520又要到了，身边的朋友圈大部分都在秀恩爱，但成年人的爱情却是趋于平淡。然而有一种操作可以把保险的浪漫值加满，那就是“夫妻互保”。今天，小编就来和大家聊一聊夫妻俩买保险那些事：夫妻互保到底值不值得买？相信各位看完心中自有定论。一、首先我们来看一看夫妻互保是什么？夫妻互保，顾名思义就是夫妻相互给对方买保险，互相成为对方的投保人；自己交保费，对方享受保障，同时附加投保人豁免功能。夫妻互保的双方，两者不仅都是投保人，同时也都是被保险人。只要其中一方出现轻症、中症、重症重疾，或者出现全残、身故等任何一种情况，那么两份保单的后续保费都无需交纳，同时保单继续有效。夫妻互保演示图这里要说一个新的概念——“投保人豁免”：它是一种附加的保障责任；附加了投保人豁免责任后，投保人与合同约定的某些特定情况契合时，向保险公司申请豁免并得到保险公司同意后，可以从此豁免被保人保单剩余未交的保费，然而保障依然有效。这就要求，投保人和被保人不是同一个人，附加才有意义。如果是自己给自己买，唯一可以附加的叫做“被保人豁免”；如果在缴费期间不幸遇到了轻症、中症、重症重疾或全残、身故等这些情况，可以从此不用再交剩余的保费。目前市场上的主流产品，被保人豁免这个责任在重疾套餐里已基本自带，不需要投保人单独购买。而对于投保人豁免，一般是需要另外花钱购买的。其实在经营比较人性化的保险公司常规操作里，当一对夫妻同时投保时，为其实行“夫妻互保”这个概念很早就有了。我们都知道对于一个家庭而言，通常花钱买保险的往往是家里的经济主力。主力倒下对整个家庭的经济命脉将会是致命的打击，不仅中断了整个家庭的经济来源，同时也中断了其给家人正在供给的后续保障。其实，投保人豁免设计之初就是为了防止这种情况的出现。由保司继续交后续的保费，合同依然有效。因此“豁免责任”也是保司对客户的一种人文关怀。若一款产品同时拥有“投保人豁免”和“被保人豁免”，那么夫妻双方都是投保人和被保人。但凡双方任意一方罹患合同中约定的疾病，俩人的保费都可以同时得到豁免，而当初的保障依然生效，这才是给夫妻双方最给力的长远切实保障。因此，当保险顾问为夫妻双方设计保障规划时，是否自觉地主动帮客户设计“夫妻互保”的方案，可以成为检验其是否具备足够专业的职业道德的金标准。说实话，对于已经结婚的夫妻而言，这种踏踏实实能得到的保障权益，要比送一束鲜花实用更多。若是我自己，绝对会二话不说，直接买它！当然，我们也要考虑清楚个中利弊。实用归实用，夫妻互保真的就像它看起来那么有意义吗？二、夫妻互保的注意事项夫妻互保虽然是一种浪漫又实用的保障方式，但在选择时也要考虑清楚个中利弊。主要有以下几点需要关注，今天就和大家科普到位：1.健康告知消费者夫妻互保可以实现保障和利益的最大化，但成本绝对是保险公司必须考虑的问题，所以夫妻互保需要受到保司监管，健康告知是必不可少的投保环节。针对夫妻互保，夫妻双方的健康要求非常严格，俩人都需要符合医学核保的标准。如果选择了投保人豁免功能，投保人也需要通过健康告知这个投保环节。一旦不完全符合健康告知的所有标准，就有可能无法顺利附加投保人豁免。例如，保险公司在投保人豁免的条款基础上，额外增加加费、除外、甚至延期等相应处理，继而无法顺利实现夫妻互保。2.保费会增加一般情况下，被保人豁免是保险产品自带的保障，而投保人豁免则是一项需要额外附加的保险责任。假如选择了附加投保人豁免责任，那么就相当于给投保人增加了一份保障，所以相应的保费也会适度增加（通常占保单总保费的5%-10%）。投保人性别、年龄的不同，购买的保额不同，投保人豁免条款的价格也随之不一样。若为男性，或年龄越大，或购买的保额越多，投保人豁免这个条款本身的价格就越贵。投保人豁免的本质，相当于投保人给自己买了一份小保险：若自己不幸生病，那么这份保险就可以充分发挥作用，帮助自己共渡难关，既可以免交配偶的后续保费，也不会影响到另一半的后续保障。3.占用风险保额为了控制风险，市面上很多重疾险、寿险等相关产品都会对同一个被保人享有的所有生效保额做出限制。每家公司，甚至每个寿险相关产品都有风险保额限额。一旦重疾险或寿险附加了投保人豁免功能，将会占用该投保人累计享有的重疾险或寿险总保额的其中一部分。若该投保人累计享有的重疾险或寿险保额超出新投保的保险公司对该产品的常规限额，将会启动更复杂的流程；例如惊动第三方再保公司加以复核，或要求投保人补充递交财务背景调查问卷或高保额问卷等。甚至有些保险公司会无法继续按原投保计划的保额顺利承保。如果想规避这种情况发生，夫妻二人可以选择投保不同公司的重疾险。4.婚姻风险夫妻互保还有一个最大的弊端——婚姻风险。感情好的时候，你侬我侬，钱都不是问题；一旦感情出现裂痕，爱情的小船说翻就翻，离婚说办就办。我们不能保证自己百分百不生病，当然也没人能保证所有的婚姻永远顺遂。婚姻本身也是存在风险的，夫妻互保需要建立在夫妻关系稳定的前提下。一旦婚姻破裂，保单的处理方式主要有两种：维持保单最理想的情况：两个人好聚好散，把投保人豁免的附加险退保，再做一个投保人变更。从互相给对方买变成自己给自己买，后续保费正常支付，保障不会中断。保单分裂若双方都不想退一步，只能按照婚后财产进行保单分割。双方可以拿保单到保险公司退保，平分所得的现金价值。此时需要注意，可以平分的现金价值仅限于婚后缴纳的部分，若在婚前有缴纳，是不会进行计算的。如此一来，现金价值会存在一定的亏损风险。因为市面上大部分主流的重疾险或寿险产品，其现金价值在经年以后往往还是不能迅速追平当初投保时所缴纳的总保费。同时，该保单的保障也会因婚姻破裂中途退保而中断。若此时被保人想重新帮自己购买同类产品，TA将会面临保费增加和健康状况能否顺利过审的双重考验。三、哪些保险可以夫妻互保？夫妻互保主要是基于保单责任中的“投保人豁免”实现的。而我们熟知的四大人身险种里，只有重疾险和寿险是包含“投保人豁免”的。1.重疾险重疾险一般都是自带被保人豁免，也就是说被保人因意外伤害或因确诊保险责任内的疾病，会从此豁免剩余还未缴纳的保费，但是保险责任继续生效。投保人豁免通常为可选附加责任，如果投保人罹患合同内所列的疾病，也会豁免剩余的保费，但是被保人依旧享有保单中的保障权益。为了让大家更好地理解，我们来举例说明：王先生和王太太选择了夫妻互保的方式，分别为对方投保了“友邦友如意重疾险”，保额都为30万，交费20年，也都附加了投保人豁免责任。友如意重中轻症保障投保之后的第五年，王先生不幸确诊了轻症重疾，此时他可以获得自己享有的重疾险里20%基本保额的赔付，即6万元。因为夫妻二人的两份保单都同时具备被保人豁免和投保人豁免，所以之后15年俩人的剩余保费都不用交了，但是依然享受剩余的轻中重症重疾的赔付次数。基于豁免责任的特点，我们会发现缴费期限越长，夫妻互保的优势越明显。2.寿险重疾险是需要买两份才能实现夫妻互保，但是有些寿险的夫妻互保，只买一份就可以了，性价比很高。当夫妻一方身故/全残时，给付相应保额，另一方保障继续有效，并豁免后续保费。当夫妻双方因同一意外伤害事故导致身故/全残时，分别向两位保险人的受益人赔付相应保额，相当于双倍保额。总结：夫妻互保算是已婚人士的专属浪漫。夫妻互保虽然有不可替代的优势——“一人出险，两人保费全免”，但并非所有家庭都能完全享受。小编建议大家在选择保险产品时，还是需要结合条款的保障内容和大家自身的身体状况等因素，选择适合自己的产品。当然，就算没有夫妻互保，保险带给我们的保障也是实实在在的，手里握着保障就很安心啦~如果大家对“夫妻互保”这个话题感兴趣，或者有保险相关的任何问题，欢迎随时咨询Anny。 如果文章对您有帮助，记得点个“赞同+收藏”哦，您的支持是我们最大的动力。如果对理财或家庭保险规划有任何疑问，欢迎私信或评论留言。往期精选：五一长假游引发的当今消费状况的思考五一出行，旅游意外险火了——五一小长假出去浪，旅游意外险先跟上！你所在的城市流行哪种癌?——最新版癌症地图出炉!}