在当下的中国，以互联网平台和数字化技术为代表的科技手段，正在深刻改变金融业态和人们的日常生活。特别是在消费金融领域，零售、旅游、电商、家装等一系列熟悉的消费场景背后，都离不开金融科技和智能化技术手段的支持与配合。作为拉动消费不可忽视的力量——消费金融机构，应如何立足自身功能定位，促进消费发展，并提升金融服务的便捷性与智能化?“我们认为，立足用户思维，从用户实际需求出发，提供有针对性的金融科技和智能技术手段，才能真正赢得市场、推动行业发展共赢。”马上消费金融股份有限公司(简称“马上消费”)，这家以科技驱动的消金机构正在用实际行动给出答案。马上消费智能运维大屏。马上消费供图全流程助力 为合作方开启全新业务板块市场并不缺乏新的技术，但决定市场走向的，是那些把技术应用扎进满足实际需求的金融服务中的能力。以科技和创新为抓手，马上消费立足满足用户个性化金融服务需求，在金融科技研发领域不断深耕，开发出了包括人脸识别、智能语音电销、智能客服、借贷全流程风控、智能催收等大量智能化金融科技。8年里，公司积累了100P数据、10万+变量、20万张用户数据表和超过2000个模型，在零售金融的六大风险场景构建了全方位的风险管理体系。这些多模态、高质量的数据，成了马上消费不断挖掘数字金融，将金融科技研发和金融智能化创新做深做实的依托，更成为了赋能合作端金融业务拓展，提供差异化、个性化金融业务支持的底气。“我们最近正在协助一个流量平台搭建金融业务平台”，马上消费开放平台相关负责人表示，该平台拥有全网较大规模的读者流量，为了丰富业务形态，该平台在诸多金融科技合作伙伴里，选择了科技实力瞩目的马上消费。得益于公司全面丰富的大数据资源、金融业务技术手段，以及智能应用工具，马上消费协助该平台完成了全新金融业务的全流程创建。“从前期业务方案制定，到上线前的策略制定，再到业务过程中的各种推广获客、智能信息推送、目标人群画像、智能客服及咨询答疑，甚至接待前中后的流程引导、智能回款方案等。”上述负责人表示，在客户缺乏金融业务运营经验的情况下，马上消费从策划到技术到服务，给予合作伙伴全方位赋能，为客户在现有主业基础上，开创出了全新的业务板块和利润来源。场景丰富 技术加持为用户需求服务协助合作伙伴实现从无带有的突破，或根据用户需求实现某个环节的智能化升级……作为科技驱动的头部消费金融机构，马上消费目前在大数据、区块链、生物识别、人工智能和云计算五大领域持续精进，多项技术能力已走在行业前列。同时，马上消费正在构建的这套以用户实际需求为导向的“方法论”，在推动消费金融领域发展的每条赛道上，都可以得以充分应用。马上消费产品服务中心产品运营团队的小高前阵子刚刚对接完成一个与金融机构合作智能化提升的项目。据了解，该机构业务涉及到丰富又复杂的场景，对智能化技术和数据模型的准确率要求相当高。为了满足客户业务需求，马上消费的运营团队驻场数月，现场模拟坐席接听和分析每一通生产录音，驻场期间总共分析了20多个业务场景近1000通录音，把客户的每一个场景质检规则和可能出现的每一种舆情情况都进行了细致的技术分析。期间遭遇的各种困难，如asr转移不准确等技术难题也逐一被攻克。最终，马上消费帮助客户成功搭建出符合其业务要求的近300条质检点、近200个质检模型;建立了每日数据监控体系和问题解决机制，帮助客户实现了业务场景模型准确率90%，工单信息如人名、出险地址、出险时间、出险事件等近20条工单，对比准确率不低于85%的要求。小高表示，“我们提供的科技不是炫技，而是真正站在用户的角度为企业创造价值，为客户带去更好的体验和服务。”关注细节 只为用户体验更好“为了让用户体验更好，我们还对‘细枝末节’保持持续关注，并随时调整。”上述负责人表示。安逸花App是马上消费的自营个人消费金融平台，以提供优质线上消费金融服务为目标，致力于关注每一位普通人的消费生活。最新数据显示，在众多消费类金融平台中，安逸花App的活跃用户居行业前列。能在众多消费金融App中“一枝独秀”，安逸花App依靠的正是其强大的科技实力和自主经营实力。自2015年正式成立以来，马上消费立足数字化，坚持自主经营，不仅自研上线并多次迭代了安逸花APP，还通过人工智能、大数据、云计算等新一代信息技术增加金融服务可得性，提升用户服务体验。2017年，马上消费上线了智能客服，以深度学习、机器学习、增强学习等核心AI算法为基础，为千万用户提供了“千人千面”的精准智能服务，整体客户满意度超过98%。就是这个技术和服务已然非常成熟的App，如今依然在被继续打磨、完善。今年，安逸花App完成了全新的框架层迭代。在新的界面下，用户视觉更加直观——增加了剩余还款金额、每月“还款计划”、当月待还金额等重要提示信息，让借款用户对自己的资金情况更加一目了然。在功能菜单设置上更加全面——增设了“借款记录”“还款记录”等菜单入口，让用户在进行查询使用时更加便捷。“这些看似小小的改动，背后正是马上消费为用户提供更好服务的初心。”近年来，消费金融行业蓬勃发展，不断释放的政策红利，以及万亿规模的市场空间，吸引众多玩家竞相布局。8年多时间，马上消费实现了以AI创新为驱动的高质量发展，背后离不开公司全方位能力自建的坚持，离不开不断投入的技术创新，更离不开一直坚持的“以用户为中心”服务理念。免责声明：此文内容为本网站转载企业资讯，仅代表作者个人观点，与本网无关。所涉内容不构成投资、消费建议，仅供读者参考，并请自行核实相关内容。原文转自：咸宁新闻网}

央广网北京10月19日消息（记者
冯方）消费金融是当下广泛应用的一种金融服务方式，对于恢复和扩大消费有明显支撑作用。然而，在消费金融快速发展过程中，行业乱象也频频出现。央广网记者近日发现，有消费者在申请消费贷款时遭遇捆绑销售，在不知情中开通了会员，而会员费须由消费金融公司贷款产品支付，且占用消费者贷款额度，无形中推高了借贷成本。会员默认用贷款购买且自动续费涉嫌侵害消费者自主选择权近日，有消费者在社交网络上表示：“我在2022年申请了马上消费金融的贷款，还了几期后发现竟然还有会员费。这让我很不理解，借款还利息我认可，但是没必要花所谓的会员费啊，本身我借款就是因为缺钱，结果不仅要还利息还被扣了八个月会员费，我是来借款的不是来消费的，有啥必要花会员费啊，利息一分没少扣，我花会员费是不是多余？”记者了解到，上述安逸花平台隶属于马上消费金融股份有限公司（以下简称“马上消费”），后者是一家持牌消费金融公司。记者试用安逸花App发现，除了在首页醒目位置显示会员按钮外，安逸花在额度申请环节也会提示开通逸骊会员，会员费为40元每月，并且“勾选即默认使用额度支付购买会员并开通连续月卡”。相比于醒目的会员开通按钮，以及优先放款、专属提额、利息折扣等各项会员权益的说明，安逸花对于自动续费等事关消费者借贷成本的提示，则多采用灰色小号字体、置于页面底部等形式呈现。安逸花提到，会员须以额度支付的方式购买。记者点开《马上消费逸骊会员服务协议》后，发现其对额度支付作了进一步解释：“额度支付即使用马上消费金融的安逸花等贷款产品支付会员服务费。您同意使用额度支付的方式支付会员服务费，即表示您同意授权马上消费金融向您发放贷款用以支付相应的会员服务费并占用您的授信额度，该贷款无须向您实际划付。”（相关提示均以小号字体显示，协议需主动点击后才能看到详细内容。央广网记者
冯方
摄）从安逸花App页面不难看出，其会员开通与额度支付是被环环相扣“绑定”起来的，即勾选了开通会员就默认自动续费，续费会员就默认以马上消费的贷款产品来支付，并且占用消费者的授信额度。占用消费者授信额度以贷款产品购买会员，属于“砍头息”吗？“绑定”式开通会员，又是否侵害了消费者权益？星图研究院普惠金融研究中心副主任黄大智对记者表示：“一般而言，‘砍头息’是指贷款人给借款人放贷时先从本金中扣除的那部分，而且计算利息时仍以全部本金计算。上述情况中，如果消费者申请的贷款与实际发放金额一致，会员费额外支付，在定义上与‘砍头息’是有出入的。”广东圳道律师事务所合伙人、律师王凡在采访中指出：“从消费者权益保护的角度来看，《消费者权益保护法》第九条明确规定，消费者享有自主选择商品或者服务的权利。消费金融公司如果在消费者开通会员时默认自动续费，是涉嫌侵害消费者自主选择权的。另外，默认使用贷款额度支付会员费，而不是允许消费者选择用贷款或自有资金支付，也涉嫌捆绑销售。消费金融公司应当在前期充分告知，给予消费者更多的选择权利，由消费者自由表达是否要进行消费。”“极速放款”背后竟是保险费、担保费多名消费者反馈未充分告知同样因为“莫名其妙多扣一笔钱”，安逸花收取的保险费、担保费也引起众多消费者不满。早在2021年，原银保监会就曾发布通报称，马上消费存在夸大误导、监管套利、告知义务履行不充分等情况。通报称，在联合贷申贷流程中，安逸花没有事前告知投保个人保证保险所需费用，也没有对关键保险条款的提示和说明。值得注意的是，此前通报中提到的安逸花通过“极速放款权益”弹窗将消费者导入联合贷款审贷流程以及收取保险费等情况，依然存在。对此，安逸花在线客服对记者表示，“极速放款”是马上消费联合合作金融机构向消费者提供的免排队、优先放款的服务，消费者可在申请贷款时，自主选择“极速放款”或“普通放款”服务。如果勾选“极速放款”，即表示同意通过购买保证保险或委托担保公司提供担保等方式增加信用，减少审核时间，提高放款效率。贷款综合资金成本不会增加。在协议签署环节，安逸花会向消费者提供展示保证险或担保相关服务协议，只有消费者确认同意并签署相关协议后，保险公司或担保公司才会为消费者提供保险或担保服务。（马上消费在线客服对于“极速放款”的解释。央广网记者
冯方
摄）而从消费者反馈情况看，消费者往往在偿还利息时甚至已还款多期后才发现这一情况，不少消费者表示对于被收取保险费、担保费“并不知情”，“只签过贷款合同没签过保险合同”，“除了利息，每个月差不多有300元的保险费、担保费”。中国人民银行2020年9月出台的《金融消费者权益保护实施办法》明确规定，银行、支付机构对金融产品和服务进行信息披露时，应当使用有利于金融消费者接收、理解的方式。对利率、费用、收益及风险等与金融消费者切身利益相关的重要信息，应当根据金融产品或者服务的复杂程度及风险等级，对其中关键的专业术语进行解释说明，并以适当方式供金融消费者确认其已接收完整信息。消费金融公司等机构参照适用本办法。对于勾选“极速放款”实质上是指同意购买保险或者使用担保增信，黄大智表示，“通常而言，机构对于相关协议的提示是否充分，判断起来会有点模糊。比如有些公司做得比较好，会强制消费者阅读相关协议达到一定的时间，有的则是提供按钮供消费者勾选。”他表示，“如果说勾选按钮即是同意某项协议，这种行为从商业角度来讲有一点不道德，可以认为是在道德之下、法律之上。不过地方法院的判决里出现过类似情况，假如消费者去较这个真，起诉公司在借款时没有进行充分提示，很多地方法院是支持借款人的。”他指出，无论是会员费，还是保险费、担保费――尽管后两种是对借款人的增信手段，其实都变相地推高了消费者的成本，也可以理解为消费金融公司增加自身收益、追求利益最大化的行为。变相提高借贷成本无异于涸泽而渔专家建议加大处罚执行力度在恢复和扩大消费需求背景下，监管机构对于降低消费金融成本已有动作。近日，国家金融监管总局发布《关于金融支持恢复和扩大消费的通知》，要求严格规范金融服务收费，不得就未给客户提供实质性服务、未给客户带来实质性收益、未给客户提升实质性效率的产品和服务收取费用，不得违规向客户转嫁应由金融机构承担的成本；完善风险定价机制，提升管理水平，通过内部挖潜，努力降低管理成本、获客成本和风险成本，最大限度降低利费水平，清晰披露贷款利率和收费标准。“消费金融发展至今，在拓客上已经向三四线及以下城市有了很大程度的下沉。从实践来看，其客群对于消费金融的维权意识不是特别浓。”黄大智对记者表示，“从监管角度来讲，自2020年的《金融消费者权益保护实施办法》以来，在没有更多边际性变化背景下，短期内不太可能催生出更激烈更严格更详细的规定。不过，监管部门可以通过飞行检查、加大处罚执行力度、督促消费金融公司做好金融消保工作、约谈公司法定代表人或实控人等措施，对其进行约束，督促其更加合规、良性地发展。”黄大智进一步表示：“从公司的角度来讲，需要更加重视社会责任和发展的关系。很多时候，变相提高消费者借贷成本是一种涸泽而渔的做法，而做得好的机构其用户复借率可以达到80%-90%。消费金融公司需要正确地梳理长期发展与短期利润之间的关系，只有真正服务好用户，他们才可能在以后要用钱时再回来借款。消费金融公司应该以更低的借贷成本、更好的客户服务来形成一个长期的良性循环。”王凡也谈到类似观点，她表示，消费金融公司应该经常关注行业内法律法规的变化，同时做好公司自身的内控合规和对委外机构的风险管理，并强化员工的教育和学习。“对于消费者而言，建议在消费前了解要接受的产品或服务的具体情况，确保清楚理解合同条款，并理性评估自身消费能力。如果消费金融公司有明显超过合同约定或法律强制性规定的费用利率标准，可以积极沟通减免，必要时候也可以依法维权，一些过高的费率标准法律也是不支持的。如果借款后不慎逾期，建议尽早与债权方进行联系，以比较平和与积极的心态去面对。”王凡表示。}

“我曾是重庆最年轻的一位‘棒棒’，刚刚踏入这个陌生的城市时我也曾有过迷惘，在厂里打过工、当过服务员、打过各种零工……可是工作时断时续、收入无法保障的日子让我十分煎熬，在这段颠沛流离的日子里，始终是‘安逸花’在陪伴我，帮我度过了人生最低谷期。现在转型货车司机后，我的生活逐渐有了转机，也渐渐有了在这座城市打拼的底气”。6月5日，用户吴鸿斌在马上消费旗下产品“安逸花”8周年用户开放日上坦言。吴鸿斌的心声也代表了很多“安逸花”用户的心声，正如开放日现场播放的8周年品牌片《撑住》所表达的主题，“安逸花”这8年来如何帮助用户撑住、度过每一个人生艰难的时刻，始终和用户一起，共同奋斗前行。6月5日，“安逸花”用户开放日全国各地的用户参访马上消费作为8年来首次“用户开放日”，活动以“追光·同行——我的故事 有你一半”为主题，邀请来自全国各地不同职业的25位用户参加，一同分享在安逸花的帮助下，如何“撑住”人生的故事，感受“安逸花”的温度。致敬奋斗者 《撑住》用户每一刻和吴鸿斌一样的用户很多，8年来累计有上亿用户与“安逸花”一路同行，正如活动的主题“追光·同行——我的故事 有你一半”。在活动现场，许多用户纷纷表示在他们的奋斗历程中，“安逸花”为他们送去了“及时雨”，陪伴他们成长。吴鸿斌表示，刚做棒棒的时候，手里的钱基本都花光了，那个时候周围的朋友和我师傅都有给我介绍，可以从安逸花借些钱，了解了一些规则和流程之后，就在安逸花借了几千块钱，一方面是因为比较信任大平台，另一方面是觉得“安逸花”这个名称很顺口，听起来就很有人文关怀的气息。现在他已是安逸花3年的忠实客户。吴鸿斌在讲述自己的成长故事除重庆最年轻的“棒棒”外，还有95后重庆小伙唐义在乡村振兴公益项目的智慧养殖系统的助力下扩建基地、实现规模化养殖等。诸如此类温暖帮扶的故事，“安逸花”的时间簿里还有很多。看似如此普通的故事背后体现的是每个新市民的真实需求以及“安逸花”的温度。数据显示，自“安逸花”启动新市民专项以来，已累计服务256万人，累计投放贷款23亿元，服务新市民消费1亿元。得益于用户多年以来的支持与陪伴，“安逸花”也走过了高质量发展的八年，本次用户开放日，用户更是真切感受到来自“安逸花”的可信赖性、共生性以及极致体验。以科技提升用户体验，保护用户权益活动现场，相关负责人向大家介绍了“安逸花”产品走过的八年历程。他指出，安逸花“以用户为中心”的价值理念就是要提升用户体验，以科技驱动，打造消费者权益保护全流程智能化服务；同时履行社会责任，保护用户个人信息和数据安全，维护金融消费者合法权益；成立公益基金会，推出消费者保护专项计划，为用户创造更多价值。对科技提升用户体验，收到客户反馈最多的可能是客服部门。在“我与安逸花的故事”环节，001号坐席客服吴久卉很有话语权，分享了8年间与用户之间的成长故事。“从业务上线初期，贷款的审批靠人工介入，每天接的最多的客户来电，就是问，‘我已经提交了申请，什么时候能通过’，后来，依靠强大的自主研发的科技力量和数据分析能力，贷款审批流程全面转为线上审核，从此我们再也没有接到客户类似电话了。”她说。不仅贷款审批如此，还款后的结清证明也如此，“最开始，我们是手工给客户开具，再申请盖章，客户想要拿到结清证明最快也需要1天时间，现在线上的自助开具功能也上线了，客户如果需要，几分钟就能收到。”“在借款时只需要一个安逸花APP就可以啦，没想到后台有这么复杂的技术”，参与的用户首次受邀参观了马上消费的科技展厅，直观地了解了公司的智能识别等技术，对其安全性和风控能力的认知完全超出了过往的理解。用户在参观科技大屏“安逸花”相关负责人表示，马上消费已打造出一套全流程智能化消费者保护服务系统，其中集数据、技术、场景三位一体的风控生态，可以极大地帮助消费者做好理性消费合理安排、规避风险。针对消费者权益保护措施，在最后的用户面对面互动环节，马上消费“消费者权益保护部”负责人白雪梅就如何帮助消费者做好金融诈骗预防、消费者用户举办普及教育，以及公司未来在消费者权益保护中有哪些规划和投入等问题，逐一与用户互动沟通。未来，马上消费还将响应监管号召，持续开展“金融知识普及月”活动，普及金融知识和防诈知识；同时针对不同人群开展针对性教育，内容覆盖客户基本权益、信息保护、防诈骗、依法维权等方面，增加提高用户风险识别和防范意识水平的知识普及教育，扩大宣传覆盖面。从最初推出的“自在由我”的品牌主张、由此衍生的“逸起成长”“逸起向前”等系列品牌活动和专项金融服务计划，到最新的“撑住”……八年发展历程，安逸花“以用户为中心”的核心价值观始终未曾改变。未来，安逸花将继续致力于“融入每个平凡、细微的生活中，让每一位心怀梦想的人，都有机会去实现自己的人生价值”。【广告】（免责声明：此文内容为本网站刊发或转载企业宣传资讯，仅代表作者个人观点，与本网无关。仅供读者参考，并请自行核实相关内容。）}