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商业银行成功转型为科技银行的典范——美国硅谷银行商业模式剖析
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也说中资美国公司或个人如何开始银行账户
也说中资美国公司或个人如何开始银行账户 (转发)
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尽管我在注册美国公司时就已经看到这个文章的英文原稿提示找人代开美国银行账户的风险，可以还是怀着侥幸心理找了个华裔去帮开设银行账号，开设的银行账号无法网络转账功能不说，最后还未经我同意被这个华裔关闭了，白白损失500刀开户费 。所有今天看到这个中文稿的时候还是转个大家分享下，希望各位吸取教训。
中文原文链接:
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中国企业家的美国银行账户
在美国开设银行账户
为方便与美国公司做生意、避免外汇管制及汇率变动麻烦，许多中国企业需要在美国银行开设公司账户；我们通常强烈建议一家公司只开一个银行账户，这将有助于企业满足国税局对记录保存的要求，并将提供更好的现金流管理方式。
911事件后通过的“爱国者法案”让外国人开设美国银行账户变得非常困难。今天美国所有银行都要求确保开户人就是他们所收身份证上的本人。几乎所有银行都采用了最简单的做法，亦即指定该行的一名员工去确保在该行开户人员同其身份证照片中人为同一人。
除了这个，对那些不能或不愿亲自前往美国的外国人所持有的公司来说，使用第三方代开户的过程复杂、尤为困难且风险更大。
今天，潜在的法律风险大大超过提供这种服务的经济收益，使得它几乎不可能找到诚实第三方远程开户，而且这类服务的成本飙升，几乎无法保证成功开户（原则上，我们不建议客户选择这种形式的任何服务，因为多数将被证明是欺诈）。
在美国银行开设公司账户的方式和变通
那么，对应那些不住在美国的非美籍人士来说，有什么可能的方式在美国开立银行账户? 我给你介绍几种可行方案解决这个难题，包括几种替代方案。
如果你在美国已有个人银行账户..
如果你曾去过美国且已开了个人银行账户，你最好赌一把联系你的银行（最好是同一分支），咨询他们是否愿意远程为您的企业开立公司账户。
试几家网络银行
你偶尔或能遇到某家网络银行能远程开户。例如，你可以尝试以下几家银行，如硅谷银行（Silicon Valley Bank）或恒久银行（EverBank）。此外，eTrade似乎亦可开户，尽管他们技术上来说只是家经纪公司。尽管机会不大，但尝试别的之前还是值得一搏。
使用充值预付借记卡账户，而非传统的银行账户
多数情况下你需要的不是银行账户本身，而是传统银行账户提供的功能。用NetSpend，Payoneer，Payza等的充值预付借记卡，你就有了国际认可的借记卡、带美国国内汇款码与ABA码的银行账号。
你可用这种账户设置免费收取存入的薪酬款项、在不同地点充值（例如NetSpend在其网站上列明了遍布美国的10万多个NetSpend充值网点位置，这些网店可以增值现金或支票）、用PayPal汇款、拥有支票或储蓄账户或另一张卡账户（NetSpend或Payoneer）。你甚至应考虑在这几个公司开户，以期多给自己不同财务选择。
一趟美国之旅是开立银行账户最好时机。如果反正你计划旅行，或者有足够的财力（以及空闲时间）去美国，那么它很可能是最好的解决办法。请记住需要带上个人及公司的相关文件，去之前最好与银行联系好，以确保你届时随身带了所有文件。下面我列出美国银行通常要求（或可能需要）的所有文件，但是请记住，即使在同一银行不同分行的要求可能略有不同。
在美国大使馆验证您的身份
有些银行会接受通过美国大使馆做的身份证验证。不在美国的外国人欲在美国开设银行账户，可以去本国的美国大使馆让使馆签署身份证确认单。显然，这对住在美国大使馆附近地区的人来说是唯一可行的选择，但是如果唯一的选择是前往美国，那应是一个更好办法。当然，这样做只有先与美国银行确认好了他们接受使馆验证才行。
和在美国的人合伙
如果亲自去美国或者使馆认证行不通，另一种做法是与在美国的人合作。很多人在美国有朋友和家人可以协助他们在银行开户。需要着重指出的是作为贵司在银行的代表，这个合作伙伴应是信得过的，务请谨慎选对人。请记住，只要你不是账户的共同签名人，否则此人将有机会获得贵司此账户的所有资金，将有专权执行诸如关闭或止付等操作。
聘请一个美国经理人
如果你想自己保留所有权，变通做法就是贵司聘请一个经理或者主管代处理银行事务。例如，有些州的有限责任公司是由经理人管理的方式组建，公司的组织章程中需要列明这些经理人。与前述银行账户管理人员的专权问题类似，务请谨慎选对人。
这个解决方案与前一个不同在于你将付经理人的薪水（或一次性付款），而前述方案中，您分给他们股份或股东权益。要授权此人代表贵司，你可能需要给他们签发在职证明（见下文）。
＃1替代方法：用中国的银行账户
有些企业在美国注册的，可能甚至不需要美国银行账户。如果您的公司为美国客户提供服务，把钱汇到贵司在中国的银行开立的美金账户或许是个选择。如果你计划设立一个商家账户（例如用于网上接受信用卡付款），作为非美国人，你唯一的解决办法可能是在中国的银行或金融机构开立商家账户，在这种情况下，你反正都需要在中国有银行账户。
请记住，一家美国公司欲在中国开立银行账户，贵司文件需要通过使馆认证过程（见下文）。
＃2替代方法： 在另一个国家开户
你也可以选择离岸辖区开立银行账户。许多辖区因经商环境便利著称，远程开立银行账户很容易，所以你可考虑进一步研究此项。
＃3替代方法：使用贝宝(PayPal)和其他类似服务
根据您的业务需求，你可选择使用诸如PayPal的金融服务。如果贵司开立银行账户和商家账户确有困难，使用PayPal或其他类似的服务（如谷歌钱包，亚马逊付款等）来收款可能是唯一（但仍然是可行的）的选择。
#4替代方法：SKRILL（前Moneybookers）
如果你需要一个美国银行账户的唯一原因是能够从您的美国客户收款，你应该考虑使用Skrill来处理信用卡业务。 SKRILL允许中国和其他几个行业覆盖广泛国家的客商接受世界各地买家的在线支付。
＃5替代方法：高风险商户账户
如果SKRILL未涵盖您的国家或行业,有个高风险商户账户供选择。我们同3家服务商合作,以满足那些不便来美国或者不能来美国的海外客户需求。我们的应用免费资助一个叫商家账户及支付网关咨询（非美国）的功能，我们通过它将客户与那些高风险服务商联系起来。
这些帐户的使用条款通常包括较高的周期性费用（7％和15％之间），并且付款延迟较长（跟普通账户的2-3天比这个需要2-3周）。其他一些条款可能适用。
当你与高风险商户帐户供方建立了一些交易记录（如6-9个月的顺畅交易），你可能有资格获得更好的条件。此外，你与一家供方的交易记录可能会在将来被用来申请另一个供方的商家帐户提供更好的条款。
在美国开户时，去银行的公司代表需要带上公司和个人相关文件。以下就是一个公司代表需备齐的所有可能的文件清单。
公司组织章程
要在美国开公司户，该公司必须是在美国某州或华盛顿哥伦比亚特区注册的，且有代表将该司注册证明提交给银行。所需文件的类型取决于公司类型。股份有限公司必须提交公司章程，有限责任公司必须提交组织章程。有些银行会接受文件收据代替，但大部分银行需要章程的核证副本。
对开公司账户所有银行都有要求有EIN（也被称为联邦雇主识别号码）确认函（SS4格式）。根本原因是银行有基于您的账户信息（和你自己）向国税局（IRS）做税务申报的要求，EIN就是用于申报的识别号码。
带照片的身份证明
通常情况下，银行会要求来开户的公司代表提供2份证明，其中至少一份须有照片。护照也可以，但须确保其尚未过期。
（申请人）住址证明
银行要求开户公司代表提交个人地址证明。例如水电费单或外国银行账单（首选）就是合格文件。请记住 - 文件必须是英文的。如果非英语，则须被正式翻译和公证。记住有些银行有会讲多语种的工作人员授权接受验证过的文件，但最好不要指望它。
美国商业地址
如果没有美国实际地址，大多数美国银行不会开对公账户。有时银行会接受注册代理人（亦称为注册代办）的街道地址。银行通常放宽这一要求，特别是业务类型对于拥有实体分支无实用时，例如对一家在互联网上做生意的公司。
有些银行还要求在该行开户公司的实际地址在一定距离范围内（如10英里）。例如，如果你在美国的实际地址是在加州,你不能在纽约开对公账户。
不同的银行有不同的最低存款要求，大多数实体银行要求低至仅100美元（一些银行存款要求甚至可能是0美元）。请与您的银行确认对外国客户的最低存款要求。
注会信或公司律师信
如果银行所在州与公司注册州不同,则大多数银行可能需要提供此文件。例如，如果你注册的是怀俄明州的有限责任公司，但希望在纽约一家银行开户，银行会要求看公司会计师或律师的声明，陈述这家公司不会在该州开展业务（例如我们此例中的纽约）。这信无需很复杂，只需说我是某某，确认某ABC公司是根据怀俄明州的法律组建，不会亦并无即时计划在纽约州开展业务的一些简单字句....此信须写上日期并签名。
良好声誉证明
许多银行要求公司提交良好声誉证明（也称为实体存在证明）来证实他们目前在运营中且在注册州信誉良好。请与银行联系是否有这样的要求。
在职的证明
在职的证明（也叫在职证明）是一份列明公司内现任董事及高管职员姓名及职位的正式文件。在职证明用于确认该公司的签名授权身份，及证明他们是被授权代表公司签订具有法律约束力的交易。此证明可以根据需要起草（网上也有很多模板），且须由公司秘书签名、盖公司章。
经营协议、章程及会议纪要
经营协议是一份有限责任公司成员用于规范公司的业务、成员财务和管理权利与义务的协议。公司章程通常涉及公司运营的形式、方式及程序。会议纪要随章程一起发布（初始将包括首次董事会通过章程会议）。
虽然相当罕见，但开户时有些银行仍会要求公司代表提供一份这些文件的复印件（有限责任公司经营协议和公司章程、会议纪要）。
公证使馆认证
如果你打算在中国或某个离岸地区开立银行账户，你应清楚当地法规，并询问银行开户所需的文件。通常情况至少需要提供公司章程且其需要证明为供国际使用。
如果打算在香港或其他任何海牙公约（也称为“公证公约“）签约方辖区内银行开户，那么你将需要对贵司公司章程的核证副本做公证认证（Apostille，这个只在国家层面上做）。
如果你欲在中国或其他非海牙公约签约方辖区银行顺利开户，这个过程就更复杂些，需要先在美国国务院验证文件后再在非公约签约国的大使馆认证。
现今银行市场上客户可以选择那些全国性、分支机构遍布全国各地的实体银行或纯网络银行。
大通、花旗银行、美国银行、富国银行或汇丰银行等实体银行的优点是有众多本地分行供前往与其人员当面沟通。另一方面，诸如硅谷银行、恒久银行，ING Direct和汇丰运筹理财等纯网络银行的主要优势是他们没有运营地方分行的开销费用，能给客户提供更好的费率。
纯网络银行接受外国人申请开户可能会更灵活，但是许多银行拒收无社安号的申请。
联系多家银行、看看他们对无法前往美国的外国人有什么样的选择是稳妥做法。如果亲自前往，在银行时能提供所有文件那么开户应该没有问题。多数银行将允许你以传真或电邮补充遗漏的文件，对他们来说是最重要的事情要通过申请人身份验证程序。
虽然在美国银行开户，貌似复杂，复杂之处就在于要求本人亲自办理。因此，好做法就是公司成立前提前计划好并看：（a）是否真有必要拥有美国的银行账户，或任一变通方式都可行？（b）是否有可能（或可行）亲自前往美国，或（c）是否有在美国的第三方（朋友、亲戚、你选出来值得信任的人）愿意作为合伙人或经理人加入该公司。
祝你新企业好运！
一切从小生意开始。,欢迎广大做SMT的朋友或做外贸的朋友来加入SMT群:6206462
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美国硅谷银行“落沪” 开创风险创业新模式
中共中央政治局委员、上海市委书记俞正声（右）和美国SVB金融集团总裁、首席执行官魏高斯为美国硅谷银行有限公司上海代表处揭牌。
　　朱岚/文、图　　经中国银监会批准，美国硅谷银行有限公司(Silicon&Valley&Bank)上海代表处正式落户杨浦区，这标志着美国硅谷银行正式进入中国开展业务。　　“1＋4”合作计划助推中小企业　　杨浦区与美国硅谷金融集团从去年开始建立了战略合作关系。双方商定的“1＋4”合作计划已正式启动，即除硅谷银行在杨浦区设立上海代表处之外，双方还进行四项合作，包括共同组建中早期风险投资基金、引导基金管理公司、小额科技贷款公司和引进股权估值机构。杨浦区希望充分借鉴SVB金融集团的先进机制，在金融产品的运用、科技与金融的结合等方面大胆探索，以金融创新推动科技创新，破解科技型中小企业融资难的新途径，开展知识产权质押融资等新的融资模式，以帮助科技型中小企业借无形资产获取发展资金。　　多元化服务支持科技企业发展　　在美国纳斯达克上市的硅谷金融集团是一家多元化金融服务集团，下设硅谷银行、硅谷资本、股权估值等机构，在美国高新技术产业发展的历程中扮演了极为重要的角色。尤其是硅谷银行，专注于创新领域，服务于创业企业和风险投资机构，是硅谷发展模式的推手风险投资机构幕后的商业银行，通过运用金融杠杆，开展风险创业投资，支持科技企业发展。　　目前，杨浦区与硅谷美国SVB金融集团共同组建的引导基金管理公司已于日前完成注册，并将2.4亿元的引导基金委托SVB金融集团旗下的盛维创业投资管理（上海）有限公司管理，提高了政府风投资金运作的透明度和有效性，在国内开了先河。硅谷银行也在杨浦区投入了资金，管理的风险投资基金总规模近4亿元人民币。一批金融创新与科技创新结合的项目应运而生，上海乃至长三角地区的成长性好的创新型中小科技企业将获得融资支持。　　“创智天地NO.1”基金受瞩目　　在硅谷银行上海代表处的揭牌仪式上，杨浦区政府与盛维创业投资管理（上海）有限公司签订政府引导基金委托管理协议；上海杨浦盛维创业投资企业与美国硅谷银行签订项目投资合作协议；美国硅谷金融集团与上海联合产权交易所签订合作框架协议；引导基金管理公司投资的第一个子基金上海大学生创业接力基金与上海瑞一医药有限公司签订投资协议。当天，杨浦区与硅谷银行投资的浙江中新力合担保公司合作，推出了“创智天地NO.1”中小企业集合信托债权基金，向入选的中小企业代表发放了5000万元的资金。
您对这篇文章的满意度银行旧系统遭冲击，但改革不易 - 今日头条()
作者: ManjiMasha 图片来源: 达志 银行和许多初创公司正在寻找“破坏”该行业的方法，并且改变人们和金融机构互动及处理金钱的方式。方式之一就是对银行系统进行全面革新。更新系统的困难是巨大的,在某些情况下,鉴于潜在的问题也是非常危险的。然而, 在陈旧的核心系统运行该行业的情况下,把银行作为合作伙伴的金融技术玩家有他们自己寻找的数值，这些数值因为每个银行构建的习惯而变得复杂了。那样的话，银行可能会无意中创造了一个自然防御，来抵抗金融技术公司想要进行的改变。当许多银行在幕后使用和这个时代不同的编程语言时，银行业可以被技术专家、初创公司的创新技术破坏吗？ “当银行仍然坚持使用旧系统时，将来的银行是什么样的？银行业软件公司Zafin全球业务发展主任Ghela Boskovich 说到。“它需要被替换吗？或者你能重新设计它吗?你能把狩猎小屋重新设计成凡尔赛宫吗?”没有破坏并不是一件好事, 因为它使银行在动态环境中停滞不前。同时,它把更多的机会给了那些初创公司，它们认为没有现在的银行，变革会更好。“破坏者想要与现有的银行合作。 如果你看大多数客户,他们不想跑好几家公司,他们宁愿留在一个聚集了所有业务的银行,“ 英国金融服务俱乐部(Financial Services Club)网络部主席Chris Skinner说到， 他也是《数字银行》（Digital Bank）这本书的作者。银行业知道旧系统的问题, 但是看起来最好的处理方式却是分裂。一直预测会有大量的转化, 但从未真正实现。观察人士说, 这可能也不会实现了。这样的企业即使长期看很省钱，但也是很昂贵的。考虑到需要限制客户想要自由访问和取代银行核心的事业，这也带来了重大的声誉风险。例如, 随着和收购相关的核心转化，银行已经看到他们的客户满意度调查的排名下滑。客户对变化非常敏感。相反,观察家们有不同的看法。有人说最好的可能方法就是创建一个平行银行来有条不紊地转移客户。该方法将允许该行业在自身条件下变革其核心系统, 而这种方式又不太可能会导致许多客户去社交媒体上抱怨无法访问网上银行。但在当前环境下,银行实际上注视着他们花的每一分钱, 因此运行两个银行核心似乎只是发生在概念上的东西。就像Boscovich描述的那样,有些人可能会认为他们可以在之前的结构基础上，构建未来的银行。当然,这是大多数银行现在正在做的。通过使用中间设备和其它补丁，银行已经找到方法使旧的技术符合今天的需求。并且，在一个那样的系统中，还有一些创新的空间系统。例如, 一家银行可能会发现它的一部分业务可以从核心业务中移去，来测试新的流程。这可能是通过使用一个分布式记账, 这项技术允许闪电般的快速解决，及透明和全球加密货币系统的记录，就像比特币一样。在这一点上，大多数全球银行正在探索使用加密货币,分布式记账或块环链的方法。“也许它是一些银行内部的活动，在这些活动里面一些版本的分布式分账将首先被测试，“Route 66 Ventures公司普通合伙人Pascal Bouvier说到, 他是专注于金融科技的投资者。“有很多机会来创新银行系统摩擦少的部分和一些少有人使用的东西。”每个银行独特的系统覆盖当然带来了它自己的问题。虽然一些破坏性的初创公司在银行周边工作, 但许多人认为他们的未来与现有的系统交织在一起。他们需要银行繁荣, 但是当每个合伙人都要求该公司在银行各种基础设施周围构建时，构建规模是非常困难的。初创公司Standard Treasury试图帮助银行把它们的API开放给研发人员，八月份将其知识产权出售给了美国硅谷银行（Silicon Valley bank）。它的创始人加入了该银行来为它的客户创建一个API渠道来定制它们与银行的互动。当时, 硅谷银行首席运营官Bruce Wallace说Standard Treasury的创始人在意识到每个银行都需要一个高度参与的集成，并且计划开始他们自己因资金而失败的银行后，它开始寻求合作。桑坦德银行（Santander Bank）创新的主管Bradley Leimer说，由于该行业对旧系统不同程度依赖，Standard Treasury 和硅谷银行的合作关系就是可能发生的一个例子。鉴于系统间的差异性，在行业内部创建批评是非常困难的，所以一些初创公司采取的途径是和技术精英银行合作或出售给银行。“初创企业无法从一个银行到另一个银行再到其他银行，如果每个银行都是一年的工作量。你打算如何解决这件事情？”Leimer说到。“你将会看到越来越多的创业公司很擅长解决某一问题，并且在涉及到一个银行时有一个退出战略。”但它不一定非是这样, Hans Tesselaar说到,它是银行业结构网络的执行董事, 这是银行和供应商的一个国际组织，它的使命是让全球银行业为灵活的体系结构设置一个标准。它认为这样一个系统将使创新更容易，并且技术成本大大降低。到目前为止,全球24家银行已经加入了该组织，其中美国银行会员包括金融服务集团（PNC Financial Services）, 第一尼亚加拉银行(First Niagara)和发现银行（Discover）。依赖旧系统是“创新的阻碍者而不是促进者”，Tesselaar说到。PNC首席企业架构师Eric Donnell说：“美国银行可能会认为我们是独一无二的,特别的,但是我们的过程中有许多都不是这样的。”当然有差异,但作为专有东西，许多商品功能的价值是有限的” ，“标准化是有价值的，现代化也有非常重要的价值。这就是问题所在——不幸的副作用是它限制了银行现代化的能力。”Boskovich还表示, 她希望看到美国银行朝着行业标准迈进，而软件公司和其他金融技术公司不会把每项工作都当作咨询工作。最合适的就是软件有75%至80%的创新功能，其余的是定制功能。“他们将总是想要某种程度的定制,他们正在可以找到的地方寻找领先优势，” Boskovich说。“他们正在寻找任何能让他们朝气蓬勃的东西。”JPM编译自American Banker, The Limits of Disruption in Banking, by Robert Barba.
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证券资讯频道执行总编辑兼首席评论员
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