一转眼，双十一都过完了。这段时间，头部的保险公司们也迎来了一年一度的大事情——开门红！保险公司的“开门红”，大家都懂的吧？就是可以参加“免费”讲座，拿“免费”礼品，甚至也是有机会“免费”旅游。但天底下可没有白吃的午餐，想要这些“免费”的机会，要不就脸皮厚，勇于蹭吃蹭喝。要不就老老实实买份保险。前些日子保险界的“老大哥”中国人寿也推出了他家的开门红产品——鑫享未来。最近这款产品真的是刷爆了朋友圈，号称3年交8年返，收益率达4.8%，听上去就很牛。而且它还宣传限时限量发售，这火爆的氛围一炒起来，很多朋友难免就心动了。 但是，我们也要奉劝大家，买保险一定要理性，毕竟保险可是关乎钱！俗语说得好：“是驴子是马，牵出来遛遛”，如果真是好产品，自然是不怕分析和比较的。所以今天我们就来深扒一下这款产品，看看它表现如何，值不值得入手。本文的主要内容如下：鑫享未来的基本情况鑫享未来，收益如何？ 有哪些值得入手的储蓄险？打算入手储蓄险的朋友，可以参考下面这份年金险清单，里面整理了几款高收益的热门产品~一、中国人寿鑫享未来的基本情况鑫享未来投保后的第5年就能开始拿钱，最快8年满期，满期就拿基本保额。如果要问拿钱的速度能不能再快一些？答案是不能。因为监管方面已经要求，这类保险产品首次给钱，最快也得在保单生效的第5年后。如果我们投保了这款产品，从第5年到保障期满前，能每年拿一笔生存金，保障期满能直接拿到一笔满期金。各位朋友要留意了，这款产品还没开放1年交链接，暂时还不能一次性交费。鑫享未来还有3个万能账户可选，最低保证利率都为2.5%，但结算利率不一样。万能账户是区别于主险账户以外的一个投资账户，拿到的生存金和满期金放到这里面能继续增值。如果说主险账户是公交车，那么万能账户就是私家车。公交车先带着我们的钱走一段，然后钱从公交上下来继续坐私家车。公交车安全、有保障，开多快，在合同里就约定好了。但私家车是保险公司在驾驶，可以保证有个最低时速——“最低保证利率”，但不保证最高的平均时速——“结算利率”。我们想快点到目的地，当然希望私家车能开快点，所以万能账户的结算利率当然也是越高越好。如果你非常关注这款产品的收益，可以戳这里免费测算收益↓↓作为大公司的开门红产品，鑫享未来很壕气，配了三辆“私家车”。年交保费越高，就能选当前平均时速越高的“私家车”： 年保费 ≥ 10 万：可选鑫尊宝（A 款），上个月结算利率为 4.8%。3 万 ≤ 年保费 ＜ 10 万：可选鑫缘宝（乐鑫版），上个月结算利率为 4.4%。年保费 ＜ 3 万：可选鑫尊宝（C 款），上个月结算利率为 3.7%。当然，一笔钱在一个时段是只能坐一辆私家车的，所以这三个账户只能三选一。比如，如果年交15万，那这三个账户都能选，但一般都会选跑得最快的鑫尊宝（A款）。我们以“小张每年交1万，连续交5年，保10年”为例，来看看主险账户和万能账户是如何来配合使用的：
小张的保费会分为5部分坐上“鑫禧未来”号，保费会在旅途过程中变成生存金和满期金。当然，我们也会提前约好一辆“私家车”来接到站下车的生存金和满期金。从第5年到保障期满前，如果我们还依然健在，每年就会有一笔生存金下车，坐上万能账户的私家车。到保障期满，也就是到“鑫享未来”号的终点站，会有一笔满期金下车，继续坐上私家车。在这里要提醒大家，每一笔想要上私家车的生存金和满期金，都需要交1~2%的手续费。不过只要这些钱一直在万能账户里增值，手续费的问题是不大的。此外，这款产品的万能账户可追加保费，也就是我们能在生存金和满期金之外，安排其它闲钱坐上万能账户私家车。如果我们在私家车行驶中途需要用钱，也能申请让一部分钱下车，或是选择让全部钱下车。我们来看看万能账户私家车中途“加客“和“下客”的规则：其实，如果我们投保后急用钱，又想让万能账户里的钱继续增值下去，可以使用保单贷款功能。这3个万能账户的保单贷款最高都能借现金价值的 80%，每次借款最高不超过6个月，目前借款的年利率是5.5%。如果在6个月内还上贷款的本金和利息，账户的增值就不会受到影响。我们了解完鑫享未来的主险和万能险之后，下面一起来看看鑫享未来的保障如何。二、鑫享未来，收益好不好？通过第一部分对鑫享未来的介绍，我们已经知道这款产品是主险加万能险的形式，所以接下来我们分为主险和万能险两部分来看看这款产品的收益到底好不好。1、主险的收益如何？我们以“30岁女性为例子，每年交5万，保8年”来看看，在不同的交费期下，主险账户的收益如何：从表里可以看出这款产品的主险收益率还是很低的，第8年的收益率也才1.3%~1.6%左右。目前余额宝的30日年化收益率在1.6%左右，和鑫享未来的主险账户收益差不多。所以这款产品的主险收益很不行，选它和选余额宝差不多，反而余额宝提取资金还自由一些。我们看完主险账户的收益，再来看看号称收益4.8%的万能账户能不能打： 2、鑫享未来的万能账户能不能打？ 鑫享未来的3个万能账户最低保证利率都是2.5%，但结算利率都不一样。所谓4.8%的收益率，说的不是最低保证利率，而是最好的账户的当前结算利率。我们以“30岁女性，5年交，年交10万，保8年”为例，来看看它们的表现：第一段我们已经用“私家车”的最低时速来理解最低保证利率，而结算利率就是“私家车”的当前平均时速。可以看出如果是按照最低保证利率2.5%来结算，这款产品的表现真的很一般。而以万能账户的结算利率来看，鑫尊宝（A款）和鑫缘宝（乐鑫版）都很香。对鑫享未来感兴趣的朋友，可以先根据你的预算测一测收益，再考虑是否入手。但一定要注意，这3辆万能账户“私家车”下个月能跑出多少的平均时速，是不确定的，毕竟路况和车况都是会变化的。此外，我们还查询了中国人寿发布的万能险利率公告，发现很多老万能险产品的结算利率从5.0%左右下降到了3.7%附近。未来这些万能账户的结算利率是否还会下降，谁都不知道。总而言之，就主险的收益率以及万能账户的最低保证利率水平，我们可以看出这款产品其实很一般，并没有什么惊喜。其实想稳健地理财，追求高一些的确定性收益，我们有更多值得选择的好产品，一起往下看看： 三、有哪些值得入手的年金险？年金险适合用来放养老钱，好产品的后期收益率能逼近4%。适合想要养老金稳定增值的朋友。我们这里挑选了几款不错的产品推荐给大家：（1）想要高收益率，选养多多3号最低2000元就可以上车养多多3号，它的收益率高，能领的养老金也多，很适合打工人用来攒养老钱。从表中我们也能看到版本一的70岁约为3.4%，80岁的收益率约为3.8%，是这几款产品中最高的。它的版本二，最高保证领取20年，适合担心自己退休会活不到80岁的朋友。而且养多多3号还能附加保底利率2.5%的万能账户，享受资金的二次增值。此外，投保了养多多3号，保费如果达到了一定的门槛，就能享受城心养老社区的入住权益。这款产品无需健康告知即可直接投保，对于有基础疾病、慢性病等的中高龄老人来说非常友好。养多多3号还能做到最快投保第二年就领钱，并且终身保障，活多久领多久。这款产品的加减保功能也值得提一提，毕竟我们投保以后，可能会想继续把手里闲钱放进去，或是取钱出来应急。如果你不知道如何选择适合自己的高收益年金险，可以免费测一测：（2）乐养多终身都有现金价值比起养多多3号，乐养多终身都有现价，任何阶段退保，都有钱可以拿。 而且它的收益也很能打，以“30岁女性，每年5万，交5年”为例，60岁开始领取，到90岁，收益率反超养多多3号。追求高收益且有长寿基因的朋友，可以考虑这款。养多多3号和乐养多都有投保地区要求，如果买不了，可以考虑金盈年年。（3）金盈年年（A款）的投保门槛低金盈年年（A款）和前两款的主要差别在于它全国都可销售，而且也能保证领取20年。这款产品的最高投保年龄为69岁，而且无需健康告知就能买，健康状况一般的老年朋友可以考虑这款产品。另外，它的养老金逐年按3%的涨幅递增，可以用来抗通胀，毕竟通货膨胀可因为我们退休就停下来。这款产品的保费到达一定的门槛后也能对接高端养老社区。它的后期收益率也能达到3%以上，如果因为投保地区限制而买不了其它年金险的朋友可以考虑这款。四、写在最后保险公司开门红的套路很多，防不胜防，请吃饭请看展......但各位朋友千万不要因为几句宣传语几张海报就轻易买了保险。大家如果想要购买这类产品，在投保之前一定要多对比，毕竟代理人也可能会离职，我们能留在手里的只有白纸黑字的保险合同。最后和大家做个预告，接下来我们还会测评平安、泰康等头部保险公司的开门红产品，如果各位朋友有兴趣，可以咨询我们。}

银行理财打破刚兑，存款利率不断下降，监管部门连续约谈保险公司。这一切的一切都在预示着，理财保险的收益要下调了，保障类保险的价格要上调了。然而众多的理财类保险中，大家最关心的好像只有年金险和增额寿！今天我们就来聊聊另一个理财保险——万能险。01什么是万能险？万能险，可以简单理解为一个储蓄账户！这个账户按照复利计息，每月公布一次结算利率，有保底利率，收益最低不会低于这个保底利率。挑选一款万能险，保底利率非常重要，保底利率的高低决定了极端情况下产品的最差收益。目前市面上保底利率最高的是3%，最低的是1.75%，差距非常大。除了结算利率和保底利率外，挑选万能险还要看各种费用。1初始费用初始始费用，就是进入万能险账户的钱需要收取手续费，包括一次性趸交的保费，后续追加的保费和按照合同约定从主险转入的保费。2持续奖励持续奖励，是万能险账户满5年后，客户没有支取，保险公司会给客户1%左右的奖励。按照趸交、追加、约定转入，持续奖励有差别，有些只有按照约定从主险转入的部分才有持续奖励。3领取手续费为了让客户万能险账户的钱在保司多待一段时间，保司用这笔钱做长期投资以获取高额回报。所以保险公司对于前几年从万能险账户取钱设置了障碍，一般是前五年支取有手续费。4风险保费寿险版的万能账户，除了理财作用外，还有身价保障，有一定杠杆，所以会收取相应的风险保费。5支取比例年金版的万能账户，要求满5年后才能支取，每年支取金额不超过20%（退保没有限制）。6追加条款万能险的优势是追加和支取方便（虽然前几年有一点限制），所以万能险能否追加，追加条款是否宽松就显得尤为重要。7搭配的主险因为万能险过于灵活，收益还不错，对保险公司来说，投资压力很大。所以保险公司的绝大多数万能险都不能单独投保，必须附加在一个主险产品上。投保的时候，一定要看清楚主险怎么样？不能被万能险短暂的高结算利率所忽悠，导致买椟还珠。02万能险榜单了解清楚挑选万能险的原则，那目前市面上有哪些不错的万能险产品可供选择呢？我专门花了两天时间，将市面上还不错的万能险做了汇总，具体看下图：从万能险的几个特点来看这几款产品：1保底利率这6款万能险产品中，有4款产品的保底利率是3%，也是目前保底利率的天花板。保底利率决定了在极端情况下，万能险的最差收益，这个利率越高，对客户越有利。2结算利率这六款产品的结算利率都在4.5%以上，这个4.5%是复利，所以收益还是挺不错的。3追加限制万能险最大的优势就是“存取自由”，是否绝对自由，取决于追加条款怎么写。如果条款中没有明确追加责任，那保险公司随时可以修改保全规则，不让客户追加。如果写进了条款，但留了一个“口子”，要保险公司审核，比没有写要好一点。最好的结果是写进条款，但没有写需要保司审核，那就是无限制追加，以上产品中，只有利安人寿的智赢人生能做到。4能否单独投保？有些人就看重万能险“存取灵活”的优势，只想买个万能险，但是保险公司要求必须先买主险。有没有能单独投保的万能险产品呢？有，那就是中意人寿的金享锁，保底2%，现在结算利率4.8%，可以单独投保。这款万能险的优势是可单独投保，结算利率高，缺点是保底利率低，单独投保需趸交10万以上。03主险怎么样？有些万能险不错，但是搭配的主险却不咋地，有时候IRR甚至不超过1%。所以挑选不能单独投保的万能险时，主险也是非常重要的一个方面。以上六款万能险对应6个不同个主险产品，正好3个养老年金，3个增额寿，分别来看下。1养老年金3款养老年金，分别是光大永明的光明慧选、复星保德信的星海赢家、和恒大人寿的北极星。以40岁男性，年交20万，5年交为例：三款产品中，北极星的领取金额是最高的。但是从开始领取时，北极星的现金价值就降为0，这就解释了为什么IRR从60岁开始急剧下降。从领取之日开始，若发生身故，只返还已交保费减去领取金额的剩余部分。光明慧选终身有现价，且保证领取20年，所以是三款产品中领取金额最少的。星海赢家的现金价值到70岁时降为0，且保证领取15年，所以这款产品的养老年金介于二者之间。2增额寿3款增额寿，分别是光大永明的光明至尊（尊享版）、利安人寿的鑫利来和昆仑健康的岁享金生。增额寿最主要的就是现金价值，同等条件下，现金价值越高，产品的收益就越好。以40岁男性为例，年交10万，10年交为例，三款产品的现金价值表现如下：从对比中可以看到，岁享金生的收益是一路领先。如果只考虑主险的收益，岁享金生+金银花万能账户无疑是最好的搭配。考虑的从46岁-85岁这个重要的人生阶段，鑫利来的现金价值要比光明至尊（尊享版）更高，智赢人生的追加有没有条件限制，所以这款产品也是有一定竞争力的。04写在最后今天给大家介绍了6款不错的万能险，另外还有6款对应的年金险或增额寿。最后给大家做个总结：非常看重万能险的收益，推荐中意人寿的金享锁和利安人寿的智赢人生。金享锁不需要主险，可以单独投保，智赢人生保底利率高，追加没有限制。智赢人生的投保门槛也不高，投保一份2万*10的鑫利来增额寿即可。要是看重主险+万能险的综合收益，推荐恒大的北极星+传家宝和昆仑健康的岁享金生+金银花。养老就选养老年金，年龄超过同龄人平均年龄，收益直接突破预定利率3.5%的上限。如上面测算，北极星在100岁的时候，IRR达到4.75%，收益非常恐怖。如果觉得年金比较死板，就想存个钱，那就选择岁享金生+金银花。岁享金生的收益在同类产品中属于第一档的级别。金银花的收益就更炸裂，无论保底利率，还是现在的结算利率，都属于行业顶尖。更多保险资讯，欢迎关注：东东保}

买保险，为什么很多人不建议买“万能险”？年金险，保障期短则十年，长则几十年。领取上的限制非常多，现金流必须按照合同走。而且，很多产品不具有加保功能。如果想要领取自由，我们能怎么办呢？万能险就是一个很好的选择！结算利率最高可达5%，保底利率最高可达3%。还有自由加保、领取与退保的功能！但大多数人并没有搞清楚，万能险到底是怎么玩的？他的收益到底有没有5%+，他的手续费到底怎么收！有没有坑呢？今天哆啦就来分析下~一、万能险，分两类！万能险，非常万能。投保人买了他，就拥有了万能险的账户价值。保险公司会把账户价值对应的保险利益双手奉上。投保人，有闲钱可以增投资金，没闲钱可提取资金。所以只想要保5年及以上，暂时不想投资几十年的，选择万能险会比其他类型的年金，更合适。常见的万能险，有两类。分别是万能型终身寿险和万能型终身年金。二者一定要区别开来。万能型终身寿险，是寿险。投保人能够，任意提取账户资金，被保人只拥有身故保障，是触发受益人获取赔偿金的条件。万能型终身年金，是年金。被保人可以任意领取，账户内的现金价值，获取现金流。但他的领取有个限制，那就是不超过已交保费的20%。万能型年金险是我们理财比较常用的万能险，像和泰金多多万能险年金险。就是市场上，非常热销的一款产品。保底收益高达3%。二、万能险，这几坑最常见！1、复利收益率我们购买万能险时，保险公司代理人告诉我们当前的结算利率有5%。万能险的结算利率，其实与保险公司投资收益率有关。它的浮动特别大，越到后面越低。所以结算利率不能保障，能够保障的只有写入合同的保底利率。保底利率最高3%，他并不是越高越好。因为保底利率越高，保险公司投保越保守，可能会影响结算利率。二者需要我们综合判断。2、买入和取出的手续费买万能险是有手续费的！我们交10万保费的万能险，并不意味着所有钱都会进入万能险。无论是趸交还是加保万能险，都会有一笔初始费用。这笔钱少则2%，多则3%。当然像，也有费用更少的，像金多多，只要1%费用。除了买入，如果投保前5年取出，万能险也会收费。同样，前五年就退保，也会有手续费扣除。3、加保功能万能险，加保非常方便。但大家要注意，他的加保并不是绝对的。保险公司，如果不缺钱了或者投资不顺畅，完全可以修改加保规则，不让加保！三、最后说下现在大家常见的万能险有两种。一种是独立的万能险，用于灵活理财；一种是作为年金险的附加险，用于二次复利，累积生息。万能险与年金险相比，它的灵活性更高。每个家庭完全可以配备万能险作为家庭长期储蓄的账户~但我们选择这个账户要非常谨慎，买挣钱的公司、挣钱的万能险，这样我们的收益才会高。如果你还不懂怎么买理财保险，欢迎关注我的公众号“哆啦A保”，阅读相关文章。里面还有能帮到你的《重疾险选购宝典》，记得去看哦。希望这个回答能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。}