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湖北荆门农村商业银行股份有限公司
不良贷款管理办法
为了加强不良贷款管理，防范和化解经营风险，促进稳健经营，持续发展，根据《中华人民共和国商业银行法》，参照银监会《农村银行机构公司类信贷资产风险十级分类指引（试行）》等相关法律、法规和制度办法，制定本办法。
本办法适用于湖北荆门农村商业银行股份有限公司（以下简称“荆门农商银行”）。
本办法所称不良贷款是指将荆门农商银行表内信贷资产按照银监会贷款分类标准认定的次级、可疑、损失类信贷资产。 第四条
荆门农商银行不良贷款管理坚持“真实反映、动态管理、专业经营，合规处置、及时监测、责任追究”的原则。对不良贷款形态要准确分类、真实反映；及时、动态地掌握不良贷款的实际价值和风险程度，准确地反映信贷资产质量；根据具体情况对表内不良贷款进行分类管理，成立不良贷款清收部门，原则上小额不良贷款应按属地管理的原则在原单位清收，对大额不良贷款、按属地管理原则对发放的所有贷款应实行集中管理；对不良贷款的处置要合规合法，防范道德风险和操作风险；建立风险监测指标体系，跟踪掌握不良贷款风险变化；对造成不良贷款的相关责任单位或个人，以及未按规定管理不良贷款的责任单位或个人，通过经济、纪律、法律及其它手段，追究相应责任。
荆门农商银行要成立风险管理委员会，辖内各分支机构要成立风险管理小组，负责不良贷款管理的决策、处置、清收、审批工作。
各县（市）行社依规设立风险管理部门，对集中管理的不良贷款进行监测、预警、计量、考核。
不良贷款的划分标准
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点击数： 时间： 作者：余先华
来源：凤凰农商银行
8月24日，凤凰农商银行召开支行行长会议，部署、推进不良贷款清收处置工作和金融精准扶贫工作。会议强调，各支行要统一思想，提高认识，站在讲党性、讲政治、讲大局的高度充分认识做好不良贷款清收和金融精准扶贫工作的重要性和紧迫性。要克服畏难情绪，切实改进作风；要加大考核和责任追究力度，将目标任务落实到每一位员工；要强化调度协调，合力取得更好工作实效。
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电话（传真）：0 | 客服电话： 湖南省农村信用社联合社 版权所有 湘ICP备 号邵东县清收农村信用社不良贷款工作简报（第二期）--湖南邵东农村商业银行股份有限公司
邵东县清收农村信用社不良贷款工作简报（第二期）
&邵东县清收农村信用社不良贷款工作简&报第二期（总第2期）&邵东县金融维权领导小组办公室编&&&&&&&&&&
&邵东县清收农村信用社不良贷款工作简&报第二期（总第2期）&邵东县金融维权领导小组办公室编&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& 2012年10月16日&&&齐动员 &&同聚力我县农村信用社&不良贷款清收&工作全面铺开&9月13日，县农村信用社股份制改革启动暨不良贷款清收攻坚动员大会召开后，各级各部门高度重视，齐动员，同聚力，迅速掀起了清收农村信用社不良贷款热潮，目前各项工作已进入实质性阶段。一、县金融维权领导小组全员齐动督清收9月下旬至10月上旬，县人民政府副县长、县金融维权领导小组常务副组长肖新华组织参与清收张时勇、张柏春、张连升等拖欠农村信用社的不良贷款，目前已收回6笔，共计贷款本息49万元。9月20日至10月10日，县委副县级干部、县金融维权领导小组副组长李增明带队深入火厂坪镇、杨桥乡、石株桥乡等18个乡镇进行清收工作督导，并提出工作要求：一是要求各乡镇党委、政府进一步落实县委、政府会议和文件精神，成立专职清收工作小组，迅速出台具体清收方案，将清收农村信用社不良贷款工作落到实处；二是要求农村信用社做好相关配合工作，为各乡镇工作的开展提供真实、全面的借款信息资料，并指派专人协同参与清收工作，确保清收工作取得实效，全面完成分配任务。　10月11日，县金融维权领导小组深入宋家塘街道办事处、两市塘街道办事处、大禾塘街道办事处督查清收工作，召开了督查协调会议。县委副县级干部、县金融维权领导小组副组长李增明指出：一是各办事处必须高度重视清收农村信用社不良贷款工作，要站在全县经济发展的高度做好相关工作，出台工作方案，组建专职队伍，将清收工作纳入今年后一阶段办事处的重要工作内容；二是信用社要明确专人负责向办事处进行工作汇报，争取主动；三是要求信用社全力配合办事处开展清收工作，进一步摸清贷款底子，提供真实全面的借款信息，并指派专人随队清收，将清收工作落到实处，确保取得成效。二、各级部门联动见成效公职人员贷款清收显成效。9月18日至10月16日，县纪委共向拖欠农村信用社的贷款的公职人员发出催收通知书22份，对120名公职人员进行了组织谈话，目前已收回公职人员贷款5笔，共计贷款本息6.2万元。县人民法院启动清收专项行动。10月9日至12日，由县法院姜育平副院长带队，对223个已审未执案件的被执行人财产情况进行查询，取得良好效果。县公安局重拳出击，首战告捷。9月份，县公安局对某信用社信贷人员罗某某的冒名自借贷款进行立案侦查，由于措施得当，于9月28日将5笔金额39万元的冒名贷款全部收回。黄陂桥乡全面部署清收工作。10月12日，黄陂桥乡召开清收黄陂桥农村信用社不良贷款动员大会，对清收工作进行具体部署，县金融维权领导小组成员，黄陂桥乡党委、政府、人大、政协主要领导及部门负责人，所辖行政村支部书记、村长参会。一是制定了《黄陂桥乡人民政府清收黄陂桥信用社不良贷款工作方案》，对相关工作做了安排；二是成立了清收农村信用社不良贷款工作小组，由乡党委书记任顾问，乡长任组长；三是对清收任务进行细化，任务分配到村；四是制定了工作措施，严格了工作要求。在会上，各村支部书记、村长与乡人民政府签订了清收工作责任书。&
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<meta name="description" content="各村（社区）、镇直有关单位：为全面追缴清收蒙城县农村商业银行双涧支行（以下简称县农商行双涧支行）改革中不良贷款，进一步优化我镇金融环境，全力打造&诚信双涧&，提升金融支持服务镇经济发展的能力，特制订本方案。一、指导思想坚持以党的十八大、十八届四中全会"/>
关于印发《蒙城县农村商业银行双涧支行不良贷款清收工作实施方案》的通知
各村（社区）、镇直有关单位：
为全面追缴清收蒙城县农村商业银行双涧支行（以下简称县农商行双涧支行）改革中不良贷款，进一步优化我镇金融环境，全力打造&诚信双涧&，提升金融支持服务镇经济发展的能力，特制订本方案。
一、指导思想
坚持以党的十八大、十八届四中全会精神为指导，以&构建诚信蒙城，促进经济发展&为目标，按照&谁签约、谁承担责任；谁用钱、谁负责还款；谁担保、谁承担连带责任&的原则，充分发挥政府和职能部门作用，明确责任，落实任务，多措并举，整体推进，强力清收县农商行不良贷款。
二、工作目标
日前，基本完成县农商行双涧支行不良贷款清收任务。
&三、推进措施
（一）加强组织领导。为确保清收工作取得实效，成立由镇人大主席任组长的县农商行双涧支行不良贷款清收工作领导小组（以下简称清收工作领导小组），下设&一办&（见附件）。领导小组办公室设在镇纪委办公室，人员由镇纪委、镇财政所、镇征收站、镇法院、农商行等部门负责人组成，负责调度和指导清收工作。
（二）加强宣传动员。一是采取大会动员的方式，营造依法、全面清收不良贷款的强大阵势。二是通过广播、电视、网络、报纸等媒体，向全社会深入宣传清收不良贷款工作对净化我镇金融环境、打造&诚信双涧&、推动地方经济发展的重大意义，尤其是法院实行的黑名单和曝光制裁措施，配合人民银行蒙城县支行征信系统的信息共享机制，使借款人员深刻认识到拖欠县农商行双涧支行贷款不仅背负道德谴责，更会受到党纪国法的严厉制裁，一旦因拖欠贷款进入&黑名单&，将对自己及子女在就业、当兵、入学、信用及消费等方面带来影响。三是镇及所属各村（社区）、镇直有关单位和县农商行双涧支行要积极行动起来，将借款人和担保人的欠款信息公示到村，营造积极还贷的浓厚氛围，做到家喻户晓，人人皆知。&
（三）强化清收手段。镇清收工作组要按照&依法清收、以纪督办&的办法，采取法律及行政手段，强力清收公职人员拖欠的不良贷款或令其承担相应的担保责任，做到抓大不放小。通过清收公职人员欠款，提升政府和民众信心，带动其他不良贷款清收。清收工作领导小组办公室要加强对镇属各村（社区）、镇直有关单位清收不良贷款的督导，每月督导不少于一次，主要督促清收党政机关及公职人员拖欠贷款。同时，负责组织约谈县农商行双涧支行原辞退的代办员，要求他们对经手发放的贷款无条件协助收回。对于在规定时间内不归还贷款或承担担保义务的公职人员，由清收工作领导小组联名申报至县各有关单位对其采取&三停五不&（&三停&即&停薪、停职、停岗&，&五不&即&不提拔、不调动、不评先、不加薪、不晋级&）的严厉措施，其工资收入除保留最低生活保障数额外，依照有关规定扣划还贷。对违规违纪和拒不归还借款的公职人员，镇纪委要按照有关规定给予党政纪处分，并由县农商行双涧支行继续依法清收，触犯法律的要移交司法机关。
（四）加大执法力度。对拖欠县农商行双涧支行不良贷款的行为，司法机关要坚决依法打击，积极开展追欠、追逃工作。在清收过程中发现的假冒名贷款、垒大户贷款、逃废银行债务和收贷不入账的相关人员，拒不偿还的，由县公安局、检察院等部门予以立案从严查处。对涉嫌失职渎职、挪用资金、职务侵占等违法犯罪的先抓捕、再追偿。对县农商行双涧支行诉讼案件，法院要快立案、快判决、快执行，尽快把诉讼案件审理完毕，对已申请执行且可执行的案件要执行完毕，对中止执行的案件要恢复执行。对拒不履行执行裁定的借款人要拘留一批、曝光一批，确保起到震慑效果。镇法院要安排精干人员负责涉及县农商行双涧支行的案件，人民银行蒙城县支行、法院要将恶意逃废债权的欠款单位和个人纳入&诚信黑名单&。对规定还款期限届满仍没有清偿贷款的借款大户、态度恶劣的&钉子户&、逃废债务的&赖账户&，由县各清收工作组进行重点联合清收、打击和处理，并在媒体上予以曝光。
（五）加强责任清收。县农商行双涧支行要多措并举清收不良贷款。一要组织召开全镇信贷责任人员动员大会，督促工作人员按各类欠款清单和台账，实行地毯式催收，最大限度收回贷款本息。二要严格落实任务，注重考核，将不良贷款清收任务下达到各机构，层层签订清收责任书，将清收任务分解落实到岗到人，采取&人盯人&清收措施，每五天汇报一次清收进度。三要加大不良贷款责任追究力度，责令相关责任人对责任贷款作出清收化解计划承诺，在规定期限内，视清收进度给予待岗、离岗清收直至解除劳动合同等相应处理，触犯法律的坚决移送司法机关追究刑事责任。四要督促清收县农商行双涧支行内部职工自用、担保贷款，对不按时还款的内部员工一律给予待岗处理并依纪依法清收，触犯法律的坚决移送司法机关追究刑事责任。五要协助各清收部门集中到村到户核对清收。
（六）扩大委托清收。在法律允许的范围内，委托有资质和清收能力的公司帮助清收县农商行双涧支行的不良贷款，扩大委托清收范围。清收过程中，要坚持各司其责、通力合作的原则，明确双方责任和义务，依靠所在乡镇政府和派出所支持，加强沟通，全面核对，互相配合，强力清收，发现问题及时解决。
（七）完善工作机制。清收工作领导小组办公室要建立多部门联动和信息共享机制，定期召开镇纪委、镇财政所、镇征收站、镇法院、农商行等部门参加的碰头会，加强调度，强化督查，做到半月一调度，一月一总结。镇主要负责同志为第一责任人，面负责本辖区的不良贷款清收工作，要做好宣传、调度和与县农商行双涧支行的沟通工作。各村（社区）&两委&主要负责人为本辖区清收工作的第一责任人，负责通知到辖区内每一位借款人、担保人和使用人，对外出打工人员也要积极联系，想方设法清收不良贷款。对工作不力的镇直单位、村干部，镇政府将在全镇范围内给予通报批评。
（八）加强激励约束。清收工作要动用组织手段，上升到政治高度，镇直有关部门、各村（社区）要统一思想认识，形成清收合力，镇直有关部门和各村（社区）要想方设法，力争能收尽收。清收任务下达后，镇直有关单位、各村（社区）要强力清收，镇清收领导小组办公室要加强督导，按月进行考核评比通报，对清收任务完成好的镇直有关单位和各村（社区）给予通报表彰和奖励，对清收工作不主动，进度缓慢的镇直有关单位和各村（社区）提出通报批评，对举报恶意逃废债权的借款人行踪和财产信息的，经核实后，给予一定的奖励。
四、实施步骤
第一阶段：宣传发动，任务分解落实（日至日）。
镇政府组织召开镇直有关单位、各村（社区）书记、主任及县农商行双涧支行相关人员参加的双涧镇不良贷款清收工作动员大会，进行清收动员，按所在村不良贷款余额将清收任务下达到各村，并与镇直有关单位和各村（社区）一把手签订清收目标责任书，明确清收责任和清收任务；镇直有关单位要根据目标任务制定切实可行的清收措施，将本单位的清收措施和任务分解表报镇清收工作领导小组。
此次清收的范围为县农商行双涧支行的所有不良贷款，对象包括拖欠贷款的村（居）委会、行政事业单位（含驻蒙条管单位）、国家公职人员、村（居）委会工作人员、企业、镇农户及其他自然人等。首先，县农商行双涧支行要摸底造册，全面核实不良贷款余额，核准有效信息，在分类建立台账后报送镇清收工作领导小组，及时将清收任务分配到镇直有关单位和各村（社区），同时对形成不良贷款的信贷经办（包括已辞退、内退、退休）人员信息由县农商行双涧支行搜集整理报镇清收工作领导小组，以便于联系清收。镇直有关单位和各村（社区）接到任务后，要迅速按照宣传方案要求，采取有效手段进行清收集中宣传，积极营造浓厚的清收宣传氛围，镇清收领导小组办公室要加强对镇直有关单位和各村（社区）县农商行双涧支行清收宣传工作的督查。
第二阶段：界定责任，督促自觉还贷（日前）。
按县农商行统计的欠款清单，县农商行双涧支行要配合镇清收工作组，界定偿还责任，将催欠通知及还款要求送达欠款人及担保责任人，督促有关单位及其借款人员或实际使用人在规定时间内自觉归还贷款本息。凡在日前主动以货币资金归还拖欠县农商行双涧支行不良贷款的单位和个人，给予利息优惠：主动归还2005年以前发放形成的不良贷款本息的，除免收罚息外，利息按结欠利息的20%计收；主动归还2006年至2007年发放形成的不良贷款本息的，除免收罚息外，利息按结欠利息的40%计收；主动归还2008年至2009年发放形成的不良贷款本息的，除免收罚息外，利息按结欠利息的50%计收；主动归还2010年以后发放形成的不良贷款本息（抵质押贷款除外）的，免收加罚息。依法强制清收的，全额追缴本金及利息（含罚息）。
第三阶段：媒体宣传曝光，责令归还贷款（日前）。
对日前，确有还款能力而未还清贷款本息和为他人担保贷款没有归还的，或确有困难但没有制订和落实还款计划的单位和个人，由镇清收工作组和镇直有关单位、各村（社区）责令其偿还贷款，并将借款人拖欠农商行贷款和为他人担保贷款情况以不同形式予以公布；同时，法院等职能部门对&逃废债&、拒不履行法院判决的赖债户和县农商行内部涉嫌挪用信贷资金人员，要依法打击并采取强制措施，拘留一批，曝光一批。
第四阶段：严肃纪律，强化催收措施（日前）。
对日前，确有还款能力而拒不还清贷款本息和为他人担保贷款没有归还的相关单位、公职人员，由镇清收领导小组上报至县清收工作领导小组，根据本意见有关规定处理。同时，将借款人和担保人列入银行征信系统黑名单，有关单位不再给予办理信用类业务。清收过程中，对涉嫌假冒名贷款和收贷不入账等严重违纪违法的县农商行人员，视情节分别给予责令收回全部本息、移交司法部门等处理。
五、工作要求
（一）搞好协调配合。镇直有关部门和各村（社区）要各司其职，各负其责，积极配合，形成强大合力，确保清收取得实效。
（二）加强检查督办。镇清收工作领导小组办公室要根据不同阶段的工作重点进行调度和推进，加强对镇直有关单位和各村（社区）清欠工作的检查和督办，定期通报清收工作进度和存在
问题，及时总结、推广先进经验和做法，促进清收工作的深入开展。
（三）做好清欠统计工作。县农商行双涧支行要根据各阶段时间安排，按旬将清收情况汇总上报镇清收工作领导小组办公室。同时，要及时将清收情况反馈至镇直有关单位和各村（社区）。
（四）严肃清收纪律。清收组工作人员要保持相对固定，建立考勤制度，确保全力投入清收。在清收工作中，严禁弄虚作假，漏报瞒报；严禁内外勾结，恶意串通；严禁打击报复；严禁泄露贷款属性。凡涉嫌违纪违法的，一经查实，将依法依纪给予相关责任人员纪律处分，直至移交司法部门处理。
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2016年以来，随州农商行万店支行善于
捕捉清收信息，通过担保人与借款人的关联关系，顺藤摸瓜，不断调整清收策略，历时一年，前不久成功收回了一笔逾期8年且经法院判决多年未能执行的贷款11.8万元。
事情还得从2007年7月说起，借款人简某因资金周转需要在农商行申请贷款20万元，由王某和刘某进行担保，后因经营不善，结欠本金11.8万元形成逾期。农商行多次催收无果依法起诉，法院判决农商行胜诉，但因借款人外出等原因，未能强制执行，清收工作陷入僵局。
年，万店支行客户经理金从军对接走访客户时，了解到王某有一定的经济实力，想拓展他与我行建立业务关系。王某坦言说，2007年7月他在农商行曾为简某贷款担保，到目前简某贷款尚未还清，担心与农商行发生业务往来后，他的资金会被冻结划扣。为了收回简某的陈年老贷，客户经理进一步搜集贷款客户的情况，了解到清收此笔贷款存在着三大难点：一、贷款管户人变动频繁，责任人退休，了解情况困难;二、此笔贷款农商行已起诉判决，经办案件的法庭和法官不熟悉；三、借款人虽然认账但是拒不还款，借款人长期不在随州，又居无定所。
清收工作难度较大，看来只有从担保人王某处寻找突破。金从军等清收人员找到担保人王某，晓之利害，阐述了贷款不还会让他形象受损，朋友之路也将越走越窄，经营困难越来越多，如能及时偿还，既能表现实力，又能申请再借。如果简某贷款不解决，王某即使不在农商行办理业务，农商行可以申请法院扣划他在任何银行的资金。王某心有所动，但他公司法律顾问提出便于王某代偿后再向简某追索，必须满足两个条件：一是要提供当年的借款合同、借据等贷款相关资料；二是提供当年法院判决的判决文书。因期间随州农商行城区机构多次变革，此笔贷款先后多次移交，仅只找到贷款借据。为查找法院判决书，金从军多次协调陪同法院相关人员，往返三里岗、洪山、随县、曾都等法院相关单位，根据原审判官的工作经历为线索来查找判决书，但都未找到。王某为此犹豫拖延，清收工作再次陷入了困境。
山重水复疑无路，柳暗花明又一村。清收人员通过王某了解，李某在随县某乡镇搞房地产开发，简某代理房屋销售，有一部分销售代理费未结账。李某与王某、简某关系较好，清收人员敏感的发现还款来源有着落。清收人员通过王某找到李某做工作，李某最终答应简某的贷款不还，其代理手续费暂不支付，但提出若还贷款，必须先得到简某同意并签定书面协议。清收人员与王某一起找到简某施加压力，清收人员表示简某不签字，他们将寸步不离天天跟着他，最终逼迫简某在协议书上签字，同意用房屋销售代理提成款偿还贷款。李某将简某全部提成款转到农商行，贷款差额部分由王某垫付，本息一次性全部结清。
万店支行的不懈努力下，
这笔沉睡8年的贷款终于尘埃落定。
文稿：万店支行
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