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在我国银行信贷业务发展的过程中，借新还旧贷款长期以来一直被视为违规业务，直至中国人民银行2000年公布并施行的《不良贷款认定暂行办法》规定了借新还旧贷款可以认定为正常类贷款的四个条件，才开始对借新还旧的合规性予以承认，但长期以来监管部门对办理借新还旧贷款的条件一直未予明确。
一、借新还旧贷款对商业银行信贷管理的影响
借新还旧贷款是双刃剑，如果在操作中做到严格准人、规范运作、划明责任、强化管理，则短期内对商业银行会起到一定的积极作用:一是商业银行至少可以在形式上落实资产保全措施;二是可以继续维系信贷关系，可以获得一定的利息收人;份是有利于改善因贷款期限与企业生产周期不匹配而人为造成的企业流动资金紧张。但部分借新还旧贷款在执行中操作变形、行为扭曲，成为商业银行掩盖不良贷款的重要通道，这部分借新还旧贷款在实际中会给商业银行带来较大的负面影响，并极易引发道德风险。
(一)借新还旧使贷款的风险状况和内在损失程度不能如实、按期反映，延缓了信贷风险的暴露，在一定程度上造成了银行资产质量和经营信息失真，加大了不良贷款的监管难度。一是影响了贷款风险分类的真实性;二是导致银行计提拨备不准确，实际拨备顶盖率不足;三是使应计人表外的应收利息转人表内，虚增了银行的当期收人，影响了经营成果真实性
(二)不利于商业银行建立完善的风险防范机制。一是不利于信贷管理水平的提高。二是弱化了贷款责任追究机制。二是不利于商业银行建立良好的信贷文化。
(三)造成信贷资产流动性下降。借新还旧已成为部分行处理到期贷款的一种习惯方式，造成部分行贷款实际收回率不高，信贷资产依靠借新还旧维持运行，这部分贷款虽然是短期流动资金贷款，但实际己被客户长期占用，使银行资产被‘。固化”，造成贷款实际流动性不高，难以做到真正按照商业化、市场化的原则合理配置信贷资源，影响了银行对新业务、新客户的拓展，导致机会成本的增加，不利于银行真正提高盈利能力和综合竞争力
(四)可能造成银行丧失清收贷款的最佳时机。由于银行发放的贷款大多数为担保贷款，在借款人因第一还款来源出现问题时，银行可通过要求保证人履行保证责任或处置抵押物收回贷款。而借新还旧延长了原贷款的期限，使借款人、保证人经营情况或抵押物的价值的不确定性加大.当借新还旧难以为继时，不良贷款就会立刻暴露，但此时可能导致银行已丧失贷款的最佳清收时机
(五)对借款人不守信用的行为起了推波助澜的作用，不利于社会信用环境的建设。贷款到期不按时归还而实施借新还旧，一定程度上削弱了借款人对商业银行债务负责的主观意识，造成企业信用观念淡化，挤占挪用信贷资金严重，不但对银行信贷资产形成潜在风险，而且对社会整体信用环境的建设极为不利
二、借新还旧贷款产生的原因分析
(一)缺乏规范的借新还旧准入规定和操作依据。监管部门没有对商业银行办理借新还旧贷款做出明确的限定条款和操作规范，只是在(不良贷款认定暂行办法》中规定了借新还旧贷款可以认定为正常类贷款的四个条件。在基层银行操作中，普遍将这四个条件作为办理借新还旧的条件，实际上存在很多弊端:一是四个条件之一“重新办理了贷款手续”其实形同虚设;二是对办理借新还旧的次数和管理没有约束;三是对可能发生的道德风险和资产质量信息失真没有任何限制
(二)绩效考核机制存在缺陷。近年来，各级行普遍将贷款质量作为经营成果考核的一项重要指标，但在考核指标设计上，过分强调不良贷款数量上的“双降”，而对贷款风险分类的真实性考核力度不够，使被考核者为完成考核任务，千方百计地通过借新还旧贷款维系风险贷款表面上的正常，掩盖资产真实质量。部分基层行分支机构在操作过程中规定“不良贷款在谁的手中发生，则追究谁的责任，直到贷款收回”，这种不考虑不良贷款形成的真实原因和过程的机械考核制度，很大程度上挫伤了信贷人员的积极性，也诱发了信贷人员利用借新还旧贷款隐瞒不良贷款的动机
(三)尚未形成科学的信贷文化。一是思想认识上的误区。一方面商业银行对个别竞争性客户贷款实施了主动借新还旧，认为优良客户贷款风险低、收益高，担心一旦不能满足客户提出的借新还旧贷款要求，造成优良客户流失，主动降低了对优良客户的信贷管理要求，对到期贷款实施了借新还旧。另一方面表现为部分行风险意识不强，对贷款借新还旧风险认识不足，特别是经济欠发达地区，由于受地域经济的限制，客户资源相对x乏，无新的信贷投放对象，为维持现有信贷规模，对本应退出的客户贷款实施了借新还旧。二是经营管理粗放。主要表现为贷款期限设定不合理，还贷时间与企业回笼资金时间错配;贷后管理工作不到位，放松了对到期贷款的及时催收;对客户现金账户监管不力，还贷资金流失等原因造成银行对到期贷款被动借新还旧。
(四)企业间接融资为主的资金筹集方式与生产经营资金周期之间的不匹配，客观上导致部分大额到期贷款实施借新还旧。目前，法人客户贷款一般是一次发放、一次性收回，信贷资金投人到企业生产经营中往往转化为原材料、产成品、应收账款、货币资金等资产一定比例的组合，循环周转。同时企业为提高资金使用效率，一般尽量压低闲置货币资金占用，大额贷款到期后，一般难以利用企业正常的经营货币收人对全部贷款实现货币收回，银行有时不得不通过借新还旧方式维持客户存量贷款周转。
三、政策建议
(一)监管部门应明确界定办理借新还旧的条件。促使其在合理范围内发挥作用。由于银监会对于办理借新还旧的条件没有予以明确，各国有商业银行自行设定了一些情况予以办理，标准不一，把握不一，容易造成风险。因此，监管部门应尽快出台办理借新还旧的限定条款，明确规定可以办理借新还旧贷款的原因、次数、期限等内容。
(二)监管部门应合理确定贷款期限，尽量避免借新还旧贷款的发生。应在修改咬贷款通则》和有关贷款期限的法律、法规和规范性文件时，明确银行应该按照企业对信贷资金的使用期限合理确定贷款期限，在此基础上科学协商具体的还本付息方式，从制度上避免和减少借新还旧情况的发生。
(三)结合贷款五级分类的核心定义，进一步规范借新还旧贷款的分类认定工作。应明确规定凡办理借新还旧的贷款，其分类级别最高不超过关注类。且符合以下条件之一的借新还旧贷款，分类级别应为次级及以下类。具体条件为:(1)企业不能按时足额支付利息;(2)借新还旧贷款办理次数超过2次(含2次);(3)企业在重组、合并、分立过程中，银行不能完全落实债权，或存在法律风险隐患的;(4)经营状况下滑或抵押物贬值，贷款担保风险系数低于原贷款担保风险系数的。
(四)尽快确立以风险为本的信贷管理体系，切实提高银行信贷管理水平。贷款需要办理借新还旧，在一定程度上反映出商业银行在具体信贷业务工作中对贷款‘·三查制度”的落实不到位，对企业经营周期、经营状况、行业特征了解不够，因此必须要求商业银行尽快完善信贷管理体系，有效防范信用风险和操作风险
(五)建立以效益为中心兼顾近期与长远利益的考核评价体系。尽快建立起包括内部运营指标、客户指标和员工发展指标等在内的完整的绩效考核指标体系，科学体现和引导未来绩效。改变目前存在的重经营业绩，轻业务管理的倾向，在经营绩效考评办法中，增加内控管理、规范经营、资产质量真实性等指标的权重，避免因资产质量指标要求过高，脱离实际，结果造成银行基层压力过大，在业务扩展中动作变形、行为扭曲。
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银行贷款需要什么条件？银行贷款10万要注意哪些？
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　　()09月12日讯
　　钱到用时方恨少，这句话真的一点没错。无论是在日常生活中，还是在工作事业里，常常有缺钱的时候?这时候，贷款是一个很好的选择。那么,如果向银行贷款10万需要什么条件?向银行贷款10万又需要注意哪些问题呢?
　　向银行贷款10万，需要讲究技巧。一般来说，银行将从借款人及其家庭情况、抵押品或质押品情况、第三方保证情况、贷款申请情况等几个方面来进行贷前审查。所以，在向银行贷款10万时，只要注意下述几个方面，使各项情况符合银行的要求，申请贷款一般会成功。
　　一、借款人及家庭情况。借款人一般要具有与贷款银行同一地的户口。要提供借款人的工作单位、职务和收入情况。说明配偶的高收入情况或家庭的高收入情况，能使银行认为你有较强的还款能力。
　　二、抵押品或质押品情况。对于抵押物，要提供抵押物的所有权证明和抵押品的评估价值;抵押物若系与他人共有，则应提供共有人的授权抵押的证明。对于质押物，必须是贷款银行所能控制的。比如，以存单为质押的，所提供的存单必须是贷款银行签发的。银行一般不受理其他银行的存单作为质押品。
　　三、第三方保证(即保证人)情况。对于自然人担保的，要提供保证人的证件、户口、月收入、家庭借款和担保以及与借款人的关系等情况。对于法人担保的，应提供法人的营业执照副本、经营范围、财务状况、联系地址以及与借款人的关系等情况。
　　四、贷款申请情况。申请的贷款额度必须与借款人的家庭收入相适应。按月等额还款的，应注意贷款期限与贷款额度的匹配，使月均还款额与借款人或其家庭月收入的比例合理。
　　以质押方式担保的，要注意贷款期限不能超过质押物的到期日;以抵押方式担保的，申请的贷款数额与抵押物评估价值的比例要符合银行的规定;以第三方保证方式担保的，贷款数额与保证人的还款能力要相匹配。不想还银行贷款了 能有什么后果？_新手贷款_贷款攻略 - 融360
公积金政策
不想还银行贷款了 能有什么后果？
　　在申请办理贷款后，相信很多得到钱款的借款人每天都在暗爽中度过，可是由于没有做好一定的还款计划出现了到时间无法还款的情况，无法继续履行按时还款的义务，想必心情由暗爽极度转弯变为惶恐焦虑，那么，还不上的话会有哪些后果呢？惶恐不安的日子不好过，下面融360告诉各位借款人不还贷款会有什么后果？
　　1、借款人的信用受到影响。由于银行对借贷人的个人信用比较看重，如果一旦还不上款，个人的信用就会受到影响，这将直接影响到借款人日后。
　　2、产生罚息增加日后还款压力。如果借贷人还款还不上的话，是会随着时间的前进而产生罚息的，这样一来，借款人的还款压力就会被增加。
　　3、贷款逾期一两个月的话，银行不会立刻就起诉，一般会先打电话来催借款人还款，还不行的话，银行会有专门的人出面跟借款人沟通商量的。
　　4、经沟通无效的，如果借贷人是提供了抵押物做的话，经多次催缴无法还款的，抵押物将可以被拍卖后用于偿还贷款。
　　融360建议大家，在银行找到你与你沟通的时候，要积极的与银行一起协商怎么处理贷款逾期，比如将还款期限延长，减少每月还款额度等。说明你的还款意愿和暂时还不上贷款的事实和以后还款的计划，一般情况下银行会帮助你的。如果你既不能正常还款了，态度还不好，特别不配合的话就会被起诉，如果法院判决借款人有能力还款而不还款，那法院会强制执行，并追究相应的责任，不排除追究刑事责任的可能。
　　所以在申请办理贷款时一定要结合自己的实际情况选择合适的贷款额度，同时还要做好一定的还款计划，这样才能避免给自己带来不必要的麻烦。
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评论列表（网友评论仅供网友表达个人看法，并不表明本站同意其观点或证实其描述）
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组合贷如何还款才靠谱
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专家解答:在偿还组合贷款的过程中，如果想提前还清贷款，大多数借款人都会为了节省房贷利息，从而考虑先把利息较高的商业贷款还清。“伟嘉安捷”认为，虽然组合贷款涉及到银行和公积金管理中心两个机构，但是如果打算提前还款，先还哪部分都是借款人自由选择的，因此可以先偿还公积金部分，也可以先偿还商业贷款部分。
原标题：如何还款才靠谱经历过去年央行的几次降息后，从2月份开始，很多房奴的月供才真正“减负”，月供压力减小了，在去年底和今年年初买房的人群里，也有一部分人群选择了“组合贷款”，相比商业贷款和公积金贷款，组合贷款的还款方法却一直感到迷茫，“伟嘉安捷”梳理组合贷款中常遇到的几大问题，全面解析组合贷款该如何还款。1.“组合贷款”在还款时如何操作？有没有先后顺序呢？专家解答:如果购房人申请了“组合贷款”，在还款时的月供分开计算的，即商业贷款部分和公积金贷款部分的月供组合在一起，即为当月购房人应该偿还的月供，因此也并不存在先后顺序，而是两种贷款方式产生的月供合并在一起。2.“组合贷款”的还款必须是同一家银行吗？专家解答:通常购房人在申请办理组合贷款时，使用的都是同一套房产作为抵押物，所以按规定在办理商业贷款和住房公积金贷款的银行必须是同一家银行。“伟嘉安捷”指出，由于公积金贷款的办理银行大多都是公积金管理中心指定的合作银行，所以还款时也必须走同一家银行。3.“组合贷款”在还款的月供中利率是如何执行的？专家解答:在去年央行经过五次降息后，商业贷款和公积金贷款的利率情况大不相同，因此在还款时利率也是分开计算。目前商业贷款的利率最低为4.90%，而公积金贷款的利率为3.25%。因此体现在购房人的月供中，利率也是分开计算的。如果购房人是首次买房，目前大多数银行针对商业贷款都能够给予最低85折的，即4.165%。如果是二次置业人群，使用组合贷款则需要各自在基准利率的基础上再上浮10%。4.如果借款人想进行提前还款，可否先偿还商业贷款的部分？专家解答:在偿还组合贷款的过程中，如果想提前还清贷款，大多数借款人都会为了节省利息，从而考虑先把利息较高的商业贷款还清。“伟嘉安捷”认为，虽然组合贷款涉及到银行和公积金管理中心两个机构，但是如果打算提前还款，先还哪部分都是借款人自由选择的，因此可以先偿还公积金部分，也可以先偿还商业贷款部分。5.公积金账户里的钱可否提出来还商业贷款？专家解答:如今很多缴纳了公积金的借款人，都想取出自己公积金账户里面的余额进行提前还款。“伟嘉安捷”指出，按照规定，公积金账户里的余额提取出来后，是可以由借款人自由支配使用的，所以可以提取出来任意偿还商业贷款或公积金贷款部分的月供。
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人次申请贷款 255家 银行和金融机构授权合作
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关于网商银行贷款，有续贷成功的吗？？？
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把握好自己的信用，用心去经营信用财富。
钛金卡Ⅱ级, 经验值 22299, 距离下一级还需 3700 经验值
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RT：之前用执照在阿里上面弄了125000元的贷款。
剩下最后二期还完了。。中间一直还款准时，信用良好，芝麻分764
想知道我把剩下最后二期还完了。还能续贷吗？&&能把授信额度提高吗？？？
大家有没有续贷成功的。都是什么情况。说一下吧。谢谢了。。&&
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浦发：86.5K& &民生：110K（通白）& &中信：50K
工行：5K（重点培养）
坚决不碰小贷，开始养信报！
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之前看到有人说有提额按钮。。按下去没反应啊。是怎么回事。。。。。
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各位帮忙看看吧。呵呵。&&
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可以再贷的，建议每次还款日前，用提前还款，不要让他自动扣款。
广发、交行、中信、平安、工行、招行、华夏、农行、广州、邮政
有钱玩借记卡没钱玩信用卡
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楼主可以说一下你是怎么申请的吗 快速贷还是上门收资料的
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可以再贷的，建议每次还款日前，用提前还款，不要让他自动扣款。
谢谢你兄弟。你之前还完再贷成功了吗？？？之前贷了多少？？
还完多久贷的？？？比上次提高额度了吗
还有。。。你说的还款日前提前还款怎么操作啊。。
这个貌似提前还款只有一次性还清的时候才能操作吧？
你能具体的教我一下吗。谢谢了。&&
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不能贷了，好多都没有了
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楼主可以说一下你是怎么申请的吗 快速贷还是上门收资料的
我是纯信用贷款的兄弟。。。没任何的抵押担保。。
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这种我觉得你应该在最后2期还完之前，主动申请新的贷款，网商银行进去就有个功能的。然后申请过程中，你联系下他们客服，态度亲切点，多少能知道一些关键细节的。我网商也有，但是额度比你差远了哈。没申请新的。但是以经验判断，这么做不会错！ 你和官方客服联系，哪怕他不会给你说100%保证的话，或者跟你打太极，也比在论坛里到处问来得强。
未曾清贫难成人。
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从未循环贷，每次提前还款！
关了就是关了！！！！！！！！！！
信用卡只是浮云
储蓄卡才是王道
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这种我觉得你应该在最后2期还完之前，主动申请新的贷款，网商银行进去就有个功能的。然后申请过程中，你联 ...
论坛10个有9个不能贷了，还要去问吗
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论坛10个有9个不能贷了，还要去问吗
为什么不问？去看看我帖子，广发有米，回我帖的10个有10个都在说他们开不了，但我就是开了。
论坛煽风点火的 很多都是自己平时行为不好或者老油条，我来论坛，从来都是吸收大家的经验，但是绝不丧失基本判断。
1月份的时候，所有人都说 借呗开不了，好期贷永远都是哭脸。。
但是我看了自己芝麻分还有支付宝账单，还有那个芝麻分的维度，我就觉得我能开。
一晚上 借呗 好期贷 来分期，3个全开。借1W1，好期贷7K，来分期2K。
我朋友不信，第2天来找我，看了我手机都还在纳闷。
说回网商贷款，都说企业法人才有资格，还要工商注册号什么的。
我的额度虽然很低，但是，我是以个人填表申请的，提交申请后3天还是4天通过的。
明明那个表格后面清清楚楚注明了个人请填姓名无需什么执照那些，为什么要人云亦云？
未曾清贫难成人。
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论坛10个有9个不能贷了，还要去问吗
进来逛了好久，感觉自己按时还款是另类。。。。。。。。。。。。。。。。
不经意间沦为卡奴，还为每月还款桑心......
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我提前两期还了就没有了& &再申请就要上门了&&不弄了
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之前秒批13万 阿里巴巴还有店铺&&据说是今年经济不行 放贷卡的严&&审核的人说的
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你这个级别也是牛逼！
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这种我觉得你应该在最后2期还完之前，主动申请新的贷款，网商银行进去就有个功能的。然后申请过程中，你联 ...
怎么主动申请新的贷款啊兄弟。。不太明白。。。
你说的这个功能。。进去再哪里看到呢。。说说看吧。。。。
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我说的不是借呗窗口啊兄弟。。是网商银行的贷款。。用营业执照的。
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论坛10个有9个不能贷了，还要去问吗
之前也看到过类似的帖子。。。续贷几率太小了。。蛋疼。&&
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为什么不问？去看看我帖子，广发有米，回我帖的10个有10个都在说他们开不了，但我就是开了。
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兄弟你好。发现你的说法还是比较赞同的。。不要老是看别人的眼光啊
你说的广发有米& &这个额度大吗？&&上征信吗。谢谢了兄弟。
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