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日　星期三
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> 消费新知（03版）&
市场经济时代，财产也要“结婚”？
　　◆经济学上说,家庭至少保留了以下经济功能:生产功能―――不是生产儿子而是生产情感,而且一般适销对路,消费功能―――能达到规模效益,两人合买一套房、一张床更划算;保险功能―――保险公司虽多得任你挑,但这个世界最可靠的还是你的另一半;风险投资功能―――当你找到最合适项目时要将其他项目抛弃掉,但这仍不能保证你不会破产。　　◆婚姻是中国人生命投资中的绝对绩优股,现在却不怎么吸引人了,结婚人数逐年下降。婚姻股成了中国人谨慎的一笔投资。　　◆婚姻,这个百炼成钢的人类社会组织细胞,其中的得失并非爱情和承诺所能解决。在每一对两情相悦背后,都有看不见的市场竞争与优势互补;每一份稳定的婚姻背后,都涉及双方资本的产权重组和兼并收购。　　婚姻是一门独特的经济学　　“我们结婚吧!”当一对情侣决定牵手一生,既是两个独立生命体的结合,又是两种独立理财记录的合并,两个人既要为相伴一生努力奋斗,又要为幸福理财运筹帷幄。如何共同心往一处使,钱往一处花,让家庭财富得到快速积累,可以说,婚姻更是一门独特的经济学。　　婚姻不只是爱情的印证,从经济学上说也是两个独立的经济个体的合并,通过联合,可以预期的是婚后的花费将远远低于两个单身人士的花费之和,也就是说1+1的结果将小于2。最明显的表现就在居住成本这一部分。假如新婚夫妇在结婚前,都是在外租房,就以最基本的1000元的房租开销来计算,两个人每个月用来支付房租的费用就达到了2000元。而婚后为了改善居住的条件,他们可以租赁一套2000元的住房;即使是购买一套婚房,每个月支付的房屋贷款中利息部分一般也不会超过2000元。无论是哪种方式,有了婚姻伴侣这样一个牢靠的“合伙人”,新婚夫妇在提高自己居住质量的同时,可以省下相当大一部分的住房支出,婚后的生活费用能够得到明显降低。　　不单单是住房成本,其余的一些日常生活费用,如餐饮、水、电、煤这样的基础费用之和都会比以往单身生活中的费用要低。而同住在一个屋檐下,从风花雪月走进日常生活,用于联络和约会的通信成本和交通费用也会大幅地缩减。按照目前平均的生活水平,粗粗地计算一下来看,走入婚姻的殿堂,新的经济主体所需要承担的日常生活费用将比单身生活时减少元的水平。特别是对于那些年轻的夫妇们来说,花费的减少就意味着财富积累的提升,以婚姻为纽带,就相当于每个月增加了元的财富积累。　　结婚不仅收获了爱情,还通过资源共享达到了生活费用的降低,这当然是一件两全其美的好事。不过新人们很快就发现,步入婚姻殿堂,进入了现实生活,与钱打交道的机会多了,甜蜜的小两口由此产生的摩擦也不在少数。　　家庭理财谁做主?　　出现问题最多的往往在于“家庭理财谁做主”这个最基本的问题上。新婚夫妇来自不同的家庭,双方的经济背景、消费习惯都不尽相同,加上现在的新婚一族普遍出生于独身子女家庭,习惯了以自我为中心的生活方式。婚前你侬我侬的时候,这些财务上的问题可能并不突出,可是走到了一个屋檐下,就可能引来不少争执,给新婚带来阴影。　　要想解决好这样的问题,首先新人们要在心态上进行调整,从一个人的生活状态调整到“家庭”这样的观念里来。以前你的收入、花费、甚至负债都是自己的,但是结婚之后就是夫妻双方所需要共同承担的内容。有了“我们”这样一个概念,夫妻双方在遇到财务问题的时候就不会光考虑自己的喜好和利益,而是更加容易从大局出发,体谅和理解对方。　　对于家庭理财谁做主的答案,每个家庭都可以根据自己的实际情况来进行确定。一种可以参考的模式是“民主基础上的集中”:根据双方的收入水平,确定他们在家庭生活中所承担的职责和义务。比如由丈夫来负责供房、供车这样的大宗费用,而妻子承担家里的伙食、水电煤气通信费用等等,同时规定双方每个月都要上缴出一部分的资金到共同的储蓄账户里面来,以保证家庭财富的积累,而剩余的部分,双方可以根据自己的需要自行支配。这样,对于刚刚结束单身生活,进入二人世界的人来说,既体会到了家庭给自己带来的责任和义务,又保留了一部分单身生活的“自由”。当然,为了保证这种“自由”不离谱,新人们也可以对自由支配的资金限额予以控制,比如规定当一方的单笔消费超过1000元的时候,必须提前告知另外一方,得到对方的同意。在财务上互相尊重对方的想法,可以让甜蜜的新婚生活更加幸福。　　财产也要“结婚”　　现在晚婚的人越来越多了,和父辈们“从零开始”的婚姻生活相比,不少人在结婚之前就已经积累了一定的资产,并通过不同的形式分配在各种投资的组合里面。对于这样的一对新人来说,不仅人结婚了,财产也要“结婚”。　　财产“结婚”的形式就在于统一调动现有的资产,并重新进行分配和投资。在婚前双方可能都有一些资产和零散的投资,现在两个人生活在一起,首先要做的一件事情就是整理各自的账户,适当地进行归并。这样做的一个好处是,便于了解家庭的整体资产状况,免得东一张存折,西一张银行卡,既浪费资源,又失去了投资获利的机会。此外,现在有的银行还推出了针对VIP客户的专属服务,门槛设置得也不高,如果两人的资产归并在一个账户里,达到VIP门槛的话,还可以享受到一系列的银行优惠服务。　　在结婚前,每个人都是依据自己的收入、职业特点和投资风格来确定自己的投资组合方式。现在结婚了,这些影响投资组合的变量都会产生变化,因此小家庭的投资也应该适时进行相应的调整。比如说婚前你已经积累了10万元资产,其中2万元的资金投资在储蓄、货币市场基金这种流动性较强、但是收益率偏低的产品里,以应对临时出现的紧急状况,抵御可能发生的财务风险。而婚姻的另一方出于同样的考虑,在5万元的资产中也购置了2万元的低风险产品。现在两个人的资产加起来达到了15万元,其中4万元属于低风险产品,对于一个收入稳健的新婚家庭来说,这样的资产配置就太显保守。一个明智的做法是保留2万元的流动性资产,把其余的2万元投资到收益率更高的产品中去,这样既足够保障家庭的抗风险能力,又可以提高小家庭的资产增值速度。　　完美的婚礼,温馨的蜜月旅行,对于新人们来说这将是新生活的开始。或许有的人会说,现在就筹划育儿基金是不是为时过早?但事实上,随着结婚年龄的推迟,婚后一两年内就生宝宝的新婚夫妇并不在少数。　　这几年,育儿费用也一直呈现出持续上涨的趋势。从准妈妈怀孕开始,包括检查费、生育费、宝宝出生前的准备等等各项费用在内,花费就要达到1万-2万元。在宝宝出生之后,保姆费用、婴儿的日常开销等等也都要占到家庭支出中很大一部分比例。不能不提的是准妈妈在生育的过程中收入可能受到的影响,虽然有生育保险金的补偿,但是与现在相比,准妈妈们在返回工作岗位前后收入都会受到一定程度的影响,收入也可能低于现有的水平。　　综合这些因素,在近两年内有生育计划的新婚夫妇们,不仅要考虑生育费用,还要提前预留出由于生育带来收入下降造成的影响。因此,在享受新婚甜蜜的时候,育儿资金这样的头等大事就要列入现期内的财务目标。有的新婚夫妇可能为了结婚买婚房、装修,已经把原来的资产花费得差不多了,对于他们来说,积累育儿资金的主要途径来自于日常的积累:从每个月的收入中划出一定比例的资金,按照定期储蓄或是基金定投的方法,积少成多,以尽快地筹集到这笔资金。　　而那些已经有了一定资金基础的新婚夫妇们来说,可以按照未来宝宝生育成长过程中的花费,划出一部分专项资金,投资于一些偏稳健的理财产品,例如债券、基金等等,迎接宝宝的出生。　　(本报记者王瑜君)以上内容摘取自《婚姻法考试案例.doc》，若想查看原文格式，请如果您觉得不放心或未尽人意，请复制链接到电脑端访问（同时支持支付宝和微信支付）。我现在在美国波士顿租房住，和3个人一起，我客厅他们卧室，本来签的一年的合同，但是性格太不合了，打算-爱福窝装修论坛
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