这是一篇能帮你避开99%的坑的百万医疗险购买攻略。如果你想买一款真正能报销医疗费用的百万医疗险，但是因为产品太多，不知道怎么选。那我强烈建议你看完这篇文章，并且点赞、收藏。因为看完你会发现，按照我给你的排坑攻略和挑选标准，你不需要再去找资料，查攻略，不需要再找朋友咨询推荐产品，就能轻松选到最适合自己产品。百万医疗险这几年火遍全网，知乎上也有很多科普文章，关于它的基本作用和特点，我就不再赘述了，感兴趣的可以去翻看我之前的文章，有详细介绍。因为每天在后台都能收到很多知友关于百万医疗险的私信咨询。有买了之后不知道自己买的啥，啥时候能报销的；有担心是不是真的能报销医疗费用的；有要产品对比推荐的，还有很多直接把保单发给我让我看看保障怎么样的。回答过各种关于百万医疗险的问题后，发现虽然大家都听过百万医疗险，但真正了解的人很少，知道怎么选产品的更少，已经买了结果踩坑的更是不在少数！所以，在这篇文章里，我整理了平时大家问得最多的关于百万医疗险的8个方面的问题，从避坑要点，到筛选方法，到产品推荐，全部详细解答。12000字长文，全文干货！让你彻底搞清百万医疗险到底应该怎么买！这篇文章我会持续更新，定期解答大家关于百万医疗险的新疑问，测评新产品。目录：关于百万医疗险的8大疑问：1、百万医疗险真的能报销上百万医疗费用吗？2、百万医疗险为什么这么便宜？3、百万医疗险有哪些坑？4、如何挑选百万医疗险？5、支付保的好医保长期医疗险真的值得买吗？6、【惠民保】VS【百万医疗险】应该买哪款？7、买了重疾险还有必要买百万医疗险吗？8、28款网红百万医疗险全面评测，选出TOP性价比的5款赶时间的朋友，可以戳下方链接看结论一、百万医疗险真的能报销上百万的医疗费用吗？理论上可以，实际上根本用不了这么多！百万医疗险的”百万“说的是最高的赔付额度，而不是实际能赔付的钱，因为百万医疗险是实报实销的，花多少报多少，凭票报销。而且百万医疗险一般设有1W块的免赔额，社保报销后超过1W的部分才能报销，所以日常的小病小痛，小额住院花费，百万医疗险都是不给报的。随便在市面上找一款百万医疗险，不是可以报销400万，就是可以报销600万。听起来保额很高，保障很强，感觉很牛X。实际上，医疗险是实报实销的，保额再高，实际花不了这么多，也不会多给你报。《国民防范重大疾病健康教育读本》即使是治疗花费最大的恶性肿瘤-重度也不超过100万，百万医疗险的400万、600万说实在的就是个吸引大家投保的噱头。如果哪天保险公司打出“1年300块，保额最高1000万”的广告，也不用觉得惊讶。毕竟600万也好，1000万也好，对于保险公司来说都不过是个数字。总而言之，百万医疗险确实是能报销医疗费用，但实际上高达几百万的赔付额度一般人也用不到。二、百万医疗险为什么这么便宜？30岁左右买一份普通的百万医疗险，一年不到300块。之所以能做到这么便宜的原因，是因为保险公司能够通过一些手段有效降低理赔率。1、设置了免赔额，理赔门槛高免赔额，简单来说就是需要自费的部分，只有超过免赔额的部分保险公司才会赔。市面上的百万医疗险通常都设置了1W元左右的免赔额，如果住院费用在社保报销之后，没有超过免赔额，保险公司是不会给你报销的。举个例子，小王买了一份百万医疗险生病住院10天，一共花费15000元，社保报销50%后，需要自费的费用为15000*50%=7500元。因为7500<10000，没有超过免赔额，达不到理赔标准，所以不能报销。有数据统计，2021年1-3月，全国三级公立医院人均住院费用为14644.0元。也就是说，百万医疗险主要是用来保障重大疾病的，绝大部分人买了也用不上。所以，道理很简单，买的人多，但是理赔门槛高，理赔率低，即使保费便宜，保险公司还有利润空间。2、健康告知严格，身体健康才能买百万医疗险的健康告知，算得上是健康险中最严格的，能成功购买百万医疗险并且出险后能顺利申请理赔的，都是投保时身体非常健康的人。年轻人买百万医疗保费最便宜，因为年轻人身体好，出险率更低。老人和小孩买百万医疗就贵很多，特别是老年人，一年保费就要几千块。健康告知相当于投保门槛，把那些已经生病短期内就需要保障的，以及那些以前生过病，身体健康素质不是很好的都拒之门外，只保健康人群，就可以有效控制出险率，降低理赔率，从而控制成本。3、保障期限短，续保有条件目前市场上的百万医疗险很多都是1年期的短期险。首先，1年期的产品如果续保需要重新审核健康告知，最多报销1年内的医疗费用，第二年因为健康告知不符合就不能再继续买了。续保问题是一直以为百万医疗险最为人诟病的问题，也是选择百万医疗险时要重点关注的问题再不济，如果这款百万医疗险赔付率过高，赔穿了，保险公司还有一个办法，那就是直接停售这款产品。三、百万医疗险有哪些坑？百万医疗险可能存在的坑主要有几个：1、续保要审核目前市面上的百万医疗险，续保可分为两种情况：保证续保和非保证续保。保证续保的好处在于，在保证续保期间，1年保障期限到期后，还能接着买。不会因为被保险人身体健康发生变化，或者发生过理赔情况而拒绝续保。而不保证续保的话，百万医疗险保障期限到期后，可能会因为无法通过核保或者发生过理赔而无法继续买，后续也就没有保障。所以，有保证续保的产品要优于非保证续保的产品。保证续保的产品也要看后续的续保条件好不好。如果保证续保6年，但是到期后要重新审核健康状况，这就不太友好了，相当于6年保障期到了后，如果中间生病理赔过还是可能买不了。所以如果续保条款中写明，续保需重新审核健康告知，则不建议购买。是买保证续保6年的、还是买保20年的百万医疗险，需要具体情况具体分析，不能盲目选择，建议找专业的规划师咨询后再买。2、保障不全面百万医疗险主要保障4个方面：住院医疗费用，特殊门诊医疗费用、门诊手术医疗费用以及住院前后门急诊。但有些鸡贼的保险公司会隐秘地砍掉一些，比如：不保门诊手术。或者明面上这些保障它都有，但又在细节里悄悄动手脚，比如单项责任设置限额，说好的是几百万保障，但恶性肿瘤门诊治疗却规定只能报 10 万。甚至还有一些会在免责条款写明有些治疗项目是不报销的，所以在购买百万医疗险的时候一定要重点关注它的免责条款，了解清楚报销范围。3、不保外购药外购药是指在所在医院买不到，必须去院外购买的药，不仅很多癌症的治疗都会用到，而且费用非常高。治疗乳腺癌的特效药 “赫赛汀”，一支 2 万 5；治疗肝癌晚期的“多吉美”，一瓶 1 万 2；治疗白血病的 “格列卫”，一瓶 2 万 3。如果买的百万医疗险不保外购药，那么十几万甚至几十万的巨额费用都得自己承担。在购买百万医疗险时一定要选择那些能够报销外购药的产品。4、理赔问题1）根据实际情况选择百万医疗险版本百万医疗在定价的时候，就分为有社保款与无社保款，有社保款的保费要比无社保款要低很多。但很多医疗险都明确规定：若被保人以有社保身份投保，但未以社保身份就诊并结算的，则将60%比例赔付。所以，投保时一定要根据自己的实际情况进行选择，如果购买的是用百万医疗报销时差不多一半的费用都只能自己承担。2）根据条款规定选择治疗医院不是在任何一家医院住院治疗，都是可以成功申请理赔的。保险公司对于报销的医院也有要求限制，目前主流销售的百万医疗规定就医范围仅限于二级或以上的公立医院普通部。（部分产品可以扩展特需部）首先，如果在港澳台或海外就医是不赔的，如果是二级以下医院是不赔的。其次必须是普通部。如果经济条件好的，选择去特需部或国际医疗部住院就医，那保险公司是不赔的。再者如果是国内私立医院或诊所也是不赔的。此外，即便医院满足上述所有条件，还是有可能会被拒赔，这是为什么呢？这是因为某些地方的医院因为各种各样的但是，即便医院满足上述所有要求，仍然有可能被拒赔，这是为什么呢？这是因为某些地方的医院因为各种各样的骚操作上了保险公司黑名单，所以这些医院所产生的医疗费用，就不能申请理赔，比如业内基本普遍使用“北京平谷区/密云县等地区的所有医院”作为理赔除外。每家保险公司的风控政策不同，除外的医院也会不同。所以，在购买百万医疗险时也要留意自己生活所在地的医院是否在除外名单内；在医院就医时一定要选择符合条件的医院进行就医。上面扒了很多百万医疗险的坑，但也并不是要完全否定百万医疗险的价值。百万医疗险实质性的作用是用来作为医保补充，报销大病医疗费用支出。医保报销有起付线和封顶线，还有医保目录，平时小病小痛买药啥的还能覆盖，一旦碰上大病就不行了，大头还是都得自己掏，要是本来家底就不厚，对于家庭的打击可以说是毁灭性的。百万医疗险主要针对的就是大病保障，一场大病动辄几十万的治疗费，如果买对了百万医疗险，医保报销部分后，还可以用百万医疗补充报销，还是非常实用的。毕竟谁也不能保证自己一定不会生病，抗风险能力不足的情况下，提前做好大病保障确实很有必要。下面这个问题是很多人都很关心的，也是全文最关键的部分。我对比研究了目前市面上28款最热卖的百万医疗险产品，总结了一套优质百万医疗险的筛选标准。有需要的朋友可以尝试按照我这个筛选标准去选择百万医疗险，不敢说能帮你选到十全十美的产品，但是也一定不会让你踩坑！四、如何挑选百万医疗险？挑选百万医疗险，主要要满足下面五个方面：下面来一个个分析这五个方面的内里乾坤。1、基本保障要全面各家百万医疗险保费都差不多，在保费差不多的情况我们最需要关注的就是保障责任全不全首先最重要的，住院医疗费用，特殊门诊医疗费用、门诊手术医疗费用以及住院前后门急诊医疗费用都能报销。要看责任好不好，最稳妥的办法就是到产品的条款里去一项项找。一般的百万医疗都会包含这四个部分，但也有一些产品表面看着差不多，但实际里面却缺胳膊少腿。比如有一款京东安联的百万医疗险，它的一般住院一块责任里就不包含门诊手术。另外住院前后门诊医疗里不同产品责任也有区别，有些是包括住院前7天和后7天，有些是住院前7天后30天，也有住院前30天和后30天的，尽量选择时间跨度长一些的会更好。此外，以下四个方面也需要特别关注：门诊责任：重点关注保障时长和住院前后能够报销这两点。单项限额：大部分产品都是 300 万总限额，但是也有一些产品，在癌症治疗存在单项限额人工器官：有的可以报心脏支架等人工器官，而有的不能，或者合同条款里面写的很模糊，看条款根本就看不出结果；外购药报销：有的产品外购药是可以报销的，而有的产品外购药没办法报销。2、续保条件要好续保条件是否宽松是评价一款百万医疗险是否值得买最关键的原因之一。百万医疗险大多是短期险，买一年保一年，到期后需要重新买，这个续保条件就很关键。它决定你能否长期稳定的拥有保障。如何在众多百万医疗险中选出续保条件最宽松的？只需两步：（1）优先选择保证续保的产品总的来说，保证续保的产品优于非保证续保的产品。保证续保的好处在于，在保证续保期间，1年保障期限到期后，还能接着买。不会因为被保险人身体健康发生变化，或者发生过理赔情况而拒绝续保。而不保证续保的话，百万医疗险保障期限到期后，可能会因为无法通过核保或者发生过理赔而无法继续买，后续也就没有保障。（2）在保证续保的产品中选择期满后无需审核的产品保证续保并不就是万无一失的，还要看续保期满后的条件是否友好。举个例子，目前市面上有很多6年保证续保的产品，如果6年到期后还是要重新审核，相当于保障了一段时间还是没有办法享受长期保障。所以在购买百万医疗险的时候重点关注续保条款中是否有明确写明：不因被保险人身体健康状况变化，或历史理赔情况而拒绝续保申请。优先选择续保期满后无需审核的产品。所以，是买保证续保6年的还是买保20年的，需要具体情况具体分析，不能盲目选择。在评测的产品中，我一共筛出9款可以保证续保的，其中续保期满后无需审核的有3款：复星联合超越保2020计划一（标准版），好医保.长期医疗险、和华夏医保通旗舰增强版。除此之外，还有一种续保情况也可以考虑：保证续保时间长达20年的产品。目前市面上有几款保证续保时间为20年的产品。比如平安e生保·长期医疗（费率可调）、微医保长期医疗险平安版、泰康太享年年医疗保险、好医保长期医疗险20年版。3、增值服务要好增值服务不是最重要的，在基础责任和续保条件优秀的情况下，如果能再有一些实用性强的增值服务，就很加分。目前百万医疗险市场竞争非常激烈，各家推出的增值服务各不相同。给大家梳理了一下，外购药报销要优先考虑，其次是就医绿通、医疗费垫付、质子重离子治疗等实用性的服务。外购药报销很关键，很多癌症靶向药都是需要院外外购，这些要通常都不便宜，不能报销的话是一笔不小的花费，所以这项一定要有。就医绿通和医疗费用垫付，对于看病体验很有帮助，如果医院床位满不能住院，就医绿通就可以协助安排尽早入院；看病治疗需要一大笔钱，如果一时间拿不出来，医疗费垫付就可以用到；而对于癌症治疗很有效的质子重离子治疗也很有必要。4、保额不用过高，免赔额一定要关注百万医疗险通常都有免赔额，但免赔额的设定不同产品也会有所不同。一般住院医疗保障都会包含1-2万的免赔额，如果是重大疾病医疗保障一般是0免赔额。如果免赔额可以有优惠，或者较低，就意味着这款产品更容易拿到理赔。以下几种免赔额形式相对比较友好：（1）0免赔额：简单来说就是没有免赔额，去医院看病，只要是社保报销不了的部分都可以报，比如众安乐享e生无免赔医疗险。（2）免赔额逐年递减：第一年没有发生理赔，第二年免赔额就会相应的减少，并以此类推。比如超越保2020就是年免赔额递减的。（3）家庭共享免赔额：如果和家人一起投保，可以和家人一起共享1万免赔额。任意一个或多个家人的免赔额加起来超过1万，其他人再使用的话就没有免赔额，如尊享e生2021、尊享e生爸妈版2020升级版、京东安联臻爱无限2020版就是家庭共享免赔额。（4）6年共享免赔额：保证续保6年的产品，只要6年内一共达到1W元就行，比如瑞华医保加、好医保长期医疗险就是6年共享1万免赔额。总而言之，免赔额越低越好，理赔门槛越低，理赔的概率就越高。5、健康告知要宽松根据前面几项筛选出合适的产品后，最后决定你能不能投保的是健康告知。健康告知是保险公司设定的投保门槛，只有符合健康告知条款要求的才能投保。每款产品的健康告知不太相同，可以在合适的产品里根据健康告知条款选出能满足条件的即可。如果身体有点小毛病，尽可能找健康告知相对宽松的产品投保。比如众安相互惠享e生这款产品，核保宽松，三高、乙肝人群有机会以标准体投保；京东安联臻爱无限医疗保险2021这款产品可以承保特定既往病症（结节、结石）等；太平医保无忧2020升级版可以带病（特定疾病）承保。基本上每款产品都会有自己的特点和针对的人群,可以根据自身实际情况进行选择。五、支付保的好医保长期医疗险真的值得买吗？“好医保”系列最火爆的三款明星级产品分别是：好医保长期医疗（保证续保6年），好医保终身防癌险、好医保长期医疗险（保证续保20年）。由于好医保终身防癌险与其他两款产品差别较大，所以该险种最后单独分析，我们首先来了解一下好医保长期医疗险（6年）、好医保长期医疗险（20年）。1、 好医保长期医疗险（保证续保6年）VS 好医保长期医疗险（保证续保20年）。首先我们先通过一个表格直观地感受一下两款产品的差别：通过上面的表格我们可以清晰的看出，好医保（6年）跟好医保（20年）的基本内容与保障相差并不大，只有一些细微的地方稍有出入，具体如下：（1）免赔额保险里的免赔额相当于咱们医保里的起付线，也就是说你医疗费用超过这个额度的部分，才能进入报销核算。而根据这两款产品的描述，如果你的医疗费用是经过医保结算的，这个免赔额是要在医疗费用扣除医保报销后剩余的部分再行扣除的。也就是说，无论你有无经过医保报销，你自己实际花费的医疗费用超过免赔额的部分，才能进入报销核算。好医保（6年）是6年累计只有1万元的免赔额，好医保（20）是每年1万元的免赔额。而6年累计免赔额1万元，正是好医保长期医疗（保证续保6年）最初快速占领市场、拔得头筹的原因之一。我对比了市面上各种百万医疗险种，几乎都是每年有1万元的免赔额，有个别产品会在续保时对免赔额的部分有所递减条款的设计。例如：复星联合推出的超越保，其免赔额设定为:保证续保期间内，如未发生过理赔，下一年都免赔额减少1000元，最高可减少5000元；如已发生理赔，则不再递减，并维持上一年度免赔额，直至保证续保期间结束。即便是这种有免赔额递减规则设计的产品，在免赔额的优势上也无法与好医保（6年）匹敌。大家对此可能没有一个具体的概念，那接下来我通过一个例子来让大家直观地感受一巨大优势：（以下案例假设所花费医疗费用均属于保险责任）小王于2019.01.02购买了一份好医保（6年）。2019.05.06小王因高血压住院治疗，经医保报销后，个人支付了6752元。申请理赔后，赔付金额为0，免赔额剩余3248元。两年后小王又因急性胆囊炎住院治疗，医保报销后，个人支付金额为:8667.84元，这次小王再次申请理赔，获得了：8667.84-3248=5419.84元。第三年小王又因意外导致桡骨骨折住院，经医保报销后个人支付：5486.22元，此时小王再度申请理赔，获得了全额赔偿。假如在同样的情况下，小王购买的是好医保（20年），那第一次，小王因个人支付金额未超过1万元免赔额，没能获得赔偿。第二次，因为该保单的免赔额是每年重新计算的，小王又因个人支付金额未超过1万元免赔额，没能获得赔偿，第三次也是同样的情况。由此案例大家是不是切身地感受了一把这个6年累计1万元免赔的优势所在！那是不是说好医保（20年）就不如好医保（6年）的好呢？先不要这么早就妄下结论，咱们再继续往下接着看！（2）续保条件与一年期的百万医疗险产品相比，长期百万医疗险产品最大的优势就是在续保有保障。因为银保监会最新下发《关于规范短期健康保险业务有关问题的通》（如图），要求百万医疗保险等短期健康保险产品应当在保险条款中明确表述为“不保证续保”条款，致使一年期的百万医疗险必须每年都要重新提供健康告知审核续保。这就容易导致客户在前一个保单年度健康状况发生了一些变化，而导致续保审核不通过，无法长期稳定地享有相关保障。好医保（6年）跟好医保（20年）都是可以保证续保的长期医疗险种，那是不是好医保（20年）保证续保年限比好医保（6年）更长，所以就更优呢？也不尽然，因为尽管这两款产品都是保证续保产品，但都不能保证续保终身，那就面临着到期续保和停售对接新产品的问题。目前，根据我们通过与人保健康确认的信息来看，会出现以下两种情况：1) 到期时产品未停售，那么好医保（6年）到期后可以直接续保且无需重新告知审核；而好医保（20年）到期后需要重新提供健康告知，经过核保审核通过后方能续保成功。2) 到期时产品已停售，不论是好医保（6年）还是好医保（20年），如果到期时产品已经下架停售，那么公司会推荐推荐一款不需要重新告知审核方可直接续保的新产品，供投保人选择是否继续续保。虽然从上述情况来看，表面上好像好医保（6年）在到期续保条件上比好医保（20年）更有优势。但一旦发生停售的情况，虽然可以直接续保新产品，但是新产品性价比如何，是否值得继续续保，不得而知，在提供长期保障的稳定性方面不如好医保（20年）。但如果产品一直未停售，好医保（20年）的续保条件更加苛刻，保证20年内不发生影响续保的身体健康变化，属实不太容易。综合来看，在续保条件方面，该两款产品各有利弊，大家可以根据自己更加偏重哪一点来进行选择。如果自己实在不知道怎么选，想要一些更有针对性的专业建议，可以和我1对1沟通，我会根据你的实际情况和需求，给你提供最专业的建议：（2）等待期选购有疾病责任的保险产品时，等待期也是非常值得权衡的一点，对于客户来说当然是等待期越短越好，因为购买以后能更早的享有保障。好医保（6年）等待期只有30天，而好医保（20年）等待期却要90天。表面上看在这一点上好医保（6年）拥有绝对的优势，但是根据上一条对于续保条件的分析来看，因为好医保（20年）的保证续保期限是20年，从长远来看提供的保障更加长期稳定，所以等待期相对长一些也是无可厚非的。（4）恶性肿瘤外购药报销条件根据条款约定，好医保（6年）与好医保（20年）都含有恶性肿瘤外购药报销的责任，但是此项责任是好医保（20年）条款列明的基础责任，而对于好医保（6年）来说，此项责任是一项赠送的服务，该服务随时可能会被取消。此外在赔付比例跟申请赔付的方式来看，二者也有较大差别。1) 好医保（6年）的恶性肿瘤外购药报销比例是100%，被保险人可直接向保险公司申请免费的特药服务，保险公司审核通过后再安排被保险人在合作的药店网络范围内够药，且对责任内的药费实时结算，也可以在DTP药房院外自行取药或选择快递配送。2) 好医保（20年）的恶性肿瘤外购药的报销比例是90%，需要被保险人按条款规定方式购药后，再向保险公司提交理赔申请，保险公司经过审核后予以报销。（5）保费最后一点，也是大家最关心的一点，那就是前面分析了各种责任的异同之处，那在价格方面有什么区别呢？根据相关条款约定，好医保（6年）的费率不可调，每年的保费按照投保时约定的费率表缴费。而好医保（20年）的费率是可调的，每年所交的会有涨价的可能。但是也不用太过担心，因为银保监局对于此类险种费率调整的涨幅以及调整的频次都有严格的限制，是不会随意发生较大的改变的！2、好医保终身防癌险终于说完了好医保长期医疗险的产品，有了前面两款产品的基础，我们来说说这一款终身防癌险到底有什么不同。首先，我们先来认识一下这款产品：从上表我们可以看出好医保终身防癌险与好医保长期医疗险是有较大差别的，通过仔细研究条款，该产品有以下几个特点：（1）责任范围较为单一，保费没有太大价格优势首先从名字上我们就可以直接看出，这款产品只报销恶性肿瘤（含原位癌）这一项病种，与好医保长期医疗险同时涵盖意外以及疾病的医疗报销责任不同，这款产品的可报销责任范围要小很多。虽然该款产品的保障责任十分单一，但其保费相较于好医保长期医疗却并没有便宜太多。相信看到这一条很多人要说了，又贵还保障责任又少，傻子才买吧！先别急着跳过，下面咱们就来说说它有什么优点。（2）不设有免赔额因该产品只有恶性肿瘤及原位癌的保障责任，因此免赔额为0元，这与市面上新推出的百万医疗产品几乎都对于重大疾病责任设置0免赔的趋势所一致。（3）对就诊医院的限制有所放宽好医保长期医疗险对就诊的医院均要求二级及二级以上公立医院的普通部，对于不符合条款约定的医院所产生的医疗费用，不予赔付。好医保终身防癌险对对于就诊医院也有二级及二级以上公立医院的普通部的约定，但对于符合条款规定的医院产生的医疗费用的赔付比例是100%，而对于不符合条款约定的医院产生的医疗费用也能按照90%的比例进行核算。（4）续保条件虽然这三款产品都是保证续保的长期医疗险种，但是好医保长期医疗险都有固定的保证续保年限，而好医保终身防癌险可以终身保证续保。虽然好医保终身防癌险的所保的病种只有恶性肿瘤以及原位癌，但该产品可以终身保证续保。而且在各种需要长期高额的医疗费用支撑的疾病跟意外事故中，发生概率最高的就是恶性肿瘤。因此，如果对于更加偏好能有终身高额医疗费用保险保障的人群来说，好医保终身防癌险也是一个不错的选择。（5）投保条件较为宽松由于好医保终身防癌险的只保障癌症责任，因此在投保条件方面相较于好医保长期医疗险较为宽松，“三高”人群、糖尿病、甲状腺结节以及满足条件的甲状腺癌患者也可以投保！而且好医保终身防癌险的投保年龄上限也更高，70岁的老人仍然可以投保。因此，这款产品对于老年人以及因有一些基础疾病无法投保百万医疗险种的人群比较友好。六、【惠民保】VS【百万医疗险】应该买哪款？这两年全国各地都推出了惠民保险，惠民保的责任和百万医疗险类似，但大多是由地方政府出面背书，由保险公司来提供保障，具有福利性+商业性的双重性质。相对于百万医疗险，惠民保有两个优势较为明显。（1）保费便宜，一年保费100块左右，可以买到上百万的保额。（2）投保门槛超低，不限制年龄，不限制职业，不限制户籍，不需要健康告知，基本上只要参加了当地的基本医保，就可以参加惠民保，几乎可以说是来者不拒。方便大家理解，我以 360 城惠保和众安尊享 e 生 2021 为例，给大家做个对比。直接说结论：相对于百万医疗险，惠民保主要有以下几点不足：（1）保障不全面：多数惠民保只报销社保范围内和特定药品费，不及百万医疗那么全面。（2）免赔额较高：惠民保免赔额 2 万，远高于一般百万医疗 1 万的免赔额。（3）不保证续保：惠民保多为 1 年期医疗险，续保需要重新审核，即使有政府背书，仍然是保险公司的商业行为，如果赔穿难以续保。所以，如果你条件能达到，能负担得起每年几百上千块的费用，尽量买百万医疗险，保证更好，但是，如果预算有限，惠民保倒也不失为一个选择。另外，一些朋友会因为身体欠佳、高危职业、年龄过大无法投保。这个时候，也可以考虑来一份惠民保，虽然达不到像百万医疗险这样好的保障，但是也可以在一定范围内弥补医保的不足，减轻大病高额医疗费用对家庭财务的冲击。或者，已经买了百万医疗险的小伙伴，如果有些疾病被除外，例如不保乳腺、甲状腺等部位的疾病，也可以用惠民保来填补这个缺口。七、买了重疾险还有必要买百万医疗险吗？总结了百万医疗和重疾的几大区别，具体如下：直接说结论：百万医疗险：主要作用是用来报销医疗费用，保费便宜，保额高，但是花多少报多少，实报实销。而且保障期限短，稳定性相对较差，有拒保和停售风险。重疾险：实质性的作用是用来补偿收入损失，要比百万医疗贵不少，保额相对来说也会更低。但是是一次性给付，而且可以叠加赔付，达到理赔的条件后，保险公司会一次性赔付一笔钱，这笔钱不限用途，既可以用来支付医疗费用，也可以用来当作日常生活费用。百万医疗险和重疾险都是用来保障大病的，但作用并不一样。百万医疗险主要是用来解决患病后的医疗费用问题，重疾险是用来解决弥补生病后的收入损失，解决患病期间和康复期间的生活费用问题。这么说你可能还是不太好理解，我举个例子。小A不幸得了肺癌，停工治疗2年，一共花了30万，家里的积蓄几乎被掏空。目前家里仅靠老婆一个人的工资，除了要还房贷车贷，还要负担家里的日常生活开销。孩子也只能从之前的私立学校转回老家的公立学校读书。医生说今年还要继续保守治疗，保守估计还需要10万左右。除此之外，治疗期间的生活费、交通费康复期间的营养费等等预计要5万左右。小A年薪20万，得病后不能上班，这三年共计损失60万。一场大病对一个普通家庭的打击可以说是毁灭性的，患病治疗期间，不算小A的工资损失60万，还得花42万用来治疗、恢复等。如果小A只买了百万医疗险，患病治疗的42W除去免赔额1W元，其他都可以用社保和医疗险进行报销。如果小A只买了重疾险，假设保额为60万，保险公司会一次性赔60万给小A，小A可以用这60万去支付医疗费用，多的可以用来作为生活费用，想干啥干啥。如果小A同时买了百万医疗和重疾险，治疗费用可以用医疗险进行报销，治疗期间的生活费用、康复费用以及工资收入损失都可以用重疾险赔的钱来弥补，把损失降低到几乎为0。所以说百万医疗险和重疾险并不是非此即彼的关系，而是相辅相成的，搭配起来保障才更全面。八、28款网红百万医疗险全面评测，选出TOP性价比的5款我花了整整2周时间，筛选了平安、太平、国寿、太平洋、泰康等多家保险公司的产品以及当前最热卖的百万医疗险产品，对比了几十份不同保险条款并做了一份超级详细的测评表。由于上传限制，想要详细产品评测表可以点击下方链接领取：根据上面说的筛选方法，我筛出了最值得买的5款医疗险：1、超越保2020这是一款6年保证续保的百万医疗险，续保条件非常优秀，6年到期后，能够免健康告知，不需要重新审核。而且可以选特需版，支持选择特需部、国际部、VIP部，孩子看病就医，就医体验会更好。此外，免赔额还可以递减，没有发生理赔，每年可以递减10000元，最多可以减5000元。30岁左右人群配置，价格在这里面也是最便宜的，性价比非常高2、好医保长期医疗险这可以说是支付宝的门面，口碑一直很好，想买百万医疗险的人大概率都听说过的一款6年保证续保的产品。停售免健康告知可以续保其他新品的产品，续保条件非常好，而且6年内共享1万免赔额。此外，这款百万医疗险健康告知相比同类产品要宽松不少，想要续保更稳定，看重大品牌的可以选择这款产品。3、好医保长期医疗险20年版保证续保20年，这点是其它几款产品羡慕不来的。保障方面也是非常优秀的，还包括院外靶向药报销。但是院外靶向药报销比例比较低，最高只有90%。另外就是免赔额方面，每年都是1万的免赔额，相比于其他免赔额有优势的产品，理赔门槛稍微高一点。年轻健康的人群还是建议优先考虑超越保、好医保长期医疗险。年纪大一点的，在意续保条件的可以考虑20年期的。4、平安e生保长期医疗这款产品也是20年保证续保的，是目前市面上续保时间最长的一款医疗险之一。产品责任也还不错，平安作为承保公司品牌名气也比较大。但有一个缺点就是，缺少院外靶向药责任，但投保的时候可以通过附加险的形式来获得这一保障。选择了这一责任可以保障87种特药和电场料嘎，还能送药上门，但是这个特药，只保障患癌之后三年的靶向药品费，虽然说大多数情况下是够了的，但也还是有一定的风险。如果大家偏向于20年续保的版本，也可以考虑。5、尊享e生2021个人版尊享e生是百万医疗险的鼻祖，在基础保障责任上很完善。一般医疗和重大疾病医疗保额都较高，最高600万保额；在特殊门诊中，比其他产品都要多一项，将门诊激光治疗费包括在内；住院前后门急诊中保障住院前30天后30天；所有的增值服务甚至写进了条款。唯一的一点缺点，就是没有保证续保条款，但是这款产品从诞生起就一直在升级迭代，稳定性相对来说还是很不错的，只要不停售，续保最高可到105岁，不介意这一点的朋友可以考虑。写在最后说实话，对比了这么多产品后发现，没有哪一款产品是完美的。每一款产品都有自己的优势也有自己的不足，在选择产品时一定要根据自己的实际需求来，尽可能的选择最适合自己，能针对性给自己提供保障的产品。}

这是一篇能帮你避开99%的坑的百万医疗险购买攻略。如果你想买一款真正能报销医疗费用的百万医疗险，但是因为产品太多，不知道怎么选。那我强烈建议你看完这篇文章，并且点赞、收藏。因为看完你会发现，按照我给你的排坑攻略和挑选标准，你不需要再去找资料，查攻略，不需要再找朋友咨询推荐产品，就能轻松选到最适合自己产品。百万医疗险这几年火遍全网，知乎上也有很多科普文章，关于它的基本作用和特点，我就不再赘述了，感兴趣的可以去翻看我之前的文章，有详细介绍。因为每天在后台都能收到很多知友关于百万医疗险的私信咨询。有买了之后不知道自己买的啥，啥时候能报销的；有担心是不是真的能报销医疗费用的；有要产品对比推荐的，还有很多直接把保单发给我让我看看保障怎么样的。回答过各种关于百万医疗险的问题后，发现虽然大家都听过百万医疗险，但真正了解的人很少，知道怎么选产品的更少，已经买了结果踩坑的更是不在少数！所以，在这篇文章里，我整理了平时大家问得最多的关于百万医疗险的8个方面的问题，从避坑要点，到筛选方法，到产品推荐，全部详细解答。12000字长文，全文干货！让你彻底搞清百万医疗险到底应该怎么买！这篇文章我会持续更新，定期解答大家关于百万医疗险的新疑问，测评新产品。目录：关于百万医疗险的8大疑问：1、百万医疗险真的能报销上百万医疗费用吗？2、百万医疗险为什么这么便宜？3、百万医疗险有哪些坑？4、如何挑选百万医疗险？5、支付保的好医保长期医疗险真的值得买吗？6、【惠民保】VS【百万医疗险】应该买哪款？7、买了重疾险还有必要买百万医疗险吗？8、28款网红百万医疗险全面评测，选出TOP性价比的5款赶时间的朋友，可以戳下方链接看结论一、百万医疗险真的能报销上百万的医疗费用吗？理论上可以，实际上根本用不了这么多！百万医疗险的”百万“说的是最高的赔付额度，而不是实际能赔付的钱，因为百万医疗险是实报实销的，花多少报多少，凭票报销。而且百万医疗险一般设有1W块的免赔额，社保报销后超过1W的部分才能报销，所以日常的小病小痛，小额住院花费，百万医疗险都是不给报的。随便在市面上找一款百万医疗险，不是可以报销400万，就是可以报销600万。听起来保额很高，保障很强，感觉很牛X。实际上，医疗险是实报实销的，保额再高，实际花不了这么多，也不会多给你报。《国民防范重大疾病健康教育读本》即使是治疗花费最大的恶性肿瘤-重度也不超过100万，百万医疗险的400万、600万说实在的就是个吸引大家投保的噱头。如果哪天保险公司打出“1年300块，保额最高1000万”的广告，也不用觉得惊讶。毕竟600万也好，1000万也好，对于保险公司来说都不过是个数字。总而言之，百万医疗险确实是能报销医疗费用，但实际上高达几百万的赔付额度一般人也用不到。二、百万医疗险为什么这么便宜？30岁左右买一份普通的百万医疗险，一年不到300块。之所以能做到这么便宜的原因，是因为保险公司能够通过一些手段有效降低理赔率。1、设置了免赔额，理赔门槛高免赔额，简单来说就是需要自费的部分，只有超过免赔额的部分保险公司才会赔。市面上的百万医疗险通常都设置了1W元左右的免赔额，如果住院费用在社保报销之后，没有超过免赔额，保险公司是不会给你报销的。举个例子，小王买了一份百万医疗险生病住院10天，一共花费15000元，社保报销50%后，需要自费的费用为15000*50%=7500元。因为7500<10000，没有超过免赔额，达不到理赔标准，所以不能报销。有数据统计，2021年1-3月，全国三级公立医院人均住院费用为14644.0元。也就是说，百万医疗险主要是用来保障重大疾病的，绝大部分人买了也用不上。所以，道理很简单，买的人多，但是理赔门槛高，理赔率低，即使保费便宜，保险公司还有利润空间。2、健康告知严格，身体健康才能买百万医疗险的健康告知，算得上是健康险中最严格的，能成功购买百万医疗险并且出险后能顺利申请理赔的，都是投保时身体非常健康的人。年轻人买百万医疗保费最便宜，因为年轻人身体好，出险率更低。老人和小孩买百万医疗就贵很多，特别是老年人，一年保费就要几千块。健康告知相当于投保门槛，把那些已经生病短期内就需要保障的，以及那些以前生过病，身体健康素质不是很好的都拒之门外，只保健康人群，就可以有效控制出险率，降低理赔率，从而控制成本。3、保障期限短，续保有条件目前市场上的百万医疗险很多都是1年期的短期险。首先，1年期的产品如果续保需要重新审核健康告知，最多报销1年内的医疗费用，第二年因为健康告知不符合就不能再继续买了。续保问题是一直以为百万医疗险最为人诟病的问题，也是选择百万医疗险时要重点关注的问题再不济，如果这款百万医疗险赔付率过高，赔穿了，保险公司还有一个办法，那就是直接停售这款产品。三、百万医疗险有哪些坑？百万医疗险可能存在的坑主要有几个：1、续保要审核目前市面上的百万医疗险，续保可分为两种情况：保证续保和非保证续保。保证续保的好处在于，在保证续保期间，1年保障期限到期后，还能接着买。不会因为被保险人身体健康发生变化，或者发生过理赔情况而拒绝续保。而不保证续保的话，百万医疗险保障期限到期后，可能会因为无法通过核保或者发生过理赔而无法继续买，后续也就没有保障。所以，有保证续保的产品要优于非保证续保的产品。保证续保的产品也要看后续的续保条件好不好。如果保证续保6年，但是到期后要重新审核健康状况，这就不太友好了，相当于6年保障期到了后，如果中间生病理赔过还是可能买不了。所以如果续保条款中写明，续保需重新审核健康告知，则不建议购买。是买保证续保6年的、还是买保20年的百万医疗险，需要具体情况具体分析，不能盲目选择，建议找专业的规划师咨询后再买。2、保障不全面百万医疗险主要保障4个方面：住院医疗费用，特殊门诊医疗费用、门诊手术医疗费用以及住院前后门急诊。但有些鸡贼的保险公司会隐秘地砍掉一些，比如：不保门诊手术。或者明面上这些保障它都有，但又在细节里悄悄动手脚，比如单项责任设置限额，说好的是几百万保障，但恶性肿瘤门诊治疗却规定只能报 10 万。甚至还有一些会在免责条款写明有些治疗项目是不报销的，所以在购买百万医疗险的时候一定要重点关注它的免责条款，了解清楚报销范围。3、不保外购药外购药是指在所在医院买不到，必须去院外购买的药，不仅很多癌症的治疗都会用到，而且费用非常高。治疗乳腺癌的特效药 “赫赛汀”，一支 2 万 5；治疗肝癌晚期的“多吉美”，一瓶 1 万 2；治疗白血病的 “格列卫”，一瓶 2 万 3。如果买的百万医疗险不保外购药，那么十几万甚至几十万的巨额费用都得自己承担。在购买百万医疗险时一定要选择那些能够报销外购药的产品。4、理赔问题1）根据实际情况选择百万医疗险版本百万医疗在定价的时候，就分为有社保款与无社保款，有社保款的保费要比无社保款要低很多。但很多医疗险都明确规定：若被保人以有社保身份投保，但未以社保身份就诊并结算的，则将60%比例赔付。所以，投保时一定要根据自己的实际情况进行选择，如果购买的是用百万医疗报销时差不多一半的费用都只能自己承担。2）根据条款规定选择治疗医院不是在任何一家医院住院治疗，都是可以成功申请理赔的。保险公司对于报销的医院也有要求限制，目前主流销售的百万医疗规定就医范围仅限于二级或以上的公立医院普通部。（部分产品可以扩展特需部）首先，如果在港澳台或海外就医是不赔的，如果是二级以下医院是不赔的。其次必须是普通部。如果经济条件好的，选择去特需部或国际医疗部住院就医，那保险公司是不赔的。再者如果是国内私立医院或诊所也是不赔的。此外，即便医院满足上述所有条件，还是有可能会被拒赔，这是为什么呢？这是因为某些地方的医院因为各种各样的但是，即便医院满足上述所有要求，仍然有可能被拒赔，这是为什么呢？这是因为某些地方的医院因为各种各样的骚操作上了保险公司黑名单，所以这些医院所产生的医疗费用，就不能申请理赔，比如业内基本普遍使用“北京平谷区/密云县等地区的所有医院”作为理赔除外。每家保险公司的风控政策不同，除外的医院也会不同。所以，在购买百万医疗险时也要留意自己生活所在地的医院是否在除外名单内；在医院就医时一定要选择符合条件的医院进行就医。上面扒了很多百万医疗险的坑，但也并不是要完全否定百万医疗险的价值。百万医疗险实质性的作用是用来作为医保补充，报销大病医疗费用支出。医保报销有起付线和封顶线，还有医保目录，平时小病小痛买药啥的还能覆盖，一旦碰上大病就不行了，大头还是都得自己掏，要是本来家底就不厚，对于家庭的打击可以说是毁灭性的。百万医疗险主要针对的就是大病保障，一场大病动辄几十万的治疗费，如果买对了百万医疗险，医保报销部分后，还可以用百万医疗补充报销，还是非常实用的。毕竟谁也不能保证自己一定不会生病，抗风险能力不足的情况下，提前做好大病保障确实很有必要。下面这个问题是很多人都很关心的，也是全文最关键的部分。我对比研究了目前市面上28款最热卖的百万医疗险产品，总结了一套优质百万医疗险的筛选标准。有需要的朋友可以尝试按照我这个筛选标准去选择百万医疗险，不敢说能帮你选到十全十美的产品，但是也一定不会让你踩坑！四、如何挑选百万医疗险？挑选百万医疗险，主要要满足下面五个方面：下面来一个个分析这五个方面的内里乾坤。1、基本保障要全面各家百万医疗险保费都差不多，在保费差不多的情况我们最需要关注的就是保障责任全不全首先最重要的，住院医疗费用，特殊门诊医疗费用、门诊手术医疗费用以及住院前后门急诊医疗费用都能报销。要看责任好不好，最稳妥的办法就是到产品的条款里去一项项找。一般的百万医疗都会包含这四个部分，但也有一些产品表面看着差不多，但实际里面却缺胳膊少腿。比如有一款京东安联的百万医疗险，它的一般住院一块责任里就不包含门诊手术。另外住院前后门诊医疗里不同产品责任也有区别，有些是包括住院前7天和后7天，有些是住院前7天后30天，也有住院前30天和后30天的，尽量选择时间跨度长一些的会更好。此外，以下四个方面也需要特别关注：门诊责任：重点关注保障时长和住院前后能够报销这两点。单项限额：大部分产品都是 300 万总限额，但是也有一些产品，在癌症治疗存在单项限额人工器官：有的可以报心脏支架等人工器官，而有的不能，或者合同条款里面写的很模糊，看条款根本就看不出结果；外购药报销：有的产品外购药是可以报销的，而有的产品外购药没办法报销。2、续保条件要好续保条件是否宽松是评价一款百万医疗险是否值得买最关键的原因之一。百万医疗险大多是短期险，买一年保一年，到期后需要重新买，这个续保条件就很关键。它决定你能否长期稳定的拥有保障。如何在众多百万医疗险中选出续保条件最宽松的？只需两步：（1）优先选择保证续保的产品总的来说，保证续保的产品优于非保证续保的产品。保证续保的好处在于，在保证续保期间，1年保障期限到期后，还能接着买。不会因为被保险人身体健康发生变化，或者发生过理赔情况而拒绝续保。而不保证续保的话，百万医疗险保障期限到期后，可能会因为无法通过核保或者发生过理赔而无法继续买，后续也就没有保障。（2）在保证续保的产品中选择期满后无需审核的产品保证续保并不就是万无一失的，还要看续保期满后的条件是否友好。举个例子，目前市面上有很多6年保证续保的产品，如果6年到期后还是要重新审核，相当于保障了一段时间还是没有办法享受长期保障。所以在购买百万医疗险的时候重点关注续保条款中是否有明确写明：不因被保险人身体健康状况变化，或历史理赔情况而拒绝续保申请。优先选择续保期满后无需审核的产品。所以，是买保证续保6年的还是买保20年的，需要具体情况具体分析，不能盲目选择。在评测的产品中，我一共筛出9款可以保证续保的，其中续保期满后无需审核的有3款：复星联合超越保2020计划一（标准版），好医保.长期医疗险、和华夏医保通旗舰增强版。除此之外，还有一种续保情况也可以考虑：保证续保时间长达20年的产品。目前市面上有几款保证续保时间为20年的产品。比如平安e生保·长期医疗（费率可调）、微医保长期医疗险平安版、泰康太享年年医疗保险、好医保长期医疗险20年版。3、增值服务要好增值服务不是最重要的，在基础责任和续保条件优秀的情况下，如果能再有一些实用性强的增值服务，就很加分。目前百万医疗险市场竞争非常激烈，各家推出的增值服务各不相同。给大家梳理了一下，外购药报销要优先考虑，其次是就医绿通、医疗费垫付、质子重离子治疗等实用性的服务。外购药报销很关键，很多癌症靶向药都是需要院外外购，这些要通常都不便宜，不能报销的话是一笔不小的花费，所以这项一定要有。就医绿通和医疗费用垫付，对于看病体验很有帮助，如果医院床位满不能住院，就医绿通就可以协助安排尽早入院；看病治疗需要一大笔钱，如果一时间拿不出来，医疗费垫付就可以用到；而对于癌症治疗很有效的质子重离子治疗也很有必要。4、保额不用过高，免赔额一定要关注百万医疗险通常都有免赔额，但免赔额的设定不同产品也会有所不同。一般住院医疗保障都会包含1-2万的免赔额，如果是重大疾病医疗保障一般是0免赔额。如果免赔额可以有优惠，或者较低，就意味着这款产品更容易拿到理赔。以下几种免赔额形式相对比较友好：（1）0免赔额：简单来说就是没有免赔额，去医院看病，只要是社保报销不了的部分都可以报，比如众安乐享e生无免赔医疗险。（2）免赔额逐年递减：第一年没有发生理赔，第二年免赔额就会相应的减少，并以此类推。比如超越保2020就是年免赔额递减的。（3）家庭共享免赔额：如果和家人一起投保，可以和家人一起共享1万免赔额。任意一个或多个家人的免赔额加起来超过1万，其他人再使用的话就没有免赔额，如尊享e生2021、尊享e生爸妈版2020升级版、京东安联臻爱无限2020版就是家庭共享免赔额。（4）6年共享免赔额：保证续保6年的产品，只要6年内一共达到1W元就行，比如瑞华医保加、好医保长期医疗险就是6年共享1万免赔额。总而言之，免赔额越低越好，理赔门槛越低，理赔的概率就越高。5、健康告知要宽松根据前面几项筛选出合适的产品后，最后决定你能不能投保的是健康告知。健康告知是保险公司设定的投保门槛，只有符合健康告知条款要求的才能投保。每款产品的健康告知不太相同，可以在合适的产品里根据健康告知条款选出能满足条件的即可。如果身体有点小毛病，尽可能找健康告知相对宽松的产品投保。比如众安相互惠享e生这款产品，核保宽松，三高、乙肝人群有机会以标准体投保；京东安联臻爱无限医疗保险2021这款产品可以承保特定既往病症（结节、结石）等；太平医保无忧2020升级版可以带病（特定疾病）承保。基本上每款产品都会有自己的特点和针对的人群,可以根据自身实际情况进行选择。五、支付保的好医保长期医疗险真的值得买吗？“好医保”系列最火爆的三款明星级产品分别是：好医保长期医疗（保证续保6年），好医保终身防癌险、好医保长期医疗险（保证续保20年）。由于好医保终身防癌险与其他两款产品差别较大，所以该险种最后单独分析，我们首先来了解一下好医保长期医疗险（6年）、好医保长期医疗险（20年）。1、 好医保长期医疗险（保证续保6年）VS 好医保长期医疗险（保证续保20年）。首先我们先通过一个表格直观地感受一下两款产品的差别：通过上面的表格我们可以清晰的看出，好医保（6年）跟好医保（20年）的基本内容与保障相差并不大，只有一些细微的地方稍有出入，具体如下：（1）免赔额保险里的免赔额相当于咱们医保里的起付线，也就是说你医疗费用超过这个额度的部分，才能进入报销核算。而根据这两款产品的描述，如果你的医疗费用是经过医保结算的，这个免赔额是要在医疗费用扣除医保报销后剩余的部分再行扣除的。也就是说，无论你有无经过医保报销，你自己实际花费的医疗费用超过免赔额的部分，才能进入报销核算。好医保（6年）是6年累计只有1万元的免赔额，好医保（20）是每年1万元的免赔额。而6年累计免赔额1万元，正是好医保长期医疗（保证续保6年）最初快速占领市场、拔得头筹的原因之一。我对比了市面上各种百万医疗险种，几乎都是每年有1万元的免赔额，有个别产品会在续保时对免赔额的部分有所递减条款的设计。例如：复星联合推出的超越保，其免赔额设定为:保证续保期间内，如未发生过理赔，下一年都免赔额减少1000元，最高可减少5000元；如已发生理赔，则不再递减，并维持上一年度免赔额，直至保证续保期间结束。即便是这种有免赔额递减规则设计的产品，在免赔额的优势上也无法与好医保（6年）匹敌。大家对此可能没有一个具体的概念，那接下来我通过一个例子来让大家直观地感受一巨大优势：（以下案例假设所花费医疗费用均属于保险责任）小王于2019.01.02购买了一份好医保（6年）。2019.05.06小王因高血压住院治疗，经医保报销后，个人支付了6752元。申请理赔后，赔付金额为0，免赔额剩余3248元。两年后小王又因急性胆囊炎住院治疗，医保报销后，个人支付金额为:8667.84元，这次小王再次申请理赔，获得了：8667.84-3248=5419.84元。第三年小王又因意外导致桡骨骨折住院，经医保报销后个人支付：5486.22元，此时小王再度申请理赔，获得了全额赔偿。假如在同样的情况下，小王购买的是好医保（20年），那第一次，小王因个人支付金额未超过1万元免赔额，没能获得赔偿。第二次，因为该保单的免赔额是每年重新计算的，小王又因个人支付金额未超过1万元免赔额，没能获得赔偿，第三次也是同样的情况。由此案例大家是不是切身地感受了一把这个6年累计1万元免赔的优势所在！那是不是说好医保（20年）就不如好医保（6年）的好呢？先不要这么早就妄下结论，咱们再继续往下接着看！（2）续保条件与一年期的百万医疗险产品相比，长期百万医疗险产品最大的优势就是在续保有保障。因为银保监会最新下发《关于规范短期健康保险业务有关问题的通》（如图），要求百万医疗保险等短期健康保险产品应当在保险条款中明确表述为“不保证续保”条款，致使一年期的百万医疗险必须每年都要重新提供健康告知审核续保。这就容易导致客户在前一个保单年度健康状况发生了一些变化，而导致续保审核不通过，无法长期稳定地享有相关保障。好医保（6年）跟好医保（20年）都是可以保证续保的长期医疗险种，那是不是好医保（20年）保证续保年限比好医保（6年）更长，所以就更优呢？也不尽然，因为尽管这两款产品都是保证续保产品，但都不能保证续保终身，那就面临着到期续保和停售对接新产品的问题。目前，根据我们通过与人保健康确认的信息来看，会出现以下两种情况：1) 到期时产品未停售，那么好医保（6年）到期后可以直接续保且无需重新告知审核；而好医保（20年）到期后需要重新提供健康告知，经过核保审核通过后方能续保成功。2) 到期时产品已停售，不论是好医保（6年）还是好医保（20年），如果到期时产品已经下架停售，那么公司会推荐推荐一款不需要重新告知审核方可直接续保的新产品，供投保人选择是否继续续保。虽然从上述情况来看，表面上好像好医保（6年）在到期续保条件上比好医保（20年）更有优势。但一旦发生停售的情况，虽然可以直接续保新产品，但是新产品性价比如何，是否值得继续续保，不得而知，在提供长期保障的稳定性方面不如好医保（20年）。但如果产品一直未停售，好医保（20年）的续保条件更加苛刻，保证20年内不发生影响续保的身体健康变化，属实不太容易。综合来看，在续保条件方面，该两款产品各有利弊，大家可以根据自己更加偏重哪一点来进行选择。如果自己实在不知道怎么选，想要一些更有针对性的专业建议，可以和我1对1沟通，我会根据你的实际情况和需求，给你提供最专业的建议：（2）等待期选购有疾病责任的保险产品时，等待期也是非常值得权衡的一点，对于客户来说当然是等待期越短越好，因为购买以后能更早的享有保障。好医保（6年）等待期只有30天，而好医保（20年）等待期却要90天。表面上看在这一点上好医保（6年）拥有绝对的优势，但是根据上一条对于续保条件的分析来看，因为好医保（20年）的保证续保期限是20年，从长远来看提供的保障更加长期稳定，所以等待期相对长一些也是无可厚非的。（4）恶性肿瘤外购药报销条件根据条款约定，好医保（6年）与好医保（20年）都含有恶性肿瘤外购药报销的责任，但是此项责任是好医保（20年）条款列明的基础责任，而对于好医保（6年）来说，此项责任是一项赠送的服务，该服务随时可能会被取消。此外在赔付比例跟申请赔付的方式来看，二者也有较大差别。1) 好医保（6年）的恶性肿瘤外购药报销比例是100%，被保险人可直接向保险公司申请免费的特药服务，保险公司审核通过后再安排被保险人在合作的药店网络范围内够药，且对责任内的药费实时结算，也可以在DTP药房院外自行取药或选择快递配送。2) 好医保（20年）的恶性肿瘤外购药的报销比例是90%，需要被保险人按条款规定方式购药后，再向保险公司提交理赔申请，保险公司经过审核后予以报销。（5）保费最后一点，也是大家最关心的一点，那就是前面分析了各种责任的异同之处，那在价格方面有什么区别呢？根据相关条款约定，好医保（6年）的费率不可调，每年的保费按照投保时约定的费率表缴费。而好医保（20年）的费率是可调的，每年所交的会有涨价的可能。但是也不用太过担心，因为银保监局对于此类险种费率调整的涨幅以及调整的频次都有严格的限制，是不会随意发生较大的改变的！2、好医保终身防癌险终于说完了好医保长期医疗险的产品，有了前面两款产品的基础，我们来说说这一款终身防癌险到底有什么不同。首先，我们先来认识一下这款产品：从上表我们可以看出好医保终身防癌险与好医保长期医疗险是有较大差别的，通过仔细研究条款，该产品有以下几个特点：（1）责任范围较为单一，保费没有太大价格优势首先从名字上我们就可以直接看出，这款产品只报销恶性肿瘤（含原位癌）这一项病种，与好医保长期医疗险同时涵盖意外以及疾病的医疗报销责任不同，这款产品的可报销责任范围要小很多。虽然该款产品的保障责任十分单一，但其保费相较于好医保长期医疗却并没有便宜太多。相信看到这一条很多人要说了，又贵还保障责任又少，傻子才买吧！先别急着跳过，下面咱们就来说说它有什么优点。（2）不设有免赔额因该产品只有恶性肿瘤及原位癌的保障责任，因此免赔额为0元，这与市面上新推出的百万医疗产品几乎都对于重大疾病责任设置0免赔的趋势所一致。（3）对就诊医院的限制有所放宽好医保长期医疗险对就诊的医院均要求二级及二级以上公立医院的普通部，对于不符合条款约定的医院所产生的医疗费用，不予赔付。好医保终身防癌险对对于就诊医院也有二级及二级以上公立医院的普通部的约定，但对于符合条款规定的医院产生的医疗费用的赔付比例是100%，而对于不符合条款约定的医院产生的医疗费用也能按照90%的比例进行核算。（4）续保条件虽然这三款产品都是保证续保的长期医疗险种，但是好医保长期医疗险都有固定的保证续保年限，而好医保终身防癌险可以终身保证续保。虽然好医保终身防癌险的所保的病种只有恶性肿瘤以及原位癌，但该产品可以终身保证续保。而且在各种需要长期高额的医疗费用支撑的疾病跟意外事故中，发生概率最高的就是恶性肿瘤。因此，如果对于更加偏好能有终身高额医疗费用保险保障的人群来说，好医保终身防癌险也是一个不错的选择。（5）投保条件较为宽松由于好医保终身防癌险的只保障癌症责任，因此在投保条件方面相较于好医保长期医疗险较为宽松，“三高”人群、糖尿病、甲状腺结节以及满足条件的甲状腺癌患者也可以投保！而且好医保终身防癌险的投保年龄上限也更高，70岁的老人仍然可以投保。因此，这款产品对于老年人以及因有一些基础疾病无法投保百万医疗险种的人群比较友好。六、【惠民保】VS【百万医疗险】应该买哪款？这两年全国各地都推出了惠民保险，惠民保的责任和百万医疗险类似，但大多是由地方政府出面背书，由保险公司来提供保障，具有福利性+商业性的双重性质。相对于百万医疗险，惠民保有两个优势较为明显。（1）保费便宜，一年保费100块左右，可以买到上百万的保额。（2）投保门槛超低，不限制年龄，不限制职业，不限制户籍，不需要健康告知，基本上只要参加了当地的基本医保，就可以参加惠民保，几乎可以说是来者不拒。方便大家理解，我以 360 城惠保和众安尊享 e 生 2021 为例，给大家做个对比。直接说结论：相对于百万医疗险，惠民保主要有以下几点不足：（1）保障不全面：多数惠民保只报销社保范围内和特定药品费，不及百万医疗那么全面。（2）免赔额较高：惠民保免赔额 2 万，远高于一般百万医疗 1 万的免赔额。（3）不保证续保：惠民保多为 1 年期医疗险，续保需要重新审核，即使有政府背书，仍然是保险公司的商业行为，如果赔穿难以续保。所以，如果你条件能达到，能负担得起每年几百上千块的费用，尽量买百万医疗险，保证更好，但是，如果预算有限，惠民保倒也不失为一个选择。另外，一些朋友会因为身体欠佳、高危职业、年龄过大无法投保。这个时候，也可以考虑来一份惠民保，虽然达不到像百万医疗险这样好的保障，但是也可以在一定范围内弥补医保的不足，减轻大病高额医疗费用对家庭财务的冲击。或者，已经买了百万医疗险的小伙伴，如果有些疾病被除外，例如不保乳腺、甲状腺等部位的疾病，也可以用惠民保来填补这个缺口。七、买了重疾险还有必要买百万医疗险吗？总结了百万医疗和重疾的几大区别，具体如下：直接说结论：百万医疗险：主要作用是用来报销医疗费用，保费便宜，保额高，但是花多少报多少，实报实销。而且保障期限短，稳定性相对较差，有拒保和停售风险。重疾险：实质性的作用是用来补偿收入损失，要比百万医疗贵不少，保额相对来说也会更低。但是是一次性给付，而且可以叠加赔付，达到理赔的条件后，保险公司会一次性赔付一笔钱，这笔钱不限用途，既可以用来支付医疗费用，也可以用来当作日常生活费用。百万医疗险和重疾险都是用来保障大病的，但作用并不一样。百万医疗险主要是用来解决患病后的医疗费用问题，重疾险是用来解决弥补生病后的收入损失，解决患病期间和康复期间的生活费用问题。这么说你可能还是不太好理解，我举个例子。小A不幸得了肺癌，停工治疗2年，一共花了30万，家里的积蓄几乎被掏空。目前家里仅靠老婆一个人的工资，除了要还房贷车贷，还要负担家里的日常生活开销。孩子也只能从之前的私立学校转回老家的公立学校读书。医生说今年还要继续保守治疗，保守估计还需要10万左右。除此之外，治疗期间的生活费、交通费康复期间的营养费等等预计要5万左右。小A年薪20万，得病后不能上班，这三年共计损失60万。一场大病对一个普通家庭的打击可以说是毁灭性的，患病治疗期间，不算小A的工资损失60万，还得花42万用来治疗、恢复等。如果小A只买了百万医疗险，患病治疗的42W除去免赔额1W元，其他都可以用社保和医疗险进行报销。如果小A只买了重疾险，假设保额为60万，保险公司会一次性赔60万给小A，小A可以用这60万去支付医疗费用，多的可以用来作为生活费用，想干啥干啥。如果小A同时买了百万医疗和重疾险，治疗费用可以用医疗险进行报销，治疗期间的生活费用、康复费用以及工资收入损失都可以用重疾险赔的钱来弥补，把损失降低到几乎为0。所以说百万医疗险和重疾险并不是非此即彼的关系，而是相辅相成的，搭配起来保障才更全面。八、28款网红百万医疗险全面评测，选出TOP性价比的5款我花了整整2周时间，筛选了平安、太平、国寿、太平洋、泰康等多家保险公司的产品以及当前最热卖的百万医疗险产品，对比了几十份不同保险条款并做了一份超级详细的测评表。由于上传限制，想要详细产品评测表可以点击下方链接领取：根据上面说的筛选方法，我筛出了最值得买的5款医疗险：1、超越保2020这是一款6年保证续保的百万医疗险，续保条件非常优秀，6年到期后，能够免健康告知，不需要重新审核。而且可以选特需版，支持选择特需部、国际部、VIP部，孩子看病就医，就医体验会更好。此外，免赔额还可以递减，没有发生理赔，每年可以递减10000元，最多可以减5000元。30岁左右人群配置，价格在这里面也是最便宜的，性价比非常高2、好医保长期医疗险这可以说是支付宝的门面，口碑一直很好，想买百万医疗险的人大概率都听说过的一款6年保证续保的产品。停售免健康告知可以续保其他新品的产品，续保条件非常好，而且6年内共享1万免赔额。此外，这款百万医疗险健康告知相比同类产品要宽松不少，想要续保更稳定，看重大品牌的可以选择这款产品。3、好医保长期医疗险20年版保证续保20年，这点是其它几款产品羡慕不来的。保障方面也是非常优秀的，还包括院外靶向药报销。但是院外靶向药报销比例比较低，最高只有90%。另外就是免赔额方面，每年都是1万的免赔额，相比于其他免赔额有优势的产品，理赔门槛稍微高一点。年轻健康的人群还是建议优先考虑超越保、好医保长期医疗险。年纪大一点的，在意续保条件的可以考虑20年期的。4、平安e生保长期医疗这款产品也是20年保证续保的，是目前市面上续保时间最长的一款医疗险之一。产品责任也还不错，平安作为承保公司品牌名气也比较大。但有一个缺点就是，缺少院外靶向药责任，但投保的时候可以通过附加险的形式来获得这一保障。选择了这一责任可以保障87种特药和电场料嘎，还能送药上门，但是这个特药，只保障患癌之后三年的靶向药品费，虽然说大多数情况下是够了的，但也还是有一定的风险。如果大家偏向于20年续保的版本，也可以考虑。5、尊享e生2021个人版尊享e生是百万医疗险的鼻祖，在基础保障责任上很完善。一般医疗和重大疾病医疗保额都较高，最高600万保额；在特殊门诊中，比其他产品都要多一项，将门诊激光治疗费包括在内；住院前后门急诊中保障住院前30天后30天；所有的增值服务甚至写进了条款。唯一的一点缺点，就是没有保证续保条款，但是这款产品从诞生起就一直在升级迭代，稳定性相对来说还是很不错的，只要不停售，续保最高可到105岁，不介意这一点的朋友可以考虑。写在最后说实话，对比了这么多产品后发现，没有哪一款产品是完美的。每一款产品都有自己的优势也有自己的不足，在选择产品时一定要根据自己的实际需求来，尽可能的选择最适合自己，能针对性给自己提供保障的产品。}