2019-03-18 23:51
来源:
湘江财经
编者按：从“含着金钥匙出生”，到如今一张牌照难求;从承担金融改革的重任，到如今的困顿挣扎。短短四年时间里，我国民营银行经历了从天堂到人间的过程。
当前，国内17家民营银行的盈亏呈现两极分化。除了“自带流量”的网商等头部银行利润喜人，多数仍处于微利或亏损状态。
数据显示，紧跟网商银行、微众银行等头部民营银行，中部首家民营银行——成立仅2年时间的湖南三湘银行却是“C位领跑”：2018年末该行总资产超过315亿元，不良贷款率为零，税后净利润超过1.5亿元，业务规模和增速均居全国17家民营银行前列。
2018年，金融严监管的信号灯在银行业显得格外醒目。面对“狭路生存”的市场环境，三湘银行运用合规风控法则助力“服务产业、发展普惠”，成为中部“代表队”的一颗亮眼新星。
文
财经主编 邱晓
当前，我国民营银行迎来可贵的发展机遇。但也面临一系列困难与挑战。比如，资金来源单一且展业受到一定限制、公司治理机制不健全、抗风险能力较弱等等。
作为传统大银行的“补位者”，民营银行普遍定位“普惠金融”、“小微金融”等，面对大银行不愿下沉的市场，其风险也相对较大；同时，尚处“幼儿期”的民营银行面临“一行一店”等监管政策的束缚，不仅在业务创新方面步履蹒跚，其风控合规能力更面临不小的挑战。
如何在监管合规要求下业务创新，成为民营银行的当务之急。在国内17家民营银行中，三湘银行在业绩规模快速增长的同时，其风控管理却是“快中求稳”。三湘银行党委书记、行长夏博辉认为，这得益于其严格“两个坚守”、坚持“四有”原则，强化制度“三性”的风险合规管理文化。
“两个坚守”系指坚守合规底线、坚守资金不发生损失；“四有”系指开办任何一项业务，必须有合格的人、有合适的产品、有合适的制度和系统、有合适的应急方案；“制度三性”系指制度的完整性、有效性和合理性。
2018年4月，第一个“敏捷小组”在三湘银行1902办公室悄然成立，来自业务、产品、风险、合规、科技、运营等不同部门的组员围坐在一起就某个产品可行性进行激烈讨论。像敏捷小组这样的团队，在互联网企业已经蔚然成风，但在银行界还并不多见。
据了解，传统大行流水线式业务开发模式，产品反复申请、修改、审批，流程耗时长、效率低，已跟不上互联网经济下的“快节奏”。敏捷小组打破部门和流程壁垒，将产品开发所需的各要素人员集中办公，遇有问题当场解决，有效打破了开发流程“中梗阻”，特别是合规风控部门全程参与、全程把关，大大节约了产品开发周期，为抢占市场把握主动赢得了先机。
2018年9月，该行内部某事业部的一份业务申请，却在3天后被法律合规部退了回来。“过不了风险管理部门这关，这项业务就开展不了，让风险管理部门享有‘一票否决权’，其目的就是为了有效规避金融风险。”三湘银行首席风险官介绍道。
在内部风控体系方面，三湘银行构建了矩阵式架构与风险管理“三道防线”。该行在各业务单位均设立风险管理部，业务上接受总行风险管理指导，双线报告、双线考核；同时，建立了健全的前台业务部门、中台风险合规部门、后台审计部门三道防线职能职责，形成业务、风险、审计的有效制衡。经营机构与风险管理部门双线双控、矩阵式的风险管控体系，实现了合规、风险管理部门或岗位对所有业务行使“一票否决权”的监管要求。
2018年4月，三湘银行通过内控体系及时发现某项支付结算业务中存在可疑交易，当即叫停该项目，并主动上报监管部门，对相关行内员工进行了处罚，化解了可能发生的业务违规风险。正是这堵风控管理的防火墙，让他们能及时掐灭业务合规问题的苗头。
这只是三湘银行风险控制制度的一个缩影。近年来，为不断适应市场变化和银监会严监管要求，该行以法治思维建制度、明法度、严约束，着眼有效的制度设计和制度创新，在全面风险、信用风险管理、流动性风险管理、市场风险管理等各个领域建立风控制度10余项，在公司上下架起了立体式防护网。
翻开三湘银行《员工手册》，40个严禁规定，27项行为违规处理办法，如同一部合规风控教科书。为强化理念认同，三湘银行积极利用各种教育手段和平台深度渗透：每年定期组织全员开展合规教育，定期开展合规测试，定期组织新入职员工合规培训；利用钉钉APP常态推送合规警示教育教材；各事业部开展每项业务，必先进行合规自查自纠。一系列合规教育组合拳，使得合规文化在银行员工中形成了高度价值认同和行为自觉。
在公司治理方面，三湘银行也堪为同业典范。对照法律法规和监管要求，该行积极实践探索“民营资本+企业党建+社会责任”三位一体的民营银行公司治理体系，确保“两个健康”（民营银行的健康发展和银行工作者的健康城长）。
同时，该行还建立了完善的公司治理制度：制订资本规划，建立资本补充机制，强化股权管理，压实三会一层责任。密切股东、董事、监事关系，尤其是拥有民营银行中实力最强的独立董事团队。
在合规内控管理方面，三湘银行建立了一套 “制度管人，不敢违规；科技管人，不能违规；文化管人，不想违规”的合规评价管理机制，充分利用科技手段把合规经营、案件防控与领导干部履职考核挂钩，通过绩效考核的导向作用正向引导各级管理者加强合规管理，降低违规机率。
对于员工管理，三湘银行坚持依规从严、绝不手软，每年组织签订《杜绝异常行为承诺书》，每半年组织一次员工异常行为大排查，并定期组织员工家访，对于违规违纪员工，发现一起，惩处一起，露头就打，依规办事、按规处事已在行内蔚然成风。
2018年6月，在长沙经营生意的刘女士，因业务扩张急需一笔资金，却仅仅因为信用卡偶尔的几次逾期未还，被记录有信用瑕疵，导致在多家银行吃了闭门羹。直到来到三湘银行，刷完身份证填完申请资料之后，申请结果竟光速通过了，令她大呼意外。
这一切都归功于三湘银行创新搭建大数据风控体系，刘女士的征信报告虽有瑕疵，但在人行征信的基础上，通过对客户民间借贷、社交关系网、行为数据进行智能分析，可能原本像刘女士这样无法在传统银行获得资金的客户，在三湘银行便可以绿灯通行。得益于这套体系，三湘银行普惠金融业务发展迅猛，风险却很低。
在健全内控制度的基础上，三湘银行还积极引入风控技术人才和风控模型开发人才，自主开发完善16个非零售客户评级体系和3套零售业务申请评分卡，实现线上投放审批效率百万级“指数型增长”。该行通过AI技术、物联网和区块链技术解决数据失信，建立大数据风控体系；通过数据算法、分析与建模，构建风险决策引擎，实现业务流程相关节点控制与自动化决策。
该行搭载的决策引擎系统，将原本调整决策需要几个月的开发周期，缩短到随时随地完成部署，市场反应更加灵敏。正是因为金融科技助力风控体系，该行2018年全年法人业务无一笔逾期，个人业务逾期率低于千分之一。
“在严格监管和推动创新之间，应该给予民营银行一定的试错空间。比如，适用不同于其他银行的差别化监管政策，监管指标达标设置一定的缓冲期。”中南大学金融创新研究中心主任饶育蕾指出，2019年面对“强监管”政策，民营银行依然步履维艰。三湘银行通过自己的合规经营和内控实践，为民营银行“稳中谋进”开辟了新方向。当下，民营银行正在步入发展的瓶颈期，应鼓励民营银行在严守金融风险的基础上，积极进行有益的探索。
作者简介：邱晓，资深金融记者，民盟湖南省直金融支部主委，新浪湖南副总编辑、财经主编；先后在新华社南方财经导报、新华网、潇湘晨报、三湘都市报等媒体财经板块工作，从业18年以来专注湖南区域金融报道与市场研究。返回搜狐，查看更多
责任编辑：}

2021年，营业收入37亿元，净利润4.49亿元，这是湖南省民营企业百强榜中，排名第63位三湘银行的业绩。作为国内中部地区首家开业的民营银行，近几年来，三湘银行迅速发展，资产规模与利润稳步增长。与此同时，逾期贷款额与不良贷款率增长，个人贷款业务占比越来越多，内控不严等问题，也在其身上表现得越来越明显。湖南三湘银行，到底是一家什么样的银行，目前现状如何，其业务又有何特点？1、开业五年，员工数量多达500人公开资料显示，三湘银行于2016年12月26日正式开业，注册资本金30亿元，注册地湖南长沙，是全国第八家开业的民营银行，其股东有三一集团、湖南汉森、湖南三一智能控制设备等公司。彼时，同年开业的民营银行还有重庆富民银行、四川新网银行。截至 2021 年末，三湘银行共有员工 555 人，科技人员占比35%。2、定位B端，小额，分散据财报，三湘银行称始终坚持服务企业，主要围绕先进装备制造、现代服务、城市更新、大健康、TMT 五大产业生态圈本地小微企业、个体工商户，大力发展基于场景的小额、分散、高频的小 B 端信贷业务，赋能目标产业，支持实体经济。从官网来看，三湘银行的客群有两大类，分别是个人客户和公司客户，其中，面对个人的客户有抵押快贷、消费壹贷、按揭壹贷、小微壹贷；针对公司客户的产品主要有易秒贴、税壹贷、三一链贷、企业管家、流通壹贷。3、公司贷款比重下滑，个人贷款比重上升丰富的产品，为三湘银行的业务施展提供了触角，2021年，三湘银行累计向小微企业主、个体工商户和普惠大众发放贷款 2378.79 亿元，普惠贷款余额 303.90 亿元，较年初新增 111.46 亿元，增幅 57.92%。一个有意思的现象是，三湘银行虽强调小微，但目前，该行的业务呈现出一个明显的特点，即对于公司的贷款量在减少，个人贷款却大幅增加。数据显示，2021年，三湘银行的公司贷款同比2020年减少28%，而个人贷款在贷款总额中所占的比重则从2019年的54.78%增长至2021年的81.07%。什么原因导致的结果，收益率或是原因之一。据财报显示，在贷款收益中，公司贷款收益为7.1%，而个人贷款收益率则为8.47%，这意味着，三湘银行的个人贷款收益率高于公司贷款收益率。4、资产总额扩张减速，2021年同比增长仅为2.29%企业贷款总额占比下滑，资产总额增速也是如此。据财报，2017年至2020年，三湘银行的资产总额分别为23.49亿元、315.38亿元、515.81亿元、570.7亿元，而期间同比增速分别为329.13%、63.55%、10.64%，逐年走低。更为夸张的是，截至2021年末，该行总资产为583.76亿元，同比增长仅为2.29%，资产扩张速度进一步降速。5、投诉量及个贷业务投诉量在当地民营企业中排名第三资产规模增速下滑，客户投诉却越来越多。据中国银保监会湖南监管局办公室发布的《关于2021年度辖内银行业消费投诉情况的通报》显示，2021年，湖南银保监局接收并转送银行业消费投诉较2020年同比增长61.27%，而三湘银行的投诉量及个贷业务投诉量在湖南省城市商业银行（含民营银行）中均排第三位。具体数据表现为，2021年，有关三湘银行的消费投诉量为35件，同比增长9.38%，其中，个人贷款业务投诉20件，同比增长150.00%。6、不良贷款金额，逾期贷款金额同步上升2021年三湘银行不良贷款6亿元，不良贷款率为1.60%，不良贷款金额同比2020年增长了27.3%；2021年逾期贷款为9.17亿元，同比2020年增长16%。此外，2020年报中，三湘银行对资产进行计提减值金额为6.82亿元，相较于2020年4.27亿元资产计提减值金额，同比增长59.8%，其中2021年贷款信用减值损失高达6.8亿元。7、净利润4.5亿元，与同年同月开业的新网银行存差异截至2021年末，三湘银行全行总资产583.76亿元，各项贷款余额374.88亿元，较上年增长28.82%。实现营业收入37.1亿元，同比增长12%。得益于营收的增长，过去一年，三湘银行获得净利润4.5亿元，同比增长22.5%。这样的业绩虽与同年同月开业的新网银行相比存在一定差距，但又胜于富民银行。据新网银行发布的2021年财报显示，该年，新网银行营业收入为26.41亿元，净利润为9.18亿元。相比之下，富民银行2021年营业收入为19.76亿元，净利润未披露，只提及综合收益总额为3.58亿元。8、因多种违规违法行为，被罚390万2021年1月29日，三湘银行因违规发放贷款以及贷后管理不严，导致资金被挪用等问题被处以罚款390万元。不过，三湘银行称，目前已根据前述处罚决定书，完善相关制度和流程，加强内控和风险管理工作，并已对相关人员进行内部问责处罚，相关问题已基本完成整改。事实上，这已不是三湘银行第一次被罚，2019年初，三湘银行还曾因存在间接为非法行为提供支付结算服务等四项违法行为，导致该行及5名相关责任人被央行对合计罚没约432.4万元。结语在给小微企业提供金融服务的道路上，三湘银行没有缺席，但不可否认的是，目前，该行存在的问题也并不少。企业与个人贷款比例失衡、逾期率上升、用户投诉、违规被罚，三湘银亟需自查。内容来源： 零点财经“特别声明：以上作品内容(包括在内的视频、图片或音频)为凤凰网旗下自媒体平台“大风号”用户上传并发布，本平台仅提供信息存储空间服务。Notice: The content above (including the videos, pictures and audios if any) is uploaded and posted by the user of Dafeng Hao, which is a social media platform and merely provides information storage space services.”}

2023-06-13 20:46
来源:
中科财经发布于：上海市
盈利能力下降、关联交易频繁，银行或需加强风险防范
《中国科技投资》张婷 杨永洁
据银行官网信息显示，今年上半年，湖南三湘银行股份有限公司（以下简称“湖南三湘银行”）共披露3则关联交易事项公告，银行审议通过2笔授信类关联交易，审批6笔存款类重大关联交易。分析人士表示，银行应加强内控，防范相关风险。
数据显示，2022年，湖南三湘银行资产总额下滑，为19家银行中4家资产总额下滑的银行之一。此外，银行营业收入、净利润较去年均同比下降，营业收入下滑与该行利息净收入下降有关。而在此情况下，湖南三湘银行仍决定派发股利1.05亿元。
年内披露多笔大额关联交易
记者从湖南三湘银行官网获悉，今年以来，银行审批通过多笔关联交易。具体来看，4月21日，湖南三湘银行披露关于关联交易事项的公告，银行审议通过了三一集团有限公司（以下简称“三一集团”）4.65亿元的授信额度。据悉，三一集团合计持有湖南三湘银行30%的股份（含湖南三一智能控制设备有限公司所持12%的股份），为该行第一大股东。同日，湖南三湘银行亦披露另一则关联交易事项公告，银行同意向关联方长沙三银房地产开发有限公司（以下简称“三银地产”）购买新办公大楼原投资预算8.34亿元的基础上，追加购楼预算0.31亿元。银行表示，三银地产的股东为银行的股东或法人关联方，故将三银地产认定为该行法人关联方。
湖南三湘银行2023年一季度关联交易情况公告显示，截至2023年3月末，银行授信类关联交易授信金额为17.83亿元，占资本净额比例为37.92%，最大单一关联方授信金额4.04亿元，占资本净额比例为8.59%，最大关联集团授信金额为6.28亿元，占资本净额比例为13.36%。
此外，5月，湖南三湘银行新审批通过了6笔存款类重大关联交易，共计28亿元，上述关联交易涉及三一集团、树根互联股份有限公司、三一重工股份有限公司、重庆华胥私募股权投资基金合伙企业（有限合伙），后三家公司均为三一集团关联方。
湖南三湘银行关联交易历来频繁。2021年，湖南三湘银行共发生关联交易110笔，总金额为14.91亿元。银行2022年年报显示，报告期内，湖南三湘银行发生关联交易共计165笔，总金额降至12.12亿元，其中重大关联交易148笔（含授信额度下的用信交易），一般关联交易17笔。
在2022年的165笔关联交易中，授信类关联交易152笔，共计9.76亿元；提供服务类关联交易12笔，共计244.04万元；资产转移类关联交易1笔，共计2.34亿元。记者注意到，该资产转移类关联交易为三银地产开发的新办公大楼追加购楼预算。
IPG中国首席经济学家柏文喜在接受《中国科技投资》记者采访时表示，成为银行大股东，更容易也更倾向于进行关联交易以实现大股东的利益最大化，银行应加强内控机制，尤其是针对可能的关联交易风险加强防范和建立特别审查机制，防止利益输送和造成银行风险。
值得注意的是，5月，原银保监会发布公告，批复《湖南三湘银行股份有限公司关于申请华泰汽车金融有限公司（以下简称“华泰汽车金融”）破产清算的请示》，原则同意华泰汽车金融进入破产程序。此前的判决书显示，华泰汽车金融此前向湖南三湘银行借款4900万元，但该公司仅偿还720万元，华泰汽车金融需偿还湖南三湘银行本金4180万元及利息192.84万元、罚息20.70万元等。企查查显示，华泰汽车金融与湖南三湘银行亦存在一定关联关系：华泰汽车金融由九州证券股份有限公司（以下简称“九州证券”）持股40%，九州证券历史投资中国富康国际租赁股份有限公司（以下简称“富康国际”），而湖南三湘银行的大股东三一集团持有富康国际9.91%的股份。
营收、净利双下滑
在银行新增不良资产的同时，该行盈利能力亦有待提升。截止目前，19家民营银行均已披露2022年业绩情况，19家民营银行中，仅有振兴银行股份有限公司、华瑞银行股份有限公司、亿联银行股份有限公司和湖南三湘银行的资产总额出现同比下降。数据显示，湖南三湘银行2022年总资产为573.8亿元，较上年减少9.96亿元，同比减少1.71%。此外，截至2022年年末，湖南三湘银行营业收入为16.13亿元，同比下降7.83%；净利润为3.53亿元，同比下滑21.55%。
营业收入的下滑，或主要源于该行利息净收入的下降。利润分析表显示，湖南三湘银行营业收入主要由利息净收入、手续费及佣金净收入、其他营业净收入构成。2022年，湖南三湘银行利息净收入为12.36亿元，较2021年末的14.78亿元下跌16.37%。另外，2021年及2022年，银行手续费及佣金净收入分别亏损5815.36万元、4059.26亿元。
而资产总额的下滑，则主要由于该行发放贷款及垫款、债券投资的减少。2022年，湖南三湘银行共计发放贷款和垫款334.92亿元，较2021年的374.88亿元减少39.96亿元，降幅为10.66%；债券投资为19.24亿元，较上年末减少9.14亿元，降幅达32.2%。
值得注意的是，尽管银行净利润下滑超20%，但亦决定进行分红。湖南三湘银行在年报中表示，以2022年12月31日总股本30亿股为基数，向全体股东每10股派送现金股利0.35元人民币（含税），共计派发现金股利1.05亿元（含税）。而2021年，湖南三湘银行净利润为4.49亿元，利润分配方案则为该年度不提取任意公积金、不向股东派发股息。
为何银行净利润下滑但仍坚持分红？柏文喜分析道，银行在营业收入、净利润大幅下滑的情况下仍坚持派发现金股利，一方面或是其实际控制人流动性存在压力而急需现金，以回馈股东的名义逆势分红派现；另一方面则是在宏观经济环境下银行流动性过剩且盈利压力加大，从而将上年度利润更多地分红派现。柏文喜补充道，在流动性过剩的情况下，较多的分红派现不会对银行经营及业绩产生影响。
透镜咨询创始人况玉清亦向《中国科技投资》记者表示，首先，一般而言，包括银行在内的所有公司分红很少超出其盈利能力，各公司或者银行历史情况都有较大额的未分配利润，因此不排除银行会在利润下降的情况下反向提高分红的可能性；第二，近几个月资本市场情况整体表现不太好，加大现金分红的力度，有利于维护银行股价值，维护市场投资者的信心。
针对湖南三湘银行盈利能力下滑及关联交易相关问题，记者致函该行，截至发稿，未获回复。返回搜狐，查看更多
责任编辑：}