教育基金其实是一种特殊的少儿保险种类；旨在为购买者的子女提供专业教育服务的险种。给孩子在人生各个关键的教育阶段，给付一笔相应的教育费用；随着家长的保险意识增强，越来越多的家长会为孩子购买一款教育基金保险。那教育基金有哪些种类呢？一般可以将教育金分为三类：分别是纯粹的教育保险、针对某一阶段提供保障的教育金、兼具保障与理财的教育金第一类，纯粹的教育保险，这种保险真正做好专款专用的目的，一旦购买，基本上其保费就只能在孩子接受教育的时候，才可以领到保险金。第二类儿童教育基金，对被保险的某一个接受教育的阶段进行保障，一般来说，是针对被保险人在上初中、高中或者大学的时候进行保障，主要的保险形式是以附加险的形式出现。第三类儿童教育基金，不但可以对被保险人各个接受教育的阶段进行保险，而且还可以为被保险人将来的生活提供生存保险金。今天，专心君主要和大家聊聊第三类儿童教育基金；主要内容包括：儿童教育基金保险是什么？一年交多少钱？教育基金保险，有必要买吗？买教育基金保险时要注意什么？教育基金保险，该怎么选？自己如何做一份教育金规划？一、儿童教育基金保险是什么？一年交多少钱？其实儿童教育基金保险本质就是年金险。买年金险，就好比你和保险公司有了个约定；保险公司拿保费去投资后，会在约定好的时间，把约定好的钱给我们。根据保险公司给钱时间的不同，年金险不仅可以做儿童教育基金，还能做养老金。在你家小孩读书时候给钱，就叫教育金；年老后才给钱，就叫养老金。以一款天天向上教育金（目前已下架）为例；假如孩子现在 4 岁，正是准备教育金的时候；越早准备、复利时间越长，收益相对更高。每年投入 4 万，交 3 年，18 岁就能领钱，刚好到孩子上大学的年龄。为了方便大家理解，我们详细看下：大学教育费用：在 18 - 21岁的时候，每年可以领 2.4 万，累计领取 9.6 万读研费用：在 22 - 24 岁的时候，每年可以领 2.4 万，累计领取 7.2 万创业或婚嫁金：30 岁时还可以领取 5.6 万，后面可以当一部分创业金，不想创业也可以当嫁妆。我们来看下教育金领取演示：（该产品已下架，此处仅做收益演示）一年交 4 万，交 3 年，总共领取 22.4 万，我们用计算收益神器 IRR测算过，收益可以达到 3.54 %，收益率在教育金里面是比较高的。即便孩子上大学、读研时，家里生意不好收入下降，也能有笔钱确保孩子享受大学教育，不用担心学费的问题。这类产品实质上是一款年金险产品，安全性是比较高的，不过收益偏低。那是不是每个家庭都有需要呢？下面专心君就和大家来说一下。二、教育基金保险，有必要买吗？专心君一直强调，买保险一定要遵循“先保障，后理财”的原则。很多父母在孩子出生后，就规划着给孩子买教育金，有的是看其他家长买了，也就跟着买。我们知道保险只是一种金融工具，所以在选购一款产品前，一定要了解自己的需求是什么？这个是非常重要的一点以专心君的过往的经验来看，很多人选择理财型保险前更多的是处于一种朦胧的状态；听说这个东西好，而且看起来收益还挺高，在半推半就之下就买了；过了2-3年发现预期和自己想的并不一致，又产生了很多纠纷和退保的想法。所以在买这份保险之前，请务必先确定自己是否有教育金的需求；因为不同的家庭对子女未来的规划不同，专心君分为如下几种类型：无为而治型：以专心君为例，我没有为孩子准备教育金计划。古语有云：儿孙自有儿孙福。我能做的就是教会孩子有一个积极向上的性格，爱看书肯学习这就够了。具体未来的发展走一步看一步。明确规划型：但是有的父母则不这么想，可能对国内教育非常没有安全感，希望孩子能够获得好的教育资源，希望提前能准备孩子大学时候的相关费用，如果可能的话，会考虑出国留学。综上所述，只有后续对孩子教育有明确规划的朋友，才会在18年后孩子上大学时有比较大的资金缺口（几十万到上百万），所以才需要提前进行规划，用来解决子女教育资金的问题。所以需要大家在买保险前，一定要先明确自己的需求，我的需求是什么？这份保险是否能够解决我的需求？另外，专心君建议在没有给孩子配齐基本保障的时候，也坚决不能购买教育金。购买教育金，相当于强制储蓄，每年要交的钱不是小数目，而且缴费时间很长。如果家里没有闲置的资金，千万不要购买。否则一旦有什么事，钱又取不出来，退保损失可不小。那如果家庭条件足够配置教育基金保险，在购买时又要注意什么呢？咱们接着往下看。三、买教育基金保险时要注意什么？在大家准备下手之前，一定要注意教育基金保险以下三点：1、收益明确，但不高教育基金保险最大的魅力，就是收益明确，一切清清楚楚。你在什么时候可以领钱，领多少钱，都会白纸黑字写在合同上，保险公司一定可以给到。别小看这点，年金险可以保证几十年，甚至一辈子给到我们这个固定收益，有多少投资手段可以做得到？不过收益虽然明确，但毕竟不高；即使持有十几二十年，现在最高的年收益也只是接近4%，能达到3.5%都算不错了。如果你是那种精通基金、股票的理财高手，这个收益自然看不上。但如果你只会把钱放在银行、余额宝嘛，这个收益其实也过得去。2、灵活性较差买了教育基金保险，只有到了规定时间我们才能领到钱。而且要想享受教育基金保险的收益，怎么也得要持有10年以上。如果你前几年就急着要取钱出来，那就是退保；可能会有大亏损，交十万可能只退回六七万。不过如果急需用钱，可以考虑保单贷款。3、分红型教育基金保险最好别碰年金险最大优势就是收益清楚，而且绝对可以给到我们，但有一类分红型年金险却是例外。如果保险公司给你以下两份年金险选择，你会选哪个？每年可以领取 100 块每年只能领取 50 块，但会有不确定分红可以明确告诉你：第二种不值得！千万不要以为买了分红型年金险，就可以像保险公司股东一样享受分红。银保监会规定，保险公司应至少将分红保险业务当年度可分配盈余的 70% 分给我们；但请注意：可分配盈余≠保险公司利润。保险公司得先把大部分利润给股东，然后扣除各种运营成本，剩下的才可能有得分。哪些可以分，具体怎么分，都是暗箱子操作，保险公司完全可以自己说了算！即使分红一直都是0，你也拿保险公司没办法。所以不管业务员推销得多么天花乱坠，大家都要小心这类分红型保险。了解完以上这些问题后，我们就可以去匹配产品了，那如何挑选呢？四、教育基金保险，该怎么选？这里，专心君具体说一下两种类型的产品：1、纯年金险评价这类产品的维度有很多，在满足自己需求的前提下，收益越高越好，这是毫无疑问的。挑选这种没有万能账户的纯年金险，在EXCEL输入现金流一算就轻松知道收益是多少了。这种纯年金险，IRR达到 3.5% -- 4%，就已经算是不错，值得买了。只有配合万能账户的年金险，经过二三十年的增长，IRR才有机会突破 4%2、年金险+万能险对于这种”年金险+万能险“一起卖的产品，如以前的国寿鑫耀东方、平安财富金瑞等，就需要重点看万能险了。因为年金险给我们的钱不多，收益主要靠万能险的结算利率带来。可以参考以下挑选要点：结算利率越高越好，但每年每月都会变。我们无法知道将来的，但可以参考这产品过往的结算利率有多少；这或多或少能够反映产品盈利水平、保险公司实力。保底利率是保险公司一定可以给到我们的，越高越好。虽然现在还没有烂到只能按照保底利率结算的产品，但以后的谁也说不准。更何况有些产品保底利率能到 3%，有些只有 1.75%，几十年下来，这收益差距可不小。至于转入、转出手续费，每年只能提取 20%这些限制条件，自然也是越少越好。五、自己如何做一份教育金规划？基于上面的分析，如果大家明确需要准备子女未来大额教育支出，那么是可以进行教育金规划的；在开始规划前，我们需要先量化一下以下3个问题：什么时候要用钱，需要多少钱？现在能投入多少钱，以后每年能投多少钱？能承受多大的风险，期望的收益率是多少？这个几个问题是做理财规划的核心问题，也是专心君之前强调的；买保险一定要适合自己，需要根据自己的现状进行规划和设计。为了方便大家理解，专心君虚拟了一份案例；我们看下小A家庭的情况：小A夫妇在深圳打拼，今年宝宝刚出生，希望现在能给孩子能接受比较好的教育，在上大学的时候能够更多的现金覆盖教育支出。1、什么时候用钱，需要多少？宝宝18年后要上大学，按现在的物价水平，读完四年大学至少需要10万元，按3%的长期通胀率估算，到时候要准备好17万元。2、现在能投入多少钱，以后每年能投多少钱？夫妻俩刚工作不久，在父母的帮助下刚买了房子，手头上没有太多的积蓄，第1年可以拿出2万元，以后每年大概能拿出1万元准备教育金。3、能承受多大的风险？期望的收益率是多少？由于宝宝18年后无论如何都要上大学，这是一笔刚性支出，所以夫妻不想承受太大的风险，希望收益有保底，还有一定的增值空间。考虑清楚这些问题后，我们就可以去匹配产品了。六、写在最后以上，就是关于儿童教育基金如何挑选，以及怎样规划的全部内容了。如果大家有多个理财目标，例如教育金、养老金等等，也可以分开规划。最后强调一下，买这类产品前，请务必确保自己四大险种已经配置足够，否则一场大病下来，别说理财了，连本金都得交给医院。世界上没有完美的产品，大家需要尽可能了解它们的全貌，再结合自身情况，做好权衡和取舍。如果这篇文章对你有用，就顺手点个 “赞同+关注” 吧，也欢迎分享给有需要的朋友。我是专心君 @专心保，致力于帮助每一消费者树立正确的保险观念。如有疑问，欢迎留言：）---》延伸阅读《---专心保：2022重疾险购买攻略+55款热门产品深度测评！想买重疾险，看这一篇足够了！专心保：商业保险保的是什么？怎么买？2022超详科普、挑选攻略，让你彻底搞懂商业保险！专心保：孩子保险怎么买？2022硬核儿童保险避坑指南+5月产品推荐+1000元方案！}