有必要。有医保后，最好再补充上商业保险。估计题主也是这么认为的，不然不会给自己四大险种都配置了。但是，保险这个东西确实很难讲清楚，就像我保险科普了这么久，也无法做到让每个人都明白保险的作用和意义。今天，我就帮题主解答下这个问题——我们都有医保了，还需要另外花钱买商业保险吗？题主自己是有五险的，那就说明公司给交了医保。医保是国家给我们每个人的保障，大家对它的信任感都是杠杠的，但它也有不足之处。鉴于这个问题比较复杂，大师兄今天索性把答案整理一篇文章，希望对这个问题感到疑惑的朋友，看完这篇文章能搞清楚：● 医保有国家兜底，会有哪些不足？● 都有医保了，为什么还要花钱买商业保险？● 除了国家医保，我们还要补充哪些商业保险？● 普通工薪阶层买保险，怎么挑才最省钱？文章干货很实在，大师兄保准大家看完就明白！不过，文章内容有一丢丢长，大师兄建议大家先点赞收藏，下次再想看就不怕找不到了！一、看病就医，除了医保，还少不了百万医疗险要问性价比最高的保险，答案必然是国家医保！因为医保是国家给我们的兜底保障，价格不贵，不管男女老少、住城市还是住农村，都能买；最最重要的是，医保没有健康告知，就算已经得了癌症，医保也能买能赔。只要有医保，我们去医院看病买药，都能刷医保卡报销，能帮我们省下不少钱！到底能省多少呢？我翻了一下国家医保局发布的《2021年全国医疗保障事业发展统计公报》：在2021年，全国的医保（含生育保险）基金一共支出超过2万亿元，相当于去年一整年里，医保帮国人“变相节省了”2万4千多亿元！所以啊，不管你有没有工作，大师兄劝你都要给自己买一份医保！大师兄作为保险行业的老人了，毫不客气的讲，我可能比大多数人确实要更懂医保一点。医保虽然没有大家想的那么差，但医保也绝对不如大家想的那么好。大家不明白的话，可以看看下面这张图：可以看到，医保在买的时候没啥门槛，但在报销时，还是有蛮多限制的：● 医保目录外不报：只有符合 医保目录内 的医疗费，才能按比例报销，像一些效果好又昂贵的进口药、癌症特效药，很可能就得自己掏钱。● 起付线以下、封顶线以上不报：每个城市的医保，都会有起付线、封顶线。以北京居民医保为例，在三级医院住院，超过 1300 块的费用才能报，且最高只能报销 25 万。● 医保目录内不是 100% 报销：比如北京居民医保，在三级医院就医，报销比例只有 75%~78%。如果大家还是有些迷糊，那大师兄以上海在职人员的医保报销情况为例，一起来看看：住院能报销的部分，我用红字标注出来了。可以看到，在上海住院，只有1500元以上、59万元以下的部分，医保内的费用才能报销85%，剩余的费用都得自付。假设老王住院治病花了10000元，其中只有8000元是医保目录内的花费，那么：● 医保实际报销的钱：（8000元 - 1500元起付线）x 85% = 5525元● 老王自己承担的钱：10000 - 5525 = 4475元显然，医保实际能报销的钱，远比我们想象中要少得多。万一生了大病，需要用到进口材料、外购药，这些属于医保目录外的花费，医保都是没办法报销的。比如乳腺癌特效药：爱博新哌柏西利胶囊，目前尚未纳入医保，平均算下来要一万五千多一瓶，十瓶就能吃掉小县城一套房的首付了。另外，像去年大火的120元一针的抗癌特效药——CAR-T奕凯达，医保也是无法报销的，对于普通家庭来说，打上一针可能要倾全家之力了。总而言之，医保其实就像一个大水缸，想要惠及每一个人，那分到每人头上的“分量”就非常有限。不然，为什么几乎每个人都有医保，但朋友圈里还是有那么多水滴筹、爱心筹呢？所以，在大病面前，想要用到更好的诊疗手段、药品，医保往往是“爱莫能助”，在这个时候，商业保险中的百万医疗险的必要性就体现出来了。可能有人会反驳：「国家医保都解决不了的问题，保险公司的百万医疗险就办得到？ 」提到这个，大师兄建议大家先了解一下医保和百万医疗险的区别：注：由于各地医保政策不同，具体以当地为准可以看到，对比起医保，百万医疗险有几个很明显的优势：● 报销比例更高：一般在扣掉1万免赔额后，剩余医疗费能100%报销。● 报销范围更广：百万医疗险报销普遍不限社保，医保外的自费药、需要自费的治疗项目也能报销，有些产品还能报销外购药的费用。● 保额更高：相比起医保几十万的保额，百万医疗险最高能报200万-600万，即便治疗花了很多钱，也不用担心超过最高限额。总的来说，医保只能帮我们解决最基本的问题。如果搭配一份百万医疗险作为补充，医疗保障会更全面。要是大家觉得这么说比较抽象，那大师兄就带你来看一个案例。主人公是35岁的王先生，患癌第一年就花了20多万医疗费。因为家里只有王先生一人工作养家，患病后收入中断，现在只能用家庭积蓄来治病，同时还要还房贷，一家人的生活变得紧紧巴巴。要是王先生需要花3年时间治疗，他和他的家庭大概要面临多少经济损失？● 医疗费：首年 20 万，之后每年 5 万，3 年的治疗费、进口药品费用加起来约 30 万。● 营养费：癌症手术后要增强免疫力，营养费预计每年 2 万多，3 年合计 8 万。● 护工费：为维持家庭开支，王太太找了份工作，请护工每年要 4 万，3 年合计 12 万。● 工资损失：黄先生年薪 10 万，患病后不能上班，3 年损失 30 万。这么算下来，王先生一家在这三年时间里，至少得损失80万。万幸的是，他在前几年有买了一份百万医疗险，可以报销一些费用：显然，王先生三年里的治疗费、进口药的费用都能用百万医疗险保险，一方面大大减轻了王先生的看病负担，另一方面也让王先生有底气安心治病。可见，几百元的百万医疗险，就能报销几十万甚至上百万医疗费，这就是百万医疗险的最大意义！不过，百万医疗险只能报销看病方面的费用，对于其他方面的损失无济于事：像王先生住院期间无法工作导致的收入骤降，另外还有家里的房贷、孩子教育费等等，这些都是家庭不可避免的“隐形支出”。所以，即便有百万医疗险解决了巨额医疗费用，王先生一家还是有可能出现家庭经济危机。二、要想大病无忧，除了商业医疗险，我们还能怎么办？因为医保和医疗险都是实报实销，患者及其家庭要有一定的支付能力，如果买的医疗险不能提前垫付医疗费，那就只能前期先支付了医疗费，后面才能申请报销。但是，治病的花费可不止医疗费，还有看病期间的工资损失、营养康复、护工护理费等；万一要去外地求医，那还得算上路费、住宿费、伙食费，加起来可是一笔不小的开支。另外，大病的治疗周期都比较长，要是患者心理负担大，也不利于后期康复。此时，如果有一份同样能保大病的重疾险，压力就会小很多了。王先生除了百万医疗险之外，如果还买一份50万保额的重疾险，那有百万医疗险和重疾险会怎么赔呢？如图所示，百万医疗险能帮忙报销王先生的治疗费用；而重疾险，则帮他解决了治病期间没收入、只能掏积蓄请护工、还房贷的窘境，让他能够安心地治病、调养身体，以便更快地康复。所以，如果有百万医疗险和重疾险，前者报销医疗费，后者覆盖其他花费，就能完全弥补王先生的损失。重疾险和百万医疗险都能保障大病，但重疾险也会比百万医疗险更加「丰富」一些：对于大部分朋友来说，有三项必选保障就基本足够了；若是预算充足，可以再考虑其他可选保障。另外，在赔付方式上，重疾险也要比百万医疗险更加更「豪爽」一些，大师兄就拿重疾、中症和轻症三项必选保障的赔付情况给大家说一说：注：具体赔付比例以各产品为准万一不幸得了重疾，保险公司会100%赔付保额，中症、轻症的赔付比例则会相应降低一些，但也基本够用了。简单来说，只要患的疾病达到合同约定的条件，保险公司就会直接赔付一笔钱，至于是用来看病、请护工，还是补贴患病期间家中的日常开支，都由我们自由支配。这样一来，就算因为生病无法工作，也不用担心短期内出现经济危机，患者可以安心接受治疗，家属也可以全心全意照护。如果你想进一步了解重疾险怎么挑、怎么买，大师兄之前也做过详细介绍，感兴趣的朋友可以点击阅读：对于刚接触重疾险的朋友来说，这些内容可能会比较难消化。要是你看不懂也没关系，欢迎随时来骚扰大师兄，我会尽我所能给你最真诚、有用的建议。三、想要保障更全面，还少不了这俩前面说的百万医疗险和重疾险，都属于医疗方面的保障。对于现代打工人来说，想要保障更全面，最好补充上意外险和定期寿险。关于这两类保险，我也做了一张基础的责任表格，感兴趣的可以保存起来。要是看不太明白这张表格，也没关系，大师兄在下面会详细给大家讲解。1、意外险——保障大、小意外意外险价格不贵，却是一种非常实用的保险。万一发生意外，导致死亡或者伤残，意外险都能赔一笔钱；要是意外导致要住院，意外险也能报销医疗费。目前市面上的意外险有保1年的，也有保几十年的长期意外险。但是，大师兄建议大家直接选一年期意外险就好！一年期意外险的“三大核心保障”更加全面——意外身故、意外伤残和意外医疗，部分一年期产品还能保障猝死，而且保费很便宜，一年只需二百左右！大师兄的同事小王，前不久买了大护甲3号意外险（尊贵版），150元就能保障一年：可以看到，这款产品的保障还是不错的，有50万的意外身故/伤残保额，要是因意外导致的医疗费用，最高还能报销5万元；另外，如果因为急性病猝死身亡，大护甲3号也能赔付30万。就在上两周，小王在爬山时不慎扭伤了脚踝，去医院花了600块，这款意外险扣掉100元免赔额后，剩下的500元全都给报了，可见还是非常实用的。不过，大师兄想提醒大家一点，意外险的这个「意外」，通常要同时满足以下4个条件：「突发的、非外界原因导致的、非故意的、非疾病」。一般来说，猝死通常是健康问题引起的，但现在很多产品都拓展了猝死保障，有这方面顾虑的朋友可以重点考虑有猝死保障的产品。大师兄前不久也测评了全网热销的意外险，筛选出一些性价比很高的产品，想进一步了解产品的朋友直接点下方链接：大师兄还要啰嗦一句：如果是人为故意造成的「意外」，保险是赔不了的，而且法律也是不允许的！大家可不要有什么坏心思！我之前也分析过一个意外险骗保案例，感兴趣的朋友可以看看。2、定期寿险——保障极端人身风险在四大险种中，定期寿险其实不太「受待见」，因为大家都说它是「死了才能赔的保险」。其实，在大师兄眼里，定寿看起来是保护我们自己，实际上是在保障我们背后的家人。大师兄之前听不少朋友说：我人都没了，赔给我再多的钱，又有什么用呢？大家可别忘了，万一我们走了，我们的家人还得继续生活！家里的房贷、车贷还得正常还款，教育孩子、赡养老人也是一笔笔不小的支出。万一我们哪天发生不测，定期寿险赔的钱，能帮家人维持家庭生活的正常运转，不至于陷入经济困局。另外，定期寿险的价格也不是很贵，几千元就能来上百万的保障，杠杆非常高，家庭经济支柱最好最快给自己配置一份定寿，一般保障到退休年龄就可以了。比如30岁的小李，想买定海柱2号定期寿险，如果要买100万的保额，保到60岁，分30年交费，那他每年需要交1068元。万一小李投保后不幸去世，那保险公司会一次性赔付100万给他的家人，家人可以自由支配这笔钱，还房贷也行，给孩子交学费都行。大师兄也一直有关注市场上表现比较优异的定寿产品，感兴趣的朋友也可以关注下面这个链接，我会定期在里面更新。写在最后在保险圈，经常能听到这样一个比喻：医保就像「底裤」，商业保险则是「外衣」，这话虽然不太好听，但确实是这么个道理。医保是国家给予每个人的兜底保障，但在大病、重病面前，它的作用杯水车薪；有些打工人的公司也考虑到了这一点，会额外为员工配置团险，但这毕竟属于公司福利，万一公司福利下降，或者自己需要跳槽换工作，团险保障也会随之终止。所以，不管怎么说，靠谁不如靠自己，自己配置的保障也会更加妥当。要是担心买保险会花很多钱，也可以循序渐进，根据自己的预算合理配置，可不能为了买保险，搞得自己入不敷出啊！保险一路上，道阻且长。莫慌，有大师兄陪着你，有坑也踩不了。朋友，还有这些精品内容，可以阅读学习哦：50/60/70岁老人怎么买保险？全网最详细投保教学看这一篇就够了！（附最新产品推荐）买百万医疗险看这篇就够了：百万医疗险测评，选出了2022年TOP性价比的5款重疾险怎么买？2022年全网超全保险选购指南+7月重疾险推荐！定期寿险，你的套路我走过！（小白必读的定期寿险避坑指南）买保险最重要的一步：健康告知，应该怎么做？}

社保是国家福利，是每个人都可以去保障的。也是比较好的政策。但是，它的保障不足，一方面丙类药不予报销，比如癌症的靶向药。或者去到海南博鳌治疗，这个是很花钱的......另一方面，它的报销有上限额，比如：上限额是50万，我们一年医疗费花了130万，则，有80万是需要自己想办法承担的，这个费用不是谁都能承受的了的。而且，看病是连续多年都要花这个钱的，能把很多家庭推向绝望的边缘。所以，这个时候，买上一份商业医疗保险做补充，是非常重要的。但是，这款医疗要看是否符合个人需求1、小额医疗险：就是我们常说的“住院宝”，保额1万，适合跟百万医疗险搭配买的，补充百万医疗险的1万免赔额。2、百万医疗险：这个就是大家常见的，也是买的非常多的一个险种，保费不贵，保障全面的一个险种，普遍情况是200万保额，1万免赔额，所以，一般搭配上小额医疗险一起买；百万医疗险，目前市场上有几种形态，按保障期限分：一年期， 6年期，和20年期的。保险的专业性決定了您购买保险的时间成本和決策成本是非常高的。如果您选择了一个不合适甚至是错误的产品，将面临厚重的沉没成本。}

周小白/文 【第42篇原创】 很多人会说，我有医保/重疾险/公司福利/公费医疗了，不需要买商业医疗险了，但事实真的是这样的吗？为啥一定要买商业医疗险？https://www.zhihu.com/video/1234494721822654464一、已经有国家医保了，还需要买医疗险吗咱们的国家医保是非常好的，价格很便宜，即使生病也能买，不想商业医疗险，健康告知非常严格，是国家给我们的福利，每个人都要买但医保只是基础保障，只能报销社保内的用药和诊疗，报销会有起付线、上限和报销比例。所以如果是比较严重的疾病或意外，需要大额的医疗花费，只有医保的话，报销后剩下的部分也是非常大的负担。所以说医保只能让我们有衣蔽体，但不足以应对寒冬。适当补充一些商业医疗险，还是非常有必要的。二、有重疾险了，还需要买商业医疗险吗重疾险是给付型，也就是符合合同约定，就能一次性给一大笔钱，可以自由支配，做医疗费也好，作为生活开支也行，花完就完了。但重疾险是很难做高保额的，因为价格还是比较贵的。而医疗险是报销型，花多少报销多少，只能用于治疗，不能干别的，但是它额度非常高，价格也很便宜。让医疗险来解决医疗花费，重疾险来解决家庭开支、收入损失等等。所以说医疗险和重疾险并不是非此即彼的，二者是黄金搭档，组合购买会更好，让我们即使生病也能更从容、更有尊严的生活下去。三、公司福利好可以报销医疗费，还要买商业医疗险吗很多大一点的公司，员工福利都挺好的，可以报销个医疗费啥的，而这种一般就是普通的小额医疗团险，比如报销上限在两万到5万这样。这种小额医疗险用来应对小病小灾是很实用的，但如果遇到大病就没办法了，所以补充大额医疗险还是很有必要的。很多人只知道自己公司可以报销医疗费，但到底具体保障是什么并不知道，建议可以去找公司咨询一下，了解自己现有的保障，及时做好补充，将可能的风险扼杀在摇篮里。四、有公费医疗，还需要买商业医疗险吗？咱们都知道公务员福利很好，会有公费医疗，报销比例非常高。既然福利这么好，那还需要买商业医疗险吗？公费医疗虽然报销比例高，但它还是属于社保，是社保的一种，所以社保的有点它有，社保的缺点它也有，比如只能报销社保范围内用药和诊疗，只能在医保定点医院普通部治疗。所以还是需要补充能覆盖社保外用药的商业医疗险。小结综上所述，商业医疗险还是非常重要的一个险种，保费不贵，用到时却能起到大作用。所以，你的医疗险买好了吗？我是周小白，你身边的保险经纪人，记得关注我哦我们明亚保险经纪总监团队2016年成立，目前成员近1000人，成员遍布全国各地，多毕业于中大、南大、浙大、北大等一流高校，拥有法学、医学、心理学等硕士、博士背景，98%本科学历及以上，业绩全国第一。坚持每两天一篇原创文章，三观相同可关注公众号：周小白历险记}