机关事业单位社会保险常见问题_百度文库
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机关事业单位社会保险常见问题
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从事保险事业的十大理由
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&&从​事​保​险​的​新​人​都​来​看​看​吧
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你可能喜欢【摘要】 1、保险不是发财，而是避免因意外疾病年老而变穷；保险不是用来改变生活，而是防止生活被改变；2、给孩子买保险，寿险并不是首要考虑的险种；3、孩子的健康问题，才是最影响家庭财务安排的。因为一旦孩子生病，就算倾家荡产也要治。【正文】&二胎政策出来后，越多越多朋友向我咨询小孩应该买什么保险。最近一个土豪同学给资金刚满4岁的儿子买了份年缴费接近2万储蓄型分红保险，在小孩上小学、上初中、上高中、上大学给予一笔生存金（美其名曰“教育金”），甚至预测小孩在30年那年会创业，再给予生存金（美其名曰“创业金”）。我这位同学的保险意识很强，给家里能上保险的都买了，给自己还买了一份高达200万保额的重疾险。不过话说回来，这类储蓄型分红保险是否对孩子的未来有用，我还是持保留意见的。给孩子买保险，从家庭理财角度是为了解决什么问题？给小孩子买保险，应该上什么保险呢？接下来我们一起来探讨。一、保险在家庭理财中的位置“这里我想先梳理清楚保险的核心功能是什么？人一辈子风险、疾病不可估计，一旦发生了风险，不但无法赚钱，而且要把所有的积蓄花光。如果拥有了一份保险，风险转移到保险公司，就算有了风险，也保住了自己口袋里的钱和财。保险不是发财，而是避免因意外疾病年老而变穷；保险不是用来改变生活，而是防止生活被改变。这才是保险在家庭理财规划中的核心作用。但国内保险行业一味追求跑马圈地，保险的“保值、增值”功能被过分宣传，甚至被包装成理财产品销售，最终保险公司沦为了大股东融资的工具。在这种长期熏陶下，保险最核心的保障功能几乎被忘记了，因此大量消费者谈起买保险就要保本的、返还的、还要分红的、有理财增值的。具体到孩子，他跟家长的核心差异是：孩子不工作，无法给家庭创收。所以给孩子买保险，寿险并不是首要考虑的险种。寿险，以被保险人死亡为给付条件，而死亡意味着收入能力永久丧失。凡是有孩子的家长都知道，孩子的健康问题，才是最影响家庭财务安排的。因为一旦孩子生病，就算倾家荡产也要治。1）孩子年龄小抵抗力弱，生病概率高；2）各地儿童医院人满为患，看病难、看病贵，而且是越来越贵；3）社会保险中的医疗保险，未成年人的待遇远低于在职职工。二、如何选择儿童健康险？“所以从家庭财务规划角度出发，给孩子买保险应首选健康险。儿童健康险，大家最关注就三个：门诊，重疾，住院。（一）门诊险没必要买门诊能不能赔应该是家长们最关心的问题了。一个月为了孩子发烧感冒跑儿童医院门诊成了很多家长的家常便饭。谁都知道去门诊看病是高发事件，但作为一名保险精算师，我负责地告诉大家，这类发生频率较高，单次损失小（每次看病钱就百来块）的风险是保险公司最不愿意承保的，因此大家很少能找到单独的门诊保险。说的更直观一些，孩子可能每个月要看一两次门诊，每次花费一两百不定，每次保险公司每次都要核实门诊治疗记录、消费清单等，相关单据的来回快递成本可能就要二三十元，已经占据理赔金的相当一部分。保险公司为了维持运营成本，那就只能加价提高保费。最后的结果是，消费者发现每年额外付出的保费比自己获得的门诊保险理赔金还多。这类产品对保险公司没有价值，对消费者没有价值，只对快递公司有价值。所以说，从本质上讲，门诊就是费用管理，而不是风险管理。在门诊这个风险上，消费者更应该采用“自留风险”，因为门诊费用确实不高，每月预留一笔钱足以应付。（二）重疾险必须买，越早越好给小孩子买重疾险，核心考虑两个问题：保障额度是否充足、保障内容是否完整（数坑的时候）。其他诸如返还、分红其实都可以忽略。1、要解决的是购买额度，即保额足够的问题重疾险保额应该能覆盖大多数重疾的平均治疗成本，以30万为宜。有人会认为小孩买重疾没必要买这么高额度，原因大多是小孩生重疾概率低。你要知道，现在给小孩买的是长期、长期、长期的重疾险，保终身最好！所以保额就该买足、买够。2、关于重疾保障的种类和限制市面上五花八门的重疾险，大多以保障种类的多少为营销点。具体到儿童重疾险，我们重点要注意是否涵盖了孩子的特有重疾，如川崎病、脊髓灰质炎等。3、儿童重疾险的预算保障越高、保费越低越好。或许家长在考虑返还的问题，其实大可不必。儿童重疾险要解决的不是储蓄问题，而是保障的问题。从产品精算角度看，所谓有返还的重疾险，不过就是重疾保障上加一份定期储蓄计划。至于储蓄利率，为什么我们总说保险公司的分红率不低啊，为什么好几年才能回本？你要知道，保险公司还从你的保费里面扣下一大块作为他们的运营费用补偿，你并不是交了1000元保费人家就按照1000元给你计算分红利息。目前一份保终身、保额为30万元的儿童重疾险，如果被保人是两岁的小孩，1200元一年（交费期限至少20年）就能买到。（三）儿童住院医疗保险：产品差异大，挑选需细致重疾是对家庭财务影响最大但发生概率也最低，门诊医疗发生概率最高但负担最小。界于中间的，就是住院医疗，发生概率不算太高，但随着医疗成本的上升，对家庭财务的影响越来越大。所谓住院医疗保险，指以被保险人住院时所发生的费用为补偿对象的保险产品，一般覆盖的费用种类包括：住院床位费、住院的医药费、手术相关费用、医生会诊费、巡房费、ICU费用等等。发生住院的原因，既包括疾病也包括意外伤害。挑选医疗保险要注意的问题：1、治疗用药范围（包括器械和治疗方法）是否有限制。因为城镇社会医保对孩子的住院已经有了一定的保障，购买商业保险一定要覆盖社保用药名录之外的治疗费用，否则就起不到补充社保不足的作用。2、是否保证续保。住院医疗险一般是交一年，保一年的。最亏的就是缴了很多年的钱都没有生病，等到开始生病住院了，保不了几年，保险公司不让你续保了。所以购买时要注意看条款：在什么时候情况下保险公司不续保。目前国内住院医疗保险，普遍是五年保证续保（五年期内只要交费都可以续保，无论出险多少次），最高可续保到65岁。3、关于保险额度。这种产品保障额度有两种计算方式：按次计算或按年计算。我认为按次计算更合适。一个理想的标准应该是： 每次住院的报销额度最少两到三万，没有免赔额，报销比例是100%。（免赔额+报销比例：例如一次住院花费8000元，免赔额500，报销比例90%。那么保险公司就会要求你自付500元，剩余7500元按照90%的报销比例给付，最终到你手的只有6750元，相当于个人自付1250元。到这，我的分享也就基本结束了。【总结如下】1、给孩子买保险，主要解决健康保险问题。2、门诊发生概率高，损失小，建议自留风险，除非公司或单位提供员工福利；3、重疾虽然发生概率低，但损失大，对家庭财务安排影响最大，建议趁早买，而且要买足额保障；4、住院医疗险应该买，但各保险公司的产品差异大，购买时须注意用药范围、是否保证续保、免赔额、报销额度和比例等问题。许青英工作室▲长按二维码“识别”关注简介: 人生因规划而更幸福&！&保险让生活更美好！帮助您更加全面、客观、正确的了解保险,认识保险、运用保险许青英工作室(gh_dc17d151209e)　
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