农信社争夺农村市场。随着竞争日趋激烈，面对农、邮、保等的合围夹击，农信社的农村阵地有丢失的风险，我们农信社不能坐以待毙，要有强烈的危机感和生存意识，要善抓机遇，拓展自身发展，在竞争中站稳农村金融主战场，农村是农信社的地盘，我们不去&接管&，就会有其它银行去&占领&。当前农村金融市场呈现出组织多样化、竞争交错化的格局，同业竞争日趋激烈，如何对农信社进行正确定位，充分发挥自身优势，实现跨越发展成为每一位农信人必须思考的课题。
一、农信社支持&三农&和新农村建设的优势
历史悠久优势。岁月如歌，春华秋实。农信社的发展经历了60多年的光辉历程，农信社因农而生，为农而改，靠农发展，与农共舞，做大银行不愿做、不屑做、做不了、做不好的业务，因而与&三农&根基深厚。在农村历史基础远远超过其它金融机构，农信社地位很难撼动，也是其他金融部门不可比拟的，是农村金融机构中为农民提供金融服务的核心机构，成为百姓身边离不开、不可或缺的银行。同农民关系鱼水相依、血肉相连、亲如一家。
网点众多优势。农信社的分支机构覆盖了广袤的农村。以武穴市为例，我市金融部门在农村网点最多，职工队伍最大，分布最广的是农商行，占农村金融市场主导地位。我市农商行系统现有营业网点34个，在岗员工352人，市农商行的机构网点、员工人数、服务对象、存贷款总规模、纳税总额在全市金融机构中位居第一，极大地保障了广大农民享受与城市居民同等便利的金融服务，在当地同业中连续三年获得当年存款净增额、贷款累放及净投额、年度纳税贡献度三个第一，被农民亲切地称为&家门口的银行&、&自己的银行&、&身边的银行&。
机制灵活优势。农信社以县级联社为法人单位，决策链短，经营方式灵活，具有贷款审批权，这就决定了在信贷流程和信贷审批上更为简洁高效。无论是社区、企业，还是农村，在办理存、贷款业务中，决策反应快、效率高。不管是小额信用贷款，还是大额信用贷款，企业和个人贷款从申请到发放的时间快于其它银行，实行优先办理，限时办理。做到了新客户2至3天，老客户、信用户即到即办，让广大农民在家门口享受到现代金融服务。
地缘人缘优势。农信社的员工绝大多数来自本乡本土，对当地的社会经济文化熟悉，对每个农户的家庭情况了然于心，多年积累的经济和服务形成的地缘、人缘、亲缘优势非常明显，农民对其怀有浓厚情感，是一种典型的&草根金融&，不是其他金融机构一朝一夕就能替代的。此外，他们还有许多亲戚、朋友在农村，这就为揽储创造了极为有利的条件与资源，员工们可利用节假日、双休日到亲朋好友、父老乡亲家走访宣传，动员大家把钱存到农民&自己的银行&来。
利率产品优势。无论是定期存款利率，还是活期存款利率，农信社的利率都要较高于他行，农民可以得到更多的利息收益，对农村客户具有较大的凝聚力、吸引力和影响力。农信社的银行卡等产品一直对客户免收年费、工本制作费、小额账户管理费（VIP金卡还免收短信费、挂失手续费等），电子银行等产品实现跨行转账免收手续费，到账时间比他行快捷方便，增强了自身的竞争力。
二、农信社支持&三农&和新农村建设的劣势
一是竞争性的金融制度扭曲了农村金融的本来面目。尽管在农村有中国农业银行、农业发展银行、农信社、邮政储蓄和村镇银行等金融机构。但有的金融机构服务&三农&实质上是把本不丰富的农村资金源源不断地&抽&往城市和其他回报率高的领域，成为农村资金的&抽水机&；有的高息吸收农村资金，但资金不用于支农，而是投向房地产、矿山等高利润非农行业或热衷于追捧财大气粗的高端客户。随着村镇银行、互联网金融的发展，农村金融机构越来越多，再加上互联网金融兴起，农村金融市场竞争日趋错综复杂，但一个县（市），一个乡（镇），就那么大一块&蛋糕&，都在&抢&，势必造成无序竞争，农村资金被&瓜分&，组织资金遇到前所未有的挑战，严重影响农信社服务&三农&的存贷业务。以至农村金融市场出现了&一个和尚挑水吃，二个和尚抬水吃，三个和尚没水吃&的窘况，对&三农&伤害越来越大。同时，农村资金大量外流，影响农村资金的整体供应，也削弱了农信社对农村的资金投放，信贷支农出现困难，导致出现农民贷款难、贷款贵、无款贷的现象。
二是运营成本过大。农信社承担了90%的国家惠农政策的金融服务和空白乡镇网点的金融服务。在偏远农村、高海拔的地区设立网点，并不断更新现有网点的基础设施，极大地增加了农信社的运营成本及持续经营的难度。加上农村的分散性、季节性和特殊性，许多乡镇以下的网点业务量非常小，每年的盈余有限，甚至无法支付网点的日常开支和员工工资，但为了方便山区百姓享受便利的金融服务，农信社坚持让不挣钱的网点照常营业。以黄冈农商行与黄冈农行为例比较，农信社网点数是农行的3倍，农信社人员为4000多人，农行只有1600多人，农信社网点最多，人员最多，点多面广，家大口阔，无疑制约了农信社的盈利成本。
三是员工营销意识淡薄，服务方式落后，创新能力不足。现在农信社产品营销一般都是由柜面工作人员来做，大多是&守株待兔&，&坐等&服务。主动营销产品的少，被动等待上门办业务的多；普通服务人员多，研究和复合型人才少。员工素质层次参差不齐，部分员工对新设备等科技手段掌握能力不足，甚至不会使用本行的电子产品，科技运用不够充分，直接制约了业务竞争力。有的服务方式理念落后，对市场的把握欠缺，导致难以提供优质高效的、真正贴近&三农&的金融服务。
四是农村年青客户逐渐流失。笔者调查发现：农村家庭的祖辈、父辈基本都在使用农信社的存折、银行卡等产品，但是他们的子辈、孙辈使用农信社银行卡的市场占有率在不断下降。究其原因，由于农村青年的外出求学、务工求职，他行银行卡先入为主、农信社银行卡落后好几年等诸多原因，农村青年客户被其他行的银行卡所吸引，不轻易改变，不再像他们的祖辈、父辈那样习惯使用农信社的银行卡等产品，导致农信社的产品在农村年青客户的市场占有额逐渐下降。
五是金融诚信环境缺乏，惜贷风险大幅增加。由于农村少数企业和个人信用观念比较淡薄，道德失范，屡屡失信，恶意逃废银行债务，成为逃债户和赖债户，恶化了当地信用环境，导致银行机构为规避信贷风险而&惧贷&，并殃及守信个人和企业资金紧缺，造成农村金融机构贷款投放难，涉农企业和农民贷款难的现象。从而抑制了银行信贷向农村地区的投放。
六、法律建设不完善，对失信者缺乏有力惩罚机制。由于对不诚信行为处罚力度不够，对逃废债务行为缺乏有力的威慑手段，导致金融债权得不到有效保护，严重损害债权人的合法权益，从而挫伤金融机构信贷投入的积极性，人为捆绑了贷款手脚。
三、农信社实现长远发展的对策思考
首先，农村信用社承担着支农&主力军&作用，主要服务&三农&，承担了应由政府或政策性金融机构承担的社会职能。因此，国家有责任和义务对其提供必要的扶持政策。目前当务之急就是要加大政策支持力度，实现政策支持长期化、常态化。政府应根据农信社在&三农&领域承担较高风险的情况，制订相应的风险分散和补偿机制，给予财政补贴、税收减免、存款准备金、再贷款、再贴现等方面的优惠政策激励。总之，今后国家政策导向应该是，无论什么性质的金融机构，谁真正支农就扶持谁，谁支农力度大，享受的优惠政策就多。只有如此，才能引金融&活水&，浇&三农&之树。
第二，不断创新农信社金融产品，应制订措施应对挑战，尽快加入互联网金融之战，应借鉴互联网的创新思维，主动融入，运用互联网思维与技术积极与电商、互联网的企业展开合作，培育具有自身特色的金融生态，把农信社的金融产品搬到互联网上，把&再造一家互联网银行&做为战略目标与追求。农信社需要不断创新金融产品，开发出贴近农村、贴近农户等需求的理财产品。同时，加快服务方式和业务工具的创新，加大产品营销宣传力度，尤其是在利率优势、银行卡产品优势等方面，多从农村年青客户入手，降低VIP银行卡开办门槛，提供差别化、个性化服务，通过&便、利、亲&优质服务来吸引农村青年等潜在客户。
第三，建立培育人才新机制，加大员工教育学习培训力度。农信社要建立自主培训与外部培训相结合的多层次的培训体系，实行&引进来、走出去&的办法，提高培训层次，并逐步实现培训制度化、常态化、系列化，制订灵活性、流动性的用人机制，把好人才&进入关、考核关、提拔关&，做到能者上，庸者下，坚持优胜劣汰的用人标准，培养出一批忠诚信合事业、专业知识全面、营销理念意识超前、业务娴熟的人才队伍。
第四，建立和完善农村金融法律法规体系。政府应积极推进农村金融立法工作，尽快出台相关保护农村金融的法律法规，加大农村金融机构执法力度，严厉打击各种逃废金融债务和强索贷款等违法犯罪行为。对涉农企业和农民进行&金融扫盲&，让法律之手制裁威逼银行强索贷款者和&不良信用户&，充分发挥法律的威慑作用，切实维护金融债权，让失信者寸步难行，为金融服务新农村建设营造良好的法律环境。
& &&第五、加快农村企业和农户的信用体系建设。广泛开展创建信用企业、信用乡镇、信用村和信用农户活动，优化农村信用环境。大力开展诚信宣传教育，切实把信用建设作为精神文明与和谐社会的一项工作来抓。同时，加大金融知识在农村普及力度，让&诚信是金、诚信是财富&的观念深入人心，在人们的内心深处种植诚信的花朵，培植农户和农村企业金融诚信文化意识和知识水平，培育诚实守信的文明风尚，营造重信用、讲诚信的社会风气，增加风险防范意识。
第六、加大宣传和打击力度，净化农村金融环境。政府和银行部门通过在新闻媒体、公共场所等渠道宣传各类金融违法犯罪活动的严重性和危害性，提高企业和农民的自律能力和守法意识。努力形成守信激励和失信惩罚的正向激励机制，对有偿债能力，一直恶意赖帐不还的企业和个人，要选择时机及时依法起诉，并接受舆论的监督，为金融服务&三农&创造良好的信用环境。把选择正反两方面典型作为宣传工作的突破口，以起到以点带面的示范效应。让诚信企业、诚信农民获得更加的信贷支持，获得创业发展更多的金融服务，让诚信者得利、发财。对失信者开展媒体曝光，形成让失信者如&过街老鼠，人人喊打&的氛围。
总之，在当前农村金融市场开放的新形势下，金融机构在农村市场之间的竞争必将进一步白热化，农信社感受到前所未有的压力和挑战。农村是农信社赖以长期生存和发展的基石，农信社的客户在农村、市场在农村、潜力在农村、发展在农村，可以说农村是个广阔的天地，到处深藏着丰富的&金矿&，孕育着巨大的商机。农信社要想在竞争日益激烈的农村金融市场中处于优势地位，站稳脚跟，就需要具有问题意识、危机意识和忧患意识，抢早抓实，攻坚克难，占据先机，牢牢掌握农村金融阵地的话语权和主动权。客观分析自己实力，定位自身，主动出击，激流勇进，扬长避短，不断提高行业竞争力，把得天独厚的优势转化为最大的生产力，这既是巩固农村阵地的需要，也是增强农信社竞争力的内在要求。同时，让农民在高效、快捷、优质、贴心服务中提高对农信社的认知度和吸引力，提升农信社的社会形象。让农信社的金融服务普惠千乡万村、千家万户，从而促进并提升农信社在服务三农金融水平上再上新台阶，再谱新篇章，再创新辉煌。&&
（作者单位：吴鑫鹏&&湖北省武穴农商行；吴小美&&湖北省黄冈农商行）
作者简介：
吴鑫鹏（1987-&），男，中共党员，研究生学历。2012年7月参加工作，现任武穴农商行太平支行主管会计。近年来，先后在《农民日报》、《中国农村信用合作报》、《中国县域经济报》、《中华合作时报》、《云南经济日报》、《东方城乡报》、《吕梁日报》、《地方金融》、《人民教育》、《中国绿色时报》、《中国邮政报》、《少年发明与创造》、《教育科研》、《德育报》、《湖北日报》、《农村新报》、《黄冈日报》、《鄂东晚报》、《黄冈周刊》、《黄冈合作金融》、《匡山艺苑》、《人文社科论坛》、《内蒙古农业大学》（社科版）、广西师范大学（哲学社会科学版）、中国农村金融网、中国金融网、中国文明网、湖北信合网、黄冈信合网、黄冈新视窗等报刊杂志、网站上发表文章100余篇。
吴小美（1985-&），女，大学学历。2009年7月参加工作，现任黄冈农商行城东支行柜员，多次受到市人民银行、市联社表彰。先后在《农民日报》、《东方城乡报》、《吕梁日报》、《地方金融》、《黄冈日报》、《鄂东晚报》、《黄冈周刊》等报刊杂志、网站上发表文章20余篇。
稿源：中国农商银行银行发力超级网银 跨行转账限制大
摘要:近期，多家银行纷纷发力超级网银业务。通过超级网银，只需一张卡就能实现多张卡跨行查询和转账。
近期，多家纷纷发力超级业务。通过超级，只需一张卡就能实现多张卡跨行查询和转账。但记者调查发现，目前多数超级的查询功能均免费，而转账功能各家银行收费不一，且使用起来较为繁琐。
各银行发力超级网银
记者注意到，近期某股份制银行正在力推超级网银业务。&我们现在在推广超级网银，不仅开通免费，客户还可获得电影票等礼品。&该银行工作人员介绍，客户开通该业务后，只需将该行作为主卡，并通过网银与其他关联起来，一张卡就能实现跨行查询和转账。以前想查询的余额就要挨个登陆各银行的网银，开通超级网银，则只需登陆主卡的网银就能查询到所有关联卡信息了。同时，用超级网银转账，不仅免费，还不需汇款支行名称。另一家股份制银行日前也在力推超级网银业务，据该行相关负责人介绍，只需将其他银行卡关联到该行的超级网银上，客户便可实时了解各张卡账户余额和交易明细，还可实时归集各银行账户的闲散资金，无需任何手续费，如需缴费和也可实时给各关联账户实时转账，有助于家庭资金的集中管理。
跨行转账限制大
超级网银真有宣传中那么&超级&吗？记者调查发现，并不是所有银行的超级网银都能真正做到放款和吸款，更多银行只有&吸钱&的能力，即开通超级网银后，只可将他行存款转至该银行卡，但这张卡上的钱却不能直接通过超级网银渠道进行跨行转账。还有部分银行虽可实现资金转出，但对转出限额有要求，一般日累计额不超过5万元，还有银行要求通过超级网银转出存款每笔不超过500元，每月累计不超过5000元。此外，目前多数银行超级网银的资金归集功能均免费使用，但对跨行转账则收取一定的手续费，一般都由资金转出行收取手续费，收费标准基本与普通网银一致。
&超级网银使跨行、跨地域划款功能得以实现，客户转移其他银行的资金无须通过转出方银行，同时也方便了各银行间互相&挖存款&，使银行之间的存款争夺战更加白热化，因此当前多数银行均对超级网银跨行转账有较大的限制，甚至还有些银行禁止客户开通此项功能。&某国有银行内部人士透露，建议市民尽量选择中小型股份制银行办理超级网银业务，这些银行通常给出的优惠力度要大于国有大行。另外，市民在使用超级网银跨行转账时尽量选择普通网银跨行转账手续费较低的银行作为转出行账户，或者为最大限度节省手续费，市民可直接使用手机银行进行跨行转账，目前不少银行的手机跨行转账手续费均较低。
信息首发：
------分隔线----------------------------
农商行源自互联网，若您对本网站信息有疑，请联系我们，我们将尽快整改。
本站网址：
如有意见和建议，欢迎E-mail至}