精准扶贫贷款细则_百度文库
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精准扶贫贷款细则
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你可能喜欢基层行精准扶贫贷款的实践与思考
　　新余农商银行&&作者：潘璇　　自精准扶贫贷款工作启动以来，县域基层金融机构坚决贯彻落实有关政策，紧紧围绕金融精准扶贫工作与政府相关部门紧密对接，努力开展扶贫贷款摸底调查工作，并充分利用合作社+农户的形式，使信贷资金进入精准扶贫领域取得零的突破。　　一、基层行扶贫贷款目前主要做法　　（一）加强合作，银政共推。始终把金融精准扶贫工作作为一项必须承担的责任义务来抓，指定专职部门主动加强与县委、县政府和扶贫和移民局、财政局、人行等相关部门的联系沟通，透彻掌握了当地政府金融精准扶贫产业贷款的政策架构、运作模式以及操作流程，并积极配合政府做好宣传工作，努力做到扶贫贷款政策家喻户晓。　　（二）深入调查，摸底建档。为全面掌握贫困村的基本情况，首先对政府公布的贫困村名单进行详细排摸，迈准扶贫攻坚第一道“门槛”，安排客户经理定期进村入户对贫困对象开展摸底调查工作，通过与乡、村干部以及农户交流了解该村基本情况、产业发展现状、基础设施建设等相关问题，并对贫困户家庭进行调查核实，看劳动力和生产力，问情况听想法，找“贫”根，识“困”源，准确掌握贫困信息，同时对各贫困村农户、涉农企业、专业合作社建立调查档案，为进一步贷款扶持提供第一手资料，形成了无缝对接、责任到人的工作机制。　　（三）精心准入，积极扶持。通过对建档的贫困村进行筛选，把班子团结、发展意识和工作能力均较为突出的村委，列为扶贫贷款拟投放对象，再针对已实现土地流转全覆盖，产业种植形成规模并已成立符合要求的惠农专业合作社，着手进行调查，最后与其“认门结亲”，为社成员发放扶贫贷款，真正让扶贫资金最大限度的惠之于民。　　二、影响扶贫贷款业务发展的原因　　（一）农民专业合作社经营不规范。从目前扶贫贷款发放的形式看，主要是贫困户以贷入股的形式由各贫困村组建的农民专业合作社来进行经营，然而，一是产业优势不明显。许多村委仍然是简单由全村原有传统种粮户合并组建一个种粮合作社，社员基本包括村委全部农户，产业无优势且贫困户达不到要求比例；二是合作社管理不规范。主要表现在开业资料不齐全，如有的仅有营业执照，无工商部门备案的社员名单及章程等资，还有的表现在采购、销售以及账务处理等方面均存在不同程度的不规范。　　（二）贷款风险补偿金比例过低。地方政府在加大扶贫工作的力度时，出台了一些政策，比如扶贫贷款风险补偿金、贴息等，但往往补偿比例很低，有的甚至最高补偿不超过20%，而要求银行投放额度却是1：8的比例进行投放。由于扶贫贷款发放对象主要是一些弱势群体，其中不乏老弱病残户、低保户等，一旦合作社经营不善出现还款困难，在没有其他担保的情况下，能依靠还款的只有风险补偿金。扶贫贷款风险的客观性、多重性、政策性的存在，加上这种风险补偿比例过低，也势必让贷款风险责任人难以全力推广。　　（三）扶贫贷款的收益较为低效　　扶贫贷款的利率根据相关规定，必须低于其他类贷款，至少同要金额的贷款收益必定低于其他的贷款收益，再加上扶贫贷款主要投向都是农业，而农业本身的自然特点决定了当前贫困地区三农的低效性。在目前银行讲究综合回报率的当下，扶贫贷款的回报率明显不能满足银行的需求。为此，必然降低了银行大力发展扶贫贷款投放的积极性。　　三、进一步推进扶贫贷款工作的几点建议　　（一）建议放开扶贫贷款支持选择。通过政府下发文件形式将扶贫贷款支持范围扩大到全县各个贫困村或贫困户，由银行自主对各贫困村、贫困户进行调查摸底，并根据实际情况，划定金融扶贫的责任片区，从而增加银行对扶贫农户的选择机率。　　（二）建议政府相关部门要发挥主导作用，充分发挥各部门的工作合力，打通银行与政府扶贫部门以及贫困农户的合作渠道，对村委已组建或将组建的农民专业合作组织从注册成立、成员选择、经营管理及财务管理等各方面进行指导，力求专业合作社各项工作规范达标。　　（三）建议完善风险补偿机制，由县财政全部兜底，开展扶贫小额信用贴息贷款。即针对居住在服务辖区内且在扶贫办建档立卡的常住一般贫困户和扶贫低保户，基于其社会诚信度、信用记录、家庭劳动力占比、家庭劳动力技能、家庭人均年纯收入等情况，在评级授信的基础上向其发放的信用贷款，并由财政全额贴息，采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理模式，按照“自愿申请、严格审批、到期归还、政府贴息”的原则，不以贫困户的资产、收入作为授信的主要依据，而是考虑贫困户的诚信情况、劳动力和技能等，这样将大大降低贷款条件，切实解决农村贫困户的资金难题。(新余农商银行 潘璇)
责任编辑：周子章
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资产控股：亚洲金控（北京）投资有限公司扶贫贴息到户贷款(以下简称“到户贷款”)是国家确定的一项重要惠民扶贫政策，是加大贫困地区投入、扶贫到村到户，实现产业化扶贫的重要手段。保定市有7个贫困县，扶贫贴息贷款工作起始于1986年，目前，已累计发放到户贷款达42.1亿元。
扶贫贴息贷款管理中常见的问题有：
第一，财政扶贫部门“扶贫济困”职能和金融单位“嫌贫爱富”规避风险倾向之间的矛盾，影响扶贫到户贷款的发放。由于政策性贷款实行了商业化经营，使到户贷款难以达到国家政策所设计的目标，银行要保本收利，政府要扶贫，享受扶贫到户贴息贷款的对象是全市贫困农户和低收入农户，主要扶持他们从事规模化种、养业和小型加工业。
但是，放贷资金是由金融部门承担，他们根据贷款人的还贷能力、贷款项目前景、担保落实情况、借款个人信用等，反复考证后决定是否放贷，农村贫困户和低收入户很难在金融企业获得贷款。这就出现了“能获得贷款的个人不具备贴息资格，具备贴息资格的贷款人难以得到银行贷款”，结果导致扶贫贷款对象的偏离和错位，严重影响扶贫到户贴息贷款工作的顺利进行。
第二，宣传发动工作不到位，乡村贫困农户对有关政策没有达到广泛了解。有不少农户不知道扶贫到户贴息贷款的有关政策。
第三，认识有偏差，没有调动各乡镇的工作积极性。对各乡镇的到户贷款工作，仅以县扶贫办的名义行文下达指导性计划，没有激励机制、没有专门的工作经费，具体组织协调贫困农户贷款、审核贴息对象资格、办理贴息资金发放等许多复杂繁重的基础性工作都是乡镇人民政府负责，部门协调难，乡镇畏难情绪较重。
而且，扶贫到户贴息贷款没有列入对各乡镇人民政府年度目标考核，大部分乡镇党政领导没有充分重视这项工作，由于乡镇办理贴息拖拉迟缓，贴息资金迟迟不能到达贷款农户手中，也影响了贫困农户贷款的积极性。
第四，规定的贴息期短、额度小、贴息标准太低，扶助力度不够。文件规定扶贫到户贷款贴息期为
1年，额度为每户2万元以下，贴息资金是每1万元贷款一年贴息500元。目前农户贷款利率一般超过10%，贷款贴息后农户仍然要付出超过5%的利息，和其他银行的商业贷款不贴息的利率相差不多，贴息贷款的优越性不能彰显。
温馨提示：贷款是一种按照利率和归还条件而出借货币的信用形式，出借机构分为银行和各信用机构，贷款类型分为个人贷款，汽车贷款，住房贷款，公积金贷款，消费贷款，信用贷款，无抵押贷款。2013年最新的贷款利率具体定位：一、半年至一年的短期贷款为：1.180天以内（含180天）5.6%；2.180天至365天（含365天）6%。二、一年至五年以上的中长期贷款利率为：1.一至三年（含）6.15%；2.三至五年（含）6.4%；3.五年以上 6.55%。为响应国家对个人征信的号召，快易贷建议用户遵守征信要求和相关法律，以免影响贷款和信用卡申请的信用。
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