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微信将增加 个人贷款功能
北京青年报
发布时间：
丁海平（实习）
昨天，有消息称，微信本月将增加个人贷款功能，这是腾讯在互联网金融服务业扩张的最新举措，该领域是腾讯和阿里巴巴的下一主要战场。这一服务名为&微粒贷&，用户在无需提供担保或抵押品的情况下可借款最多20万元。微粒贷由腾讯和几家中国金融公司今年1月推出的互联网银行微众银行运营。对此，腾讯官方并未证实。
不过，8月12日晚，在腾讯季度财报的分析师会议上，腾讯公司相关高管曾在回答分析师提到的微粒贷相关业务时表示：&微众银行推出了面向消费者的微粒贷，以邀请制的方式正在手机QQ上向少数用户进行测试。目前反映良好，未来数月内将把产品推向更多手机QQ用户，继而再在微信推出。&&微粒贷&是微众银行、财付通和手机QQ合作半年推出的互联网小额信贷产品，为符合当期预授信条件的用户提供授信贷款。根据用户的信用级别可提供最高20万元的贷款额度。日利息按客群定价，目前万分之五。用户借钱后能够随时提前结清，利息按日计息，不收取任何违约金或其它费用。（记者 吴琳琳）
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E-mail： 新闻登载许可国新办[2001]55号 青ICP备号微信微粒贷额度多少_新手贷款_贷款攻略 - 融360
公积金政策
微信微粒贷额度多少
　　微众银行也许不是每个人都特别清楚，但腾讯大家就比较了解了，QQ和微信以及微众银行都是腾讯旗下的。而微众银行的这款小额信贷产品自从五月份QQ上线，九月份微信上线以来就非常受关注。网友们还是很关心，微信怎么开通微粒贷以及，微信微粒贷额度多少。
　　微信在6.2.5及以上版本，登录入口是&我&钱包&&银行卡&借钱&，微众银行将会采用红点提醒，用户也可以主动在微信中查看，在卡列表底部有&借钱&入口的用户即为受邀请用户，借钱的旁边就写有你的微粒贷额度。
　　目前规定的微粒贷额度500块到20 万人民币不等，单笔最高可借4万元。看个人信用状况授信。而且注意，只支持绑定借记卡不支持借钱。而且现在微粒贷日利率为0.05%，最短隔日可还款，据悉未来将根据用户信用，实行差别化定价，预计在0.02%&0.05%日利率之间。
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“微粒贷”登陆微信 微众银行联合贷款落地
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　　在手机QQ亮相的“微粒贷”，周一正式登陆了微信，并有望成为微众银行首个拥有亿万级客户的重量级产品。值得注意的是，此次微众银行与上海银行合作的联合贷款业务正式落地。　　“微粒贷”是深圳前海微众银行开发 ...
“微粒贷”登陆微信 微众银行联合贷款落地
　　在手机QQ亮相的“微粒贷”，周一正式登陆了微信，并有望成为微众银行首个拥有亿万级客户的重量级产品。值得注意的是，此次微众银行与上海银行合作的联合贷款业务正式落地。
　　“微粒贷”是深圳前海微众银行开发的一款基于大数据模型的小贷产品，今年5月份上线。其定位为互联网小额信用贷款产品，具备“无抵押、无担保，随借随还、按日计息”特点。
　　此前，该产品仅在手机QQ上线，采用“白名单”方式推广。最新数据显示，其目前已经向300万客户开放使用。不过从此前运行情况看，手机QQ活跃度仍不及微信，因此此次增加微信端的推广，客户数量有望大幅扩容。
　　据悉，“微粒贷”此次仍是采用了“白名单”制的推广方式。微众银行副行长黄黎明表示，微粒贷接入微信之后，在年底前 ...全文地址：
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新年的第一个工作日，李克强来到深圳视察。他一共视察了三个互联网科技有关的公司或组织，分别是深圳前海微众银行、柴火创客空间和华为。在前海微众银行，李克强更是站在电脑前按下了回车键，将3.5万元人民币贷款放给了卡车司机徐军——这是这家互联网银行开业之后登记在册放出的第一笔贷款。根据中国政府网的报道，前海微众是首家挂牌营业的互联网银行，既无营业网点，也无营业柜台，贷款申请者更无需财产担保，完全由网站后台通过人脸识别技术和大数据信用评级发放贷款——听起来相当的互联网。而同篇报道中的另一句话则更加引人注目，发人深省：李克强对前海微众银行说，你们要在互联网金融领域闯出一条路子，给普惠金融、小贷公司、小微银行发展提供经验，要降低成本让小微客户切实受益，这也能倒逼传统金融加速改革。整个社会充满了对互联网金融这个概念集一知半解的人，这些人当中绝大部分要托余额宝和微信红包的福。新的一年来到，互联网金融领域又来了一个新名词：互联网银行。互联网银行是什么？都有谁是互联网银行？互联网银行“倒逼”了谁？互联网银行是什么？根据公开的百科资料，互联网银行是指借助互联网等现代通讯技术，通过云计算、大数据等方式在线为用户提供存贷款、支付结算等标准金融服务的互联网金融服务机构，其主要特性为快捷、高效，同时兼有传统银行的安全。互联网银行从所经营的业务上来看是属于银行，但从经营业务的方式上来看却是不折不扣的互联网公司。这也难怪，在前海微众银行的官网上一行标语如此写道：我们是银行？我们是互联网公司？我们是互联网银行！互联网银行必须和另一个概念“网上银行”被严格区分开来。后者是传统银行业机构架设的网上交易界面，可以被理解为网络柜台，可以方便银行用户随时随地处理账户事宜——但其背后仍然是银行这一传统金融业当中主力机构在提供服务，只是这些以往发生在营业时间柜台前后的服务被互联网化了而已；而前者的业务上尽管和传统银行一致，但从根本理念上与银行不同。用放贷来举例：传统银行进行一切业务的基础是拥有存款，在存款的基础上根据贷款申请人财产抵押情况放贷，而互联网银行放贷的时候大多采用基于互联网化的征信系统，通过海量数据计算贷款申请人的偿还能力、还款压力、违约风险情况等，通过此前吸纳的资金放贷。除此之外，绝大部分其他传统银行的服务，互联网银行都有，比如吸纳存款、金融理财产品、支付结算服务等。都有谁是互联网银行？综上所述，互联网银行可以在一定程度上被理解为“互联网公司做银行”，而在目前所有的互联网银行当中，马化腾陪同的李克强总理亲自视察的前海微众银行无疑已崭露头角。它由中国三大互联网巨头之一的腾讯牵头成立，占股30%。之后深圳两传统行业巨头百业源（医药大亨、太太口服液创始人朱保国控股机构）和立业集团（深圳一金融、矿业、生物医药和房地产等传统行业巨头，其创始人林立曾为深圳首富）各占20%。再之后，其余的7股东合计占股30%左右。前海微众银行董事长为平安集团前执行董事兼副总经理顾敏，中国进出口银行原副行长曹彤担任行长，平安银行原董事会秘书李南青担任监事长。去年8月，中国银行业监管机构银监会正式披露，首批五家试点的民营银行中的三家获准筹建，也即获得了“互联网银行”营业的牌照，这三家分别为深圳前海微众银行、温州民商银行以及天津金城银行。根据试点方案，每家银行必须至少有两个发起人，而阿里巴巴、腾讯两大互联网巨头位列参与试点方案的民营资本发起人名单中。天津金城银行的主发起人为分别拥有华北创业小贷公司的华北集团，和拥有麦购小贷业务的麦购集团，两大股东的认股比例分别为20%和18%；而温州民商银行的主发起人分别为拥有正泰小贷的正泰集团，和拥有全国第二大小贷业务华峰小贷的华峰集团旗下子公司浙江华峰氨纶股份有限公司，两大股东认股比例分别为29%和20%。随后9月底，从阿里巴巴旗下拆分出来未在之后阿里巴巴纽交所上市中参与的金融业务蚂蚁金服也获得牌照，与复兴国际、万向集团合作筹建了浙江网商银行，其中蚂蚁金服占股30%，复星占股25%，万向占股18%。蚂蚁金服目前掌管阿里巴巴所有的金融业务，旗下包括支付产品支付宝、互联网存款产品支付宝钱包、互联网理财产品余额宝、小贷业务蚂蚁小贷。获得了互联网银行牌照之后，浙江网商银行将为阿里巴巴将蚂蚁金服打造成一站式金融消费平台提供最为重要的帮助。阿里巴巴是去年第二批获牌的两家公司，另外一家是上海著名民营企业均瑶集团。PingWest了解到，均瑶本计划和同在上海的复星合组华瑞银行，但随即复星退出，加入阿里巴巴和万向的组合。随即，均瑶联合美特斯邦威等上海十余家民营企业成立了上海华瑞银行。除了阿里巴巴和腾讯这两家互联网巨头和上述各家传统金融或非金融行业巨头之外，苏宁也已经在前年9月申请发起民营银行“苏宁银行股份有限公司”。但直到2014年底，银监会仍未向苏宁授予牌照。也即，目前国内的民营互联网银行，只有之前进入到试点方案的5家。互联网银行倒逼了谁？PingWest曾详细描述过传统金融机构和整个系统的情况：利益捆绑严重、互联网能力落伍、金融服务流程混杂、体验糟糕、对中小商户授权标准苛刻、银行与客户之间条款不对等。国家行政监管制度的背书，和过去人们对于金融服务的水平和标准的不苛求，造就了一个行动迟缓，内部浑浊不堪的传统金融体系，造就了一个又一个市值百亿甚至千亿美元的银行和券商机构——互联网银行倒逼的，正是它们。这是专属于国内的一个十分有趣的现象。用中国和美国做个比较：在美国，PayPal做到了前向支付产品当中高达80%的市场份额，Stripe也切到了支付网关这个二级市场很大一块蛋糕，但我们从来没听说过PayPal、Stripe之类的互联网创业公司“蚕食”、“倒逼”美国传统金融行业的说法。而将视野投向中国，为掌握了线上支付80%市场的支付宝经常出现在传统金融行业的负面新闻当中，其最主要的原因就在于中国传统金融行业对于基本IT化的满足，和对于互联网化的毫不动心——最好的例子就是堂堂世界第一银行工商银行至今没有为MacOSX操作系统推出适配的浏览器插件，以及众多银行服务后端现在仍然是上个世纪80、90年代用C语言编写的，没有丝毫改进。而现在，这种根本性质上的落后已经从线上波及到线下，而线下可能拥有数十倍于线上的市场盘子。这也是为什么中国唯一的卡组织中国银联大力推广NFC线下支付，推出了自家标准，却在现行监管能量较大的体制下也没有取得可见进展的原因。传统金融系统做出的互联网化改善，说白了就是被支付宝和微信支付们，以及现在的互联网银行们倒逼的，虽然包括招行等多名传统金融行业内的高级从业人士曾经公开表示，认为互联网金融有能力影响到银行的生存，但我们至今仍未看到传统金融体系有什么主动的改变。就像在PingWest的《降解银行》一文中所提到的，“你不能指望一个还需要把长长的一叠流水清单打印出来、再花半个月时间才能让人申请下一张信用卡的机构，能和数据、算法之间发生多少化学反应。”然而时间进入了2015年，对于进入了互联网银行时代的互联网金融公司来说，政策环境无疑是优秀的。PingWest从了解情况的业界人士处获悉，中国政策不允许国有大型企业成为跨行业巨头，这意味着运营商公司不能跨行业做移动支付了——这为民营互联网公司涉足线下支付和金融行业创造了得天独厚的环境。以支付宝和微信支付为代表的前向支付产品正在疯狂地蚕食银联的市场，采用可谓野蛮和没有节操的方式笼络线下支付合作伙伴，比如补贴POS、免手续费、分高额利润等。蚂蚁金服一位市场人士向PingWest透露，支付宝现在已经支持物美、全家、711、罗森、海底捞、必胜客等多家知名线下餐饮商铺，仅双十二就有超过两万家商铺加入了支付宝线下支付的促销活动。支付宝和微信支付们疯狂的布局线下，有一个即将肉眼可见的结果，就是消费者们将开始把支付宝和微信的ID认作自己的新“钱包”、新“银行卡”，而这也是浙江网商银行、前海微众银行这样的互联网银行希望看到的结果。因此，我们不知道李克强总理所言的“倒逼传统金融加速改革”会不会在互联网银行将其空间蚕食殆尽之前发生——但不管它发生不发生，互联网银行和传统银行孰胜孰败，哪怕彼此共存，对于普通的消费者来说都会是好事。
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微粒贷“偷”查个人征信？微众银行业务规则待完善
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微众银行以格式条款、电子协议且以“勾选”的方式获得用户同意和授权的方式，是否合规？又会否存在一定风险？微粒贷还有那些问题亟待改善？
“微粒贷未经授权私自向央行查询个人征信记录？”
据媒体报道，有微信用户称，自己只是点击了微信钱包中的“微粒贷”业务查看额度，却被腾讯旗下的“深圳前海微众银行股份有限公司”以“贷款审批”的原因向人民银行查询了个人征信记录，这一行为对自己后续的房贷申请产生了影响。
按照该用户的说法，相当于微粒贷未经其同意，就“偷偷”向央行查询了其个人征信记录。
对此，微众银行官方发布声明表示微粒贷的设计及业务流程依法合规。微众银行表示，“当用户申请开通微粒贷（即‘点击查看额度’）时，页面主动提示用户阅读《人民银行征信查询授权及借款相关协议》并勾选授权；如用户没有勾选，即出现弹窗提示用户阅读协议；后续亦需用户进行密码验证，我行方才会向人行查询用户征信记录以评估可贷金额。”
显然，按照微众银行的回应，其查询用户的个人征信信息，已通过“勾选”获得了用户同意并取得用户授权，似乎并无不当之处。
那么，微众银行以格式条款、电子协议且以“勾选”的方式获得用户同意和授权的方式，是否合规？又会否存在一定风险？微粒贷还有那些问题亟待改善？
央行规定：代查个人征信需“书面授权”
根据中国人民银行2005年发布的《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》第十三条规定，商业银行查询个人信用报告时应当取得被查询人的书面授权。书面授权可以通过在贷款、贷记卡、准贷记卡以及担保申请书中增加相应条款取得。
简单说，按照央行的规定，商业银行查询个人征信报告（或个人信用报告），需要留存被查询人签字确认的书面授权。
而从当前微众银行“微粒贷”业务申请的流程来看，微众银行通过电子协议以勾选的方式获得用户授权，与传统银行通过签字获得的书面授权，是有很大区别的。
更重要的是，这种区别将会给用户带来一定的风险。由于微众银行没有与申请人“面对面”确认、缺少申请人的亲笔签字，对于申请人提交申请时，是否是本人操作，还是误操作很难做到区分。
对此，有观点认为，因为微众银行是互联网银行，没有线下网点，想要“书面”授权可能性太低。
显然，这一方面低估了新技术的潜力，另一方面，也混淆了“书面授权”本意。“书面授权”的本意包括三层，一是用户知情，二是用户同意，三是用户授权。
从实现方式上来看，一方面，“书面授权”文件用户可以拍照上传；另一方面，还可以通过人脸识别技术，通过模拟传统银行身份核验机制，拍照与身份信息库头像信息比对，确认申请人操作时是本人操作，确保用户知情、同意且属于真实授权。
因此，从个人征信查询“书面授权”环节来看，微众银行“微粒贷”业务可以改进的空间还很大。
误导用户：微粒贷业务开通流程有瑕疵
综合用户投诉及微众银行的介绍，微粒贷业务开通的流程是，申请人“点击查看额度”视为“申请开通”。
这种“三步并两步”的做法，看似快捷高效，但涉嫌侵害用户合法权益。
《消费者权益保护法》第二十条规定，经营者向消费者提供有关商品或者服务等各类信息时，应当真实、全面，不得作虚假或者引人误解的宣传。
显然，将用户基于好奇点击“查看额度”，后台设置为“申请开通”，显然涉嫌使用“引人误解”的介绍诱导或诱使用户申请开通其网络贷款业务。
更重要是，按照微粒贷的业务流程，一旦用户勾选同意，下一步时，就自动授权微众银行可以查询其个人征信报告。
在获取用户授权查询环节，除去前述授权形式不符合央行规定外，更重要的是，对于用户授权微众银行查询征信可能给用户带来的其他风险或影响，微众银行的提示或警示不够充分。
按照银行贷款审核流程，所有贷款办理前的第一步都是查询申请人的个人征信，除去查看申请人有无不良记录外，申请人近期内征信查询次数也是影响申请人能否获得贷款及获得贷款额度多少的因素。
按照一般贷款风险评估模型，如果一个人近期查询个人征信频繁，说明申请人在四处寻求获得贷款，而其在前述查询银行未获得贷款，可能存在其他风险点，这样就会影响后续银行对其个人信用情况及还款能力的评估。
可以看到，当前微众银行微粒贷的业务开通模式，对于此潜在风险或影响，不仅对用户提示不充分，而且还涉嫌误导用户开通其业务。
授信额度：借1元顶5万或影响用户贷款
另有用户反映称，在使用微粒贷的过程中，如果自己的授信额度是5万元，哪怕只是借了1块钱，在人民银行的征信报告上显示的都是“发放贷款5万元”。
对此，腾讯的解释是，微粒贷是“循环贷款”产品，根据人民银行征信报送规则，循环贷款在征信报告中的“发放额度”实际为产品的“授信额度”。因此，用户的微粒贷有多少授信额度，便可在征信报告中体现为发放多少金额的贷款。
但问题是，由于微粒贷在业务开通中存在说明不充分，会产生占用用户授信额度可能。简单说，当用户办理了微粒贷，再去申请房贷时，可申请的最高额度有可能需要扣减掉此微粒贷5万元授信，换言之，相当于用户可获得房贷额度减少5万元。
根据《消费者权益保护法》第二十八条的规定，采用网络方式提供证券、保险、银行等金融服务的经营者，应当向消费者提供经营地址、联系方式、商品或者服务的数量和质量、价款或者费用、履行期限和方式、安全注意事项和风险警示、售后服务、民事责任等信息。
显然，在对于微粒贷授信额度与其他贷款额度之间的关系及影响，微众银行也存在“风险提示”不充分或不醒目的问题。
没有人反对创新，但是，如果业务创新的前提是牺牲用户体验，损害用户合法权益，那么，这种创新只能算做破坏。
由此可见，作为互联网银行的代表的微众银行，还有很多流程亟待改善，也还有很多路要走。
(中国政法大学知识产权研究中心特约研究员李俊慧，首发iDoNews专栏，长期关注互联网、知识产权及电子商务等相关政策、法律及监管问题。邮箱：，微信号：lijunhui0602，微信公号：lijunhui0507)
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